フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト と 金 融 的 社 会 政 策 坂 本

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〈論 説 〉

フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト と 金 融 的 社 会 政 策

坂 本 正

1.問 題 の 所 在

ア メ リ カ の 金 融 革 新 の 進 展 は,銀 行 と 消 費 者 保 護 の 対 立 を ひ き お こ し た 。 金 融 制 度 改 革 の 審 議 過 程 で 銀 行 が 証 券 ・保 険 へ の 進 出 と 金 融 統 合 を 目 指 す 中 で,そ の 動 きへ の 対 抗 軸 と な っ た の が 消 費 者 保 護 で あ っ た 。

そ の 消 費 者 保 護 の 課 題 に ア メ リ カ 政 府 は 社 会 政 策 と し て 本 格 的 に 取 り 組 み 始 め た 。 そ れ が 1999年5月4日 に 提 起 さ れ た ク リ ン ト ンeゴ ア プ ラ ン で あ っ た 。 こ れ を 具 体 化 す る 形 で ク リ ン

ト ン 政 権 は2000年1月 に 「フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト」("FirstAccounts")の 創 出 を 盛 り こ ん だ 2001年 予 算 教 書 を 発 表 し た 。2000年5月18日,ク リ ン ト ン 政 権 の 支 持 の も と 上 院 で サ ー バ ン ス (PaulS.Sarbanes〔Md〕)が 下 院 で は ラ フ ア ル ス(JohnJ.LaFalce[NY])が 「フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト」 法 案(FirstAccountsActof2000,S.2592,H.R.4490)を 提 出 し た 。 こ う し た 一・連 の 動 き の 中 で 主 た る 役 割 を 果 す の は 財 務 省 で,関 係 者 は そ の 実 現 に 向 け て 積 極 的 に 活 動 し た 。 だ が ブ ッ シ ュ 政 権 の 成 立 で そ の 実 現 は 一 時 大 い に 危 ま れ た 。 と は い え,フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トの 設 置 は 金 融 革 新 下 で の ア メ リ カ に お い て,避 け る こ と の で き な い 段 階 に 達 し て お り,当 初 の 計 画 よ り は 大 幅 に 縮 小 さ れ た と は い え,2001年 末 に よ う や く 応 募 が 開 始 さ れ た 。2002年3月 に 締 切 ら れ,2002年5

月1日,財 務 省 は 約800万 ド ル で35,445人 の 銀 行 ロ 座 を も た な い 人(theunbanked)が 預 金 金 融 機 関(預 金 保 険 加 盟)に 銀 行 口 座 を 開 設 す る こ と が で き る と 発 表 し た 。

本 稿 で は,ま ず 金 融 革 新 の 中 で 銀 行 口 座 を も た な い 人 々 を ど の よ う に 救 済 す る か と い う 論 争 に 対 し て ク リ ン ト ン 政 権 が 社 会 政 策 的 に 提 出 し た 「フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト」 計 画 が ど の よ う に 実 現 化 し て い っ た か の 経 緯 を 追 跡 す る こ と に 努 め た い 。 こ れ は 金 融 部 面 に お い て 提 起 さ れ た 社 会 政 策 で あ る か ら,私 は こ れ を 金 融 的 社 会 政 策 と 呼 ぶ こ と に し よ う 。 そ こ で こ の 金 融 革 新 下 に お け る 新 た な 段 階 を 画 す る こ と に な る 金 融 的 社 会 政 策 の 意 義 を 明 ら か に す る こ と に 努 め た い 。

2.ク リ ン ト ン=ゴ ア プ ラ ン の 提 出

1999年2月,ア メ リ カ 議 会 で は 金 融 制 度 改 革 法 案 が 焦 点 に な っ て い た 。 下 院 で は 「1999年 金

融 サ ー ビ ス 法,H.R.10」(TheFinancialServicesActof1999.H.R.10)が 銀 行 委 員 会(TheHouseCom.

mitteeonBankingandFinancialServices)議 長 リ ー チ(JimLeach)に よ っ て 提 出 さ れ,そ の 公 聴 会 で は 金 融 業(financialcompanies)が 銀 行 ・証 券 ・保 険 に わ た る 広 範 囲 の 金 融 サ ー ビ ス を 提 供 で き る と す る こ の 法 案 の 核 心 を め ぐ っ て,消 費 者 団 体 と 銀 行 関 係 者 と の 対 立 が 顕 著 で,「 消 費 者 と 金 融 家 の 対 立 」 と し て 報 じ ら れ た 且)。こ の 「金 融 の 現 代 化 」(Financia正Modernization)に 対 し て ラ ル フ ・ ネ ー ダ ー(RalphNader)を は じ め 消 費 者 団 体 の 代 表 が 強 く 反 対 を 表 明 し た か ら で あ る 。 彼 ら に よ れ ば 金 融 セ ク タ ー の 規 制 構 造 の 現 代 化 は 金 融 業 に お け る 少 数 支 配 を 促 進 し,競 争 の 低 下 に よ っ て,消 費 者 に 不 利 な 状 況 が う み だ さ れ る こ と を 意 味 し た 。 こ れ は,金 融 の 現 代 化 に よ っ て 金 融 業 の 競 争 が 激 化 す る こ と で 金 融 サ ー ビ ス が 向 上 し 消 費 者 の 利 便 性 が 高 ま る と い う 金 融 の 現 代 化 を 支 え る 議 論 へ の 反 論 で あ っ た 。 消 費 者 団 体 は 具 体 的 に は 消 費 者 の プ ラ イ バ シ ー 保 護 や 低 コ ス トの 銀 行 口 座 の 復 活 な ど の 消 費 者 保 護i策 を 強 く求 め た 。 銀 行 に 低 コ ス トの 銀 行 口 座 の 設 置 を 求 め る 運 動 は,当 初 は 金 利 自 由 化 以 前 の 伝 統 的 な 小 切 手 勘 定 設 置 を 高 齢 者 や 低 額 所 得 者 に 復 活 さ せ よ う と す る ラ イ フ ラ イ ン ・バ ン キ ン グ(Lifelinebanking)と し て 提 唱 さ れ て き た 。 こ の 運 動 は ほ ぼ 同 義 の ベ ー シ ッ ク ・バ ン キ ン グ(basicbanking)と と も に 無 料 で は な く 低 コ ス トの 銀 行 口 座 の 設 置 へ と 条 件 を 緩 和 し た 形 で 継 続 さ れ,常 に 金 融 自 由 化=金 融 統 合 化 に 対 す る 中 心 的 な 焦 点 と さ れ て き た 。 ニ ュ ー ジ ャ ー ジ ー 州(1992年)や ニ ュ ー ヨ ー ク 州(1995年)な ど7州 で ラ イ フ ラ イ ン ・バ ン キ ン グ が 認 め ら れ,州 レ ベ ル で は 徐 々 に そ の 必 要 が 認 識 さ れ て き た が,連 邦 政 府 レ ベ ル で の 認 可 の 見 通 し は ほ と ん ど た っ て い な い 。 こ の 状 況 を ど う 打 開 す べ き か 。 こ れ は 政 府 の 側 か ら い え ば 銀 行 口 座 を も た な い 人 々 の 金 融 ア ク セ ス の 保 障 が 国 民 の 社 会 生 活 に ど の よ う な 意 味 を も つ か を,政 策 的 に 重 要 な 課 題 と み な す か ど う か で あ る 。

1999年5月4日,ク リ ン ト ン 大 統 領 は ニ ュ ー エ コ ノ ミ ー で の 消 費 者 保 護 に 向 け た5項 目 の 立 法 提 案 と 行 政 措 置 を 発 表 し た 。 こ れ が 「21世 紀 の 金 融 プ ラ イ バ シ ー と 消 費 者 保 護iの た め の ク リ

ン ト ン;ゴ ア プ ラ ン2)」 で あ っ た 。 そ の 骨 子 が,1金 融 プ ラ イ バ シ ー の 保 護,2消 費 者 の 知 る 権 利 の 拡 大,3詐 欺 や 不 正 手 段 濫 用 の 防 ⊥L,4金 融 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス の 拡 大,5消 費 者 教 育 で あ る 。 こ の 消 費 者 保 護 を 前 面 に 掲 げ た 公 共 政 策 提 案 は,金 融 革 新 下 で 問 題 に な っ て い た 消 費 者 問 題 に 大 統 領 が 初 め て 正 面 か ら 取 り組 ん だ 画 期 的 な も の で あ っ た 。

中 で も 注 目 さ れ る の が 金 融 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス の 拡 大 提 案 で あ る 。 そ こ で は 多 く の ア メ リ カ 人 が 基 礎 的 な 銀 行 サ ー ビ ス(basicbankingservices)を も つ 余 裕 が な い か,ア ク セ ス で き て い な い 現 状 を 指 摘 し,政 府 は 銀 行 と 消 費 者 グ ル ー プ と の 協 働 で,す べ て の ア メ リ カ 人 に 低 コ ス トの 銀 行 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス を 拡 大 す る 努 力 を 強 化 す る こ と が 打 ち 出 さ れ た 。 そ の 第1が 連 邦 政 府 か ら 社 会 保 障 の よ う な 給 付 を 受 け て い る 人 々 へ の 「低 コ ス トか 無 料 の 銀 行 口 座 」 の 提 供,で あ る 。 こ の よ う な 銀 行 勘 定 を 民 間 の 銀 行 が 提 供 で き る よ う に 財 務 省 が コ ス ト を 負 担 す る と し た 。 そ の 他, 個 人 開 発 勘 定(IDAS:IndividualDevelopmentAccounts)の 拡 大 と し て 低 所 得 の 家 族 に,教 育 や 緊 急 時,住 宅 取 得,事 業 に 備 え て 貯 蓄 で き る よ う に す る 勘 定 へ の 追 加 資 金 の 提 供 。 地 域 開 発 金 融 機 関

