アメリカにおける火災保険事業の生成

アメリカにおける火災保険事業の生成

その他のタイトル Formation of the American Fire Insurance Industry

著者 永吉 基治

雑誌名 關西大學商學論集

巻 18

号 4‑6

ページ 397‑423

発行年 1974‑02‑25

URL http://hdl.handle.net/10112/00021384

アメリカにおける火災保険事業の生成

永 吉 基 治

1

周知のごとく，アメリカは現代における火災保険業事の最も発展した国家 であり，かつ世界の火災保険市場の中心をなす観がある。しかしながら，硯 在の高度な保険技術を有する近代的な事業へ到達するまでは長い歴史が存在

しているのである。

アメリカの先駆的な火災保険事業は，いかにして生成したのであろうか。

すでに， ヨーロッパ大陸およぴイギリスにおいては，火災保険事業が存在し

1 )  

ていた。

しかし，当時の保険料率はきわめて未熟なもので，アメリカの会社にとっ

2 )  

てはたいして価値がなかったとする

W.F .   Gephart

1 )火災保険の思想は，すでに紀元前2 5 0 0

1 6 6 6

1 8

なお，初期の保険事業については次の書に詳しい。

C .  F .   T r e n e r r y ,   "The O r i g i n  and E a r l y  H i s t o r y  o f  I n s u r a n c e "  1 9 2 6 .  

2 )   W.  F .   G e p h a r t ,   " P r i n c i p l e s  o f   I n s u r a n c e . "  1 9 1 7 ,   p . 1 7 .

1 1 4  ( 3 9 8 )  

ているのである。その観点からすれば，アメリカの火災保険事業の設立者た ちは，まさに大きな危険を内包しつつ出発したと言える。

ところで，アメリカの火災保険事業の生成期に相当する時期は

1 7 3 5

The F r i e n d l y  S o c i e t y   f o r  t h e  J V I u t u a l   Insurauce  o f  Houses 

3 )  

a g a i n s t  F i r e "

1 8 3 5

1

1

(17751783)

1 8 1 0

大西洋岸とくにニューイングランド諸州における貿易の発展は，この国にま ず海上保険の必要をひき起した。初期の海上保険事業は，主としてイギリス の会社によって運営され，ごく少数ではあったが，アメリカの個人保険業者

4 )  

によっても引き受けが行なわれた。アメリカの保険事業が海上保険から出発 したことはまず指摘されるべきことの一つである。

ところで，アメリカヘの初期の移住者は大部分が北ヨーロッパからの移民 であった。とりわけ，イギリス植民地が今日のアメリカ合衆国へと発展して いったことに示されるごとく，アメリカの火災保険事業もイギリスの影響に よるところが大きい。その意味で，アメリカの火災保険事業の出発点はイギ リスの保険組織をぬきにしては論じられない。そこで本稿ではまず，イギリ スおよびアメリカの初期の保険組織を検討しよう。

ところで，初期のアメリカ火災保険において

C o n n e c t i c u t

H a r t f o r t l

1 8 1 0

HartfordF i r e  Insurance 

3 )

6

E .  A .   K e t c h a m  

M. K e t c h a m ‑ K i r k ,   " E s s e n t i a l s   o f   t h e   F i r e   I n s u r a n c e   B u s i n e s s " ,   1 9 2 2 .   p .  3 0 .

R o b e r t   I .   Mehr a n d  E .  Cammack,  " P r i n c i p l e s  o f   I n s u r a n c e "  1 9 6 6 .   p .  8 9 3

4 )   W. F .   Gephart,• o p .   c i t . ,   p . 1 5

アメリカにおける火災保険事業の生成（永吉）

( 3 9 9 )   1 1 5  

Company'

1 8 1 9

AetnaF i r e  I n s u r a n c e  C o m p a n y'

を行ない，その特徴を指摘した。

次に，アメリカの当時の危険分析およぴ保険料率は，実質的に当時の火災 保険事業の内容を規定するものと言える。そこでいくつかの代表的な料率を 比較検討し，その特徴を明らかにした。

ところで，当時の火災保険事業は，主としてその営業範囲を州内部に限定 している。それは基本的には州当局による保険会社の保護育成策であったが，

一方では被保険者保護を意図したものであった。これは，実質的には外部の 保険会社に対する保険料税の賦課という形となってあらわれている。

ところで，

1 8 3 5

この影響は初期の火災保険事業のあり方に根本的な反省を促すこととなっ た。同時に次の発展に際しての種々の要因を内包することとなった。とりわ け州による責任準備金の積立ての立法は，とくに注目に値する。

本稿では，上記の観点から生成期のアメリカ火災保険事業の特徴を明らか にしようとするものである。

2 .  

