保 険 契 約 法 現 代 化 の 持 つ 経 済 学 的 意 味
山 口 大 学 石 田 成 則
１ ． は じ め に
共 通 論 題 に お い て 報 告 者 に 与 え ら れ た テ ー マ は 、「 保 険 契 約 法 現 代 化 の 持 つ 経 済 学 的 意 味 」 で あ る 。 広 範 囲 に わ た る 「 保 険 契 約 法 の 現 代 化 」 の 論 点 を 網 羅 す る に は 時 間 的 制 約 が あ る 。そ こ で 、「 告 知 義 務 違 反 に つ い て 」と「 危 険 の 増 加・減 少 に つ い て 」 の 2 点 に 限 定 し て 、 そ の 経 済 学 的 意 味 を 問 う 。 ま た 、 経 済 学 的 ア プ ロ ー チ も 多 様 で あ り 、拠 っ て 立 つ 学 派 も 様 々 で あ る 。こ こ で は 、「 情 報・不 確 実 性 の 経 済 学 」 を ベ ー ス に 、 与 え ら れ た テ ー マ へ の 接 近 を 図 る 。
２ ． こ れ ま で の 論 点 の 再 考
告 知 義 務 法 制 に 掛 る 論 議 に お い て 、「 告 知 義 務 等 を 通 じ た 情 報 提 供 、情 報 や り 取 り の あ り 方 」 と 「 情 報 の 偏 在 お よ び そ の 処 理 能 力 の 欠 如 に 起 因 す る 諸 問 題 （ た と え ば 保 険 契 約 者 保 護 等 ） へ の 対 応 」 が 混 線 し て い る 印 象 を 受 け る 。 両 者 の 論 点 を 整 理 し た う え で 、 制 度 の 健 全 性 維 持 の 視 点 と 個 別 契 約 者 保 護 の 視 点 を 峻 別 し て 論 議 す る こ と が 望 ま し い 。
具 体 的 に は 、 告 知 義 務 違 反 の 効 果 に つ き 、 現 行 法 の 規 律 す な わ ち 保 険 者 に 解 除 権 を 与 え る と い う 「 オ ー ル ・ オ ア ・ ナ ッ シ ン グ 主 義 」 を 維 持 す る か 、 そ れ と も 重 過 失 に よ る 告 反 に つ い て は 減 額 し て 保 険 金 を 支 払 う 規 律 す な わ ち 「 プ ロ ・ ラ タ 主 義 」 を 採 用 す る か が 論 議 さ れ て い る 。 た だ し 、 故 意 の 告 知 義 務 違 反 に つ い て は プ ロ ・ ラ タ の 余 地 は な く 、 契 約 者 の 保 護 は 必 要 と さ れ ず 保 険 者 は す べ て の 責 任 を 免 れ る 。 ま た 、 重 過 失 に よ る 告 知 義 務 違 反 に つ い て も 、 正 し い 告 知 が な さ れ て い た ら 保 険 者 は 保 険 契 約 を 締 結 し な か っ た 場 合 に は 、保 険 者 は す べ て の 責 任 を 免 れ る 。 以 上 か ら 、 プ ロ ・ ラ タ 主 義 の 採 用 は 、 告 知 義 務 違 反 の う ち 一 部 に 限 定 さ れ る こ と
に な る 。
こ う し た プ ロ ・ ラ タ 主 義 の 採 用 に つ い て は 、 「 嘘 を つ い て で も 保 険 金 の 一 部 が も ら え る 可 能 性 が 生 じ る こ と か ら 、正 し く 告 知 し な い 人 が 増 加 す る 恐 れ が あ る 」 こ と や 、「 諸 外 国 で も 採 用 さ れ て い る こ と は 事 実 で あ る が 、全 般 的 な 告 知 義 務 法 制 が 相 違 し て お り 、 現 状 で の 導 入 は モ ラ ル ・ ハ ザ ー ド を 著 し く 増 大 さ せ る 」 こ と が 指 摘 さ れ て い る 。 後 者 に つ い て 、 わ が 国 で は 約 款 実 務 上 、2 年 で 解 除 権 が 消 滅 す る 。 こ れ に 対 し て 、 諸 外 国 で は 、 保 険 契 約 の 解 除 に つ い て そ の 期 限 （ 解 除 権 の 除 斥 期 間 ） に 特 段 の 規 定 は な い ケ ー ス も 多 い 。 ま た 、 過 失 に よ る 告 知 義 務 違 反 に つ い て も そ の 責 任 を 問 う こ と が で き る 場 合 も あ り 、わ が 国 の 現 状 と は 大 き く 異 な る 。 こ う し た プ ロ ・ ラ タ 主 義 の 採 用 に 批 判 的 も し く は 消 極 的 な 意 見 の 論 拠 は 、 以 下 の よ う な 基 準 に 纏 め る こ と が で き よ う 。
＜ 公 平 性 基 準 ＞
