生保業界の業界内保険教育

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生保業界の業界内保険教育

生命保険協会の取り組み

松本明善上田尚樹

■アブストラクト

現行の生命保険募集人に対する業界共通の教育制度は，各課程と継続教育の二つのプログラムで構成されている。各課程は，生命保険募集人として必要な一般課程試験（生命保険募集人登録) から始まり専門課程応用課程大学課程へと習得内容が高度化するもので，継続教育制度は全ての生命保険募集人が毎年履修することが義務付けられている。また，生命保険事業の健全な運営に資するため，内勤向けの生命保険講座，生命保険支払専門士試験を設けている。わが国の生命保険事業は 100年を超えて成長してきたが，今日の体系は，その間の社会経済情勢の激動と生命保険各社の事業運営の変遷，および社会的な要請と契約者保護等に資する関連法制の充実に応じて内容・運営が整備され高度化がはかられてきた。土台となる業界共通の教育諸制度と，各社独自の教育カリキュラムは，今後も業界の健全な発展を下支えする両輪だと確信している。

■キーワード

業界内保険教育，業界共通試験

１．はじめに

明治維新の後，わが国では欧米の近代産業および経済制度の急速な移植政 /平成25年９月30日原稿受領。

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策が進められたが，いわゆる近代的な現在の生命保険制度の移植は少し遅れ，

明治14年の明治生命の開業がその最初となった。明治41年に16社が参加して社団法人生命保険会社協会 (現在の生命保険協会）が誕生してから今日まで105年が経とうとしている。

生命保険業界における教育の問題は，この間の社会経済情勢と生保事業運営，および関連法制と保険行政がかかわりあって現在のかたちに至った側面も強く，現行の教育制度の体系と運営について概略を述べた後，今日までの経緯について簡単にふりかえりたい。

２．現在の業界教育の種類と目的

⑴ 生命保険募集人に対するカリキュラム（業界共通各課程試験制度）

営業職員や代理店が生命保険の販売を行うためには，法令上，主務官庁に生命保険募集人の登録を行う必要があり，㈳生命保険協会（以下，生命保険協会）では登録のために必要とされる知識や資質・能力を確認するための

一般課程試験を運営している。

また，生命保険募集人がより高いレベルでお客さまのニーズに対応できるように専門応用大学各課程のカリキュラムと試験を運営している。

さらに，変額保険・変額年金保険の販売を行う者については，変額保険販売資格試験を実施している。これら試験のテキストは，生命保険協会で毎年見直し，教育内容の充実をはかっている。

⑵ 継続教育制度

平成21年に，コンプライアンス，説明責任，保険金支払い等のアフターサービス等を中心として，お客さま重視・法令等遵守の教育を一層充実させるため，継続教育制度を新設し，原則として全ての生命保険募集人に対して，

毎年，継続的・反復的に教育を実施する仕組みを導入している。

→タイトルのみになってしまうためアキを作成しています。

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⑶ 生命保険講座

生命保険事業運営に就く内勤職員等の素養向上を目的として，全８科目のカリキュラム・試験を設けている。(生命保険講座については， 5.その他の業界内共通教育試験の経緯・変遷の項で説明する）

⑷ 生命保険支払専門士試験

適切な保険金等の支払管理態勢の構築にむけて，支払査定担当者の人材育成・専門性向上に資するため，生命保険協会として平成19年にカリキュラム・試験を創設し，各社の支払査定・支払手続担当者等が受験している。

【業界共通各課程試験制度】

課程習得内容とレベル

一般

大学

生命保険募集人として最低限必要な知識を習得し，お客さまに信頼される資質能力を備える。

ファイナンシャル・プランニングに必要な生命保険および関連知識を，

より専門的・高度なレベルで習得する。(６科目)

基礎知識に加え，保険販売に関連する専門知識ならびに周辺知識を習得し，お客さまニーズへの基本的な対応力を高める。

専門

専門課程の知識を活かした応用力・実践力を養成するとともに，ファイナンシャル・プランニングに必要な全般の知識を習得する。

応用

1. ファイナンシャルプランニングとコンプライアンス

4. 生命保険のしくみと個人保険商品

2. 資産運用知識 5. 生命保険と税・相続

3. 社会保障制度 6. 企業向け保険商品とコンサルティング

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３．業界共通各課程試験の体系とカリキュラム内容

業界共通各過程試験の体系と内容は以下のようになっている。

⑴ 体系

入社説明会入社登録前研修

◆一般課程試験

合格登録後研修╱実地指導

専門課程研修

◆専門課程試験

合格

【ライフ・コンサルタント】

◆応用課程試験

合格

【シニア・ライフ・コンサルタント】

◆大学課程試験（６科目)

