S
A
債務整理ハンドブック
Good Life judicial scrivener corp.
早く確実に
生活再建する方法が
あります。
Index
債務整理のイロハ
グレーゾーン金利
過払い金計算サービス
任意整理
民事（個人）再生
STEP① まず現在の借入状況を整理しましょう！
自己破産
特定調停
Q & A
用語解説
STEP② 借金問題についてのスタートをきりましょう！
料金のご案内
司法書士法人グッドライフ 概要
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目次債務整理のイロハ
債務整理とは
現在の借金を減らしたり、
払い過ぎてしまった利子を取り戻すのが債務整理です。
借金問題は法的に解決できます。
債務整理といっても様々な方法があります。
あなたに合った方法を見つけましょう。
債務整理のイロハ 債務整理のイロハ即日支払いストップ
□ 明日の支払いができない…。
□ すでに支払いが遅れている。
□ 債権者から督促状が届いた。
□ 借金が減っているような気がしない…
□ どこからも借り入れができなくなった。
□ 頑張ってきたけど、無理だ…
上記に当てはまる方はすぐに、フリーダイヤルからお電話ください。
借金問題は法的に解決できます。勇気を出して第一歩を踏み出しましょう。
事情に合った解決策で、
早く確実に生活再建への道に導きます。
支払えなくなった借金を整理するには、任意整理・民事再生・自己破産という方法があります。
払い過ぎてしまった利子を取り戻すには過払い請求という方法もあります。
任意整理
裁判所を通さず司法書士が
代理で債権者と交渉し借金を
整理します。一部の債権者の
みの整理が可能で柔軟性が
あります。和解後は3年間で
支払わなくてはいけません。
民事再生
裁判所で決められた再生計
画により返済をしていきま
す。原則として元金を5分の１
まで減額することができま
す。住宅ローンは減額されま
せん。
自己破産
日常生活に必要な家財道具
などを除くほとんどの財産を
換金して借金の返済に充て、
残った借金を免除してもらう
方法です。
債務整理のイロハ 債務整理のイロハ●支払えなくなった借金を整理するには、任意整理・民事再生・自己破産という方法があります。
●払い過ぎてしまった利子を取り戻すには過払い請求という方法もあります。
過払い金が発生 している可能性が あります。任意整理
任意整理
民事（個人）再生
自己破産
貸金業者の大半が18％を超える
金利があり5年以上の返済を続けている
家を手放したくない
と考えている
元本だけなら
3年間で返済できる
不動産などの
高価な財産がある
18％を超える金利を取っている
業者と3年以上取引がある
毎月決まった収入があり
一定の返済が可能である
※過払い金が発生する 場合もあります。 YES YES YES YES YES NO NO NO NO YES NO NO YES NO（個人）
依頼
受任通知の送付
利息制限法による再計算
交渉開始
和解成立
返済開始
依頼
受任通知の送付
裁判所への申立て
再生手続きの開始決定
再生計画案の提示
再生計画案の認可
依頼
受任通知の送付
裁判所への申立て
破産確定
免責の申立て
免責確定
返済開始
住宅ローンのみの返済
★取立てが停止します。 ★取立てが停止します。 ★取立てが停止します。 ※再生計画に基づく支払 （原則３年間） （調査開始）グレーゾーン金利
ご存じですか？
グレーゾーン金利のこと。
グレーゾーン金利 グレーゾーン金利グレーゾーン金利とは
お金を貸した時の利息は｢利息制限法｣によって最高年20％を超える部分は無効としていま
す。しかし消費者金融の貸し付けや信託会社の金利は20％∼29.2％の利率が多いのです。
また出資法では上限は29.2%を超える利率で貸し付けを行った場合は罰せられます。この
利息制限法と出資法の金利の差の部分がグレーゾーン金利です。
利息制限法による最高金利
出資法では
年29.2%を超える利率は違法
利率
10万円未満
年29.2％
年20％
年20％
年18％
年15％
年15％
年10％
10万円以上
100万円未満
100万円以上
グレーゾーン金利
あなたはこの辺りかも
しれません。
過払い金
計算サービス
1件 5,250円
（税込）
※当事務所に過払い金請求をご依頼いただく場合は、その費用の一部に充当します。取引履歴をもとに過払い金を計算します。
