Microsoft PowerPoint - 調査結果（2016年度第1回住宅ローン利用者編)

1

調査の概要

３ 調査時期

2016年10月

１ 調査方法

インターネット調査

インターネット調査会社のモニター230万件のうち２の調査対象の要件を満たす方に対し、インターネットによるアンケート調査を実施し、回答があった民間住 宅ローン利用者1746件を調査対象とした。

４ 調査項目

利用した住宅ローンの金利タイプや住宅ローン選びに関する事項

２ 調査対象

民間住宅ローン利用者 ｎ＝1746

・2016年３月から2016年９月までに民間住宅ローンの借入れをされた方 ・全国の20歳以上60歳未満の方（学生の方及び無職の方を除く。） ※居住用の新規の民間住宅ローン（借換ローン、リフォームローン、土地のみのローン又はアパート若しくは投資用のローンを除き、フラット３５を含む。）

2016年度 民間住宅ローン利用者の実態調査

【民間住宅ローン利用者編】（第１回）

2017年２月

独立行政法人 住宅金融支援機構 調査部

2

時系列推移をみる場合の留意点

・本調査は、インターネット調査の手法を採用している。

・本調査は、インターネット調査会社に委託して実施されたものである。

・調査結果は、委託先のインターネット調査会社が有するモニターの属性によって左右される。

・委託先の調査会社は、2014年度、2015年度及び2016年度のそれぞれについて、別の調査

会社となっており、回答結果もそれぞれの調査会社のモニター属性の相違による影響を受け

ていることが想定される。

・したがって、本調査の回答結果の時系列推移を見るときは、その点を勘案してある程度の

幅をもって見る必要がある。

3

○

前回調査と比べて、「変動型」の利用割合は49.2％と増加し、「固定期間選択型」も36.9％と増加し、

「全期間固定型」は13.9％と減少した。

１－１．住宅ローンの調査回次別金利タイプ構成比の推移（全体）

調査結果

0 20 40 60 80 100 29.4 _{26.7 27.1} 38.0 29.8 36.0 13.9 31.4 29.4 31.3 26.3 26.9 25.3 36.9 39.3 43.9 41.7 35.8 43.2 38.7 49.2 全期間 固定型 固定期間 選択型 変動型 年度第 回 2014 1 '14/3-'14/6 n=960 年度第 回 2014 2 '14/7-'14/10 n=858 年度第 回 2014 3 '14/11-'15/2 n=953 年度第 回 2015 1 '15/3-'15/6 n=1009 年度第 回 2015 2 '15/7-'15/10 n=1039 年度第 回 2015 3 '15/11-'16/2 n=977 年度第 回 2016 1 '16/3-'16/9 n=1746 調査対象期間→ 構成比（％）

4

○ 「固定期間選択型」に占める

固定期間「10年」の利用割合は、50.3％とほぼ半数に達している。

１－２．住宅ローンの調査回次別金利タイプ構成比の推移（固定期間選択型の固定期間別内訳）

0

20

40

60

80

100

12.0

11.5

_9.7

15.1

_10.0

14.2

16.3

44.9

_44.4

44.0

39.6

43.9

38.1

50.3

7.3

4.4

_6.7

6.4

11.4

12.1

7.3

21.9

25.4

25.5

24.9

20.0

26.7

18.0

9.3

9.9

10.7

10.6

_9.6

6.1

5.9

4.7

4.4

3.4

3.4

_5.0

2.8

2.2

年超

10

年

10

その他

年未満

10

５年

３年

２年

年度第 回 2014 1 n=301 年度第 回 2014 2 n=252 年度第 回 2014 3 n=298 年度第 回 2015 1 n=265 年度第 回 2015 2 n=280 年度第 回 2015 3 n=247 年度第 回 2016 1 n=644

