共済の取組み

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東日本大震災にかかる

JA

共済の取組み

協同組合・共済事業の社会的役割について

若松仁嗣

■アブストラクト

協同組合共済としての目的は，震災に遭われた組合員への補償提供はもとより組合員の生活再興でもあり，共済金支払いのみがその役割でないことが明らかになった。

このことは，組合員の助け合い運動を根底に，全国一律料率・長期共済契約等の特徴を活かしつつ地震災害を主契約に盛り込み，さらにリスク分散・内部留保造成を重ねながら保障内容も高めていくことができた建物更生共済によるところが大きいが，ハードの制度面とソフトの協同組合活動が相まっての結果でもある。

被災者・被災地域支援は公の役割が重要であるが，地域に暮らす組合員や地域住民相互の助け合いによる共助の復興も大切であり，今回の震災は，協同組合が共助の役割を果たすことでその存在価値を高めることとなった。

今後も協同組合・共済事業の役割を発揮していくところである。

■キーワード

共済事業の役割，助け合い，共助

＊平成24年３月10日の日本保険学会関東部会報告による。

/平成24年８月24日原稿受領。

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Ⅰ．はじめに

東日本大震災は，東北の農業における被害推定額約8,412億円，また農地推定被害面積約23,600 ，さらに人的被害も未曾有のものとなる等，東北地方の生活基盤であった農林水産業が一瞬にして崩壊してしまう大被害を招いた。また，被災地JAが経営困難に陥る等，農業・生産者・協同組合それぞれにおいて，危機を迎えることとなった。

本稿では，共済事業に生業を得ている立場から，まず東日本大震災においてJA共済が被災組合員・利用者のためにどのように対応したか，とくに JA共済・事業理念を象徴する建物更生共済等の支払い状況を概観する。また，共済制度や査定体制のハード面の状況はもとより，これを支える協同組合理念に基づくソフト面の両面にわたる取組みを解説しながら，総合事業としてのJA・JA共済事業の社会的役割を検討していくこととする。

Ⅱ．東日本大震災への対応状況について

１．共済金支払について

平成24年２月末までの支払状況について，農業生産に携わる組合員等の住居や家財等の動産を共済の目的とする建物更生共済は589,450件・8,389億円の支払い，農協等の施設をその目的とする団体建物火災共済は2,600件・112 億円の支払いとなり，建物保障のみで８千億円強の共済金を支払うこととなった。また，生命共済にかかる人保障においても，入院共済金等の生存保障を含め2,114件・315億円の支払い，さらには地震免責規定を持たない傷害共済からの共済金も216件・４億円の支払いを計上することとなった。この時点での総計支払金額は8,820億円にのぼり，この数字は偶然ではあるが，先述した農業関係被害額に近似する。

なお，団体建物火災共済の地震保障については，長期共済の建物更生共済と異なり，短期共済（共済期間最長３年）として損害の額の30％を限度とする地震填補を行っている。

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また，養老生命共済・終身共済等生命共済は地震における死亡を災害死亡と認定，主契約に加え災害給付特約・災害割増特約からも共済金を支払った。

建物更生共済にかかる支払内訳については，支払総件数約59万件中家財を主契約とするお支払いが８万件・834.8億円となっており，全体の14％程度を占めている。かねてよりJA共済では建物主契約に加え家財主契約のダブル加入を推進しており，共済金を受け取った契約者がどれほどダブル加入していたかデータ不足ではあるものの，これもひとつのJAの特徴といえる。

さらに建物主契約に特約として動産保障を填補している契約もあり，その特約からの支払いも５千件程度ではあるが82億円程度にのぼっている。

動産特約の場合は全損滅失を起因として特約共済金を支払う制度となっており，今回津波による全損が多かったことも支払金額が少なくなかった要因としてあげられる。さらに，建物内に生活する組合員一人ひとりの保障も建更・傷害共済金より支払うことができ，4,840件・177億円を遺族の方々へ支払うこととなった。

支払った建物更生共済にかかる共済金について，起因別の平均共済金をみると，地震（振動）による平均金額で120万円，津波では677万円となる。このことは，津波では全損・滅失の損害，振動では小損害を含む中軽度の損害であったといえる。

