保険教育の今後の在り方についての一考察

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保険教育の今後の在り方についての一考察

武石誠

■アブストラクト

生保会社に勤務する傍ら非常勤講師として保険論を担当して15年が経過し，

学生と接する中，保険教育の在り方について考える機会を与えられてきた。

大学を取り巻く環境はこの15年間で大きく変化し，学生に社会人としての基礎力，生きる力を身につけさせることが求められる時代になってきた。平成 25年５月の教育再生実行会議による第三次提言や，同年に閣議決定された消費者教育の推進に関する基本的な方針等から，社会が大学に求めているものは何かを考え，保険教育の今後のあり方を考えると，保険教育は社会が大学に求めているものの受け皿になると考えるに至った。

今後の保険教育の方向性としては，実学的アプローチと学問的アプローチの二分化を提言する。そして実学的な保険教育について，現在，就職活動の一環として行われている一般課程のキャリア教育を抜本的に見直し，教育内容の再構成と体系化を提言した。

■キーワード

保険教育の二分化，ライフマネジメント，実学的アプローチ

Ⅰ．はじめに

筆者は，生保会社に勤務する傍ら大学で非常勤講師として保険論を担当しているが，早いもので15年が経過した。この間，わが国は少子高齢化が一段と進み，超高齢社会に突入するなど社会・経済環境は大きく変化した。

/平成25年９月30日原稿受領。

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このような環境変化は，大学教育にもまた影響し，本（2013）年１月の閣議決定によって組成された教育再生実行会議が，５月に第三次提言としてこれからの大学教育の在り方についてを公表し，今後の大学教育を考える５つの柱が示された。

筆者は５つの柱の中の一つ学生を鍛え上げ社会に送り出す教育機能を強化するが，これからの保険教育を考えるうえでの重要なポイントと考えている。

また学生自身を取り巻く環境，特に就労環境もこの間大きく変化した。具体的には新卒の内定率の低下があり，非正規雇用や入社３年以内の離職率などは増加している。さらには若者の引きこもりやニートの増加なども指摘されており，学生の就労を巡る問題は今日社会問題化している。一方，保険業界に目を転じると，商品や販売チャネル等の内部要因と，金融行政や競争環境といった外部要因は共にこの15年間で大きく変化した。先の東日本大震災の発生は人々の価値観等生き方にも大きく影響を与えている。

このように筆者が大学で学生と接するようになった15年間で，大学や学生を取り巻く環境は大きく変化した。特に生保会社に勤務している筆者にとって，この間の業界の変化は日常業務の中で身をもって経験しているが，これは保険教育の在り方にも影響を与えている。旧態依然とした授業では時代や社会の変化に対応できず，学生のニーズにも応えることが難しく，授業内容の抜本的見直しを必要としている。

筆者は，保険教育の在り方，具体的には学生に今，何を伝えなければいけないのかを考えながら毎年シラバスの見直しを励行している。見直しをするポイントは２つ。一つ目は保険論の実学的側面を重視した見直し，二つ目は社会が大学や学生に何を求めているのかを考えた見直しである。これから社会人として雄飛していく学生に保険論で何を伝えられるのか，伝えるべきかを考え，ライフマネジメントの視点で保険教育を整理し，学生一人ひとりが自らの人生を自らが切り開いていく力（筆者はこれを生きる力と称している）を身に着けることを授業の柱に据える見直しを行っている。

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筆者は本誌読者諸氏と比べ15年程度の講師経験という浅学菲才な身ながら，

これまでの講師経験の集大成として，本論文で保険教育の今後の在り方について日頃考えていることを述べさせて頂きたい。

Ⅱ．大学における保険教育の現状と課題

１. 最近の大学の現状

今日の大学を取り巻く環境は大きく変化している。

前述した教育再生実行会議は，本年５月28日に内閣総理大臣に第三次の提言となるこれからの大学教育の在り方についてを提出した（参照：内閣府ホームページ http://www.cao.go.jp/)。その中でこれからの大学の役割について５つの柱が示された。学生に関する柱としては国際化や社会人の学びの機会の提供等が挙げられているが，筆者はこれらの大前提として大事な柱が学生を鍛え上げ社会に送り出す教育機能の強化であると考える。何故なら，大学の最大の役割は学生を社会に送り出す役割，すなわち社会人として生きていくための力としての生きる力 (ライフリテラシー）を育むことが最も重要な役割であると思っているからである。