構成比（％）

固定期間選択型の固定期間別内訳

5

○ 「全期間固定型」に占める

「フラット３５」の利用割合は、おおむね60％程度で推移している。

１－３．住宅ローンの調査回次別金利タイプ構成比の推移（全期間固定型の商品別内訳）

0 20 40 60 80 100 67.4 66.8 72.1 61.4 _60.0 63.4 61.3 32.6 33.2 27.9 38.6 _40.0 36.6 38.7 フラット３５ フラット３５ 以外 年度第 回 2014 1 n=282 年度第 回 2014 2 n=229 年度第 回 2014 3 n=258 年度第 回 2015 1 n=383 年度第 回 2015 2 n=310 年度第 回 2015 3 n=352 年度第 回 2016 1 n=243 構成比（％）

全期間固定型の商品別内訳

年齢 都市圏 職業 世帯年収 金融機関 返済負担率 住宅種類 融資率 借入年月 0 20 40 60 80 100 MeanDecreaseGini

6

○ 金利タイプに与える各要因の影響度は、「借入年月」の影響が最も大きく、「融資率」がそれに次いでいる。一方、「職業」や

「年齢」といった属人的要因、「都市圏」といった地域的要因の影響は相対的に小さい。

２．金利タイプに影響を与える各要因の影響度分析

（注）ランダムフォレストという統計手法により、各要因から金利タイプを推定した結果である。数値が大きい（●印が右にある）ほど影響度が大きいこと を表している。なお、金利タイプは当初金利によってほぼ一意に決定されるため、意図的に当初金利を影響を与えるであろう各要因から除外して推定 を行った。

0 20 40 60 80 100 10.0 _8.8 13.2 12.4 16.0 17.8 19.3 32.8 40.8 39.6 40.8 35.2 34.8 34.1 57.2 50.4 47.2 46.8 _48.8 47.4 46.6 全期間 固定型 固定期間 選択型 変動型 2016/3 n=250 2016/4n=250 2016/5n=250 2016/6n=250 2016/7n=250 2016/8n=247 2016/9n=249 調査対象年月→ 構成比（％）

7

○ 金利タイプに与える影響が最も大きい借入年月別に金利タイプの推移をみると、年月の経過とともに「変動型」と「固定

期間選択型」の利用割合はおおむね減少し、「全期間固定型」はおおむね増加する傾向がみられる。

３－１．借入年月別金利タイプ構成比の推移

8

○ 金利タイプ別に住宅種類の分布を見ると、「変動型」と「固定期間選択型」では「マンション」の割合が相対的に高く、

「全期間固定型」では「建売住宅」の割合が相対的に高い。

３－２．金利タイプ別住宅種類の分布

住宅種類 （ 構 成 比 ： ％ ） 戸建新築 戸建土地付 戸建建替 建売住宅 マンション 中古戸建 中古マンション 28.8 20.6 3.3 12.8 15.2 7.0 12.3 全期間固定型：n = 243 28.6 19.7 7.9 8.1 17.7 7.8 10.2 固定期間選択型：n = 644 28.2 23.5 3.5 9.5 17.1 8.0 10.1 変動型：n = 859

9

○ 金利タイプ別に返済負担率の分布を見ると、「変動型」では「15％超20％以内」の割合が28.2％と相対的に高く、

「全期間固定型」では「10％超15％以内」の割合が相対的に高い。

３－３．金利タイプ別返済負担率の分布

返済負担率 （ 構 成 比 ： ％ ） ％以内 10 15％以内 20％以内 25％以内 30％以内 35％以内 40％以内 40％超 20.2 25.5 22.6 19.8 5.3 2.9 _{2.1 1.6} 全期間固定型：n = 243 20.0 25.0 _23.9 18.0 8.2 2.8 _{0.9 1.1} 固定期間選択型：n = 644 20.3 24.9 28.2 16.4 7.0 2.2 _{0.6 0.5} 変動型：n = 859

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○「変動型」は、「銀行信託」が79.7％と圧倒的に多い。「固定期間選択型」も

