前節まで銀行全体の数値を用いて銀行業界をモデル化し、その振る舞いを観察すること で全体感の検証を行った。本節では、銀行ごとの意思決定行動の相違を観察するため、
意思決定モデルを使用して銀行ごとのシミュレーションを行なった。なお、シミュレーション およびシミュレーション結果の図表では銀行名ではなく銀行コードを使用している。銀行コ ードと銀行名の対比表は巻末に記載した。
4. 1節 調査対象
調査対象は表 20の通り、都銀と、第二地銀を除く地銀とした。なお、銀行業には他の業 態もあるが調査対象から外した。理由は、意思決定モデルで説明した通りである。
表 20：調査対象銀行種別と銀行数
銀行種別 銀行数
（1997年時点） （2017年時点）
都銀 10行 5行
地銀 64行 64行
合計 74行 69行
（全国銀行協会（1997-2017）より筆者が作成）
4. 2節 事前分析
銀行ごとの個別分析に入る前に、各銀行の特徴を掴んでおく必要がある。そこで歴史的 な変遷と企業規模について概観する。
まず歴史的な変遷であるが、1997年時点で11行あった都銀は、バブル崩壊以降合併や 統合を繰り返し、2017年には４持株会社５行に統合された。図 48は都銀の変遷を表した ものである。なお、この図は都銀の変遷のみを表しているが、実際には、長信銀や地銀、
第二地銀が都銀のホールディングスやフィナンシャルグループの傘下に加入、あるいは合 併していることがある。一方、地銀数は増減なしだが、実際には２地銀の合併で１行減、１ 地銀の新設があり１行増の結果である。また、地銀も都銀同様に、第二地銀を合併してい ることがある。
次に企業規模を検討する理由であるが、銀行の場合、先行研究で検討した通り規模の優 劣が業績の優劣につながりやすいからである。一般的に企業の経営動向を検討する際に は、売上高や利益、利益率などを検討するが、銀行の場合は売上高というものがない。し かし、売上を収益に関する指標と見れば、代表的な収益獲得手段である貸出金の額が企 業規模を計る上での重要な指標の一つになることは議論の余地がないであろう。もちろん 貸出のためにはその原資となる預金がないと貸出を行えない。また、先に述べたように、銀 行には資本金の一定額以上の貸出を行えなくする自己資本比率規制が導入されているの で、資本金の多寡が貸出金の上限を規定してしまう。よって、資本金も指標の一つと考え られる。また、不良債権は銀行の健全性を計る上での重要な指標の一つであるだけでなく、
資本金に影響を与えるから貸出行動に影響を与えると考えられるので、これも検討する必 要がある。よって、銀行を概観する際に、これらの4つの指標（資本金、預金、貸出金、不 良債権）を対象とすることとする。
4. 2. 1項 都銀の変遷
図 48は、合併を繰り返した都銀の変遷図である。1997年時点で11行あった都銀は、バ ブル崩壊以降合併や統合を繰り返し、2017年には4持株会社5行に統合された。なお、
下図には1997年以前の合併を含む。また、1997年時点では下記に加え北海道拓殖銀 行が存在したが、1998年に第二地銀に営業譲渡したため下図には含んでいない。
図 48：都銀の変遷
（全国銀行協会（2019）を元に筆者が作成）
4. 2. 2項 都銀の企業規模
表 21は、1997年時点の銀行の企業規模を表す指標である資本金、預金、貸出金、不 良債権の額を銀行ごとに表したものである。
表 21：都銀の企業規模（1997 年時点）
銀行コード 資本金 預金 貸出金 不良債権
0001A 458,208 35,613,194 35,979,010 1,531,675 0002 599,445 33,986,254 36,687,175 1,666,786 0003 529,087 34,158,372 33,156,601 1,801,785 0005A 658,591 43,184,741 42,875,024 1,300,559 0006 332,845 21,694,174 21,745,619 750,924 0008A 466,564 33,753,751 35,442,121 1,277,873 0009A 502,348 33,250,128 36,572,040 1,141,883 0010A 234,361 11,325,591 10,739,194 726,388 0011 361,971 19,909,108 20,444,529 944,633 0012 123,794 5,966,771 6,208,421 1,144,085 合計 4,267,214 272,842,084 279,849,734 12,286,591 平均 426,721 27,284,208 27,984,973 1,228,659
