日本と英国の地域共済に関する比較考察

■アブストラクト

英国には，中世が起源とされる友愛組合が，相互扶助を目的に固有の根拠 法（友愛組合法）に基づき，今も存在している。友愛組合は，当初は庶民の 冠婚葬祭等における相互扶助に始まり，1911年成立の国民保険法下では，一 時期，公的な保険者の役割を担うも，1948年の NHS 創設（国営化）後はそ の地位を失い，公・私の医療保険混合型制度の下で再び民間保険の役割に回 帰し，今日では，英国の金融監督規制機関の下で生命保険会社に伍して各種 保険・金融商品を取り扱っている。

友愛組合の組織形態から派生した協同組合は，わが国の生活協同組合（生 協）のルーツでもある。わが国の共済生協は，消費生活協同組合法を根拠法 とし，多くは生命や傷害の共済制度（商品）を提供している。しかし，わが 国の医療保険制度は，英国のような公・私混合（並存）型ではないため，シ ンプルな定額給付型で少額な掛金の制度となっている。

■キーワード

エクセター友愛組合，地域共済，共済生協

⚑．はじめに

英国の⽛フレンドリー・ソサエティー（Friendly Society）⽜（以下，友愛

＊平成28年⚙月16日の日本保険学会関東部会報告による。

/ 平成28年12月28日原稿受領。

日本と英国の地域共済に関する比較考察

宮 正 一 洋

組合¹⁾）は，2004年に財団法人（当時）損害保険事業総合研究所（以下，損 保総研）が発行した⽛主要国における共済制度の現状と方向性について⽜

（2004年⚙月）という調査報告書において，“会員制による非営利の組織”，

“日本の共済事業類似の組織”²⁾として取り上げられ，保険実務家の視点から 詳しく報告された。

同報告書が出て既に12年が経つ。この間，米・欧でサブプライムローンに 端を発した金融危機が発生し，英国の金融監督規制体制も変革された³⁾。金 融危機では保険業界に飛び火し，同じく保険事業者である友愛組合の業界に も影響は及んで，幾つかの動きが出ている。

本稿では，英国の友愛組合の協会及び協会加盟会員の友愛組合が，そのホ ームページで公表している資料に基づいて，経営実態の比較を試みる。

⚒．英国の友愛組合

⑴ 友愛組合とは

友愛組合は，生命保険，健康保険，（退職）年金基金，教育関係事業を行

1） 本稿では，friendly society の訳として⽛友愛組合⽜を用いる。引用は，財団 法人 生命保険文化センター（2004）⽝2004 生命保険用語英和辞典⽞，(財)損害 保険事業総合研究所 研究部（2004）⽝主要国における共済制度の現状と方向 性⽞，庭田範秋・平井仁共著（1972）⽝協同組合保険の歴史と現実⽞共済保険研 究会，に拠る。

2） (財)損害保険事業総合研究所 研究部（2004）⽝主要国における共済制度の現 状と方向性⽞損害保険事業総合研究所 p. 82 には，前置きとして，⽛実態として 協同組合の組織形態で保険の引受を行っている組織は，C.I.S が唯一で，法規 制面においても従来から一般の保険会社と変わることなく同様に扱われてきた ため⽜とある。なお，C.I.S は，the Co-operative Insurance Society の略。

3） ハワード・デイビス/デイビッド・グリーン（2009）五味廣文［監訳］野村 総合研究所[訳]⽝金融監督規制の国際的潮流 変革の道標⽞社団法人 金融財政 事情研究会 pp. 142-146。同書には，⽛友愛組合（実質的には規模の小さな生命 保険会社）⽜とあるが，子会社で損害保険種目を扱っている友愛組合もある。

ハワード・デイビス氏は，FSA（金融サービス機構）の初代理事長（1997- 2003）。

う英国の法人形態の一つであり⁴⁾，歴史的には友愛組合から，保険相互会社⁵⁾， 非営利の団体，協会，協同組合，労働組合等が派生してきた⁶⁾。友愛組合の 財源（資金調達）は，組合員からの会費（membership fee）もしくは保険の 引受（subscription）によるもので非営利である。

友愛組合が，会員の病気，失業，退職時における“金銭的支援”が目的で あるのに対し，協同組合は金銭給付に限らず，広く組合員との商取引，ある いは物品，サービス，施設を提供することによって，組合員の利益を第一に 奉仕する会員型組織である^{7), 8)}。

4） 友愛組合については，ニッセイ基礎研究所の2012年⚘月発行の⽛海外便り⽜

に，日本生命ロンドン事務所のキャサリン・グリーン氏による⽛英国の保険相 互会社による共同ウェブサイト立ち上げの動き⽜と題するレポートがあり，そ の p. 31(注⚑)にも，友愛組合の定義がある。

5） 水島一也（1988）⽝Ｎ・バルウ 協同組合保険論⽞社団法人共済保険研究会 pp. 89-111，山下友信・米山高生編（2010）⽝保険法解説⽞有斐閣 pp. 37-52，

ニッセイ基礎研究所（2011）⽝日本の生命保険⽞日本経済新聞出版社 pp. 312- 316。英国最初の生命保険相互会社⽛エクイタブル・ソサエティー⽜が，1762年 に設立されている。

6） Friendly Society Definition, Duhaime’s Law Dictionary

http : //www.duhaime.org/LegalDictionary/F/FriendlySociety.aspx

なお，欧州議会（The European Parliament）報告 “The role of mutual soci- eties in the 21st century” (2011) pp. 7-8，p. 21には，加盟各国に様々な相互組 織があり，定義は不可能とある。その他，本位田祥男（1973）⽝生活協同組合 論⽞日本評論社 p. 214，中川雄一郎（2000）⽛イギリス近代協同組合運動と友 愛組合⽜明治大学紀要⑷がある。

7） 英国の協同組合は，以前の⚓本の法律が集約され，2014年⚘月⚑日付で施行 された新法 “the Co-operative and Community Benefit Society Act（CCBS Act）” に拠ることとなり，⽛非営利⽜が謳われ，FCA（金融行為規制機構）の ガイダンスでも ICA（国際協同組合同盟）の定義が参考にされている。

