マイクロインシュランスの可能性と問題点 -- ネパ
ールの事例を中心に (トレンド・リポート)
著者
北嶋 信雅
権利
Copyrights 日本貿易振興機構（ジェトロ）アジア
経済研究所 / Institute of Developing
Economies, Japan External Trade Organization
(IDE-JETRO) http://www.ide.go.jp
雑誌名
アジ研ワールド・トレンド
巻
141
ページ
30-32
発行年
2007-06
出版者
日本貿易振興機構アジア経済研究所
URL
http://hdl.handle.net/2344/00005227
マイクロインシュランスの可能性と問題点
─ネパールの事例を中心に
北嶋信雅
トレンド・リポート
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シ
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ム ハ マ ド ・ ユ ヌ ス 氏 の ノ ー ベ ル 平 和 賞 受 賞 以 来 、 マ イ ク ロ ク レ ジ ッ ト や マ イ ク ロ フ ァ イ ナ ン ス と い う 言 葉 は 新 聞 紙 上 な ど に も 見 受 け ら れ る よ う に な っ た が 、 マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス ︵ 小 規 模 保 険 ︶ と い う 言 葉 に 関 し て 未 知 の 読 者 も 多 い と 思 わ れ る の で 、 ま ず は 簡 単 に 御 説 明 さ せ て い た だ き た い 。 マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス と は マ イ ク ロ フ ァ イ ナ ン ス の 一 種 で 、 一 定 の 共 同 体 ま た は 団 体 の 活 動 に 参 加 す る 住 民 ︵ 主 に 貧 困 層 ︶ が 共 に 掛 け 金 を 出 し 合 い 、 医 療 ・ 身 体 障 害 ・ 天 災 な ど に 備 え る 保 険 制 度 で あ り 、 イ ン ド に お い て は Ｓ Ｅ Ｗ Ａ ︵ Se lf E m plo ye d W om -an 's A sso cia tio n ︶、 バ ン グ ラ デ シ ュ に お い て は グ ラ ミ ン 銀 行 グ ル ー プ で あ る グ ラ ミ ン ・ カ リ ヤ ン ︵ G ra m m in K aly an ︶ な ど が 比 較 的 大 き な ス キ ー ム と し て 知 ら れ て い る 。 筆 者 は 二 ○ ○ 四 年 か ら 二 ○ ○ 五 年 に か け て 国 際 労 働 機 関 ︵ Ｉ Ｌ Ｏ ︶ 内 の Ｓ Ｔ Ｅ Ｐ プ ロ グ ラ ム ︵ Str ate gy an d T oo ls a ga in st S oc ial E xc lu sio n an d P ov ert y ︶ に 在 籍 し 、 南 ア ジ ア に お い て マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス に 関 す る 様 々 な 活 動 に 参 加 し た 。 今 回 ネ パ ー ル に お け る マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス に つ い て 説 明 す る 前 に 、 ま ず は ネ パ ー ル の 現 状 に 関 し て 簡 単 に 触 れ て お き た い 。●
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パ
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ル
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医
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お