「銀行信託」が多いが、「信用金庫」も11.0％と

２桁台に達している。一方、「全期間固定型」では「その他」が28.0％と相対的に多い。

３－４．金利タイプ別金融機関業態の分布

金融機関 （ 構 成 比 ： ％ ） 銀 行 信 託 信 用 金 庫 信 用 組 合 労 働 金 庫 Ｊ Ａ バ ン ク そ の 他 60.5 1.2 1.6 3.7 4.9 28.0 全期間固定型：n = 243 74.4 11.0 4.2 3.4 5.4 _1.6 固定期間選択型：n = 644 79.7 8.7 1.6 5.4 4.0 0.6 変動型：n = 859

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○「変動型」と「固定期間選択型」は、ほぼ似た分布となっている。一方、「全期間固定型」では「400万円超600万円以下」が

他の金利タイプと比べやや多く、「600万円超800万円以下」がやや少なくなっている。

３－５．金利タイプ別世帯年収の分布

世帯年収 （ 構 成 比 ： ％ ） 万円以下 400 600万円以下 800万円以下 1000万円以下 1500万円以下 1500万円超 5.8 34.6 21.8 _19.8 13.2 4.9 全期間固定型：n = 243 9.6 30.7 26.7 16.1 12.1 4.7 固定期間選択型：n = 644 8.8 30.6 26.5 15.6 _13.5 4.9 変動型：n = 859

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○「固定期間10年」では、「400万円超600万円以下」、「600万円超800万円以下」の順に多くなっている。一方、「それ以外」

では「600万円超800万円以下」が最も多くなっている。

３－５．金利タイプ別世帯年収の分布（固定期間選択型の固定期間別内訳）

世帯年収（固定期間選択型内訳） （ 構 成 比 ： ％ ） 万円以下 400 600万円以下 800万円以下 1000万円以下 1500万円以下 1500万円超 10.3 31.4 33.8 11.3 _10.3 2.9 それ以外：n = 204 6.0 30.2 18.1 22.4 17.2 6.0 固定期間５年：n = 116 10.5 30.6 25.3 17.0 11.4 5.2 固定期間10年：n = 324

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○「フラット３５」では「400万円超600万円以下」が、突出して多い。

３－５．金利タイプ別世帯年収の分布（全期間固定型の商品別内訳）

世帯年収（全期間固定型内訳） （ 構 成 比 ： ％ ） 万円以下 400 600万円以下 800万円以下 1000万円以下 1500万円以下 1500万円超 6.7 38.3 20.1 20.8 9.4 4.7 フラット３５：n = 149 4.3 28.7 24.5 18.1 19.1 5.3 フラット３５以外：n = 94

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○ 今後１年間の住宅ローン金利見通しは、 「全体」では「ほとんど変わらない」が増加し、「現状よりも低下する」

が減少した。

○ 金利タイプ別にみると、 「現状よりも上昇する」 が「全期間固定型」では42.4％、「固定期間選択型」では26.1％

、「変動型」では20.0％とそれぞれの商品特性に応じて段階的に少なくなっている。

４．今後１年間の住宅ローン金利見通し（金利タイプ別）

24.2 25.4 49.6 59.7 13.9 6.7 12.3 8.2 【前回】 n=977 全体 n=1746 （構成比：％） 15.3 20.0 58.7 65.7 14.0 6.1 11.9 8.3 【前回】 n=378 変動型 n=859 25.5 26.1 47.8 58.4 19.0 7.9 7.7 7.6 【前回】 n=247 固定期間選択型 n=644 32.7 42.4 41.2 42.4 10.2 5.8 15.9 9.5 【前回】 n=352 全期間固定型 n=243 現状よりも上昇する ほとんど変わらない 現状よりも 低下する 見当が つかない

