（（ 別 紙 様 式 第 ７ 号 ）
学 位 論 文 審 査 の 結 果 の 要 旨
氏 名 MD． ABDUL MALEK HAWLADER
審 査 委 員
主 査 谷 口 憲 治 ◯印 副 査 伊 藤 康 宏 ◯印 副 査 糸 原 義 人 ◯印 副 査 古 塚 秀 夫 ◯印 副 査 宇 佐 見 晃 一 ◯印
題 目 Microcredit Activities of Microfinance NGOs (MF-NGOs) and Poverty Problems :Perspective from Bangladesh
審 査 結 果 の 要 旨 （ ２ ,０ ０ ０ 字 以 内 ）
こ の 研 究 は 、非 政 府 組 織 マ イ ク ロ フ ァ イ ナ ン ス（ MF-NGOs）の 小 信 用 機 能 を 考 察 し た も の で あ る 。 貧 困 の 緩 和 は 、 ど の 社 会 で も 小 信 用 機 能 の 共 通 し た 最 優 先 の 課 題 で あ り 、 そ こ に お け る 小 信 用 貸 し は 、 貧 困 な 借 り 手 の た め の 事 業 が 計 画 さ れ て い る 。 バ ン グ ラ デ シ ュ は 、 マ イ ク ロ フ ァ イ ナ ン ス （ 小 金 融 ） に と っ て 安 息 地 で あ り 、 世 界 の 貧 困 削 減 に む け た 開 発 手 法 の モ デ ル 国 と さ れ て い る 。 1970 年 以 前 、 農 村 に お け る 貧 し い 人 々 は 、 大 変 高 い 金 利 で 非 公 式 貸 付 人 か ら お 金 を 借 り て い た 。 こ れ ら 非 公 式 貸 付 人 で あ る モ ハ ジ ャ ン
（ mohajan）は 、た と え モ ハ ジ ャ ン（ mohajan）と 借 り 手 と の 間 で な さ れ る 全 て の 契 約 が 、 農 村 内 部 の 力 関 係 で 強 制 さ れ た と し て も 政 府 は 規 制 す る こ と が 不 可 能 で あ っ た 。 1976 年 以 降 、 グ ラ ミ ン バ ン ク モ デ ル に 従 っ て 、 小 信 用 行 動 は バ ン グ ラ デ シ ュ に お け る そ れ を 必 要 と す る 人 々 か ら 貧 困 を 解 消 し 続 け て い る 。 現 在 、 バ ン グ ラ デ シ ュ の 経 済 開 発 の い ろ い ろ な 分 野 で 1200 の NGO が 機 能 し て い る が 、そ れ ら の 中 で 721 の NGO が 、貧 困 の 緩 和 を 目 指 し て 全 国 で 1662 万 人 に 及 ぶ 農 村 に お け る 貧 困 な 借 り 手 に 多 様 な 小 信 用 を 提 供 し て い る 。 こ れ ま で に バ ン グ ラ デ シ ュ 全 国 の MF-NGOs に つ い て 述 べ た 多 く の 論 文 が あ る 。 本 研 究 は 、MF-NGOs が 農 村 の 借 り 手 に 当 初 の 約 束 以 上 の 追 加 的 費 用 を 加 え た 高 金 利 な い し 手 数 料 を 徴 収 し て い る こ と を 明 ら か に し た 。他 に 、MF-NGOs が 、こ の 国 の 機 能 し て い る 商 業 銀 行 組 織 の 便 益 か ら 閉 め 出 さ れ て い る 極 度 に 貧 困 な 女 性 の 社 会 経 済 的 状 態 を 改 善 し よ う と す る 多 く の 注 目 す る 計 画 を 実 行 し て い る こ と を 述 べ た 。 し か し 、 多 く の 研 究 は 、 10 年 間 に 、MF-NGOs の 借 り 手 会 員 が 困 難 を 免 れ た も の は 誰 も な か っ た と 結 論 づ け て い る が 、本 研 究 は 、 貸 付 金 が 認 め ら れ た い ろ ん な 目 的 の た め に 使 わ れ て い る こ と を 明 ら か に し た 。 