合格会社推薦等

【トータル・ライフ・コンサルタント】

募集人登録（主務官庁)

変額保険販売資格試験研修

合格

◆変額保険販売資格試験

資格保有登録（生命保険協会)

(注) 一般課程専門課程変額保険販売資格の受験に際して（事前の）研修を設けている。

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⑵ 一般課程研修カリキュラム（45単位）

＜登録後研修＞30単位、８日間かつ32時間以上

【第１章】

生命保険の現状

単位名称章立て

【第３章】

生命保険契約時の実務

【第５章】

生命保険契約後の実務

【第４章】

生命保険募集等におけるコンプライアンス

22 照会・苦情時の対応

保険金・給付金の請求と支払い 21

19 保障の見直し

保全・アフターサービス手続きと留意点 20

保全・アフターサービスの重要性 18

14 コンプライアンスの重要性

16 募集時の正しい説明

生命保険の募集等に関する法律 15

17 正しい告知の取り扱い契約の選択

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11 契約の承諾と責任開始保険料の払い込み 12

契約取り扱いの手続き 10

８生命保険会社の仕組み剰余金と配当金７

９資産の運用

【第２章】

生命保険の基礎知識３生命保険の仕組み

５商品の基礎知識生命保険の種類４

６保険料の仕組み

２私たちの役割と心がまえ生命保険の役割

１

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＜登録後研修＞15単位，７日間かつ28時間以上

24 社会保障制度【第６章】

生命保険の周辺知識隣接業界

23

27 保険金・給付金の税法上の取り扱い相続の法律

28

26 保険料の税法上の取り扱い

【第７章】

生命保険と税・相続企業向け商品

25

【第８章】

お客さまニーズへの対応お客さまニーズへの対応

29

30 設計販売の基礎

販売技術の研究 45

44 販売活動の研究 40 自己管理の習慣

問題解決 (事例研究) 重要事項説明と意向確認

41

43 保険募集の実務とコンプライアンス正しい告知の取り扱い

42

協力者の活用 39

団体の開拓 38

37 白地世帯への訪問 33 商品研究Ⅲ

ロール・プレイング

・実践指導設計販売

34

36 既契約世帯を中心とする活動個別訪問の要領

35

商品研究Ⅱ

32 商品研究

商品研究Ⅰ 31

単位名称

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⑶ 専門課程研修カリキュラム

⑷ 変額保険販売資格研修カリキュラム（２日間かつ10時間以上）

なお，業界共通教育課程は，年間のべで約55万人，27回を全国約5,400か所の会場で運営しており，各社の事前研修の他，試験運営・実施に際しても各社の現地営業組織と協会（地方事務室）との連携・協力体制が不可欠になっている。

①生命保険の現状 ②生命保険の仕組みと約款

③生命保険募集時におけるコンプライアンス

⑤隣接業界

⑦生命保険と税

④生命保険と保全・アフターサービス

⑥社会保障制度・企業保障制度

⑧お客さまニーズへの対応

変額保険・変額個人年金の販売の背景

①変額保険の販売の背景

【参考】各試験の時期等

一般課程専門課程応用課程大学課程変額保険販売資格試験生保講座

③特別勘定の位置づけと役割運用基本方針，資産の評価方法

⑤各社の取扱商品自社の商品知識，契約実務，注意事項等変額保険とは，変額保険の種類と仕組み，

②変額保険のしくみと約款・税約款，税

④販売資格者の位置づけと役割販売資格，販売資格者の役割，募集上の禁止・留意事項

年間４回。８，10，12，２月各月２科目（年間８科目）

年間３回。６，10，２月専門課程と同日実施年間３回。５，９，１月各月２科目（年間８科目）

年間３回。４，８，12月一般課程と同日実施年間３回。６，10，２月

年間12回。毎月

試験月試験日設定上の工夫

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４．業界共通教育課程試験制度，継続教育制度の経緯・変遷

⑴ 一般課程試験

昭和30年代に外務員の大量採用・大量脱落が問題となり，昭和37年の保険審議会答申のなかで外務員制度改善の一つとして外務員の資質向上（筆記試験の実施，教育訓練の拡充強化) が示唆され，生命保険協会に試験運営委員会を設け昭和38年４月に第一回の外務員試験が実施された。(４月以降に新たに募集人登録を受けようとする者が対象）

これが，現在の一般課程試験の原型となって，その後，試験の回数，内容，

登録後研修への拡充といった改善・見直しが図られてきている。また，試験

【参考】受験申込みから合否発表までのながれ（一般課程試験の例)

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自体の実施方式（解答方式，申し込み方法・受験票，受験者や合否管理等）