アメリカにおける初期の火災保険事業は，イギリスのそれと多くの類似点

5 )  

がある。それは基本的には今日のアメリカがイギリス植民地として発展した ことに帰着するが，一つには当時のイギリス保険事業の先進性を指摘するこ とである。

イギリスにおいては，

1 6 3 0

1

1 1 6  ( 4 0 0 )  

世に提出された。さらに1660年にもロンドン市民によってチャールス

2

6 )  

提出され，ロンドン市会でも議論されたという記録があるが実現しなかった。

火災保険事業設立の直接のきっかけとなったのは1666年のロンドン大火であ

7 )  

る。これが直接の契機となり，医師

NicholasBarbonは 1680

TheFire O f f i c e'を開設した。この TheFire Officeは

して，レンガ造りについては

1 0 0

6

1

2

8 )  

みとして料率史上意義のあるものである。

これよりさき，

1669

1675

2

1681

5 )  

7

も順調に， もっとも典型的であったということと符節を合した。」

鈴木圭介編「アメリカ経済史」

1 7 9 2 , p . 2  

6 )   J .   A l f r e d  E k e ,   "The P r i n c i p l e s  o f  I n s u r a n c e " ,   1 9 2 4 .   p . 1 4 1参照。

当時においては，この種の事業は公営によるべきであると考えられていたという。

7) それは史上空前の大火であり，ロンドン全市の建物の 4• 分の 3 以上が焼失し，推定 損害額は1

0 , 6 8 9 , 0 0 0

7 9 8

8 9 2

1 0 8 6

1 2 1 2

4

（密集地域における木造建築が最大の原因とされている。）

L .  W. Zartman  &  W.H. P r i c e ,   " P r o p e r t y  I n s u r a n c e "  1 9 1 6 ,   p .  7 0 .   F .  H .   H a i n e s ,   " C h a p t e r s  o f   I n s u r a n c e  H i s t o r y " ,   1 9 2 6 .   p .  4 2参照。

8 )   Ketcham,  o p .   c i t . ,   p . 1 9およぴ p . 2 5 3

アメリカにおける火災保険事業の生成（永吉）

( 4 0 1 )   1 1 7  

TheC o r p o r a t i o n  o f   London"

1

1 0 0

TheF i r e  O f f i c e "

9 )  

争に敗れ

1 6 8 2

1 6 8 3

F r i e n d l yS o c i e t y'

1 0 0

この特徴は次の 3点である。

(1)  保険契約者は毎年，建物がレンガ造りか木造かによって異る保険料を支 払う。この保険料によりすべての経費がまかなわれる。

(2)  保険契約者は当初 5年分の保険料を支払い，将来の掛金に対する支払不 能の場合に充当する。

(3)  保険契約者は組合員の火災損害に対する分担の義務を負い，それは損害

1 0 )  

額

1 0 0

1

3 0

1 6 9 6

F r i e n d l yS o c i e t y

この組合の最初の名称は，

C o n t r i b u t o r sf o r  I n s u r i n g  H o u s e s ,  Chambers  o r   Rooms from L o s s  by F i r e  by Amicable C o n t r i b u t i o n , "

ものであったが，後に

AmicableC o n t r i b u t i o n s h i p'

1 7 7 6

H a n d ‑ i n ‑ H a n d "

その営業範囲もロンドンおよびその近郊に限定した。危険の分類は石造りと

1 1 )  

木造とに区別され，それぞれの料率と供託金が賦課された。

このように，

1 7

1 7 0 6

C h a r l e s  Povey

1 7 1 0

LondonI n s u r e r s'

SunI n s u r a n c e  

9 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,   p .   2 0 .   1 0 )   Z a r t m a n   &  P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .   6 2 .  