（全国銀行協会（1997-2017）より筆者が作成。単位100万円）
次に比較のために、2017年時点の都銀の企業規模を、表 22に表す。合計値で比較す ると、それぞれ、1.23、1.45、0.90、0.35倍となり、資本金を増強し、預金も増えたが、一方 で貸出と不良債権を圧縮したことがわかる。預金に対する貸出の比率は103%から70%に、
貸出に対する不良債権比率は4%から1.7%へとそれぞれ減少している。平均で比較すると、
都銀の場合2から3行が合併しているから、数値は2倍になっていてもいいはずだが、それ ぞれの数値は、1.65、1.7、1.2、0.55倍となっていて、これらの数値からわかることは、都 銀の場合、資本金を増強し、貸出と不良債権を減らす努力をしてきたということである。
表 22：都銀の企業規模（2017 年時点）
銀行コード 資本金 預金 貸出金 不良債権 0001C 1,404,065 108,971,587 70,003,309 726,388 0005B 1,711,958 142,121,265 80,969,897 1,948,254 0009B 1,770,996 106,907,529 76,231,805 999,026 0010B 279,928 25,399,559 18,876,408 425,668 0017 70,000 12,640,498 7,135,163 205,679 合計 5,236,947 396,040,438 253,216,582 4,305,015 平均 706,975 48,315,862 34,081,125 543,458
（全国銀行協会（1997-2017）より筆者が作成。単位100万円）
4. 2. 3項 都銀の資本金と貸出金による分析
資本金と貸出金による各行の分布状況はそれぞれ図 49、図 50となる。1997年時点で は、大きな括りで言えば、右上の6行と中間の2行、そして左下の2行に分けることができる。
右上の6行は、1行を除き残りの5行は似たような規模である。一番右上の銀行と一番左下 を比較すると、概ね5対1の規模である。このように「都銀」と言っても1997年当時では規模 感が相当違うことがわかる。2017年時点では右上3行と左下2行の2グループに別れていて、
左下2行は同じホールディングスを形成しているが、合算したとしても右上3行には遥かに 及ばない。
図 49：都銀の資本金と貸出金の分布（1997 年時点）
（全国銀行協会（1997-2017）より筆者が作成。単位 100 万円）
図 50：都銀の資本金と貸出金の分布（2017 年時点）
0001A
0002 0003
0005A
0006
0008A
0009A
0010A
0011
0012 0
5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 30,000,000 35,000,000 40,000,000 45,000,000 50,000,000
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000
0001C
0005B
0009B
0010B
0017 0
10,000,000 20,000,000 30,000,000 40,000,000 50,000,000 60,000,000 70,000,000 80,000,000 90,000,000
0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 1,800,000 2,000,000
4. 2. 4項 都銀のクラスタ分析