・ 保 険 契 約 者 間 の 公 平 上 の 問 題 が あ る 。 具 体 的 に は 、 告 反 で も 契 約 締 結 で き た 人 と 、 正 し く 告 知 し た こ と に よ り 契 約 締 結 で き な か っ た 人 と の 間 の 公 平 性 確 保 が 難 し い こ と で あ る 。
＜ 透 明 性 、 納 得 性 基 準 ＞
・ 告 反 が 判 明 し た ケ ー ス で 、 保 険 引 受 け 時 点 ま で 遡 っ て 、 割 増 保 険 料 、 免 責 事 項 そ し て 待 機 期 間 等 を 考 慮 し て 、 引 受 け 条 件 を 変 更 す る こ と に 、 妥 当 性 が 認 め ら れ る か 問 題 が 残 る 。 無 理 に 推 進 し て も 契 約 者 に と り 難 解 で あ れ ば 、 一 時 的 で あ れ 混 乱 が 生 じ る 。
・ 透 明 性 や 納 得 性 を 確 保 す る た め に 、 保 険 者 の 引 受 基 準 を 開 示 す る こ と に は 反 作 用 、 副 作 用 が 伴 う 。
＜ 技 術 的 適 正 性 基 準 ＞
・ 契 約 成 立 時 点 の 危 険 に 関 す る 重 要 事 実 を 事 後 的 に 把 握 す る こ と の 困 難 さ 。
・ 故 意 と 重 過 失 の 判 別 に 伴 う 固 有 の 技 術 的 問 題 の 発 生 。 と く に 、 重 過 失 の 定 義 が 難 し く 、 最 終 的 に は 裁 判 所 の 判 断 に な る 可 能 性 が 高 い 。
・ ま た 、 両 者 を 区 別 で き る よ う に 予 防 措 置 を 講 じ る こ と も 困 難 な 状 況 で あ る 。
＜ 信 頼 性 基 準 ＞
・ 正 し い 告 知 が 阻 害 さ れ る モ ラ ル ・ ハ ザ ー ド が 発 生 し 、 保 険 団 体 全 体 の 利 益 低 下 か ら 制 度 へ の 信 頼 性 が 損 な わ れ る 。
＜ 効 率 性 基 準 ＞
・ 同 時 に 、 プ ロ ・ ラ タ 主 義 の 採 用 に よ り モ ラ ル ・ ハ ザ ー ド が 発 生 す れ ば 、 社 会 的 な 損 失 が 発 生 し 、 ま た 厚 生 上 の ロ ス も 生 じ る 。
・ 加 え て 、 保 険 料 の 高 騰 に よ り 、 契 約 者 が 不 利 益 を 被 る 危 険 性 も あ る 。
そ こ で 、 技 術 的 適 正 性 基 準 に つ い て 少 し 掘 り 下 げ て み よ う 。 ま ず 、 故 意 と 重 過 失 の 判 別 に つ い て 、 海 外 事 例 を 参 照 す る と 、 英 国 に お い て と く に 詳 細 な 比 較 考 慮 が 行 わ れ て い る 。 そ こ で は 、 告 知 に 関 す る 質 問 事 項 が 保 険 料 決 定 上 に お い て 重 要 事 実 で あ る か ど う か の 認 識 を 重 視 し て い る よ う で あ る 。 契 約 者 の 回 答 が 如 何 様 で あ ろ う と 、 重 要 で な い と の 判 断 に 一 般 性 が あ れ ば 、 そ こ に は 過 失 状 況 は 全 く 認 め ら れ な い 。 そ れ に 対 し て 、 こ う し た 事 実 を 認 識 し て い な が ら 、 意 図 的 に 誤 っ た 回 答 を す れ ば 故 意 で あ り 、 ま た 詐 欺 的 行 為 で あ る と ま で 認 定 さ れ る 。 そ の 中 間 的 状 況 に あ っ て 、 確 認 を 怠 っ た り 、 不 注 意 の 場 合 に は 、 過 失 が あ っ た と さ れ て い る 。 こ う し た グ レ ー ゾ ー ン に は ど う し て も 曖 昧 さ が 残 存 す る の で あ り 、 そ の 判 断 は や は り 裁 判 所 に 委 ね ら れ る こ と に な ろ う 。 こ の と き 、 故 意 と 重 過 失 で 線 引 き す る の で あ れ ば 、 プ ロ ・ ラ タ 主 義 で の 不 当 利 得 の 危 険 性 は 拭 い 去 れ な い 。