1 1 )   F .   H .   H a i n e s ,   o p .   c i t . ,   p .   8 8および Z a r t m a n &  P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .   6 3参照。

1 1 8   ( 4 0 2 )  

1 2 )  

O f f i c e "

この会社は営業範囲をイギリス全土に拡大し，また保険の目的を不動産の みならず動産にまで拡大した最初の会社であった。危険の分類についてはこ れを

3

1

(Common), ( 2 )

( H a z a r d o u s ) , ( 3 )

(Doublyh a z a r d o u s )

1 3 )  

れる。この料率体系は初期イギリスおよびアメリカの料率に大さな影響を与 えた。当初の保険契約によると保険者は保険料収入の｝

i

1 4 )  

を限度として保険金支払の責を負うものであった。

1 7 2 0

R o y a l Exchange  Assurace  Company' 

London  Assurance C o r p o r a t i o n "

1 7 2 1

また，この両者は株式会社組織によるもので，後続のイギリスの保険会社の

1 5 )  

模範とされた。このようにして，

1 9

また，この時期に南海泡沫

( S o u t hSea Bubble)

1 6 )  

保険事業においても多くの会社が設立された。主なものは次の通りである。

1 7 1 0 ,  The S u n ,   1 7 1 4 ,  The Union A s s u r a n c e ,   1 7 7 1 ,  The Manchester F i r e  O f f i c e ,   1 7 7 7 ,  The L i v e r p o o l  F i r e  O f f i c e ,   1 7 8 2 ,  The Phoenix F i r e  O f f i c e ,   1 7 9 7 ,  The G l o b e ,  

1 8 0 9 ,  North B r i t i s h ,   1 8 0 8 ,  The A t l a s ,  

1 8 2 4 ,  Y o r k s h i r e ,   1 8 3 6 ,  L i v e r p o o l  and London and G l o b e ,  

1 8 3 3

1 2 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,   p .  2 2 .  

1 3 )   F .   H .   H a i n e s ,   o p .   c i t . ,   p . 1 3 4

1 4 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,   p .  2 2 .   1 5 )   Z a r t m a n   &  P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .  6 4 .  

1 6 )   W.  F .   G e p h a r t ,   o p .   c i t . ,   p . 1 3 .   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,   p .  2 4 .  

1 7 )  

防隊を組織した。これは競争の激化による料率の低下を，火災損害額の減少 により補足しようとしたものと考えられる。

1858

1 8 )  

協会」が結成され堅実な経営のための努力がなされた。

上述のごとく，イギリスの火災保険事業は営利を目的とした私営保険とし て発展し，国力の増大とともに海外に代理店，出張所を設け拡大していった。

初期のイギリスの火災保険については，いくつかの指摘ができよう。

まず第

1

発生した損害額に比例して賦課金支払いの義務を負わせている。また，十分 な預託金を契約時に徴集し，期末まで返却しなかった。この点で保険者の財 政的基盤は強固なものであった。しかしながら，このような保険契約は当時 の危険分析およぴ料率体系の未熟さと表裏をなすものである。

また，保険会社の共同による消防組織の設立や英国火災保険会社の結成は，

1 8

(b) ア メ リ カ

アメリカにおける最初の保険形態は海上保険であった。 記録によれば，

1682

Boston,P h i l a d e l p h i a ,  New Amsterdam

1 9 )  

よび

Jamestown

7 2 1

2 0 )  

ではあったがアメリカの個人保険業者によっても保険引受が行ゎれた。・大西

1 7 )

1 8 6 5

M e t r o p o l i t a nF i r e  B r i g a d e   A c t "の制定によりロンド

ン市に引き継がれた。

1 8 )   A l f r e d  E k e ,   o p .   c i t . ,   p . 1 4 4 .  

1 9 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,   p .  2 9 .  

2 0 )   W. F .   G e p h a r t ,   o p .   c i t . ,   p . 1 5 .  

1 2 0  ( 4 0 4 )  

洋沿岸とくにニューイングランド諸州において，貿易の発展は海上保険の必 要をひきおこした。

植民地時代のアメリカにおいては，火災保険の発展にはきわめて不利な要 因が多かった。商業資本以外はどの産業もほとんど資本蓄積がなかった。人 口も少く，広大な地域に分散していた。彼等は火災による損害に際しては，

相互扶助に大きく依存していたのである。また，当時の損害額は，硯在と比 較にならないほど少額であった。これは要するに彼等の所有物の多くが代替

2 1 )  

可能なものでありかつ資本蓄積がほとんどなかったという事実による。

しかしながら，火災の防止は重大な問題であった。

1630

2 2 )  

