︿ 論 説 ﹀
カ リ フ ォ ル ニ ア 州 に お け る 地 震 保 険 制 度 の 改 革
黒 木 松 男
O は じ め に
35
一 九 九 四 年 一 月 一 七 日 午 前 四 時 三 一 分 に 発 生 し た マ グ ネ チ ュ ー ド 六 ・ 七 の ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 ( Z o 暮 腎 宣 σq Φ
国 舘 爵 ρ 轟 ざ ) は ︑ そ の 規 模 か ら す れ ば 大 地 震 で は な か っ た が ︑ 震 源 の 浅 い 直 下 型 地 震 で あ っ た た め ︑ ロ ス ・ ア ン ジ ェ
ル ス の 幹 線 フ リ ー ウ エ ー の 崩 壊 ︑ 家 屋 の 倒 壊 な ど の 甚 大 な 被 害 を 生 じ さ せ ︑ そ の 地 震 損 害 に 対 し て カ リ フ ォ ル ニ ア 州
ロ
で 地 震 保 険 を 引 き 受 け て い た す べ て の 保 険 会 社 が 支 払 っ た 地 震 保 険 金 は 二 四 億 三 ︑ ○ ○ ○ 万 ド ル ︑ 地 震 衝 撃 以 外 の 損
ハせ
害 に 対 し て 支 払 わ れ た 保 険 金 が 一 〇 〇 億 ド ル 以 上 で あ っ た ︒ こ れ に よ り カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 地 震 保 険 市 場 は 壊 滅 的 な
打 撃 を 蒙 り ︑ 全 米 を 代 表 す る 損 害 保 険 会 社 で あ る オ ー ル ス テ イ ト ( ﹀ 房 $ け Φ ) ︑ ス テ イ ト フ ァ ー ム ( ω け 鉾 亀 舘 日 ) お よ
び ネ ー シ ョ ン ワ イ ド ( ツ 矧帥 け 一 〇 b 〒ぐ く 一q Φ ) な ど の 損 害 保 険 各 社 は ︑ こ の 事 態 に 驚 ⁝愕 し ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 保 険 市 場 か ら
撤 退 し よ う と し た ︒ な ぜ な ら ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 で は ︑ 火 災 保 険 に あ た る ホ ー ム オ ー ナ ー ズ 保 険 ( 缶 o 日 Φ o ≦ 器 謎
3s
℃ o ぎ 網 ) を 販 売 す る 条 件 と し て 必 ず 地 震 保 険 を 販 売 す る こ と が カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 保 険 法 (O 巴 ﹂ 霧 ロ 冨 暑 Φ O o 号 )
ハヨね
で は 要 求 さ れ て い た か ら で あ る ︒ そ れ は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 で 地 震 保 険 か ら 撤 退 す る こ と は 火 災 保 険 市 場 か ら も 撤 退
し な け れ ば な ら な い こ と を 意 味 す る の で あ る ︒ こ れ ら の 保 険 会 社 は 全 米 で 営 業 活 動 を し て い た の で あ る か ら カ リ フ ォ
ル ニ ア 州 だ け を 切 り 捨 て て も 致 し 方 な い と 決 断 し た の で あ る ︒
そ こ で ︑ カ リ フ ォ ル ニ ァ 州 の 州 政 府 と し て は ︑ 地 震 の 頻 発 す る カ リ フ ォ ル ニ ア 州 か ら 地 震 保 険 が な く な っ て し ま う
こ と は ︑ 州 民 の 不 安 を 駆 り 立 て る こ と に な り ︑ 州 民 の 生 活 と 安 全 に 配 慮 し て な ん ら か の 手 を 打 た な け れ ば な ら な い と
苦 慮 し た ︒ そ の 結 果 ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 か ら 地 震 保 険 が 全 く 消 滅 し て し ま う 最 悪 の 事 態 を 回 避 す る こ と お よ び 損 害 保
険 会 社 を カ リ フ ォ ル ニ ア 州 に 踏 み 留 め る た め に 損 害 保 険 会 社 の 不 安 と 負 担 を 解 消 す る こ と に 主 眼 を 置 く 窮 余 の 一 策 と
し て ︑ 従 来 の 地 震 保 険 と は 全 く 異 な る 新 た な 地 震 保 険 制 度 を 創 設 す る た め に ︑ 一 九 九 五 年 と 一 九 九 六 年 に カ リ フ ォ ル
ニ ア 州 地 震 保 険 法 の 改 正 に 踏 み 切 っ た ︒
⇔ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 地 震 保 険 法 の 改 正 内 容
そ の 改 正 内 容 は ︑ 二 つ に 大 別 す る こ と が 出 来 る ︒ す な わ ち ︑ 一 つ は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 保 険 法 に 規 定 さ れ て い る 第
八 ・ 五 章 の 地 震 保 険 法 の 改 正 で あ り ︑ も う 一 つ は ︑ こ の 地 震 保 険 法 の す ぐ 後 に カ リ フ ォ ル ニ ア 州 地 震 公 社
(O 巴 龍 自 巳 餌 国 胃 筈 ρ 轟 ぎ ﹀ 暮 げ o ﹃騨 黒 C E A 以 下 C E A と 表 記 す る ) に 関 す る 規 定 を 新 設 し た こ と で あ る ︒
﹁ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 保 険 法 第 八 ・ 五 章 地 震 保 険 ﹂ に 定 め ら れ て い る カ リ フ ォ ル ニ ア 州 地 震 保 険 法 は ︑ 一 九 九 五 年
お よ び 一 九 九 六 年 の 二 度 に わ た り 改 正 作 業 が 行 な わ れ ︑ 七 ヶ 条 の 内 容 が 変 更 ま た は 追 加 さ れ ︑ 二 ヶ 条 が 削 除 さ れ た ︒
そ の 内 容 の 骨 子 は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 損 害 保 険 会 社 の 不 安 を 緩 和 し ︑ 以 下 重 要 な 点 を 要 約 す る ︒ そ の 負 担 を 軽 減 す る こ と に お か れ て い る ︒
カ リフ ォル ニ ア 州 に お け る地 震 保 険 制 度 の改 革 37
ω C E A 地 震 保 険 証 券 へ の 変 換
ヵ リ フ ォ ル ニ ア 州 で 地 震 保 険 担 保 を 提 供 し て き た 保 険 会 社 は ︑ そ の 地 震 保 険 証 券 を C E A が 発 行 す る 地 震 保 険 証 券
ハ ゑ に 変 換 す る こ と が で き る ︒ C E A は ︑ 後 に 詳 述 す る よ う に ︑ 各 保 険 会 社 の 部 門 で も ま た そ れ ら の 連 合 組 織 で も な く ︑
カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 準 公 的 機 関 で あ る ︒ 各 保 険 会 社 が 当 初 従 来 の 地 震 保 険 市 場 に お け る 市 場 占 有 率 に 応 じ て 拠 出 し た
資 金 ( そ の 合 計 金 額 は 一 〇 億 ド ル に な る ) お よ び カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 被 保 険 者 の 地 震 保 険 料 を ︑ C E A 基 金 と し て 管
ハ
理 運 営 が 行 な わ れ る ︒ ま た ︑ C E A が 負 担 す る こ と に な る 保 険 金 支 払 債 務 は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 保 険 契 約 者 保 護 機 構
ヘフ
(0 9 龍 o 村 巳 餌 ぎ ︒︒ 霞 9 昌 o Φ Ω ロ 9 冨 昌 身 ﹀ ︒α の o o 寅 二 〇 昌 ) に よ っ て 保 護 さ れ な い 独 立 採 算 の 組 織 で あ る ︒ 万 一 の 巨 大 地 震 に
よ る 壊 滅 的 打 撃 を カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 他 の 保 険 市 場 に 波 及 さ せ な い こ と を 意 図 し て い る ︒ C E A が 使 用 し う る 財 源 を
超 え る よ う な 巨 大 地 震 が 発 生 し た と し て も 保 険 制 度 の 枠 内 で は 頼 れ る も の が な に も な い こ と を 意 味 し て お り ︑ 州 政 府
及 び 損 害 保 険 各 社 の 安 全 装 置 と と ら え る こ と が で き る ︒
② 住 宅 の 担 保 範 囲 の 限 定 ・ 縮 小
住 宅 自 体 は 当 然 担 保 の 範 囲 内 で あ る が ︑ 従 来 そ の 担 保 範 囲 に 入 っ て い た 住 宅 に 関 連 す る 工 作 物 や 施 設 が 担 保 範 囲 か
ら 除 外 さ れ た ︒ す な わ ち ︑ 住 宅 の 構 造 上 の 安 全 の た め に は 必 ず し も 必 要 の な い 離 れ 屋 ( o 暮 9 ま 巨 σq ︒・ ) ︑ 付 属 建 物
(碧 實 暮 Φ 舜 暮 暮 霊 9 霞 Φ ︒︒ ) ︑ ス イ ミ ン グ ・ プ ー ル ( の 鼠 ヨ 白 言 σq b o o 一︒︒ ) ︑ 煉 瓦 造 り の 塀 や 壁 ( ヨ 器 o 昌 越 h o 暮 窃 ) が 除
外 さ れ ︑ ま た ︑ 住 宅 へ の 通 常 の 出 入 り の た め に は 必 要 の な い 玄 関 か ら 通 り ま で の 道 (d く 9 一犀 ≦ ㊤ 団 qα ) ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州
38
で よ く 見 か け る パ テ ィ オ ( も ゆ 鉱 o ︒︒ " ス ペ イ ン 風 の 中 庭 で ︑ 食 事 や 喫 茶 が 出 来 る よ う に し た テ ラ ス ) ︑ 日 よ け
( 9 ≦ 口 5 σq 伍 ) ︑ パ テ ィ オ の 被 い (b 餌 鉱 o o o < 霞 首 鵯 ) も 除 外 さ れ ︑ さ ら に ︑ 粉 末 石 膏 な ど の 装 飾 的 ま た は 芸 術 的 な 造 り