岩手・宮城・福島・茨城・栃木の甚大被災５県における支払状況をみると，

特に宮城県で加入件数80％を超える支払いとなっており，県下全域における地震・津波被害を受けた様子を数値の上でも表す結果となった。

２．取組み施策について

今回の震災に関して，共済金の支払いに対しては組織として最優先で取り組んだが，その他，被災者・契約者・組合員の利便性・困窮性を勘案した施策も講じている。

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⑴ 特別措置等の実施

生活基盤である農業地帯の崩壊により，共済契約の掛金払込が困難となるケースが想定され，長期共済で最大12ヶ月・短期共済では９月末までの払込猶予期間延長措置を行い，約４万７千件程度を受け付けた。また，共済証書を担保に貸付けを行った際の利率についても1.5％（通常3.25％）の減免措置を行い，約４万６千件を対象とした。

JA共済では，組合員が生活する基盤ごとにJAの管轄が決まっており，

組合員・利用者は原則その地域のJAを利用することとなる。そのため，本来は被災地からやむなく避難した先でのJAを利用することはできないルールとなっているが，今回はそのルールを改善し，他JAでの事務手続き等の代行も行えることとした。共済における共済事務コストは契約している共済掛金から充当されているが，この他JAでの事務代行はコストを度外視した協同組合としての助け合いの事例の一つといえる。

また，共済約款に定めている削減払い規定の不適用と請求手続きの簡素化等もあわせて実施した。

⑵ 契約者フォロー等の取組み

震災以降，被災JAでは独自に共済受付を開始，システム照会もままならぬ中でも組合員の不安を取り払うため，共済相談を受け続けていた。しかしながら，被災地を離れなくてはならない契約者も存在することから，避難契約者相談受付センターを開設し，約１万７千件の受付を行ったほか，一般相談センターへも同内容の相談が５万６千件ほど入っており，最寄のJA から遠く避難した契約者の対応を行った。

一方で，被災地への救援の一助として，○災害シート（通称ブルーシート）の９万枚無償配布，○仮設住宅の国土交通省への提供，○被災者への見舞金助成等の実施，○被災地子供たち向けアンパンマンミュージカルの開催等共済事業としての特性を生かした被災地への取組みを行った。

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⑶ 広報活動について

震災被災者へ向け，全国紙・東日本地方紙へのお見舞い広告掲載やテレビ・ラジオへのお見舞いCMの提供，避難契約者窓口や共済契約取扱いにかかる情報提供としてホームページ・全国紙への掲載・避難所へのポスター等配布を実施した。

Ⅲ．JA共済事業・建物更生共済について

１．JA共済・事業理念について

農業生産者のための協同組合をベースとしたJA共済は，事業理念として安心・信頼で地域をつなぐミッションのもと，事業を展開している。

特に共済とは，○他の構成員（組合員）を救済する他助（共助) を基礎とした事業であり，協同組合理念に基づく助け合いによる事業，

○保険の技術を踏襲し保障提供を行う上で，応用・工夫を組み込んでいる，

○組合員のみの出資・拠出でありながら社会保障を補完する等，社会的機能や公共性とそのための姿勢（非営利経営）を求められている等諸々の特徴があげられる。構成員については，JAであれば前述したように農業生産者を組合員とするが，JFでは漁業者，全労済では労働者等それぞれの団体ごとに異なっている。また，非営利経営の姿勢も貫かれており，利益は組合員のもの，組合員へ還元していくことの精神において，事業を行っている。

今回の震災においても，制度としての仕組み面とそれ以外のソフト面の双方でこの理念が明確となった。

２．JA・JA共済の組織について

JAのそれぞれの団体はその名のとおり農業を基盤とした組合員のための組織であり，組合員と日頃接している農業協同組合（JA）は平成23年７月段階で715の組織が地域ごとの特徴を生かしながら事業展開している。

この715の組織の下には支店（または支所・出張所）が配置されており，全体では９千程度の店舗が日本全体の農村部と組合員の絆の拠点となっている。

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JAの機能は，組合員の農業振興に携わる経済・営農事業，JA貯金と農業にかかる融資等を行う信用事業，そして組合員の個人リスクにかかる保障提供の共済事業の３つの事業が柱となっている。このJAでの事業を支援する役割として，それぞれJA全農・農林中金・JA共済連の全国的組織が存在しており，また，農村医療を支えるJA厚生連病院・全厚連やJAの指導や農政活動を行うJA全中もそれぞれの役割を発揮している。