前項では資本金と貸出金の2項目を使用して分布図を作成したが、さらに詳細な分析を 行い、個々の銀行の企業規模が全体の中でどのような分布にあるか検討を行うために、資 本金と貸出金以外の項目を使用し、クラスタ分析を行った。クラスタ分析を行った理由は、
各銀行を個別に観察する前に概要を掴み、仮説を検討するためである。分析に使用した 項目は、各行の財務諸表より資本金、預金、貸出金、不良債権、現金、有価証券、一般貸 倒引当金の7項目とした。これらの項目とした理由は、現金と有価証券については、預金を 原資にした資金配分先は、貸出に加えて現金と有価証券があるからであり、一般貸倒引当 金は、不良債権だけでなく、貸出に伴う貸し倒れに対応する引当金である一般貸倒引当 金も合わせて検討する必要があると考えたからである。なお、クラスタ分析に使用したソフト ウェアは、R言語で、計算方法はワード法を使用した。
図 51：都銀のクラスタ分析（1997 年時点）
（全国銀行協会（1997-2017）より筆者が作成）
都銀についてクラスタ分析を行ったところ（図 51）、資本金と預金の分布図（図 49）と概 ね近い結果となった。0005Aと0012は分布図における右上と左下であり、また、0006と
0011、0003と0003、0001Aと0008Aは、分布図においても近いところにプロットされてい る。
よって今後の分析は、これらのクラスタごとに進めたいのであるが、1.1 都銀の変遷で述 べた通り、都銀は統合を繰り返した結果、4銀行グループ5銀行に統合されてしまった。図 52は、2017年時点のクラスタ分析結果であるが、2つのクラスタに集約されることとなったた め、今後の分析は、統合後のグループごとに進めることとする。
図 52：都銀のクラスタ分析（2017 年時点）
（全国銀行協会（1997-2017）より筆者が作成）
4. 2. 5項 地銀の企業規模
地銀についても都銀同様に企業規模の比較を行った。表 23は1997年時点の地銀の企 業規模であるが、例えば預金で比較すると、最大の0138は、最小の0178の20倍以上の預 金があるし、またその預金量は都銀の0012よりも大きい。平均値で比較すると、都銀の預 金量と地銀の預金量の比率は10対1である。
表 23：地銀の企業規模（1997 時点）
C o d e 資 本 金 預 金 貸 出 金 不 良 債 権 C o d e 資 本 金 預 金 貸 出 金 不 良 債 権
0 1 1 6 4 4 , 1 5 1 2 , 9 7 3 , 5 5 2 2 , 6 5 3 , 8 0 5 2 0 1 , 0 0 4 0 1 5 3 3 6 , 8 3 9 3 , 3 7 0 , 2 7 6 2 , 6 9 6 , 6 3 2 4 4 , 1 0 8
0 1 1 7 1 5 , 2 2 1 1 , 8 6 2 , 6 5 0 1 , 2 8 0 , 0 5 5 1 7 , 9 6 8 0 1 5 4 1 0 , 5 0 0 1 , 1 1 2 , 1 5 2 8 5 6 , 3 0 0 2 , 9 7 8
0 1 1 8 2 4 , 1 6 7 1 , 5 5 8 , 3 9 8 1 , 1 2 6 , 3 3 6 1 8 , 5 9 6 0 1 5 5 2 0 , 0 0 0 2 , 9 4 2 , 6 4 3 1 , 9 9 2 , 6 2 6 2 3 , 6 5 2
0 1 1 9 1 4 , 1 0 0 2 , 0 3 7 , 5 1 4 1 , 2 6 1 , 8 2 8 1 6 , 6 9 4 0 1 5 7 2 7 , 1 2 6 3 , 2 1 2 , 0 5 3 2 , 2 6 4 , 2 1 9 3 4 , 0 6 6
0 1 2 0 7 , 5 0 7 1 , 2 6 4 , 4 6 6 8 7 6 , 7 2 6 2 4 , 2 5 2 0 1 5 8 2 7 , 1 0 0 3 , 5 0 1 , 5 6 6 2 , 6 3 1 , 9 9 5 8 1 , 4 5 5
0 1 2 1 6 , 8 0 0 6 1 3 , 7 8 8 5 0 1 , 6 0 2 4 , 1 1 2 0 1 5 9 2 9 , 0 9 6 1 , 5 6 5 , 5 5 4 1 , 3 8 6 , 4 4 1 6 0 , 1 2 0