た だ し 一 方 で 、 英 国 の よ う に 契 約 者 の 認 識 を 重 視 す る の で あ れ ば 、 ラ ン ダ ム に 質 問 項 目 を 組 み 合 わ せ 工 夫 す る こ と で 、 平 均 的 な 認 識 程 度 を 測 り 、 そ の レ ベ ル を 逸 脱 し て い る 項 目 に 限 定 し て 、 故 意 を 認 定 す る こ と は で き そ う で あ る 。 ま た 、 告 知 書 を 再 確 認 す る 作 業 段 階 を 設 け る こ と で 、 契 約 者 が 過 敏 に 反 応 す る 質 問 項 目 を ピ ッ ク ア ッ プ す る こ と は 可 能 か も し れ な い 。 こ う し た 項 目 に つ い て 後 日 告 反 が 認 め ら れ た と き は 、 故 意 と 類 推 す る の で あ る 。 い ず れ に し ろ 、 故 意 は 詐 欺 的 行 為 と 紙 一 重 で あ る の で 、 こ う し た 工 夫 は 、 契 約 者 の 私 的 情 報 の 信 憑 性 を 担 保 す る 仕 組 み と し て 必 要 不 可 欠 で あ る 。
と こ ろ で 、 こ れ ら の 基 準 は 個 々 別 々 に 判 断 さ れ る こ と な く 、 ま た 全 く 相 反 す る 基 準 で も な い 。 公 平 性 の 確 保 は 納 得 性 を 高 め る こ と に も な り 、 ま た 技 術 的 適 性 性
も 然 り で あ る 。 こ の と き 重 要 な こ と は 各 基 準 が ト レ ー ド ・ オ フ 関 係 に あ れ ば 、 そ の 比 較 考 慮 を 行 い 、 優 先 順 位 を つ け る 作 業 で あ る 。 保 険 制 度 に お い て は 、 告 知 義 務 等 を 通 じ た 情 報 の や り 取 り に つ い て 、 保 険 団 体 内 の 誘 因 体 系 の あ り 方 や モ ニ タ リ ン グ の 費 用 効 率 を 考 え て 制 度 設 計 す る 視 点 が 必 要 と な る 。 ま た 、 告 反 を 誘 発 し て い る 要 因 を 理 論 と 実 態 の 両 面 か ら 調 査 す る こ と で 、 そ の 予 防 策 の 全 体 的 な 検 討 を 要 し て い る 。 そ こ で 以 下 で は 、 効 率 性 基 準 を 中 心 に 、 告 反 に 関 す る 両 方 式 を 検 討 し 、 契 約 者 利 益 と 保 険 制 度 に 及 ぼ す 影 響 を 考 察 す る 。
３ ． 問 題 の 設 定
こ こ で は 、 告 知 義 務 違 反 に 関 す る 規 律 や 罰 則 規 定 に つ い て 、 つ ぎ の ３ つ の 観 点 か ら 接 近 す る 。 た だ し 、 ３ 点 目 に つ い て は あ く ま で も 保 険 契 約 者 の 認 識 に つ い て 考 え る こ と が 主 眼 で あ り 、 現 実 に は 、 契 約 者 の 属 性 に 応 じ た 個 別 対 応 に は 明 確 な 限 界 が あ る 。 そ れ は 裁 判 所 に 委 ね ら れ る 作 業 で も あ る 。
１ ） 保 険 者 か ら み て 情 報 収 集 費 用 を 低 減 さ せ る 手 段 と し て 告 知 義 務 が 位 置 づ け ら れ る の で あ れ ば 、 こ の 側 面 か ら 告 知 義 務 法 制 を 再 構 成 す る こ と は で き な い か ？ ２ ） 保 険 市 場 に お け る 逆 選 択 や 道 徳 的 危 険 の 排 除 の 費 用 と 便 益 を ど の よ う に 把 握 し 反 映 さ せ る べ き か ？ 保 険 者 の 情 報 収 集 効 率 化 と 社 会 的 費 用 の 低 下 に つ い て ど の よ う に 解 釈 す べ き か ？
３ ） 保 険 契 約 者 の 特 性 や 契 約 締 結 プ ロ セ ス を 、 ど の 程 度 、 告 知 義 務 違 反 の 解 釈 に 反 映 す る べ き か ？
こ う し た 問 題 に 接 近 す る の は 、 つ ぎ の よ う な 告 知 義 務 に 関 す る 基 本 認 識 が 重 要 で あ る 。 す な わ ち 、「 仮 に 告 知 義 務 と い う 形 で 対 処 し な い と す れ ば 、 保 険 会 社 は 、 一 部 保 険 を 提 供 す る こ と に よ っ て 逆 選 択 の 問 題 に 対 処 す る こ と に な る 。 こ れ に 対 し て 告 知 義 務 に よ る 情 報 開 示 シ ス テ ム は 、 保 険 事 故 発 生 の 場 合 だ け 詳 細 な 調 査 に よ る 検 証 と い う 独 自 の エ ン フ ォ ー ス メ ン ト ・ メ カ ニ ズ ム を 伴 う も の で あ る が 、 ― 保 険 事 故 後 の 調 査 に 要 す る コ ス ト 及 び そ の 実 効 性 次 第 で は ― よ り 効 率 的 な 状 態 に 導 け る 可 能 性 を も っ て い る 。 こ れ が 告 知 義 務 と い う 制 度 の 基 本 的 な 経 済 的 意 義 だ