についても，当然のことながらシステム化がはかられて現在に至っている。

⑵ 専門・応用課程試験

昭和40年に，生命保険協会では専業外務員の育成を加速させる観点から入社２年以上の者を対象に専門課程試験を発足実施したが，前後して保険審議会から生命保険募集制度の合理化と継続率の改善に関する答申 (昭和40年11月）等が示され，これをふまえて改善を図ることになった。

生命保険協会としては，その後昭和48年に専業外務員の育成を目処とした業界共通教育構想を策定し，それまでの諸試験・カリキュラムを統合・

整理し，初級課程専門課程（中級，上級) 外務大学課程という体系を確立させている。(外務大学については後段⑶参照）当初，専門課程（中級・

上級）としていた試験は，現在は，専門課程と応用課程に区分運営されている。

なお，昭和50年の保険審議会答申今後の保険事業のあり方について等をふまえ，募集体制整備改善計画 (昭和51〜53年の３カ年計画）に業界をあげて取り組んだが，この計画のなかに基幹職員概念が導入されるとともに，業界共通課程の合格者のウェイトも取り上げられ，専業外務員育成にむけた業界共通各課程試験制度（合格）への取組みは熱を帯びた。

⑶ 大学課程試験

生命保険外務大学は，高度の専業外務員を養成することを目的として，昭和39年に㈶生命保険文化研究所の主催により発足し，昭和45年に生命保険協会に運営が移管された。当初は東京と大阪で講義形式でおこなわれていたが，

昭和48年からはテキストに基づく自学自習方式に変更された。教育内容については適宜見直されてきていたが，わが国の金融ビックバンの影響もあって平成13年に内容の刷新がはかられ現在に至っている。なお，現在の大学課程という名称へは平成５年に改称されている。

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⑷ 変額保険販売資格試験（制度）

変額保険については，昭和61年７月に18社が商品の認可を取得し，同年10 月に販売を開始した。募集に際しては，変額保険募集のためには，十分な業務知識が求められることから，特別の資格認定制度を設けるとともに，教育体制を整備することが適当とされたこと（昭和60年５月保険審議会答申）をふまえ，業界の自主ルールとして販売資格認定と資格者登録をおこなってきている。

⑸ 継続教育制度

保険金等の不適切な支払問題への対応もふまえて，生命保険協会では平成 20年９月に，生命保険募集人が募集活動等を行うに際してお客さま重視・

法令等遵守の視点を持ち続けていくために，以下の二つの取組み強化を公表している。

平成５〜12年度

【大学課程の科目】

個人保険商品研究 (仕組み，約款)

コンサルティングセールス

生命保険と税・相続家庭の法律と財産企業向け商品・企業と税

隣接業界の商品と社会保障

平成13〜21年度平成22年度〜

個人保険商品研究生命保険の仕組みと個人保険商品研究

ファイナンシャルプランニング

ファイナンシャルプランニングとコンプライアンス

生命保険と税・相続生命保険と税・相続資産運用設計資産運用知識

企業保険商品研究企業向け商品とコンサルティング隣接業界の商品と

社会保障社会保障制度

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業界共通教育課程の見直しでは，教育カリキュラム・テキストに次の内容を充実することを明確に打ち出した。

・コンプライアンスの概念・重要性，および，募集人が遵守すべき法令等の概要

・募集人が適正な保険募集を行うために必要な法令等の知識および実践のための知識

・保険金・給付金等の支払いを含めた契約後のアフターサービスに関する知識

継続教育制度の新設は，お客さま重視・法令等遵守の教育を毎年継続・反復的に実施する仕組みで，標準カリキュラムは次の内容とした。

・コンプライアンスの概念・重要性，及び，募集人が遵守すべき法令等の概要

・募集人が適正な保険募集を行うために必要な法令等の知識および実践のための知識

・保険金・給付金等の支払いを含めた契約後のアフターサービスに関する知識

・募集代理店，銀行等における保険募集に関するルール

５．その他の業界共通教育試験の経緯・変遷

⑴ 生命保険講座

生命保険講座の源流は，明治39年に，生命保険従事者のための教育機関として東京帝国大学法科大学に開設された保険演習に遡る。保険演習は，東京帝国大学〜保険演習学友会の事業として講義形式で運営され，その後の業界の人材養成に大きな役割を果たしたが，昭和24年に幕を閉じ，生命

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保険協会の付設事業として継承されている。ちなみに，当時，昭和24年９月から３カ月の集中講義の内容は，保険総論保険法律生命保険数学

