第 3 章 郵便貯金の概要
2. 組織・経営形態
ポストバンクは、2015年12月21日よりドイツ銀行の完全子会社となり、同日に上 場廃止となった111。ドイツ銀行から派遣されたフランク・シュトラウス氏（Frank Strauss）がポストバンクの会長を務めている。
ポストバンクは約1,300万人の顧客、17,441人の従業員、1,453億ユーロの総資産を 有し、ドイツの大銀行の一角を成す112。他の大銀行と異なり、ポストバンクは、個人 顧客及び中小企業との取引に重点を置くリテール金融機関である。個人顧客に対して は、簡易で、日々の需要に合わせた低コストの金融商品を提供しており、その範囲は、
預金、支払、貸付から債券、投資信託、保険、住宅貯蓄契約と幅広い。他方で約30万 の顧客企業には、自営業者、フリーランサー、事業主、協会、アパート経営者協会等 が含まれ、支払取引、融資、投資に関し、簡易かつ魅力のあるソリューションを提供 している。また、会社経営者に対しては、支払取引、不動産金融、中小企業融資、フ ァクタリング、リース、投資管理に関するソリューションを提供している113。
(1) ポストバンクの強み
ポストバンクは、約1,000カ店の国内支店網114に加えて、約4,300カ店のドイツポ ストの郵便局ネットワークで金融商品を提供しているのが強みである115。拠点数だけ をみると、ポストバンクは、ライバルである貯蓄銀行グループ（20,000 弱の拠点数）
に及ばないが、ドイツで給与振込・決済に利用されている個人振替口座116数をみると、
ポストバンクは長きにわたり国内最大の口座数（497万口座、2017年9月末時点）を 有しているほか、ATM 数（3,590）でも国内の銀行で最大であり、資金調達面で大き な強みを有する117。提供する資産運用商品も、預金のほか、株式、債券、投資信託、
保険、年金のクロスセルを行っている。
約1,000の支店では、幅広い金融サービス及び郵便サービスが提供され、約4,300
のドイツポストの郵便局では、提供商品には制限があるものの金融サービスが提供さ れている。加えて、700のポストバンク金融アドバイザーセンター（Beratungscentern der Postbank Finanzbe-ratung）や、3,000の渉外員が顧客を支援している118。
ポストバンクは、ATMや電話、インターネットによる24時間体制でのサービス提 供も実施するなど、「マルチチャネル戦略」119で総合的な金融サービスを提供してい る。顧客は、支店やオンライン、電話により容易にポストバンクにアクセスすること が出来、ドイツで最もきめ細かなネットワークを築いているとされる。オンラインバ ンキングの分野において、ポストバンクはドイツにおいて主導的立場にある。オンラ
111 2017年末時点での国内支店数は1,023である（Deutsche Bank, ”Annual report 2017”, p.16）
112 Postbank, “Annual Report 2017”, p.19, Postbank, “ Postbank Porträt”（閲覧日：2018年6月11日）
https://www.postbank.de/postbank/wu_profil_portraet.html
113 脚注112（Postbank, “ Postbank Porträt”）に同じ。
114 同上。なお、店舗によって異なるが、窓口取扱い時間は、概ね9:00頃から18：00頃である。
115 同上。
116 振替口座の独名はGirokonto、英名はchecking accountである。これに対して、貯蓄を目的とした口座である貯蓄口座の
独名はSparkonto、英名はsaving accountである。振替口座はドイツでは給与振込口座として広く利用されており、金利
はつかないケースが多いが、一部行は金利を付与するところもある。口座維持手数料は有料で毎月徴収されるが、毎月の 口座への振込額（残高ではない）に応じて手数料を減額又は無料にするのが特徴である。
117 Postbank, “Postbank in Zahlen”（閲覧日：2018年6月11日）
https://www.postbank.de/postbank/wu_profil_postbankinzahlen.html
118 注115（Postbank, “ Postbank Porträt”）に同じ。
119 Postbank, “ Annual Report 2014”
29
インバンキングには 428 万の口座があり、電話バンキングには 447 万の口座がある
（2017年9月末時点）120。更には2011年12月からは、ショッピングセンター等の人 通りの多い場所での商品サービスの提供といった新たな販売形態を試行している121。
(2) ポストバンクの業務内容
（i）預金業務
ポストバンクは、個人・法人顧客向けに振替口座、貯蓄口座等を提供している。イ ンターネットバンキングのチャネルも提供している。特に、オンラインバンキングサ ービスについては、国内で優秀なサービスに贈られる賞を受賞するなど、定評がある。
