もっとやさしい開発経済学 第3回 -- マイクロファ
イナンス─貧困層にこそ金融サービスを (連載)
著者
高野 久紀
権利
Copyrights 日本貿易振興機構（ジェトロ）アジア
経済研究所 / Institute of Developing
Economies, Japan External Trade Organization
(IDE-JETRO) http://www.ide.go.jp
雑誌名
アジ研ワールド・トレンド
巻
149
ページ
48-49
発行年
2008-02
出版者
日本貿易振興機構アジア経済研究所
URL
http://hdl.handle.net/2344/00005076
途 上 国 で は 多 く の 子 供 が 、 家 族 の 生 計 を 助 け る た め に 学 校 を や め て 働 い て い ま す 。 特 に 、 不 作 に よ る 収 入 低 下 や 病 気 に よ る 医 療 費 支 出 の 増 加 で 家 計 が 困 窮 す る よ う に な る と 、 学 校 に 行 か ず に 働 き に 行 く 子 供 の 数 が 増 加 し ま す 。 十 分 な 教 育 が な い と 賃 金 の 高 い 仕 事 に 就 け な い の で 、 結 局 貧 し い 家 庭 の 子 供 は 大 人 に な っ て も 貧 し い ま ま で す 。 ま た 、 貧 し い 家 庭 は お 金 が な く 細 々 と し た 商 売 し か で き な い の で 、 な か な か 貧 し さ か ら 抜 け 出 せ ま せ ん 。 こ の よ う に 、 貧 し い が ゆ え に 十 分 な 教 育 や 投 資 が で き ず 、 そ れ ゆ え に 貧 し い 状 態 か ら 抜 け 出 す こ と が で き な い 、 と い う 状 況 は 、﹁ 貧 困 の 罠 ﹂ と も 呼 ば れ て い ま す 。 不 作 や 病 気 な ど 一 時 的 な シ ョ ッ ク に よ っ て 一 度 貧 困 に 陥 り 、 子 供 が 学 校 を や め た り 土 地 や 牛 な ど の 重 要 な 生 産 資 本 を 売 っ て し ま う と 、 再 び 貧 困 状 態 か ら 抜 け 出 す こ と は 困 難 に な っ て し ま い ま す 。
●
マ
イ
ク
ロ
フ
ァ
イ
ナ
ン
ス
と
は
こ う し た ﹁ 貧 困 の 罠 ﹂ を 打 ち 破 る た め に 、 貧 し い 人 々 に 低 金 利 で お 金 を 貸 し て ビ ジ ネ ス が 始 め ら れ る よ う に し た り 、 安 価 な 医 療 保 険 を 提 供 し て 医 療 支 出 を 軽 減 し た り 、 生 命 保 険 を 提 供 し て 一 家 の 大 黒 柱 が 不 幸 に し て 亡 く な っ た 場 合 の 家 族 の 生 活 を 保 障 し た り と 、 様 々 な 金 融 サ ー ビ ス を 提 供 し て 貧 困 層 の 生 活 水 準 を 向 上 さ せ よ う と す る 試 み が マ イ ク ロ フ ァ イ ナ ン ス で す 。 主 な サ ー ビ ス に 、 マ イ ク ロ ク レ ジ ッ ト 、 マ イ ク ロ 貯 蓄 、 マ イ ク ロ 保 険 、 の 三 つ が あ り ま す 。 マ イ ク ロ ク レ ジ ッ ト ︵ 以 下 Ｍ Ｃ ︶ は 、 二 ○ ○ 六 年 に ノ ー ベ ル 平 和 賞 を 受 賞 し た バ ン グ ラ デ シ ュ の グ ラ ミ ン 銀 行 の 成 功 に よ り 、 一 躍 世 界 中 に 広 ま り ま し た 。 Ｍ Ｃ の 多 く は 、 貧 困 層 を 対 象 に 無 担 保 で 小 額 の 資 金 を 融 資 し 、 返 済 し た ら 次 第 に 融 資 額 を 大 き く す る 、 と い う 仕 組 み を 採 用 し て い ま す 。 そ し て そ の 大 部 分 が 、 返 済 率 九 ○ ∼ 九 五 ％ 以 上 と い う 優 れ た パ フ ォ ー マ ン ス を 記 録 し て い ま す 。●
グ
ル
ー
プ
貸
し
付
け
の
是
非
グ ラ ミ ン 銀 行 の ス キ ー ム の 中 で 、 特 に 注 目 を 集 め た の が 、﹁ グ ル ー プ 貸 付 ﹂ と 呼 ば れ る 制 度 で し た 。 こ れ は 、 村 で 五 人 組 の グ ル ー プ ︵ グ ル ー プ の 人 数 は 、 Ｍ Ｃ 機 関 に よ り 異 な り ま す ︶ を 作 ら せ 、 誰 か 一 人 で も 返 済 で き な け れ ば 、 他 の 四 人 は 今 後 一 切 借 り ら れ な く な る 、 と い う 仕 組 み で す 。 