さ ら に 、小 さ い MF-NGOs は 、大 き な MF-NGOs よ り も 好 ま し い 成 果 を あ げ て い る 。そ れ ゆ え 、 MF-NGOs の 小 信 用 計 画 お よ び 払 い 戻 し の 機 能 に 関 し て 多 く の 論 争 が あ る 。こ の よ う に 、本 研 究 は 、 対 象 と す る 特 に 最 貧 困 の 女 性 、 彼 女 ら の 所 得 獲 得 行 動 の 参 加 、 貸 付 金 の 使 用 、 MF-NGOs の 実 際 の 手 数 料 、彼 女 ら の 事 業 を 遂 行 す る た め に MF-NGOs の ほ と ん ど 確 実 な 手 数 料 は 何 か と い う こ と に 正 確 を 明 ら か に し よ う と し た 。
本 研 究 の た め に 、 バ ン グ ラ デ シ ュ の タ ン ガ イ ル 地 区 サ ダ ル ・ タ ナ の 地 域 で 無 作 為 に 情 報 を 収 集 し た 。本 研 究 地 域 で 数 年 間 、小 信 用 機 能 を 行 っ て い る い く つ か の 大 き な MF-NGOs と い く つ か の 小 さ い MF-NGOs が あ る こ と が わ か っ た 。 研 究 目 的 の た め に BRAC（ バ ン グ ラ デ シ ュ 農 村 前 貸 委 員 会 ） の よ う な 大 き な NGO と PKSF（ 村 仕 事 支 援 基 金 ） の 組 織 の 中 か ら 四 つ の 小 さ な NGO を 無 作 為 に 選 別 し た 。求 め ら れ た 資 料 は 、BRAC か ら 15、小 さ な MF-NGOs
項 定 さ 質 集 さ さ さ
か ら 35 の 50 項 目 の 予 め 設 定 さ れ た 質 問 に よ り 収 集 さ れ た 。さ ら に 、小 さ い NGOs は 、手 数 料 （ 利 子 率 ） を 基 に 二 つ に 分 け た 。
こ の 考 察 に よ り 明 ら か に な っ た こ と は 、 小 信 用 計 画 の 出 資 金 に 対 す る 回 収 比 率 が 99%
で あ る こ と か ら 、MF-NGOs の 貸 し 付 け に は 危 険 性 は な く 、そ の た め に あ る 程 度 の 手 数 料 を 減 ら す こ と が 出 来 る こ と を 指 摘 し た こ と で あ る 。 つ ま り 、 大 き な MF-NGOs は 、 そ の 手 数 料 を 軽 減 す べ き で あ り 、 こ の 研 究 で は 、 MF-NGOs は 、 9-12%以 内 の 利 子 率 ま た は 手 数 料 で 事 業 展 開 が 出 来 、 農 村 の 貧 し い 借 り 手 か ら 8 ﾀｶ以 上 の 追 加 的 費 用 を 必 要 と し な か っ た 。 他 に 、公 式 的 に は 、す べ て の 借 り 手 は 、女 性 で あ っ た が 、そ れ ら の 32%だ け が 実 際 に 手 に し 、残 り の 部 分 は 男 性 親 族 が 使 用 し た こ と を 示 し た 。土 地 所 有 状 況 に よ る と 回 答 者 の 66%
が 、貸 し 付 け 対 象 者 群 に 属 し て い た 。残 り の 34%の 借 り 手 は 、非 貸 し 付 け 対 象 者 群 に 属 し て お り 、 そ の 平 均 貸 し 付 け 規 模 は 、 多 く な っ て い て 、 MF-NGOs は 個 人 的 に は 非 対 象 群 に 、 非 対 象 利 率 で 貸 付 金 を 提 供 し て い る と い え る 。 ま た 、 そ の 貸 付 金 の 大 き な 部 分 、 38%は 、 非 生 産 的 目 的 に 使 わ れ て い た 。 つ ま り 、 残 り の 62%は 、 他 の 生 産 的 目 的 に 使 用 さ れ た が 、 そ の 回 収 は 、 金 の 返 済 に は 不 十 分 で あ っ た 。 