フランスにおけるCBカードの普及と多様化 : デビット・カード多用国におけるリボルビング・クレジット・カードの導入
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(2) フランスにおける カードのと デビットカードにおける リボルビングクレジットカードの.
(3) . . . はじめに フランスにおけるペイメントカードの フランスのペイメントカードのとの カードにおけると の カードによって. !されるいの. デビット クレジット "#マネー $%と&'な()*+の リボルビングクレジット, カードの と-.の/0への12 34の56786-%による カードの$ 9:;<%による カードの$ プライベートカード=.
(4) . . > . ?カード=コマークカードあるいはコブランドカード>. リボルビングクレジット,の カード リボルビングクレジット,ペイメントカードの の@A むすびにかえて. はじめに & の6-のBではCDE6-からFE6-へCおよびホールセール6-からリテール6 -へとC6-%のGHIJがKしていることがLMされているNこのKはOPはもとよ りCQRの6-%にかんしてもSであるNリテール6-のTUはVWXYZ7[でありC とくに\]はカードビジネスに^_しCよりくのYZにVするより`aの7[にbるまでC 7[の12とcdがeられているNここでCリテール6-におけるカードビジネスをfめる g g.
(5) W. r. s. t. でされるのがの である. とくに
(6) での ではのフランスでの の におけるがカード ビジネスのをしている カードビジネスのは の . いの!"の. が#む$でとくにペイメントカードの%&が'(していることによってされている ) *ペイメントカードとはその+,のとおりのに%&されるカード-のいの! "であり.にデビットカードとクレジットカードを/す ものであった しかし01 では23の45や678な9:の;<により カードは!"のみならず=?@AをBめた. =2>にとってペイメント. =CDのEFとしてGわれるようになってい. る. HIはフランスでの にJKしペイメントカードがまずいの!"としてし そして=?の!"へとしつつある LをすことをK8とする. M NではフランスにおけるOPののいにおいてペイメントカードが6もQ Rに%&される . いの!"としてしているSTをとりげる )*フランスでは. のいの!"としてU!が%&されるV5がWく1Oでも (XYの$で6も U!を;&しているYである とはいえフランスにおいてもU!からペイメントカード へのZ[が#んでいる の\]ではペイメントカードの%&はわずかであったが その^の _で`しく'aし bでは6もQRに%&されるいの!"となっている. M Nではフランスにおける$c8なペイメントカードである. d
(7)
(8)
(9) . カルトバンケール defカードのghにJKする )* カードはefなどのi G. C. =2>によってjfされてきたオフラインkl9mのデビットカードであった で. は;23の#nの$でYoが#んでいることおよびpqのefはクレジットカード. HIではをvの]によりaとにwしている aは.にef_あるいはax@ _でfわれるWyのである zしては.に{|あるいは}~が としてBまれる 8yのであるが$x@などが> するもBまれうる aとと をずしもにできるわけではないことはあらかじめしておくがある. であるがペイメントカードFにとなるがあるわけではない ペイメントカー ドの23は CDにおいてカードすなわち|の3をカードjfがl していることカードがH|であることをC|にえることである とすれば|のH |k3 yおよびlをするのなどのをえることができればであり ずしもカードLに るはない すでに の¡¢£¤でカード¥¦などのを§¨など でえたり©ªなどで «¬- . チップをC2にかざすなどの9:でCDがfえることは カードLのEFすら®であることをしている さらにこうしたの¯がCDに °らず=?CDなどにも±&されるときもはや)*のペイメントカードのhは²すると³ えられるであろう. u u.
(10) フランスにおける カードのYZと±a. の カードもしめていることををあげて する.
(11) ではカードがリボルビング クレジットペイメント カードので からもされているにする がするペイメント カードと がするカードはその . が!" であった #$ではそれらのペ. イメント カードは%&に'(が)*し+,される-./および0が1なり2って いる 3みられたような4567ごとの89:の;<は=>になり?@ にリテール 6789をAりBむCDがEまるなかで89:のFGとしてのカードの1H がIまってい るとJえられる.
(12) ではKでとり:げたLMをNOしむすびにかえる. フランスにおけるペイメントカードの
(13) ではPなQRSTとUVしつつWXのフランスにおけるペイメント カードのYZ にする [\の]^いの_`においては4Tごとにabな]^いのFGをcして[d のefがghにわれることからi にはjの klによってまとめられたmし たnoをpqいというrsがtう
(14) ではそのようなuvにおいてUV に'(のaw で XxyのデータをpられるというOzからT{ef |. }および~ | }によるnoを にcする. はフランスをはじめとするPなQRSTにおける6]^いのFGについてWX のをしている としてはフランスドイツイギリスアメリカ2Tおよび$ の カTにおける[Fペイメント カード\およびのAにづ くデータをXと
(15) XでUVすることによる そしてこれら カTにおける XのをJえることを としている その{\の]^いがまれるとわれるデー タは な り¡¢している. X£¤すでに[\の]^いにおける6がRんでいたアメリカおよびno:の¥ ¦が§つ$を¨にするとフランスドイツおよびイギリスではこの Xで6] ^いのFGの©Aがきく)*している そしてこの©Aの)*はª\の)* をはるかに:«る)*¬で ª£りAが)*したことによる®である この¯にフ ランスドイツおよびイギリスにおける ª£りAはそれぞれ ° °および
(16)
(17) °に)*している なおアメリカにおける ª£りAは
(18)
(19) Xまでの X では °にとどまっている. ² ².