ポストン大火は州当局に種々の対策を施行せしめることとなった。 また，

1730

UnionFire  Company 'が設立

( f i r e ‑ f i g h t i n g company)

2 3 )  

ものとされている。この

Philadelphia市においてとられた防火手段は，消

2 4 )  

防組織の整備， 建築物の種類とその位置が規制されたことである。 この火

2 1 )  

本蓄税はほとんどなかった。それは一つには独立戦争等によって少ない富が消耗さ れてしまったことにもよるが，主として商業活動に対する不慣れによるところが大

きかった。」

W.  F .   G e p h a r t ,   o p .   c i t . ,   p . 1 4 .  

2 2 )   1 6 3 0

6 5 3

Mehr  &  Cammack,  o p .   c i t . ,   p .  8 9 2 .  

2 3 )

Hand‑in‑Hand"

Heart‑in‑Hand"があげられる。

Mehr  &  Cammack,  o p .   c i t . ,   p p .  892‑893. 

2 4 )

P h i l a d e l p h i a市は，消防用蒸気ボンプ ( f i r e ‑ e n g i n e )

1 7 3 0

P h i l a d e l p h i a

3

( f i r e ‑ e n g i n e ) , 4 , 0 0 0

2 0

2 5

( h o o k )

Ketcham,  o p .   c i t . ,   p .  3 0 .

Zartman& P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .  7 2参照。

災防止のための諸施策は， 実 質 的 な ア メ リ カ 最 初 の 火 災 保 険 会 社 と さ れ る

' ' P h i l a d e l p h i a  Contributionship"の 設 立 ( 1 7 5 2

2 5 )  

っ た 。 こ の 相 互 会 社 は ま た ， 硯 存 す る ア メ リ カ 最 古 の 火 災 保 険 会 社 で も あ る 。 以下，若千，同社について言及してみよう。

"Philadelphia C o n t r i b u i o n s h i p'は ， ロ ン ド ン の Hand‑in‑Hand社 を モ

2 6 )  

デ ル に 設 立 さ れ た 。 こ の 会 社 は ， 永 久 保 険 証 券 を 発 行 し ， 最 初 は レ ン ガ お よ ぴ 石 造 り の 住 宅 の み を 保 険 の 目 的 と し た 。 永 久 保 険 証 券 は ， こ れ ら の 住 宅 が 存 在 す る 限 り 火 災 に よ る 損 害 を 填 補 す る こ と を 保 証 し た も の で あ っ た が ， そ の 資 金 的 な う ら づ け を な し た の は 加 入 者 の 一 定 額 の 醸 金 に よ る と さ れ て い る 。 そ し て ， そ の 利 子 収 入 に よ り 事 業 の 運 営 が 行 な わ れ た 。 な お 同 社 は ， そ の 営 業 範 囲 を

Philadelphla市 お よ び そ の 近 郊 に 限 定 し ， か つ 保 険 の 目 的 を 最 初

こ の 会 社 に つ い て は ， 営 業 上 ， 興 味 の あ る 事 件 が あ る 。 そ れ は 火 災 の 際 ，

2 7 )  

消火の妨害となるという理由で，

1781

2 5 )   1 7 5 2

P h i l a d e l p h i a

2 , 0 7 6

7

された。

Zartman& p r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .  7 2 .  

2 6 )   1 7 5 2

2

8

P e n n s y l v a n i aG a z e t t e紙に P h i l a d e l p h i a

この設立計画は，その地方の副知事と

BenjaminF r a n k l i nの賛同を得，同年 4

1 3

1 2

7 5 2

6

2 2

I n s u r a n c e  A c c o u n t i n g   and S t a t i s t i c a l   A s s o c i a t i o n ,   " I n s u r a n c e   A c c o u n t i n g ,   F i r e   &  C a s u a l t y "  1 9 5 4 ,   p .  1 4

この

P h i l a d e l p h i aC o n t r i b u t i o n s h i p

JohnSmithである。彼はロンドンの旧 Hand‑in‑Hand

B .F r a n k l i nは

2

Ketcham,  o p .   c i t . ,   p .  3 2 .  

2て）この理由については，その他に，樹木への落雷による火災の発生も指摘されている。

I n s u r a n c e  A c c o u n t i n g  and S t a t i s t i c a l  A s s o c i a t i o n ,   o p .   c i t . ,   p . 1 4 .  