0 1 2 2 1 2 , 0 0 8 1 , 4 2 0 , 6 1 2 9 0 1 , 2 5 5 4 , 8 6 4 0 1 6 0 2 3 , 5 4 6 1 , 3 6 5 , 6 9 0 1 , 2 3 8 , 8 5 6 6 6 , 7 4 7
0 1 2 3 1 2 , 0 8 9 1 , 9 0 2 , 1 2 5 1 , 0 2 3 , 9 1 0 4 , 0 6 8 0 1 6 1 1 9 , 6 5 2 1 , 4 2 4 , 9 9 7 1 , 1 8 6 , 5 3 1 2 7 , 4 9 9
0 1 2 4 3 , 8 1 1 5 4 5 , 5 5 7 4 3 3 , 6 9 1 6 , 2 8 1 0 1 6 2 2 6 , 9 2 5 3 , 2 8 1 , 9 9 9 2 , 4 7 5 , 2 8 2 8 5 , 6 3 8
0 1 2 5 2 4 , 6 5 3 4 , 1 3 9 , 8 4 3 2 , 9 5 2 , 6 3 5 3 6 , 7 1 6 0 1 6 3 3 1 , 2 2 2 2 , 7 8 5 , 3 5 1 2 , 0 6 2 , 8 9 5 1 3 9 , 0 6 1
0 1 2 6 1 8 , 6 8 4 2 , 3 4 7 , 0 5 8 1 , 6 7 3 , 5 3 7 3 3 , 8 6 9 0 1 6 4 3 , 3 3 7 6 4 6 , 7 5 6 4 8 9 , 3 8 0 5 , 2 0 0
0 1 2 8 4 8 , 6 5 2 4 , 6 3 7 , 1 6 1 3 , 7 3 2 , 2 1 8 1 0 6 , 9 4 2 0 1 6 6 4 , 9 5 0 6 3 9 , 5 9 7 4 9 3 , 5 0 1 4 , 3 7 8
0 1 2 9 5 8 , 5 3 6 5 , 3 4 5 , 8 4 1 4 , 6 8 2 , 3 7 6 5 2 4 , 3 3 8 0 1 6 7 2 0 , 1 9 6 2 , 9 0 1 , 2 2 5 2 , 1 6 2 , 5 7 7 3 5 , 2 5 7
0 1 3 0 8 5 , 1 1 3 6 , 0 9 6 , 3 9 8 4 , 9 3 9 , 9 1 4 1 4 3 , 0 1 4 0 1 6 8 1 5 , 1 4 9 4 , 3 3 7 , 9 4 5 2 , 9 7 4 , 0 4 6 1 8 , 8 0 4
0 1 3 1 9 , 1 7 7 8 3 1 , 1 7 5 7 2 0 , 6 2 5 5 7 , 2 1 5 0 1 6 9 5 1 , 9 8 0 5 , 1 8 3 , 0 5 9 4 , 3 2 2 , 0 2 6 1 5 1 , 8 4 6
0 1 3 3 2 7 , 3 7 3 2 , 1 5 5 , 4 4 6 1 , 7 5 2 , 9 3 9 2 9 , 9 4 5 0 1 7 0 1 0 , 0 0 5 4 , 0 7 9 , 0 7 1 2 , 8 5 4 , 9 7 9 3 8 , 3 8 4
0 1 3 4 1 0 6 , 8 8 1 6 , 5 4 5 , 1 3 9 5 , 9 1 7 , 7 6 2 1 5 4 , 9 4 2 0 1 7 2 2 3 , 4 5 2 1 , 9 5 8 , 9 4 0 1 , 5 2 7 , 8 9 8 1 1 , 5 6 1
0 1 3 5 2 5 , 6 4 6 1 , 9 6 0 , 4 7 7 1 , 6 2 4 , 1 3 0 9 3 , 9 9 3 0 1 7 3 3 7 , 3 2 2 2 , 8 9 1 , 9 5 5 2 , 4 3 9 , 5 8 4 2 8 , 9 5 1
0 1 3 7 3 8 , 3 0 5 2 , 1 5 7 , 7 0 7 1 , 8 9 8 , 6 0 9 8 4 , 5 9 6 0 1 7 4 2 0 , 9 4 1 3 , 1 5 8 , 6 9 4 2 , 5 2 7 , 6 3 2 5 4 , 6 1 0
0 1 3 8 1 3 4 , 5 4 6 9 , 4 7 5 , 6 7 6 8 , 3 5 9 , 9 6 0 3 6 1 , 0 3 5 0 1 7 5 2 5 , 0 0 0 2 , 1 7 0 , 9 1 7 1 , 6 7 2 , 0 8 5 2 0 , 4 9 2