決済口座としては、Postbank Giro plusと呼ばれる振替口座が提供されており、ドイ ツ最大の口座数を誇っている。学生や軍隊、政府ボランティア、実習生等は、口座維 持手数料が無料となっている。石油大手のシェル（Shell）と提携し、口座保有者に対 してガソリン等石油製品の割引等も行なっている。更に、定期預金等の貯蓄口座も複 数の商品がラインナップされており、大口定期預金に対する優遇や、株式市場の変動 や金の価格変動によってプレミアムが付く商品等も提供している。
図表9: ポストバンクの個人向け振替口座一覧
特徴及び口座維持手数料等 クレジットカード優遇 その他の優遇
Giro plus
最も基本的な口座
基本手数料€3.9/月
当座貸越金利は年利10.55％
ポストバンク Visa カードの年会費は€29（初年度 は無料）
ポストバンク Visa ゴールドカードの年会費は€59
（初年度は無料）
オンラインバンキング無料
約1,300のシェルガソリンスタ ンド支店、約 10,000 カ所の ATMの利用
Giro extra plus
Giro plusより手厚いサービス
基本手数料は、毎月の預金以外の入 金（送金等、給与等を想定）額により以 下のように設定
3,000€未満 9.9€/月 3,000€以上 無料
当座貸越金利は年利8.68％
ポストバンクVisaカード、同Masterカードの年会 費は無料
ポストバンクVisaゴールドカードの年会費は€30
ポストバンクVisaプラチナカードの年会費は€79
オンラインバンキング無料
約1,300のシェルガソリンスタ ンド支店、約 10,000 カ所の
ATMの利用
Giro start direkt
若者向け口座
12～22歳まで基本手数料は無料
当座貸越金利は年利10.55％
ポストバンクVisaカードの年会費は€5（初年度は 無料、18歳から作成可能）
オンラインバンキング無料
約1,300のシェルガソリンスラ ンド支店、約 10,000 か所の ATM利用
Giro
base 当座貸越が出来ない振替口座
基本手数料€5.9/月 ポストバンクVisaプリペイドカードの年会費は€29 オンラインバンキング無料
約9,000か所のATMの利用
Giro direkt
オンライン口座
基本手数料は€1.90/月
学生・実習生等は基本手数料が無料
当座貸越金利は年利10.55％
ポストバンクVisaカードの年会費は€29
オンラインバンキング無料
約1,300のシェルガソリンスタ ンド支店、約 10,000 カ所の ATM利用
Fohlen- Konto
サッカーチーム「Bourussia
Mönchengladbach」のファン向け口座
基本手数料€3.9/月
当座貸越金利は年利10.55％
ポストバンク Visa カードの年会費は€29（初年度 は無料）
ポストバンク Visa ゴールドカードの年会費は€59
（初年度は無料）
カードは、Bourussiaをモチーフとしたデザイン
オンラインバンキング無料
約1,300のシェルガソリンスタ ンド支店、約 10,000 カ所の ATM利用
Bourussiaチームの服等、ファ ン向けのギフト有
（出所）ポストバンク・ウェブサイト（閲覧日：2018年6月19日）https://www.postbank.de/privatkunden/girokonten.html
120 脚注118に同じ。
121 Postbank, “Annual Report 2011”
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（ii）貸付業務
ポストバンクは、3 ヵ月分の給与を上限とした無担保の当座貸越、個人ローン、自 動車ローン、クレジットカードを子会社経由で提供している。住宅ローンについては、
2005年に買収したBHW建築貸付組合（BHW Bausparkasse）のブランドで提供して いるが、もともとPostbank本体と2000年に買収したDSLでも扱っており、「不動 産」向けに分類されている貸出の大半が住宅ローン関連とみられる。また、個人事業 主を中心に事業用不動産物件向けや投資用不動産物件向けのローンも提供している。
ポストバンクは、住宅、商業物件、投資用物件などの不動産物件の斡旋業務も行って おり、斡旋した物件のファイナンスに繋げている。
2017 年の貸出をセクター別にみると、個人向け（49.4%）、金融機関（21.9％）、
各国政府14.3％となっている（図表10）。個人向けは住宅ローンが中心である。
図表10: ポストバンクのセクター別ローン・ポートフォリオ（2017年12月末）
（出所）Postbank, Annual Financial Statements as of December 31. 2017, p32を基に作成
https://www.postbank.de/postbank/docs/PB_HGB2017_E.pdf （閲覧日：2018年6月7日）
（iii）資金運用
ポストバンクは、住宅金融や不動産金融にも力を入れており、BHW 建築貸付組合 (BHW Bausparkasse）や不動産に強みを有するDSL銀行(DSL Bank)の買収が功を奏し ている。不動産取得向けの貸出だけではなく、不動産売買の仲介をはじめ、不動産に よる資金運用商品の組成と提供を行っている。