(CDFI;theCommunityDevelopmentAccounts)基 金 へ の 支 援 で あ る 。

フ ァース ト・ア カウ ン トと金融 的社 会政策3 特 に留 意 す べ き こ と は,ク リ ン ト ン大 統 領 が 記 者 会 見 で,「 我 々 は あ ま り に も 長 い 間,信 用 と 基 礎 的 銀 行 サ ー ビ スへ の ア クセ ス を 否 定 され て きた 人 々 に 金 融 サ ー ビ ス を提 供 せ ね ば な ら な い 」

と強 い 決 意 を 示 し た こ と に あ る 。 「財 務 省 が 間 も な く社 会 保 障 の よ う な 連 邦 政 府 の 給 付 を 受 け て い る 人 々 に 安 価 か 無 料 の 銀 行 口 座 を,民 問 の 銀 行 を 通 じて 利 用 で き る よ う に す る だ ろ う と本 日発 表 で き る こ と を 誇 り に 思 う3)」 こ の 公 共 政 策 の 提 出 は,連 邦 議 会 で 金 融 サ ー ビ ス を 受 け て い な

い 地 域 社 会 や 人 々へ の ア クセ ス を 向 上 させ る よ り も制 限 し よ う とす る 動 きが あ る こ とへ の 牽 制 で あ っ た 。

こ の 時 点 で は,金 融 プ ラ イ バ シ ー 問 題 が 具 体 的 な案 件 に な る と は 思 わ れ て い な か っ た が,そ の 後 「金 融 の 現 代 化 」 を め ぐる 法 案 審 議 で 中 心 的 な 焦 点 に な っ た こ とか ら,ク リ ン トン;ゴ ア プ ラ

ン こ そ が 金 融 プ ラ イ バ シー 論 争 の 出 立 点 と な る も の で あ っ たn)。

こ れ に 対 して 消 費 者 保 護 と して の 「金 融 サ ー ビ スへ の ア ク セ ス」 は 新 た な 課 題 を担 っ て い た 。 ラ イ フ ラ イ ン ・バ ン キ ン グ 条 項 が 長 き に わ た っ て 消 費 者 保 護 の 重 要 な 争 点 で あ りな が ら1998年 の 法 案 審 議 で 脱 落 し,1999年 の 法 案 に も結 局 盛 り込 ま れ る こ と が な か っ た か ら で あ る 。 連 邦 議 会 で の 抑 制 の 動 き と は こ の こ と を 指 して の こ とで あ る 。 こ う した 背 景 の も と ク リ ン トン大 統 領 が 金 融 サ ー ビ スへ の ア クセ ス の 向 上 に 向 け て社 会 政 策 的 な イ ニ シ ア テ ィ ブ を取 っ た こ と に は 決 定 的 な 意 義 が あ る。 こ れ に よ っ て 消 費 者 保 護 問 題 の レベ ル が 大 転 回 を とげ る こ と に な っ た 。 そ れ は こ れ ま で の 「消 費 者 対 金 融 業 界 」 と い う対 立 の 構 図 か ら,政 府 主 導 の 「金 融 サ ー ビ ス へ の ア ク セ

ス」 政 策 へ の 転 換 で あ る 。

こ の 大 統 領 指 針 に 対 し て,一 週 間 後 消 費 者 連 合(ConsumersUnion)は,財 務 長 官 ル ー ビ ン (RobertRubin)の 辞 任 に 触 れ,新 財 務 長 官 へ の 要 望 とい う形 で 金 融 上 の 消 費 者 保 護 の 遂 行 を 求 め た 。 当 時 審 議 中 の 金 融 サ ー ビ ス法 案 な どが,銀 行 と金 融 業 者 に の み 有 利 で 消 費 者 の 利 益 を 保 護 で きて い な い と い う認 識 を示 した 上 で,新 財 務 長 官 が こ れ らの 法 案 に 政 府 提 案 の 諸 施 策 が 盛 り込 ま れ る 形 で 修 正 され る よ う 迅 速 に対 処 す る よ う に 要 請 し た。 そ れ が 金 融 プ ラ イバ シ ー,低 コス ト銀 行 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス,ク レ ジ ッ トカ ー ドの 取 り決 め 事 項 の 適 正 な 公 開 で あ っ た 。 低 コス ト銀 行 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス を求 め る理 由 と して,4800万 世 帯 は1000ド ル 以 下 の 小 切 手 勘 定 しか な

く,銀 行 の 手 数 料 が 死 活 問 題 に な っ て い る こ と。 こ れ らの 世 帯 と小 切 手 勘 定 を も た な い1200万 世 帯 に 基 礎 的 な銀 行 へ の ニ ー ズ を満 た す た め の 限 定 的 な 低 コ ス ト勘 定 が 必 要 で あ る と主 張 し た 。 か く し て 新 財 務 長 官 は ア メ リ カ 人 す べ て に基 礎 的 な 銀 行 サ ー ビ スへ の ア クセ ス を 促 進 す べ きで あ る5)。 この 要 請 項 目の う ち 法 案 審 議 の 中 で,金 融 プ ラ イ バ シ ー に つ い て は 実 現 した 。 ま た,銀 行 口 座 を 保 有 しな い 人 々 に電 子 振 替 口座(ETA:ElectronicTransferAccount)を 提 供 す る 「EFT(Elec‑

tronicFundTransfer)'99」 は 財 務 省 に よ っ て 進 め ら れ た が6),こ こ で い う伝 統 的 な金 融 サ ー ビ ス と して の 「低 コ ス トロ 座 」 設 置 に つ い て は 最 後 まで 法 案 に 復 活 す る こ とが な か っ た7)。 そ れ だ け に 消 費 者 保 護 を 求 め る側 の 落 胆 は 大 きか っ た が,政 府 主 導 の 「金 融 サ ー ビ スへ の ア ク セ ス 」 政 策 は 2001年 の 予 算 教 書 に お い て 改 め て 明 示 的 に 提 起 さ れ る こ と に な っ た 。 そ れ が 「フ ァー ス ト ・ア

カ ウ ン ト 」 の 創 設 で あ っ た 。

3.「 フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト」 の 創 設

ホ ワ イ ト ・ハ ウ ス は2000年1月13日,「 ク リ ン ト ン大 統 領 が 『銀 行 口 座 を もた な い 人 々 』 を 金 融 の 主 流 へ と導 く 『フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト』 を 発 表 した 」 と報 じ た 。 「フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト」 と い う新 しい 提 案 に 向 け て,大 統 領 は2001年 予 算 で 財 務 省 に3000万 ドル を 計 上 し低 ・中 所 得 の ア メ リ カ 人 が 銀 行 口 座 をATMの よ う な 基 本 的 な 金 融 サ ー ビ ス の 恩 恵 を 受 け る こ とが で き る よ う な戦 略 を先 導 す る 計 画 を 提 示 し た 。 こ の 新 提 案 は フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト,ATMs,金 融 教 育 の3つ か ら成 っ て い る 。 フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン トは 財 務 省 が 金 融 機 関 と協 働 して 「低 コ ス ト 銀 行 口 座 の 創 出 」 が で き る よ う に す る こ とが 主 た る 内 容 で あ る 。ATMsは 財 務 省 が 金 融 機 関 と協 働 し て 郵 便 局(U.S.P・stOffices)を 含 む,安 全 で 便 利 な場 所 にATMを 設 置 し低 所 得 者 層 にATM へ の ア ク セ ス で き る よ う に す る こ と。 金 融 教 育 は 財 務 省 が 地 域 の 機 関 と協 働 して 低 所 得 者 層 に 銀

行 口 座 の 利 便 性,家 計 管 理,資 産 形 成 の 必 要 性 を教 育 す る こ と,で あ る 。

こ れ ら は,「 金 融 の 主 流 」 とい う 正 規 の 金 融 シ ス テ ム か ら排 除 さ れ て い る 人 々 を 財 務 省 が 中 心 と な っ て 地 域 の 金 融 機 関 や 関 係 団 体 に 働 きか け る こ と で 金 融 シ ス テ ム の 中 に 組 み 込 む た め の 政 府 プ ロ グ ラ ム で あ る 。

こ の 背 景 に あ っ た の は,あ ま りに 多 くの ア メ リ カ 人 が 銀 行 サ ー ビ ス を 受 け て い な い と い う深 刻 な 現 実 で あ っ た 。 推 定 で1100万 人 の 低 所 得 の ア メ リ カ 人 が 銀 行 口 座 を もっ て い な い 。 連 邦 準 備 の 推 計 で は1995年 の 低 ・中所 得(24,000ド ル以 下 の収 入)の 家 族 の25%が 銀 行 口 座 を も っ て い な か っ た の で あ る。 こ の 銀 行 口 座 を 保 有 し な い1100万 人 と い う推 計 の 数 は 研 究 に よ っ て 多 く も な り少 な く も な るが,い ず れ に せ よ,低 所 得 の ア メ リ カ 人 に と っ て は,伝 統 的 な貯 蓄 勘 定 や 小 切 手 勘 定 の 費 用 が 彼 らの 少 額 の 所 得 に と っ て は あ ま りに 高 い 負 担 で あ っ た 。 ま た 支 店 とATMが 近 く に な か っ た 。 そ れ に 貯 蓄 が た め に な る こ と だ と い う理 解 も乏 しか っ た 。 銀 行 口 座 を も た な い 家 族 は 銀 行 で 小 切 手 を 換 金 で きな い こ とで 経 済 的 に著 しい 不 利 益 を 受 け,高 い 割 引 手 数 料 を支 払 う こ と に な っ た 。 銀 行 口 座 を 保 有 し な い 人 々 は 貯 蓄 や 資 金 管 理 が し に くい こ と は,低 額 所 得 者 で 銀 行 口 座 を も っ て い る 場 合 と比 較 す れ ば 明 らか で あ る。 銀 行 口 座 を も っ て い る 人 々 の43%は 積 極 的 に 資 産 運 用 を し,年 収24,000ド ル 以 下 で あ っ て も45%の 人 は そ の う ち45%が ク レ ジ ッ ト ・ カ ー ドを 保 有 し,18%が 第 一 抵 当 を も ち,19%が 自動 車 ロ ー ン を,13%がCD(譲 渡性 預 金)を 保 持 して い る 。 つ ま り,フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トの 形 で 銀 行 口 座 を保 有 す る こ と で 低 所 得 者 層 が