8） 英国政府のビジネス・イノベーション・技能省（現ビジネス・エネルギー産 業戦略省）の定義；https : //www.gov.uk/government/uploads/system/uploads/

attachment_data/file/31676/11-1399-guide-legal-forms-for-business.pdf

⑵ 友愛組合の組織する団体

英国の友愛組合の業界団体は，⽛アソシエーション・オブ・フィナンシャ ル・ミューチュアルズ⽜⁹⁾（以下，⽛AFM⽜）であり，直訳すれば⽛金融相互組 織協会⽜となる¹⁰⁾が，保険相互会社や友愛組合その他の金融相互組織が加盟 する事業者団体であり，相互組織の業界のための活動を行っている。AFM は友愛組合協会と保険相互会社協会¹¹⁾という二つの協会が，2010年⚑月⚑日 付で合併して発足した新組織である¹²⁾。合併の背景には，ともに株式会社の ように⽛株主⽜が存在せず，保険の加入者のための組織である点で¹³⁾近い存 在であること，また，2007年～2008年の世界金融危機にあっても，この業界 がその堅強な点を示せたこと等から，相互組織のより一層の進展に向け，政 府諸機関への発言を強化していく（ロビー活動）必要があるとの認識¹⁴⁾があ る。AFM に加盟している正会員は，2016年⚔月⚑日現在で，38団体（商品

9） 正式名称は，“Association of Financial Mutuals”。同協会のサイトを参照。

http : //www.financialmutuals.org/

10） AFM が所属する国際的団体に，ICMIF(The International Cooperative and Mutual Federation の略，国際協同組合連合)があるが，その日本語サイトでは，

AFM を，⽛金融相互扶助組織協会⽜と訳している。

11） 英語の正式名称は，“the Association of Friendly Societies” と “the Associa- tion of Mutual Insurers”。

12） ニッセイ基礎研レポート 前掲注4)p. 31の(注⚑)においても，⽛相互会社形態 で保険事業を営む金融機関として，会社法で規定されるいわゆる相互会社（会 社法の⽝株式資本を有しない有限責任保証会社⽞にあたるとされる）に加え，

共済組合形態であるフレンドリーソサエティ（友愛組合）が存在する⽜として，

⽛会社法で規定される相互会社と友愛組合法を根拠法とする友愛組合の両者を 含めて，⽝保険相互会社⽞と記載する⽜とある。

13） ミューチュアルを擁護・推進する人たちには，個々の保険・共済契約者が支 払った保険料と保険金との差額で発生する剰余金を，第三者の株主が何故に配 当として受け取るのかといった，株式会社組織による保険の仕組みに対する疑 念が強くある。

14） 2010年⚑月⚗日付 FT ADVISER の “AFM launches to improve governance”

記事を参照。また，筆者は，この記事と同趣旨のことを，ICMIF の事務局から も，直接，聴取している。

一覧表では47団体）を数える。

⑶ 友愛組合の状況

損保総研（2004）の報告書（p. 85）には，⽛1945年に2,740を数えた友愛組 合の数は，2002年には232にまで激減している⽜とあるが¹⁵⁾，直近のイング ランド銀行が公表している資料では，2016年⚑月現在で認可を受けている友 愛組合の数は85団体を数え，ここ約15年間で1/3にまで減ったことになる¹⁶⁾。

金融危機や EU のソルベンシーⅡ（英国では2016年⚑月から実施）への対 応もあって，個々の友愛組合ではコーポレート・ガバナンスといった体制強 化や統合（合併）による資本の増強が進められているところで，合併や廃業 等による減少傾向は依然として続いているが¹⁷⁾，その分，各組合の規模は確 実に増大している。

⑷ 友愛組合の事業内容

AFM がそのホームページで構成員の組合（加盟会員団体）が提供してい る事業内容（商品）を紹介している表から，友愛組合である31団体を抽出す ると次のようになる。

31の友愛組合のうち，20の友愛組合が非課税の貯蓄プラン（Tax Exempt Savings Plan）¹⁸⁾を行っており，11の友愛組合が医療保険（Health/Medical &

Sickness）を，10の友愛組合が所得補償保険（Income Protection/Holloway）¹⁹⁾ 15） 押尾直志（2012）⽝現代共済論⽞日本経済評論社 p. 193 にも記載がある。

16 ） http : //www. bankofengland. co. uk/pra/Pages/authorisations/fscs/insurance.

aspx

17） 相互組織の団体では，他に住宅金融組合（Building Society）でも合併・統 合が頻繁だが，これも金融危機後の資本増強政策への対応による現象である。

（筆者は，2011年11月⚑日，ICMIF 隔年総会出席の帰途，ICMIF 関係のロンド ンの法律事務所を訪問した際に聴取した。）

18） 損保総研・前掲注2)p. 90 には，⽛貯蓄性の高い生命保険商品等⽜とある。

19） 本稿では，本邦の文献から引用する場合を除き，実損てん補型に近い⽛所得 補償⽜の訳語を用いる。所得補償保険については，後掲注46)を参照。また，

を，10の友愛組合がジュニア ISA²⁰⁾（18歳未満向けの資産形成制度である個 人貯蓄口座）を，⚙の友愛組合が ISA（少額投資非課税の個人貯蓄口座）を，

⚘の友愛組合がその他の保障（Other Protection）を，⚔の友愛組合が火災 保険を，⚒の友愛組合が自動車保険を，⚒の友愛組合が年金事業（Pensions/

Annuities）を行っている^{21), 22)}。

以上のとおり，友愛組合は各種の金融商品を取り扱っていることから，保 険会社と同様の金融監督規制下にあり，友愛組合の事業は英国の FSCS（金 融サービス補償機構）の対象にもなっている。

⑸ 医療保険の保険者としての友愛組合²³⁾

ここでいう⽛医療保険の保険者⽜とは，公的医療保険（健康保険）制度に おける保険給付（報酬支払）を行う事業者を指す。

英国において，社会保険が公的制度とされたのは1911年の国民保険法（第

⚑部が国民健康保険制度，第⚒部が失業保険制度）の成立による。それまで 民間保険として社会保険の役割を担っていたのは友愛組合である。当初は疾 病時の所得保障（疾病手当て），老齢年金，埋葬手当を，その後，次第に現 金給付である疾病手当て（疾病時の所得保障）に重点を移して行き，所得保 障を受けるために医師による疾病証明が必要となり，一般医（病院は含ま