消費者金融から借入、カードのキャッシングを長期間継続されている方は、
過払い金が発生している可能性が高いです。
完済された方も払いすぎた利子を取り戻せる場合があります。
自分で計算する面倒が省けます。
またプロの手による計算なので正確。
過払いがあった場合はそのまま過払い請求が依頼できます。
もし過払いがない場合も専門家より適切なアドバイスをいたします。
お電話・ホームページよりご依頼ください。
1
当事務所より契約書・費用入金口座のご案内を郵送します。
2
ご自身で、各業者から取引履歴を取り寄せてください。
3
郵送で取引履歴と契約書を当事務書に郵送ください。
4
上記書類・費用の入金を確認後、当事務所で計算いたします。
5
過払い金計算サービスの流れ
過払い計算結果を報告します。
6
「過払い金」について
消費者金融からの借入、カードのキャッシングを長期間継続している場合は、過払い金が発生している場合があり ます。過払い金は貸金業者の利息が法律を超える約定利息（※1）で借入している場合に、本来支払う義務のない過 剰な支払い分のことをいいます。法律では法定利率を超えた分は無効としますので、過払い金を元本の返済に充 てて借金を減らしたりすでに完済している方は返還請求ができます。 ※1）約定利息／債権者、債務者間の契約によって定められる利息。TOPIX
過払い金計算サービス 過払い金計算サービス任意整理
安定した収入がある方の
債務整理
任意整理 任意整理このような方にお勧め
●比較的借金が少なく、毎月決まった収入があり一定の返済が可能な方
●どうしても処分したくない財産がある方
●完済後の過払い金も取り戻せます
借金について 一定の利息減額と支払い期間の延長※法定金利の見直し・将来金利のカット 財産 処分されない メリット 財産は処分されない 手続き中の職の制限がない（どの職業にも就くことができる） デメリット 借金があまり減らない場合もある 期間 6ヶ月程度 債権者 選択できる任意整理のメリット
●自動車や住宅を手放す必要がありません。
任意整理のメリットは、自己破産や民事再生と異なり裁判所を介さないので、住宅ローンや自
動車ローンがある方は、そのローン会社のみを任意整理からはずしてこれまで通り支払うこと
ができます。
●遅延損害金や将来の利息がなくなります。
利息制限法では利息の上限を15∼20%と定めていますが、消費者金融(サラ金)や信販会社は
実際29%前後の高金利に設定しています。定められた法定利息以上の利息を支払った場合は
その差額部分は無効になり、元本に充当されます。一般的には7∼10年ほどの取引がある場合
は、法定利息に引き直し計算をすると元本がなくなるか、もしくは過払い金が発生している場
合があります。
●取立を一時的に止めることができます。
任意整理を専門家に依頼されると、受任通知を各債権者に発送し、取立・返済を一時的に止め
ることができます。
●面倒な手続きは不要です。
司法書士や弁護士が代理人となるので、面倒な手続きが不要です
●官報に掲載されることはない。
裁判所を介さない手続きなので、官報
（※1）に掲載されません。
※1）官報／国が発行する新聞のようなもの。一般の人が見る事はあまりありません。●時間の拘束がされない。
裁判所は平日しか開いていません。裁判所を介さないので裁判所から呼び出されることはありません。
※過払い金が発生した場合、債権者の提示する返還金額に納得がいかない場合は裁判所に訴えることができます。●手続き中は、職の制限がありません。
自己破産とは異なり、手続き中の職の制限がありません。
任意整理のデメリット
●大幅に借金が減額しない場合もある。
任意整理は利息を法定利息に見直しをします。貸金業者との取引が短い場合や利息制限法で
の取引をしている場合は、大幅に借金を減額することができない場合もあります。
●3年間で残りの借金を返済しなくてはいけない。
任意整理は原則として、法定金利で差し引き計算後の元本を3年程度で割った金額を支払わな
くてはいけません。
●信用情報機関の事故情報(ブラックリスト)に載ってしまう。
任意整理をすると自己破産・民事再生同様、信用情報機関の事故情報に載ってしまうので、以
後5∼10年くらいは借金やローン、カードの発行が受けられません。
任意整理 任意整理●司法書士は身近なサポーターです。
