【平成19年度に本保険学会大会】
共通論題「保険契約法の現代化と消費者利益」
報告要旨：石田 成則
保 険 契 約 法 現 代 化 の 持 つ 経 済 学 的 意 味
山 口 大 学 石 田 成 則
１ ． は じ め に
共 通 論 題 に お い て 報 告 者 に 与 え ら れ た テ ー マ は 、「 保 険 契 約 法 現 代 化 の 持 つ 経 済 学 的 意 味 」 で あ る 。 広 範 囲 に わ た る 「 保 険 契 約 法 の 現 代 化 」 の 論 点 を 網 羅 す る に は 時 間 的 制 約 が あ る 。そ こ で 、「 告 知 義 務 違 反 に つ い て 」と「 危 険 の 増 加・減 少 に つ い て 」 の 2 点 に 限 定 し て 、 そ の 経 済 学 的 意 味 を 問 う 。 ま た 、 経 済 学 的 ア プ ロ ー チ も 多 様 で あ り 、拠 っ て 立 つ 学 派 も 様 々 で あ る 。こ こ で は 、「 情 報・不 確 実 性 の 経 済 学 」 を ベ ー ス に 、 与 え ら れ た テ ー マ へ の 接 近 を 図 る 。
２ ． こ れ ま で の 論 点 の 再 考
１ ） 保 険 制 度 の 健 全 性 と 保 険 契 約 者 保 護 の 相 克 ・ せ め ぎ 合 い
「 告 知 義 務 等 を 通 じ た 情 報 提 供 、 情 報 や り 取 り の あ り 方 」 と 「 情 報 の 偏 在 お よ び そ の 処 理 能 力 の 欠 如 に 起 因 す る 諸 問 題 （ た と え ば 保 険 契 約 者 保 護 等 ） へ の 対 応 」 が 混 線 し て し ま っ て い る 。 両 者 の 論 点 を 整 理 し た う え で 、 制 度 の 健 全 性 維 持 の 視 点 と 個 別 契 約 者 保 護 の 視 点 を 峻 別 し て 、 論 議 す る こ と が 望 ま し い 。
２ ） 保 険 制 度 に お け る 「 情 報 」 の 特 殊 性 ・ 特 異 性 へ の 配 慮
告 知 義 務 等 を 通 じ た 情 報 の や り 取 り に つ い て 、 保 険 団 体 内 の 誘 因 体 系 の あ り 方 や モ ニ タ リ ン グ の 費 用 効 率 を 考 え て 制 度 設 計 す る 視 点 が 必 要 と な る 。
３ ） 告 知 義 務 の あ り 方 と そ の 他 の 規 律 と の 関 連 性
解 除 権 の 期 限 や 約 款 の あ り 方 等 を 含 め 、 告 知 義 務 と の 整 合 性 を と る 必 要 が あ る 。 そ の た め に 、 告 反 を 誘 発 し て い る 実 態 的 要 因 を 調 べ る こ と で 、 そ の 予 防 策 の 全 体 的 な 検 討 を 要 す る 。
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【平成19年度に本保険学会大会】
共通論題「保険契約法の現代化と消費者利益」
報告要旨：石田 成則 ３ ． 問 題 の 設 定
１ ） 保 険 者 か ら み て 情 報 収 集 費 用 を 低 減 さ せ る 手 段 と し て 告 知 義 務 が 位 置 づ け ら れ る の で あ れ ば 、 こ の 側 面 か ら 告 知 義 務 法 制 を 再 構 成 す る こ と は で き な い か ？ ２ ） 保 険 市 場 に お け る 逆 選 択 や 道 徳 的 危 険 の 排 除 の 費 用 と 便 益 を ど の よ う に 把 握 し 反 映 さ せ る べ き か ？ 保 険 者 の 情 報 収 集 効 率 化 と 社 会 的 費 用 の 低 下 に つ い て ど の よ う に 解 釈 す べ き か ？
３ ） 保 険 契 約 者 の 特 性 や 契 約 締 結 プ ロ セ ス を 、 ど の 程 度 、 告 知 義 務 違 反 の 解 釈 に 反 映 す る べ き か ？ こ れ は 保 険 者 の 情 報 提 供 の あ り 方 と も 関 連 す る 。
４ ． 保 険 契 約 に お け る 情 報 の 役 割
保 険 事 業 の 生 産 過 程 に お い て 、 保 険 契 約 者 が 契 約 時 点 で 持 ち 寄 る 危 険 ・ 損 害 情 報 が ひ と つ の イ ン プ ッ ト （ 生 産 要 素 ） と 考 え ら れ る 。 そ し て 、 保 険 固 有 の 生 産 技 術 は 投 入 さ れ た 私 的 情 報 と し て の 危 険 ・ 損 害 情 報 と 、 外 生 的 な 金 融 情 報 を 加 工 し て 、 将 来 の 不 確 定 な 事 故 費 用 を 保 険 料 と し て 確 定 す る こ と で あ る 。 一 部 の イ ン プ ッ ト は 契 約 者 側 が 保 持 す る 私 的 情 報 で あ り 、 そ の 適 正 さ を 確 保 す る た め に も 、 保 険 契 約 者 と の 「 利 害 」 共 有 も 必 要 と さ れ て く る 。 そ こ で 、 保 険 契 約 に お い て 情 報 提 供 義 務 と そ の 罰 則 規 定 の あ り 方 に よ っ て 、 保 険 契 約 者 と 保 険 者 の 行 動 が ど の よ う に 影 響 を 受 け 、そ の 結 果 と し て 、保 険 契 約 が ど う 変 容 す る か に つ い て 検 討 す る 。
（ 参 考 文 献 ）
洲 崎 博 史 「 保 険 法 改 正 に つ い て 」（ 保 険 学 会 共 通 論 題 準 備 会 資 料 、2007/1/24）
藤 田 友 敬・松 村 敏 弘(2002)「 取 引 前 の 情 報 開 示 と 法 的 ル ー ル 」『 北 大 法 学 論 集 』52 巻 6号
Boyer,M.M.(2000)Centralizing Insurance Fraud Investigation, Geneva Papers on Risk and Insurance Theory, No.25.
Schiller,J.(2006)The Impact of Insurance Fraud Detection Systems, J. of Risk and Insurance,Vol.73,No.3.
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