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ネ パ ー ル の 現 状 は 非 常 に 厳 し い と 言 わ ざ る を 得 な い 。 二 ○ ○ 五 年 度 版 ﹃ 人 間 開 発 報 告 書 ﹄︵ 国 連 開 発 計 画 ︶ の 人 間 開 発 指 数 に よ る と 、 ネ パ ー ル は 一 七 七 カ 国 中 一 三 六 位 に 位 置 し て お り 、 こ れ は 東 チ モ ー ル 、 バ ン グ ラ デ シ ュ に 次 い で ア ジ ア で 三 番 目 に 低 い 。 一 人 当 た り Ｇ Ｄ Ｐ は 二 三 七 米 ド ル 、 一 人 当 た り の 保 健 医 療 支 出 は Ｐ Ｐ Ｐ 調 整 済 で 六 四 米 ド ル に し か 満 た な い 。 日 本 で は 医 師 不 足 が 社 会 問 題 と し て し ば し ば 取 り 上 げ ら れ る が 、 日 本 が 人 口 一 ○ 万 人 に 対 す る 医 師 数 が 二 ○ 二 人 で あ る の に 対 し ネ パ ー ル は わ ず か 五 人 、 出 生 一 ○ ○ ○ 人 当 た り の 五 歳 以 下 幼 児 死 亡 率 は 八 二 人 だ が 、 こ れ を 最 貧 層 二 ○ ％ に 限 っ て 見 る と 一 三 ○ 人 ま で 増 加 す る 。 ま た 国 民 の 大 多 数 が 国 家 の 供 給 す る 医 療 保 険 を は じ め と す る 社 会 保 障 の 恩 恵 を 受 け て お ら ず 、 受 益 者 の 多 く は 軍 人 を 含 む 公 務 員 で あ る 。 ネ パ ー ル に お い て 見 受 け ら れ る 光 景 と し て は 農 村 部 に は 機 能 し て い な い ︵ 言 い 換 え る と 医 師 や 看 護 師 が お ら ず 、 も ち ろ ん 患 者 の 来 る こ と の な い ︶ サ ブ ヘ ル ス ポ ス ト や ヘ ル ス ポ ス ト が 点 在 し 、 病 人 は タ ク シ ー を 使 っ て ︵ 救 急 車 シ ス テ ム が 未 発 達 の た め ︶ 都 会 の 病 院 に 向 か う 。 そ し て 直 面 す る の は 私 営 病 院 に お い て は 多 く の 人 々 に は 払 い き れ な い 程 高 額 な 医 療 費 、 政 府 系 病 院 に お い て は 廉 価 だ が 質 に 問 題 の あ る 医 療 で あ る 。 こ の 現 状 は ネ パ ー ル に 限 ら ず 多 く の 開 発 途 上 国 で 見 受 け ら れ る 。●
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で は ネ パ ー ル に お い て マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス は 、 こ の よ う な 問 題 を 解 決 す る の に ど の よ う な 役 割 を 果 た す の で あ ろ う か 。 フ ェ ク ト ネ パ ー ル ︵ Pu blic H ea lth C on ce rn Tr us t-N ep al ︶ は 一 九 九 一 年 に 設 立 さ れ た Ｎ Ｇ Ｏ で あ り 、 ネ パ ー ル の 医 療 業 界 に お い て は カ ト マ ン ズ 市 中 心 部 に 位 置 す る 一 二 ○ 床 の カ ト マ ン ズ モ デ ル 病 院 と 共 に 知 ら れ て お アジ研ワールド・トレンド No.141（2007．6）─ 30トレンド・ リポート マイクロインシュランスの可能性と問題点─ネパールの事例を中心に り 、 ネ パ ー ル 最 大 の マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス プ ロ バ イ ダ ー で あ る 。 医 療 コ ス ト を い か に 捻 出 す る か ︵ そ し て 患 者 に と っ て は 医 療 費 を い か に 捻 出 す る か ︶ と い う の は 設 立 当 初 か ら 現 在 に 至 る 問 題 で あ り 、 一 九 九 三 年 よ り フ ェ ク ト ネ パ ー ル は 小 規 模 保 険 ︵ マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス ︶ に 取 り 組 ん で き た 。 そ の 主 な 目 的 は 第 一 に 住 民 の 健 康 に 関 す る 十 分 な 蓄 え に 対 し て 理 解 を し て も ら う こ と で あ る 。 第 二 に 多 く の 人 口 に 対 す る 医 療 サ ー ビ ス の コ ス ト 共 有 と い う こ と で あ る 。 