生命保険経営数学科（随意科目) となっており，７カ月講習の内容は保険契約法保険営業保険財務保険数学保険会計保険医学である。

その後，東京だけでの講義形式による受講者減の事情や，教育の機会均等の観点から見直され，昭和54年にほぼ現行方式の原型となって再スタートしている。

⑵ 生命保険支払専門士（試験）

保険金等の不適切な支払問題への対応もふまえて，生命保険各社は適切な支払管理態勢の確立等について取り組みを強化していたが，平成18年の (金融庁）保険会社向けの総合的な監督指針において支払担当者の人材育成への取組みが示されたこともあり，生命保険協会として各社取組みを後押しするべく生命保険支払専門士試験制度を創設することになり，業界内部試験として，第１回目試験を平成19年10月に実施している。(年１回）

各社の約款・支払実務が異なるなかで支払担当部門等の人材育成に資するため，テキスト内容・試験の検討については生命保険協会のなかに試験運営委員会を設置して運営している。

【現在の生命保険講座の科目】

①生命保険総論 ⑤資産の運用

⑥生命保険と税法

②約款と法律

④生命保険計理 ⑧生命保険会計

⑦生命保険商品と営業

③危険選択

タイトルのみになってしまうので、アキを作成しています。注意

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６．結び

⑴ 生命保険業界における保険教育内容の変化

ここまでみてきたように，生命保険事業における教育の問題は，昭和の時代においては，販売技能の向上（生産性の向上）を土台にしつつ，顧客保護と保険会社の経営安定を両立させることを主眼に専ら生命保険募集の適正化確保の方策として機能してきたということができる。生命保険各社は，事業の公共性に鑑み専業営業職員の資質向上にむけて多大な労力とコストを費やして取り組み，業界団体としての生命保険協会は標準化・効率化の観点からこれを後押しし，体制を構築してきた歴史ということができる。

現在は，金融・保険商品も飛躍的に増えてきていることから，ますます販売技能の向上（FP知識の定着）が求められる反面，生命保険の本来的な商品・サービスに対する期待や社会的な要請も大きく，生命保険業界としての教育内容もコンプライアンス，説明責任，保険金支払い等のアフターサービスに係る内容に力点を置くようになってきている。

生命保険業界としては，お客さまに寄り添い，安心をお届けし続けるために，時代とともに教育の内容を見直していく姿勢が求められている。

⑵ 社会構造の変化とチャネル等の多様化と保険教育

わが国の超高齢社会は現在進行中で，平成52年の65歳以上人口最大3,868 万人（高齢化率36.0％。平成24年度高齢社会白書）や独居問題も見据えて，

生命保険の商品・サービスも変貌し多様化していくものと想定される。同時に進行する，社会保障制度や税の見直し，一般の金融商品の多様化に係るものなど，公的な社会保障制度を補完している生命保険業界としては当然に，

それらの新しい知識に関する教育を充実させていきたいと考える一方，生命保険各社と生命保険協会の役割分担など，教育体制・方式の効率化も真剣に検討する必要があると考えている。

また，お客さまと接する生命保険募集人自体も過去とは大きく変貌してお

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り，現在では，銀行（代理店）や乗合代理店の使用人（生命保険募集人）が 100万人を超え，専業の営業職員約24万人を大きく上回っている。現在の教育内容・カリキュラムは，かつて想定していた専業営業職員を対象としたものがベースとなっているが，生命保険募集人が多様化してきたなかで，生命保険会社が直接的に雇用する専業営業職員に対する教育と，(複数会社の商品と商品に付随する保全等手続きを取り扱う）乗合代理店に対する教育の，

深度や範囲を同一に論じることの限界も考慮されるべき状況にあると考えられる。

さらに，現在，わが国には生命保険会社が43社あるが，各社はそれぞれに商品と販売方式 (銀行窓販，インターネット，保険ショップ等の乗合代理店等）および保全・アフターサービス体制を組み合わせて営業活動を展開している。生命保険各社にとっても，チャネル毎の教育内容や販売・

サービスの訓練方法に工夫が必要になるものと認識している。

⑶ 生命保険協会としての業界教育

生命保険業界として充実・整備してきた業界共通教育課程試験制度だが，近年の受験者数減少傾向もふまえ，各社の教育・訓練の方向性等をにらみながら，業界インフラとしての教育試験制度の方向性の議論を始める時期にさしかかっていると認識している。

生命保険業界をとりまく大きな環境の変化を肌身で感じつつ，業界の教育体制は，わが国の生命保険事業を下支えする根幹の機能であるという使命感をもって，引き続きレベルアップに取り組む所存である。

（筆者は社団法人生命保険協会勤務)

【参考献】

・生命保険協会80年小史（平成元年３月発行）

・生命保険協会90年小史（平成10年12月発行）

・生命保険協会百年史（平成21年３月発行）

生保業界の業界内保険教育