0 1 4 0 3 2 , 7 7 6 3 , 2 7 2 , 2 0 6 2 , 3 6 3 , 6 9 1 2 4 , 7 3 1 0 1 7 7 5 7 , 3 6 5 5 , 7 1 3 , 5 0 7 5 , 0 5 9 , 7 5 0 1 2 7 , 0 5 4
0 1 4 1 2 1 , 2 7 1 1 , 7 4 9 , 0 1 7 1 , 3 7 0 , 6 4 3 2 0 , 2 5 5 0 1 7 8 4 , 5 0 0 4 1 9 , 4 3 2 3 6 2 , 1 9 7 3 , 4 6 4
0 1 4 2 1 5 , 4 0 0 1 , 9 7 7 , 8 6 8 1 , 3 1 7 , 9 3 9 2 0 , 9 0 0 0 1 7 9 1 6 , 0 6 2 1 , 5 4 7 , 7 3 6 1 , 2 4 4 , 6 2 8 1 1 , 6 8 0
0 1 4 3 5 2 , 2 4 3 4 , 9 5 3 , 4 2 2 3 , 7 5 2 , 6 9 8 4 8 , 0 1 2 0 1 8 0 2 2 , 8 8 0 1 , 7 4 9 , 3 9 2 1 , 5 0 8 , 4 3 7 9 , 3 2 5
0 1 4 4 8 3 , 3 3 8 6 , 0 6 1 , 8 4 7 5 , 2 2 2 , 4 3 3 2 8 6 , 2 3 0 0 1 8 1 1 4 , 1 0 0 1 , 5 1 4 , 4 9 1 1 , 2 6 4 , 7 8 8 1 6 , 4 7 3
0 1 4 5 2 , 8 8 5 3 0 1 , 9 8 4 2 2 8 , 7 5 7 9 1 4 0 1 8 2 1 8 , 1 2 8 2 , 6 7 6 , 3 6 8 1 , 7 4 0 , 7 0 5 1 5 , 2 7 2
0 1 4 6 2 6 , 6 7 3 2 , 3 7 7 , 3 7 1 1 , 9 9 1 , 9 5 8 3 7 , 9 8 4 0 1 8 3 1 5 , 0 0 0 1 , 9 7 9 , 5 1 8 1 , 4 4 6 , 1 8 4 7 , 9 8 9
0 1 4 7 1 7 , 9 6 5 1 , 9 1 5 , 4 6 4 1 , 5 3 4 , 5 3 8 2 8 , 4 5 6 0 1 8 4 1 0 , 6 6 2 1 , 4 9 8 , 2 4 1 1 , 0 4 9 , 5 6 4 1 6 , 4 4 0
0 1 4 9 9 0 , 8 4 5 6 , 5 4 4 , 8 9 0 4 , 9 0 0 , 0 2 4 4 7 , 6 9 9 0 1 8 5 1 8 , 1 3 0 2 , 2 2 1 , 7 5 9 1 , 6 5 8 , 9 1 9 2 1 , 5 5 7
0 1 5 0 3 0 , 0 4 3 2 , 6 7 6 , 4 9 4 2 , 0 0 9 , 4 1 4 6 1 , 3 6 7 0 1 8 7 1 2 , 7 6 9 1 , 1 2 3 , 1 7 3 1 , 0 4 0 , 7 0 4 5 1 , 0 3 1
0 1 5 1 8 , 6 7 0 1 , 1 4 2 , 9 8 8 7 5 6 , 6 8 1 1 7 , 9 4 7 0 1 8 8 9 , 5 2 5 9 4 7 , 8 4 7 8 2 6 , 8 9 6 2 8 , 1 7 4
0 1 5 2 2 4 , 5 0 0 2 , 6 3 8 , 1 8 1 2 , 0 5 3 , 4 5 1 2 4 , 8 9 5 0 1 9 0 5 0 , 8 7 1 3 , 9 4 1 , 9 6 5 3 , 6 7 5 , 2 9 8 9 2 , 3 1 7
合 計 1 , 8 3 8 , 3 5 9 1 7 3 , 3 4 6 , 1 8 4 1 3 6 , 9 4 9 , 6 9 5 3 , 8 7 9 , 4 1 7
平 均 2 8 , 7 2 4 2 , 7 0 8 , 5 3 4 2 , 1 3 9 , 8 3 9 6 0 , 6 1 6
（全国銀行協会（1997-2017）より筆者が作成。単位100万円）
次に、表 24は2017年時点の地銀の規模である。
表 24：地銀の企業規模（2017 時点）
