損害保険事業における自由化の進展と現在の課題

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損害保険事業における

自由化の進展と現在の課題

栗山泰史

丸紅セーフネット（株）常勤監査役

日本保険学会

関東部会

2017年６月２日

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略歴

栗山泰史（くりやまやすし）兵庫県神戸市出身 64歳

丸紅セーフネット常勤監査役

他に

日本損害保険協会シニアフェロー

日本損害保険代理業協会アドバイザー

1975年3月

京都大学法学部卒業

1975年4月

安田火災海上保険（現在の損害保険ジャパン日本興亜）入社

2004年4月

損害保険ジャパン理事

2007年4月

損害保険ジャパン常務執行役員

2009年7月

日本損害保険協会常務理事

2013年7月より現職

（主な著書）

保険募集制度の歴史的転換 – 募集改革の経緯・狙い・展望

（単著）

保険販売の新たな地平 – 保険業法改正と募集人規制

（共著）

保険代理店で働く人のＣＲＥＤＯ事例ノート

（共著）

製造物責任国際化する企業の課題（有斐閣）安田総合研究所編（共著）

製造物責任対策（有斐閣）安田総合研究所編（共著）

わが国の製造物責任法（有斐閣）竹内昭夫編（共著）

事例が語る米国ＰＬ訴訟（保険毎日新聞社）安田火災海上保険編（共著）

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全体の流れ

１．保険自由化前の損害保険事業

２．保険自由化の進展

（１）保険業法の改正

（２）日米保険協議の影響

（３）独占禁止法の適用強化

３．保険自由化以降の動向

４．現在の課題

（１）保険会社の経営

（２）損害保険事業としての課題

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１．保険自由化前の損害保険事業

（１）法的枠組み

① 保険業法（含政令・省令）

・独占禁止法の適用除外（全面的・部分的）

・運用（財産利用方法書）に関する規制

・破綻処理

② 損害保険料率算出団体に関する法律（料団法）

③ 保険募集の取締に関する法律（募取法）

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１．保険自由化前の損害保険事業

（２）実体的監督主義による監督・監督当局と業界の関係

・損保協会における委員会の役割

・様々な業界基盤

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２．保険自由化の進展

（１）保険業法の改正

・「銀」「証」「保」三位一体の改革

・保険審議会総合部会の設置

・「金融ビッグバン」の一環としての保険業法の改正

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２．保険自由化の進展

（２）日米保険協議の影響

・ＧＡＴＴウルグアイラウンド

・日米構造協議から日米包括経済協議へ

・「第一次合意（1994年）」と「最終合意（1996年）」

・第三分野の取り扱い

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２．保険自由化の進展

（３）独占禁止法の適用強化・日米構造協議の影響

・機械保険連盟事件

・損保協会における様々な業務への影響

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３．保険自由化以降の動向

（１）保険会社経営における変化・商品を巡る競争の激化

・ローコストオペレーション

・損保業界全体に及ぶ「合併・統合」の動き

（２）保険金支払い漏れ事件の発生（2005年～2006年）

➜ 保険募集制度改革の進展

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① 販売勧誘の在り方ＰＴ「中間論点整理」「最終報告」（2005/2006）

② 保険の基本問題ＷＧ「中間論点整理」（2008-2009）

・保険商品の多様化・複雑化に伴い、顧客による商品比較が困難

➡ ①保険会社による情報提供、②ニーズに適合した商品勧誘を確保する方策、③ニーズに合致した商品選択に資する比較情報のあり方を検討

・提供する情報量を限定し、最低限の重要事項を明確化するため、「契約概要・注意喚起情報」の交付を求め、その内容、書式等を整理 ← 保険業法３００条（重要事項の不告知）

・顧客のニーズに合った商品を選択する上で、提案が顧客の期待に合致したものであるかを確認する「意向確認書面」

の作成、交付を求めた ← 保険業法１００条の２（保険会社の体制整備義務）

・ニーズの多様化に対応し多様な商品が提供される状況の中で、複雑な商品の理解困難性が生じ、商品間の比較が容易でなく、専門家のアドバイスを求めようにも、中立的な情報源をどこに求めたらよいかも容易には分からない。

➡ 募集時の規制、商品に対する規制、募集主体の問題、支払管理面の規律にわたり、規制のあり方を総合的、全体的に考える必要がある

・個別論点として10項目を提示 → 情報提供義務、募集文書、募集主体、募集コストの開示、募集人の資質向上、等

・利用者保護の観点に加え、競争原理を通じて「より分かりやすく、より良い保険商品が優れたチャネルにより提供される」ように留意する

（参考）金融審議会での検討

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４．現在の課題

（１）保険会社の経営

・

ＥＲＭ経営

Enterprise Risk Management (ERM)

「潜在的に重要なリスクを含め、保険会社の直面するリスクを総体的に捉え、保険会社の自己

資本等と比較・対照し、更に、保険引受けや保険料率設定等のフロー面を含めて、事業全体としてリスクをコントロールする、自己管理型のリスク管理を行うこと。(ＦＳＡの定義)」

・「保険会社におけるリスクとソルベンシーの自己評価に関する報告書

（ORSAレポート）及び統合的リスク管理（ERM）態勢ヒアリングに

基づくERM 評価」

（2015年度から保険会社が実施。2016.9.15金融庁公表）

・海外展開と他事業への進出

次頁参照

（キャピタスコンサルティング（株）植村信保氏作成）

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４．現在の課題

（２）損保事業としての課題

・国際的保険監督規制

・共通化・標準化の問題

・保険募集制度の歴史的転換

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