○司法過疎の現実 司法過疎とは、法律家（弁護士・司法書士）が極端 に少ない地域があり、いざ何かトラブルが起きた 時に法律家への相談や依頼が困難な状況を言い ます。弁護士は三大都市圏および大都市に約66 ％が集中している一方、司法書士は、地域の市民 が頼れる身近な「くらしの法律家」として活躍の 場を広げ、司法アクセス充実の一翼を担っていま す。法律の「掛かり付け医」のように地域への密 着を目指しています。 ※1）認定司法書士／日本司法書士会連合会の定める特別研修及び認定考査によって、法務大臣から簡裁訴訟代理業務を行うのに必要な能力を有する、 との認定を受けた者であることが要件になっています。認定司法書士は簡易裁判所において、請求額が１４０万円までの紛争につき、民事訴訟、調停、少 額訴訟など紛争解決の手続を、依頼人に代わって行ないます。これにより、皆様の身近なお悩み・相談に対して、正確、迅速な法的サービスの提供が受け られると期待されています。423
438
約96.6％
簡易裁判所代理権を 持つ認定司法書士(※1）が 存在する簡裁数 全国の簡裁数 カバー率TOPIX
任意整理
Case Studies
ケース スタディー
任意整理 任意整理任意整理の例1
●なんとかなると思った借金が気がついたら450万円に…
Bさん 女性 未婚 月々の返済額が少額なので、返せると思って軽い気持ちで借りてしまったBさん。その後も借入を繰り返し、気がつ くと10年間で7社450万円の借金をしていました。ニュースでグレーゾーン金利が話題になり当事務所に相談した ところ、過払い金が発生している可能性が出てきました。 利息制限法による再計算をすると、10年間取引をしていた消費者金融A社では130万円もの過払い金が発生して いることがわかりました。任意整理後、450万円の借金は100万円に減額し、さらに過払い金で返済したため借金は なくなりました。毎月25万円の給料のうち約89,000円を返済していたのが、任意整理後は返済する必要がなくなっ たのです。任意整理の例2
●母の借金の返済のために借金、地道に返済を続けているがなかなか減らない…
Cさん 女性 既婚 Cさんは母の借金の返済のために、消費者金融２社で借入をしました。母自身も数百万円の借入がありました。その後 Cさんは地道に返済し続け、借金は100万円にまで減りましたが、月15万円の給料で5万円の支払いをしていました。 任意整理後引き直し計算をしてみると、過払い金が発生していました。結果として借金は無くなり、さらに80万円程度 をCさんにお返しする事ができました。その後はCさんのお母さんも任意整理をして生活を再建する事ができました。任意整理の例3
●グレーゾーン金利の対象でなくても…
グレーゾーン金利になるような高金利ではなくても、任意整理をするメリットはあります。任意整理でも利息が18% を超えない場合、減額することはできませんが、将来の利息についてはカットされます。つまり任意整理後の毎月分 の返済は無利子で返済することができるので、返済計画が容易になるのではないでしょうか。多重債務問題の現状
多重債務問題がこのところ深刻化しています。 現在の多重債務者（消費者金融5社以上の利用者）は200万人を超えています。 資料：全国信用情報センター連合会（2006年5月現在） （注）人数は調査時点において、リボルビング契約の契約者で残高のない者、既に自己破産して残高のない者を含む。2007年10月末で消費者金融5社 以上の借入残高がある利用者は約139万人。TOPIX
消費者金融貸付残高 約14.2兆円 消費者金融利用者 約1,400万人 消費者金融5社以上の利用者 約230万人（注）（平均借入残高200万円） 消費者金融利用者の3ヶ月以上延滞者 約267万人 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 0 （件） （年） 1985 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04 05 0615万件突破
自己破産者数も年々増加しています。
※最高裁集計による自己破産申請数推移任意整理
Q & A
よくある質問
Q．
過払い請求をした際、貸金業者は
「みなし弁済」を主張すると聞きます。
「みなし弁済」とは？