( 鮎 8 0 冨 鉱 く ① o 国 帥 詳 冨 ㌶ o 一昌 o ピ 象 昌 αq b 一9 ︒︒ け 興 ) ︑ 庭 園 ( 冨 昌 曾 o 昌 ご αq ) ︑ 煉 瓦 造 り の 煙 突 ( 琴 霧 o 口 曼 o ぼ 臼 昌 畠 ) も 住 宅
おロ
の 担 保 範 囲 か ら 除 外 さ れ て い る ︒ ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 で こ れ ら の 物 件 の 被 害 が 大 変 多 か っ た た め ︑ 大 地 震 に よ る 集 積 損
害 に 対 す る 保 険 担 保 を 極 力 抑 え よ う と し た の で あ る ︒ 但 し ︑ 煉 瓦 造 り の 煙 突 を 煉 瓦 造 り で な い 耐 震 構 造 の 煙 突 に 交 換
うね
す る 費 用 は 填 補 さ れ る こ と に な っ て い る ︒
ω 家 財 担 保 の 支 払 制 限
家 財 担 保 (o o 暮 ① 暮 ω 8 < ①冨 σq ① ) も 制 限 さ れ た ︒ す な わ ち ︑ 生 活 用 動 産 で あ る 家 財 の 契 約 保 険 金 額 に 制 限 が 設 定 さ
ハの
れ ︑ 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル し か 引 き 受 け て も ら え な く な っ て し ま っ た ︒ こ れ も ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 の 際 に 家 財 に 対 す る 支 払 だ
け で き わ め て 多 く の 保 険 金 が 支 出 さ れ た か ら で あ る ︒
ω 臨 時 生 計 費 の 支 払 制 限
家 財 担 保 の 支 払 制 限 と と も に ︑ 臨 時 生 計 費 (巴 & 鉱 8 亀 牙 獣 σq 震 b Φ 霧 $ 二 〇 塁 o h 岳 ① ) も 支 払 制 限 が な さ れ ︑ そ
ハ
の 金 額 が 一 ︑ 五 〇 〇 ド ル と い う 限 度 額 に な っ た ︒ こ の 支 払 限 度 額 の 設 定 も 家 財 担 保 と 同 様 な 理 由 に よ っ て い る ︒ 損 害
を 受 け た 住 宅 に 居 住 で き ず ︑ ホ テ ル や モ ー テ ル あ る い は 公 園 で 寝 泊 り し ︑ 外 食 を す る こ と を 余 儀 な く さ れ た 被 災 者 が
と て も 多 か っ た た め で あ る ︒
㈲ 小 損 害 不 担 保 を 一 五 % に ア ッ プ
大 地 震 に よ る 集 積 損 害 に 対 す る 保 険 金 の 支 払 を 制 限 す る 手 段 と し て 最 も 効 果 的 な 方 法 が 小 損 害 不 担 保 (画 O 島 口 O け一 げ 一㊦ )
ハ
で あ る ︒ ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 の 以 前 に は 一 〇 % の 小 損 害 不 担 保 で あ っ た が ︑ 五 % を ア ッ プ し て 一 五 % に し た ︒ 支 払 免 責
金 額 が 五 % も ア ッ プ し た と い う こ と は ︑ 被 保 険 者 に と っ て は き わ め て 不 充 分 な 地 震 保 険 担 保 に な っ て し ま っ た こ と に
な る ︒ そ れ は カ リ フ ォ ル ニ ァ 州 に お け る 地 震 保 険 の 大 き な 後 退 を 意 味 す る も の で あ る ︒
カ リフ ォル ニ ア州 に お け る地 震 保 険 制 度 の 改 革 39
㊦ C E A の 創 設
一 九 九 五 年 と 一 九 九 六 年 に わ た る 地 震 保 険 の 改 正 の 中 で 最 も 画 期 的 な こ と は C E A の 創 設 で あ っ た ︒ カ リ フ ォ ル ニ
ア 州 保 険 法 典 の 中 に 第 八 ・ 六 章 カ リ フ ォ ル ニ ア 州 地 震 公 社 と い う 章 が 新 設 さ れ た ︒ 前 述 し た よ う に ︑ ノ ー ス リ ッ ジ 地
震 に よ る カ リ フ ォ ル ニ ァ 州 に お け る 保 険 パ ニ ッ ク に よ っ て ︑ ス テ イ ト ・ フ ァ ー ム ︑ オ ー ル ス テ イ ト お よ び フ ァ ー マ ー
ズ な ど の 大 手 の 損 害 保 険 会 社 は ︑ 住 宅 保 険 で あ る ホ ー ム オ ー ナ ー ズ 保 険 市 場 か ら 撤 退 の 決 定 を し て い た ︒ そ の 理 由 は ︑
カ リ フ ォ ル ニ ア 州 で は 地 震 保 険 の 引 受 を 条 件 と し て ホ ー ム オ ー ナ ー ズ 保 険 の 販 売 が 可 能 で あ り ︑ 地 震 保 険 か ら 手 を 引
く こ と は ホ ー ム オ ー ナ ー ズ 保 険 も 販 売 で き な い こ と を 意 味 し た か ら で あ る ︒ こ の よ う な 損 害 保 険 会 社 の 事 情 か ら カ リ
フ ォ ル ニ ァ 州 経 済 自 体 に 大 き な 影 響 を 及 ぼ す 結 果 に な る こ と が 予 想 さ れ た ︒ す な わ ち ︑ 住 宅 購 入 希 望 者 は ︑ 住 宅 ロ ー
ン 契 約 の 締 結 の 際 に ︑ 金 融 機 関 か ら ホ ー ム オ ー ナ ー ズ 保 険 を 付 保 す る と い う 条 件 で 住 宅 ロ ー ン の 融 資 を 受 け ら れ た の
で あ り ︑ 大 手 の 損 害 保 険 会 社 が 撤 退 し て し ま う と こ の 融 資 が 受 け ら れ ず ︑ 住 宅 購 入 を あ き ら め ざ る を 得 な い と い う 状
況 に な っ て し ま う の で ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 経 済 に 大 き な ダ メ ー ジ を 与 え る こ と に な っ て し ま っ た の で あ る ︒ そ こ で ︑
40
損 害 保 険 会 社 に 極 力 負 担 の か か ら な い 新 た な 地 震 保 険 を 作 り 上 げ ︑ 縮 小 し た 火 災 保 険 市 場 も 以 前 の よ う に 回 復 す る た
め に ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 保 険 庁 と 民 間 の 損 害 保 険 会 社 が 協 力 し て C E A を 創 設 し ︑ 地 震 保 険 に 関 し て は こ の 機 関 が 中
り
心 的 役 割 を 果 た す シ ス テ ム を 構 築 し た の で あ る ︒ 一 九 九 五 年 一 〇 月 に C E A の 設 立 に 関 す る 法 案 が 承 認 さ れ ︑ 一 九 九
ハぬり
六 年 } 二 月 に ス タ ー ト し て い る ︒ こ の 制 度 は ︑ 一 九 九 二 年 に フ ロ リ ダ 州 を 襲 っ た ハ リ ケ ー ン ・ ア ン ド リ ユ ー
(団 偉 ヨ 8 器 ﹀ 昌 曾 Φを ) に よ っ て 引 き 起 こ さ れ た 破 局 的 な 被 害 に 対 す る 莫 大 な 洪 水 保 険 金 の 支 払 の 教 訓 か ら フ ロ リ ダ
州 で 考 案 さ れ た 洪 水 保 険 に 関 す る 住 宅 財 産 災 害 共 同 引 受 機 構 ( 図 霧 達 魯 寓 巴 ℃ 目 o 需 詳 団 き 侮 O 塁 ￠ 巴 身 ﹂ 9 暮
ご 昌 q 霞 乏 馨 ぎ σq > ︒︒ ω0 9 暮 δ ﹃ q C > ) を モ デ ル と し て 制 度 設 計 さ れ た も の で あ る ︒ 以 下 C E A の 組 織 お よ び 諸 活 動 に
つ い て み て い く こ と に す る ︒
一 C E A の 組 織
C E A は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 住 民 に 地 震 保 険 を 提 供 し ︑ こ の 地 震 保 険 制 度 を 管 理 運 営 す る カ リ フ ォ ル ニ ア 州 政 府
の 準 公 的 ⁝機 関 で あ る ︒
C E A の 組 織 は ︑ 理 事 会 (Ω o く Φ旨 ヨ σq げ 8 巳 ) ︑ 諮 問 委 員 会 ( ﹀ 薯 冨 o 姥 b き 9 お よ び 事 務 局 (O h 諏 8 ) か ら 成 り
あ
立 っ て い る ︒
ω 理 事 会
C E A 理 事 会 は ︑ C E A の 地 震 保 険 制 度 の 管 理 運 営 に 関 す る 最 高 意 思 決 定 機 関 で あ り ︑ C E A の 職 務 お よ び 権 限 の
執 行 機 関 で あ る ︒ 理 事 会 の 構 成 メ ン バ ー は ︑ 五 名 で ︑ 州 知 事 ( O o < Φ 舅 自 )︑ 州 財 務 長 官 ( 弓 冨 器 竃 霞 )︑ 州 保 険 長 官
(ぎ 鐙 冨 昌 8 0 0 旨 巳 ω ︒︒δ 昌 ① こ の 三 名 が 正 規 の メ ン バ ー で ︑ 理 事 会 の 会 議 に お い て そ れ ぞ れ 一 票 の 投 票 権 を 有 し て い
る ︒ さ ら に ︑ 州 下 院 議 長 ( の b Φ 醇 鐙 o h 夢 Φ ﹀ ω ︒︒ Φ 日 げ ξ ) お よ び 州 上 院 法 務 委 員 会 委 員 長 ( O げ 巴 唇 Φ 冨 8 0 h の 8 導 Φ
即 巳 ① ω O o 9 含 暮 8 ) も 理 事 会 メ ン バ ー で は あ る が ︑ 投 票 権 は 有 し て い な い ︒ ま た ︑ こ の 五 名 の メ ン バ ー は ︑ そ れ ぞ
れ 代 理 人 を 指 名 で き る ︒ こ の 構 成 メ ン バ ー の 顔 ぶ れ か ら し て ︑ 選 挙 に よ っ て 選 出 さ れ る こ と か ら そ の 時 々 の 政 治 状 況
に 左 右 さ れ る こ と が 予 想 さ れ る ︒
カ リフ ォル ニ ア州 に お け る地 震 保 険制 度 の改 革
② 諮 問 委 員 会
諮 問 委 員 会 は ︑ 理 事 会 の 下 部 機 関 と し て ︑ 地 震 保 険 料 率 案 や 地 震 保 険 の 商 品 案 な ど を 取 り ま と め て 理 事 会 に 諮 問 す
る 機 関 で あ る ︒ C E A の 提 供 す る 地 震 保 険 の 料 率 や 骨 格 を 実 質 的 に 決 定 す る 重 要 な 機 関 で あ る ︒ こ の 諮 問 委 員 会 の メ