今回の震災においては，JA共済事業の共済金支払いだけが，JA事業の役割ではなく，全中では全国からの支援物資・義捐金のとりまとめと送付・

送金，全農では現地への燃料供給や生産資材・飼料の手配，厚生連病院では医療チームの派遣等，それぞれの立場で被災者・被災地への支援を行った。

３．JA共済事業について

農協法を根拠に事業展開しているJA共済では，組合員の個人保障にかかる生命共済・損害共済事業を行っており，平成22年度末では生命共済1,490 万件・建物更生共済1,109万件の保有契約，自動車共済846万件の保有件数により，全国の組合員の助け合いを全うしている。

特に組合員の建物・家財等を保障している建物更生共済は，○最長30 年の長期共済であり，満期共済金を持ち，地震保障を含む自然災害保障を主契約で保障，○全国一律掛金率，○死亡等の場合にも傷害共済金を支払う等のJA共済独特の特長を持っている。契約上は10年ごとの自動継続制度をとっており，継続をまたぎながら満期時点での満期共済金を積み立てている。

共済金については，損害割合（損害の額╱共済価額）に応じた金額支払である。ただし，地震を起因とする共済金については，損害の額の50％を限度としているため，今回の震災は最高（全損）でも火災共済金額（共済の目的の価額範囲で定める契約金額）の半額の支払となる。今回の震災では，地震振動による損害割合の平均は16.55％，一方津波による損害割合平均は95.21％

で，繰り返しにもなるが今回の震災の特徴のために振動による小規模被害，

津波による全損滅失の二極化した支払いとなっている。

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また，家財主契約もあり，同様に地震保障は火災共済金額の50％・損害割合に乗じて共済金を支払う内容となっている。

火災共済金額は５億円（住宅物件）を上限としており，地震保障の最高限度も50％の２億５千万円となる。

４．建物更生共済のなりたち

建物にかかる火災・地震損害を含む自然災害等オールリスクを填補し，さらに全国一律の料率でカバーできているのは，全国で助け合うという協同組合理念を具現化させた過去の先達方の発想の豊かさ・大胆さ・挑戦心に裏打ちされたものである。

農家はたえず自然との闘いの中で生き続けてきた。それは，農業生産においても農業者の生活においても，同じ厳しさがあり，弱者としての生産者は前者を国の制度である農業共済制度により補償を得，後者については自助から共助へ発展した協同組合の助け合いの中に見出すこととなる。

特に，農家の建物は，生産者が生活を営むだけではなく，農業生産を営む場所であり，牛馬や農機具等生産に携わる全てがひとつ屋根の下に同居する農住混在の生活スタイルであった。そのため，弱者・生産者を守る第一歩は建物保障からのスタートとなる。

昭和24年に北海道において原型となる建物共済が誕生して以来，28年の全国展開・36年自然災害（地震保障を含む）の保障提供開始・平成７年最高限度額の引き上げ・平成23年風・ひょう・雪害にかかる小損害フランチャイズ要件の拡大等現在に至るまで，組合員・生産者の負託に応えられるよう制度改正を行ってきた。

５．建物更生共済にかかる地震保障の改訂変遷

JA共済では昭和36年に建更・地震保障の担保を取り入れたが，その契機は34年に襲った伊勢湾台風であった。その当時の地震共済金は火災共済金額の10％であったが，３年後の新潟地震（昭和39年）においては3,800万円の

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共済金支払いにより被災者支援を行うこととなる。

その後，火災共済金額30％に支払金額を引き上げた昭和42年の翌年には十勝沖地震にて１億１千万円の共済金支払，そして現在の制度でもある火災共済金額50％に引き上げた直後には伊豆大島近海地震・宮城県沖地震でそれぞれ９億７千万円・27億６千万円と助け合いの輪は拡がっていく。最高限度額を５億円（地震保障は２億５千万円）に引き上げた後の平成７年・阪神淡路大震災では未曾有の1,189億円を被災者に支払うまでに至っている。このことは，全国の組合員の理解により地震を含む自然災害保障の支払余力の造成や，海外再保険のリスク分散を積み重ねてきた結果といえる。

