塾調 保 説 険 募 集 人 の権 限 と保 険 契 約 者 保 護
︱︱ 生 命 保険 募 集人
の告 知 受領 権 を めぐ てっ
は じ め に
契 約 構 成 不 法 行 為 構 成 告 知 受領 権 を め ぐ る議 論 の再 検 討 結び 代に え て 一
は じ め に これ
ま で わが 国 が 世界 有 数 の生 命 保 険 契 約 保有 国 とし て︑ ひろ く 生 命保 険 人が 々 の間 に浸 透 し てき た のは 生 保命 険
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林 道 生
保険募集人 の権限 と保険契約者保護
五 四 三 二 一
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法政研究9巻 1号 (2004年)
会 社 の営 業 職 員
︵外 務 員
︶ の働 き によ ると ころ が大 き いと さ れ て いる 彼︒ ら は生 命 保 険 の募 集 業 務 もは よと り︑ 保 険 契 約 成 立後 も保 険 料 の集 金 や保 険 契 約 の保 全 サ ー ビ スに 従 事 し
︑ 獲 得 し た契 約 の維 持 に努 め て いる
︒ こ の営 業 職 員 の職 務 内 容 を 具体 的 に み ると
︑ まず
︑ 生命 保 険 の募 集 に つ いて は︑ 見 込 客み 接と し て商 品説 明 を し
︑ 顧 客 の需 要 に見 合 たっ 内 容 の生 命 保 険商 品 を 設計 し て︑ 加 入申 込 手続 を行 な い会 社 へと 取 次ぎ を す る︒ この 手 続 に は︑ 申 込 書 およ び 告 知 書 の記 入 説 明 と そ の記 入 済 両み 書 類 の受 領
︑
﹁契 約 のし おり
﹂の 付交 医︑ 師 の診 査 の手 配︑ 初 回保 険 料 相 当額 の受 領 な ど が含 まれ る︒ また 保︑ 険 料 の集 金 に つい ては
︑ 自 己 が 取扱 う保 険 契約 に関 す る 一定 期 間 の保 険料 集 金 だ け なで く 所︑ 定 地 域 に お け る全 契 約 の保 険 料 集 金 を 担当 さ せ る体 制 を と る会 社 が ほ と ん ど であ る と いわ れ て いる
︒ そ の理 由 は︑ 集金 活 動 を 通 じ て集 金先 顧 客 と の親 密 な 人間 関 係 が 形成 さ れ 集︑ 金 先 が 販売 活 動 の基 盤 と な り︑ 営 業 職 員 定の 着 にも つな が る こと が期 待 さ れ る から であ る と考 え ら れ て いる
︒ そ し て︑ 契約 の保 全 サ ービ スに つい て は︑ 保 険 加 入 後 の保 険契 約 者 の生 活 状 況 生に じ た変 化 に応 じ て︑ 保 険 料 払 込 方 法 や保 険 金 受 取人 の変 更 を はじ めと し て︑ 契 約 者 貸 付 や住 所変 更 の手 続 な ど︑ 必要 な都 度
︑ 種 々 の対 応 を行 な う こ とが 要請 さ れ る︒ そ れ を通 じ て︑ や は り顧 客 と の間 に信 頼関 係 を築 いて
︑ 追 加 加 入 中︑ 途 増 額
︑ 契 約 転換 な ど によ る営 業 上 の成 果 を得 る と さ れ る︒ 以 上 うの ち生 命 保 険 の募 集 は︑ 営 業 職 員 が 顧 客 への 勧 誘 を通 じ そ の購 買 意 欲 を高 め て︑ 生 命 保 険 の契 約締 結 に向 け 尽力 す るわ け あで り︑ 生 命 保険 募 集 人
︵保険 業 法 二条
一七 項︶ と し て職 務 に従 事 し て いる と いう こと も きで る
︵な お︑ 本 稿 で生 命 保 険 募 集 人 と うい 場合
︑ 主 とし て営 業 職 員
︵外務 員
︶ を 念 頭 にお く も のと す る
︶︒
こ のよ う に︑ 営 業 職 員 そは の職 務 柄
︑ 顧 客 と接 す る こと が多 いが
︑ そ の反 面︑ 顧 客 と の間 の紛 争 も 少 くな な い︒ た