みなし弁済とは、利息制限法の上限金利を超える金利を合法とする例外規定のことです。利息制限法では、その上 限を超えて支払った利息について、それが債務者の自由意志で支払ったと認められる場合には、出資法の上限金利 （29.2％）までは合法と認めるという例外規定を定めている。これを「みなし弁済」といいます。 ただこの例外規定が認められるには、かなり厳密な条件をクリアする必要があり、消費者金融、商工ローンなどのほ とんどのケースは適用が認められません。つまり、裁判を行えば違法とされるケースがほとんどなのです。またH22 年の6月末までには撤廃される予定です。Q.任意整理はどのぐらい借金を
減らすことができるのか？
任意整理は利息制限法に引き直して債務額を確定するので、通常は債務（借金）が減ります。サラ金業者と取引期 間が長ければ長いほど借金は減る可能性が高いです。一般的に5年以上の取引があると借金が大幅に減る可能性 があると言われています。場合によっては過払い金が発生している場合もあり、任意整理の結果サラ金業者からお 金を取り戻すことができる場合もあります。Q．
任意整理をすると保証人に
迷惑はかかりますか？
任意整理は保証人には適用されません。当然に、債権者は保証人に請求することになります。保証人とは、債務者が 借金返済に応じない場合にその借金を債務者に代わって返済する契約を結んだ者のことをいいます。一般的には、 保証契約は債務者との信頼関係の上で、軽い気落ちで保証を引き受け、契約が行われることが多いので、何も知ら されずに、保証人に取立がくるのも寝耳に水で迷惑でしょう。保証人には任意整理する旨を事前に説明をし、場合に よっては保証人も含めて任意整理する必要があります。Q．
一部だけ任意整理することは
できますか？
任意整理は裁判所を通さない方法ですので、一部の債権者のみ任意整理をすることが可能です。つまり銀行のロー ンや自動車のローンを省いてサラ金業者の借金のみを任意整理することが可能です。Q.任意整理は自分でもできますか？
貸金業者は弁護士や司法書士が間に入らないと相手にしてくれません。貸金業者によっては自分で債務整理がで きる場合もあります。詳しくは当事務所にご相談ください。 任意整理 任意整理借金について 約20％程度に減額される※住宅ローンは対象外 財産 財産は処分されない メリット 住宅などの財産は処分されない 手続き中の職の制限がない（どの職業にも就くことができる） デメリット 借金は減額されるが3年程度で支払う必要がある 期間 申立てより5∼6ヶ月程度 債権者 住宅等の財産を維持することができる 民事（個人）再生 民事（個人）再生
民事再生
住宅ローンがある方の
債務整理
このような方にお勧め
●元本を3年以内で返済するのは難しいが、少し減れば返済が可能な方
●どうしても処分したくない財産がある方
（個人）
民事再生
Case Studies
ケース スタディー
民事（個人）再生 民事（個人）再生民事（個人）再生のメリット
●住宅等高額な財産を残すことができる。
自己破産とは異なり、民事再生は住宅ローン以外の借金を大幅に減額することができます。
●手続き中は、職の制限がありません。
自己破産とは異なり、手続き中の職の制限がありません。
●取立を一時的に止めることができます。
民事再生を専門家に依頼されると、受任通知を各債権者発送し、取立・返済を一時的に止める
ことができます。
民事（個人）再生のデメリット
●官報に載ってしまう。
民事再生をすると官報に手続きをした日時・住所・氏名・手続きをした裁判所などが記載されま
す。官報は国が発行する新聞のようなもので、一般の方が見ることはあまりありません。
●信用情報機関の事故情報(ブラックリスト)に載ってしまう。
民事再生をすると自己破産・任意整理同様、信用情報機関の事故情報に載ってしまうので、以
後5∼10年くらいは借金やローン、カードの発行が受けられません。
民事（個人）再生の例1
（住宅資金特別条項
（※1）を提出）
●住宅ローン以外で借金が720万円、マイホームを手放さずになんとか借金を返したい。
Dさん 男性 既婚 Dさんは約7年前から消費者金融A社で借金をしたのが始まりです。その後クレジット会社を含め、10社720万円も の借金に膨らんでいました。Dさんにはご家族がおり、ご家族のためにもなんとか家を手放さずに債務整理をした いと望んでいました。 利息引き直し計算により、600万円に借金が軽減されました。そして個人再生により600万円もの借金が120万円 に減額され、借金を返済していくことになりました。月々30万円の給与から約18万円の返済をしていたのが、現在 は住宅ローン分を省き約35,000円の返済に減額されました。民事（個人）再生の例2
●借金400万円、破産だけはしたくない。