このような視点に立って大学の現状を考えていきたい。

大学が直面している問題は様々あるが，筆者は現在大きな社会問題となっている学生の就労問題が特に重要と思っている。これからの日本の再生を担う学生を取り巻く就労環境は前述したように厳しい状況下にある。学生の就労問題の原因は社会・経済環境の変化が大きいが，大学の役割の一つが学生を一人前の社会人として育て，送り出す機能を担っていることにあるのであれば，大学の学生に対する教育の在り方にも問題の一端があるのではないかと思っている。何故なら学生の就労問題の事象は一見すると企業の経営環境等が大きな要因のようだが，問題の本質を考えると，学生自身の生きる力の希薄化が原因の一つと考えられるからである。

大学教育の在り方は提言に指摘されるまでもなく，学生と社会との関連抜きに考えることはできない。近年，企業は大学教育に社会人としての基礎的

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能力の醸成を求めている。わが国の企業はこれまでにないほど厳しい国際競争に晒されており，今後企業を取り巻く環境は業界を問わずますます激しさを増すことになる。そのため企業は新卒採用の門戸を世界に広げ，さらに戦力となる人材獲得を目指し，中途採用や通年採用も増加傾向にある。また新卒者をこれまでのように自社で時間をかけて育てるといった社内の人材育成システムが，時間的にも経済的にも難しい時代になってきた。これに加えて，

コスト削減の流れの中で人件費の流動費化を目指し，正規雇用を抑制し非正規雇用を増加させるといった状況も散見されるようになってきた。

実際，総務庁の平成24年就業構造基本調査によると雇用者に占める非正規雇用は半数を超え，上昇している。さらに若年者の無業者の割合も５年前に比べると上昇している。現在の学生の就労環境は入社時のみならず入社後も，

以前と比べると一段と厳しいものになってきている。このような社会環境，

企業環境を反映し，一部大学では学生の基礎的学力を養うために，リベラルアーツを再評価し，１〜２年の一般教養科目を見直す取り組みも行われるようになってきている。まさに大学は，今，学生に対し何を教えるのか，具体的には一人前の社会人としてどのように社会に送り出すかという教育が極めて重要になっている。そこに保険教育の今日的意義を求めるものであり，それは保険教育見直しの方向性とも合致している。

２. 学生の受講ニーズの変化

大学における保険教育の在り方を考える上で２つのアプローチの仕方がある。

一つ目が学問としての保険教育，二つ目が実学としての保険教育である。

筆者が考える保険教育は一般課程の学生にとっては学問としてというよりは，

むしろ実学としての保険論，つまり社会とのかかわりの中で保険を位置づけ，

保険の正しい活用の仕方を教えることが重要であると思っている。学生一人ひとりがライフマネジメントに基づき自分にとって最も効果的に保険を活用できるようにすることが実学的アプローチの目的であり，さらに学生のニー

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ズはどこにあるのかを知ることが重要である。大学教育を一般の経済活動に例えてみると，大学教育の重要な商品が講義で，商品購入者である消費者が学生である。そして一般企業の経営目標が消費者に満足を提供することにあるように，大学の場合も，学生に講義を通して満足を提供することが，大学の生き残りにとってこれからの重要課題になっていく。

筆者は毎年最初の授業で受講者に授業に何を求めているのか，あるいは期待しているのかを知るためにアンケートを行っている。寄せられた回答の中で興味深い点などいくつか特徴的な点を紹介したい。

学生の受講ニーズは当然のことながら，社会・経済環境の変化を色濃く反映している。筆者が保険論の講義の担当を始めた1998年頃は，バブル崩壊により金融危機が現実化し始め，戦後はじめて生保会社の経営破綻が発生した頃である。その後，ドミノ倒しのように生保会社が次々と破綻していった。

このような時代に保険論を受講する学生のニーズで特徴的だったのは，経営破綻しない保険会社の選び方を知りたいとか加入して損をしない保険の入り方を知りたいといった，保険会社に対する当時の人々の厳しい見方を反映したものが多かった。その後，金融業界の経営が安定し始めると，保険会社が就職先として再評価され始め，学生の受講ニーズにも就職活動に備えて業界動向を知りたいとか保険会社の仕事を知りたい等，就職関連情報を期待する学生が増加した。このような社会・経済環境を反映したニーズがある一方で，少子高齢化の進展が社会・経済に影響を及ぼし始めると，