保険募集人 の権限 と保険契約者保護
と えば 生︑ 命 保 険 募 集 人 の告 知 受領 権 の有 無 を めぐ る問 題 も そ の ひと
つで あ り︑ 従 来 から 実︑ 務 的 にも 学︑ 説 にお い ても 議 論 が絶 え る こ とが な か たっ
︒ 生 命 保険 契 約 にお け る告 知 義 務 制 度 に つい ては
︑ 商 法 六 七 八条 規が 定 す る と ころ あで り
︑ そ れ によ れば
︑ 保 険契 約 者 ま た 被は 保 険 者 保は 者険 対に し て告 知義 務 を負 い︑ 悪意 ま た は重 過 失 によ り これ に違 反 し た場 合︑ 保 者険 契は 約 を 解 除 す る こと が でき る とさ れ て いる
︒ こ こ で保 険 契 約 者 側 が こ の告 知義 務 履を 行 し た と いう た め には
︑ 保険 者 たま は 保 険 者 代に わ てっ 告 知 を 受領 す る権 限 を有 す る も の に対 し て告 知 しな け れば なら な い︒ ン﹂れ ま でな され てき た議 論 は︑ こ の告 知 を 受 領 す る権 限 を有 す る者 のな か に︑ 生 命 保 険募 集 人 含は まれ る のか うど か と うい も の であ
たっ
︒ 生 保命 険 募 集 人 の告 知 領受 を めぐ
てっ 紛 争 続が いて き た背 景 とし て は︑ 顧客 の側 が そ の権 限 を 過 大 な も のと 考 え が ち で︑ 保 険 会 社 を 広 い範 囲 にわ た てっ 代 理 す る存 在 と誤 信 す る 一方 で︑ 生 命 保 険 募集 人 の側 と し ても そ のよ う 振に 舞 う こと 多が
︵８
︶
か たっ こ とが わい れ て いる
︒ こ の生 命 保 険募 集 人 の告 知 受領 を めぐ り 保︑ 険 契 約者 側
︵保 険 金 受 取 人︶ と保 険 者 と の間 で生 じ る紛 争 の実 情 を み犯︵ と︑ 保 険 者 が 保険 契 約 者側 に告 知 義 務 違 反 が あ る とし
︑ そ れ よに り保 険 契 約 を 解 除 し た と き に︑ 保 険 金 受取 人 は保 険 契 約 者 たま 被は 保 険 者 生が 命 保 険 募 集 人 に対 し て告 知事 項 を 回頭 で告 知 し た以 上
︑ 告 義知 務 に 違は 反 し な いと 主張 し て保 険 金 の支 払 請を 求 す る場 合 が多 い︒ くと に保 険 金 取受 人 よに る保 険 金 請 求 の際
︑ 告知 書 や 診査 医 によ る診 査報 状 等 に よ てっ 告 知義 務違 反 のあ る こ とが 保険 者 よに り確 認 さ れ る わ け あで るが
︑ 他方
で 保︵ 険 金 取受 人 の主 張 が 正 し い とす るな ら ば
︶実 際 には
︑ 保 険 契 約 者 側 が生 命 保 険募 集 人 に対 し て健 康 状 態 等 に つ いて 口頭 告で 知 を な し て たい わ け であ る から
︑ それ が告 知書 等 の書 面 に正 確 に反 映 され ず
︑ ま た︑ 保険 者 にも 伝 達 され な か たっ と うい こと にな る︒
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法政研究9巻 1号 (2004年)
こ のよ う な離 館 が生 じ る原 因 とし ては 個︑ 々 の判 例 を参 照 す ると つぎ の場 合 考が えら れ る︒
① 保 険 契約 者 側 告が 知 書 等 既に 往 症 等 本︑ 来 あで れば 告知 し て おく
べき 重 要 事 項 の記 入を し な く ても
︵また は︑ 診査 医 に告 知 を なし く ても
︶︑
生命 保 険 募 集 人 保を 険者 代の 理 人 であ る と てみ 保︑ 険 募 集 人 対に し 頭回 告で 知 さ え し て おけ ば