借 り 手 同 士 で グ ル ー プ を 組 ま せ て 債 務 不 履 行 の 責 任 を 他 の メ ン バ ー に も 負 わ せ る こ と に よ り 、 ⒜ 村 人 は 互 い を 良 く 知 っ て い る の で 、 信 頼 の お け る 仲 間 と グ ル ー プ を 組 む た め 、 返 済 可 能 性 の 高 い 借 り 手 だ け が 集 ま る 、 ⒝ 不 適 切 な 投 資 が 行 わ れ な い よ う に 、 メ ン バ ー 同 士 で 互 い の 投 資 行 動 を 監 視 し 合 う よ う に な る 、 ⒞ お 金 は あ る の に 返 済 し な い と い う 人 が い な い よ う に 、 メ ン バ ー 同 士 で 互 い の 返 済 行 動 を 監 視 す る よ う に な る 、 ⒟ 仮 に 誰 か が 投 資 に 失 敗 し た 場 合 に 、 他 の メ ン バ ー が 一 時 的 に 肩 代 わ り し て 、 お 互 い に 助 け 合 う よ う に な る 、 と い う 効 果 が 期 待 さ れ 、 そ れ が 高 い 返 済 率 の 重 要 な 要 因 に 挙 げ ら れ て き ま し た 。 そ し て 、 こ の グ ル ー プ 貸 付 制 度 は 、 多 く の Ｍ Ｃ 機 関 に よ っ て 採 用 さ れ る よ う に な り ま し た 。 し か し 最 近 は 、 グ ル ー プ 貸 付 の 有 効 性 ・ 必 要 性 に 疑 問 を 提 示 す る 研 究 も 出 て い ま す 。 も し 上 記 ⒟ の よ う に 、 他 の メ ン バ ー が 自 分 の 肩 代 わ り を し て く れ る と 期 待 す る な ら 、 成 功 す れ ば 儲 け が 大 き い 一 方 、 失 敗 す る 可連 載 第
3
回
マイクロファイナンス
─貧困層にこそ金融サービスを
高野久紀
アジ研ワールド・トレンド No.149（2008．2）─ 48能 性 も 高 い リ ス キ ー な 投 資 を 選 ん だ り 、 自 分 の 所 得 を 隠 し て 他 の メ ン バ ー に 払 わ せ よ う と 考 え る 借 り 手 が い る か も し れ ま せ ん 。 特 に 、 他 の メ ン バ ー の 投 資 ・ 返 済 行 動 の 監 視 が 難 し か っ た り 、 不 誠 実 な 行 動 を し た メ ン バ ー に 十 分 な 社 会 的 制 裁 を 課 す の が 難 し い 状 況 で は 、 こ の よ う な 借 り 手 が 出 て く る 可 能 性 が 高 く な り ま す 。 一 方 、 グ ル ー プ 貸 付 を 採 用 し な く と も 、 ① き ち ん と 返 済 す れ ば よ り 多 額 の 融 資 が 利 用 可 能 に な っ た り 、 ② 毎 週 少 し ず つ 返 済 さ せ る こ と で 問 題 の あ る 借 り 手 の 早 期 発 見 や 無 駄 遣 い の 抑 制 を し た り 、 ③ 集 会 等 、 大 勢 の 人 の 前 で 返 済 さ せ た り 、 ④ 債 務 不 履 行 が 起 き た 場 合 に Ｍ Ｃ 機 関 が 投 資 内 容 ・ 資 産 状 況 を 徹 底 的 に チ ェ ッ ク す る 、 と い う 制 度 を 採 用 す れ ば 高 い 返 済 率 を 維 持 し 得 る 可 能 性 が あ り ま す 。 実 際 、 既 存 の グ ル ー プ 貸 付 を 個 人 貸 付 に 移 行 さ せ た フ ィ リ ピ ン で の 実 験 で は 、 グ ル ー プ 貸 付 で も 個 人 貸 付 で も 返 済 率 に 違 い は 出 ま せ ん で し た 。 し か も 、 個 人 貸 付 の 方 が 新 規 顧 客 数 は 多 く 、 そ の 大 半 は 既 存 顧 客 の 友 人 や 親 類 で し た 。 グ ル ー プ 貸 付 で は 、 自 分 が 返 せ な い 場 合 に 他 の メ ン バ ー に 責 任 を 負 わ せ て し ま う の で 、 個 人 貸 付 に 比 べ 親 し い 人 々 に 参 加 を 勧 め に く い の で し ょ う 。 ま た 、 上 記 ⒝ 、 ⒞ で 述 べ た よ う に 、 グ ル ー プ 貸 付 に よ り メ ン バ ー 間 の 相 互 監 視 が 働 き ま す が 、 そ の プ レ ッ シ ャ ー が 強 く な り す ぎ て 、 グ ル ー プ 内 に 軋 轢 が 生 じ る 事 例 も 報 告 さ れ て い ま す 。 さ ら に 、 投 資 に 成 功 し た 借 り 手 は 、 早 く 返 済 を 済 ま せ て 次 の 融 資 を 受 け た い と 思 う か も し れ ま せ ん が 、 グ ル ー プ 貸 付 で は 全 メ ン バ ー の 返 済 が 完 了 し な い と 次 の 融 資 が 利 用 で き な い の で 、 資 金 需 要 に 柔 軟 に 対 応 で き ま せ ん 。 こ う し た 問 題 も あ り 、 グ ル ー プ 貸 付 の 本 家 本 元 で あ る グ ラ ミ ン 銀 行 自 身 が 、 二 ○ ○ 二 年 に グ ル ー プ 貸 付 を 放 棄 し て 個 人 貸 付 に 移 行 し て い ま す 。 個 人 貸 付 移 行 後 も 高 返 済 率 は 維 持 さ れ 、 グ ル ー プ 貸 付 は そ れ ほ ど 重 要 で は な い と い う 研 究 結 果 を 裏 付 け る も の と な っ て い ま す 。