16.5 16.0 16.9 17.4 20.0 37.1 37.1 40.4 40.1 43.5 32.8 32.3 31.2 33.4 27.2 10.7 12.7 9.3 6.8 7.6 3.0 1.9 2.2 2.3 1.7 将来の金利上昇に伴う 返済額増加への対応策 優遇金利の適用ルール （延滞すれば適用されなくなるなど） 金利タイプが異なる住宅 ローンと比較した特徴 将来の金利上昇によって どれくらい返済額が増えるか 適用金利や返済額 の見直しルール 固定期間選択型　n=644 （構成比：％） 十分理解 ほぼ理解 理解しているか不安 よく理解 していない 全く理解 していない 16.5 16.6 17.5 18.2 19.7 33.3 35.6 38.1 36.7 42.8 37.8 34.9 33.8 35.2 29.3 9.5 10.0 8.6 8.0 6.6 2.8 2.8 2.1 2.0 1.5 将来の金利上昇に伴う 返済額増加への対応策 優遇金利の適用ルール （延滞すれば適用されなくなるなど） 金利タイプが異なる住宅 ローンと比較した特徴 将来の金利上昇によって どれくらい返済額が増えるか 適用金利や返済額 の見直しルール 変動型　n=859 十分理解 ほぼ理解 理解しているか不安 よく理解 していない 全く理解 していない

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５．住宅ローンの商品特性や金利リスクへの理解度（固定期間選択型・変動型の利用者）

○ 返済中に金利変動があり得る「固定期間選択型」及び「変動型」を利用した方の住宅ローンの商品特性や金利

リスクへの理解度は、「理解しているか不安」又は「よく（全く）理解していない」との回答が合わせて約４割から

約５割であった。

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６．金利上昇に伴う返済額増加への対応（固定期間選択型・変動型の利用者）

○ 金利上昇に伴う返済額増加への対応については、 「返済額圧縮、あるいは金利負担軽減のため、一部繰上返済

する」が、最も多い。一方、「見当がつかない。わからない。」という回答が２割近く存在する。

18.6 18.0 20.6 20.2 32.4 28.0 10.9 14.3 17.0 18.6 0.4 0.9 返済目処や資金余力 があるので、 返済継続 金利負担が 大きくなれば、 全額完済する 返済額圧縮、あるいは 金利負担軽減のため、 一部繰上返済する 借換する 見当がつかない、 わからない その他 （構成比：％） 【前回】 n=247 固定期間選択型 n=644 18.0 24.0 14.3 17.6 31.2 27.9 11.9 12.0 23.5 17.6 1.1 0.9 返済目処や資金余力 があるので、 返済継続 金利負担が 大きくなれば、 全額完済する 返済額圧縮、あるいは 金利負担軽減のため、 一部繰上返済する 借換する 見当がつかない、 わからない その他 【前回】 n=378 変動型 n=859

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７．利用した住宅ローンを知るきっかけとして影響が大きかった媒体等

○ 利用した住宅ローンを知るきっかけとして影響が大きかった媒体等は、「住宅・販売事業者」（32.0％）が最も多

かった。

○ 次いで、 「インターネット」（21.4％） 、 「金融機関」（13.0％）と続いた。

そ の 他 ラ ジ オ 交 通 機 関 の 車 体 、 車 内 の 広 告 講 演 、 セ ミ ナ ー ポ ス タ ー 等 の 屋 外 掲 示 住 宅 金 融 支 援 機 構 （店 頭 、 相 談 コ ー ナ ー な ど ） 雑 誌 （住 宅 情 報 誌 を 除 く） ダ イ レ ク トメ ー ル フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ・プ ラ ン ナ ー 、 住 宅 ロ ー ン ・ア ド バ イ ザ ー 等 の 専 門 家 テ レ ビ 勤 務 先 （福 利 厚 生 、 職 員 向 け 説 明 会 な ど ） 新 聞 広 告 折 込 チ ラ シ モ デ ル ル ー ム 、 住 宅 展 示 場 ク チ コ ミ 住 宅 情 報 誌 新 聞 記 事 金 融 機 関 （店 頭 、 相 談 コ ー ナ ー な ど ） イ ン タ ー ネ ッ ト 住 宅 ・販 売 事 業 者 （営 業 マ ン 、 店 頭 、 営 業 所 な ど ） 5.8( 8.6) 1.4( 4.4) 1.5( 3.1) 2.1( 2.9) 2.8( 4.3) 3.2( 5.0) 3.4( 4.8) 4.1( 7.1) 4.2( 5.6) 4.5( 6.2) 5.8( 7.6) 6.2( 5.3) 7.3( 5.7) 8.2( 5.6) 9.4( 8.8) 9.7( 8.2) 10.8( 9.0) 13.0(14.0) 21.4(16.8) 32.0(26.6) 　＜複数回答可＞ n=1746 【参考】（　）内は、前回調査（n=977）の値 ％ ( )