と い う こ と に な る 。」（ 藤 田 友 敬 ・ 松 村 敏 弘[2002]「 取 引 前 の 情 報 開 示 と 法 的 ル ー ル 」『 北 大 法 学 論 集 』52 巻 6 号 ） で あ る 。 こ の 言 説 は 、 告 知 義 務 に よ る 私 的 情 報 収 集 の 効 率 性 を 指 摘 し た も の と 捉 え る こ と が で き る 。 そ れ に 違 反 す る こ と は 当 然 に 私 的 取 引 上 の ペ ナ ル テ ィ ー を 伴 い 、 逆 に そ れ が あ る こ と で 告 知 義 務 内 容 を 担 保 す る こ と に な る 。 た だ し 、 契 約 者 間 の 公 平 性 の 問 題 を 脇 に 置 け ば 、 そ の 違 反 に よ る 明 示 的 費 用 は 保 険 団 体 全 体 で 負 担 し 、 結 果 的 に 保 険 料 の 微 増 で 対 応 す る こ と も あ り え る 。 一 方 、 告 知 義 務 違 反 に 抜 け 道 を 作 っ て し ま え ば 、 そ の 暗 黙 の 費 用 は 明 示 的 費 用 を 遥 か に 凌 ぐ 結 果 に な る 。 そ れ は 、 契 約 者 が 保 険 者 の 厳 格 さ の 程 度 を 勘 案 し な が ら 、 自 ら の 選 択 肢 を 決 定 す る 、 ２ 当 事 者 間 の ゲ ー ム 論 的 な 状 況 を 来 た す こ と に な る 。
タ ウ ン ゼ ン ト（1979）に よ れ ば 、保 険 契 約 者 が 事 故 発 生 率 に 関 す る 私 的 情 報 を 占 有 し て い る 状 況 下 で 、 告 知 内 容 を 厳 密 に 検 証 し た り 、 故 意 の 事 故 誘 発 有 無 を 検 認 で き る の で あ れ ば 、 そ し て そ の こ と を 契 約 者 に 約 束 で き れ ば 、 告 反 は 劇 的 に 減 少 す る こ と を 理 論 分 析 し た 。 逆 に 、 こ う し た 約 束 （ コ ミ ッ ト メ ン ト ） が 得 ら れ な け れ ば 、 ２ 当 事 者 間 の 契 約 内 容 は 遥 か に 不 確 実 な も の と な り 、 戦 略 的 行 動 の 解 と し て 与 え ら れ る と し た 。 そ の う え で 、 不 実 告 知 や 保 険 金 不 正 請 求 を 精 査 す る 仕 組 み が あ る こ と で 、 均 衡 状 態 に お け る 保 険 契 約 の 態 様 が ど う 変 化 す る か を 分 析 し 、 併 せ て 費 用 を 伴 う 精 査 シ ス テ ム の 導 入 条 件 を 探 っ た 。
な お 、 こ の 論 文 で は 、 保 険 契 約 に つ い て つ ぎ の こ と を 前 提 と し て い る 。
• 保 険 契 約 、 取 引 に も 暗 黙 の 交 渉（ 逐 次 情 報 と 取 引 相 手 の 行 為 へ の 反 応 が 中 心 ） が 介 在 す る 。
• 契 約 内 容 の 認 知 と 取 引 相 手 の 出 方 に よ っ て 契 約 者 行 動 は 変 化 す る 。
• 交 渉 は 2段 階 あ り 、そ れ は 契 約 締 結 段 階 と 保 険 金 請 求・ 支 払 い 金 額 の 決 定 段 階 で あ る 。 た だ し 、 後 者 に つ い て は 暗 黙 の 交 渉 で あ り 、 保 険 者 の 出 方 を 見 な が ら 契 約 段 階 以 降 の 態 度 を 決 め る 意 味 で あ る 。
４ ． タ ウ ン ゼ ン ト ＆ ボ イ ヤ ー ・ モ デ ル の 展 開
つ ぎ に 、タ ウ ン ゼ ン ト に 依 拠 し 、そ れ を 展 開 し た ボ イ ヤ ー ・ モ デ ル（2000）を 紹 介 し た い 。 ま ず 、 モ デ ル の 基 本 構 造 と 記 号 は つ ぎ の よ う に 記 述 さ れ て い る 。
・ 保 険 契 約 者 （ エ ー ジ ェ ン ト ） は 危 険 回 避 的 で あ り 、 効 用 関 数 Ｕ （ ・ ） を も つ 。 一 方 、 保 険 者 （ プ リ ン シ パ ル ） は 危 険 中 立 的 と す る 。
・ 保 険 契 約 に 関 す る 自 然 状 態 は 、 損 失 の 発 生 確 率 を π と し て 、 損 失 （ Ｌ ） が 発 生 す る か 、 発 生 し な い か で あ る 。