Ⅳ．震災により見えてきた JA共済の特長

１．JAとの共同元受方式による一体的事業運営

現在のJA共済・共済契約は，組合員の接点であるJAとJA共済連との共同元受方式をとっており，共済にかかる権利・義務をJA・連合会がともに負うこととなっている。そのため，今回の震災においては，現場のJAと連合会がともに損害査定活動に取り組んできた。

まずは，JAでの相互扶助に基づく地域密着した契約者対応として，

ライフアドバイザーや共済担当者を中心に管内の被災者宅または被災者を訪ね安否を問う活動から取り組んだ。このことは，安心と信頼をメッセージとする共済事業のミッションとして忠実に実行することができ，そして，被災者である組合員からも暖かい言葉をもらうこととなる。

次に，建物に関する損害査定では，41県の連合会から派遣された延べ 2,475名の損害査定員とJAの査定員が共同して対応した。もちろん，JAのライフアドバイザーや査定員は自らも被災者であり，家族や家を失った職員も少なくはないが，まずは組合員のために自らを律して査定活動に従事した。

JA共済の損害査定は，一つ一つの損害部分を積み上げていき，全体の損害割合を共済金額に乗じて共済金を確定していく方法をとっており，今回の大震災では○被災場所が広大であったこと，○査定中においても余震が続き，

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再査定を余儀なくされたこと等もからみ，共済金支払いまでに時間を要することとなり，一部の組合員からは早期支払いの要請をうけることもあった。

なお，連合会職員の広域査定員は，今回のような大震災に見舞われた場合，

全国の登録されている査定員がすぐに現地へ赴き，迅速かつ正確に損害査定を行えるよう制度化している。阪神淡路大震災を契機に制度を構築してきたものであるが，その後地震災害の度に派遣されており，そのノウハウも年々蓄積されてきた。

２．経営健全性の確保

JA共済・建物更生共済は，これまでの先人方の知恵と努力の中で，自然災害保障にかかる担保力を自ら造成してきている。建物更生共済は30年間の長期共済であるため，将来のリスクに対する積立金を持つことができるが，

この強みを生かしたリスクヘッジである。

具体的には，地震に対する異常危険準備金の造成（震災当時１兆７千億円程度）と海外への再保険等によるリスク分散により健全性を維持している。

３．共済制度ならではの独自性・応用性の発揮

協同組合理念に基づく共済制度は，それぞれの分野で独自性・応用性を発揮しているが，今回の震災においても建物更生共済において，その特長が明確となった。

まず，自然災害保障を含むオールリスク保障という点であるが，契約者はあえて地震保障をする意識がなくとも，今回のような震災でも共済金の支払対象となる。

これは，協同組合として組合員に対しこれは支払対象ではありません。

とお断りすることのないよう，工夫・努力により培った制度の一つであり，

JAに対する信頼の裏返しでもある。また，制度設計上は自然災害リスクを区分せずオール保障することで，共済者としてのリスクを安定させることにもつながっている。

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さらに，30年の長期にわたる共済期間での新価保障を維持している。これも，被災した農家組合員宅の再取得を目的とする助け合い精神の表れといえる。