銀 行 が 提 供 す る サ ー ビ ス に と っ て 良 い 顧 客 に な り う る と い う こ と を銀 行 が 学 ぶ こ と も必 要 に な る 。 銀 行 口 座 を保 有 しな い 人 々 に対 して は す で に 財 務 省 がETAsを 実 施 して お り フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トは そ れ を 補 完 す る もの で あ る 。ETAに よ っ て 基 礎 的 な 取 引 口 座 が 提 供 さ れ る が,連 邦 政 府 に よ っ て 支 払 わ れ る 給 付 金 の 受 給 者 で な け れ ば,ETAプ ロ グ ラ ム に参 加 す る 資 格 が な い と い う問 題 もあ り,こ こ に も フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン ト提 案(TheFirstAccountsInitiative)の 意 義 が あ

ファー ス ト ・アカ ウン トと金融 的社会政 策5 る8)。

こ の ク リ ン トン提 案 に対 して い くつ か の 銀 行 グ ル ー プ は 詳 細 な情 報 が 必 要 だ と した 上 で,政 府 が 新 し い 口座 に 制 限 を 加 え る こ と を牽 制 した9)。 財 務 省 は,サ マ ー ズ(LawrenceH.Summers)長 官 が 金 融 サ ー ビ ス 拡 大 の ひ とつ と して フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン トを あ げ,大 統 領 が 予 定 し て い る こ の 計 画 へ の 予 算 を 低 ・中 所 得 の ア メ リ カ 国 民 が 基 礎 的 金 融 サ ー ビ ス か ら恩 恵 を 受 け る の を 助 け る た め の 先 導 的 戦 略 へ の 資 金 配 分 だ と した 。 こ こ で サ マ ー ズ が 強 調 して い る の は ア メ リ カ の 世 帯 主 の 5分 の1が 拡 大 す る経 済 へ の 基 礎 的 な パ ス ポ ー トを な お 欠 い て い る こ と。 こ の 数 は ス ペ イ ンの 人 口 に ほ ぼ 等 しい とい う事 実 で あ るlo)。翌 日サ マ ー ズ は 銀 行 口座 へ の ユ ニ バ ー サ ル な ア ク セ ス の 促 進 と し て フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トを あ げ て い る11/。こ の 政 府 企 画 の テ ス トプ ロ グ ラ ム で あ る フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン トの 詳 細 は1月27日 の 朝,年 次 一 般 教 書 演 説 の 事 前 配 布 で 明 ら か に な っ た 。 ク リ ン トン 大 統 領 は2月7日 に2001年 予 算 提 案 を 議 会 で お こ な い,そ こ で こ の 計 画 を 提 示 す る と報 じ られ た12)。

ク リ ン ト ン大 統 領 は 予 告 通 り2001年 の 予 算 で 低 所 得 ア メ リ カ 国 民 の た め の フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トの 創 出 に3000万 ドル を計 上 した 。 内 容 は フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト,ATM,金 融 教 育 で あ る13)。フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン トは 地 域 活 性 化 策 の 重 要 施 策 の ひ とつ と して,新 市 場 提 案 の 一 項 目 の 中 で も特 に 強 調 さ れ て い る14)。予 算 教 書 で は 「1▽.21世 紀 の わ が 国 の 強 化.7ア メ リ カ社 会 の 強 化 」 に お い て 提 起 さ れ て い る。 「金 融 サ ー ビ ス:新 市 場 提 案 は ま た 主 流 で あ る銀 行 制 度 に ア ク セ ス して い な い 約]000万 人 の 銀 行 口 座 を保 有 し な い 世 帯 主 に 金 融 と銀 行 の サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス の 向 上 を提 供 す る た め の3000万 ドル を 含 ん で い る 。 こ の 提 案 は 低 コ ス トの 銀 行 口 座 を 創 出 と 現 金 自 動 預 払 機(ATMs)へ の ア ク セ ス が 制 限 さ れ て い る 低 所 得 者 層 付 近 の 郵 便 局 と他 の 場 所 に ATMを 設 置 す る こ と を 奨 励 す る もの で あ る。 そ れ は ま た 低 所 得 家 族 の 金 融 教 育 を 促 進 す る15)。」 2月7日 に予 算 教 書 を 発 表 した 後,ク リ ン ト ン大 統 領 は 政 府 の 経 済 戦 略 の 中 で フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン トを提 案 した こ と を 強 調 したis)。つ ま り,消 費 者 保 護 が 新 市 場 創 出 の 社 会 政 策 と して 経 済 戦 略 の 観 点 か ら位 置 づ け られ て い る の で あ る 。 こ の よ う に 経 済 戦 略 の 一・環 と して 提 起 さ れ た こ と で,フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン トは 政 府 に よ る 消 費 者 保 護 政 策 が 単 な る保 護;救 済 で は な く消 費 者 の 自立 化 を 志 向 す る こ と を 明 確 に提 示 した 。 金 融 制 度 の 枠 外 に い るunbankedを 金 融 制 度 の 枠 内 に 包 摂 し 自立 化 へ の 道 を 拓 く こ と が こ こ で の 政 策 課 題 と な っ て い る 。 市 場 経 済 外 の 人 々 を 市 場 経 済 の シ ス テ ムへ と包 摂 す る誘 導 策 こそ が ア メ リ カ の 市 場 メ カニ ズ ム 重 視 の 社 会 政 策 とい うべ き で あ ろ う。 金 融 ア クセ ス へ の 向 上 は 金 融 自 由 化 か らの 排 除 を,銀 行 口 座 開 設 誘 導 を 通 じて 金 融 機 関 に と っ て も彼 ら が 顧 客 と な り う る と い う経 済 的 利 害 関 係 で 再 構 成 す る こ と を 意 図 す る もの で あ っ た 。 金 融 革 新 の 結 果,市 場 競 争 か ら敗 退 した 低 所 得 者 層 に 生 じた 金 融 シ ス テ ム の 空 隙 化 に 対 し て 地 域 に お け る 金 融 の 消 費 者 市 場 を地 域 の 金 融 機 関 や 消 費 者 問 題 に か か わ る諸 機 関 との 協 働 で 形 成 す る と い う役 割 を担 うの が 財 務 省 で あ っ た 。 フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン トが 連 邦 政 府 の 社 会 保 障 の 給 付 受 給 者 を 対 象 とす るETAプ ロ グ ラ ム の 補 完 と い う形 で,低 ・中 所 得 者 層 へ と金 融 ア ク セ ス へ

の 向 上 範 囲 を 拡 大 し金 融 排 除 の 壁 を低 く して,市 場 との 接 点 を創 出 す る とい う意 味 で 「新 市 場 」 政 策 な の で あ り,フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン ト創 出 は 「新 市 場 」 創 出 で も あ る 。 つ ま り,金 融 部 面 に お け る 社 会 政 策 即 ち 金 融 的 社 会 政 策 は,金 融 排 除 さ れ た 消 費 者 の 市 場 化 政 策 な の で あ る 。 消 費 者 保 護 の 対 象 と して の 銀 行 口 座 を保 有 しな い 人 々 に つ い て の 調 査 ・研 究 の 結 果,こ れ らの 人 々 を 放 置 で き な い と い う認 識 が 深 ま る 中 で,「 消 費 者 対 金 融 家 」 の 対 立 構 造 を 政 府 主 導 の 市 場 化 の 浸 透 とい う形 で ど の よ う に 包 摂 で き る か が こ こ で の 鍵 と な る枢 要 点 で あ る 。 だ が,そ の 前 に 必 要 な の は 議 会 の 承 認 を 得 て,フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン ト創 出 が 実 施 で きる か ど う か で あ る 。

4.「 フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト法 案 」 に 向 け た 諸 問 題

1)財 務 省 の 役 割

ク リ ン トン大 統 領 の 予 算 教 書 で の 提 案 を 受 け て議 会 で も そ の 検 討 に 入 っ た 。 下 院 銀 行 委 員 会 で は2月16日 に 見 解 が 発 表 さ れ た 。 「金 融 機 関 と消 費 者 信 用 」 で 「フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト提 案 」 が と りあ げ ら れ た 。 まず3000億 ドル を 支 出 す る こ の 提 案 に つ い て,そ の 内 容 を4項 目 に わ た っ て 説 明 す る。 す で に 周 知 の 骨 子 で あ る が,財 務 省 が 試 験 的 な 場 所 に あ る 金 融 機 関 と金 融 ア ク セ ス 向 上 の た め に 協 働 す る こ と。 ま た 同 様 に,ATMへ の ア ク セ ス を 拡 大 す る こ と。 金 融 教 育 を す る こ と。 最 後 に 銀 行 口 座 を保 有 しな い 人 々 の調 査 を す る こ と,で あ る 。