Holloway については，後掲注51)を参照。

20） 損保総研・前掲注2)p. 104 では，ISA を⽛個人貯蓄勘定⽜と訳しているが，

本稿では，日本証券業協会の訳である⽛個人貯蓄口座⽜を用いる。

21） 友愛組合が行える事業の範囲は，根拠法（法人登録）が1974年友愛組合法か 1992年友愛組合法かによって規定されている。損保総研・前掲注2)pp. 102-104 を参照。

22） わが国の主要な共済生協団体が実施している共済種類は，火災・生命・傷害 の⚓共済が多いが，神奈川県民共済は，火災がなく，賠償共済（共済金額100 万円）がある。一般社団法人日本共済協会の⽛日本の共済事業 ファクトブッ ク2015⽜p. 6 を参照。

23） 友愛組合と社会保険の関係については，相馬健次（2013）⽝共済事業とは何 か⽞日本経済評論社 pp. 52-53 にも，その歴史的展開が述べられている。

ず）との診療契約（医療の現物給付）へと発展して行く。この間，国家が関 与しない民間保険の保険者としての役割を担う²⁴⁾。このように医療と所得保 障の給付は，友愛組合の当初からの主要な役割であった²⁵⁾。

1911年前後における友愛組合等の⽛認可組合⽜²⁶⁾の役割を細かく分析（長 所や短所）したのが，1942年に発表された英国の経済学者・政治家のウィリ アム・Ｈ・ベヴァリッジ卿による⽛社会保険と関連サービス⽜（ベヴァリッ ジ報告）である。ベヴァリッジ報告では⽛公的制度としての保険を，民間の 任意保険の基礎の上に作り上げることを可能にし，偉大な友愛組合運動の経 験と組織とを，より広い分野にわたる地域サービスにまで発展させた⽜と評 価する一方で，問題点も鋭く指摘した。この問題を放置できなくなった政府

（アトリー首相の労働党政権）は，1948年に NHS（National Health Service，

国民保健サービス）を創設し，NHS が国の公的給付の管理を行うこととし，

友愛組合等から国の公的給付の管理機関たる性格をはく奪した。

NHS は誰もが無料で包括的に医療が受けられるシステムで，主たる財源 には，社会保険方式ではなく租税方式を採用した。しかし，租税方式による 予算制約からの医療給付の限界に対して不満を持つ人たちが，今日，国民の

⚑割以上いて，民間の医療保険に加入して医療給付を受けている²⁷⁾。 24） 厚生労働省の⽛2015年海外情勢報告 第⚔節英国（社会保障施策）⽜，p. 262 に

おいて，⽛労働者互助組織である友愛組合の伝統のもと，1911年の国民保険法 により社会保障制度が創設された⽜と記されている。

なお，友愛組合の医療供給における側面に関しては，北大大学院の片桐由喜

（1993）⽛イギリス国民保健制度の形成過程：国民保健サービス法（1946年）を 中心として⽜pp. 81-83 を参照。

25） 友愛組合の役割については，玉井金吾（1980）⽛ベヴァリッジのイギリス社 会保障像 社会保険の構想を中心に ⽜⽝生命保険文化研究所所報⽞50号，

pp. 114-132 を参照。

26） 国の公的給付の管理機関的性格を有す。

27） 堀真奈美（2016）⽝政府はどこまで医療に介入すべきか⽞ミネルヴァ書房 p. 105。また，財務省財務総合政策研究所 田近栄治・菊池潤（2012）⽛医療保 障における政府と民間保険の役割：理論フレームと各国の事例⽜⽝フィナンシ ャル・レビュー⽞平成24年第⚔号，p. 18 には，OECD によれば英国の民間保

友愛組合等の認可組合は，NHS により⽛国の公的給付も管理する責任を 持つ機関⽜という保険者としての役割の任を解かれた²⁸⁾が，その代わりに民 間医療保険事業者として，保険会社と同様に（市場で競争しながら），NHS の⽛二重⽜及び⽛補完（代替医療等を含む）⽜²⁹⁾的役割を果たしている³⁰⁾。 NHS による公的医療保障制度の外で，民間医療保険が公的な医療給付に

⽛二重⽜及び⽛補完⽜の役割で給付を行うので，イギリスの医療保険は⽛公 私混合システム的な側面⽜を維持しているのである。その中で民間医療保険 事業者は，⽛NHS が供給していないサービスを拡充する方向へと進化してき ている⽜と言われる³¹⁾。

⑹ 比較の対象とする個別友愛組合の選定

本稿では消費生活協同組合法（以下，生協法）に基づき，共済事業を専業

険加入率は⽛11.1％⽜（2006年度）とある。

28） 押尾・前掲注15)pp. 191-193，損保総研・前掲注2)p. 85。

29） 河口洋行（2012）⽛公的医療保障制度と民間医療保険に関する国際比較⽜⽝成 城・経済研究⽞第196号，pp. 69-74では，OECD の民間医療保険の⚔つの機能 の分類を紹介している。

小坂雅人（2013）⽛公的医療保障制度下における民間医療保険の役割⽜⽝保険 学雑誌⽞第625号，pp. 35-39は，OECD の⚔分類に加え，⚕つ目の機能として，

日本の⽛定額給付（Cash plan）⽜を挙げている。

30） 保険会社と友愛組合の商品は，市場ではまったく同列に評価されている。

例えば，業界紙⽛Cover⽜マガジン社では，毎年，各保険商品部門における 優秀事業者を表彰しているが，その候補リストには，友愛組合勢も，有名な保 険会社に伍してノミネートされている。

http : //www. covermagazine. co. uk/cover/news/2466602/cover-excellence- awards-2016-provider-shortlist-revealed（2016/08/01付公表）