(20) 9. :. ;. <. なにおける いの
(21) フランス $ >?. @A １り?A ?A ペイメント カード?A. ドイツ. . $. $. イギリス. . $. $. . $.
(22)
(23)
(24)
(25)
(26) .
(27). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ?A. . . . . . . に ペイメント カード?A Bめる&C EFGH?A ?DA IJK?A. . . . . . . . . . . . . . . . . . . アメリカCL $. . $?A. MN? A $ . $?A.
(28) .
(29)
(30)
(31) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . OP
(32)
(33)
(34)
(35)
(36) !.
(37) "にQRのSのT にUい #$ %
(38)
(39)
(40)
(41) & ' および
(42)
(43)
(44)
(45) (& . のデータにVづいてWX がYした Z ?A[Eでの\]いを^む?Aデビット カードおよびクレジット カードの_ を^ む?A[Eでの\]いを`く?A. $のデータをabしている? Aデータのcd が.い. さらにりのの に して
(46) すべきはそののである とくにのがしている でペイメント カードのが してい るは で !の"#であるフランスドイツおよびイギリスでののは この $%でそれぞれ &&および &している これらの でのペイメン ト カードのの は'(%でそれぞれ ) )および )に してい るここでおよびペイメント カードののはフランスでもっともさい が* に+してのが,-として.く/くからペイメント カードの01が 2められていたというフランスの34を56する78があるなおこの"#はアメリカにつ = =.
(47) フランスにおける #$カードの と8,. いてもでありまでの での が
(48) するでペイメント カードのは にしている の にみられるからペイメントカードへの の は . !"およ. び#$ %を&めた '(に)める *における+,をみることでより-らかとなる フランスおよびイギリスにかんしてはペイメントカードの *はこの でそれぞれ および にして./では01で2も34にされる56いの7となって いるドイツにかんしてはペイメントカードはいまだ8される56いの7とはいえな いであろうしかし9:の;<=な56いの7である . !"の *が
(49) する. でペイメントカードの *は にしているなおアメリカにかんしても >?の で9:@A=にされていたの *が
(50) するでペイ メントカードの *は にしているそのBC./ではDだによる56 いがEを)めているとはいえペイメントカードはにFGしうる2もされる 56いの7のつとなっている このような の56いにおいてとくに
(51) H1では . !"および#$ %と. いったAの56いの7とIべてペイメントカードによる がしているそのJ KとしてLMがペイメントカードのをNO=にPQする がRいことがSTされ ているこのUVはW によってXされているこのW は Y フランスZ[\]^_`がカルトバンケールグループY ! " # $ `のabをcけて dのefにおいてフランスを&む
(52) ヶ1でgまれる56いの7について\]したBCである\]のhは i>の jkをlmとしてnopqrstなどをuvしたでのwxによるサンプリング\] である このW によればこれら カ1は\]efでは つのyzに{oできる まずペイメントカードのをgむ|}Mの *が2も8くこのAには.~>の はほとんどgまれていない1であるこれらの1にはイギリスオランダおよびイタリアが &まれる に.~のをgむ|}Mの *が2も8くこのAにはペイメントカード>の はほとんどgまれない1であるこれらの1にはドイツおよびスペインが&まれるドイツ はの にみられるように9: . !"が8されてきた1であるだがこの\]B. Cによれば|}Mは.~のAにはペイメントカードのをgんでおりこれら>の !"を&む56いの7はほとんどgまれていないこれらのUVはドイツにおいても .
(53) G. H. I. J. ではペイメントカードのがにくけ れられ
(54) に がみつつあること をすものであるとえられるまた スペインでは ではペイメントカードの よりものをむ が いだが スペインでも . いの!"の#$%&. 'に(めるペイメントカードの)*は +,の -で .に/0している1 さらに ペイメントカードおよびのに0えて 23!+4の . いの!"の. もまれるであるすなわち ここではベルギーであるベルギーでは の 5が ペイメントカードおよび+4の らの . いの!"のをんでいるに67があるこれ. いの!"の89は:;<=である1だが +,の -で . い. の!"の#$%&'に(めるペイメントカードの)*が .に/0している>?で :; <=の)*は )@Aしている 1 BCに ペイメントカードのDにはよりも23!のがまれ それ+4の . い. の!"のはほとんどまれないであるすなわち ここではフランスであるフランス では EFでもなお の 5が23!のをんでいるに67があるフランス+. な でまれるいの
(55) LM
(56) .
(57)
(58) .
(59)
(60) !" および # !$ % & ' &' ( ) をもとにしてN がOPした. 1 QRS* Tにおける2:UVWXYZ[\]^ _^ ` 8abc8dYZde および &'
(61) .
(62) . . . . . .
(63)
(64). f !1( )をghのこと 1 ijQRをghのこと. 1 +,
(65) . . .
(66) * !( )および &'" . "をghのこと. K K.
(67) フランスにおける カードの?@と!A. の カではのはほとんど まれていない この
(68) に されるように まではフランスはデンマークアイルランドおよびイギリスなどとともにを するが をるのであった そのデンマークでは に イギリスでは によりもペイメントカードによるがくなった. で に すようにこの に いでフランスにおいても には. !の"#が. $じている. フランスにおいてペイメントカードでのが%&した'(は によって) さ れる は *の +において
(69) ,-の.な/0いの1にかんして の23を したものである. は には
(70)
(71) 4の/0いが5われ6の
(72) を7めていた その もは%&89にあったがの 4をピークにそのは:;に<じ . には 4となっている また6に7めるは *=>して:;しつ づけ には となっている. フランスでされるな の の
(73) CD .