伝 統 的 な 金 融 サ ー ビ ス を受 け て い な い 人 々 を経 済 の 主 流 へ と導 く こ と に は 意 義 が あ る 。 銀 行 口 座 を 保 有 し な い 人 々 の 多 くは 高 い コ ス トを 支 払 っ て 銀 行 以 外 の 機 関 に 依 存 して い る。1999年 の 連 邦 準 備 の 研 究 で は こ う し た 消 費 者 は 小 切 手 換 金 業 者(checkcasher)に 小 切 手 の 換 金 や 請 求 書 の 支 払 の た め に1年 で86ド ル か ら500ド ル を支 払 っ て い る。 こ れ に対 し て 銀 行 口 座 を保 有 し て い る 人 々 の コ ス トは30ド ル か ら60ド ル だ か ら で あ る。 こ う して 銀 行 口 座 を 保 有 し な い 人 々 に 基 礎 的 な 金 融 機 関 の サ ー ビ ス を受 け させ る こ とが,結 局 彼 ら に 貯 蓄,金 融 教 育,資 金 管 理 を 容 易 に さ せ る こ と に つ な が っ て い くの で あ る 。1998年 の 連 邦 準 備 の 調 査 で は ま だ 世 帯 の13.2%が 小 切 手 勘 定 を もっ て い な い 。

こ う し た状 況 を 踏 ま え た 上 で,委 員 会 は 政 府 に3000万 ドル を い か に 有 効 に 使 用 す る か の 詳 細 な 情 報 を 求 め,財 務 省 に1999年11月 に 実 施 さ れ たATMの 試 験 的 プ ロ グ ラ ム の 結 果 の 再 検 討 と 最 大 限 の 地 域 の 関 係 諸 機 関 との 協 働 を す る こ と を 要 請 し た17)。

下 院 議 長 リー チ は,2月16日 の2001年 予 算 見 解 を検 討 す る委 員 会 開 催 に あ た っ て,2月14日 にす で に 回 覧 さ れ た 委 員 会 見 解 に 基 づ き 政 府 の 「フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン ト」 提 案 に 関 し て,そ の 計 画 の 目 的 に 賛 同 す る と し た 上 で,財 務 省 が3000万 ドル を ど の よ う に使 用 す る つ も りで あ る か につ い て よ り詳 し い情 報 が 必 要 で あ る と要 請 した18)。求 め ら れ て い る の は 財 務 省 に 対 す る プ ロ グ ラ ム 実 施 内 容 の 詳 細 で あ る 。

これ を受 け た 形 で フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト計 画 の 実 施 主 体 と な る 財 務 省 の 側 も議 会 へ の 説 明 に 入 り,サ マ ー ズ 財 務 長 官 は,3月16日 財 務 省 の2001年 予 算 につ い て 議 会 の 承 認 を 得 る た め 下 院

フ ァー ス ト ・アカウ ン トと金融的社 会政策7 の 歳 出 小 委 員 で 証 言 した 。 サ マ ー ズ は 第4項 目の 金 融 管 理 の 強 化 に お い て,大 統 領 が 示 した 銀 行 口 座 を保 有 しな い 人 々 に銀 行 口 座 を 保 有 させ る("BanktheUnbanked")こ と を 目的 と し た フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン ト提 案 へ の 予 算 要 求 に つ い て の 説 明 を し た 。 そ して 財 務 省 は 「こ の 提 案 の 目標 を 達 成 す る た め 連 邦 政 府 の 給 付 を受 給 して い な い 低 所 得 の 家 族 に 銀 行 口 座 を 開 設 させ る よ う に 財 務 省 の 金 融 の 専 門 知 識 を 行 使 す る」 と そ の 主 体 的 な役 割 を 明確 に した 。 そ こ で 彼 は,ア メ リ カ国 民 の10%か ら20%の 幅 で 銀 行 口 座 へ の ア ク セ ス が で き な い 人 々 が 存 在 して い て,彼 ら は 小 切 手 の 換 金 や 勘 定 書 の 支 払 い の よ う な 日常 的 な 取 引 で 生 涯 に わ た っ て15,000ド ル を 支 払 う こ と に な る こ と を指 摘 し,こ の こ と はETAプ ロ グ ラ ム で も触 れ て き た こ と だ が,今 回 の 提 案 に つ い て は 連 邦 政 府 の 社 会 給 付 の 受 給 者 で な い 人 々 に も 金 融 ア ク セ ス を 拡 大 さ せ る よ う に 民 間 セ ク タ ー の 金 融 機欄 と協 働 す る こ と に 重 要 な 意 義 が あ る と 証 言 した19)。財 務 省 が 専 門 的 知 識 を行 使 す る と い う 点

が 主 体 性 の 発 揮 か も しれ な い が,こ こ で は ま だ 具 体 的 な プ ロ グ ラ ム は 提 示 され て い な い 。 4月4日 サ マ ー ズ は,電 気,水 道,電 話 と 同 じ よ う に 「基 礎 的 銀 行 口 座 」 へ の ア ク セ ス へ の 保 証 が 国 家 的 な優 先 課 題 と述 べ,更 に ア メ リ カ 国 民 へ の ユ ニ バ ー サ ル 金 融 ア クセ ス の 促 進 を 目 的 と

し た 政 府 の 手 段 と して フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トを最 初 に取 りあ げ て い る20)。

5月8日,サ マ ー ズ は 消 費 者 銀 行 協 会 で の 講 演 で 低 所 得 者 が 銀 行 の 壁 に は ば ま れ て い る こ と を デ ジ タ ル ・デ ィバ イ ドに な ぞ ら え て フ ィ ナ ン シ ャ ル ・デ ィバ イ ド(金 融格 差)と 呼 び,そ の 架 橋 政 策 を 論 じた 。 銀 行 口 座 を 保 有 して い な い 状 況,ETA,ATMの 課 題 の 次 の 段 階 に フ ァ ー ス ト ・ ア カ ウ ン トの 役 割 が あ る こ と を 明 示 し た 。 そ し て 今 週 議 会 で 法 案 が 提 出(.ヒ 院で サーバ ンス,下 院 では ラフ ァルス)予 定 で あ る こ と を 歓 迎 した 。 そ の 法 案 は 「銀 行 口座 が な い 人 々 に 銀 行 口座 を 与 え る 能 力 の 拡 大 」 に 向 け た も の で4つ の 措 置 を含 ん で い る。 金 融 機 関 が フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トを 提 供 で き る よ う に 奨 励 す る こ と,ATMな どへ の ア ク セ ス の 拡 大,金 融 知 識 を 拡 大 させ る た め の 市 民 教 育 プ ロ グ ラ ム,銀 行 が 消 費 者 に利 益 を あ げ る方 法 で 新 商 品 を提 供 で き る研 究 を柱 に して い

るZl)。だ が,ま だ 具 体 案 に は乏 しい 。

こ の サ マ ー ズ の 発 表 を 受 け て,ク リ ン ト ン大 統 領 の 「フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン ト」 計 画 を 遂 行 す る た め の 新 法 案 を サ ー バ ン ス(.ヒ 院)と ラ フ ァ ル ス(下 院)が 提 出 す る こ とが 報 じ られ た 。 次 い で この 情 報 の 発 信 源 と な っ た サ マ ー ズ の 演 説 内 容 が 紹 介 さ れ た が,フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン トに 関 し て 注 目す べ き は 演 説 後 の イ ン タ ビ ュ ー で 明 ら か に され た 実 施 内 容 で あ る 。 こ こ で サ マ ー ズ は,財 務 省 は3000万 ドル を低 コ ス トロ座 を 開 設 す る こ と を 選 ん だ 金 融 機 関 へ の 補 助 金 の 形 で 支 出 す る

こ と を 明 らか に した 。 財 務 省 のETAプ ロ グ ラ ム の 更 な る活 用 で 連 邦 政 府 の 社 会 給 付 を 受 給 し な い 人 々へ の 銀 行 口座 開 設 へ の 誘 導 策 もあ わ せ て 示 し た 。 全 米 銀 行 家 協 会(ABA)は こ の 新 しい 法 案 の 先 行 き に は 戸 惑 い を み せ た もの の,サ マ ー ズ は 連 邦 の 銀 行 規 制 担 当 者 が 銀 行 口 座 を 保 有 し な い 人 々へ の ア ク セ ス を 増 大 させ る 実 施 の た め の 指 針 を 金 融 機 関(銀 行,貯 蓄 金融 機関)に 示 して 消 費 者 と金 融 機 関 の 関 係 強 化 を 図 る こ と な ど具 体 的 な 取 り組 み に 強 い 意 欲 を示 した 。

2)新 規 消 費 者 金 融 へ の 規 制

と こ ろ で,サ マ ー ズ が こ の 演 説 で 強 調 した も う ひ とつ の 論 点 は 消 費 者 向 け 金 融 の あ り方 で あ る 。 低 所 得 層 へ の 金 融 ア ク セ ス は 現 実 に は 近 年 急 速 に 台 頭 して き た 第2次 的 な 貸 付 市 場 に 支 え ら れ て い る 。 そ の 中 心 と な る の が 小 切 手 換 金 サ ー ビ ス,給 料 日貸 付(paydaylending22))の 増 大 で あ る 。 こ れ ら は 合 法 的 な 金 融 サ ー ビ ス と い え る が,サ マ ー ズ に よ れ ば 給 料 日貸 付 業 者 は 個 人 向 け の 特 定 の 貸 付 に 許 さ れ て い る 「ロ ー ル ・オ ー バ ー 」 の 数 を 制 限 し,貸 付 手 数 料 の 情 報 を 明 示 す べ き で あ る。 も う ひ とつ 問 題 と な る の は借 り手 の 支 払 能 力 を 無 視 して 異 常 に 高 い 手 数 料 を 徴 収 す る 略 奪 的 な貸 付 業 の 急 増 で あ る 。 そ し て こ れ へ の 対 処 の た め に規 制 強 化,公 教 育 の 増 大,第1次 市 場 へ の 誘 導 が 必 要 で あ る と主 張 した23)。

こ の 略 奪 的 貸 付 業 者 問 題 に 対 して 消 費 者 銀 行 協 会 は,こ の よ う な 貸 付 行 為 の 多 くは 法 律 違 反 で あ り,排 除 さ れ ね ば な ら な い 。 こ れ らは 法 律 の 強 化 に よ っ て 鎮 静 化 され る と応 答 して い るIQ)。