なお，相馬・前掲注23)p. 53 には，⽛友愛組合は主として簡易生命保険の保険 者へと転身していった⽜とある。前掲注1)の⽝2014 生命保険用語英和辞典⽞

では，⽛[簡易，小口］生命保険⽜の英語名称は “industrial life assurance” と ある。

31） 小林篤（2013年）⽛英国の公的医療保険制度と民間保険事業・市場⽜⽝損保ジ ャパン総研レポート⽞Vol. 62 pp. 68-85。

（兼業禁止）とする独立系単位生協の⚑団体（以下，神奈川県民共済）を取 り上げ，一方で AFM の会員団体の中から⚑団体を選んで，日・英の相互組 織による共済³²⁾（保険）の事業運営の実態を比較するが，“地域共済（保険）”

の日英比較という点から，損保総研の報告書で“日本の共済事業類似の組 織”とされた友愛組合を選んだ。

比較の対象とする友愛組合は，金融商品のうち⽛保険⽜商品を提供する友 愛組合の中から，職域ではなく地域名を冠し，当該地域を拠点（法人の登録 地）としている組合で，かつ個人分野の生命・傷害疾病保険商品³³⁾を提供し ている団体とし，⽛エクセター・フレンドリー・ソサエティー・リミテッ ド³⁴⁾⽜（以下，⽛エクセター友愛組合⽜という。）を取り上げることとした^{35), 36)}。

⚓．エクセター友愛組合とその地域（市場）

⑴ エクセター友愛組合

⽛エクセター友愛組合は，Prudential Regulation Authority（＝ PRA，健全 性監督機構³⁷⁾）の認可を得て，Financial Conduct Authority（＝ FCA，金融 行為規制機構）と PRA の規制下（認可登録番号××××××の⚖桁数字）

にあり，1992年友愛組合法に基づく法人（法人登録番号△△△の⚒桁数字と

⚑文字）である。⽜

32） 前掲注5)山下・米山（2010）p. 38 にも，⽛友愛組合のような共済（賦課式）⽜

とある。前掲注6)中川（2000）も同様に友愛組合に⽛共済⽜を用いる。

33） FCA のサイトには，エクセターの認可・登録保険種目が掲載されている。

https : //register.fca.org.uk/ShPo_FirmDetailsPage?id=001b000000MfKOnAAN 34） 正式名称は “Exeter Friendly Society Limited”。

35） 他にも⚓団体あるが，⚒団体が閲覧できず，⚑団体は法人物件もあるため除 外した。

36） 前掲注2)の英国生協（唯一）グループの⽛C.I.S⽜は，2013年に生命保険事 業をロイヤル・ロンドン保険相互会社に売却，損保事業を残して撤退しており，

生協である当共済との比較対象先がなくなった。

37） 金融庁の HP にある FCA（金融行為規制機構）と PRA（健全性監督機構）

の訳に従う。

英国の金融機関のホームページには必ずこうした表記がある³⁸⁾。英国の金 融監督規制体制が現在の体制になったのは，2013年⚔月からである³⁹⁾。

先の金融危機（2007-2008年）を経て，それまでの英国 FSA⁴⁰⁾は2013年⚔

月⚑日付で，イングランド銀行（Bank of England＝BoE）下（子会社）の PRA と，BoE とは別個の機関である FCA に分割・解体された⁴¹⁾。友愛組合 等の保険業界を含む金融機関の監督規制体制は，健全性の規制については PRA（健全性監督機構）が，業務執行上の行為規制については FCA（金融 行為規制機構）と PRA の両方が行っている（⚒重の監督規制）^{42), 43)}。

38） 英国の FCA・PRA の規制監督下の金融機関のこうした表記から，取引関係 者は，容易に FCA のサイトにアクセスして当該法人等の重要な情報が得られ，

利便性に富む。わが国の生協で言えば，法務局における生協としての法人登記 と，行政庁である県の生協としての認可番号にあたるであろうが，英国の方が 至便で，参考にできる。なお，友愛組合の登録（register）は，損保総研・前 掲注2)pp. 82-83 では，友愛組合登録機関（Registry of Friendly Societies：

RFS）から金融サービス機構（FSA）に移ったとあるが，現在は，FSA の後 継の金融行為規制機構（FCA）の所管となっている。

39） ニッセイ基礎研究所の保険・年金フォーカス（2013-03-11号）の⽛英国の保 険監督体制の変更⽜を参照。

40） FSA は，政府機関ではなく，保証有限会社法人である（楠本くに代（2006）

⽝日本版金融サービス・市場法⽞東洋経済新報社 p. 35）。FSA を引き継いだ FCA も同様に“政府の代理”ではなく，職員も公務員ではない。PRA も同様 である。両法人の職員数は合計で約4,000名にのぼる（三菱リサーチ＆コンサ ルティング（2014）⽛諸外国における金融制度の概要⽜pp. 126-134）。

41） 2012年に成立した金融サービス法（Financial Services Act 2012）は，1998 年イングランド銀行法，2000年金融サービス市場法，2009年銀行法等を改正し て，2013年⚔月から新たな金融監督体制に移行した（小林襄治（2013）⽛英国 の新金融監督体制とマクロプルーデンス政策手段⽜⽝証券経済研究 第82号⽞）。

その他，喜田・石井・鈴木（2012）⽛Ⅲ イギリスの金融監督規制改革の動向と 保険業界の反応⽜⽝損保ジャパン総研レポート⽞Vol. 60 pp. 44-54，松野篤

（2016）⽛イギリスにおける販売規制⽜⽝損保ジャパン日本興亜総研レポート⽞

Vol. 68 pp. 54-72を参照。

42） 鈴木久子（2013）⽛Global Insurance Topics Vol. 18（2013.11.15） 英国の 新たな保険監督機関 FCA（金融行動監視機構）の動向 ⽜株式会社損保ジャ パン総合研究所 pp. 1-3。

エクセター友愛組合は1927年設立の⽛エクセター・フレンドリー・ソサエ ティー⽜と，1888年設立の⽛パイオニア・フレンドリー・ソサエティー⽜と いう二つの友愛組合が，2008年に合併してできた⁴⁴⁾。合併相手の⽛パイオニ ア⽜の本拠地は，トローブリッジ（人口は約33,000人）で，⽛エクセター⽜