Aさん 女性 未婚 Cさんは消費者金融7社で借金をし、気がついたら400万円まで膨らんでいました。Cさんは、月々20万円の給与か ら10万円の返済にあて、家賃約5万円、さらに光熱費や食事を差し引くと赤字でした。相談の結果、家計簿を作成し 収入から支出を差し引いた場合、毎月4万円が返済可能額になりました。 経済的負担の少ない破産手続きに着手するつもりでしたが、Cさんの希望によりどうしても破産だけはしたくない ということで、個人再生の手続きを取ることになりました。手続き後は借金は100万円まで減額され、月々約２万8千 円を３年間返済していくことになりました。（個人）
※1）住宅資金特別条項／住宅ローンに関する特別なルールです。住宅資金特別条項を利用すると、無理なく返済できる方法に変更することができるので、ローンの支払い が滞り住宅を手放さなくてはならないというような状況を避けることができます。住宅特別条項には種類があります。詳しくは当事務所にお気軽にお問い合わせください。STEP①
まず現在の
借入状況
を
整理
しましょう！
〈記入例〉
〈記入方法〉
民事再生
Q & A
よくある質問
Q．
もし再生計画案どうりに返済が
できなくなったら、どうなるのか？
再生計画が認可決定すれば、債務者は速やかに再生計画に基づき借金の返済をしていかなくてはなりません。その 間に、病気になったり、不意の事故や災害に襲われたり、失業してしまったり予想もしていなかった事態が生じて、返 済が困難になる場合があり得ます。この場合は再生計画の変更やハードシップ免責を申立てることができます。 ●再生計画の変更 再生計画どうりそのまま返済していくことが難しくなった場合、債務者は再生計画を実現可能なものに変更しても らうことができます。この場合、すでに決まっている債務の減額はできませんが、債務の弁済期間の延長であれば 再生計画が認められる場合もあるようです。 ●ハードシップ免責とは 債務者が自らの責任とはいえない事情によって、再生計画に基づいた返済が極めて困難になった場合、一定の要件 を充たす場合には裁判所の決定によって、その後の責任を免れることができます。ただしこのハードシップ免責が 認められるにはかなり厳しい条件が必要です。 ①債務者（借主）の責任のない事情によって、借金の返済が極めて困難になったこと。 ②借金の返済が4分の3以上終わっていること。 ③免責の決定が、債権者（貸主）の一般の利益に反するものではないこと。 ④再生計画の変更だけではまかなえないこと。 STEP① 民事（個人）再生 債権者名 住所 借入年月日 借入金額 最終返済日 現在の金額 使途 担保 年 月 日 万円 有 ・ 無 ○○クレジット株式会社 〒000-0000 12 4 1050
19 11年 月頃80
万円1、4
0
○○県○○市○○町0丁目0番0号 ① 債権者名 住所 借入年月日 借入金額 最終返済日 現在の金額 使途 担保 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ① 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ② 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ③ 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ④ 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ⑤ 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ⑥ 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ⑦ 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ⑧ 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ⑨ 年 月 日 万円 有 ・ 無 〒 万円 年 月頃 ⑩ ●古いものから年代順に記入してください。書ききれない場合は用紙を追加してください。 ●「使途」の欄には、次の中から該当する番号を記入してください。 1.生活費 2.教育費 3.税金 4.債務弁済（住宅ローン） 5.その他（具体的に記入してください）（個人）