(74)
(75) . . EFGH5IJK.LのペイメントシステムM
(76) ページ . . . ! " #
(77) . . . . . . ! " #. . $ " % & # . !""" '% & #. . ! ""# (! "
(78) #. のNの データをいてOPがQRした. STUをVWのこと. B B.
(79) p. v. w. x. のとはに ペイメント カードは
(80) および にめるともにしてしている には は は と の . の!のうちでは"に#$であっただが にはは . は と #も%&される . いの!となっていることがわかる. なお '()*および+,-にかんしては それぞれ の .. /および . /から の . /および . /であるこれらの いの!も ペイメント カードほどではないが して01でしている さらに 23の4 と5 とをらしわせることで 'の . いにおける67のつの. 89が:らかとなる4 によれば
(81) の ;で にかんしては <= りは の>?にとどまっているが にめるでは の>?となって いるに ペイメント カードにかんしては にめるでは @の にとどまっているが <=りは . @のとなってい /この <=り とにめるにおける67AのBきは '()*および+,-にかんしてもCD であるとみられるこの67AのBきのEFは5 にGされているすなわち から Hされる . いにえてIたにする . いがペイメント カード '()*および+,. -によってHわれている ということであるただし ペイメント カードは J3のように KLの . MNを+,-で . うOPみとなっているQが%いこのため ペイメント. カードのRSによるITUにVい +,-のもするとみられるさらに ペ イメント カードのWXYによるZい[けがえれば +,-のもまたする であろうフランスにおけるでのは の をピークとして>?に\ じているだが によるが>?するに]べ その^の . の!による. がするが_きいことがわかるその` のがaしいのがbcdに#も eまれる . いの!であるペイメント カードといえるここで bcfgにおける. MNがさほど67していないとhiすれば Iたにした . いはjMによってklHわれ. てきた[であるmnoはpい これまでの[qから 'の やjMによる &したい . いにおけるペイメント カードのRSがrsできる. いをHしたい . いの!として そして'()*や+,-よりもt. いの!として ペイメント カードはuくbcdにeまれているこのEFと. / ここでは ペイメント カードのについて AとしてのzでGしている{に| }で 3べたの~としてのな@AをGしたzとはなっているに されたい. y y.
(82) フランスにおける カードの"と. <. してはえばはに
(83) や およびのようにペイメントカードの
(84) のいをとするで ないに される が. い!そのため. "#の$%で&'に される()のいの*#とは+いがたい!よって,-で.り/げ たように"#の$%で0まれるいの*#は12の(3*からペイメントカードへと4 5すると6われる! 78すべき9はペイメントカードをその:のいの*#と;<な=>に?なも のとして@うにとどまるならばこのいの*#のABCをDEしかねないことである!ペ イメントカードでのいにおけるFもGHなAIはその:のいの*#とはJなり KLへのM/
(85) のN
(86) とカードOPQからの
(87) のRSとのTにUなくともVWTのX のYTZが[に$じるのがX\である9である!この]^は_なペイメントカードは `aCb
(88) )cからdeしたfcghi jもしくはクレジット)ci jを しカードk5QがカードOPQにわりKLにlして[にe?いを5う いの*#であることにある!このためにペイメントカードでのいにしてはm もしくはサービスのnしY9においてopQであるカードOPQがカードk5Qにlしてq rをsうことが[するのである!tみに(3*によるいでもKLにlする(3*の unしとopQi(3*vwLjの)cからの
(89) のしのTにYTZが$じる9ではペイ メントカードとxyのものである!しかし(3*でのいではLである(3*z k5{5がKLへのいをe?えるものではなくKLには
(90) のRSにリスクを|う!ま たopQである(3*vwLは(3*zk5{5にlしてqrをsうこともない! フランスにおいても}~ではクレジット)cを するリボルビングクレジットのペ イメントカードもk5
(91) により"がられている! -では とaの <にしてペイメントカードのをする!. フランスのペイメントカードのと の. -では
(92) ~の
(93) ~Tのデータにづきフランスにおいてペイメントカード の"がんでいるをした!ここでさらにペイメントカードにかんしてをめ るためにはペイメントカードのよりなxがとなる! ペイメントカードは
(94) のaによりデビットカードとクレジットカー ドに される!たとえばアメリカ ¡¢では12ペイメントカードはX\にはクレジッ トカードを8£した!このクレジットカードは(3*)ci{5)cjとは3り¤され ¥ ¥.
(95) . . . . てされるクレジットをするための すれば
(96) のとしてわれる だが フランスでは ペイメントカードはにびけられたいのつ まりデビットカードであり からのを することを とするものであっ た. !. この"#には $%から $%にフランス&'の()* +.
(97).
(98) . .