・ 契 約 者 側 は 告 知 の 真 偽 と 事 故 状 況 （ と も に 私 的 情 報 ） を 知 る が 、 保 険 者 は 知 ら な い と す る 。 こ の と き 、 保 険 金 請 求 が 不 実 や 不 正 に 基 づ く 危 険 性 が あ る 。
・こ う し た 状 況 下 で 、契 約 者 の 行 動 は 保 険 金 請 求 す る か（ Ｆ Ｃ ）し な い か（ Ｄ Ｆ ） で あ る 。そ れ は 、契 約 者 が 真 実 を 述 べ る か（ Ｔ ）不 実 を 述 べ る か（ Ｆ ）で も あ る 。
・こ れ に 対 し て 、保 険 者 の 行 動 は 、請 求 が あ っ た 時 点 も し く は 契 約 時 点 に 遡 っ て 、 そ れ を 精 査 す る か （ Ａ Ｃ ） 精 査 し な い か （ Ｎ Ａ ） で あ る 。
・ 保 険 契 約 の 精 査 に は 費 用 が 掛 か る も の の 完 全 で あ る 。
・ 保 険 者 に ふ た つ の タ イ プ が あ り 、 精 査 に 費 用 を 掛 け る 保 険 者 （ 高 い 精 査 費 用 Ｃ
Ｈ） と 掛 け な い 保 険 者 （ 同 ＣＬ） で あ る 。 こ こ で 、 後 者 の 割 合 を Ｐ と す る 。（ こ の こ と を 、 現 行 方 式 を 堅 持 す る 保 険 者 と プ ロ ・ ラ タ 方 式 を 採 用 す る 保 険 者 の 共 存 と す る こ と も 可 能 ） ま た 、 Ｐ１を 不 正 ・ 不 実 請 求 率 、 Ｐ２を 精 査 率 と す る 。
・不 正 請 求 な い し 不 実 請 求 が 発 覚 す る と 保 険 契 約 者 に 金 銭 的 ペ ナ ル テ ィ（ ｋ ＞ ０ ） が 課 さ れ る 。
・ 最 後 に 、 保 険 契 約 者 の 初 期 資 産 を Ａ ， 保 険 料 を α 、 保 険 金 支 払 額 を β と す る 。 こ れ ら の 前 提 や 記 号 に 基 づ い て 、５ 時 点 の 展 開 型 ゲ ー ム を 想 定 す る（ 図 1）。そ れ は つ ぎ の よ う な 段 階 を 辿 り 、［ 保 険 契 約 の 締 結・告 知 ⇒ 自 然 状 態 の 生 起 ⇒ 保 険 契 約 者 の 選 択・行 動 ⇒ 保 険 者 の 選 択・行 動（ 私 的 情 報 の 精 査 ）⇒ 当 事 者 の 利 得 の 決 定 ］、
こ れ を バ ッ ク ワ ー ド ・ イ ン ダ ク シ ョ ン に よ っ て 解 く 。 ま た 、 当 事 者 の 利 得 を 表 １
（ 不 正 請 求 ） と 表 ２ （ 不 実 請 求 ） に 示 す 。 な お 、 こ こ で は 厳 密 な 数 式 の 展 開 を 省 き 、 そ れ を 論 文 に 譲 る こ と と し 、 得 ら れ た 主 な 結 果 と 数 値 事 例 の み を 紹 介 す る 。
（ 表 １ ） 不 正 請 求 も 想 定 し た 当 事 者 の 利 得 表
自 然 状 態 契 約 者 の 行 動 保 険 者 の 行 動 契 約 者 の 利 得 保 険 者 の 利 得
事 故 未 発 生 Ｔ Ａ Ｃ Ａ － α α － Ｃ
事 故 未 発 生 Ｔ Ｎ Ａ Ａ － α α
事 故 未 発 生 Ｆ Ａ Ｃ Ａ－ α － ｋ α － Ｃ
事 故 未 発 生 Ｆ Ｎ Ａ Ａ － α ＋ β α － β
事 故 発 生 Ｔ Ａ Ｃ Ａ－ α － Ｘ ＋ β α － β － Ｃ
事 故 発 生 Ｔ Ｎ Ａ Ａ － α － Ｘ ＋ β α － β
事 故 発 生 Ｆ Ａ Ｃ Ａ － α － Ｘ ＋ β α － β － Ｃ
事 故 発 生 Ｆ Ｎ Ａ Ａ － α － Ｘ α
（ 図 1 ） ５ 時 点 の ゲ ー ム の 展 開
１時 点 ２時 点 ３時 点 ４時 点 ５時 点
保 険 契 約 が 締 結 さ れ 契 約 内 容 が確 定 する
自 然 状 態 （ 事 故 の 発 生 ・ 未 発 生 ） が 発 現 する
保 険 契 約 者 が 保 険 者 に 連 絡 す る （ し な い ） 、 保 険 金 請 求 す る（しない）
保 険 者 は 申 請 内 容 も 含 め 契 約 時 点 ま で 遡 っ て 精 査 す る
（しない）
保 険 者 の 判 断 が 下 さ れ 、 契 約 当 事 者 の 利 得 が決 定 する
（ 表 2） 不 実 請 求 を 想 定 し た 当 事 者 の 利 得 表
た ・ ラ タ 方 式 の も と で の γ （
つ ぎ の よ う に な
（ な お 、 こ こ で は 完 全 記 憶 型 を 想 定 し て い る た め に 、 展 開 型 で の 最 適 戦 略 は 混