借金について 原則全てなくなる 財産 20万円未満の財産は処分されない メリット 借金が法的に全てなくなる デメリット 高価な財産が処分される・手続き中に就けない職業がある 期間 申立てより3∼6ヶ月程度 債権者 全ての債権者が対象 自己破産 自己破産
自己破産
収入がまったくない方の
債務整理
このような方にお勧め
●利息が膨らんで借金を返済できる状況ではない。
●残しておきたい財産が特になく、すぐにでも借金地獄から解放されたい。
※ギャンブルや風俗などで借金した方は免責が下りないケースもあります。注意してください。初回相談は無料です。
一人で悩まず、お気軽に
相談をしてください。
自己破産
Case Studies
ケース スタディー
自己破産の例
●肩代わりした借金が2,000万円…
Aさん 男性 独身 Aさんは連帯保証人になったことにより、借金を肩代わりしてしまいました。その返済のためにさらなる借入を繰り 返し、気がついたら7社で2,000万円もの借金を背負ってしまいました。当時は、33万円の給料のうちの約30万円を 返済に充て、さらには厳しい取り立てを受け、とても苦しい状況でした。 債権者との取引の期間が短く、過払いが多く発生していなかったことと、そしてAさんは住宅などの資産を保有し ていなかったため自己破産をお勧めしました。その結果取り立ては無くなり、借金が免責になりました。月々約30万 円も返済に充てていたのが0円になりました。 自己破産 自己破産自己破産のメリット
●借金が法的に無くなる。
自己破産申請をして免責されるとその後の返済義務がなくなります。執拗な取立に悩むことは
ありません。
●取立が無くなる。
自己破産の申請を専門家に依頼すると、受任通知を各債権者発送し、取立・返済を止めること
ができます。
自己破産のデメリット
●官報に載ってしまう。
自己破産をすると官報に手続きをした日時・住所・氏名・手続きをした裁判所などが記載されま
す。官報は国が発行する新聞のようなもので、一般の方が見ることはあまりありません。
●高価な財産が処分される。
現金は99万円以上、その他の財産は20万円を超えるものが処分をされます。
●手続き中は職に制限がある。
手続きの期間中(3∼6か月間)は、弁護士・税理士等の士業、宅地建物取引主任者、さらに、株式
会社及び有限会社の取締役や監査役になれません。
●信用情報機関の事故情報(ブラックリスト)に載ってしまう。
自己破産をすると民事再生・任意整理同様、信用情報機関の事故情報に載ってしまうので、以
後5∼10年くらいは借金やローン、カードの発行が受けられません。
自己破産
Q & A
よくある質問
●自己破産と仕事
Q.会社を辞めないといけないですか？
破産したことは、会社には分かりません。それは官報に目を通している会社がかなり少ないからです。仮に、会社が 従業員の破産の事実を把握しても、それを理由に従業員を解雇することは、不当解雇になります。しかし会社に破 産の事実がわかってしまうと、会社に居づらくなり会社を辞めざる得ない状況になってしまう場合もあるようです。Q.就けない職業はあるのか？
破産宣告を受けてから、免責決定までの約3か月間もしくは、破産宣告から10年経過するまで一定の職業に就けま せん。弁護士、公認会計士、公証人、司法書士、税理士、弁理士、宅地建物取引主任者などになれません。さらに、株 式会社及び有限会社の取締役や監査役にもなれません。Q.裁判所から勤務先に通知が
届いてしまいますか？
破産すると、裁判所から債権者（貸金業者）に通知が届きます。また申立てをした債務者の住所地にも通知がきます が、破産者の勤務先に通知が届くことはありません。●自己破産と将来
Q．
戸籍・住民票や運転免許証に
載りますか？
自己破産の旨は記載されません。ただし官報に記載がされます。官報とは国が発行する新聞のようなものです。お 分かりのように一般の方が見ることはあまりありません。Q.年金はもらえなくなるのか？
年金の受け取りについて、自己破産をすると受取りができないことは一切ありません。ただし年金を担保に借金を した場合は、支給される年金額は借金の返済に充てられます。Q.海外旅行ができなくなるのですか？
破産宣告がされてから免責がされるまでの間は、引っ越しや長期の旅行に行くことはできません。破産の手続きが 終われば裁判所の許可なしで、いつでも海外旅行に行くことができます。Q.免責を受けると、滞納している
税金や国民保険なども払わなくても
いいですか？