(99). !の,-が./に01に2したことがある!つまり この34 5くのフラ ンス6が()にを7ち 89:を)うようになっていったのである フランスでは ;<は=>()を?@とするAてのBC9C
(100) DEのFでGHできる カードがI)されてきたカードJC
(101) DEのFにおける $ Kの-LのMN りOされたカードであり いあるいはPC:Oしを)うための &Qあるいは&Rの( )Fカード. である!このカードは ST にオフラインデビットカードUVによるフ. ランスでWもXYしているペイメントカードであるしかし Z$では ;<の カード の[\を]える 5D^*と_`Uaの5b*がcんでいるdにe すべきであるそして _`Uaの5b*はI)DEの5b*をもたらしている fgでは hiのjdから カードについてklのmnをoみる. カードにおけるとの フランスにおいては WもXYしているペイメントカードとしては カードをあげるこ とができるカードのAp なqrsおよびD^tにmuしたvカードのqrsにかんし て . は\4 にwxを)ってきたy はそれらのwxMを3z{ に|したも のである$から $のMを}~すればらかであるように wxのAp な カードのqrsはhをけている$ではwxの が らかのu の カードをqrしている に カードとしてわれるカードは p にはy にされるように つのu に2tされるまず PC:OD^だけのものかD^もいたものか そしてそれらのv D^が&QHのものか&R にGHできるものかである y によれば $fの $Fにわたる カードのD^ な*におけるつの をできるそのとは のいのとしてのペイメントカードのmにお いても 5D^*とくに&R*にしたカードのqrがcんでいるということである. !
(102)
(103)
(104)
(105) . ! " #"" ! " " ! . $
(106) % &
(107)
(108)
(109) ' ( )
(110) #"". .
(111) フランスにおける カードのYZと0D1. カードの.
(112)
(113)
(114)
(115)
(116)
(117)
(118)
(119)
(120) \
(121) ]^ \ ]^ \]^ \ ]^ \ ]^ カードをもっている カード カード " カード.
(122). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . カード. . . . . . " カード. . . . . . カードをもっていない.
(123). . . . . カード. _ .
(124) . .
(125) ! " #$! %
(126)
(127) を`a してbSがcdした e カードにかんしてはそののfみgわせによりhなる%&がij しklm_ するngもありoるpqrのlsのgtが
(128)
(129) uになら ないのはこれらの<vによる. まずカードの はがこの
(130) で しているで カードの は にしているにこの カードには もいているなおカードのほとんどは カードであることがわかる に . のようにカードの がしているけれどもそのうちで . カードの はこの
(131) で しているこれに!して "カードは にしている # からカードはに$じて つの%&に'(されるがそのうちで が しているのはこの "カードであるなお カードは)*に "+には, できないが "カードは+に でも,できるこの-.はフランスにおけるペイ メント/カードの01を2している. カードによってされるいの ではより34+にはカードのこれらのはどのような56で78されるのであろ うかフランスではカードを9むペイメント/カードによるいを:にするための インフラとしてカルト/バンケール/グループによって;</=>される?@
(132) ネットワー クがABされているカルト/バンケール/グループはネットワークのCD/EFをGHする がI"のJKLとしてのペイメント/カードのMHはN@JOにPねられているカー ドN@OはQRSのTUをVWしX に2されるようなとおよび [ [.
(133) [. v. w. x. フランスにおける カードの カード. カード. . . . . 0123デビット !. !. . ! 2345デビット 6|Y}~st8. 6 8. . zQ`{. 2 3 6!"#8. . リボルビングク ! レジット 6リボルビング8. 6 8 6リボルビング8 6リボルビング8 " 6プレステージカード8 6プレステージカード8. { #$ !% & ! ' ( ! !) .
(134) ) * )+ ) . に のへの により _. カードとカードの つのから な を
(135) み わせ なペイメント カードとしてにするは な とのさまざまな
(136) み わせ を し するペイメントカードを そしてまた!"#の . している. も$ な %である&'のようにペイメントカードはデ. ビットカードとクレジットカードに()されるがより*+にはその,-.な!"#に /って0123デビット2345デビット6チャージカードとも7ばれる8およびリボ ルビングクレジットに9:される デビット ペイメントカードの;<でされる23いの のうちでデビット は=>?に おいてとくに@Aしている であるのBCによればフランスでは にはDE カードFGのおよそ HをIめる.
(137) JKがデビット をLえていた 8 フランスにおけるデビット のM
(138) みはNOのとおりであるデビットカードはPQR SQT UにVかれた!"WPQXYのZ[を\]^_することによって23R`をEうペイ メントカードであるaG.には23いにし23bのXYからZ[のcdで23Q eを`きfとしgRbのXYにhQするij.にkbのXYにはlmのnoにlmQが hQされデビット のpのXYからはR`DEとのqでrわされたstによりuめ られたoに`きfされるこのデビットカードのpQeの`foの!uにしてはデビッ. 8 )
(139) .
(140).
(141)
(142)
(143)
(144)
(145) . 6 8)$!
(146)
(147) ) ,
(148) をのこと. y y.
(149) フランスにおける カードのと. トカードのは つのをつ に
(150) デビットであるこれは
(151) し .
(152) .
(153) もしく はし ともばれるこのには ののように の ごとに . による!"#がカード$%の &'()に*+される,に
(154) -.か. らきされる/01なデビット(2である . の3&-.の45は67に8する . の9:;<であり 9:を=いて いが7われるかぎりでは 9:9>)?は4@し ないとみなされるABすれば デビットは Eとして7われるので . . と . とのCの8679:3&のD. のCの9:9>では FGHIとなるJK1に.