し 、（ １ － Ｐ１＊）の 確 率 で 保 険 金 請 求 し な い こ と で あ る（ 混 合 戦
•
シ ョ ン も と ら な い こ と で あ る 。
自 然 状 態 契 約 者 の 行 動 保 険 者 の 行 動 契 約 者 の 利 得 保 険 者 の 利 得
事 故 未 発 生 Ｔ Ａ Ｃ Ａ － α α － Ｃ
事 故 未 発 生 Ｔ Ｎ Ａ Ａ － α α
事 故 未 発 生 Ｆ Ａ Ｃ Ａ－ α － ｋ α － Ｃ
事 故 未 発 生 Ｆ Ｎ Ａ Ａ － α α
事 故 発 生 Ｔ Ａ Ｃ Ａ－ α － Ｘ ＋ β α － β －Ｃ
事 故 発 生 Ｔ Ｎ Ａ Ａ －α － Ｘ ＋β α － β
事 故 発 生 Ｆ Ａ Ｃ Ａ － α － Ｘ ＋ γ α － Ｃ
事 故 発 生 Ｆ Ｎ Ａ Ａ － α － Ｘ ＋ γ α － γ
だ し 、 プ ロ 保 険 金 ＜ β ） と す る 。
ま ず 、 こ う し た ゲ ー ム の 展 開 か ら 得 ら れ る 契 約 当 事 者 の 戦 略 は る
合 戦 略 と 同 一 で あ る ）。
• 保 険 契 約 者 は 保 険 事 故 発 生 時 点 で は 、必 ず 保 険 金 請 求 を す る こ と が 最 適 に な る 。
• 同 様 に 未 発 生 時 点 （ 不 実 告 知 の も と で 事 故 発 生 ） で Ｐ１＊の 確 率 で 不 正 ・ 不 実 請 求
略 ）。
保 険 者 は 請 求 が 行 わ れ な い 限 り 、保 険 契 約 の 精 査 を し な い こ と が 最 適 で あ る 。
• そ れ が 行 わ れ た 場 合 に は Ｐ２＊の 確 率 で 精 査 し 、（ １ － Ｐ２＊） の 確 率 で 何 の ア ク
つ
こ の こ 理 解 さ れ る 。 ま た 、 均 衡 状 態 の 付
均 衡 保 険 契 約 に お け る 保 険 料 と 付 保 範 囲 ；
ぎ に 、ゲ ー ム の 解 と し て 導 出 さ れ る 均 衡 保 険 契 約 の 態 様 は 以 下 に 纏 め ら れ る 。 と か ら 、 均 衡 保 険 料 が 割 高 に な る こ と が
保 範 囲 か ら 、 そ れ が 超 過 保 険 に な っ て い る こ と も 指 摘 で き る 。
⎟⎟ ⎠
⎞
⎛ β *
⎜⎜ ⎝ − , *
* * β
πβ β
C
均 衡 保 険 料 （ 率 ）
α＊ ＝ π β ＋ （ １ － π ） β Ｐ１（ １ － Ｐ２） ＋ Ｃ Ｐ２（ π ＋ （ １ － π ） Ｐ１）
（ β － Ｃ ）
均
保 険 契 約 者 の 期 待 用 は 次 式 で 与 え ら れ る 。
） ＋ （ １ － π ） Ｕ （ Ａ － α＊）
ぎ の よ う に 整 さ れ て い る 。 保 険 者 の 精 査 技 術 と 精 査 費 用 に つ い て 、 ふ た つ の タ イ プ の 保 険 者 ＝ π β２／
∂ α ／ ∂ β ＝ π β （ β ― ２ Ｃ ） ／ （ β － Ｃ ）２ 衡 に お け る 付 保 範 囲
β＊ ＝ β （ β ― ２ Ｃ ） ／ （ β ― Ｃ ）２ ＞ Ｌ
さ ら に 、 均 衡 状 態 に お け る 不 正 ・ 不 実 請 求 率 と 精 査 率 そ し て 効
Ｐ１＊＝
Ｐ２＊＝
⎟ ⎠
⎜ ⎝ −
⎠
⎝ − 1 π β C
( )
( )
⎟ ⎞
⎜ ⎛
⎟ ⎞
⎜ ⎛ π C
( )
( A ) U − U A A U
A U
+
−
−
− +
−
β α
α β
α
Ｅ Ｕ ＝ π Ｕ （ Ａ － α＊― Ｘ ＋ β＊
最 後 に 、 不 正 ・ 不 実 請 求 の 件 数 と そ れ に 影 響 を 及 ぼ す 要 因 は 、 つ 理
が 共 存 す る ケ ー ス で 、 契 約 総 数 を Ｎ と す れ ば 、 不 正 ・ 不 実 請 求 件 数 は 次 式 で 与 え ら れ 、 そ れ は ペ ナ ル テ ィ ー の 大 小 に 無 関 係 な こ と が 理 解 さ れ る 。
Ｆ ＝ Ｎ π ［ Ｐ （ ＣＬ／ （ βＬ－ ＣＬ）） ＋ （ １ － Ｐ ）（ ＣＨ／ （ βＨ－ ＣＨ））］
ま
っ て 不 正・不 実 請 求 の 成 功 可 能 性 を 高 め る 」こ と と 、「 精 査 費 用 が 高 い 保 険 者 の
具 体
比 較 項 目 ＣＬの 保 険 者 ＣＨの 保 険 者 業 界 平 均
た 、簡 単 な 比 較 静 学 か ら 、「 ペ ナ ル テ ィ ー の 増 加 は 精 査 率 を 抑 止 す る こ と で 、か え