C o d e 資 本 金 預 金 貸 出 金 不 良 債 権 C o d e 資 本 金 預 金 貸 出 金 不 良 債 権
0 1 1 6 9 3 , 5 2 4 4 , 5 9 7 , 3 1 3 3 , 3 7 8 , 3 4 2 1 3 0 , 7 0 1 0 1 5 3 3 6 , 8 3 9 5 , 4 4 4 , 3 2 6 4 , 1 7 4 , 2 5 4 1 5 1 , 8 9 4
0 1 1 7 1 9 , 5 6 2 2 , 3 6 3 , 3 4 9 1 , 7 1 7 , 8 6 0 5 3 , 1 2 0 0 1 5 4 1 5 , 2 9 5 1 , 7 1 5 , 7 3 3 1 , 3 7 3 , 4 3 1 3 6 , 1 0 2
0 1 1 8 3 6 , 9 8 6 1 , 9 6 3 , 8 6 5 1 , 5 0 8 , 5 7 4 4 1 , 0 0 6 0 1 5 5 2 0 , 0 0 0 4 , 5 9 9 , 8 0 4 2 , 9 8 8 , 7 2 5 1 1 4 , 8 6 4
0 1 1 9 1 4 , 1 0 0 2 , 4 3 1 , 1 8 1 1 , 6 6 5 , 0 2 6 6 7 , 8 4 3 0 1 5 7 3 3 , 0 7 6 4 , 5 2 8 , 3 1 3 3 , 5 7 6 , 8 5 3 1 0 7 , 7 7 5
0 1 2 0 1 2 , 5 0 0 1 , 1 9 8 , 5 6 9 8 2 0 , 1 6 7 2 1 , 5 5 6 0 1 5 8 4 2 , 1 0 3 6 , 7 2 9 , 9 1 9 5 , 0 7 9 , 8 2 6 1 4 5 , 0 2 0
0 1 2 1 8 , 5 0 0 1 , 2 3 5 , 4 5 4 9 5 4 , 9 4 3 5 0 , 8 0 2 0 1 5 9 3 8 , 9 7 1 3 , 2 7 6 , 3 5 7 2 , 4 1 9 , 8 9 5 1 1 1 , 9 9 4
0 1 2 2 1 2 , 0 0 8 2 , 1 2 2 , 7 9 7 1 , 6 9 8 , 3 1 2 3 9 , 5 2 3 0 1 6 1 6 1 , 3 8 5 4 , 9 1 5 , 1 4 4 3 , 8 5 4 , 6 8 5 7 5 , 9 7 3
0 1 2 3 1 2 , 0 8 9 2 , 8 8 8 , 2 2 1 1 , 6 8 3 , 9 9 3 7 3 , 1 0 9 0 1 6 2 3 7 , 9 2 4 4 , 8 0 3 , 3 9 3 3 , 2 9 5 , 5 5 9 1 2 4 , 2 2 4
0 1 2 4 1 3 , 2 3 3 8 2 4 , 0 6 4 5 3 6 , 1 9 1 3 3 , 2 7 9 0 1 6 3 8 0 , 0 9 6 3 , 8 8 9 , 1 0 7 2 , 8 6 6 , 3 1 5 1 5 0 , 3 0 1
0 1 2 5 2 4 , 6 5 8 7 , 2 8 0 , 4 4 6 4 , 5 0 3 , 3 9 0 1 9 8 , 9 4 5 0 1 6 4 5 , 4 8 1 9 4 4 , 3 5 8 7 7 4 , 5 9 6 2 1 , 5 4 6
0 1 2 6 2 3 , 5 1 9 5 , 0 1 2 , 2 7 5 3 , 2 3 4 , 3 4 2 5 6 , 9 1 1 0 1 6 6 9 , 0 6 1 9 1 5 , 2 0 9 7 4 6 , 1 7 1 1 9 , 0 6 9
0 1 2 8 4 8 , 6 5 2 6 , 4 4 2 , 4 5 6 5 , 4 4 2 , 1 0 5 1 8 8 , 5 8 0 0 1 6 7 2 0 , 7 0 5 3 , 8 7 8 , 1 6 8 2 , 9 0 3 , 8 8 3 1 1 2 , 5 9 3
0 1 2 9 1 3 5 , 0 0 0 5 , 3 9 9 , 7 2 1 4 , 3 6 5 , 0 6 6 1 8 3 , 8 1 7 0 1 6 8 1 5 , 1 4 9 6 , 1 6 9 , 3 8 8 4 , 5 6 0 , 7 1 1 1 5 1 , 8 4 5