滞納している税金や国民保険などは免責の対象になりません。ですから、滞納している税金など、これまで通り支払 いを続けなくてはいけません。Q.アパートを出なければいけないのか？
滞納していなければ大丈夫です。滞納をしていると大家さんにも破産の通知がいってしまいます。免責の対象にな れば家賃を踏み倒されたと思った大家さんより立ち退きを求められる場合があります。家賃の滞納がなければ大家 さんが破産の事実を知る可能性が低いので追い出されることはないでしょう。 自己破産 自己破産実は借金には時効があります。
借金にも時効があります。お金を借りても一定期間返済しないで相手からも請求されない場合には支払い義務を なくすことができます。それが消滅時効です。時効が成立するために必要な期間は、以下のとおりです。 ●個人的な付き合い等で借りた場合 ⇒ 10年（例：家族、知人、友人等から借りた場合 ●貸金業者等の会社から借りた場合 ⇒ 5年（例：銀行、信販会社、消費者金融、クレジット会社等から借りた場合) ○時効を成立させるためには 時効は通常の貸金業者であれば５年で成立します。しかし５年が過ぎただけでは自動的に支払義務がなくなるわ けではありません。時効は援用して初めて成立します。援用とは、時効が過ぎているのでもう支払う義務がない ことを相手に伝えることです。時効の援用をする場合、後々の言った言わないなどのトラブルを避けるためにも、 内容証明郵便（配達記録付）で通知する必要があります。 ○時効が中断することがあります。 消滅時効とは、債権者（貸主）からの権利行使（※1）がない状態で一定期間が経過した場合に成立するのです。 債権者から権利行使があれば、時効期間の進行が止まり、期間はゼロにリセットされます。これを時効の中断と いいます。 ①裁判上の請求 ※裁判外で債権者が口頭で請求することを「催告」といい、これによって、時効期間は6ヶ月間延長します。 ただ、債権者（貸主）はこの6ヶ月の期間中に、裁判所で請求を認めてもらうなどの正式な手続きを踏まなけ れば時効は中断しません。 ②差押え、仮差押え又は仮処分 一番多いのは、債務者（借主）の給料の差し押さえをするというパターンです。これによって、時効は中断し、 また最初からカウントされることになります。 ③債務者の承認 一部弁済や利息の支払をした場合が挙げられます。一部弁済は、全額の債務を認めたということになり、利息 の支払をすると元本の債権が存在していることを承認したことになります。また、時効が成立するための必要 期間が経過していた後でも、貸主からの督促があって、それを支払った場合には、借金を承認したことになり、 時効は中断することになります。 ※1）権利行使／債権者（貸主）が債務者に対して何らかの請求を行うことです。TOPIX
●自己破産と家族
Q．
子どもや配偶者等、親族に何か
影響がありますか？
法的にはそのような不利益はありません。しかし同居の親族の場合はローンの契約が結びにくくなることがあるよ うです。●自己破産と財産
Q．
車は、手放さないといけないのか？
基本的には手放すことになります。 ●ローン会社に所有権がある場合。 買ったつもりでもローン会社に所有権がある場合があります。その場合破産をすると本来の所有者に返さなくて はいけませんので、車を手元に残すことはできません。 ●自分名義の場合 車は中古価格で20万円以上の値段がついた場合、管財手続きの対象になりますので、換金されて債権者で分け られます。中古車価格で20万円未満なら、同時廃止（※1）となり車を手放す必要はありません。しかしローン中の カーナビなどがあれば、債権者が引きあげることがあります。 ※1）同時廃止／破産手続きは、破産手続を開始すると同時に裁判所は破産管財人を選任して、破産者の財産を調査、換価、処分をします。破産者に換 価するほどの財産が無い場合は、破産者が破産管財人に支払う費用の負担を軽くするために、破産管財人を選任することなく破産手続きを終えます。 これを同時廃止といいます。Q.今までの口座はすべて使えなく
なりますか？
口座のうち、決済用の普通の口座は止まりません。ただキャッシング機能がついている口座は、ブラックリストに載っ てしまうので、借入がストップしてしまいます。そのためキャッシング機能がついている口座もストップします。Q.家具などの家財道具は取られますか？
生活するうえの必要最低限の家財道具は差押さえられることはありません。 自己破産 自己破産特定調停 特定調停