方 が 、 よ り 多 く の 不 正 ・ 不 実 請 求 に 直 面 す る こ と に な る 」 こ と が わ か る 。 そ こ で こ う し た ゲ ー ム 理 論 か ら 得 ら れ た 結 論 を 確 認 す る た め に 、 契 約 者 の 効 用 関 数 と し て 相 対 的 危 険 回 避 度 一 定 の ロ グ 型 で あ る こ と を 想 定 し 、 ま た 変 数 に 的 数 値 を 代 入 す る こ と で 、 均 衡 状 態 に お け る 不 正 ・ 不 実 請 求 率 、 精 査 率 、 そ し て 契 約 者 の 期 待 効 用 を 纏 め る 。 ま た 、 ボ イ ヤ ー （2000、p.170） に な ら っ て 、 社 会 的 損 失 を 精 査 費 用 と 社 会 的 ペ ナ ル テ ィ ー の 和 と 定 義 し 、 そ の 値 を 算 出 す る （ 表 3 参 照 の こ と ） な お 、 与 え た 数 値 は 、 Ａ ＝ １ ０ 、 Ｘ ＝ ５ 、 π ＝ ０ ． １ 、 ｋ ＝ ２ 、 Ｐ
＝ ０ ． ５ 、 ＣＨ＝ ２ ． ０ ， ＣＬ＝ １ ． ４ 、 以 上 で あ る 。
（ 表 3） 数 値 計 算 結 果
不 正 不 実 率% 3.36 4.49 3.92
精 査 率% 67.30 69.50 68.40
成 功 確 率% 1.10 1.37 1.23
6.03 6.95 6.49
β
0.79 0.98 0.88
α
効 用 水 準 2.23 2.22 2.23
社 会 的損 失 0.23 0.33 0.28
５ お け る 情 割 と 告 知 義 務
を 掛 け る こ と は 、 か え っ て
． 保 険 契 約 に 報 の 役 の 再 考
さ て 、 前 節 の 数 値 分 析 か ら 、 保 険 者 が 高 い 精 査 費 用
不 正 ・ 不 実 請 求 件 数 を 増 加 さ せ 、 精 査 を 潜 り 抜 け る 件 数 は 多 く な る こ と が 明 示 さ れ
実 際 の 運 用 に は 柔 軟 性 も あ る の で 、 こ れ ら を 加 味 し
捉 え 、 利 益 ・ 利 得 の 対 立 構 造 を 作 る こ と は
た 。 ま た 、 均 衡 状 態 に 限 定 す れ ば 、 そ れ は 保 険 料 （ 率 ） を 引 き 上 げ 、 一 方 超 過 保 険 の 危 険 性 を 生 む 副 作 用 も 指 摘 で き る 。 そ し て 、 最 終 的 に は 、 保 険 契 約 者 の 厚 生 水 準 を 引 き 下 げ 、 社 会 的 損 失 を 生 じ さ せ る 。 こ う し た 事 態 を 未 然 に 抑 止 す る に は 、 タ ウ ン ゼ ン ト が 正 に 指 摘 す る よ う に 、 保 険 契 約 （ と 保 険 事 故 報 告 時 点 ） に お い て 、 不 正 ・ 不 実 請 求 に 対 し て 厳 格 に 対 処 す る こ と を コ ミ ッ ト す る こ と が 重 要 で あ る 。 こ こ で の 分 析 対 象 は 、 告 知 義 務 違 反 へ の 対 処 に 限 定 さ れ て お ら ず 、 現 行 方 式 と プ ロ・ラ タ 方 式 の 選 択 に １ 対 １ で 対 応 す る も の で は な い 。し か し な が ら 、「 故 意 」 と 「 重 過 失 」 の 区 分 の た め に 要 す る 技 術 的 困 難 さ と そ の 費 用 を 考 え る と き 、 こ こ で 得 ら れ た 分 析 結 果 の 一 部 は 、 片 面 的 強 行 規 定 と す る プ ロ ・ ラ タ 方 式 採 用 の 問 題 点 に 通 ず る も の が あ る 。
た だ し 、 こ う し た 類 推 は 一 面 的 に す ぎ る き ら い も あ る 。 諸 外 国 の 事 例 、 海 外 事 例 を 見 て も 、 プ ロ ・ ラ タ 方 式 の
て 多 面 的 に 考 察 す る 姿 勢 が 大 切 で あ る 。 と く に 重 要 な 点 は 、 告 知 義 務 違 反 を 誘 発 す る 要 因 が 、 本 稿 で 対 象 と し た 契 約 精 査 の 有 無 等 で は な く 、 告 知 書 と そ の 質 問 事 項 の あ り 方 に も 依 存 す る と の 指 摘 で あ る 。 保 険 者 に と っ て は 、 質 問 項 目 を 明 快 に し て 、 正 し い 告 知 を 引 き 出 す 不 断 の 努 力 が 必 要 で あ る 。 ま た こ の こ と は 告 知 義 務 違 反 の 立 証 可 能 性 を 高 め る こ と で 、 そ れ に 掛 け る 取 引 費 用 を 抑 え る メ リ ッ ト も あ る 。 