（１）カードが作るキャッシュレス時代
ルールについて十分に理解する必要があります。
社会人・大学生になると好むと好まざるに関わらず､
生活の中にカードが活用されます。
この事により現金の動きが少なくなる時代に入っています。
ローンとクレジットは、いまお金がなくても欲しいものが
手に入りますが､無謀運転（借り過ぎ・使い過ぎ）は事故に
つながります。
①どんな種類のカードがあるのか？
（注）この図はカードを機能別に分類したものです。デビット（debit）カードは､商品などの代金が即時に自分の銀行口座から引き落とし
されるしくみのカードです。なお、実際には､一枚のカードでキャッシュカードとデビットカード、キャッシュカードとクレジットカード、
クレジットカードとローンカードなど複数の機能をもつものがあります。
代金を
支払う
現金を
引出す
身分を
証明する
前払い
即時払い
後払い
他人にお金
を借りる
自分のお金
を引出す
プリペイドカード
デビットカード
クレジットカード
ローンカード
キャッシュカードﾞ
IDカード
（会員証、学生証など）
信
用
が
必
要
カードの種類
（２）ローン（ｌｏａｎ）とは？
②ローン契約のしくみ
①ローンの意味
ローンとは何かを貸すということですが､ふつうはお金を貸すという意味
で用いられています。「貸す」ことは立場を変えれば「借りる」こと。
ローンは「お金を借りる」という意味でも用いられています。
ローンはお金を貸す者と借りる者との二者間の契約（金銭消費貸借契約）です。
お金を借りて､約束の日に決められた額づつお金を返していくものです。
③使いみちを限定したローン
住宅ローン・マイカーローン・教育ローンなどさまざまな用途に対するローン
④使いみちが自由なローン
代表に｢カードローン」があります。あらかじめ決められた、利用限度額の範囲
内なら、いつでも何回でも借り入れることができる方式で使いみちが自由です。
（ローンカードを作成しＡＴＭに入れ､暗証番号と必要な金額を入力します。）
（３）クレジット(Credit)とは？
①クレジットの意味
クレジットとはズバリ「信用」のこと。クレジットは先に商品を買ったりサービ
スを受け、その代金を後で支払う約束のことです。
②クレジットカードの機能
・支払機能・・・・・・・・・・・
・借入れ機能・・・・・・・・・
・ＩＤ（身分証明）機能・・・
・その他の機能･・・・・・・
（イ）「いまお金がないからカードで支払う」という使い方と、
（ロ）
（イ）
（ロ）
クレジットの会員であることがカードによって証明されれば､
信用できると判断されます。
（海外でのレンタカーを借りる場合、カードがないと借りれないケースあり）
（イ）カードを提示することにより割引サービス。
（ロ）
（ハ）旅行・レストランなどの予約サービスなど。
利用金額に応じてもらえるポイントを貯めて､景品がもらえるポ
イントサービス。
「お金はあるが、多額の現金を持ち歩くのは危ない等の
理由でカードで支払う」という使い方があります。
代金を一回で支払うほかに、何回かに分割して支払うこと
ができます。
カードローンと同様に、ＡＴＭでお金を借りること
（キャッシング）もできます。
③クレジットカードのしくみ
ＵＳＥＲ
利用者（会員）
銀行など
クレジット会社
⑪
返
済
⑨立て替え払い
⑧売上票
⑤承認
④照会
⑨
⑧
⑪
① クレジットの会員になる申込みをしま
す。その際には、代金を支払う口座を
指定しておきます。
② クレジット会社は､その人を
「信用」できると判断すると､
カードを発行します。
③ クレジットカードは、
そのクレジット会社と
契約している店（クレ
ジット加盟店）でしか
使えません。加盟店か
どうかは、お店の入り
口やウィンドーに貼っ
てあるステッカーが目
印です。利用者は加盟
店にカードを見せて
（提示）、商品やサー
ビスの代金をカードで
支払いたいと申し出ま
す。
⑤ 支払いの承認を受けます。
⑥ 利用者は売上票にサインし、加盟店に
渡します（利用金額が少額の場合には､
サインが不要の場合もあります）。
⑦ 加盟店は､売上票とカード裏面のサイ
ンが一致していることを確認のうえ、
商品･サービスを提供します。
加盟店はクレジット会社に売
上票を送り、
支払いを受けます。こ
れは利用者からみると、
クレジット会社に立て
替え払いをしてもらっ
たことになり、お金を
借りたことになります。
④ 加盟店はクレジット会社にＣＡ
Ｔと呼ばれる端末や電話で利用
限度額を超える支払いにならな
いかなどを照会し
（※ＣＡＴ＝Credit Authorization
Terminal)
⑩ クレジット会社は利
用者に利用明細書を
送り、請求額を知ら
せます。
会員が①で指定した銀行
の口座に利用金額を預け
ておけば、期日に自動的
に引き落とされ、クレ
ジット会社の口座に入金
されます。（これを口座
振替といいます。）
これでクレジット会社に
立て替えてもらったお金
を返済したことになり、
決済（貸し借りの関係が
最終的に終了）したこと
になります。
（１）利息の計算方法を理解しておきましょう。
①お金を借りたら利息を支払う
利息＝元金（借りたお金）×金利×借入期間
※利息＝利子とも言う。元金＝元本とも言う。
②さまざまな金利表示
●年利（年利率）・・元金に対する1年間の利息の割合。（○％）
●日歩・・・・・・・・・・元金100円に対する１日あたりの利息の額。（○銭○厘）
●月利・・・・・・・・・・元金に対する１ヶ月あたりの利息の割合。（○％）
ひ ぶ
げつり
ねんり
がんきん
がんぽん
せん りん
③年利が基本
１0万円×（0.05円÷100円）×365日＝18,250円・・・・・1年後の利息
18,250円÷10万円＝0.18252
金利を考える場合の基本は年利です。日歩や月利で表さ
れている場合は､必ず年利に換算して確かめること。
例 １０万円借りた場合
10万円×（1円÷100円）×12ヶ月＝12,000円・・・・・1年後の利息
12,000円÷10万円＝0.12
年利１８．２５％
・金利日歩 ５ 銭の年利は？
年利１２％
・金利月利１％の年利は？
※0.05円→銭を円に換算
※1円→％を円に換算
④金利の上限
BLACK 出資法の上限金利を超え罰
則の対象
WHITE 行政処分の対象、超過
分は無効
10万円
未満
10～100
万円
100万円
以上
金利には｢利息制限法｣と｢出資法」で２つの上限が定められ
ています。
年20％
年18％
年15％
【利息制限法】
〇貸付利息が有効か無効かの限界を定める法律として「利息制限法」が有ります.
〇「利息制限法」は、金利の最高限度額を下記の通り定めており、これ以上の金利
を取ると無効とされます。
①元本１０万円未満の場合‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥年２０％
②元本１０万円以上１００万円未満の場合‥‥‥‥‥‥‥年１８％
③元本１００万円以上の場合‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥年１５％
【出資法】
違反すると刑事罰が有る 上限年２０％
９．２％
（１）資格取得商法
（２）マルチ商法
（３）自己啓発（性格改造）商法
（４）アポイントメント商法
さむらい（士）商法とも言う。
建築士､社会保険労務士、行政書士など公的資格取得のため講習。
私的な資格取得の講座。
サービス関係の代理店募集、交通反則金関係の共済組合。
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です。
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