1 2 2   ( 4 0 6 )  

について保険の引受けを拒否するという決定を取締役会で行なっていること である。この決定は，会社の内外にわたりかなりの摩擦を引きおこし，つい

2 8 )  

に

1 7 8 4

M u t u a lAssurance C o m p a n y'

HouseMark

G r e e nTree I n s u r a n c e  Company"

1 7 9 4

B a l t i m o r e

B a l t i m o r e  

2 9 )  

E q u i t a b l e  S o c i e t y'

1 7 9 2

1 2

P e n n s y l v a n i a

I n s u r a n c eCompany o f  North  A m e r i c a'

2

1 7 9 4

4

1 4

I n s u r a n c eCompany o f  t h e  S t a t e  o f   P e n n s y l ‑ v a n i a "

火災保険のうち，危険の分類については二種類に分類した。第一級に属す るものは，レンガまたは石造の住宅や店舗およびその中に保有されている動 産と規定し，第二級については上記以外の住宅およぴその中に保有されてい る動産と定めた。保険料率は，第一級については保険金額

8 , 0 0 0

1

1 , 0 0 0

3 ,

8 , 0 0 0

1 6 , 0 0 0

1 , 0 0 0

4 . 5

.  3 0 )  

あった。一方，第二級については，一律に

1 , 0 0 0

7 . 5

なお，

NorthAmerica

(1)，住宅のみならず，それに収容される動産をも保険の目的とした。

( 2 )

P h i l a d e l p h i a

1 7 9 5

3

1 0

2 8 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,   p .   3 2 .  

2 9 )

P h i l a d e l p h i aC o n t r i b u t i o n s h i p

M u t u a lA s s u r a n c e  C o .  

Z a r t m a n   &  P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .   7 3 .  

K e t c h a i n ,   o p .   c i t . ,   p .   3 2 .  

3 0 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,   p .   3 0 .  

アメリカにおける火災保険事業の生成（永吉）

3 1 )  

マイル以内に存在するレンガおよび石造りの住宅に適用を拡大した。これは 従来の火災保険会社が自分たちの消防会社

( v o l u n t e e rf i r e  f i g h t i n g  com‑

pany)

P e n n s y l v a n i a

NewJ e r s e y ,   New  Y o r k ,  M a s s a c h u s e t t s ,  D e l a w a r e ,   Maryland,  V i r g i n i a ,   North and South C a r o l i n a

3 2 )  

した。しかしながら，営業範囲の拡大にもかかわらず，その発展は遅々とし

3 3 )  

たものであり，

1795

75

New  York

M u t u a lI n s u r a n c e  Company" 

である。同社は

1788

1846

K n i c k e rbock e r  F i r e  I n s u r a n c e .   C o .

その

1

NewYork I n s u r a n c e  Company"

1 8 0 1

ColumbianI n s u r a n c e  C o . " ,   1806

E a g l eF i r e  I n s u r a n c e   C o .'

50

NewYork

1 8 1 1

3

Albany I n s u r a n c e  C o .'

3 1 )   Mehr & C a m m a c k ,   o p .   c i t . ,   p .   8 9 4 .   3 2 )   Z a r t m a n  & P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .   8 0 .   3 3 )   Z a r t m a n  & P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .   8 0 .  

なお，同社は生命保険を開始したアメリカ最初の会社でもある。しかしながら，ご く少数の引き受けの後，間もなく生命保険の分野から手を引いた。実際初期のア メリカ人たちは，生命保険についてはほとんど考慮しなかったようである。

B e n j a m i n  F r a n k l i n

「人々は自分たちの住宅や船舶，商品には注意深く保険をつけるのに，自分たちの 家族にとって，実際，何よりも重要で損害をこうむりやすい生命に付保することを 軽視するのは奇妙なことである。」

(Mehr&C a m m a c k ,   o p .   c i t . ,   p .   8 9 4 )  

1 2 4  ( 4 0 8 )  

New England

NewEngland

要求があれば火災保険も引受けた。これら初期の保険会社のうち，有力なも のは水上輸送にも注目するようになった。

1 7 9 9

P r o v i d e n c eWashing‑

t o n "

NewEngland

3 4 )  

門をカバーしたと言われる。

C o n n e c t i c u t

1 8

当時の

C o n n e c t i c u t

1 7 9 2

H a r t f o r d

" H a r t f o r d  Bank"

C o n n e c t i c u t

NewLondon

"Bank o f   New L o n d o n'

H a r t f o r d

1 7 9 4

S a n f o r d

Wadsworth

H a r t f o r d

3 5 )  

険の目的とする火災保険会社を設立した。 この会社は， 当時共同経営にす ぎなかったが，次第に発展し， さらに共同経営者を加えていった。 それは

" H a r t f o r d  and New,Haven I n s u r a n c e  C o .'