のあるデボンシャーから“二つ隣”の州に位置する。さらに2015年には，イ ギリスの海辺の高級リゾート地ブライトン（人口は約240,000人）を本拠地 とする⽛ファミリー・アシュアランス友愛組合⽜傘下の子会社を買収してい る。これらはいずれも⚓つの“地域”の友愛組合同士の統合・再編であり，

各々の“地域”は，どれも各州の行政府の所在地（州都）で古くから栄えた 裕福な都市である⁴⁵⁾。

⑵ エクセター友愛組合の提供商品とサービス

エクセター友愛組合が提供している商品は，先述の⽛認可組合（保険者）⽜

であった頃に由来する医療保険と所得補償保険の二つで，NHS 制度下の 公・私の医療保険“混合”型の中での民間医療保険の代表的な “Private Medical Insurance”（PMI）と “Health Cash Plan”（HCP）の⚒種類，それに

“Income Protection Insurance”（IP）（所得補償保険）⁴⁶⁾である。前者の医療 43） 低リスクの事業を行うことから顧客保護上問題のない友愛組合や登録組合

（協同組合等を含む）は，登録のみで認可は不要。https : //www.the-fca.org.uk/

firms/authorisation を参照。

44） 背景には，先の世界金融危機があったと思われる。

45） NHS があるにもかかわらず，民間の医療保険や所得補償保険に加入する組 合員がいることからしても，ある一定以上の所得のある裕福な人が住んでいる ものと推察する。

46） IP は，日本の損保会社は⽛所得補償保険⽜，生保会社は⽛就業不能保険⽜の 名称で販売している。英国の IP は，米国では “disability insurance”（就業不 能保障保険）⽜の名称が一般的である。損保では⽛補償⽜を，生保では⽛保障⽜

（広辞苑：障害がないように保つ）を用いる。（杉田和也（2011）⽛わが国にお けるディサビリティ保険市場の発展と課題⽜⽝生命保険経営⽞第79巻第⚑号，

p. 4，小林雅史（2016）⽛英国の所得補償保険⽜⽝ニッセイ基礎研究所 基礎研レ ター⽞2016-01-18号，pp. 1-4）。

保険は⚑年の短期契約であり，後者の所得補償保険は長期契約である。比較 し易くするために言うならば，わが国の公的保険制度である健康保険及び労 災保険（休業補償給付）が行っている事業を行っていることになる。

英国国営の無料の公的医療保険があるにも関わらず，私費で民間医療保険 も購入することは，購入者が経済的余裕のあることを意味し，販売先は大企 業（大企業の提供する従業員向けの団体保険）や富裕層⁴⁷⁾とされている。

PMI の保険料は，エクセターの場合の典型例を挙げると（2016年⚗月現在），

35歳の健康体・非喫煙者（既に gender-neutral となっている）で年間保険 料は￡ 952（150円換算で約143,000円），70歳の健康体・非喫煙では年間

￡ 2,975（約450,000円）である⁴⁸⁾。エクセター友愛組合のサイト上には，加 入手続き，英国全土の提携先病院一覧⁴⁹⁾，支払もわが国の診療報酬基準に似 たテーブル等の情報が載っている。PMI の販売は，直販と保険ブローカー による。

HCP は，ファミリー・アシュアランス友愛組合から買収した子会社（エ ンゲージ・ミューチュアル・ヘルス）が提供している商品で，歯科・眼科・

その他の日常の健康治療の費用といった典型的な給付金をカバーする保険で ある。

1911年の国民保険法が，⽛ベヴァリッジ報告⽜を経て，1948年に租税方式 の⽛NHS⽜制度と社会保険方式の年金，遺族給付，雇用関連給付（失業，産 休，労災等による就業不能時の所得保障）などを包括した⽛国民保険⽜とに 整備されたが，IP^{50), 51)}は，その公的年金制度による給付を民間が補完する商

47） 柏木恵（2014）⽝英国の国営医療改革⽞日本評論社 p. 96。

48） http : //www.moneysavingexpert.com/insurance/cheap-health-insurance

（access 2016/08/25）

49） PMI の病院・医院リストには，英国本土と北アイルランドの300を超える提 携医療機関が掲載されており，その中には，全てではないが NHS の医療機関 もある。

50） 小林・前掲注46)では，⽛もともとは，医療費を保障する健康保険（health in- surance）の一形態として，疾病・傷害により被保険者が就業不能になった場 合に，定期的な給付を行い，所得を補償する保険（permanent health insur-

品である。IP の保険料の額は，引受上，多くの条件があるので示すのが難 しいが，エクセターのサンプル例として，給与の50％をカバーする月額給付 金￡ 2,000（150円換算で約30万円）とした場合，事務職・非喫煙・40歳・

支払猶予（免責）期間⚔週間で，月額保険料は￡ 76.32（約⚑万⚒千円），加 入年齢50歳だと￡ 101.72（約⚑万⚕千円）である⁵²⁾。年間保険料に換算する と約15万円～18万円程度となる。支払の際もどういう状態を以て就業不能と するかといった調査が非常に煩雑で，クレームの受付率と迅速さで評判が決 まる⁵³⁾。

また，エクセター友愛組合は組合員の特典として，組合員が無料でアクセ スできる多くの付加価値サービスを提供している。その付加価値サービスと は，大きくは次の⚓種類である。①エクセター・アシスト：家族の問題，家 庭内暴力，子育て，仕事，ギャンブル，負債，金融，法律，消費者問題，悪 い生活習慣，ストレス等々の15種類の電話相談メニューと，⚖種類のオンラ インによる健康相談メニューを用意して，秘密厳守でサポートやガイダンス を行っている。② GP（一般開業医）ヘルプライン：組合員とその家族の健

ance）が開発され⽜，その後，現在の名称となったとある。杉田・前掲注46) は，生保会社で販売している⽛収入保障保険⽜は，被保険者が死亡したときに，

残された家族が死亡保険金を生活費として，年金形式で受け取ることができる 保険商品で，就業不能保険や所得補償保険とは保障の範囲や目的が全く異なる もの，とある。

51） エクセターが販売している IP 商品の一つに，所得補償保険契約と退職金用 の投資信託契約がセットになった⽛ハロウェイ（Holloway）⽜契約と呼ばれる 珍しいタイプの商品がある。現在では，⚙組合しか提供しておらず，英国では 所得税控除とキャピタルゲイン控除が受けられる。