(155) デビットカードは -.LM NOおよびP&のQMRである に STデビットであるこれは U
(156) し . もしくはV し
(157) であるこの . からのWXQ&の!"#は カード. の &'()に
(158) *+されるが YZ1にはU[もしくは\Uの]^にYヵU_まとめて &`のしがJ7されるただし abめは67ごとにcなるdこの STデ ビットの(2は YZ1にはチャージカードとして_eされる(2であるf.gh
(159) のijにより FkでYヶUほどのlm$gnがカードo7()によりカード にpqされ FG1なHIがrりsべられる STデビットは tJX このFG1な HIがrりsべられるC . にuMいしたカードo7と . とのCには9:9>). ?がovするこのため (21にはクレジットカードのwxに_eされる yzと{え ることもできるだが フランスでは bめからaに|たないは STされた いはクレジットの}~のwにはらない dとする}jがあるため この STデビッ トはz~1にはデビットカードのwxに_eされている STのCにたいしては. ';としての はovしない. !
(160) " # . . は JにはLから uまでのCであるフロートがovするしかしそのCは あらかじめjめられたものではなく ではのにい されているYZ1 に は=pqとしてはみなされない $ " %
(161)
(162) &
(163) ' (
(164)
(165) . !
(166) " # . . ) * +&
(167) . フランスにおいては 67カードはf]からクレジット カードとしてではなく いカード
(168) としてoされたが67カードの -.にクレジッ トラインをpする67がえているため の¡¢は£れていく¤¥にある , -¦§6 7¨© ª«# ページを¬のこと. .
(169) <. z. {. |. クレジット フランスにおける カードにかんしてはクレジットのはあまりんでいな かった では
(170) カードのうちクレジットを えているのはプレステージカー ドとばれる であり
(171) カードのわずか をめるにすぎなかった こ こでクレジットカードのにされる となるのはリボルビング の で あり . な!"#や$%のアシスタンスなどの!サービス とともにこれまでは.
(172) および と&されるプレステージカードのサービスの つ としてクレジットが'(されるにすぎなかった しかし)*では+,-.,/0がリ ボルビングクレジット1ペイメントカードを'(することも2くなっている リボルビン グクレジット1カードは345+,67とは8されたものとしてクレジット67を9:し その;<を=>することによって?@-Aを
(173) うペイメントカードである BCDにはク レジット67は EF1のGHI>によるクレジットラインJ=>KLMとしてNOさ れている このクレジット67は345+,67とはPなり,/0によりQRSにTして UVされクレジット67の;<はWXDな;<である ?@YはZ
(174) ,/0によってク レジットラインの[\でクレジット67;<を]^に_>できることを`められているが この;<は?@YのJ
(175) にTするabJcdではなく,/0のJ?@YにTする abである そして?@Yはクレジット67の;<を>いて
(176) った?@いについて?@, eにfgするahをカードZ
(177) ,/0にTしてiうことになる BCDにリボルビングクレジットの=>にTしてj>される=kは
(178) のg7lmに ついてj>される=kよりも<く9:されている ただしnoのようにリボルビングク レジット1ペイメントカードにはpqなr4stが9:されておりuvには=wを@わな いxyも2いとみられる. を~のこと リボルビングによって(されるリボルビングI>とはりのr4にじて]Dに り rされるI>であると:されている ! " # えばのような!サービスである アシスタンス0 $$での?および tD?および,,のてえなど "#0 $
(179) の"# ¡ ¢X£¤"#¥¦"#§Y¨©ª«"#など その¬ $'ホテルの®¯°±レンタカー の²A
(180) の³f´µ"#ホームショッピングなど これらはBCDにはアクレディ ティブカードおよびプレステージカードに!されている しかしながらBCDな
(181) カード にもカードを_って34することにより¶のJ·¸¹º
(182) »¼のもしくはn½¾ のxyに]Dに"¿される
(183) "#がされているとÀられる これらはえば
(184) %
(185) #
(186) といったÁÂÃÄによりAきÅけられている & ' ( ) ##* *. } }.
(187) フランスにおける カードの@AとBCD. .
(188) における ペイメントカードの F. J. G H 67I>. H 67なし>. K.
(189). . ペイメントカード ()-.デビット としての4L H !. -.23デビット " # # !. M ! N O P Hなし>. H% & $ >. R 0 0. #. O ^ 1. P ()*+しS１. の. ク レ ジ ッ ト ' H& ' & >におけるクレジットQ 9H
(190) $& >. TR# S HUVW ミニマムペイメントHUV WXに*+し>YZ[\R#] Xに*+し>. _ Hなし>. `. ユーロ. ユーロHabの ユーロ はc:>. e&*fH .
(191) > そ. クレジットHリボルビング> H . $ . . !. e & * f H .
(192) ( >. gFのhijklmにたいするno d p;qにたいするrkstnoなど uWvwxでのyz {|マネーH) >67. Hなし>. f} * .
(193) のウェブサイトH+ '* , ,--- ' &
(194) & .
(195) # , ,,.を もとに~がした *されたR#OPは としてでの-.いに !されたに!されると みられる. にはどのようなでこれらのペイメントカードがされているのであろうか フランスの
(196) のつである .
(197) でのをしたものが であ る この .
(198) のでははのようなをうことになる の !よりも"#$%&' からの()の*+しを,むは()-.デビット/の を01 ユーロの-.いで !する "#$%&' からの()の*+しよりも の. !による-.いの23を,むは-.23デビット/の を01. ユーロの-.いで. !する さらにはによってこれらのカードを. と5むは01 ユーロの-.いで. い4けたい. !する. またプレステージカードにもリボルビングクレジット67がされているがこれ らのカードの01は8に9:でありさらには;1&も<=される> これに?して. > ('. E E.