1803

3 6 )  

" H a r t f o r d  I n s u r a n c e  C o .'

3

2 0

3 4 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,   p .   3 4 .   Z a r t m a n   &  P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .   75参照。

3 5 )   C h a r l e s   W.  B u r p e e ,   " H i s t o r y  o f   t h e   H a r t f o r d   F i r e   I n s u r a n c e   C o m p a n y " ,   1 9 1 0 ,   p . 1 3 .  

3 6 )

1 8 2 5

P r o t e c t i o nI n s u r a n c e  C o .  

アメリカにおける火災保険事業の生成（永吉）

( 4 0 9 )  

NewEngland

3 7 )  

のような需要を背景に株式会社組織が拡大されていったのである。

1 8

1 0

4

20

1 8 2 0

28

3 8 )   3 9 )  

織であった。その結果，供給が需要を上回り，競争が激化した。

アメリカの火災保険事業において，非常に初期の段階で，外国の保険会社 が排除されたことは注目される。

Pennsylvania州は 1810

NewYork 

1 8 1 4

これは火災保険の供給過剰のもたらした結果であったが，これらの禁止令は

4 0 )  

1835

NewYork大火にいたるまで実施された。

Massachusetts州は 1 8 2 7

10

20

3 7 )   Ketcham,  o p .   c i t . ,   p .  32

なお，この頃，海上保険を引き受ける目的で大規模な，多数の会社が設立されたが，

そのほとんどは1

8 1 2

Norwitch

1 8 1 8

(Zartman  &  P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .  7 6 )  

3 8 )

New York 1 7 .   P e n n s y l v a n i a  6 .   C o n n e c t i c u t  2 .   Rhode I s l a n d   1 .   New J e r s y   1 .   M a s s a c h u s e t t s  1 .   (Zartman  &  P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .  7 9 )  

3 9 )  Ketcham,  o p .   c i t . ,   p .  3 8 . ,  I n s u r a n c e  Accounting and S t a t i s t i c a l   A s s o c i a t i o n ,  

‑o p .   c i t . ,   p .   1 5

4 0 )

NewYork

1 2 6  ( 4 1 0 )  

4 1 )  

州当局による被保険者保護を試みた最初のものであった。

P e n n s y l v a n i a

2 0

4 2 )  

に追随し， 7州以上が保険料収入に対して 4％から

1 0

この結果，州外のほとんどの会社は保険料の引上げを余儀なくされ；地元の 小規模な会社に対して著しく競争力が減少した。したがって，

1 9

地方的な存在に止まっているのである。われわれは，ここに，生成期の特徴＾

を見い出すのである。

各会社の乱立は，当然のことながら料率引下げ競争をもたらし，これに対

4 3 )  

して

1 8 1 9

New York

アメリカの火災保険は，その生成期にあたる約

1

3 .

― ^{H a r t f o r d}  

F i r e "

C o n n e c t i c u t

H a r t f o r d

この地方の火災保険事業に着目し，初期アメリカの火災保険事業のいくつか の性格を指摘したいと考える。

現在， アメリカにおける最大の火災保険会社の一つとされる

H a r t f o r d F i r e  I n s u r a c e  C o .'

1 8 1 0

1 8 1 0

H a r t f o r d

6 , 0 0 0

‑ 4 1 )   Mehr  &  C a m m a c k ,   o p .   c i t . ,   p .   895

4 2 )  Mehr  &  C a m m a c k ,   c p .   c i t . ,   p .   8 9 5 .  