ン バ ー は ︑ 一 二 名 で 構 成 さ れ ︑ そ の 任 期 は 四 年 で あ る ︒ そ の 一 二 名 の 内 訳 は ︑ ① 保 険 長 官 ︑ ② ヵ リ フ ォ ル ニ ア 州 で 火
災 保 険 を 販 売 す る 営 業 免 許 を 有 す る 保 険 会 社 の 代 表 四 名 (知 事 お よ び 保 険 長 官 が そ れ ぞ れ 二 名 を 指 名 ) ︑ ③ 保 険 代 理
店 か ら 二 名 (知 事 お よ び 保 険 長 官 が そ れ ぞ れ 一 名 を 指 名 )︑ ④ 消 費 者 団 体 か ら 少 な く と も 一 名 (知 事 が 指 名 ) ︑ ⑤ 地 震
学 者 ︑ 議 会 代 表 者 な ど の 中 立 的 な 第 三 者 か ら 四 名 ( 知 事 ︑ 保 険 長 官 ︑ 下 院 議 長 お よ び 上 院 法 務 委 員 会 委 員 長 が そ れ ぞ
れ 一 名 を 指 名 ) で あ り ︑ そ れ ぞ れ 知 事 に よ っ て 任 命 さ れ る ︒ ま た ︑ 保 険 長 官 は ︑ こ の 諮 問 委 員 会 に お い て は 投 票 権 を
ハリ
有 し て い な い ︒
41
㈹ 事 務 局
C E A は ︑ そ の 業 務 全 般 を 執 行 す る た め に ︑ 様 々 な 職 員 を 雇 う こ と が で き る ︒ 最 高 経 営 責 任 者 ( ︒ 三 ① h 霞 Φ o 暮 ぞ Φ
o 窪 8 円 ) ︑ 最 高 財 務 役 員 ( O げ 一Φ h h 一口 ㊤ 昌 O 一9D 一 〇 h h 一〇 Φ 円 ) ︑ 執 行 役 員 ( o b Φ 冨 菖 8 日 o 舜 σq 零 ) な ど 専 門 的 知 識 ・ 技 能 を 有 す
ハ
る 人 材 を 確 保 す る こ と が で き る が ︑ そ の 職 員 の 合 計 は ︑ 二 五 名 以 内 で な け れ ば な ら な い ︒ こ れ ら 職 員 の 身 分 は カ リ フ ォ
ル ニ ア 州 の 公 務 員 で あ る ︒ 42
二 C E A と 参 加 保 険 会 社 と の 関 係
ω C E A プ ロ グ ラ ム へ の 参 加 保 険 会 社
C E A へ 参 加 す る に あ た り ︑ そ れ ぞ れ の 保 険 会 社 は ︑ C E A へ の 参 加 者 と し て の 権 利 や 責 任 を 定 め る 州 保 険 長 官 と
ハに
の 契 約 を 締 結 し な け れ ば な ら な い ︒ そ の 契 約 の 内 容 は ︑ C E A の 運 営 計 画 の 一 部 を 構 成 し ︑ 参 加 保 険 会 社 の す べ て に
対 し て 統 一 さ れ た も の で な け れ ば な ら な い ︒ C E A は ︑ こ の 契 約 に 従 い ︑ ヵ リ フ ォ ル ニ ァ 州 で 地 震 保 険 の 引 受 を 行 な
い ︑ 地 震 保 険 証 券 の 発 行 を す る ︒ こ れ に 対 し ︑ 具 体 的 な 業 務 で あ る 地 震 保 険 の 販 売 ︑ そ の 保 険 料 の 集 金 ︑ 地 震 保 険 金
請 求 時 の 地 震 損 害 の 査 定 は ︑ 従 来 と 同 じ く ︑ 民 間 の 保 険 会 社 が 担 当 す る ︒ 販 売 や 集 金 な ど に 対 す る 事 務 手 数 料 は ︑ 地
へ 震 保 険 料 収 入 の 四 % で ︑ C E A か ら そ れ ぞ れ の 保 険 会 社 に 支 払 わ れ る ︒
ど の よ う な 保 険 会 社 が C E A の 地 震 保 険 運 営 に 参 加 で き る の か と い う 点 に つ い て は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 で ホ ー ム オ ー
ナ ー ズ 保 険 の 販 売 免 許 の あ る 保 険 会 社 で あ れ ば ど の 保 険 会 社 も 参 加 で き る ︒ C E A へ の 参 加 は ︑ 強 制 は さ れ ず ︑ あ く
ま で も 参 加 し た い 保 険 会 社 が 参 加 で き る の で あ る ︒ た だ ︑ 保 険 会 社 が グ ル ー プ を 形 成 し て い る と き は そ の グ ル ー プ 全
体 で C E A の プ ロ グ ラ ム に 参 加 し な け れ ば な ら な い ︒ し た が っ て ︑ 従 来 の 被 保 険 者 に と っ て 厚 い 保 険 的 保 護 の 地 震 保
険 を 販 売 し た い 保 険 会 社 や 大 き な 地 震 保 険 金 額 を 引 受 て い な い た め 自 社 内 で 再 保 険 処 理 が 可 能 な 保 険 会 社 は ︑ C E A
に 参 加 し て い な い ︒ そ の 意 味 で ︑ C E A は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 で 大 規 模 な 地 震 保 険 金 額 を 引 き 受 け な け れ ば な ら な い
大 手 の 保 険 会 社 の た め に 有 効 に 機 能 す る の で あ る ︒
現 在 ︑ C E A プ ロ グ ラ ム に 参 加 し て い る 保 険 会 社 は ︑ 全 部 で 一 八 社 で あ る ︒ 創 設 の 当 初 は ︑ 一 四 社 で ス タ ー ト し た
が ︑ そ の 後 参 加 会 社 が 増 え た り ︑ 脱 退 す る も の も あ り ︑ 一 八 社 に な っ て い る ︒ す な わ ち ︑ そ れ を ア ル フ ァ ベ ッ ト 順 に
カ リフ ォル ニ ア州 に お け る地 震 保 険 制度 の 改 革 43
示 す と ︑ オ ー ル ス テ イ ト ・ イ ン シ ュ ラ ン ス ・ カ ン パ ニ ー ( ≧ 巨 鉾 ① ぎ の 霞 き 8 0 0 日 b 鋤 越 ) ︑ ア ー ム ド ・ フ ォ ー シ ズ ・
イ ン シ ュ ラ ン ス ・ イ ク ス チ ェ ン ジ ( ︾ 円 日 巴 国 自 8 の ぎ ω 霞 き 8 穿 9 彗 σq Φ ) ︑ ヵ リ フ ォ ル ニ ア ・ フ ェ ア ・ プ ラ ン
( ○ 曽 一 一 h O 叫 昌 一 餌 H ッ 9 一 目 男 一 餌 口 ) ︑ シ ー ・ エ ス ・ エ ー ・ エ ー ( O ω 諺 ︾ ) ︑ イ ン コ ン パ ス ・ イ ン シ ュ ラ ン ス ( 国 昌 o o 日 b 9 ︒α ω
ぎ ︒︒ 舞 ゆ 口 o ① ー 旧 O Z > ) ︑ フ ァ ー マ ー ズ ・ イ ン シ ュ ラ ン ス ・ グ ル ー プ ( 国 碧 日 ① 富 百 雲 冨 昌 8 Ω 8 唇 ) ︑ ゴ ー ル デ ン ︒ イ ー
グ ル ( Ω o 冠 Φ 昌 南 9 σq 一① ) ︑ ガ イ ド ワ ン ・ イ ン シ ュ ラ ン ス ( Ω 三 脅 ○ 昌 ① ぎ ︒︒ ξ き o Φ ) ︑ ホ ー ム サ イ ト ・ イ ン シ ュ ラ ン ス ・ オ
ブ ・ カ リ フ ォ ル ニ ア ( H 由 O 昌 P ㊦ の 一 ⇔ Φ H 昌 ω 口 居 曽 昌 O ㊦ O h ︹ }餌 一 一 h O 昌 ロ 一 鋤 ) ︑ イ ン タ ー イ ン シ ュ ラ ン ス ・ イ ク ス チ ェ ン ジ ・ オ ブ ・ ジ ・
オ ー ト モ ビ ー ル ・ ク ラ ブ ( ぎ け 霞 ぢ ︒・ 霞 p 昌 o Φ 国 図 o ﹃ 9 昌 範 ① o h 爵 Φ ﹀ 暮 0 5 0 げ = Φ O 冨 げ ) ︑ リ バ テ ィ ー ・ ミ ュ ー チ ャ ル
( 虻 ぴ 霞 曙 ]≦ 巳 口 巴 ) ︑ メ ラ ス タ ー ( 寓 Φ 富 ︒・ 鼠 ﹃ ) ︑ マ ー キ ュ リ ー ( ζ 霞 o = 曼 ) ︑ パ シ フ ィ ッ ク ・ ナ シ ョ ナ ル ・ イ ン シ ュ
ラ ン ス ( 旨〜 9 0 一 h 一 〇 ワ 臼 節 け 一 〇 口 9D 一 一 昌 oα 賃 ﹃ 節 目 O ① ) ︑ プ ル デ ン シ ャ ル ( ℃ 霊 Ω 雪 菖 巴 ) ︑ ス テ イ ト ・ フ ァ ー ム ・ イ ン シ ュ ラ ン ス
( の ひ ㊤ け ① } ¶ 9 目 巳 P 一 b ﹁ロ自 = 国 曽 口 O Φ ) ︑ ユ ー ・ エ ス ・ エ ー ・ エ i ( d o︒ ﹀ ﹀ ) ︑ ワ ー ク メ ン ズ ・ オ ー ト ・ イ ン シ ュ ラ ン ス
カ
(≦ o 蒔 5 魯 ︑ ︒・ ﹀ 暮 o 巨 ︒・ 霞 碧 8 ) の 一 八 社 で あ り ︑ こ の う ち ︑ ス テ イ ト ・ フ ァ ー ム ・ イ ン シ ュ ラ ン ス ︑ フ ァ ー マ ー ズ ・
イ ン シ ュ ラ ン ス ・ グ ル ー プ お よ び オ ー ル ス テ イ ト ・ イ ン シ ュ ラ ン ス ・ カ ン パ ニ ー の 三 社 が 最 大 手 の 保 険 会 社 で ︑ そ の
他 は 中 小 保 険 会 社 で あ る ︒ こ の よ う に 大 手 の 保 険 会 社 が 参 加 す る メ リ ッ ト は ︑ ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 の 時 の よ う な 莫 大 な
地 震 保 険 金 を 支 払 う こ と に よ る 大 き な 痛 手 を 被 る こ と が な い よ う な 安 全 装 置 を C E A プ ロ グ ラ ム に 組 み 込 ん だ こ と で
あ る ︒ す な わ ち ︑ C E A の 総 支 払 限 度 額 を 超 え る よ う な 地 震 が 発 生 し た 場 合 に は ︑ そ の 総 支 払 限 度 額 の 範 囲 内 で 個 々
の 地 震 保 険 金 が 削 減 さ れ て 支 払 わ れ る の で ︑ ど ん な に 巨 大 な 地 震 が 発 生 し た と し て も 保 険 会 社 は パ ニ ッ ク に 陥 る こ と
が な い と い う 点 で あ る ︒ 自 社 の 責 任 限 度 が 確 定 し て い る こ と の 安 心 感 は 計 り 知 れ な い も の が あ る ︒ こ れ に 対 し ︑ 中 小
の 保 険 会 社 が C E A に 参 加 す る メ リ ッ ト は ︑ 大 手 に 比 較 し て そ れ ほ ど 大 き く は な い が ︑ ヵ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 一 部 の 地
域 で 地 震 保 険 の 高 い 市 場 占 有 率 を 有 し て い た と し て も ︑ C E A プ ロ グ ラ ム に 参 加 す る こ と に よ っ て 他 の 地 域 の 地 震 危