︑ 保 者険 対に す る関 係 に お い ても 告 知 が な さ たれ こ と なに る 考と え た場 合
②︑ 生 命 保険 募 集 人 が告 知 書 を 代 筆 記 入 す る にあ た てっ
︑ 告 知 す きべ 事 項 を そう で な いと 誤 てっ 評 価 し て記 入 しな か たっ 場 合 ま︑ た は︑ 単 純 な ミ スに より 記 入 が な され な か たっ 場 合
︑
③ 既往 症 等
︑ 本 来 であ れば 告 知 す べき 重 要 事 項 あで りな が ら 保︑ 険 契 約 者側 が告 知 書 等 に記 入 を なす にあ た てっ
︑ 生 命 保 険 募 集 人 から
﹁それ は重 要事 項 には 該 当 せず
︑ 記 入 し な く ても よ
﹂い と 誤 てっ いわ れ た た め に︑ 記 入し な か たっ
︵ま た は︑ 診 査 医 告に 知事 項 告を げ な か たっ
︶場 合︑
④ 生 命 保険 募 集 人が 自 己 の手 数 料収 益 と の関 係 から 営業 成 績 を あ げ よう とす るあ ま り 保︑ 険契 約 者 側 に対 し て告 知 を妨 げ た り
︑ ま た は︑ 一定 の事 実 を 告知 し な いこ と や不 実 の事 実 を 告 知 す るよ う 勧 め た 場合
︑ 等 であ る︒ これ ら の場 合
︑ 訴 訟 にお いて 保 険 契 約 者 側
︵保険 金 受 取 人
︶ が保 険 金 の請 求 を な す う え でと うり る法 的構 成 とし て は くい つか が 考 え ら れ る︒ まず
︑ 生命 保 険 募 集 人 に告 知 受領 権 限 があ る とし て︑ 日頭 なで さ れ た告 知 に つい ても 保 険 者 に対 す る 告 知 と し て の意 味 を も 以つ 上
︑ 告 義知 務 に違 反 す る と ころ はな く︑ たし が てっ 保 険 者 は解 除 を な し なえ い と す る構 成 であ る
︒ つぎ が 生︑ 命 保 険 募 集 人 に は告 知 受領 権 限 は なく
︑ そ れ ゆ え︑ た し か に告 知義 務違 反 は認 めら れ るが
︑ 商 法 六 七 八条
一項 但書 に うい 保 険 者 の知
・過 失 不 知 と生 命 保 険 集募 人 のそ れ と を 視同 す る こと によ
てっ
︑ 保険 者 は解 除 を な し え な いと す る構 成 あで る
︵以 上 の 二者 を契 約 構 成 と いう
︶︒
さ ら に︑ 生命 保 険 募 集 人 の不 適切 な行 為 に よ り不 法 行 為 が成 立 す るも のと 理解 し
︑ 保険 金 相 当額 損の 害 発が 生 し た と し て それ 賠を 償 請 求 す る構 成
︵不 法 行 為構
保険募集人の権限 と保険契約者保護
成 と うい
︶ もあ る︒ 以 下
︑ そ れ ぞ れ の法 的 構成 の枠 組 み にそ
てっ
︑ 保 険 契 約者 保 護 の観 点 か ら そ の適 否 に つい て検 討 行を なう こと にし た い︒ 二
契 約 構 成
︵こ 契 約 構 成 によ る事 例
︵ア
︶生命 保険 募 集 人 の告 知 領受 権 限 の有 無 に関 す る事 例 判例 の見 解 によ れば
︑ 生 命 保 険 募集 人 の告 知 受領 権 限 に つ いて
︑ 戦前 よ り これ を 否定 す る こ と で 一貫 し て
﹂型
︒ 戦 後 以降 を るみ と︑ まず
︑ 東 京 地判 昭 和 三六 年 一二 月 一九 日下 民 集 巻二
一二 号 一四 五 八頁 の事 案 は︑ 原告
︵保険 金 受 取 人
︶の 息 子 が自 己 を 被 保 険 者 と す 保る 険 契 約 を締 結 し︑ 被 保 険者 の死 亡後
︑ 原 告 よに り 保険 金請 求 が な され たが