最 初 は 八 つ の 村 か ら 始 ま っ た 医 療 保 険 の 内 容 に 関 し て は 何 度 か 修 正 さ れ て い る が 、 現 在 使 わ れ て い る パ ッ ケ ー ジ と し て は 被 保 険 者 は 任 意 で 年 六 ○ ま た は 九 ○ ネ パ ー ル ル ピ ー を 払 い 、 被 保 険 者 が 加 入 し て い る 協 同 組 合 が 二 ○ ○ ル ピ ー 程 度 を 払 う こ と に よ り 医 療 費 の 八 ○ ％ 割 引 、 医 薬 品 費 用 の 五 ○ ％ 割 引 を 受 け る こ と が で き 、 現 状 約 三 五 ○ ○ 人 が こ れ に 加 入 し て お り 、 こ の 数 字 は 対 象 地 域 住 民 の 一 割 程 度 と な っ て い る 。 こ の 合 わ せ て 三 ○ ○ ネ パ ー ル ル ピ ー 以 下 ︵ 日 本 円 に 直 す と 五 ○ ○ 円 程 度 ︶ の 保 険 料 に つ い て は 、 ネ パ ー ル あ る い は そ の 他 の 途 上 国 の 現 状 を 御 存 知 の 読 者 の 方 々 は 興 味 を も た れ た の で は な い だ ろ う か 、 こ の 額 は も ち ろ ん 先 進 国 の 医 療 保 険 と 比 べ る と 非 常 に 低 い 。 こ の 数 字 は 保 険 の 導 入 前 に 家 計 ・ 状 況 の 事 前 調 査 を 行 っ た 上 で 決 め ら れ て お り 、 三 ○ ○ ∼ 四 ○ ○ ネ パ ー ル ル ピ ー が ネ パ ー ル の 一 般 的 な 貧 困 層 の 人 々 に 適 当 な 保 険 料 で あ る と い く つ か の 現 地 調 査 結 果 か ら 窺 え る 。 被 保 険 者 は 家 族 単 位 で 保 険 に 加 入 し 、 平 均 的 な 家 族 の 構 成 員 数 は 六 名 、 被 保 険 者 の ほ と ん ど が 貧 困 層 で 年 齢 ・ 性 別 ・ 既 往 症 ・ 宗 教 ・ カ ー ス ト ・ 収 入 な ど い か な る 前 提 条 件 に よ っ て も 疎 外 さ れ な い 。 現 在 フ ェ ク ト ネ パ ー ル は こ れ ら の 人 々 を 共 同 体 を 基 盤 と し た 互 助 グ ル ー プ ︵ そ の 多 く は 地 域 に お け る 協 同 組 合 組 織 の 中 に あ る ︶ に 組 み 込 み 小 規 模 保 険 を 行 っ て い る 。 こ の 保 険 に お い て は カ ト マ ン ズ モ デ ル 病 院 が セ ン タ ー 病 院 で あ り 、 ヘ ル ス ・ ア シ ス タ ン ト ︵ 日 本 に お け る 看 護 助 手 と 準 看 護 師 の 中 間 的 な 役 割 を 担 う ︶ が 常 駐 す る 診 療 所 に よ っ て プ ラ イ マ リ ケ ア が 供 給 さ れ て い る 。 し か し 診 療 所 の 質 に つ い て は フ ェ ク ト ネ パ ー ル 側 と し て も 、 向 上 の 可 能 性 を 模 索 し て お り 、 よ り 充 実 し た 一 次 医 療 を 行 う こ と の で き る 設 備 ・ 人 材 が 常 に 求 め ら れ て い る 。 ま た さ ら に 高 次 の 医 療 を 行 う 場 合 は カ ト マ ン ズ に 患 者 を 搬 送 し な け れ ば な ら ず 、 高 次 医 療 に 対 す る ア ク セ ス は 必 ず し も ス ム ー ス な も の で は な い 。 ま た 予 防 に 関 し て は 衛 生 ・ 医 療 ・ 健 康 な ど に 関 す る 教 育 、 安 全 な 水 へ の ア ク セ ス な ど に つ い て の 啓 蒙 活 動 が 行 わ れ て お り 。 ビ タ ミ ン Ａ 、 鉄 分 補 充 薬 等 の 配 布 も 時 折 行 わ れ る 。 と も あ れ 現 状 で は 、 カ ト マ ン ズ 盆 地 を 中 心 と す る 活 動 地 に お い て マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス が 医 療 サ ー ビ ス へ の ア ク セ ス と い う 点 に お い て 果 た し て い る 役 割 は 小 さ く な い 。 今 ま で な ら 重 い 病 気 に か か っ た 際 に 高 額 の 治 療 費 に 恐 れ を な し て 病 院 に こ な か っ た 貧 困 層 の 人 々 に も 、 治 療 へ の 扉 が 開 か れ 始 め た の で あ る 。