険 を 負 担 し な け れ ば な ら な い が ︑
険 会 社 に 転 嫁 す る こ と が で き る ︒
へお
は 有 益 な こ と で あ る ︒ 逆 に 自 己 の 引 き 受 け た 地 域 の 地 震 保 険 金 支 払 の 責 任 を C E A に 参 加 し て い る 他 の 保
そ の 意 味 で ︑ 大 手 お よ び 中 小 の 保 険 会 社 の 双 方 に と っ て C E A プ ロ グ ラ ム へ の 参 加
② C E A の 地 震 保 険 金 支 払 ス キ ー ム
C E A の 地 震 保 険 金 の 支 払 資 金 を ど の よ う に 確 保 す る の か と い う 問 題 は ︑ 破 局 的 な 地 震 災 害 に よ る 莫 大 な 地 震 保 険
金 の 支 払 を 生 じ る こ と に 対 し て ︑ 民 間 の 保 険 会 社 お よ び 州 政 府 の 財 政 を ど の よ う に 守 っ て い く の か と い う 安 全 装 置 に
関 す る こ と な の で き わ め て 重 要 な こ と で あ る ︒ ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 で は ︑ 地 震 保 険 金 お よ び 火 災 保 険 金 を 含 め て ︑ 一 二
五 億 ド ル 以 上 を 保 険 会 社 が 支 払 い ︑ ト エ ン テ ィ フ ァ ー ス ト ・ セ ン チ ュ リ ー (b︒ 昌.. . 0 8 さ q ) と い う 保 険 会 社 を 破 綻 さ
ロお
せ て い る ︒ し た が っ て ︑ 民 間 の 保 険 会 社 に い か に 安 心 し て も ら う か ︑ ま た ︑ 州 政 府 が 財 政 的 な 負 担 を 蒙 ら な い 制 度 に
す る か が ︑ こ の C E A 構 想 の 中 核 的 な 部 分 に な る ︒
ま ず ︑ 地 震 保 険 金 の 支 払 の た め の 階 層 ( レ イ ヤ ー ) の ピ ラ ミ ッ ド が 築 か れ て い る の で ︑ ど の 順 番 で ど こ の 財 源 を 使 っ
て い く か を 見 る こ と に す る ︒
第 一 レ イ ヤ ー は ︑ 保 険 会 社 資 本 拠 出 金 で あ り ︑ こ れ が C E A の 資 本 を 構 成 す る ︒ そ の 内 訳 は ︑ 保 険 会 社 の C E A 参
加 時 の 拠 出 金 お よ び 各 保 険 会 社 が 集 金 し た 地 震 保 険 料 で あ る ︒ 参 加 時 の 拠 出 金 は ︑ 一 九 九 四 年 一 月 一 日 に お け る カ リ
フ ォ ル ニ ア 州 の 地 震 保 険 の 市 場 占 有 率 に 一 〇 億 ド ル を 掛 け た 金 額 で あ る ︒ 設 立 案 で は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 地 震 保 険
市 場 の 七 五 % を 占 め る 民 間 保 険 会 社 の 参 加 を 前 提 に ︑ 一 〇 億 ド ル を 見 こ ん で い た が ︑ 設 立 当 初 は ︑ 七 一 % の 保 険 会 社
へぬ
し か 参 加 し な か っ た の で ︑ 法 定 さ れ た 最 低 限 度 の 七 億 ド ル が 拠 出 さ れ た ︒ こ の 保 険 会 社 の 拠 出 金 が C E A の 原 資 と な
り ︑ そ れ に 毎 年 の 地 震 保 険 料 と こ れ ら を 投 資 に ま わ し て 運 用 さ れ た 収 益 が 増 加 さ れ る が ︑ こ こ か ら C E A の 運 営 費 用 ︑
カ リフ ォル ニ ア州 に お け る地 震保 険制 度 の 改 革 45
再 保 険 料 な ど の 経 費 お よ び 未 経 過 保 険 料 が 差 し 引 か れ る の で ︑ 第 一 レ イ ヤ ー の 保 険 会 社 資 本 拠 出 金 は 増 減 す る こ と に
な る ︒ 二 〇 〇 一 年 三 月 の 段 階 に お け る そ の 額 は ︑ 七 億 七 ︑ 二 〇 〇 万 ド ル に な っ て い る ︒
第 ニ レ イ ヤ ー は ︑ 保 険 会 社 の 第 ︼ 次 事 後 拠 出 金 で あ る ︒ 地 震 保 険 金 の 支 払 の た め に 追 加 資 金 を 必 要 と す る 場 合 ︑ ま
た は ︑ C E A の 第 一 レ イ ヤ ! の 資 本 金 が ︑ 三 億 五 ︑ ○ ○ ○ 万 ド ル を 下 回 っ た 場 合 に ︑ 参 加 保 険 会 社 に 対 し ︑ 毎 年 四 月
三 〇 日 の 時 点 に お け る 地 震 保 険 の 市 場 占 有 率 に 応 じ て ︑ 三 〇 億 ド ル を 超 え な い 範 囲 で 各 保 険 会 社 か ら 徴 収 す る も の で
あ る ︒ 現 在 の と こ ろ C E A の 運 営 計 画 で 定 め る こ の 金 額 は ︑ 二 一 億 五 ︑ ○ ○ ○ 万 ド ル と 定 め ら れ て い る ︒ し か し ︑ こ
の 第 ニ レ イ ヤ ー は ︑ 二 〇 〇 八 年 で 消 滅 し て な く な る こ と に な っ て い る ︒ こ れ は ︑ 第 一 レ イ ヤ ー の C E A の 資 本 金 が 大
き な 地 震 も な く 順 調 に そ の 資 金 を 蓄 積 し て い っ た 場 合 に そ の 必 要 性 が 薄 く な る た め ︑ 保 険 会 社 の 負 担 を 軽 減 す る 意 図
で あ る こ と が う か が え る ︒
第 三 レ イ ヤ ー は ︑ 再 保 険 金 で あ る ︒ 当 初 は ︑ 第 一 レ イ ヤ ー の 保 険 会 社 資 本 拠 出 金 一 〇 億 ド ル の 二 〇 〇 % の 二 〇 億 ド
ヨ ハ ル を 予 定 し て い た が ︑ 金 融 市 場 を 通 し て C E A が 販 売 す る こ と を 予 定 し て い た 地 震 リ ス ク 債 券 が そ の 金 利 が 一 四 ・ 五
% と 高 す ぎ る こ と か ら 取 り 止 め に な り ︑ ま た ︑ チ ェ ー ス マ ン ハ ッ タ ン 銀 行 を 主 体 と す る シ ン ジ ケ ー ト か ら 借 り 入 れ る
こ と に な っ っ て い た 借 入 枠 ( 蜀 昌 Φ o h 2 巴 一け ) の 利 用 も 停 止 し て ︑ こ の 両 者 の 穴 を 再 保 険 で 手 当 て し て い る た め ︑ 再
ハ い
保 険 金 の 枠 が 拡 大 し て い る ︒ 現 在 の と こ ろ 二 五 億 ド ル が 再 保 険 金 と し て 利 用 さ れ る こ と に な っ て い る ︒ な お ︑ 再 保 険
の 調 達 先 ・ 用 途 の 相 違 か ら 第 三 レ イ ヤ ー の 中 が さ ら に 三 つ の 段 階 に 分 か れ て い る ︒
第 四 レ イ ヤ ー は ︑ 保 険 会 社 の 第 二 次 事 後 拠 出 金 で あ る ︒ 第 一 レ イ ヤ ー か ら 第 三 レ イ ヤ ー が 地 震 保 険 金 の 支 払 の た め
に 使 い 尽 く さ れ た 場 合 ︑ ま た は ︑ 担 保 力 が 不 充 分 な 場 合 に は ︑ C E A は ︑ 参 加 保 険 会 社 に 対 し て ︑ 地 震 保 険 の 市 場 占
ハ ヨ 有 率 に 応 じ て ︑ 二 〇 億 ド ル を 限 度 と し て ︑ 拠 出 金 の 徴 収 を 行 な う こ と が で き る ︒ 現 在 の C E A の 運 営 計 画 で は ︑ こ の
金 額 は ︑ 一 四 億 四 ︑ 三 〇 〇 万 ド ル と 定 め ら れ て お り ︑ 参 加 保 険 会 社 に 変 更 が あ っ た り ︑ 第 一 レ イ ヤ ー の 増 加 に 従 っ て
46
ロぬ
減 額 さ れ る こ と に な っ て い る ︒
以 上 の よ う に ︑ 現 時 点 で は ︑ 七 億 一 ︑ 六 〇 〇 万 ド ル の 借 入 枠 を 加 え る と ︑ 七 九 億 九 〇 〇 〇 万 ド ル の 地 震 保 険 金 請 求
に 使 用 し 得 る 財 源 が 確 保 さ れ て い る こ と に な る ︒ ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 の 地 震 保 険 金 請 求 金 額 は 二 四 億 三 〇 〇 〇 万 ド ル あ
ま り な の で ︑ も し ︑ ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 と 同 程 度 の 地 震 保 険 金 請 求 が あ っ た 場 合 に は ︑ 第 ニ レ イ ヤ ! ま で で す む こ と に
な る ︒ こ れ が ︑ 損 害 保 険 会 社 の 安 全 装 置 な の で あ る ︒ す な わ ち ︑ す で に 保 険 会 社 は ︑ 第 一 レ イ ヤ ー の 拠 出 金 の 七 億 ド
ル は 支 払 っ て い る の で あ る か ら ︑ あ と 第 一 次 事 後 拠 出 金 と し て } 二 億 四 ︑ 七 〇 〇 万 ド ル ( 二 四 億 三 ︑ ○ ○ ○ 万 ド ル
ー = 億 八 ︑ 六 〇 〇 万 ド ル ) と 当 座 の C E A の 運 転 資 金 の 三 億 五 ︑ O O O 万 ド ル の 合 計 金 額 一 五 億 九 ︑ 七 〇 〇 万 ド
ル を 拠 出 で き れ ば い い こ と に な る ︒ ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 の よ う な 大 規 模 地 震 で も こ の 程 度 の 支 出 で 責 任 が 果 た せ る と い
う こ と は か な り の 安 心 感 を 抱 く こ と が で き よ う ︒ ま た ︑ 法 定 さ れ た 最 大 限 の 民 間 保 険 会 社 の 責 任 は ︑ 第 一 次 事 後 拠 出
金 三 〇 億 ド ル お よ び 第 二 次 事 後 拠 出 金 二 〇 億 ド ル の 合 計 金 額 五 〇 億 ド ル と い う こ と に な る ︒ ど ん な に 巨 大 な 地 震 が や っ
て こ よ う が ︑ 保 険 会 社 は 五 〇 億 ド ル 以 上 を 出 す 必 要 が な い の で あ る ︒ い く ら 支 払 わ な け れ ば な ら な い か 分 か ら な い と
