ドイツの状況

現在展開されている中で最も大きなシステムとして、ドイツの GeldKarte (ゲルトカル テ)を挙げることができる。このシステムは、ドイツの全金融機関（金融業界連合会−ＺＫ Ａ）が一体となり，この GeldKarte を作り上げ､１９９６年３月２６日から試行を開始し、

９７年から本格展開をしている。スキームは総てＺＫＡで取りまとめられ、カードや各種 端末等の仕様もここで検討され、誰でもがこの市場に参入することができるようになって いる。但し、ここに機材を提供するメーカは、認可を与えられた公認メーカである必要が ある。この認可プロセスに関する考え方が、現在の日本には存在しない。

GeldKarte のシステム概要は、図１−１２に示す通りである。この図からも分かるよう に、オンラインとオフラインとを組み合わせ、運用コストの低減化を図っていることが理

解できると思う。これもカードとして、ＩＣカードを採用することにより、安全性を維持 しつつ実現することが出来たわけである。

この安全性を確保しているＩＣカードに記録されている情報・種類は、次の通りである。

１) カード情報：  アプリケーション

• 電子マネー（口座連動）

• 電子マネー（口座なし）

      いずれもリロード可能（ロード上限額 400 マルク）

• 付加的応用情報

２) カード種類： 個人カード 商店カード

また、消費者には残高表示器があり、いつでもカード内の残高と直近取引（15 件）

と ロード記録（3 件）を見ることが出来る。

ここで、デュッセルドルフでの利用状況として、パン屋で利用した場合を例にとり、

その操作の流れを紹介する。

• パン・コーヒー等商品を選択

• GeldKarte で支払うことを告げる

• 店員は GeldKarte 専用端末に合計金額を打込む（5〜10 秒）

• 客が専用端末にカード挿入

• 0.5 秒程度で残額表示､2〜3 秒後に買い物金額が表示

• 確認し端末の「ＯＫ」ボタンを押下

• 1〜2 秒後に完了表示

• カードを抜き取る

これが一連の操作である。店員はまだ馴れてはいないが、面倒がらずに操作してい る。印象として、レジとは連動されていないが、パン屋の場合現金を扱う手で商品を

銀  行

（小売店口座）

ロードセンター

（ｼｬﾄﾞｳ口座設定）

証拠センター

（ｼｬﾄﾞｳ口座管理）

銀  行

（消費者口座）

ネットワーク

ロード端末

小売店カード ＧｅｌｄＫａｒｔｅ

個人カード ＧｅｌｄＫａｒｔｅ 小売店端末

ｵﾌﾗｲﾝ

ｵﾌﾗｲﾝ

ｵﾝﾗｲﾝ

＜ロード端末＞

設置台数（９７年末)： 19,882 台 平均チャージ金額： 134.12 ﾄﾞｲﾂﾏﾙｸ チャージ総額： 209Ｍ  ﾄﾞｲﾂﾏﾙｸ

＜小売店端末＞

設置台数（９７年末)： 50,453 台 平均利用額： 20.78 ﾄﾞｲﾂﾏﾙｸ

図３−６ＧｅｌｄＫａｒｔｅシステムの概要

持つことより衛生的であり、消費者にとっては小銭の煩わしさが無く、受け入れやす い状況である。

GeldKarte のメリットは次の通りである。

(1) カード保有者からのメリット

• 現金持ち歩き不要

• ＩＤカード不要

• どの銀行でも使用可能

• 口座無しでも利用可能

• ＰＩＮ番号不要

• 偽金の心配なし

• 釣り銭の心配なし

• 取引記録で確認可能 (2) 小売店のメリット

• オンライン／オフライン適切に端末選択可能

• 合理化が可能

• 現金取り扱いの減少

• カードベースが拡大（電子小切手共用）

• 安全性確保

• 決済が翌営業日 (3) 銀行のメリット

• 現金ハンドリング負担の減少

• 市場シェアの保全

• 付加的応用分野拡大

• 金利フロート上のメリット

• 手数料収入

現金領域

GeldKarte (口座連動) 60K White Card

(口座非連動)          369K

EuroCheck Card 38M Cash Card 20M

        ﾃﾞﾋﾞｯﾄ領域

EuroCheck Card 8M Cash Card 4M

  ｸﾚｼﾞｯﾄ領域

利用資格 要 利用資格不要

少額 利用金額

高額

ｹﾞﾙﾄｶﾙﾃ領域

貯蓄銀行中心に発行＜戦略商品＞

GeldKarte  併用ｶｰﾄﾞ GeldKarte  単独ｶｰﾄﾞ

総発行枚数：約 2,200 万枚（97 年時点）

図３−７ ＧｅｌｄＫａｒｔｅの位置づけと発行枚数

GeldKarte の利用状況は、図１−１３に示す通りカードの発行量は 5,000 万枚近くまで 配布が完了している。この GeldKarte は、各地貯蓄銀行の戦略商品のひとつとして取組ま れている。

ドイツは、日本と同様現金中心社会であるが、現在までの GeldKarte システムの安全性・

信頼性をベースに、社会インフラとして浸透していく気配が伺える。

3.5.5 オーストリアの状況