ポストバンクの主な資金運用先は、住宅ローン等顧客貸付（Forderungen an Kunden、
loans and advances to customer）（総資産の73.6％）及びドイツ国債、欧州債等への 証券投資（Anlagepapiere、investment securities）（総資産の 15.6％）である（2017 年12月末）122。
（iv）送金・決済業務
個人顧客には、デビットカードやクレジットカードを子会社経由で商品を提供して いる。クレジットカードは、MasterCard及びVISAといった国際ブランドと提携して いる。法人顧客には、ドイツ銀行、ヒポ・フェラインス銀行（HypoVereinsbank）及
122 Postbank, “ Annual Report 2017”
個人向け, 49.4%
金融機関, 21.9%
各国政府, 14.3%
商業・
不動産 ファイナンス,
7.5%
サービス・
流通, 3.6%
製造業, 1.7%
その他, 1.6%
31
びHSHノルトバンク（HSH Nordbank）の口座管理や信用管理のシステムを活用した トランザクション・バンキングなどのバックオフィス・サービスを提供している。
（v）付随業務
投資関連商品については、有価証券売買の仲介を行なっているほか、個人年金や投 資信託の取扱いも行なっており、投資に係る助言や個人に対するコンサルテーション も行われている。保険商品については、提携している保険会社の生命保険や損害保険、
年金保険等を販売しているが、それほど大きなシェアがある訳ではない。
(3) ポストバンクの業績
（i）営業実績
ポストバンクは、長きに亘りドイツ国内で最大の個人振替口座数を有しているが、
2017年9月末時点の口座数は497万口座で、前年比8万口座減（前年比－1.6%）とな った（図表 11）。また、個人振替口座につながるオンラインバンキング口座数も前年 比－0.2%と減少した。ただし個人振替口座残高は＋6.2%と前年に引き続き大幅に増加 した。2017 年 9 月末時点の貯蓄口座に関しては、金利低下が影響して口座数（1,228 万口座、前年比－1.9%）、残高（前年比－3.4%）とも減少した。一方、証券取引口座 は、金利低下による預金口座からのシフトもあり、口座数（60万口座、前年比±0.0%）、 残高（前年比＋6.7%）共に増加傾向となった。
主な運用資産を2017 年12月末の貸借対照表で見ると、顧客向け貸出残高は1,070 億ユーロ（前年比＋4.9%、うち住宅ローンを含む不動産貸出残高が714億ユーロ）、
投資有価証券残高が226億ユーロ（前年比－15.5%）である123。ポストバンクは、2004 図表11: ポストバンクの営業実績
2015 2016 2017.9
前年比
口座数
（単位：
万口座）
個人振替口座 (private checking accounts,
Privatfirokonten) 525 505 497 －1.6%
法人振替口座 (corporate checking accounts,
Konten von Unternehmen) 30 30 29 －3.3%
オンラインバンキング口座 （online banking,
Online-Banking） 438 429 428 －0.2%
貯蓄口座 （saving accounts,
Sparkonten) 1,289 1,252 1,228 －1.9%
うち、オンライン貯蓄口座 （online） 157 149 144 －3.4%
証券取引口座 （brokerage accounts,
Wertpapierdepots) 57 60 60 ±0.0%
うち、オンライン証券口座 （online） 49 53 52 －1.9%
残高
（単位：
億ﾕｰﾛ）
個人振替口座 (private checking acounts) 360 401 426 ＋6.2%
貯蓄口座 （savings volume ) 469 437 422 －3.4%
証券取引口座 （securities accounts) 133 150 160 ＋6.7%
不動産貸出 （mortgage lending,
Baufinanzierung)* 677 680 699 ＋2.8%
中小企業向け貸出 （commercial finance,
Gewerbliche Finanzierungen) 85 97 109 ＋12.4%
子会社BHWによる住宅ローン （building society loans BHW,
Bauspardarlehen BHW) 32 30 28 －6.7%
*DSL及びPostbankブランドの不動産貸出残高
（出所）Postbank, “Postbank in Zahlen”（閲覧日：2018年6月19日）
https://www.postbank.de/postbank/wu_profil_postbankinzahlen.html
123 Postbank, “Annual Report 2017”, page.76, 98