い う よ う な 青 天 井 の 責 任 で は な く ︑ こ の よ う な 明 確 な ス ト ッ パ ー が 組 み 込 ま れ て い る こ と に 安 堵 の 胸 を な で お ろ す こ
と が で き る 状 態 に 保 険 会 社 は い る こ と に な る ︒
一 方 ︑ 州 政 府 と し て は ︑ C E A の 運 営 資 金 や 地 震 保 険 金 支 払 に つ い て ︑ 全 く 金 銭 的 な 責 任 を 負 わ な い シ ス テ ム に な っ
て い る の で ︑ 政 府 の 財 政 を 脅 か す こ と は な い ︒ ま さ に ︑ C E A は ︑ ﹁ 民 間 に よ っ て 資 金 が 提 供 さ れ 公 的 に 経 営 が な さ
ロぬ
れ る 機 関 ﹂ ( ㊤ 胃 ぞ 碧 Φ ぐ 含 巳 Φ斜 謹 げ ぎ 崎 日 彗 ㊤ σq g o 品 9 巳 § けδ 昌 ) な の で あ る ︒ し た が っ て ︑ ヵ リ フ ォ ル ニ ア 州 の
一 般 会 計 の 財 源 は C E A の 莫 大 な 地 震 保 険 金 の 支 払 に よ っ て 窮 地 に 陥 る こ と は な い ︒ し か し ︑ 大 規 模 で 潤 沢 な 地 震 保
ロ ま 険 金 の 支 払 財 源 を 確 保 す る た め に ︑ 地 震 保 険 基 金 は ︑ 州 お よ び 連 邦 に お け る 税 制 に 関 し て 免 除 措 置 が と ら れ て い る ︒
さ ら に 付 言 す れ ば ︑ 前 述 し た よ う に ︑ 万 } の 巨 大 地 震 で 地 震 保 険 市 場 が 壊 滅 的 な 打 撃 を 蒙 っ た と し て も 他 の 保 険 市 場
に そ の 波 及 効 果 が 及 ば な い よ う に ︑ ハ ま カ リ フ ォ ル ニ ア 州 保 険 契 約 者 保 護 機 構 と の 関 係 を 断 ち 切 っ て い る の で あ る ︒
四 C E A 創 設 後 の 担 保 内 容 と 料 率 の 改 定
カ リフ ォル ニ ア州 にお け る地 震 保 険 制 度 の 改 革 47
カ リ フ ォ ル ニ ァ 州 に お け る ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 直 後 の 保 険 市 場 政 策 と し て ︑ 民 間 の 保 険 会 社 が 地 震 保 険 を 販 売 し な け
れ ば ホ ー ム オ ー ナ ー ズ 保 険 を 販 売 で き な い か ぎ り カ リ フ ォ ル ニ ァ 州 の 保 険 市 場 か ら 撤 退 す る と 決 断 し て い た 以 上 ︑ 保
険 会 社 を 踏 み と ど め さ せ る た め に は ︑ 地 震 保 険 を あ き ら め て ホ ー ム オ ー ナ ー ズ 保 険 だ け に し て し ま う と い う 選 択 肢 も
あ っ た は ず で あ る ︒ 現 実 に ︑ 保 険 会 社 は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ァ 州 保 険 法 を 改 正 し 地 震 保 険 を 販 売 し な い ホ ー ム オ ー ナ ー ズ
保 険 だ け を 販 売 す る 保 険 会 社 を 認 め て も ら う よ う に 要 望 し ︑ 地 震 保 険 の 販 売 を 定 め て い た 法 律 の 廃 止 法 案 が 議 会 に 提
ハ ヨ 出 さ れ た ︒ し か し ︑ 議 会 は ︑ 地 震 保 険 を 販 売 し な く て も い い と い う 点 で 消 費 者 保 護 に 欠 け ︑ 消 費 者 団 体 や 州 民 の 強 い
反 発 が 予 想 さ れ る の で こ れ に 反 対 し ︑ 保 険 会 社 の 要 望 と カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 消 費 者 お よ び カ リ フ ォ ル ニ ア 州 消 費 者 協
会 (O 巴 ' 0 8 雲 巳 o窃 q 巳 o 口 ) の 要 望 と の 調 整 を 行 な い ︑ 担 保 内 容 の 貧 弱 な ま た 高 い 保 険 料 の 地 震 保 険 と い う 妥 協 を
せ ざ る を え な か っ た の で あ る ︒ そ の 感 覚 は ︑ 極 端 な 表 現 を す れ ば ﹁ な い よ り は ま し だ ﹂ と い う も の で あ っ た 事 が 想 像
ハ さ れ る ︒ 当 然 の こ と な が ら ︑ こ の よ う な 地 震 保 険 に 対 し て は 創 設 の 当 初 よ り 不 満 や 批 判 が 沸 き あ が り 消 費 者 か ら の 要
望 や 請 願 が 相 次 ぎ ︑ 遂 に 消 費 者 は 保 険 長 官 に C E A に よ る 特 に 料 率 の 妥 当 性 ・ 公 平 性 に 関 す る 公 聴 会 (国 Φ 舘 言 αq ) の
開 催 を 求 め た ︒ こ の 公 聴 会 は ︑ 一 九 九 七 年 五 月 か ら 開 始 さ れ ︑ 一 九 九 八 年 七 月 に 終 了 し て い る ︒ こ の 間 ︑ 保 険 長 官 は ︑
こ の 公 聴 会 の 意 見 に 基 き 料 率 引 き 下 げ の 指 示 を C E A に 行 な い ︑ C E A は ︑ 一 九 九 七 年 八 月 に 平 均 = ・ 二 % の 地 震
保 険 料 の 大 幅 引 き 下 げ を 行 な う 申 請 を 保 険 庁 に 提 出 し た ︒ こ の 申 請 は ︑ 同 年 九 月 に 暫 定 的 に 認 可 さ れ ︑ 翌 一 九 九 八 年
一 二 月 に 正 式 に 認 可 さ れ た ︒ さ ら に ︑ そ の 正 式 認 可 に あ た り ︑ 保 険 長 官 は ︑ 最 新 科 学 デ ー タ に 基 く 更 な る 料 率 の 引 き
下 げ と 担 保 内 容 の 改 善 を C E A に 指 示 し た ︒ C E A は ︑ こ の 指 示 に 従 い ︑ 料 率 に 関 し て は ︑ 保 険 料 を 平 均 四 ・ 五 % を
引 き 下 げ ︑ 担 保 内 容 に 関 し て は ︑ そ の 充 実 を 図 っ た 内 容 に し て ︑ 一 九 九 八 年 一 二 月 に 保 険 庁 に 申 請 し た ︒ こ の 申 請 は ︑
ロ 一 九 九 九 年 一 月 に 認 可 さ れ ︑ 同 年 五 月 よ り 実 施 さ れ た ︒
C E A と し て は ︑ C E A に 参 加 し て い な い 中 小 の 保 険 会 社 の 担 保 内 容 を 充 実 し た 地 震 保 険 の 販 売 に よ る 健 闘 に 対 し
ぬ
て ︑ 競 争 力 の あ る 地 震 保 険 を 提 供 で き な い こ と は ︑ 地 震 保 険 の マ ー ケ ッ ト ・ シ ェ ア を 奪 わ れ る と の 危 機 感 が あ っ た も
の と 思 わ れ る ︒ し た が っ て ︑ ミ ニ 地 震 保 険 と か 骨 抜 き 出 し の 地 震 保 険 と 椰 楡 さ れ な が ら も ︑ こ の 担 保 内 容 を 基 本 的 な
担 保 と し て ︑ 追 加 保 険 料 ( 巴 象 寓 o 旨 巴 胃 Φ 臼 旨 旨 ) を 徴 収 し て ︑ バ ラ イ テ ィ ー に 富 ん だ 補 充 担 保 ( ︒︒ 唇 豆 ① 5 の 暮 巴
8 < ︒ 冨 σq Φ ) を 提 供 す る よ う に そ の 担 保 内 容 の 充 実 を 図 っ た の で あ る ︒ す な わ ち ︑ 住 宅 所 有 者 ( }{ 0 5 P Φ O < ﹃昌 Φ 門 q弓 ) お よ び
自 動 車 住 宅 所 有 者 ( ζ O げ 一一 Φ げ O 旨 Φ ∩ V毛 昌 ① 国 9亀 ) に つ い て は ︑ 建 物 担 保 ( O o ︿ Φ 冨 σq Φ ﹀ ー ∪ ≦ Φ ロ ぎ σq ) ︑ 家 財 担 保 ( O o < ⑦ 冨 σq ①
O l O o 暮 Φ 暮 ︒︒ ) 1 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル 限 度 ︑ 臨 時 生 計 費 担 保 ( O o < Φ 冨 σq Φ U I い o ω ︒︒ o h q ︒︒ ① ) ー 一 ︑ 五 〇 〇 ド ル 限 度 ︑ 建
むけ
築 基 準 法 遵 守 改 装 費 担 保 ( O o く Φ 冨 σq Φ 国 ー = 巨 け 巴 しo 邑 & 口 鵬 O & Φ d b σq 円 巴 Φ ) ー 一 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル 限 度 を 基 本 的 担 保
と し て ︑ 臨 時 生 計 費 を 除 い た ︑ 建 物 ︑ 家 財 ︑ 建 築 基 準 法 遵 守 改 装 費 に つ い て ︑ 一 五 % の 小 損 害 不 担 保 と し て ︑ そ の 損
害 の 査 定 に つ い て 建 物 ︑ 家 財 ︑ 建 築 基 準 法 遵 守 改 装 費 の そ れ ぞ れ の 個 別 査 定 を 行 な わ ず ︑ 建 物 の 査 定 に 準 拠 す る 方 式
で あ る ︒ そ し て ︑ 補 充 担 保 と し て ︑ 小 損 害 不 担 保 を 一 五 % と 一 〇 % の 二 種 類 に し ︑ 家 財 担 保 に つ い て ︑ 五 ︑ ○ ○ ○ ド
ル ︑ 二 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 五 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 七 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 一 〇 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル の 五 段 階 を 設 け ︑ 臨 時 生 計 費 担
保 に つ い て ︑ 一 ︑ 五 〇 〇 ド ル ︑ 一 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 一 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル の 三 段 階 を 設 け て ︑ こ れ ら を 組 み 合 わ せ た 九 種
類 の オ プ シ ョ ン を 提 供 し て い る ︒
ま た ︑ 区 分 所 有 共 同 住 宅 ( O o 巳 o ヨ げ 冒 目 ) に つ い て は ︑ 不 動 産 担 保 ( O o ︿ Φ 冨 σq ① ﹀ ー 切 Φ 巴 勺 目 o b 霞 爵 ) ー 二 五 ︑ ○