こ れ ら の 全 て の 限 界 性 に も か か わ ら ず 、 ジ ニ 係 数 分 析 は 、 小 信 用 は 社 会 に お け る 所 得 不 均 衡 緩 和 、 貧 困 の 軽 減 に 、 あ る 程 度 ま で 重 要 な 役 割 を 果 た し て い る こ と を 示 し て い る 。 最 後 に 、 小 さ な 農 村 に あ る MF-NGOs の 成 果 は 、 考 察 対 象 地 域 に お い て 大 き い も の よ り 良 好 で あ る こ と が 明 ら か に な っ た 。
そ れ ゆ え に 、 た と え 多 く の 欠 点 や 非 難 が 何 人 か の 学 者 や 研 究 者 に よ っ て 示 さ れ た と し て も MF-NGOs 小 信 用 計 画 は 、ﾊﾞﾝｸﾞﾗﾃﾞｼｭの 所 得 不 均 衡 を 軽 減 の 打 開 に 成 功 を 収 め て い る 。 小 信 用 は 、 ﾊﾞﾝｸﾞﾗﾃﾞｼｭの よ う な 発 展 途 上 国 に お け る 貧 困 緩 和 と 農 村 改 善 の た め の 万 能 薬 で は な い こ と は 良 く 知 ら れ て い る 。MF-NGOs 組 織 は 、貸 出 金 だ け が 貧 困 の 危 険 か ら 抜 け 出 す た め に 農 村 貧 困 層 を 支 援 す る こ と が で き な い と い え よ う 。 貸 付 金 が 借 り 手 に 使 用 さ れ る と い う こ と を 適 切 な 訓 練 と 厳 し く 点 検 さ れ る 適 切 な 体 制 の 中 で 、 お 金 は 流 通 さ れ な け れ ば な ら な い 。 そ の 他 の 点 で は 、 貸 付 け は 、 正 に 借 金 の 危 険 な 周 期 の 中 に 農 村 の 貧 困 層 を 繋 留 す る で あ ろ う 。そ れ ゆ え に 、小 信 用 機 能 の 神 聖 さ を 考 え る と 、MF-NGOs は 、利 益 生 産 事 業 と し て そ れ を 行 う べ き で な い と 強 調 し た い 。
以 上 の よ う に 、 本 論 文 は 、 バ ン グ ラ デ シ ュ に お け る 肥 料 市 場 改 革 に よ る 影 響 を こ れ ま で 総 肥 料 量 の 変 化 と し か 見 て い な か っ た も の を 主 と す る ３ つ の 肥 料 使 用 に つ い て み る こ と に よ り 国 民 経 済 、 農 家 経 済 に 生 じ て い る 問 題 点 を 明 ら か に す る と と も に 経 済 対 策 に つ い て 分 析 し た も の で 、大 変 高 く 評 価 で き 、学 位 論 文 と し て 十 分 価 値 が あ る も の と 判 断 し た 。
以 上 の よ う に 、 本 論 文 は 、 バ ン グ ラ デ シ ュ に お け る 農 村 経 済 発 展 に よ る 貧 困 緩 和 を 目 指 す 農 村 小 金 融 （ ﾏｲｸﾛﾌｧｲﾅﾝｽ） の 役 割 に つ い て 述 べ た も の で あ る が 、 そ の 貧 困 緩 和 機 能 は 働 い て い る も の の 、実 証 分 析 を 通 じ て 規 定 の 金 利 以 上 に 追 加 手 数 料 を 取 っ て い る こ と 、 高 い 回 収 率 か ら 大 規 模 ﾏｲｸﾛﾌｧｲﾅﾝｽほ ど 手 数 料 軽 減 の 可 能 性 が あ る こ と 、 借 り 手 が 女 性 で あ る こ と は 知 ら れ て い る が 、 そ の 多 く は 男 性 親 族 と い っ た 非 貸 付 対 象 群 に よ っ て 使 用 さ れ て い る と い っ た 先 行 研 究 で は 明 ら か に さ れ て い な い 実 態 を 明 ら か に し た も の で 、 大 変 高 く 評 価 で き 、 学 位 論 文 と し て 十 分 価 値 が あ る も の と 判 断 し た 。