52） FT アドヴァイザーのサイト：⚒年の初回契約の例（更新の都度，保険料は 見直し）http : //www.ftadviser.com/r/FT%20Publications /FTA/Money%20 Management/Assets/Pdf/MONdb_0715_p054Table2.pdf（access 2016/08/25）

53） テレグラフ紙の2012年⚕月27日付記事：

http : //www.telegraph.co.uk/finance/personalfinance/insurance/incomeprotecti on/9166885/800000-waste-money-on-worthless-income-insurance.html

（access 2016/08/25）

康不安につき，電話やウェブ・カメラで大きな GP のチームに無料で無制限 にアクセスでき，診断情報やセカンド・オピニオンといったアドバイスを受 ける。③プライベイト・プリスクリプション・サービス（個人処方箋・薬サ ービス）：上記②では，医師から処方箋を得ることもできるため，NHS の医 院に行かなくても処方薬が得られる（手間が省けて簡単）。処方箋や薬代は 有料。

上記の①の相談事業は組合員に安全・安心を提供でき，心強い。②や③は，

わが国の政府レベルでも検討が始まっている。

⑶ エクセター友愛組合の事業

以下に，エクセターの2015年度事業報告（Annual Report and Accounts 2015，2015年12月末日時点）から，主な点を紹介する。なお，当該事業報告 は EU 版の国際財務報告基準（IFRS）に拠っている。

組合員（＝保険証券保有者）数は，PMI が31,387人，IP が36,392人の計 67,779人，さらに買収した子会社の HCP のポリシーの約28,000人が加わり，

約100,000人の顧客を有している。

○エクセター友愛組合の事業規模（単位：千 ￡，￡＝150円で換算）

長期契約の保険事業用資本 19,527（約30億円）：PRA 資本要件⁵⁴⁾は4,300

（約⚗億円），損害保険（短期契約）事業用資本 76,932（約115億円）：PRA 資本要件 10,100（約15億円）⁵⁵⁾，グロス収保 64,390（約100億円），グロス 支払保険金 45,778（約70億円），総資産 174,111（約260億円），契約責任準 備金 64,362（約97億円），未割当剰余金 103,852（約156億円）。

54） EU では，保険事業の資本適正化体制であるソルベンシーⅡなる EU 指令が あり，英国では2016年⚑月から実施され，エクセター友愛組合も法令遵守して いる。

55） PRA が求める資本要件の合計が22億円であるのに対し，保有する資本は145 億円と，単純計算では約660％の比率となる。英国では，わが国のようなソル ベンシー・マージン比率といった比率表示は用いず，実額が表示されている。

ICMIF⁵⁶⁾の2014年度の⽛Global 500⽜（世界500団体）⁵⁷⁾に掲載のエクセタ ー友愛組合の年間のグロス保険料は，＄ 106,202 M（Ｍ＝千ドル，生損併売，

477位），対する日本の神奈川県民共済は＄ 134,637 M（Ｍ＝千ドル，生損併 売，438位）で事業規模はほぼ同程度だが，保険証券件数はエクセター友愛 組合の10倍の約100万件を有している。エクセター友愛組合は長期契約もあ るため大雑把な比較になるが，契約⚑件当たりの保険料単価は，英国のエク セター友愛組合が約150千円/年であるのに対し，日本の神奈川県民共済は約 15千円/年と10分の⚑である。一件当たり10倍の保険料規模が示すように，

神奈川県民共済の制度と比較して友愛組合が保険事業者と同等の複雑で高レ ベルの本格的な保険商品を提供していることが分かる⁵⁸⁾。

⚔ 友愛組合と比較する共済としての神奈川県民共済

神奈川県民共済は，生協法（第⚕条）及び同施行規則（第⚒条）に定める

⽛区域⽜（県域規制）から，神奈川県（以下，県）という地域を事業領域とす る地域共済で，法人格は，消費生活協同組合法（以下，生協法）を根拠法と する生活協同組合（以下，生協）法人（第⚔条）であり，連合会に属さない 独立系単位生協⁵⁹⁾である。

神奈川県民共済の創業は，1966年（昭和41年）12月に設立された⽛神奈川 県火災共済代理所連合会⽜なる任意団体で，2016年で創業50周年を迎えた⁶⁰⁾。

56） 前掲注10)参照。

57） 英国からは，エクセター友愛組合を含め⚔友愛組合がランクインしている。

58） 英国の生命・傷害疾病保険分野の業界専門誌⽛COVER⽜マガジン社が，毎 年開催する優秀事業者コンテスト “Cover Excellence Awards” においても，

友愛組合は，表彰部門ごとに保険会社と同じ土俵で審査され，最優秀賞に輝く 友愛組合もある。エクセターも，2014年と2015年に連続で受賞している。

http : //events.covermagazine.co.uk/awards/static/provider-shortlist を参照。

59） 生協のルーツは，英国のランカシャー，ロッチデールにおいて1844年に創設 された⽛ロッチデール公正先駆者組合⽜である。

60） 神奈川県民共済生活協同組合 総務部 組合史編纂室（2016）⽝安心と生きが いを 県民共済50年史⽞神奈川県民共済生活協同組合，p. 10，p. 14。創業50周

当初は“総合生命共済⁶¹⁾”という固有の共済制度（自家共済）に，保険業界 の福祉団体定期保険（以下，団保）や再保険機能を活用（いわゆる“組み合 わせ”）しながら^{62), 63)}，普及・推進して行った。⚗年後の1973年（昭和48年）

⚓月30日付けで，県から認可を得て，生協法に基づく法人⽛神奈川県民共済 生活協同組合⽜が創立される⁶⁴⁾。認可を得る⚒年前の1971年に上記の任意団 体の共済加入数は20,000件に達し，生協設立時の加入者数（組合員数）は 35,000名⁶⁵⁾である⁶⁶⁾。