(199) ´. µ. ¶. ·. のリボルビングクレジットペイメントカードのにはのみであり しかも.
(200) デ ビ ッ ト カ ー ド の よ り も か え っ て く さ れ て い る え ば がするリボルビングペイメントカード
(201) のは ユー ロであり がする
(202) デビットカードののであるこの のさは よりも の を. ってリボルビングクレジットのペイメント. カードの!"が#$%によって&られていることを'していると(えることができる マネー これまで )#*+#$%である,によって-.される カードについて その$/ に01して234にどのような56でされているかを78した9:では フランスにお いても,によってされるペイメントカードを;<に=>マネー$/が?み@まれてい るカードがABしており ペイメントカードのC$/DをさらにEFしている フランスでは G Hての カードに チップがI0されることがJKLけられ それまでのMNストライプのみのカードから カードへのOPがQめられてきたRSの チップはフランスTUのVWでXされていたが には カードの VWへの YZが[されたとは . . . の\]^から_られた`aであ り bc カードのdeVWをfわしているGのghijユーロへのkと の VWへのYZによって フランスにおける=>マネーl mをはじめと くにユーロnoのpqrdにおける=>マネーの!"がsQされている =>マネーをペイメントカードにBえるかどうかtuであるしかし チャージvwxy z{によっては|#を}~せずにb[D)#をきしたり あるいは やクレジッ トを ~するとして
(203) *においてK%がじうることから ペイメン トカードにむのがであるこのにして =>マネーのチャージz{について2 34にべるとのようになろう =>マネーを}~するためには に チップoに=>4なijをチャージする があるこのとき |#を}~してチャージするをするならば にとって は#の}の すなわち¡¢Dの£という¤ ¥がじ あえて=>マネーを}~する は¦きくないしかし |#を§¨させることなく ペイメントカードの
(204) $/によっ てbにチャージするをするならば RSペイメントカードの}~に©さなかった きわめてªの
(205) いがわれる«¬にまで ®4にペイメントカードの}~を¯/にす るという°があるとくに リボルビングクレジットペイメントカードを}~してチャー ジされるならば ªの
(206) いにおける±~のさらなるEFおよび²³というで=> ¸ ¸.
(207) フランスにおける カードのtuと¡¢4. マネーのもつなはいっそうきくなるつまり マネーは
(208) のペイメン トカードではカードビジネスとしてはなどのがむことからがわな い にペイメントカードを . するためのデバイス!"#$として%&する. なお
(209) カードはフランスの'()*および+,の-さにより オフラインデ ビットによる./0 カードを1してきたしたがって フランスでは カードに 234された マネーのチャージは5. カードの'(%&によって*われると6えるの が78であるまた オフラインデビットの カードは 9カードは:,することに よって ;,が<=され '(いのたびごとに>-が?っていく@ことになるとすれば
(210) の カードでの'(いと マネーでの'(いのABはどこにあるのか C:,の DEというFでは 2GのH1Iにとっては C:,>-の2Jを マネーとして け するKLのMいしかNOされないP&Cはきいだが :,QRにSTするUVWXのDE というFでは きなABがあるYZとして
(211) の カードでは'(いの[LUVWX の. \が]^であるのに_して マネーでは. \が`^であるabでcdに*われる. Qの'(いでは e2のfのUVWXのghというijCを6kすれば カードよりも. マネーがlしているともmえられるまた UVWXの. \が`^であれば '(いno. きに]^なnpとqpをrくこともできる カードがsくH1されカードをHう C:, での'(いがtuしたフランスでは マネーの . にかんしてはvwがxなく むしろt. uはyやかにzむとみられる. {|では フランスの}*で~*されているペイメントカードを%&に
(212) って し そ れらカードについてした フランスにおけるペイメントカードは えば9}* によりIでされた カードをすることで ! .
(213) をためておき!. . にカードIの }*QRからの,がでされることによりやサービスの . の をP&. . にする@ 9!あるいはがにHえる'(いのnである@ と されている. ./0 カードをH1するフランスの
(214). とはBなるが a{でも¤./0 カードをH1 する9 @もしくは9 @が¥14され tuがzんでいるえば のfにも いわゆ るクレジットカードに み¦まれたもの もしくはクレジットカード§¨を©ªできる«¬. に み¦まれたものがあり いずれのfにもクレジットカードによる(いで な ®¯°をチャージできる マンデル± ²{³ ´µ¶·¸アメリカクレジット¹のº»¼a{ ½¾¿ À Á !ページ ". #. $ $% . £ £.