そして，全国のリスクを集中し，分散する独自の仕組みによって，全国一律の料率を維持している。これこそ，協同組合の思想といえる。

４．被災者からみた JA共済〜助け合いの精神〜

組合員同士のつながり・絆によって成り立っている共済事業においては，

共済金を受け取る権利を有している被災者自身でさえも他の被災者をいたわる協同の精神が至る所でみることができた。

それは，損害査定に入った職員からもたらされた契約者・被災者の声に顕著に表れており，協同組合の社会的意義を改めて気づかされるメッセージであった。

被災者からみたJA共済（助け合いの精神）①

・私の家は，被害はあんまりないですよ。生活できないことはない。

もし，私の家にお金を支払っていただけるなら，その分を被害のひどい家にまわしてもらえないですか？

・うちは大きな被害も無いから，先に大変な沿岸地域から見てやって

…

・うちは，そんなに被害がないから，他の倒壊した家に多く共済金を出してください。

また，共済者であるJA自身も組合員・被災者に励まされる一面もあり，

JAがいかに地域の核となって活動していたか，そしてこれから復興のキーステーションとしての期待をかけられているかの証でもあった。

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被災者からみたJA共済（助け合いの精神）②

・一部屋ごとみてくれてありがとう。ここまでしてくれたら満足です

・いつも家に来て相談に乗ってくれていたJAの○○さんの安否も心配しています。請求手続きだけではなく，私も安心したいので，○○

さんから直接連絡がほしい

・（事務所に来られたご高齢の婦人の話を伺っているうちに涙をこぼしてしまったら) あなたが泣いてどうするの！

Ⅴ．協同組合としての JA共済

１．より迅速で確実な共済金受取りのために…

今回の震災は，これまでのJA共済連の自然災害に対する準備・対応策では間に合わないところも散見された。そのため，個々の改善策について検討を始めた。

○機動的な初動体制の構築

震災直後の機動性をあげるため，各県から派遣の前に全国本部（東京）からの支援チーム派遣・常駐化について検討する。

○損害査定要員にかかる体制整備

JA・連合会との連携した損害査定体制について検証し，さらなる整備をはかる。

○より簡便な損害査定方式の検討

丁寧な損害査定は，今回のような広い地域に亘る災害が生じた場合，時間がかかってしまうデメリットもはらんでいる。そのため，簡便・簡易な査定方式を検討する。

○損害査定から共済金を受取るまでの日数短縮化

損害査定が終了した後，入力し共済金を振り込む事務作業にも時間を取ら

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れてしまい，結果的に共済金の受取りが遅れてしまうケースも生じたため，

支払処理についてのバックアップ体制についても検討・強化する。

○ 損害割合５％以上の検討

地震を起因とした共済金を支払う際，損害割合５％以上となることで支払対象となるが，当初契約した火災共済金額が大きくなればなるほど，５％の金額は高くなり，そのため共済金を受け取れない組合員も増えてくる。そのことは，契約者のリスク負担の考え方と共済者としてのリスクをどこまで抱えるかという体力・経営にかかる検討も必要とする。

２．地域復興のための加入促進

協同組合思想に基づき，つながり作り・絆作りを広めるためには，組合員に理解を求め，かかる共済契約に加入していただかなければ，共済者としては無力である。現在，JA共済全世帯加入者は約1,100万世帯であるが，うち建物更生共済未加入世帯は４割も占めている。この未加入者を少なくすることはもちろんであるが，また，建物主契約と動産主契約の両方に加入している世帯も全体の３割に留まっており，万全な備えとなっていない。

一方で，加入はしているものの建物の再取得価格に満たない金額で加入している契約も多く，充分な加入内容に高めていく努力も重要である。

３．地域復興・復旧と JA共済の役割

JA共済は協同組合であり，地域の組合員の生活保障を通して地域農業の活性・日本農業の安定のため，社会的役割を担う，いわば共同体でもある。

そのため，今回の震災では地震損害に対し共済金を支払い補償機能を発揮したものの，組合員がまた農業を再開し，地域が復興・復旧しなければ，その役割は半減してしまう。

共済名は建物更生共済であり，被災した建物の更生に資するのが本来の共済金の使途かもしれないが，まずは生活再建に充てることも大きな目的からして間違いではない。さらには，共済金が地域復興に役立てば農業再

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生のきっかけになるのであるが，実情はその復興のため新たな資材投資やローンを設定して取り組む農業者の不安は大きい。

共済事業は，その一助としてのネットワーク再興のための活動であり，単なる共済加入の促進だけには留まらない役割がある。さらには，JA共済は農業生産者だけでなく地域の住民も加入しているが，組合員だけが共済金を受け取り再興していくには無理があり，地域全体の復興を目指す活動が協同組合としての大切な役割となろう。

４．地域復興・復旧の中の JA

協同組合としてのJA活動に目を向けると，JAグループ全体の連携・絆の被災者支援が行われている。

食べるものが枯渇した被災地へ，被災を免れた岩手県内・別JA組合員より一戸あたりお米一升を寄附してもらい支援物資として33トンの米を届けたり，JA組織で運営している厚生連病院スタッフが避難場所を巡回し健康チェックする等，全国のJAからの支援・絆の発揮をみることとなった。