18

８．利用した住宅ローン決定に際して影響が大きかった媒体等

○ 利用した住宅ローン決定に際して影響が大きかった媒体等も、「住宅・販売事業者」（28.9％）が最も多かった。

○ 次いで、 「インターネット」（19.2％） 、 「金融機関」（14.8％）と続いた。

そ の 他 ラ ジ オ 交 通 機 関 の 車 体 、 車 内 の 広 告 ポ ス タ ー 等 の 屋 外 掲 示 講 演 、 セ ミナ ー テ レ ビ 住 宅 金 融 支 援 機 構 （ 店 頭 、 相 談 コ ー ナ ー な ど ） ダ イ レ ク トメ ー ル 雑 誌 （住 宅 情 報 誌 を 除 く ） フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ・ プ ラン ナ ー 、 住 宅 ロ ー ン ・ ア ド バ イ ザ ー 等 の 専 門 家 新 聞 広 告 勤 務 先 （福 利 厚 生 、 職 員 向 け 説 明 会 な ど ） 折 込 チ ラ シ モ デ ル ル ー ム 、 住 宅 展 示 場 住 宅 情 報 誌 新 聞 記 事 ク チ コ ミ 金 融 機 関 （ 店 頭 、 相 談 コ ー ナ ー な ど ） イ ン タ ー ネ ッ ト 住 宅 ・販 売 事 業 者 （営 業 マ ン 、 店 頭 、 営 業 所 な ど ） 6.1( 9.4) 0.9( 3.2) 1.1( 1.5) 1.4( 1.8) 1.6( 2.1) 2.7( 4.8) 2.8( 3.2) 2.8( 3.4) 3.0( 4.8) 3.7( 4.3) 4.4( 5.0) 4.9( 5.8) 5.0( 3.2) 5.8( 4.1) 7.3( 5.5) 7.6( 5.6) 7.6( 6.1) 14.8(12.7) 19.2(14.0) 28.9(23.4) 　＜複数回答可＞ n=1746 【参考】（　）内は、前回調査（n=977）の値 ％ ( )

19

９．利用した住宅ローンを選んだ決め手（フラット３５利用者以外の方）

○ 利用した住宅ローンを選んだ決め手は、「金利が低いこと」が69.6％と圧倒的多数であった。

○ 次いで、 「諸費用が安かったこと」 （20.0％） 、 「将来の返済額を確定」 （18.0％）と続いた。

そ の 他 コ ー ル セ ン タ ー を 利 用 し た 際 、 丁 寧 な 説 明 を 受 け ら れ た か ら ホ ー ム ペ ー ジ が 見 や す く、 分 か り や す か っ た か ら 他 の 住 宅 ロ ー ン が 利 用 で き な か っ た か ら フ ァ イ ナ ン シ ャ ル プ ラ ン ナ ー 、 住 宅 ロ ー ン ア ド バ イ ザ ー 等 の 専 門 家 に 勧 め ら れ た か ら 取 得 物 件 に 付 随 し て 提 携 ロ ー ン な ど 利 用 で き る 住 宅 ロ ー ン が 決 ま っ て い た か ら ク チ コ ミ に よ る 勧 め が あ っ た か ら 取 扱 金 融 機 関 窓 口 で 、 丁 寧 な 対 応 を 受 け ら れ た か ら つ な ぎ 資 金 を 借 り な くて よ か っ た こ と 融 資 額 が 多 く、 住 宅 取 得 費 の ほ ぼ 全 額 を １ つ の ロ ー ン で 賄 え る こ と 金 融 機 関 に 勧 め ら れ た か ら 返 済 中 も 安 心 で き る 相 談 サ ポ ー ト体 制 が あ る こ と 借 入 可 能 か 否 か （審 査 結 果 ）が 早 くわ か っ た こ と 勤 務 先 、 取 引 関 係 な ど 、 日 頃 か ら 付 合 い や 馴 染 み が あ っ た か ら 返 済 期 間 中 の 繰 上 返 済 が 少 額 か ら 可 能 で あ る こ と 住 宅 ・販 売 事 業 者 （営 業 マ ン 等 ）に 勧 め ら れ た か ら 繰 上 返 済 手 数 料 が 安 か っ た こ と 保 証 料 が 安 か っ た こ と 将 来 、 金 利 が 上 昇 す る 可 能 性 が あ る の で 、 将 来 の 返 済 額 を あ ら か じ め 確 定 し て お き た か っ た か ら 諸 費 用 （融 資 手 数 料 、 団 体 信 用 生 命 保 険 特 約 料 な ど ）が 安 か っ た こ と 金 利 が 低 い こ と