(215) E. ~. . . フランスではくの カードがデビットカードとしてされるがのプレステー ジカードはクレジットカードとしてもされることができるまた の のように
(216) のリボルビングクレジット ペイメントカードのもみられるようになっている はデビットカードとしてのはキャッシュカードによるをした ものでありクレジットカードとしてのはリボルビングクレジットによるもので あるしかしではいずれのカードもともに か の を. !は "にまとめ. %. て#$うチャージカードとして することができるため に&づく 'は()*に なっている さらに+,では-を./わない01234によっても カードが56される ようになっているこの7は8では94は:に;<を.=>とするリテール 9へと?@をAしつつあるがBCDE Fの9G HがIJできるリボルビング クレジッ トカードはリテールKLのつのMとNえられていることをOPしているこのペイメント カードKLをQRするSTはU6にVらず01234においてもWXできる YZでは01234によって56されるカードをはじめとするペイメントカー ドについて[\する. とな の
(217) リボルビングクレジット カードのとのへの ]^で べたように!での#$いの>_として012への`aがbむにつれてペイメ ントカードはますますcなdeでfgされるようになっているペイメントカードのf gdeにおけるつのSTはhijであっただがkのSTとしてはlm#$デビット か ら#$noデビット さらにはリボルビングクレジット のペイメントカードへと+pD なqrstにおけるcjが564によってuられているというvをWXできるそしてさ らにデビット からクレジット までの カードのcjはwのU6のみから012 34にxるまでカード564のcjという7ももたらしている フランスのyzDなぺイメントカードである { .
(218) . %カードは|}すれば. % フランスにおけるクレジットカードおよびデビットカードがともににはチャージカード としてされることから2のの kがになることにかんしては
(219)
(220).
(221) .
(222)
(223)
(224) ! の をにした. .
(225) フランスにおける カードのqrと<=>. カードであるだがでは で されるように
(226) を わないも カードをしている
(227) を わないの
(228) によってもリボ ルビング クレジット での カードがされている . は!"
(229) のカード . ビジネス#$の%&を 'するものとして()できないさらに*+,-が.じうるリボル ビング クレジット/ カードの01により2らペイメント カードとして カードを 3える45の 6は78さなければならない 9ではカードを:;としながらの<=>と?@Aな 6のリボルビ ング クレジット>がBられている . についてCDする. の による カードの. ではフランスでEFする の
(230) がカルト バンケール グループにGHして おりIJKLにMづくペイメント カードである カードをしているN はフラ ンスで カードをしている
(231) を したものであるこの からわかるように カードをしている
(232) は つのグループにOPされる フランスQR S.
(233)
(234).
(235). NにGHするTてのによってUVされるグルー プ!"WI
(236) の:XよってUVされるグループそのYの
(237) によってUV されるグループおよびそのYのZなによってUVされるグループである カードの<=>を り[げるにあたりここで!\のグループに]^ する まずフランスQRにGHするすべてののグループを り[げるこのグループに は
(238)
(239)
(240). .
(241) に_ される`:がaまれる このフランスQRにGHするのうち
(242)
(243)
(244). .
(245)
(246) . .
(247) SN
(248) !
(249) . .
(250) S! Nの . は "#$bにカルト ブルーS Nをした このカルト ブルーは % S%
(251).
(252) .
(253)
(254) cd
(255) efNをghして
(256) をiすると いうのためのcd>されたj+いのklのmnを^Aとするopのペイメント カー. N
(257) &
(258). '.
(259) . .
(260)
(261) .
(262) . '% ' (
(263) ""')*$によればフランスでEFする +,,[のほとんどの
(264) がカルト バンケー ル グループにGHしているとされているなおカルト バンケール グループのtuはv カル ト バンケールのwのKxをyzにし{ カルト バンケールのiにかんする|}を~し システムのTおよびiへの|を [させ =\なにおいてにを えることなどである. s "s.
(265) L. M. N. O. カードの Q;RS;<23 フランスUVW % U. Q;TRS;<23. 9:0;<23. そのX;<23. &"" #
(266) '" #
(267) '( # ! .
(268)
(269)
(270) %
(271) #
(272)
(273) %
(274)
(275) "
(276) # #
(277)
(278)
(279) # #
(280) #
(281)
(282) &
(283) ). YZ[\]23
(284)
(285)
(286). * %
(287) *
(288) # "
(289)
(290) "# # + "
(291) # * + . なお ^ 23は_`aWをbcしXの ,23をdeする
(292) -
(293)
(294).
(295) . !#
(296)
(297) - (+ %
(298) . Cf ./
(299) + "
(300)
(301) 0
(302)
(303) % # 1'
(304) # (
(305) #
(306)
(307)
(308) 1 * 12 )1 ) 3) お よ び カ ル ト バ ン ケ ー ル の ウ ェ ブ サ イ ト4 . 5 5666)
(309) # +
(310) # ) 5-&5 .
(311)
(312) 5
(313)
(314) # ) 4 ,55をもとにg[がh@した. ドであったこのカルトブルーはの カードのつのとなるものである には
(315) カルトブルー.
(316)
(317)
(318)
(319)
(320).
(321) が されたこのカルトブルーグループはににカードのといっ た の . !"を#ねつつ$ システムの%にとって&'(な)*の$ +の. をうことを,としていたそして にはカルトブルーは
(322) に より- される./な$ ネットワークにしたこの へのによりカル トブルーグループはフランスにおける
(323) の0123となった45で もフランスの カードの6くには
(324)
(325).
(326) のロゴが7されている 8に9:0;<23の=>23によって?@されるグループであるこれらのグループ には
(327) ! .
(328)
(329) "
(330) #および # #
(331) #
(332) の= >23がAまれるこれらの:0;<23のうちとくに
(333) はの カー ドのBCにDEをFぼした に
(334) はG のペイメントカードとして HにIべたカルトブルーにJKするカルトヴェール
(335)
(336) をBCしたこのカ. /
(337) + "
(338)
(339) 0
(340)
(341) % # 1 ) 1 ))
(342) -はijいと4;kCしのlmnされたサービスをbcしすることを,o されたUpのVqにくbcである ) 1 )$) ) 1 )) 4 # 7
(343) /
(344) . * *
(345) 1 ) 1 )8). P $P.