⚕ 神奈川県民共済の共済制度について

神奈川県民共済の制度（商品）には，貯蓄性や変額性の商品といった元本 リスクを伴う商品（生協法第12条の⚓の金融商品取引法が準用される⽛特定 共済契約⽜）はなく，銀行・証券・保険業界が販売する，金利，通貨その他 の指標の変動により損失が生ずるおそれのある複雑な仕組みを持つ金融商品

年を記念し，組合の50年史が編纂された。

61）“総合”は，疾病や傷害（交通事故・不慮の事故）をも給付原因とする意。

62） 坂井幸二郎著（2002）⽝共済事業の歴史⽞日本共済協会，pp. 183-190。神奈 川県民共済のサイトを参照。

http : //www.kenminkyosai.or.jp/safe/kaitei/index-2702.html

63） 小野桂之介著（2004年）⽝県民共済グループ 躍進の研究⽞東洋経済新報社 p. 111，全国生協連の20年史編纂委員会編（2004）⽝全国生協連の20年史⽞全国 生活協同組合連合会 p. 88を参照。同年史 p. 10には，⽛県民共済⽜の命名時の エピソードがある。神奈川県民共済のサイト中の CSR 報告書等には，平成26 年に⽛生命保険料控除⽜と死亡共済金の⽛みなし相続⽜の適用（財務省告示）

を得て，2015年⚔月⚑日付で⽛全自家共済“商品”化⽜を完成させたとある。

http : //www.kenminkyosai.or.jp/qa/mou/12.html を参照。

64） 生協の名称中に⽛県民共済⽜を用いたのは，神奈川県下が早く，埼玉県下の

⽛県民共済⽜の設立は1973年⚕月19日で，僅か50日後である。

65） 組合史編纂室・前掲注60)p. 15。

66） 平成27年⚔月版の共済生協監督指針⽛Ⅳ－3 ⚑の被共済者当たりの共済金額 が100万円を超える共済事業を実施する場合の審査要領 ⑧被共済者数又は共済 契約件数⽜では，単協の場合，生命共済は15,000人，傷害共済は22,500人の件 数を有することが認可審査要件となっている。

はない。制度の推進（商品の販売）は，直販体制（共済代理店はない）で行 い，共済契約者（＝組合員）数は，2016年⚓月末現在で約80万人，制度（主 制度と特約の契約）件数は約100万件強である。

⑴ 一律掛金・一律保障の堅持

神奈川県民共済の共済制度の内容は，保険会社の団体保険（保険期間は⚑

年）⁶⁷⁾型を模した⽛一律掛金・一律保障⽜の制度を基本にしている。先述し た団保との“組み合わせ”時代に，団体保険の運営ノウハウを習得した。エ クセター友愛組合の商品のような個人保険型では，個々人のリスクを審査医 を入れるなどして厳格に判断し，それに見合った保険料を算出して引き受け るが，神奈川県民共済では，⽛相互扶助⽜の理念の下，企業の社員を対象と した団体保険と同じように，県内を企業内に，県民を企業の社員に見立て，

職業・年齢・性別の料率を極力排した団体保険型⁶⁸⁾の緩やかな告知内容（質 問応答義務型）の⽛一律掛金・一律保障⽜の制度としている。国民皆保険を 前提とする公的医療保険制度の目指す⽛加入者の公平性の確保と，連帯意識

67） わが国における団体保険の嚆矢は，1934年（昭和⚙年），当時の全国的な経 営者の団体であった全国産業団体連合会（以下，全産連。戦後の後継団体は日 経連）によって設立された日本団体生命保険株式会社である。全産連は，勤労 者のための福利施設として，当時，画期的な制度であったアメリカ発の団体保 険制度を日本へ導入することを目的に設立され，戦前は，団体保険を独占的に 取扱った。小野・前掲注63)pp. 39-40に，⽛生命保険会社の団体定期保険とよく 似た制度運営上の特性を有している，この⽝一律掛金・一律保障⽞の団体定期 保険は，米国から導入した⽜旨の記述がある。日本生命保険 生命保険研究会

（2016）⽝生命保険の法務と実務 第⚓版⽞一般社団法人金融財政事情研究会 p. 330を参照。

68） 宮地朋果（2012）⽝日本共済協会 結成20年・2012国際協同組合年 論文・講 演集⽞日本共済協会 pp. 192-193には，⽛共済リスク区分は保険と比して緩やか である⽜として，⽛⚑団体⚑料率であり，団体内で，内部補助（たとえば中高 年層のリスクを若年層が負担するなど）がなされている⽜とある。宇野典明

（2012）⽝新保険論⽞中央大学出版部 pp. 8-11,47-59,94-95にも，保険と共済の 区別に関する分析がある。

の醸成を両立させることを図る⽜⁶⁹⁾仕組みに近い。

⑵ 共済制度（商品）の内容

2016年現在，推進に注力している主制度⁷⁰⁾は，以下の⚒制度である^{71), 72)}。

ⅰ) 保険の第⚑分野である生命共済と第⚓分野である傷害疾病定額共済と を合わせた，保障期間が満18歳～80歳の⽛成人⽜向けの制度⽛県民共 済活き生き⽜で，月額掛金は1,500円，2,000円，3,000円の⚓種類，

満60歳以上からは，⚕年ごとの⽛保障年齢層⽜有り（保障内容が逓減)

ⅱ) 上記ⅰ）に，保険の第⚒分野である損害賠償共済（⚑事故100万円限 度）を付した，保障期間が満0歳～18歳の⽛こども⽜向けの制度⽛県 民共済活き生き新こども⽜で，月額掛金1,000円の⚑種類

主制度に付帯する特約には，三大疾病特約（月額掛金1,100円），女性医療 特約（月額掛金900円），こども医療特約（月額掛金600円）の⚓制度のほか，

入院特約（月額掛金1,000円）と，マイファミリー特約（家族型で月額掛金 1,000円，⚑事故100万円限度の自転車賠責と子ども育英費用共済金が付帯）

の計⚕制度がある。

主制度の月額掛金は1,000円～3,000円，特約の制度では600円～1,100円で あるから，⚑制度あたりの月額掛金はどれも3,000円以下（年換算掛金 36,000円以下）と少額である。また，共済金の最高額は，月額掛金3,000円 の成人向けの主制度にマイファミリー特約を付加した場合で，18歳～60歳の 69） 篠原拓也（2016）⽛健康保険組合の役割の拡大⽜⽝ニッセイ基礎研究所⽞