こ れ に 対 して 給 料 日貸 付 業 者(paydaylenders)の 団 体(CFSA)の 反 応 は 極 め て 批 判 的 な もの で あ っ た。 彼 らに よれ ば,サ マ ー ズ は 給 料 日貸 付 業 界 が す で に 自己 規 制 の 措 置 を と っ て お り,質 の 高 い サ ー ビス と消 費 者 保 護 に 向 け た ロ ー ル オ ー バ ー 規 制,給 料 日前 貸 取 引 の 詳 細,す べ て の 情 報 の 完 全 開 示 な ど,10の 最 善 実 施 策 を と っ て い る こ と を 理 解 して い な い 。 こ の よ う に サ ゴ ー ズ の 改 善 要 請 の 内容 は す で に 対 応 済 み だ と して 彼 らは 低 所 得 者 向 け の 零 細 な 短 期 貸 付 業 界 が 金 融 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス を 実 質 的 に担 う にふ さ わ しい 実 質 を整 え つ つ あ る こ と を 強 調 した25)。

フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン ト法 案 提 出 の段 階 で ペ イ デ ィ ・レ ンデ ィ ン グが 問 題 とな る の は,こ の 低 所 得 者 向 け 短 期 貸 付 機 関 と して 台 頭 し て き た 新 規 の い わ ば2次 的,副 次 的 な 金 融 機 関 の 貸 付 内 容 が 消 費 者 団 体 で 問 題 とな っ て お り26),財 務 省 は そ れ を受 け た 形 で 改 善 案 を提 出 した の で あ る。

こ れ ま で の 消 費 者 保 護 の 観 点 か らい え ば ク リ ン トン プ ラ ン はunbankedか らunを 取 り除 く点 に 大 き な 特 徴 が あ る。 だ が3月14日 に す で に フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トが 社 会 保 障 受 給 外 の 低 所 得 者 を対 象 に す る よ う に 拡 大 さ れ た と は い え 先 行 す るETAと 運 用 上 類 似 の も の に な る と予 想 さ れ る こ とか ら推 してETAプ ロ グ ラ ム に規 制 力 の な い こ と,こ れ ま で ほ と ん ど 実 効 を あ げ て い な い とい う問 題 点 も指 摘 さ れ て い る 。 そ の た め,ク リ ン トン プ ラ ンの 意 図 通 り に ゆ くか ど う か に 疑 問 符 が つ くが,政 府 プ ラ ン で あ る こ とか ら銀 行 は 申 込 者 に対 して 原 則 的 に 不 渡 り小 切 手 を 書 い た ChexSystemsの 記 録 を 理 由 に拒 否 で き な い た め,こ れ ま で 金 融 排 除 さ れ て い た 人 達 が 銀 行 制 度 へ の ア ク セ ス を 回 復 で き る こ と に つ い て は 期 待 が 寄 せ られ た27)。

だ が フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト ・プ ロ グ ラ ム の 対 象 と な っ て い な い 新 興 金 融 機 関 に と っ て は 排 除 さ れ た こ と 自体 が 業 界 存 続 に か か わ る 大 問 題 で あ っ た 。 消 費 者 金 融 機 関 の 中 で サ マ ー ズ 報 告 に CFSA以 上 に 激 し く抵 抗 し た の は 当 然 の こ と な が ら厳 しい 批 判 の 的 と な っ て い た 群 小 の 金 融 機 関 団 体(FiSCA)で あ っ た 。 彼 ら は 低 所 得 者 向 け の 金 融 ア ク セ ス 方 法 に つ い て,納 税 者 に ほ と ん ど 負 担 をか け な い で よ り効 率 的 に,州 や 連 邦 の 諸 機 関 と連 携 して す で に い くつ か の 解 決 策 を示 して い る と主 張 し た 。 財 務 省 に よ る補 助 金 支 出 の 対 象 と な らな い こ れ ま で の 金 融 制 度 の 枠 外 に あ る消 費 者 金 融 機 関 は,急 速 に 台 頭 して きた 中 で 指 弾 さ れ て きた 高 利 徴 収 な どの 不 正 慣 行 の 自 主 規 制 と

フ ァー ス ト ・ア カウ ン トと金融 的社 会政 策9 業 界 の 健 全 化 を主 張 す る こ とで,逆 に 財 務 省 に よ る補 助 金 支 出 政 策 こ そ が 現 実 に は 納 税 者 に 負 担

を 強 い る上 に 有 効 性 に も乏 しい と 反 論 した の で あ る28)。

金 融 機 関 の サ ー ビ ス か ら排 除 さ れ た 低 所 得 者 へ の 金 融 ア クセ ス 政 策 は,他 方 で 正 規 の 金 融 機 関 の 枠 組 外 に 台 頭 して き た 非 銀 行 金 融 機 関 へ の 対 処 を迫 る 問 題 で も あ っ た の で あ る。

5.フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト法 案

1)フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト法 案 提 出 の 意 義

5月18日,上 院 で サ ー バ ン ス29)が,下 院 で ラ フ ァ ル ス30)が フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト法 案(First AccountsActof2000〔S.2592,H.R.4490〕)を 提 出 し た 。 ラ フ ァ ル ス が 提 案 理 由 で 述 べ て い る よ う

に,こ れ は ク リ ン ト ン 大 統 領 が2001年 予 算 教 書 で 提 出 し た3000万 ド ル を 予 定 し たFirstAc‑

countsinitiativeを 受 け た も の で,法 案 の 骨 子 も そ れ に 沿 っ た も の と な っ て い る3D。 ラ フ ァ ル ス は2月7日 時 点 で ク リ ン ト ン 大 統 領 の 予 算 教 書 で の こ の 計 画 を 強 く支 持 し て お り32),消 費 者 保 護 に つ い て も5月11日 に ベ ー シ ッ ク ・バ ン キ ン グ を 求 め る 法 案 を 提 出33)す る な ど の 一 連 の 動 き の 中 で 銀 行 委 員 会 で の 民 主 党 の 筆 頭 委 員 と し て リ ー チ 議 長 と と も に 法 案 を 提 出 し た の で あ る34)。 そ し て こ の 「消 費 者 の た め の 低 コ ス ト銀 行 口 座 法 案 」 の 速 か な 通 過 を 求 め て 公 聴 会 の 開 催 を 求 め た 。 そ の 際,彼 が 例 証 を し た の が ニ ュ ー ヨ ー ク 州 で の ベ ー シ ッ ク ・バ ン キ ン グ 設 置 の 成 功 で あ っ た35)。

ラ フ ァ ル ス の 法 案 提 出 の 趣 旨 理 由 で 明 ら か な よ う に,グ ラ ム=リ ー チeブ ラ イ リ ー 法(Gramm

‐Leach‑BlileyAct)で ラ イ フ ラ イ ン ・バ ン キ ン グ(ベ ー シ ッ ク ・バ ン キ ン グ)の 設 置 が 認 可 さ れ な か っ た こ と か ら,さ ま ざ ま に ラ イ フ ラ イ ン ・バ ン キ ン グ を 求 め る 法 案 提 出 の 試 み が な さ れ る 中 で,フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト法 案 は 改 め て ク リ ン ト ン 大 統 領 の 指 針 を 受 け,財 務 省 を 執 行 の 主 管 と す る 具 体 的 政 策 の 実 現 可 能 性 の 高 い 法 案 と 再 認 識 さ れ た と い う べ き で あ ろ う 。 ラ イ フ ラ イ ン ・ バ ン キ ン グ 要 求 の 消 費 者 保 護 の 流 れ か ら い え ば フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト法 案 は,財 務 省 の 補 助 金 支 出 の 裏 づ け を も つ 銀 行 界 へ の 誘 導 政 策 へ と 転 回 を 遂 げ,公 信 用 に 支 え ら れ た 金 融 ア ク セ ス の 保 障 シ ス テ ム の 確 立 を 目 指 す も の に な っ た 。 こ の 意 味 で,金 融 排 除 さ れ た 低 所 得 者 層 に 金 融 ア ク セ ス を 社 会 政 策 的 に 推 進 す る フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト計 画 は 公 信 用 に 支 え ら れ た 市 場 化 政 策 な の で あ る 。 フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト法 案 は そ の 課 題 を 担 う も の で あ り,公 聴 会 開 催 は そ の 実 現 の た め の 第2段 階 で あ っ た 。

2)公 聴 会 と フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トの 是 非

財 務 省 が 期 待 し て い た 公 聴 会 は 予 定 よ り少 し 遅 れ て6月27日 に 開 催 さ れ た 。 財 務 省 の ゲ ン ス ラ ー(GaryGensler),ノ ー ス カ ロ ラ イ ナ 大 の ス テ グ マ ン(MichaelStegman),消 費 者 プ ロ グ ラ ム の

ミ ー ル ツ ィ ン ス キ ー(EdmundMierzwinski),ア メ リ カ 銀 行 協 会 か ら ク リ ー ガ ー(DanielLKrieger), ア メ リ カ 独 立 地 域 銀 行 の 側 か ら ブ レ イ ス ウ ェ ル(JosephS.Bracewell)が 出 席 し た 。

財 務 省 は こ れ ま で の 推 進 す る 立 場 か ら ユ ニ バ ー サ ル ア ク セ ス の 重 要 性 を 改 め て 強 調 し た 。 金 融

サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス が 増 大 し て い る 背 景 と し て 「EFT'99」 を あ げ,そ の 脈 絡 上 に フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト法 案 を 「小 さ い が 意 義 の あ る ス テ ッ プ 」 と 位 置 づ け た 。 銀 行 ロ 座 を 保 有 し な い 人 々 に つ い て の 研 究 者 で あ る ス テ グマ ン は,こ の 計 画 は 金 融 ア ク セ ス へ の 道 を拓 くだ け で な く, 彼 ら に 金 融 上 の 計 画 と貯 蓄 を可 能 に す る こ と に重 要 性 を 認 め て い る 。 こ の 大 規 模 合 併 の 時 代 に 低 所 得 層 の 地 域 で は 銀 行 の 支 店 が 閉 鎖 され て い る だ け に この 法 案 に 強 い 支 持 を 表 明 した 。 消 費 者 保 護 運 動 を 推 進 して い る ミー ル ツ ィ ン ス キ ー は,1980年 代 の 規 制 緩 和 以 後 の 手 数 料 増 大 が 銀 行 の 利 益 の 源 泉 に な っ て い る 一 方,少 く と も1100万 人 の 家 庭 が 銀 行 口 座 を保 有 し て い な い 状 況 が う

ま れ て い るが,ラ イ フ ラ イ ン ・ア カ ウ ン トが ニ ュ ー ジ ャ ー ジー 州 で1992年,ニ ュ ー ヨ ー ク州 で 1994年 に 立 法 化 さ れ た 意 義 を強 調 す る 。 そ して こ の 法 案 に 低 コ ス トの 貯 蓄 勘 定 の 設 置 要 求 を つ け加 え る 修 正 を 求 め る 。 そ して1998年HR10に お い て ウ ォー ター ズ(Rep.MaxineWaters)下 院 議 員 が 修 正 案 で 盛 りこ ん だ ラ イ フ ラ イ ン ・バ ンキ ン グ 条 項 を2人 の 銀 行 の 代 表 者 が 支 持 し,こ の 法 案 を シ テ ィバ ン クが 強 く支 持 し た こ と を 強 調 した 。 結 局,不 幸 な こ と に ラ イ フ ラ イ ン ・バ ンキ ン グ 条 項 は 削 除 さ れ,1999年 法 案 に 盛 り こ ま れ な か っ た だ け に,こ の 法 案 の 実 現 に 期 待 を 寄 せ た 。 ニ ュ ー ヨ ー ク 州 とニ ュ ー ジ ャ ー ジ ー の ラ イ フ ラ イ ン法 の 有 効 性,銀 行 利 益 と銀 行 の 手 数 料 収 益 の 背 景 な ど の 分 析 を 経 て,フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トに つ い て の 詳 細 な 勧 告 を し た。

ク リ ー ガ ー は,ま ず 銀 行 業 界 が 低 コ ス トロ座 を 増 大 さ せ,一 定 の 成 果 を あ げ て い る こ と を具 体 的 に 説 明 し,つ い で 銀 行 口 座 を保 有 して い な い 人 々 の 理 由 や 背 景 な ど につ い て 種 々 の 調 査 内 容 を 紹 介 をす る 。 そ して 銀 行 の 努 力 に もか か わ らず 手 数 料 の 高 い 新 興 金 融 機 関 が 急 増 して い る 問 題 点 を指 摘 した 。 ま たunbankedに 対 して 電 子 口 座 の 有 効 性 が 高 い こ と も強 調 す る 。 ク リ ー ガ ー一は 銀 行 に 一 律 的 な 金 融 ア ク セ ス提 供 を 強 制 す る こ と は 誤 り と し な が ら も,こ の 法 案 が 銀 行 の 自 発 性 と 動 機 づ け に 基 づ く方 法 で あ る こ と を評 価 し そ の 点 で 支 持 を 表 明 した 。 ブ レ イ ス ウ ェ ル は 反 対 の 立 場 を と っ た 。 そ れ は こ の 計 画 の 実 施 主 体 が 財 務 省 で あ り,こ れ に よ っ て 財 務 省 が 政 府 の 特 定 の 社 会 的 目標 遂 行 の 強 制 力 を も つ こ と に な る 懸 念 か ら で あ る 。 財 務 省 に 自 由 に な る 権 限(blank check)を 与 え る こ と に 反 対 で あ り,す で に 地 域 金 融 機 関 は ベ ー シ ッ ク ・バ ン キ ン グ を 提 供 し て い る か ら,政 府 の 介 入 は不 要 と主 張 した36)。

フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トの 意 義 と役 割 は 財 務 省 と消 費 者 団 体 か ら強 調 さ れ て い る が,金 融 制 度 の 主 軸 に 位 置 す る 銀 行 は 法 的 強 制 力 を伴 う こ と を 嫌 い,自 発 性 の 誘 導 策 で あ る こ と に 支 持 を 表 明 し,地 域 金 融 機 関 で あ る コ ミュ ニ テ ィ銀 行 は,現 実 にベ ー シ ッ ク ・バ ンキ ン グ を 提 供 して い る と 主 張 して 政 府 の 不 介 入 を 要 請 した 。 こ の 対 照 性 が フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トを め ぐる 金 融 機 関 と消 費 者 の 関 係 を 照 射 す る もの と い っ て よ い で あ ろ う。

seフ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト計 画 の 変 遷 と 実 施

公 聴 会 で は 原 則 的 支 持 を 含 め る と フ ァー ス ト ・ア カ ウ ン ト計 画 そ の もの は 新 た な 金 融 ア ク セ ス 政 策 と して の 評 価 を 受 け た 。 しか し,そ の 後 の 議 会 の 決 定 で は3000万 ドル の 支 出 は 大 幅 に 削 減

フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トと金 融 的 社 会 政 策11 さ れ る こ と に な っ た 。7月20日 のH.R.4871で 下 院 委 員 会 が フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト に 対 す る 支 出 を200万 ド ル と し た た め,財 務 省 は3000万 ドル 全 額 の 支 出 を 要 請 し た37)。 だ が,7月26日 のH.R.4985に お い て 「第1章 財 務 省,金 融 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス 拡 大 」 で は な お200万 ド ル に と ど め ら れ た:iH)。こ れ に 対 し て サ マ ー ズ は9月!5日 の ウ ォ ー タ ー ズ 議 員 主 催 の 集 会 で 無 料 の 小 切 手 勘 定 は 「必 要 で 正 し い 」 こ と だ と 述 べ,議 会 が フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト計 画 へ の 支 出 を 削 減 し た こ と を 残 念 が っ た 。 財 務 省 が 優 先 的 に 進 め て い る はETAで こ れ に は 現 在500の 銀 行 が 参 加 し て い る と 報 告 し た39)。9月19日 の 演 説 で サ マ ー ズ はETA計 画 の 成 功 の 上 に フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トが あ り,議 会 が 承 認 す れ ば,3000万 ドル が 投 資 さ れ る と 改 め て 強 調 し た40)。 同 日 財 務 次 官 ゲ ン ス ラ ー も ア メ リ カ 銀 行 協 会 で の 演 説 で 先 週 下 院 を 超 党 派 の 支 持 で 通 過 し た 予 算 法 案 で は 200万 ドル で あ る こ と か らY議 会 に3000万 ド ル の 支 出 を 求 め た41)。 だ が,3000万 ド ル 満 額 支 出 の 見 込 み は 薄 い こ と か ら,財 務 省 は11月14日 に フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト に つ い て の 声 明 を 発 表 し,800万 ド ル を 支 出 す る 予 定 だ と 述 べ42),そ の 見 込 み を か な り の 確 度 で 繰 り 返 し た43)。H.

R.4871(7月20日 提 出),H.R.4985(7月26日 提 出)と 同 様 に12月14日 に 提 出 さ れ たH.R.5658 は106議 会 の12月 中 に 成 立 し た が フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トへ の 支 出 は200万 ド ル に 据 え お か れ た44)。2001年 は,財 務 省 の 予 定 額 と 議 会 で の 支 出 額 と の 間 の 隔 り が 争 点 と な っ た45)。2001年2 月14日 のOversightPlanで フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト に つ い て(FirstAccounts,TheConsolidatedAp, propriationsActfor2001,H.R.4490),そ れ に 充 て る 予 算 は200万 ド ル で あ る と の 議 会 で の 決 定 を 報 告 し て い る46)。 だ が,政 権 が 交 代 し ブ ッ シ ュ 政 権 の も と で 発 表 さ れ た 予 算 案(2001年3月1}三1)で は,フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トへ の 支 出 は 厳 し く切,ラ フ ァ ル ス は 存 続 の 見 込 み が 立 た な い こ と を 危 惧 し た48)。 い ず れ に せ よ,大 幅 な 予 算 削 減 は 免 が れ な い と の 予 測 が 強 か っ た49)。 そ の 後 の 歳 出 法 案 の 審 議 で 支 出 額 は1000万 ド ル(下 院)か ら800万 ド ル(.ヒ 院)へ と 減 額 さ れ た 。 議 会 で は 更 に,200万 ド ル へ と 漸 次,縮 減 さ れ て い っ た50)。 だ が 財 務 省 は 当 初 の 予 定 通 り の800万 ド ル で フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トの 募 集 を 開 始 し た51)。

2001年12月27日,財 務 省 は 「フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト」 プ ロ グ ラ ム の た め のNOFA(Notice ofFundsAvailability)を 発 行 し た 。NOFAは800万 ド ル の 支 出 に さ ま ざ ま の 団 体 か ら の 申 込 み を 要 請 し た 。 締 め 切 り は2002年3月20日 と し た52)。5月1日,全 額 で8,357,234ド ル で15プ ロ ジ ェ ク ト に 対 し て,35,445人 の"unbanked"が 預 金 保 険 加 盟 金 融 機 関 に 口 座 を 開 設 す る こ と が 可 能 に な っ た 。 こ れ が フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トの 成 果 で あ っ た53)。 そ の 後 も ブ ッ シ ュ 政 権 下 で 財 務 省 は マ イ ノ リ テ ィ ー 救 済=保 護 の シ ン ボ ル 的 政 策 と し て フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト を 取 り あ げ て

き た54)。

こ の よ う に フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン トプ ロ グ ラ ム は,財 務 省 が 補 助 金 を 通 じ て 地 域 の 金 融 機 関 な ど と の 連 携 で,unbankedの 自 立 化=市 場 化 を 促 進 す る 金 融 的 社 会 政 策 と し て 新 た な 消 費 者 市 場 金 融 の 形 成 を 意 図 す る も の で あ っ た 。 金 融 革 新 二 金 融 統 合 の も と 「金 融 業 界 と 消 費 者 の 対 立 」 は,顧 客 市 場 の 階 層 分 化 に よ る 隔 離 と 排 除 を 反 映 す る も の で あ っ た が,金 融 面 で のunbankedの

市 場 化 政 策 は ア メ リ カ型 の 市 場 経 済 の 特 質 を 反 映 した 新 た な 社 会 政 策 と い っ て よ い で あ ろ う。 だ が,ラ イ フ ラ イ ン ・バ ン キ ン グ そ の もの の 要 求 は 議 会 に お い て な お 消 費 者 保 護 要 求 の 基 本 課 題 で あ る 。 そ の 推 移 に つ い て は 今 後 の 課 題 と し た い 。

<注>

1)"Consumersvs.Financiers:TheBattleOverAmerican'sBanks."