︑ 申 込書 の告 知欄 に契 約 申 込 九 月ヶ 前 に肺 浸 潤 の既 往 症 によ り 入院 し た と の事 実 の記 載 がな か たっ とし て︑ 被 保告 会険 社 が告 知 義 務違 反 にも とづ き保 険 契 約 解を 除 し たも ので あ る︒ これ に対 し︑ 原 告 は︑ 契 約 の申 込 に際 し て︑ 被 告 保険 会 社 埼 南 支 部長 と うい 名 称 の肩 書 を も つ保 険 募 集 人 に︑ 被 保 者険 の既 往 症 に つい て事 実 を 告げ
︑ さら に︑ 近最
の医 師 の診 断 書 提を 出 す る必 要 が な いか ど う かを 確 か め たも の あで る から
︑ 告 知義 務 違に 反 す ると ころ はな いと し て︑ 保険 金 の支 払 を求 め て訴 え 提を 起 し た︒ ここ で東 京 地 裁 は︑ 保 険 集募 人 保に 険会 社 代を 理 し て告 知 受を け る権 限 があ たっ と認 め る べき 証 拠 が な く︑ む し ろ︑ 被 告 保 会険 社 の外 務 員 とし て︑ 保 険 加 入申 込 勧の 誘︑ 申 込 の取 次 ぎ 保︑ 険 料 受領
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法政研究9巻 1号 (2004年)
の権 限 あが
たっ のみ で︑ 被 告 保険 会 社 代を 理 し て申 込 に対 し締 約 を応 諾 す る権 限 のな か たっ こと が 認 め ら るれ と し︑ 重 要 事 項 の告 知 は︑ そ の性 質 上 締︑ 約 に つい て決 定 権 を 有 す る者 に対 し てな さ れ な け れば な ら な いも の であ る から
︑ 保 険 募 集 人 に対 す る告 知 によ
てっ 保︑ 険 者 と の関 係 にお てい も 告知 があ
たっ と す る こ と は でき な いと し た︒ ま た︑ 東 京 地 判 昭和 三 七年 月二
一二 日判 時 三〇 五 号 二九 頁 も
︑ 肺結 核 の既 往症 に関 す る同 種 の事 案 であ るが
︑ 判 旨 よに れば ︑ 一般 保に 険 勧 誘 員 は︑ 保 険申 込 の勧 誘 を す る権 限 を も つに と まど り 保︑ 険 者 を 代 理 し て保 険契 約締 結 の諾 否 を決 す る権 限 を有 す る も ので はな く 保︑ 険 契約 に おけ る告 知 は保 険 者 が 保 険契 約 締 結 の諾 否 を決 す るた め のも ので あ る か ら︑ と く に︑ 告知 の受 領 に つい て保 険 者 から 代 理権 授を 与 され な いか ぎ り保 険 外 務 員 は 告知 受 領権 を も た な い と し た︒ さら に︑ 水 戸 地 判 和昭 六 一年 二月 二 八日 文 研 生命 保険 判 例 集 第 四巻 三 二九 頁 は 保︑ 険 契 約者
︵兼 被 保 険者
︶ 被が 告 保 険 会 社 の支 部 長 およ び 外 務 員 に対 し て︑ 一品血 圧症 によ り通 院 治療 中 と いう 事 実 告を 知 し て たい が 同︑ 支部 長 から は︑ 診 査 医 の間 診 およ び 告知 書 の記 載 にあ たり 当 該 事 実 の告 知 を し な いよ う指 示 さ れ︑ そ れ に従
たっ た め に︑ 被 保 者険 死 亡 後
︑ 告知 義 務 違 反 によ り
︵転 換 後 の︶ 保険 契 約 を 解 除 さ れ た と いう 事案 あで る︒ 判 旨 よに れば 生︑ 命 保険 契 約 の締 結 に際 し ては 被︑ 保 者険 の健 康 状 態 に つい て の医 学 的 判 断 が 必要 であ る こと か ら告 知義 務 が課 せら れ る も の であ り︑ こ の告 知 義 務 およ び 生命 保険 契 約 の性 質 上︑ 告知 の相 手 方 は 保︑ 険 診 査医 ま た 保は 険 契約 の締 結 を 決定 す る権 限 を有 す る者 でな け れば な らず
︑ そ れ 以外 の者 は︑ 保 険 会 社 から と く に告 知 受領 の代 理権 を 与 え ら れ て いな
いか ぎ り︑ 告知
・︵２
︶
の相 手 方 と は な りえ な いも のと し た︒