さ ら に 、 因 果 関 係 の 問 題 も 含 め て 、 正 し い 告 知 が な さ れ て い れ ば 保 険 者 は 他 の 行 動 を 選 択 す る 余 地 が あ っ た こ と を 立 証 す べ き は 当 然 で あ る 。 加 え て 、 結 果 責 任 の 考 え 方 は 重 要 で あ る も の の 、 正 し く な い 告 知 が 故 意 や 悪 意 で な い こ と を 契 約 者 側 が 立 証 で き る 環 境 を 作 る こ と も 、 保 険 者 の 責 務 で は な い だ ろ う か 。 こ う し た 様 々 な 工 夫 は 、利 己 心 に 基 づ く ゲ ー ム プ レ イ を 、協 力・協 調 型 の ゲ ー ム に 変 え 、 共 通 ・ 共 有 利 益 の 追 求 を 可 能 に す る 。
い ず れ に せ よ 、 保 険 生 産 の 特 殊 性 を 考 え る と き 、 保 険 契 約 者 と 保 険 者 が 各 々 自 己 利 益 だ け を 追 求 す る 利 己 的 経 済 主 体 と
得 策 で な い 。 保 険 事 業 の 生 産 過 程 に お い て 、 保 険 契 約 者 が 契 約 時 点 で 持 ち 寄 る 危 険 ・ 損 害 情 報 が ひ と つ の イ ン プ ッ ト （ 生 産 要 素 ） と 考 え ら れ る 。 そ し て 、 保 険
固 有 の 生 産 技 術 は 投 入 さ れ た 私 的 情 報 と し て の 危 険 ・ 損 害 情 報 と 、 外 生 的 な 金 融 情 報 を 加 工 し て 、 将 来 の 不 確 定 な 事 故 費 用 を 保 険 料 と し て 確 定 す る こ と で あ る 。 一 部 の イ ン プ ッ ト は 契 約 者 側 が 保 持 す る 私 的 情 報 で あ り 、 そ の 適 正 さ を 確 保 す る た め に も 、 保 険 契 約 者 と の 「 利 害 」 共 有 も 必 要 と さ れ て く る 。 そ こ で 、 保 険 契 約 に お い て 適 度 な 罰 則 規 定 に よ っ て 、 保 険 契 約 者 行 動 を 正 し く 誘 導 す る 発 想 、 そ の た め の 制 度 設 計 が 何 よ り も 必 要 と さ れ る 。 本 稿 モ デ ル に よ り 明 ら か に さ れ た 誘 因 体 系 へ の 影 響 を 、 実 態 的 に 検 証 し て い く 作 業 が 求 め ら れ て い る 。 そ の う え で 、 共 通 ・ 共 有 利 益 に 基 づ い た 制 度 設 計 を 試 み 、 両 方 式 を う ま く 折 衷 す る こ と も 射 程 に 入 れ る べ き で あ る 。 そ れ に は 実 務 運 用 面 で の 工 夫 に 託 さ れ る 部 分 も あ る 。
な お 、本 稿 の モ デ ル は 、不 正・不 実 請 求 だ け で な く 、故 殺・保 険 金 殺 人 や 超 過 ・ 重 複 保 険 な ど の 問 題 に も 援 用 で き る も の と 思 わ れ る 。 告 知 義 務 や 危 険 の 通 知 の あ
主 要 参 考 文 献 ）
崎 博 史 「 保 険 法 改 正 に つ い て 」（ 保 険 学 会 共 通 論 題 準 備 会 資 料 、2007/1/24）
(2002)「 取 引 前 の 情 報 開 示 と 法 的 ル ー ル 」『 北 大 法 学 論 集 』52
and Insurance Theory, No.25.
R Insurance , No.71.
り 方 だ け に と ど ま ら ず 、 こ う し た 分 析 手 法 を 、 保 険 制 度 と 保 険 事 業 の 適 正 な 運 用 に 寄 与 す る よ う 展 開 す る こ と が 望 ま れ る 。
（ 洲
藤 田 友 敬・松 村 敏 弘 巻 6号
Boyer,M.M.(2000)Centralizing Insurance Fraud Investigation, Geneva Papers on Risk
Boyer,M.M.(2004)Overcompensation as a Partial Solution to Commitment and enegotiation Problem, J. of Risk and
Fagart,M.C.& P.Picard(1999)Optimal Insurance Under Random Auditing, Geneva Papers on Risk and Insurance Theory, No.24.
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