カ リフ ォル ニ ア 州 に お け る地 震保 険 制 度 の 改 革
○ ○ ド ル 限 度 ︑ 家 財 担 保 ( O o ︿ Φ 蜜 σq Φ O l O o 暮 Φ 暮 の ) 1 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル 限 度 ︑ 臨 時 生 計 費 担 保 ( O o ︿ Φ 冨 σq Φ U ー ピ o ︒︒ ︒︒
O h ご の Φ ) ー 一 ︑ 五 〇 〇 ド ル 限 度 ︑ 建 築 基 準 法 遵 守 改 装 費 担 保 ( O O < Φ 雷 σq Φ 国 1 = 巳 け 巴 bU 三 一島 昌 σq O O α o q b σq 冨 自 o ) 1
お 一 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル 限 度 ︑ 損 害 割 当 金 担 保 (O o ︿ ①冨 αq Φ 国 ー ピ o の ︒︒ ﹀ ︒︒ ︒︒Φ ︒︒ ︒︒白 8 け ) ー 二 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル か 五 〇 ︑ ○ ○ ○ ド
ル 限 度 を 基 本 的 担 保 と し て ︑ こ の う ち 不 動 産 担 保 と 家 財 担 保 と 損 害 割 当 金 担 保 の ど の 担 保 を 購 入 す る か 自 由 に 選 択 で
き ︑ た だ ︑ 不 動 産 担 保 を 選 択 し た 時 は 自 動 的 に 建 築 基 準 法 遵 守 改 装 費 担 保 が 附 帯 し ︑ 家 財 担 保 を 選 択 し た 場 合 に は 臨
時 生 計 費 担 保 が 自 動 附 帯 さ れ る ︒ ま た ︑ 小 損 害 不 担 保 の 適 用 に つ い て は ︑ そ れ ぞ れ 担 保 の 種 類 ご と に 個 別 的 に 査 定 が
ハゆ
な さ れ て 適 用 さ れ る ︒ 臨 時 生 計 費 担 保 に つ い て は こ の 場 合 に も 適 用 が な い ︒ 補 充 担 保 と し て は ︑ 小 損 害 不 担 保 は 一 五
% だ け し か な く ︑ 家 財 担 保 は 二 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 五 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 七 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 一 〇 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル の 四 段
階 を 設 け ︑ 臨 時 生 計 費 担 保 は ︑ 一 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 一 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル の 二 段 階 を 設 定 し ︑ こ れ ら を 組 み 合 わ せ た 四 種
類 の オ プ シ ョ ン を 提 供 し て い る ︒
さ ら に ︑ 借 家 人 ( 閑 Φ 口 $ 話 ) に つ い て は ︑ 基 本 的 担 保 と し て ︑ 家 財 担 保 ( O o < Φ 冨 σq ︒ O l O o 暮 魯 $ ) 1 五 ︑ O O O
ド ル 限 度 ︑ 臨 時 生 計 費 担 保 ( O o < ① 蜜 σq ㊦ U l > 畿 三 8 巴 匿 ≦ 品 国 昌 Φ 昌 ︒・ Φ ) 1 一 ︑ 五 〇 〇 ド ル 限 度 が あ り ︑ 小 損 害 不
担 保 は ︑ 家 財 担 保 だ け に 適 用 が あ る ︒ ま た ︑ 補 充 担 保 と し て は ︑ 小 損 害 不 担 保 は 一 五 % だ け し か な く ︑ 家 財 担 保 は 二
五 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 五 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 七 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル ︑ 一 〇 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル の 四 段 階 を 設 け ︑ 臨 時 生 計 費 担 保 は 一
〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル と 一 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル の 二 段 階 で ︑ こ れ ら を 組 み 合 わ せ た 四 種 類 の オ プ シ ョ ン を 用 意 し て い る ︒
49
50
㈲ お わ り に
C E A の 現 状 に つ い て ︑ そ の 創 設 の 経 緯 ︑ 組 織 ︑ 民 間 保 険 会 社 と の 関 係 ︑ 地 震 保 険 金 の 支 払 ス キ ー ム ︑ 保 険 料 率 の
引 き 下 げ ︑ 担 保 内 容 の 改 善 に つ い て 触 れ て き た が ︑ 今 後 ︑ C E A は ど の 方 向 に 進 ん で い く の で あ ろ う か ︑ ま た ど の よ
う に な る べ き な の か に つ い て 検 討 し て み た い ︒
一 九 九 四 年 の 破 局 的 な 損 害 を 出 し た ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 を 経 て ︑ 一 九 九 六 年 の 一 二 月 に C E A の 地 震 保 険 は 販 売 を 開
姶 し た の で あ る が ︑ そ れ に よ っ て 翌 年 の 七 月 に は カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 火 災 保 険 ・ 地 震 保 険 市 場 は 劇 的 に 回 復 を し た ︒
そ し て ︑ 同 年 八 月 に は ︑ C E A は ︑ 地 震 保 険 の 収 入 保 険 料 の 金 額 と 証 券 保 有 件 数 に お い て ︑ 世 界 で 最 も 大 き な 地 震 保
な ソ 険 の 保 険 者 に な っ て い る ︒ こ の よ う な 経 過 を た ど れ た 原 因 の 最 大 の 要 因 は ︑ 幸 い に し て そ の 創 設 以 後 C E A を 脅 か す
ロあ
よ う な 大 規 模 な 地 震 を 経 験 し な か っ た こ と で あ ろ う ︒ こ れ に よ っ て C E A は ︑ 順 調 に 第 一 レ イ ヤ ー の C E A 資 本 を 蓄
積 す る こ と が で き ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 消 費 者 か ら の 激 し い 苦 情 や 不 満 を 聞 か ず に す ん で い る の で あ る が ︑ 潜 在 的 な
C E A の 地 震 保 険 に 対 す る 不 満 や 批 判 は ︑ そ の マ ー ケ ッ ト ・ シ ェ ア が 示 し て い る と 思 わ れ る ︒ す な わ ち ︑ ノ ー ス リ ッ
ジ 地 震 以 前 に は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 住 宅 所 有 者 の 約 二 八 % に あ た る 二 〇 〇 万 件 の 地 震 保 険 の 有 効 証 券 件 数 が あ っ た
の に 対 し ︑ C E A の 創 設 か ら 現 在 に 至 る ま で に ︑ そ の 数 字 は ︑ 約 一 七 % の 一 三 〇 万 件 に 減 少 し て い る ︒ こ の = ご ○ 万
件 の 七 〇 % に あ た る 九 一 万 件 が C E A の 地 震 保 険 に 加 入 し ︑ = 二 〇 万 件 の 三 〇 % に あ た る 三 九 万 件 が C E A 以 外 の 保
タ 険 会 社 の 地 震 保 険 に 加 入 し て い る ︒ C E A の 九 一 万 人 は ︑ 一 九 九 八 年 四 月 よ り 横 ば い の 状 態 で 現 在 ま で 続 い て い る ︒
こ の よ う な カ リ フ ォ ル ニ ア 州 に お け る 地 震 保 険 が 低 迷 し て い る 原 因 に つ い て は ︑ 種 々 の 要 因 が 考 え ら れ よ う が ︑ 地 震
保 険 の 担 保 内 容 の 不 十 分 さ へ の 不 満 ︑ そ の 不 十 分 な 担 保 内 容 に 対 し て 高 い 保 険 料 を 払 い た く な い と い う 消 費 者 の 意 識 ︑
カ リフ ォル ニ ア 州 にお け る地 震 保 険 制 度 の改 革
大 き な 被 害 を 出 し た ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 か ら 時 が 経 て 地 震 へ の 危 機 感 の 希 薄 化 が 主 要 な 原 因 の よ う に 思 わ れ る ︒ こ れ ら
の 原 因 を 取 り 除 い て 消 費 者 に 歓 迎 さ れ る よ う な カ リ フ ォ ル ニ ア 州 に お け る 地 震 保 険 制 度 を 構 築 し て い く こ と が 必 要 で
あ る が ︑ そ れ は 見 果 て ぬ 夢 な の で あ ろ う か ︒
筆 者 と し て は ︑ そ れ に は 二 つ の 道 が あ る と 考 え る ︒ 一 つ は ︑ 現 在 の 制 度 を 継 続 し て ︑ C E A の 運 転 資 金 を 増 加 さ せ
て い き ︑ そ の 保 険 プ ー ル が 潤 沢 に な っ て い く こ と を 背 景 に し て ︑ 担 保 内 容 の 充 実 ︑ 保 険 料 の 低 率 化 な ど の 制 度 改 革 を
ま 連 続 し て い く 道 で あ る ︒ し か し ︑ こ の 方 法 は ︑ 大 規 模 地 震 の 発 生 に よ っ て 失 敗 に 終 わ る 危 険 を 常 に 包 蔵 し て い る ︒ し
た が っ て ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 を 近 い 将 来 大 規 模 地 震 が 襲 わ な い と い う 仮 定 を 前 提 と す る 点 で ︑ 停 く ま た 危 う い 道 で あ