1.8( 1.3)

2.0( 0.9)

2.8( 2.3)

2.9( 6.2)

3.7( 2.4)

3.9( 4.2)

4.1( 2.7)

4.7( 4.5)

4.9( 6.2)

5.7( 6.6)

5.9( 5.8)

7.0( 7.4)

8.2( 7.7)

10.5( 9.0)

11.6( 9.7)

14.4(15.0)

15.6(13.8)

16.3(13.4)

18.0(13.1)

20.0(14.9)

69.6(54.0)

　 フ ラ ッ ト ３ ５ 以 外 n=1597 フ ラ ッ ト ３ ５ に つ い て は 、 「 フ ラ ッ ト ３ ５ 利 用 者 編 」 参 照 　 ＜ 複 数 回 答 可 ＞ 【 参 考 】 （ 　 ） 内 は 、 前 回 調 査 （n=754） の 値

％

( )

20

１0．住宅ローンに対する満足度

○ 住宅ローンに対する満足度について、「総合評価」では61.5％が「大いに満足」又は｢やや満足｣と回答した。

○ 前回調査と平均点を比較すると、すべての項目で平均点が上昇した。

※図中の｢平均点｣は、５段階評価について｢大いに満足｣５点、｢やや満足｣４点、｢普通｣３点、｢やや不満｣２点、｢大いに不満｣１点として算出した得点 61.5

大いに不満

やや不満

普通

やや満足

大いに満足

構成比（％）

21

注： 首都圏：埼玉県、千葉県、東京都、神奈川県 東海圏：岐阜県、静岡県、愛知県、三重県 近畿圏：滋賀県、京都府、大阪府、兵庫県、奈良県、和歌山県 その他：首都圏、東海圏、近畿圏以外

【参考】　回答者の基本属性

【住宅ローン利用者】　n=1746

ｻﾝﾌﾟﾙ数 構成比% 20歳代 115 6.6 30歳代 940 53.8 40歳代 576 33.0 50歳代 115 6.6 400万円以下 152 8.7 400万円超～600万円以下 545 31.2 600万円超～800万円以下 453 25.9 800万円超～1000万円以下 286 16.4 1000万円超～1500万円以下 226 12.9 1500万円超 84 4.8 首都圏 625 35.8 東海圏 226 12.9 近畿圏 322 18.4 その他 573 32.8 注文新築 875 50.1 (うち敷地同時取得) (379) (43.3) 注文建替え 89 5.1 新築建売 165 9.5 新築ﾏﾝｼｮﾝ 298 17.1 中古戸建 136 7.8 中古ﾏﾝｼｮﾝ 183 10.5 全期間固定型 243 13.9 (うちフラット３５) (149) (61.3) 固定期間選択型 644 36.9 変動型 859 49.2 10%以下 352 20.2 10%超～15%以下 437 25.0 15%超～20%以下 451 25.8 20%超～25%以下 305 17.5 25%超～30%以下 126 7.2 30%超～35%以下 44 2.5 35%超～40%以下 16 0.9 40%超 15 0.9 住宅の種類 金利タイプ 返済負担率 項　目 年齢 世帯年収 地域

22

【参考文献等】

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