0 1 3 0 8 5 , 1 1 3 8 , 2 3 7 , 2 0 2 6 , 0 0 4 , 9 6 0 1 8 5 , 6 7 1 0 1 6 9 5 4 , 5 7 3 7 , 0 0 5 , 3 2 4 5 , 7 6 5 , 3 8 5 1 4 5 , 5 3 5
0 1 3 1 4 8 , 8 6 8 2 , 3 0 7 , 1 6 6 1 , 6 2 4 , 0 3 4 8 2 , 5 8 1 0 1 7 0 1 0 , 0 0 5 4 , 8 6 1 , 5 1 4 3 , 7 0 8 , 7 3 9 8 5 , 5 1 6
0 1 3 3 4 5 , 7 4 3 3 , 9 4 6 , 0 1 4 3 , 4 1 9 , 0 4 3 1 2 2 , 7 5 9 0 1 7 2 2 3 , 4 5 2 2 , 6 3 5 , 4 0 2 1 , 7 7 7 , 0 1 4 8 5 , 1 7 8
0 1 3 4 1 4 5 , 0 6 9 1 1 , 5 8 8 , 3 9 7 9 , 5 6 7 , 4 7 4 2 6 0 , 8 2 8 0 1 7 3 3 7 , 3 2 2 3 , 9 1 9 , 8 3 2 2 , 7 7 1 , 2 5 4 1 0 3 , 3 7 1
0 1 3 5 6 2 , 1 2 0 2 , 4 6 4 , 4 2 1 2 , 0 2 9 , 3 2 2 6 2 , 0 8 9 0 1 7 4 2 0 , 9 4 8 4 , 9 8 7 , 1 3 8 4 , 1 3 2 , 4 3 0 1 2 6 , 8 4 0
0 1 3 7 5 5 , 6 2 0 2 , 3 5 9 , 2 8 2 1 , 8 4 3 , 7 4 2 9 4 , 8 6 2 0 1 7 5 2 5 , 0 0 0 2 , 6 1 0 , 7 7 0 1 , 6 6 2 , 8 1 9 8 5 , 0 7 6
0 1 3 8 2 1 5 , 6 2 8 1 3 , 0 8 8 , 9 6 9 1 0 , 5 4 0 , 9 6 8 3 1 9 , 1 4 0 0 1 7 7 8 2 , 3 2 9 9 , 6 4 0 , 6 4 0 9 , 0 5 0 , 3 9 6 3 2 2 , 9 0 9
0 1 4 0 3 2 , 7 7 6 4 , 5 5 0 , 4 8 3 3 , 1 8 2 , 9 4 6 9 5 , 4 1 6 0 1 7 8 8 , 0 0 0 6 9 0 , 2 0 3 4 6 3 , 2 2 6 2 7 , 2 0 2
0 1 4 1 2 4 , 5 3 8 2 , 4 4 3 , 2 6 9 1 , 6 0 1 , 6 0 5 5 7 , 3 2 9 0 1 7 9 1 6 , 0 6 2 2 , 1 4 7 , 5 8 2 1 , 4 7 7 , 3 1 1 6 5 , 6 1 2
0 1 4 2 1 5 , 4 0 0 2 , 8 4 1 , 1 4 5 1 , 5 3 2 , 2 1 3 6 1 , 9 3 0 0 1 8 0 2 4 , 4 0 4 2 , 4 9 4 , 2 5 1 1 , 6 2 0 , 5 8 4 8 2 , 2 1 8
0 1 4 3 5 2 , 2 4 3 6 , 4 0 5 , 6 6 6 4 , 9 5 5 , 1 0 9 1 8 0 , 9 3 9 0 1 8 1 3 6 , 8 7 8 2 , 1 7 4 , 9 8 5 1 , 4 9 1 , 3 5 0 6 6 , 7 9 7
0 1 4 4 1 4 0 , 4 0 9 6 , 2 0 6 , 9 9 1 4 , 5 6 7 , 9 7 0 1 7 6 , 5 3 6 0 1 8 2 1 8 , 1 2 8 4 , 3 0 0 , 5 7 7 3 , 2 0 4 , 4 4 6 1 3 2 , 6 9 2
0 1 4 5 6 , 7 3 0 4 4 9 , 1 7 4 2 9 1 , 4 7 9 1 6 , 8 3 6 0 1 8 3 1 9 , 5 9 8 2 , 6 7 4 , 0 7 4 1 , 7 4 5 , 9 4 7 1 0 2 , 9 5 7