る ︒
も う 一 つ の 道 は ︑ 合 衆 国 と い う 国 家 が ︑ 財 政 的 に 強 力 に バ ッ ク ア ッ プ し て い く 道 で あ る ︒ こ れ は ︑ 国 家 洪 水 保 険 制
度 ( 乞 餌 江 o 昌 巴 固 o o q ぎ 雲 冨 昌 o o Q︒ 累 け Φ 目 ) が た ど っ た 道 で あ る ︒ 自 然 災 害 の 性 格 と し て ︑ 洪 水 は ︑ 比 較 的 多 く の 州 に
ま た が っ て 発 生 し ︑ 多 く の 州 で 発 生 し て 大 き な 被 害 を 生 じ る 可 能 性 が あ る と い う 地 域 的 な 広 域 性 と 多 発 性 が あ る の に
対 し ︑ 地 震 は ︑ 太 平 洋 岸 の ウ エ ス ト ・ コ ー ス ト 特 に カ リ フ ォ ル ニ ア 州 そ の 中 で も サ ン フ ラ ン シ ス コ と ロ ス ・ ア ン ジ ェ
ル ス に 大 規 模 な も の が 発 生 し ︑ ま た ︑ 巨 大 地 震 は 何 十 年 に 一 回 し か 生 じ な い と い う 地 域 的 な 限 局 性 と 希 少 性 が あ る と
い う 相 違 が あ る ︒ こ の 性 格 の 違 い が ︑ 国 家 に よ る 関 与 の 違 い に 現 れ て い る と い え よ う ︒ し た が っ て ︑ 第 一 の 道 は 現 実
路 線 で あ り ︑ 第 二 の 道 は 理 想 論 で あ る か も し れ な い ︒ し か し ︑ や が て ︑ ア メ リ カ 合 衆 国 も ︑ 国 家 地 震 保 険 制 度 を 持 つ
ハのね
か も し れ な い し ︑ ま た は ︑ 洪 水 ︑ 地 震 ︑ 竜 巻 な ど の 自 然 災 害 を 包 摂 し た 自 然 災 害 保 険 制 度 を 持 つ こ と に な る か も し れ
な い ︒ ま た ︑ そ の 事 を 強 く 期 待 し 念 願 し た い と 思 う ︒ こ の 問 題 は ︑ 国 家 は 国 民 の た め に な に を す べ き か ︑ 国 家 は い か
な る 存 在 か と い う 国 家 論 に 最 終 的 に は 帰 着 す る 問 題 と い え よ う ︒
51
52
注 ( 1 ) 家 缶 爵 9 豊 ︒︒ 8 器 ㌦ .日 冨 霧 ξ 霞 曽 αq 鵬 Φ ︒︒ $ ○ < 霞 冨 三 〇 h O 餌 ま o ヨ 寅 の ロ 鉾 Φ ⊥ 霧 霞 嘗 8 津 o σq 冨 ミ ︑ " の 彗 き 給 ζ ㊦ 胃 2 藁
乞 霧 ︒︒ " ︾ 自 αq ・ bo 鈎 ㈹ 8 0 9 } ー bo .
( 2 ) 9 鼻 2 舘 犀 8 げ 岳 貫 ︑︑ 国 葭 品 爵 Φ 田 詳 9 轟 冨 一鵠 毎 彗 8 < ︒ 嵐 .. 噸 の 彗 嘗 ㊦ σq ︒ ご 巳 o 号 日 暮 唱 口 ① 噌 ○ ︒ け ﹂ ︒︒ し 8 ㎝ 鉾 ∪σ ‑
⑩̀
( 3 ) O 鉢 冒 ︒︒ ' O & Φ 費 8 ︒︒ ド ・
( 4 ) カ リ フ ォ ル ニ ア 州 地 震 保 険 法 ﹁ 八 ・ 五 章 地 震 保 険 ﹂ を 訳 出 し た も の と し て ︑ 黒 木 松 男 ﹁ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 地 震 保 険 法 の
改 正 ﹂ 創 価 法 学 二 九 巻 一 ・ 二 合 併 号 二 九 九 九 年 ) 一 七 五 頁 以 下 参 照 ︒
( 5 ) 0 9 ぎ ︒・ . O o 号 暫 8 ︒︒ ① ( 国 ) (b︒ ) .
( 6 ) O 巴 ︒ ぎ ψ ・ O & Φ ㈱ 一 8 ◎︒ ⑩ ︒ 騙 (画 γ
( 7 ) 0 9︒ 一 ﹂ 塁 ・ O o 9 ㈱ H O O ◎◎ ① (巴 (￠︒ ) ・
( 8 ) O 巴 ﹂ 霧 暉 O o 島 Φ 吻 一 8 Q︒ ω ( ㊤ ) ℃ 吻 δ O Q︒ ⑩ ( 巴 .
( 9 ) 9 ピ 冒 の ● O 巳 ㊥ 留 8 ︒︒ ⑩ ( 節 γ
( 10 ) O 巴 . 冒 の . O a ㊦ 吻 δ O Q︒ ⑩ ( 餌 × 鵠 ) ●
( 11 ) O 巴 ﹂ 屋 曹 O a ① ゆ 一 8 Q︒ ⑩ ( 螢 X こ︒ ) .
( 12 ) O 巴 ﹄ 霧 . O & Φ 吻 δ O Q︒ ㊤ ( ぴ γ
( 13 ) カ リ フ ォ ル ニ ア 州 地 震 公 社 の 創 設 の 理 由 に つ い て ︑ 当 時 ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 保 険 長 官 で あ っ た O ゴ 畠 の 轟 弄 曾 げ o 昏 は ︑
ノ ー ス リ ッ ジ 地 震 後 に ︑ 住 宅 購 入 希 望 者 や 地 震 に よ っ て 損 害 を 蒙 っ た 住 宅 を 再 建 し た い 者 が ︑ 損 害 保 険 会 社 か ら ホ ー ム オ ー
ナ ー ズ 保 険 を 購 入 で き な い の で 金 融 ⁝機 関 か ら 住 宅 ロ ー ン の 借 り 入 れ が で き な い こ と に な り ︑ こ れ が 日 増 し に 深 刻 な 住 宅 供 給
市 場 ひ い て は ヵ リ フ ォ ル ニ ア 州 経 済 へ の 大 き な 打 撃 に な っ て い る こ と を 上 げ ︑ そ の 解 消 の た め に C E A を 作 っ た と 述 べ て い
る ︒ そ し て ︑ C E A 構 想 は ︑ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 政 府 と 民 間 保 険 会 社 と の 間 の 妥 協 の 産 物 で あ る か ら 最 善 の 解 決 手 段 で は な く
次 善 の 策 と し て い る ︒ 最 善 の そ し て 遠 大 な 解 決 手 段 と し て は ︑ 合 衆 国 と い う 国 家 が 創 設 す る ︑ 地 震 ︑ 洪 水 ︑ 竜 巻 な ど の 合 衆
国 に 見 ら れ る 災 害 を 保 険 で カ バ ー す る 国 家 災 害 保 険 プ ラ ン (霊 訟 o 昌 巴 往 ︒︒ 器 $ 村 ぎ ︒︒賃 冨 蓉 Φ 豆 き ) の よ う な 国 家 が 運 営 す る
災 害 保 険 制 度 も 考 え て い た が ︑ こ の プ ラ ン の 実 現 に は ︑ 合 衆 国 大 統 領 や 連 邦 議 会 の 努 力 が 必 要 で あ り ︑ そ の た め に 何 年 か か
る か わ か ら な い 状 況 か ら ︑ 常 に 大 規 模 な 地 震 の 再 来 と い う リ ス ク を 抱 え て い る カ リ フ ォ ル ニ ア 州 と し て は ︑ そ れ を 待 っ て い
る 余 裕 な ど な か っ た と 述 べ て い る ︒ 0 9 畠 の 轟 寄 昌 げ 崔 o 互 .︑ 司 筥 ヨ αq 夢 o 国 舘 爵 ρ 億 葵 Φ 一塁 母 き 8 < 9 α ︑. " OQ 雪 U δ σq o
カ リフ ォル ニ ア州 にお け る地 震 保 険 制 度 の 改 革 53
d 巳 8 1 日 ユ げ = 昌 ρ O o ﹃ 一 ◎◎ レ ㊤ 霧 ゆ け bu I Φ ■
へ 14 > の 轟 ぎ 自 げ 器 ぴ の C E A 構 想 は ︑ 共 和 党 と 民 主 党 の 二 大 政 党 の 協 調 ・ 提 携 に よ り 推 進 さ れ ︑ 一 九 九 五 年 秋 の 公 聴 会 (冨 舘 ぎ αq ) を 経 て ︑ 一 九 九 六 年 一 月 の 州 議 会 に よ る 承 認 か ら 具 体 的 な 詳 細 な 運 営 規 定 の 整 備 が 姶 ま り ︑ 一 九 九 六 年 一 〇 月
に 州 議 会 に よ り 議 決 さ れ ︑ 同 年 一 二 月 に ス タ ー ト し た が ︑ こ の よ う な 保 険 長 官 で あ っ た の ロ 導 Φ 書 岳 げ に よ る 強 力 な リ ー ダ ー
シ ッ プ に 対 し て は ︑ 特 に 消 費 者 団 体 か ら 以 前 の 地 震 保 険 よ り も 貧 弱 な 地 震 保 険 に な る こ と に よ っ て 消 費 者 の 保 護 が 後 退 し ︑
同 氏 が 保 険 会 社 に の み 顔 を 向 け て い る こ と に 批 判 が 加 え ら れ た ︒ 例 え ば ︑ 消 費 者 協 会 ( O o 日 ︒︒ = 日 Φ 誘 O 巳 8 ) の 西 海 岸 共 同
理 事 長 の = 舘 曼 ω 口 覧 賃 は ︑ ﹁ 私 た ち が 理 解 で き る こ と は ︑ 保 険 長 官 の の ロ 鋳 ① 口 げ ロ ︒︒ げ は ︑ 強 権 な 州 議 会 と 州 知 事 を 利 用 し て ︑
カ リ フ ォ ル ニ ア 州 を パ ニ ッ ク に 投 げ 入 れ よ う と し て い る こ と で あ る ︒ ﹂ と 指 摘 し ︑ ま た ︑ 一 〇 三 計 画 執 行 プ ロ ジ ェ ク ト
( 中 o b 畠 三 8 一 〇 ︒︒ 国 巳 o 円 o㊦ ヨ ① 暮 団 8 ピ 9 ) の 国 舘 く 畠 切 o ︒︒ ① 昌 津 ① 包 は ︑ ﹁ の β 9︒ 犀 ① 昌 げ 岳 げ は ︑ 保 険 業 界 に よ る 市 場 や カ リ フ ォ ル
ニ ア 州 経 済 を 動 揺 さ せ る よ う な 経 済 権 力 の 行 使 を 後 押 し し た り け し か け た り し て い る ︒ の 轟 犀 Φ 暮 臣 げ は ︑ 保 険 会 社 を 支 援 す
る の で は な く ︑ 彼 等 が や ろ う と し て い る こ と を 取 り 調 べ る 義 務 が あ る ︒ ﹂ と さ ら に 辛 辣 に 述 べ て い る ︒ 国 Φ 目 Φ 夢 図 巴 o 互
づ ロ 更 8 ゴ ︒︒ げ の 曙 ︒︒ ω け 讐 Φ ]≦ 岳 け 牢 & H塁 霞 霞 ︒︒ ︑︑ " ﹃ o ︒・ 卜 昌 σq Φ 寓 日 冒 $ " b 品 膠 ど 一 8 ① 聾 け ω ・
( 15 ) C E A の 組 織 ⁝お よ び 諸 活 動 の 詳 細 に つ い て は ︑ 黒 木 松 男 ﹁ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 地 震 公 社 の 定 款 ﹂ 創 価 大 学 通 信 教 育 部 論 集 四
号 ( 二 〇 〇 一 年 ) 一 五 五 頁 以 下 参 照 ︒
( 16 ) O 巴 噛 H富 ・ O 巳 Φ 吻 一 〇 〇 Q︒ ⑩ 為 ( 助 ) ・
( 17 ) O 巴 ・ H屋 . O a ① ㈱ δ O Q︒ Φ ・ 刈 (げ ) .