<http://www.policy.com/news/dbrief/dbriefarc169.asp>

2)"TheClinton‑GorePlanforFinancialPrivacyandConsumerProtectioninthe21stCentury,"The WhiteHouse,OfficeofthePressSecretary,May4,1999.

〈http://www.pub.whitehouse.gov/uri‑res/12R?urn:pdi//oma.eop.gov.us/1999,,,i29.text.〉

<http://ftp.fedworld.gov/pub/w‑house/0505‑11.tet>な お,ク リ ン ト ン=ゴ ア プ ラ ン の 金 融 サ ー ビ ス 全 般 に つ い て 包 括 的 な 提 示 に つ い て は,Cf."TheClinton‑GorePlanforFinancialServices",Untited

StatesMissiontotheEuropeanUnian,May5.1999.

<http://www.useu.be/archive/clinton521.hml>

3)"RemarksbyThePresidentonFinancialPrivacyandConsumerProtection,"PresidentialHall,May 4,1959.

<http://clinton.nara.gov/textonly/WH/New/html/1999x504‑1925.html>

4)"TreasuryUnderSecretaryGaryGensler,TestimonybeforetheHouseSubcomitteeonFinancialInstitu‑

tionsandConsumerCredit,"

<http://www.ustreas,gov/press/releases/ls19.htm>

5)"ConsumersUnionCallsonClintonAdministrationtoEnsurethatNewTreasurySecretaryisCommit tedtoFinancialProtectionsforConsumers,"ConsumersUnion,PressRelease,May12,1999.<http://www.

consumersunion.org/finance/0512rubindc599.htm>

6)"RubinAnnouceLow‑CostElectronicAccount,"TreasuryNews,RR‑3229,June30,1.999.<http://www.

treas.gov/press/releases/pr3229.htm>;"StatementoftheHonorablejohnD.Hawke,Jr.UnderSecre‑

tart'oftheTreasuryforDomesticFinancebeforetheHouseCommitteeonBankingandFinancialServ‑

ices,"TreasuryNews,RR‑1957September25,1997.<http://www.treas.gov/press/releases/pr1957.

htm>

邦 語'文 献 と し て 「米 国 に お け る 低 廉 な 銀 行 口 座 の 提 供 」(郵 政 省,1999年6月 作 成,貯 金 局 経 営 調 査 室

矢 崎 敏 幸 氏 提 供)が あ る 。

7)こ の 間 の 経 緯 に つ い て は,坂 本 正 「グ ラ ム=リ ー チ;ブ ラ イ リ ー 法 の 衝 撃 一 グ ラ ス=ス テ ィ ー ガ ル 法 の

改 正 と 銀 行 ・証 券 ・保 険 の 統 合 化 一 」 『海 外 事 情 研 究 』(熊 本 学 園 大 学 付 属 研 究 所)2000年2月,参 照 。

8)"PresidentClintonUnveils̀FirstAccounts',"TheWhiteHouse,OfficeofthePressSecretary,January 13,2000.<http://clinton4.nara.gov/WH/New/html/20000113̲2.html>

<http://clinton4.nara.gov/textonly/WH/New/html/20000113̲2.html>;"President'sFirstAccounts Proposal,"IndividualAssets,ibid,January13,2000.

<http://www.cfed.org/individual̲assets/Assets̲Policy/firstaccounts.html>な お,こ れ に 関 連 し て ク リ ン ト ン の 新 市 場 提 案 と 経 済 の 主 流 へ 人 々 を 導 入 す る 施 策 の 中 に 位 置 づ け ら れ た フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン

ト に つ い て は,Cf."PresidentClinton'sFY2001BudgetandNewOpportunityAgendaExpandstheAd‑

ministrarion'sCommitmenttoNewMarketsandBringingPeopleintotheEconomicMainstream,"The WhiteHouse,OfficeofthePressSecretary,January13,2000.

<http://clinton4.nara.gov/textonly/WH/New/html/200QO113̲1.html>ま た,Cf"PresidentClinton

フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト と 金 融 的 社 会 政 策 13

VisitsBrooklin,NYandTheWallStreetProjecttoAnnauncehisFY2001NewOpportunityAgenda,"

ibid.January19,2000.

<http://clinton4.Ilara,gov/textonly/WH/New/htm1/2000013.htm1>

ロ イ タ ー で の 報 道 に つ い て は,Cf."ClintonSaysUsèMagicMoment'stoHelpPoor,"<http://www.

mmjp.or.jp/amlang.atc‑worldnow/00/jan/13.htm>

9)"ClintonAnnouncesInitiativetoBringBankingtothèUnbanked',"BankingReport,Vol.74,No.4,Janu‑

ary24,2000,pp.135‑6.

10)"ExtendingtheFrontierofCapital:RemarksbyLawrenceH.SummersSecretaryoftheTreasury,CDFI Coalition,Washington,DC,"PressRoom,LS‑350,January27,2000.

<http://111.ustreas.gov/press/release/ls350.htm>

11)"RemarksbyTreasurySecretaryLawrenceH.SummersbeforetheU.S.ConferenceofMayorsBuilding Safer,MoreProsperousAmericanCities,"PressRoom,LS‑356,January28,2000.<http://www.treas.

gov/press/release/1s356.htm>こ の よ う に フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト は 財 務 省 が 中 心 的 役 割 を 担 っ て い る が,そ も そ も こ の 考 え はtheCorporationforEnterpriseDevelopmentとtheCenterforSocialDe‑

velopmentに よ っ て 財 務 省 に 提 案 さ れ,ク リ ン ト ン 大 統 領 に よ っ て 採 用 さ れ た と の 主 張 も あ る 。S‑

sets:QuarterlyUpdateforInnovators."<http://www.idanetwork.org/assets/winter2001/winter2001 d.html>

12)"ClintontoSeekMoneytoSubsidizeAccountsforRetirementSavings,"AmericanBanker,January

28,2000,p.2.こ こ で 報 じ ら れ た サ マ ー ズ 財 務 長 官 の 講i演(1月27日)で 伝 統 的 な 銀 行 口 座 を 欠 い て い

る 人 々 が ア メ リ カ の 世 帯 主 の う ち の20%に の ぼ り,こ れ は ほ ぼ ス ペ イ ン の 人 口 に 相 当 す る 。 フ ァ ー ス ト ・ ア カ ウ ン ト 計 画 は,こ れ ら の 人 々 に 金 融 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス を 向 一ヒ さ せ る 政 府 の 努 力 の ひ と つ だ と 位 置 づ け ら れ て い る 。 注10参 照 。

13)"N.HighlightsoftheFY2001Budget,"OpeningNewMarketsandStrengtheningCommunityEm‑

powerment.<http://clinton.nara。gov/WH/NewOOBudget/N̲web̲budget̲highlights.htm1>

ユ4)Ibid.<http://clinton4.nara.gov/textonly/WH/New/00Budget/Nweb ̲budget̲highlights.html>

15)Budget,FiscalYear2001,BudgetoftheUnitedStatesGovernment.p.123.

予 算 教 書 と フ ァ ー ス ト ・ ア カ ウ ン ト の 関 連 を 包 括 的 に 概 述 し た も の と し て,Cf."PresidentProposes SavingsIncentives,"Assets,Winter,2000.

<http://www.idanetwoz'k.org/resources/docs/assets/assets ̲winterao.pdf>

フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト に 注 目 し た 邦 語 文 献 で は 次 の よ う に 説 明 さ れ て い る 。 「全 米 で は 低 ・中 所 得 世

帯 の25%(約1100万 世 帯)が 銀 行 口 座 を 保 有 し て い な い と い っ た,国 民 的 に 金 融 ア ク セ ス の 格 差 が 存

在 し て い ま す 。 ク リ ン ト ン 政 権 は,国 民 の 金 融 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス 向 上 に 積 極 的 に 取 り 組 ん で お

り,2001年 予 算 教 書 で は3000万 ド ル(お よ そ30億 円)を 計 上 し,手 数 料 の 低 い 口 座 『FirstAc‑

count』 の 導 入 や,金 融 サ ー ビ ス が 十 分 提 供 さ れ て い な い 地 域 の 郵 便 局 舎 等 へ のATM設 置 や,低 所 得

者 層 を 対 象 と し た 金 融 に 関 す る 教 育 の 実 施 と い っ た プ ロ グ ラ ム を 提 案 し て い ま す 。」 「ラ イ フ ス ク エ ア 』

日 本 テ レ ソ フ ト,2000年ll月20El(通 巻 第71号)

16)"EconomicReportofthePresident,"UnitedStatesMissiontotheEuropeanUnion,February10,2000.

<http://…useu.be/ISSUES/ecrepO210.html>

1.7)"FY2001BudgetViews,"CommitteeonBankingandFinancialServices,Feburary16,2000.