(346) フランスにおける カードの{|とh}r. ルトヴェールのシステムはカルトブルーのシステムとはなっていたのように カルトブルーのシステムは をはじめとする により で された
(347) カルトブルーによりにされていたこれにして
(348) の システムではい が められている の. !"#は$く%&の"'()として*. +にされカルトヴェールの,-.および/01のにかんするすべての(2を3っ ていた4そしてカルトブルーが
(349)
(350) に/0したのにしてカルト ヴェールを5する
(351) は 6に に/0した 4ただしカルト ヴェールの78にはカルトブルーのようなグループの9:()は;<から=>しなかった そのため?>ではカルトヴェールのロゴが@られることもない さらにABCD
(352) といったそのEの"'()も カードを5している 6にカルトブルーとカルトヴェールのネットワークがF8されコストのGHとIJ.に してKLされるM サービスのNをOPす$QなシステムのRSのためにすべてのフ ランスの"'()の/0により カードがTUされたこの カードのRSを(に
(353) も カードが5できるようになった カルトバンケールグループのRSまでの
(354) VにWってWXは のグループが5す るQYカードは および !
(355) . のいずれかのブランドに*かれていたZ[では そうしたQYブランドの\]は5グループによっては^ずしも*かれてはいないようである が_Nとしては`っている. による カードの そしてZ[では: にaされるようにこれらのb"cd"'()のほかにb"をcdわ ないIJ.ef()も カードを5している なかでも
(356) " # および $ #の Dはgのようにすでにプライベートカードのほかにもhくのijとのk でKlカードを5しているIJ.ef()であるこのように カードがリボルビング クレジットmとしてIJ."'()からも5されるようになっているnはフランスのペイメ ントカードの*oにおけるpつのqrとsえることができる まず
(357) " はt グループによって されたIJ.ef()u 4であり vwに*xされる
(358) " は 6にT された
(359) y% 4 のzと. 4 & ' (
(360) $ ) * )+** 4 ,
(361) %-
(362) &
(363) # #
(364) ) * )+* * 4 * *. ~ ~.
(365) D. k. l. m. なるである に は . .
(366) . .
(367) と
(368) により される でありとのにされるこの は. .
(369) . . が .
(370). をとおして
(371) が に および . . をとおして して されたである
(372) さらに . は
(373) .
(374)
(375) および . . . !"#$. などの%&'
(376) によって()される グループによって に*+される,-. /
(377) でありのにされる 01ではこれらの 'の2するペイメント3カードを45にカード2までの6 78の9:に;<する プライベートカード .
(378)
(379) . プライベート3カードは
(380) カード
(381) およびアクレディティブ3カード=>? の@A! . !
(382)
(383) BC "
(384) が2するチャージ3カード
(385) によってDく EされたF #
(386) GにHIするためにJK&'LM あるいは などのNOでPり された/ とされ. ている
(387) このプライベート3カードのQRSなTUはVWのXAYのZ[としてカード2のた めのを しその\らがカードの]^_を`aすることである$
(388) このb cにより @dはプライベート3カードをefとのgのhiSなコミュニケーションのj.
(389) % %
(390) & '& . . . '. . . ' . % ' %%
(391) フランスのカードはioSにはデビット3カードでありほとんどはpqデビットrかもし くはstuvデビットrをwしてstわれるここでxyになるのはZ[の ハイクラス3カー ド/にzえられたクレジットリボルビング
(392) rをwしてstわれる{|であろう "
(393) }~からNににわる@dは は@の oおよびする>?サービスとの| をすることなくのrを8するためだけのQRをzした/とNする(. ) . *. . !
(394) ' . % ' %% #
(395) % ' %%
(396) アクレディティブ3カードおよびカードのシステムのでそれらの2.が 2/シ ステムのYを*+しそれらのを2させるというで ざされた/システムであるま たそれらのネットワークは+, -./
(397) . ./01& .
(398) および (といった カードとしたカードではないためZにSなにられるというで の/シス テムである & '& . . . '. . . ' . % ' %% ¡iでは¢£¤¥ グループの ペルソナ3カード/¢£¦§クレジットサービス2
(399) ¡¨\©グループの ¡¨ カード/¡¨フィナンシャル3サービス2
(400) ª«¨の ªカード/ ªクレジット2
(401) な どが¬Sなプライベート3カードのであろう®しいずれも¯~ではカード8が°して いる $
(402) フランスでは@d
(403) が2するカードがNであるともいわれているこうしたフランス. n"n.
(404) フランスにおける !カードのrsとetu. としてするととの は に
(405) を るよりもむしろをたせる ことであるただし のがであるから プライベート カードを できる . は!"な#$をつものに%られるであろうそして &'(には )*+,で. はクレジット カードは- によって されるといわれているが フランスにおける .か らも - /0のクレジット カード も12に3えるがある 4 に5されたように フランスでは 6な789によって/:のようなプライベー ト カードが されている は プライベート カードである .
(406). を; とするクレジット カードでの<=いを>?にする @ Aの BCのネットワー クをDEするまた の .
(407). はFGHIJK LMK N OPK MQK RSKなど
(408). ネットワーク3Tの KU/VでWでき @Xのカー ドが されている は プライベート カードである . を しており K/Vの3TKでWできる . は KU/VでWできる プ ライベート カードである .
(409).
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