( 18 ) 9 ピ ぎ ︒︒ . O a Φ ㈱ 一 8 Q︒ Φ ・ q ( げ γ
( 19 ) O 典 H湯 . O 巳 o @ δ O ◎︒ ⑩ . ㊤ .
( 20 ) O 巴 ] 屋 . O a ① ㈱ μ 8 Q︒ ⑩ ・ Q︒ (o X 画 ) .
( 21 ) C E A の ホ ー ム ペ ー ジ の ﹁ ︾ げ o 暮 誓 Φ O 国 ﹀ ﹂ の 中 の ﹁ ︾ げ o 暮 勺 費 § 号 鉾 言 σq H目 豊 冨 口 8 0 0 白 b ㊤ 昌 ﹂ 参 照 ︒ 暮 息 "＼ ＼ 妻 ・
0 9︒ 詳 9 5 ㊤ 訂 磐 爵 o ユ 昌 ・ o o 日 ＼ ㊤ げ o 暮 ＼ 蝉 げ o 暮 ‑ 日 Φ ヨ げ ㊦ 冨 ・ 拝 8 ピ
( 22 ) C E A に 参 加 す る 大 手 保 険 会 社 お よ び 中 小 保 険 会 社 の メ リ ッ ト に つ い て ︑ 損 害 保 険 料 率 算 定 会 ・ カ リ フ ォ ル ニ ア 州 地 震 保
険 制 度 i O 餌 ま 自 巳 鋤 国 舘 与 ρ ロ 鶏 Φ ︾ 暮 ゴ o 暮 図 ( 一 九 九 八 年 ) 一 五 頁 参 照 ︒
( 23 ) 目 N 勺 邑 冨 日 ≦ $ 8 P ︑︑ c︒ 雷 註 Φ 弓 ① 日 寓 電 巳 曙 げ 9 σq げ 8 ︾ ≦ 舘 Φ 舜 ︒・ ︒・ o h 国 碧 窪 ρ 唱 凶 冨 O o < Φ 冨 αq ㊦ .. } b o ︒︒ 諺 口 σq Φ 蕾 臼 § ① ︒・ "
ζ 舘 魯 ど b◎ O O 一 鉾 O I bδ .
︹ 24 ) 9 ド H 塁 . 0 9 Φ 警 O O Q︒ ㊤ ﹂ 軌 ( 鋤 ) ・
54
( 25 ) O お σq 目 目 器 ㌦ .図 累 霞 碧 8 ζ p︒ 緒 bσ Φ ○ 器 ロ 巴 け 嘱 o h ≦ 器 臣 口 讐 8 の 轟 冨 引 ℃ o ぎ 歪 臼 畠 9 碧 σq ① 8 0 餌 ま o 舅 冨 ︒︒ 冨 $ 白 ︑︑ "
OQ p 昌 聞 冨 唇 冨 8 0 冨 o 巳 9 ρ ]≦ 舘 窪 ρ b⇔ 8 H 讐 ︾ I Qo .
( 26 ) Hげ 置 .
( 27 ) O 巴 ] 塁 畳 O o 紆 吻 一 〇 〇 Q︒ P 置 ( 餌 X 斜 ) ・
( 28 ) O 巴 ] 鵠 . 0 9 Φ ㈱ 一 8 0︒ ⑩ ﹄ ㊤ ・
( 29 ) O p︒ 一 ﹂ 器 . 0 9 ① ⑫ δ O O︒ ⑩ ︒ こ︒ O .
( 30 ) 損 害 保 険 料 率 算 定 会 ・ 前 掲 二 七 頁 以 下 参 照 ︒
( 31 ) ○ 巴 ﹂ 鵠 ・ O o 画 Φ ㈱ 一 〇 〇 Q︒ ① . ω P
( 32 ) 損 害 保 険 料 率 算 定 会 ・ 前 掲 二 九 頁 参 照 ︒
( 33 ) 損 害 保 険 料 率 算 定 会 ・ 前 掲 二 九 頁 参 照 ︒
( 34 ) こ の 言 葉 は C E A の ホ ー ム ペ ー ジ で 多 用 さ れ て い る 言 葉 で あ る ︒ 馨 8 "＼ ＼ 妻 ・$ 答 げ ρ 轟 犀 雷 ロ 夢 o 暮 零 8 話 . 参 照 ︒
( 35 ) O 冨 昌 の 轟 ざ 暮 垢 戸 .. 霊 臣 品 夢 Φ 国 餌 詳 言 舜 冨 H自 霞 碧 8 ≦ o 病 ︑ ◎Q 嘗 営 Φ σq o d 巳 8 i 円 該 げ 琶 Φ 埴 0 9 ﹂ Q︒ " 一 Φ ㊤ q 9 ゆ ー ⑩ ・
( 36 ) O 亀 . 冒 ︒︒ ・ O a Φ 吻 一 〇 〇 Q︒ ① ( 曽 X こ︒ γ
( 37 ) ○ 奉 σQ ピ 9 鋤 P 象 H 霧 罎 き 8 ζ 錯 じU ① O 霧 舜 一 耳 o h ≦ 霧 ぼ 昌 σq 8 巨 ℃ 9 惹 霧 旨 曙 昏 碧 σq ⑦ 8 0 巴 崔 o 琶 鉱 の 鴇 8 ミ ︑ 鴇 の き
句 冨 暮 畠 8 0 冨 g 巨 p ζ ゆ 8 財 ω " b︒ O O 一 9 b ‑ c︒ . 損 害 保 険 料 率 算 定 会 ・ 前 掲 九 頁 以 下 参 照 ︒
( 38 ) 8 達 .
( 39 ) 地 震 保 険 料 率 の 引 き 下 げ と 担 保 内 容 の 改 善 に 向 け た 一 連 の 動 き に つ い て は ︑ 損 害 保 険 料 率 算 定 会 ・ 前 掲 一 九 頁 お よ び 三 三
頁 以 下 参 照 ︒
( 40 ) C E A プ ロ グ ラ ム に 不 参 加 の カ リ フ ォ ル ニ ア 州 の 中 小 保 険 会 社 の 提 供 す る 地 震 保 険 の 保 険 料 率 お よ び 担 保 内 容 に つ い て は ︑
損 害 保 険 料 率 算 定 会 ・ 前 掲 三 七 頁 以 下 参 照 ︒
( 41 ) 建 築 基 準 法 遵 守 改 装 費 は ︑ 地 震 に よ っ て 建 物 に 損 害 を 受 け た 場 合 ︑ そ の 建 替 え や 改 装 を す る に は ︑ そ の 地 域 の 建 築 基 準 法
に 従 わ な け れ ば な ら な い の で ︑ そ の た め に 改 装 費 用 が 増 加 す る こ と が 予 想 さ れ る の で 設 け ら れ た 担 保 で あ る ︒ C E A の ホ ー
ム ペ ー ジ の ﹁ 勺 o }o 黛 ぎ ま 胃 日 餌 訟 o 邑 を 参 照 ︒ 暮 暮 く ＼ 妻 ミ .魯 旨 言 轟 蚕 9 財 o 暮 ざ 0 9 昌 ＼ b 9 身 ＼ b o 一甘 鴫 1 ぽ o 日 8 ≦ § ﹂ σq Φ 器 ﹃ 巴 ・ 暮 箒 一 ・
( 42 ) 損 害 割 当 金 は ︑ 地 震 に よ っ て マ ン シ ョ ン が 傾 い た り 損 壊 し た り し た 場 合 に ︑ そ の マ ン シ ョ ン を 維 持 管 理 す る マ ン シ ョ ン 組
合 か ら ︑ マ ン シ ョ ン の 修 繕 費 用 を 負 担 し て も ら う た め 割 り 当 て ら れ る 負 担 金 が 生 じ る お そ れ が あ る の で 設 け ら れ た も の で あ
る ︒ そ の マ ン シ ョ ン の 購 入 市 場 価 格 が = 二 五 ︑ ○ ○ ○ ド ル 以 上 の 者 は ︑ 五 〇 ︑ ○ ○ ○ ド ル の 損 害 割 当 金 担 保 を 購 入 す る こ と
カ リフ ォル ニ ア州 にお け る地 震 保 険制 度 の 改 革 55