2016-8-29号。

70） 主制度は，保険会社でいう普通保険約款（普約）にあたる。2016年⚔月版の 共済募集用パンフレットの掲載内容から抜粋。詳細は，神奈川県民共済のホー ムページを参照。

71） 組合史編纂室・前掲注60)pp. 38-39。

72） 生協で実施できる共済事業の種類は，次のア～サの11種類である。

ア 死亡，イ 生存，ウ 傷害，エ 疾病，オ 火災，カ 風水害，キ 地震等，

ク 盗難，ケ 車両損害，コ 対物賠償，サ 対人賠償（前掲注66)の監督指針の

⽛Ⅳ-1-1⑷⽜）。

被共済者本人の交通事故死亡時の1,800万円だが，主制度と特約の⚒本の契 約から構成されているため，平均では900万円/件となる。⚑制度での最高額 は，月額掛金3,000円の交通事故による死亡・高度障害の1,000万円である⁷³⁾。

以上から，県民からの共済に対するニーズ（商品施策）には，概ね⚑制度 あたりの月掛掛金を一人3,000円程度，共済金額は1,000万円程度の制度をも って⽛一律掛金・一律保障⽜型で対応していると言える⁷⁴⁾。各制度はいずれ も⽛無診査⽜であり，⽛告知事項⽜（質問応答義務型）は⚕項目（女性は⚖項 目）となっており，個人向けの生命保険や傷害・疾病保険に比べて加入手続 きもシンプルである。医師による診査を必要としないが（無診査型），その かわり保険金額に制限を設ける方式という特徴は，かんぽ生命に類似⁷⁵⁾して いる。

73） 前掲注66)の審査要領等（いわゆる商品認可規制）の⽛⑴⑦再共済⽜には，

全国組織でない組合が，火災・風水害等・自動車・車両・傷害のいずれかの共 済事業を行う場合は，原則として50％以上を再共済（再保険のこと）に付すこ とが記されており，安全経営に向けて，保険業界との共存の仕組みも設けられ ている。

74） 災難に遇っても，早期に生活の立て直しを図るために要する最低限の資力と も言うこともでき，それは，友愛組合の理念でもある。現に，P. Guijarro and D. J. P. Hare（2002）“Corporate Diversity and the Provision of Financial Servi- ces” the Institute of Actuaries では，国や寄付に依存しないことにも触れてい る。因みに，神奈川県民の平均年収（グロス）は約544万円である。

なお，共済掛金及び共済金の最高限度額の規定は，平成19年の生協法改正に より，組合の財務状況に鑑み厚生労働大臣の許可事項とされ，前掲注66)の監 督指針の⽛Ⅳ-3の⑴⽜で，一定の計算式による要件を課し，共済限度額の認可 基準を設定している。改正前の生協法では，共済事故一件につき100万円と定 め，それを超える場合は厚生労働大臣の許可としていた。（2013）⽛消費生活協 同組合法令ハンドブック（三訂版）⽜中央法規出版，p. 12を参照。

75） かんぽ生命では，基本契約の保険金額の加入限度額は，ア）被保険者が満15 歳以下のとき 700万円 イ）被保険者が満16歳以上のとき 1,000万円（ただし，

満20歳～満55歳以下の場合，一定条件の下に，累計2,000万円まで加入可）

http : //www.jp-life.japanpost.jp/products/prd_point.html（access 2016/6/24）

⑶ 相談業務の重要性

日々のマスコミ等の報道，あるいは国民生活センターや消費者庁等が公表 する消費者問題の事例報告を見ると，国民の生活上の悩み事・困り事は質・

量ともに楽観視できる状況にはない。

わが国の平均的世帯像は，以前の“サザエさん”型の三世代同居型から，

親・子二世代の“核家族”化，そして現在は一人住いの“単独世帯”化へと 移ってきており，単独世帯はわが国では初めて経験する現象である。ことに 単独世帯では安全・安心面が脆弱となりがちである。日常生活や健康上の不 安等に加え，世の中の動きは加速度的で，例えば法制度の頻繁な改正，様々 な分野の民間業者が次々と繰り出す新手の商法，IT の急進展と情報の氾濫 等々，高度な専門知識を要する事柄も増大している。消費者の⽛自己責任⽜

や⽛消費者教育⽜が言われ出して久しいが，市民の日常生活に関わる全ての 事業分野に精通し，業者との交渉力もある消費者の“創出”を注意喚起や教 育等によるだけでは心許ない。同じ生活者（いわば仲間）である組合員（職 員）の手によって運営される非営利の生活協同組合を通じての相互扶助のア プローチも加われば⁷⁶⁾，効果的と考える。

⚖ おわりに

わが国では，現在，⽛社会保障と税の一体改革⽜の下，社会保険方式で営 まれる医療・介護・年金等において，公的な制度のコア部分を可能な限り，

自助・互助⁷⁷⁾・共助により補う政策が推し進められており，保険や共済の果 たすべき役割は年々，増大している。一方，税方式による社会保障制度を採 用する英国では，特にこの分野に古い歴史を持つ非営利組織の友愛組合が，

76） 神奈川県民共済では，⽛組合員サービス⽜のメニューに，専門家による⽛医 療テレホン相談⽜⽛こども医療電話相談⽜⽛家庭の法律相談⽜を開設している。

77） 厚生労働省の平成29年度税制改正要望（08-1,2,3）には，⽛生協は，消費者 のつながりによる助け合いの組織として，（中略）地域社会のニーズの支援に 自発的に取り組む互助組織として，社会的，公共的な役割を引き続き果たす。⽜

とある。

今も営利保険会社等との市場競争を展開しながらその一翼を担っている。エ クセター友愛組合は，実損てん補型の本格的な保険商品である医療保険と所 得補償保険に附帯サービスも加えて，10万人程度の組合員に提供するにすぎ ないが，健全性を維持した経営をしており，ガバナンスの面も含めて，わが 国の共済のʻ将来像ʼを模索する上で多くの示唆を与えてくれる。

（筆者は神奈川県民共済生活協同組合嘱託）