4 3 )

S a l a m a n d e rS o c i e t y "

アメリカにおける火災保険事業の生成（永吉）

名にすぎず，つづく

10

900

Hartfordは Con‑

n e c t i c u t河畔に群がる一小村にすぎなかったのである。」と。 ) 

"Hartford F i r e'は最初資本金 5

5

5%

3 0

5

6 0

4 5 )  

る。これは，金融機関が未だ未熟な段階にあり，当時保有されていた貨幣額 も少く，したがって手形と抵当が会社設立の原則的な基盤とならざるを得な

4 6 )  

かったのである。

この時代の建築物は，ほとんどが木造であり，保険経営に要する費用およ び建物の損害額についても未知の段階であり，その結果，同種の建物の保険

4 7 )  

価額には幅があった。当時は科学的な料率休系がなく，イギリスで行なわれ ていた分類方法により，危険を4段階に分類し，その分類に応じた料率が決 定された。次表が

1810

HartfordFire社の料率表である。この料率決

よるもので料率史上，原始的な部類に属する。

しかしながら，この会社は需要の増大に伴ない急速に成長し，アメリカ各

4 8 )  

地に代理店を設置するようになった。この会社の商業上の立場を考慮すると き，

Hartford銀行との関連が見落されてはならない。 HartfordF i r e社は・

5 0 )  

この

Hartford

1 8 1 0

HartfordF i r e

4 4 )   C .  W. B u r p e e ,   o p .   c i t . ,   p .  2 1 .  

4 5 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,  ̲ p .  3 6 .  

4 6 )   Zartman P r i c e ,   o p .   c i t . ,   p .   7 7

4 7 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t . ,   p .  3 7 .  

4 8 )   New York州の C a n a n d a g u a , Vermont

M i d d l e b u r g , O h i o

C l e v e l a n d

( K e t c h a m , o p .   c i t . ,   p .   3 7 )  

1 2 8  ( 4 1 2 )  

の経営成績はどうであったであろうか。

Hartford Fire

3,000

10

5 1 )  

の合計は，

46,586.45ドル，損失は13,357.61ドルであった。当時としてはか

1811

1

30

トであったが，

1812

記録によると，保険証券第

1

3ヶ月，保険料率は 100

12.5

4,000ドルの建造中の船舶に付保された火災保

5

10,000ドルで料率は 1.25

20,000ドルで100ドルにつき 75

1 8 1 0

HartfordFire社の料率表 4 9 )

火災による危険分類および年間保険料率

I 

N o .  I  N o .   ] I   No.][  No.N 

1

2

3

スレー金ト属， クイル ン は または 葺

上さ記れ建物中に保険有性 上さ記れ建て物い産中る危に保険有性 上のさ記れな建いて動物い産中る危に保険有性 上さ記れ建て物い産中る危に保険有性 てい産る危

のない動 のない動 のない動

危第に保険

1

2

3

1

1 

1

1 

1

1 

1

1 

51 0 0ドルにつ

0 0ドルにつ

01 0 0ドルにつ

1 0 0ドルにつ

セント

3 7 . 5

75 100

4 9 )   C .   W. B u r p e e ,   o p .   c i t . ,   p .  4 3 .  

5 0 )   H a r t f o r d銀行は，財界の中心人物である J . Wadsworth,  J .   C o l d w e l lおよぴ主

1 7 9 2

1 8 0 7

0 0

5 1 )   C .  W. B u r p e e ,   o p .   c i t . ,   p .  4 4参照。

なお，

1 9 0 9

5 , 0 0 0 , 0 0 0

1 8 1 0

9 0 9

1

2 2 6 , 7 8 1 , 4 8 1ドルに達する。その発展がうかがわれる。

アメリカにおける火災保険事業の生成（永吉）

( 4 1 3 )   1 2 9  

5 2 )  

の在庫品で

2 0 , 0 0 0

1 0 0

2 5

上記のうち，第

1

H a r t f o r dF i r e

5

4

1

0 . 2 5

2 1

2 2

1

2

なお，代理店に支払われる手数料は一定の格付けされた手数料であった。

しかし，その最も古い形式は証券発行手数料であったと思われる。そして，

5 3 )  

その上に財産の調査費用等が日割手数料として加えられたのである。

当時の消防活動の実体を示す若千の記録がある。その特徴は，イギリスの 民間消防会社の発展に比べ，アメリカは主として，未組織の一般民間人の協 力に依存したことが指摘される。すなわち，建物が付保されていることを示 す

F i r eMark"

5 4 )  

に報償金を支給するという方法をとったのである。それは一つには，会社の 多くが地方の相互会社であり，これに直接の財政上の関心を有する人々の消 防活動に依存し，ィギリスほどの大規模な消防組織の形成にいたるにはかな

りの時日を要したことが考えられる。

すでにロンドンにおいては，

1 8 0 8

5 0

1 8 3 3

1 8 6 6

ドン市の機関として設立，統合されている。

いずれにしても，アメリカの消防活動が，長い間，民間の活動に委ねられ

5 2 )   C .  W.  B u r p e e ,   o p .   c i t . ,   p . 4 4 .  