0 1 4 6 2 6 , 6 7 3 3 , 2 5 1 , 4 4 3 2 , 3 6 9 , 5 7 2 1 1 9 , 4 1 5 0 1 8 4 1 4 , 6 9 7 2 , 2 5 0 , 9 4 2 1 , 8 7 1 , 0 6 5 6 4 , 6 3 5
0 1 4 7 1 7 , 9 6 5 2 , 1 6 1 , 8 2 9 1 , 6 0 6 , 6 4 3 6 4 , 9 8 1 0 1 8 5 1 8 , 1 3 0 3 , 6 3 7 , 3 9 1 3 , 0 9 5 , 5 5 7 1 5 9 , 5 2 2
0 1 4 9 9 0 , 8 4 5 9 , 4 0 4 , 9 6 5 8 , 1 3 8 , 9 9 1 1 8 8 , 6 1 2 0 1 8 7 5 4 , 1 2 7 2 , 0 4 7 , 2 7 5 1 , 5 4 8 , 3 3 6 5 8 , 8 2 2
0 1 5 0 3 0 , 0 4 3 4 , 0 7 6 , 0 7 6 3 , 2 8 6 , 0 4 7 5 7 , 4 6 7 0 1 8 8 2 2 , 7 2 5 1 , 9 5 0 , 3 3 5 1 , 4 9 0 , 8 3 7 4 1 , 8 9 4
0 1 5 1 8 , 6 7 0 1 , 3 6 0 , 9 9 3 1 , 0 8 4 , 5 0 1 4 4 , 0 6 1 0 1 9 0 8 5 , 7 4 5 7 , 5 8 3 , 6 8 6 6 , 7 3 0 , 7 2 8 2 7 5 , 2 1 6
0 1 5 2 4 6 , 7 7 3 4 , 8 4 8 , 2 1 2 3 , 9 6 4 , 7 2 0 1 5 4 , 3 2 9 合 計 2 , 6 4 4 , 6 3 6 2 5 9 , 1 1 4 , 5 1 3 1 9 9 , 0 1 7 , 2 7 6 6 , 9 3 2 , 4 8 2
平 均 4 1 , 3 2 2 4 , 0 4 8 , 6 6 4 3 , 1 0 9 , 6 4 5 1 0 8 , 3 2 0
（全国銀行協会（1997-2017）より筆者が作成。単位100万円）
地銀の企業規模を1997年と2017年の合計値で比較すると、資本金、預金、貸出金、不 良債権はそれぞれ1.44、1.49、1.45、1.79倍となっている。不良債権が増えていることが やや気になるが、それぞれの項目が均等に増えていることがわかる。都銀（1.23、1.45、
0.90、0.35倍）と比較すると、都銀の貸出金の減少を地銀が補った上で、さらに貸出を増 やした、とも考えられる。
4. 2. 6項 地銀の資本金と貸出金による分析
次に都銀同様に分布図を作成した。1997年と2017年の分布は、図 53および図 54の通 りである。この2つの図を見比べると、分布状況に変化が見られる。例えば、1997年の分布 図の中心付近にいた0130, 0144, 0149のうち、0144は大きく資本金を増強させたが、貸出 額の変化はあまりない。一方、0130と0144は、資本金、貸出額ともに大きく増加させている。
このようにポジショニングを変えた地銀がある。
図 53：地銀の資本金と貸出金の分布（1997 年時点）
（全国銀行協会（1997-2017）より筆者が作成。単位100万円）
0138
0144 0134
0177 0130
0129 0149 0169 0128 0143
0190 0168
0125 0170
0153 0116 0158
0174 0162
0173 0140
0157
0167 0152 0163 0150
0155
0146 0137 0133
0182 0126
0175 0185
0135 0147
0172 0180
0183
0159 0141
0142 0117
0181 0119
0179
0160
0161 01180184
0187 0123
01200122
0154 0188 0151
0121 0166 0131 01240164
0178 0145 0
1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 7,000,000 8,000,000 9,000,000
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 160,000