<http.//www.house.gov/financialservices/fy2001by.htm>

1.8)"OpeningStatementbyRep.JamesA.LeachChairman,HouseBankingandFinancialServicesCommittee MeetingtoConsiderCommitteeFY2001BudgetViews,Feburary16,200."Currency,February16,2000.

<http://www.house.gov/financialservices/216001ea.htm>

19)"TreasurySecretaryLawrenceH.SummersTestimonyBeforetheHouseAppropriationsSubcommittee onTreasury,PostalServiceandGeneralGovernment,"TreasuryNews,IS‑456,March16,2000.

<http://www.treas.gov/press/releases/ps456.htm>

20)"HelpingAmericatoSaveMoreRemarksbyTreasuryLawrenceH.Summers,ChooseToSaveForm, Washington,DC."PressRoom,LS‑524,Apri]4,2000.

<http://www.treas.gov/press/release/ls524.htm>

21)"RemarksofTreasurySecretaryLawrenceH.SummerstotheConsumerBankersAssociation,Washing‑

ton,DC."PressRoom,LS‑609,May8.2000.

<http://www.treas.gov/press/release/1s609.htm>こ れ に つ い て のABC'放 送 の 報 道 内 容 に つ い て は, cf."BasicBankAccountsTauted,"ABCNEWS.com.May8,2000.

<http://abcnews.go.com/sections/business/DailyNews/bankOOO50.html>

22)給 料 日 貸 付 は 次 の 給 料 支 払 小 切 手 を 見 ・返り と し た,短 期 貸 付 の こ と で あ る 。 借 り 手 は 必 要 額 と 手 数 料 を 小 切 手 に 書 い て 現 金 を 受 け と る 。 貸 し 手 は そ の 小 切 手 を 借 り 手 が 支 払 小 切 手 を 手 に す る ま で 保 有 し て お く 。 借 り 手 は こ れ に よ っ て 次 の 給 料 日 ま で 生 活 の た め の 支 出 が で き る が,手 数 料 は 極 め て 高 い 。 幽̀Pay‑

dayLoans",IOWAConcern,Finance.

<http://dbs,extension.iastate.edu/answers/longform.cfm?PID=2&CID=52>

23) 24)

25)

26/

27)

fig}

29)

30)

Treasury!>ews,LS‑609,MayS,2000.注21)参 照 。

"̀P

redatoryLending'AbusesMustbeEliminated,"ConsumerBankersAssociationPresidentJoeBelew saysinResponseToTreasurySecretarySummers,NewsreleaseCBA{ConsumerBankersAssocia‑

tion),May8,2000.

<http://www、cbanet.org/news/Press%20Releases/pred508.htm>

"S

arbanes,LaFalcetoUnveilNewLegislationImplementingClinton's̀FirstAccounts'Plan",BNA's BankingReport,Vol.74,No.20,5‑15‑00,pp.868‑870.

CFSA(CommunityFinancialServicesAssociationofAmerica)は 全 国43の 給 料 日 前 貸 し 業 者(payday advancelenders)か ら 成 る 組 織 。

"ShowmetheMoney?ASurveyofPaydayLendersandReviewofPaydayLenderLobbyinginState Legislatures,"ThePIRGsAndConsumerFederationofAmerica,February2000.

〈http://www.pirg.org/reports/consumer/payday/〉

<http://www.bankrate.com/ndaq/news/chk/20000314.asp>

"Cli

ntonplanasksyourbanktohelprescuethèunbanked'‑butisitworking,"Bankrate.com.March 14,2000.

1999年7月 時 点 で 開 設 さ れ たETA'sは1000で,そ の う ち の ほ ぼ900は ひ と つ の 銀 行 に ・集中 し て い る と

指 摘 し て い る 。

"Fi

nancialServiceCenterofAmericaRespondstoTreasurySecretarySummersKemarksRegarding'Un‑

derbankedtoConsumersBankersAssociation,"May9,2000.

<http://www.fisca.org/pr18.htm>

な お 議 会 で は 下 院 銀 行 委 員 会 で5月24日 に 略 奪 的 貸 付 に つ い て 公 聴 会 が 開 催 さ れ た 。 PredatoryLendingPractices.U.S.HouseofReprentatives,CommitteeonBankingandFinancialServices,

May24,2000.

<http://commdocs.house.gov/committees/bank/hba64810,000/hba64810̲0.HTM>

S.2592

1'oestablishaprogramtopromoteaccesstofinancialservices,inparticularforlow‑andmoderate‑income personswholackaccesstosuchservices,andforotherpurposes.

<http://thomas.loc.gov/cgi‑bin/query>

H.R.4990.Abilltoestablishaprogramtopromoteaccesstofinancialservices,inparticularforIow‑and moderate‑incomepersonswholackaccesstosuchservices,andforotherpurposes;totheCommittee onBankingandFinancialServices.

フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト と 金 融 的 社 会 政 策 15

<http二//thomas.loc.gov/cgi‑bin/query/C?r106:./temp/〜r106E4meL2>

法 案 の テ キ ス ト全 文 に つ い て は,Cf〈F:?V6?051700?051700.OF2>May17,2000.

<http://thomas.10c。gov/cgi‑bin/query/C?c106:.temp/〜c106ZOqEjh>

31)IntroductionoftheFirstAccountsActof2000{H.R.4490).

<http://thomas.loc.gov/cgi‑bin/query/D?r106:1:./temp/^"r106AmulGE:1>

〈http://thomas.10c.gov/cgi‑bin/guery/C?r106:.temp/〜rlO6WpsAZw>,

"Rep

.LaFalce,Sen.SarbanesIntroduceAdministration's̀FirstAccowlts'Legislation,"BankingReport, Vol.74,No.21,5‑22‑00,p.923.

32)"StatementofHon.JohnJ.Lafalce(D‑29,NY)OnthèClintonAdministrationFY2001Budget',"News Releases,FinancialServicesCommitteeDemocrats,February7,2000.

<http://www.house.gov/bankingu..demacrats/pr̲000207.htm>

33)"LaFalceLinksSterileReserves,LowCostBanking,"ibid.,May二Ll,2000.

<http://www.house.gov/banking̲democrats/pr̲000511.htm>

34)"RemarksofCongressmanJohnJ.LaFalce,RankingDemocratbeforetheNewYorkBankersAssocia‑

tion,"ibid.,May16,2000.

<http://www.house.gov/bankingdemocrats/pr̲051600.htm>

こ こ で 先 週 ニ ュ ー ヨ ー ク 州 法 を モ デ ル に し た べ 一 シ ッ ク ・ バ ン キ ン グ を 求 め た 法 案 を 提 出 し,今 週 フ ァ ー ス ト ・ ア カ ウ ン ト 法 案 提 出 す る こ と が 予 告 さ れ て い る 。

な お,̀●TheFinancialConsumers̀BillofRights,H.R.4332,"Schakowsky(ILO9'),PressRelease, MAY2,zOOO.

<http://www.house.gov/schakowsky/press2000/pr5̲2̲2000consumerbor.html>

に お い て ラ イ フ ラ イ ン ・バ ン キ ン グ,ベ ー シ ッ ク ・バ ン キ ン グ(basiccheckingbankaccounts)の 保

証 が 求 め ら れ て い る 。

35)"LaFalceUrgesSwiftPassageofLowCostBankAccountsBillForConsumers,"NewsReleases,Finan‑

cialServicesCommitteeDemocrats,June27,2000.

<http://www.house.gov/banking̲democrats/pr̲000627.htm>

30)FullCommitteeHearingonH.R.4490,The"FirstAccountsActof2000,"June27,2000.

<http://www.house.gov/financialservices/62700toc。htm>Genslerに つ い て は,GfLS‑736,June27, 2000<http://www.treas.gov/press/ls736.htm>,Stegmanに つ い て はLf.<http://www.bschooLunc.edu/

news/press/stegmancongress.html>

"Administration's̀FirstAccounts'BillConcernsBanksWaryofNewMandates ,"BankingReport,

Vol,75,No.1,7‑3‑oa,pp.5‑6.財 務 省 は6月20日 を 想 定 し て い た 。

(f.LS‑692<httpl//www.ustreas.gov/press/releases/is692.htm>こ こ で はunbankedを め ぐ る 状 況 が 詳 述 さ れ て い る 。

公 聴 会 に 対 し て,FiSCAは 反 論 し フ ァ ー ス ト ・ア カ ウ ン ト 計 画 が 対 象 と し て い る 人 々 は か つ て 銀 行 か ら 排 除 さ れ た 経 験 を も ち,現 在 彼 ら の 小 切 手 換 金 業(checkcashers)の 顧 客 に な っ て 金 融 サ ー ビ ス を 亨 受 し て い る こ と 。 彼 ら は こ れ ま で 地 域 に お い て 銀 行 や 信 用 組 合 な ど の 金 融 機 関 と 提 携 し て 業 務 を 進 め て お り,フ ァ ー ス ト ・ ア カ ウ ン ト計 画 が 意 図 し た 問 題 解 決 の モ デ ル が す で に 存 在 し て い る こ と を 強 調 し た 。

<http://www.fisca.org/firstaccountstestimony.htm>

そ し て フ ァ ー ス ト ・ ア カ ウ ン ト は 理 念 は 正 し い が 計 画 が 間 違 っ て い る と 改 め て 主 張 を 繰 り 返 し た 。 つ ま り フ ァ ー ス ト ・ ア カ ウ ン ト が 想 定 し て い る 人 々 の ほ と ん ど は す で にFiSCAに よ っ て 金 融 サ ー ビ ス を 受 け て い る こ と を 強 調 し た の で あ る 。 ℃lintonAdministration's̀FirstAccounts':TheRightIdea,The

WrongPlan,°August2,2000.<http:www.fisca.org/pr19.htm>

37)H.R.4871‑TreasuryandGeneralGovernmentAppropriations13111,FY2001,0伍ceofManagementand