5 3 )   Ketcham,  o p .   d t . ,   p .  3 7 .  

5 4 )

1 8 1 8

H a r t f o r d

C .  W. B u r p e e ,   o p .   c i t . ,   p .  5 3 .  

1 3 0  ( 4 1 4 )  

ていたことは興味ある事実である。

1 8 1 9

HartfordF i r e

AetnaFire Insurance 

5 5 )  

C o .'

1 5

5 0

当時は流通している貨幣額も少<,会社設立後

2 3

1 8 1 9

6

1 5

1

T.K.  Brace

2 3

5 6 )  

「公式化された規則よりは健全な原則の上に立って」柔軟な決定が要請され たのである。それゆえに，取締役たちはすぐれた実業家で占められた。たと えば

ThomasBelden

MechanicsBank o f  Hartford"

SamuelTudor, J r .

P h o e n i xB a n k'

5 7 )  

立者でもあった。これらの取締役は，当然のことながら職務が広範にわたり，

5 8 )   5 9 )  

今日のあらゆる分野を担当した。この会社の最初の保険証券は

1 8 1 9

8

6 0 )  

発行され，

MiddletownF i r e "

6 1 )  

るところである。

同年

1 0

AetnaF i r e'

MiddletownF i r e ! '

6 9 , 5 0 0

2 1

5 5 )   1 8 1 9

H a r t f o r dF i r e

Thomas

B r a c e  

は新会社の設立を提唱した。彼は

P h o e n i x

U n i t e d S t a t e s   B r a n c h   B a n k

5 6 )   H .  

G a l l   &  W. G .   J o r d a n ,   "One Hundred Y e a r s  o f   F i r e  I n s u r a n c e " ,   1 9 1 9 ,   p . 3 7 .  

5 7 )   H .  R .   G a l l   &  W. G .   J o r d a n ,   o p .   c i t . ,   p .  3 7

5 8 )   H .  R .   G a l l  & W. G .   J o r d a n ,   o p .   c i t . ,   p .  4 1 .  

5 9 )   A e t n a  F i r e

TheM e r c h a n t s  I n s u r a n c e   C o .   o f  New  Y o r k

6 0 )

1 8 1 3

アメリカにおける火災保険事業の生成（永吉）

保険証券から成っていた。

なお，最初の火災損失は，

1 8 2 1

4,000

1825

15,000

6 2 )  

損失以外は，当時大きな損失はない。なお，

1835

NewYork大火にお

AetnaFire

115,000

Brace

そのような方法は人々の注目を集め，短期間のうちに全損失を回復し，利益

6 3 )  

を加えていった。

ここでは，

1 9

Hartford

Hartford  Fire

Aetna Fire

銀行と火災保険会社との金融上の相互関係は，とくに指摘すべきものは見あ たらない。この時点では，火災保険事業は，きわめて未知の，危険な要因を 内 包 し た 弱

j

しかしながら，当時の

New England諸州のきわめて民主的で進歩的な

6 4 )  

風土は，その後の公正で合理的な保険事業の発展の背景を成したのである。

4 .

アメリカの火災保険事業が海上保険とともにイギリスから移植されたこと はすでに指摘した。本稿の対象とする

19

6 1 )

2 0 0 , 0 0 0

8 6

R .   G a l l  

&  W. G .   J o r d a n ,   o p .   c i t . ,   p .  4 6 )  

なお，当時，アメリカは不況に見舞われ，インフレが進み，多数の失業者が発生し た。

P h i l a d e l p h i a市で 2

B a l t i m o r e市で 1

NewYork市で 1

Aetna

G a l l  

&  W.G. J o r d a n ,   o p .   c i t . ,   p . 4 3 )  

6 2 )  

R .   G a l l   &  W. G .   J o r d a n ,   o p .   c i t . ,   p .  5 6 .   6 3 )   K e t c h a m ,   o p .   c i t ̲ . ,   p .  3 8

6 4 )  

G a l l   &  W. G .   J o r d a n ,   o p .   c i t . ,   p .  2 4