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問
題
点
と
は
？
以 上 に 述 べ た よ う に マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス は 有 効 な ツ ー ル で は あ る が 、 も ち ろ ん 様 々 な 脆 弱 性 も 指 摘 さ れ て い る 。 第 一 の 問 題 と し て 、 貧 困 層 の 人 々 が 保 険 に 継 続 的 に 加 入 す る 重 要 性 を 認 識 し て い な い と い う こ と が あ る 。 最 初 は い い シ ス テ ム だ と 思 っ て 参 加 し た 人 々 が 、 数 年 経 つ う ち に ﹁ こ れ は 私 に は 必 要 な い の で は ﹂ と 思 い 始 め 保 険 か ら 脱 退 し て し ま う 。﹁ 備 え あ れ ば 憂 い な し ﹂ と い う 考 え 方 は 、 貧 困 層 の 人 々 に と っ て は ﹁ 備 え る 余 裕 な ど な い ﹂ と 一 蹴 さ れ て し ま う の で あ る 。 貧 困 に 直 面 す る 人 々 が な か な か 保 険 料 を 払 う 余 裕 が な い と い う の も 事 実 で あ り 、 フ ェ ク ト ネ パ ー ル は 今 後 の 活 動 に お い て 収 入 向 上 の た め の 技 術 ト レ ー ニ ン グ を 組 合 員 に 向 け て 行 い 、 組 合 員 に ベ ッ ド リ ネ ン な ど を 作 ら せ 、 そ れ を 病 院 で 買 い 上 げ る こ と に よ り 保 険 料 の 助 け に し た い な ど と い う 対 策 を 検 討 し て い る 。 ま た 被 保 険 者 に 対 す る 宣 伝 ・ 啓 蒙 活 動 は 常 に 必 要 で あ り 、 フ ェ ク ト ネ パ ー ル も 恒 常 的 に 活 動 を 行 っ て い る 。 さ ら に 少 数 で は あ る が 、 依 然 と し て ネ パ ー ル に は ダ ミ ・ ジ ャ ク リ と い う い わ ゆ る 伝 統 的 治 療 師 に し か 頼 ら な い 人 々 も お り 、 ビカルパ医療生協診察室（筆者撮影） 31 ─アジ研ワールド・トレンド No.141（2007．6）こ う し た 人 々 に 近 代 的 な 医 療 ・ 保 険 の 重 要 性 を 説 く の は 大 き な 困 難 で あ る 。 実 施 団 体 側 の 大 き な 問 題 と し て は 、 マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス の 持 続 性 が ど れ だ け 保 た れ て い る の か と い う 点 が 常 に 浮 か び 上 が っ て く る 。 保 険 と い う 複 雑 な サ ー ビ ス を マ ネ ー ジ メ ン ト す る 人 々 の 技 術 的 能 力 が 十 分 で は な い ケ ー ス は 散 見 さ れ 、 実 際 金 融 機 関 と し て 不 調 な マ イ ク ロ フ ァ イ ナ ン ス 機 関 が つ ぶ れ て し ま う よ う に 、 マ イ ク ロ イ ン シ ュ ラ ン ス を 供 給 し て い る 団 体 が 倒 産 ・ 清 算 に 向 か う と い う こ と は 少 な か ら ず あ る 。 そ の 場 合 、 加 入 者 は そ れ ま で 支 払 っ た 保 険 料 や け が ・ 病 気 に 対 す る 備 え を 失 っ て し ま う 。 フ ェ ク ト ネ パ ー ル も パ ー ト ナ ー 団 体 の ス キ ー ム か ら の 離 脱 に よ り 参 加 者 数 が 一 気 に 減 っ て し ま い 、 保 険 の 存 在 が 危 ぶ ま れ る よ う な 場 面 も あ っ た 。 こ れ に 関 し て は Ｉ Ｌ Ｏ ・ Ｗ Ｈ Ｏ を は じ め と す る 国 連 機 関 、 大 き な ド ナ ー 団 体 な ど が 財 政 ・ 技 術 的 な 支 援 を 始 め て い る が 、 社 会 保 障 ・ 社 会 保 護 と い う ド ナ ー に と っ て 地 味 な ト ピ ッ ク に 対 し そ の 動 き は 大 き な も の と は い え な い 。