５．共助の協同組合・JA共済

共済事業は私的事業であるが，JAの事業を含め組合員・地域がともに助け合い，公を補完する機能を持ち合わせている。農作物にかかる国の共済制度は存在しているものの，今回の震災でも明らかになったように，国からの支援だけでは復興は難しく，そのカバーをする役割を協同組合・共済事業は担っている。そもそも，日本の農業は政策的な見地から国・地方自治からの支援を受けているが，農業を行っている私としての生産者は，直接的な行政の手ほどきだけでできるものではなく，共助の協同組合の役割が重要となる。

もう一歩進んだ考え方をとると，行方不明者にかかる死亡認定について，

法務局や警察等の行政サイドは簡単に動きにくかったところを，地域に根ざすJAの補助的サポート（JA職員の証言等をひとつのきっかけに死亡認定

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を認めてもらう等）によって行政サイドの負担を軽減し，公を補完する役割を持つことについても，今後検討の余地はあろう。

そして，JA共済は共済金をお支払いすることが機能ではあるものの，

協同組合としての役割は農業復興であり農業を再開する生産者の自助のサポートにある。特に，今回の震災に見舞われた東北地方は，農業（または水産業）を基幹産業として，経済が成り立っていた地域であり，再興は地域の復興へと結びつく。

そのような観点でいえば，共済加入している組合員・生産者に対し，地震保障・火災共済金額50％支払や自動車共済の地震免責のあり方，組合員が生産活動に従事できない状態における掛金払込の免除等，協同組合らしい共済独自の研究が今後も必要である。

また，リスク回避においても共済者・協同組合として，組合員の生活・財産を守る活動の一環として絶えず組合員とのコミュニケーションと災害時の避難等についての対応に努めておく必要がある。かつて，地震災害であったエピソードとして，避難場所へ逃げていなかった高齢の組合員をいつも二階の居間で寝ているはずだ！と急行，倒れた家具の中から救い出したという話が残っている。今後，世の中の流れによっては農村部では私企業はもとより公的機関すらも撤退する傾向にもあるが，地域のコアとなることでイザというときの災害に対し，組合員・地域住民の生命・生活を守る役割を果たせることになろう。

Ⅵ．おわりに

JA共済は相互扶助・助け合いの精神のもと，創設以来，先人たちの苦労の中，各種共済制度を作り上げ・制度を拡充し，リスク回避のための海外再保険や内部留保を高め，損害査定の量・質の充実を図り，地域全体の復興を目指すため共済加入を促がす活動をここまで積み重ねてきた。そのこと自体，

時間経過の中でのつながり・助け合いであろう。

また，前述したように，全国の地域の組合員の集結により共済が役に立ち，

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支援がなされたのもまさにつながり・助け合いである。また，長期共済である建物更生共済は，その日に大震災が来るから加入されたのではなく，

万一の時に備え，最大30年近く前に加入した契約であり，このことも家族の歩みの中でのつながりである。被災者からは，死んだお爺さんが残していってくれた建物更生共済が，今回の震災では役に立ったという涙の声もあり，JAの推進した側も昔の先輩職員方がつながり・助け合い作りのため，説明し理解を求めた結果といえる。

JA共済は，かつては結び目マークのロゴを使用し，協同組合の中にあってひときわ結びつきを強調し，事業展開してきた。これらの思いが今回の震災において，目に見えない共済から目に見える成果として現れることとなった。おりしも，2012年は国際協同組合年であり，世界的に貧困・飢餓・格差拡大が懸念される情勢の中，改めて協同組合の大切さをPR する時期と重なった。

世界が注目した東日本大震災を協同組合らしい活動でここまで支援できたことは，協同組合年を迎えるにあたって充分価値のあることであろうし，今後もこの理念をベースに，組合員・地域住民のため，共助として協同組合・

JA共済事業を展開していくものである。さらには，生保・損保・他共済の各団体とのつながりも強めていきつつ，協同組合の役割を高めていきたい。

（筆者は全国共済農業協同組合連合会勤務)