社会保障制度とりわけ年金制度等に関心を持つ学生が多くなった。

ここ２〜３年の特徴は，厳しい就職環境を反映して，これまでは２〜３人程度だった FP資格取得に向けた試験対策のためという回答が10人を超えており，保険業界が志望業界だから，資格取得のためといった学生が急増している。このように学生のニーズは社会・経済環境の変化に敏感に反映していることがわかる。しかし，時代の流れを反映したニーズだけではなく，毎年必ず一定の割合で保険は将来必ず入るので，保険についてよく知りたい，年金制度について知りたいといった保険の実学的な面にも根

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強いニーズがある。

３. 保険教育の今後の課題

保険教育の今後の課題について考えていきたい。

現在，大学で行われている保険教育の多くは，学問的アプローチの授業が多いのではないかと思われる。そのため教える側の専門性が色濃く反映し内容も専門的になり，保険教育の領域も広範になっている。また実学的アプローチの授業といっても，筆者が確認した範囲ではあるが，保険商品の仕組みや商品内容等の保険知識を解説する授業が多いのではないかと思われる。

このような現状から，現在行われている保険教育の目的や位置付けを明確にすることは難しく，高等教育機関における保険教育として学生に何を伝えなくてはいけないのかということもオーソライズされておらず，授業内容も教える側の裁量に委ねられている。そのため保険論を受講した学生として最低限理解していなくてはいけない授業の到達目標自体が多岐にわたっている。

そこで大学が学生に提供する望ましい授業品質の視点から考えると，到達目標をどこに設定し，併せて学生のニーズとどのように折り合いをつけるかといったことが，今後の保険教育の課題となろう。

現在，筆者が考える保険教育の到達目標は，学生一人ひとりがライフマネジメントの視点で自分にとって必要な保険を選択できるようにすることである。さらに留意すべき点は学生にとって魅力的な授業をいかに提供するかということであり，そのためには学生のニーズを授業に反映する仕組み作りが必要なのである。このように教える側と教わる側双方の視点から，授業内容の抜本的な見直しと再検討が必要な時期を迎えている。

Ⅲ．筆者が行っている講義概要

１. 筆者が考える保険教育の目的

次に筆者が考える保険教育の目的について述べたい。

保険とは当然のことながら，ライフマネジメントにおけるリスク対策とし

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てのリスクファイナシング手法の一つであるリスク移転商品である。

そこで学生がライフマネジメントとは何かを理解し実践する力，すなわち生きる力 (ライフリテラシー）の醸成を第一義に考えている。具体的には学生一人ひとりが自らのライフデザインを自分の頭で考え，判断・決断し，

実行する力を育むことである。何故，このように考えたかというと，保険加入とは，一人ひとりがライフデザインを描き，自分らしい人生を送る上で直面するおそれがある経済的なライフリスクに対し，事前に所要な資金を手当てすることだからである

授業の主役である最近の学生は，これまでと比べると保険加入に対し一段と厳しい見方をしている。例えば保険は必要不可欠なものと考えてはいるものの，納得すれば加入するが，営業職員など売り手が一方的に勧める保険には加入しないという学生が多くなってきている。

この背景には消費者と保険会社との情報格差の縮小がある。現在，私たちはインターネット等様々な情報媒体を自在に活用できる環境にあり，保険に関する情報は誰もが自由に入手できる。また，SNSを活用することで時間と空間を超えて消費者同士自由に保険会社や保険商品の情報交換が出来る時代になった。そのため以前は保険に関する情報は保険会社や営業職員といった売り手サイドが圧倒的に優位だったが，現在は買い手である消費者の情報量が売り手である営業職員等を上回ることも当たり前の時代になった。

しかし問題は情報入手の量的拡大に伴う情報の取捨選択である。入手する情報量が多くなっても全てが有用な情報ばかりではなく，大事な点は玉石混合の情報の中から自分にとって有用な情報を選択・活用することである。そのためには情報を取捨選択できる力が重要である。保険についていえば，ライフマネジメントの視点から保険を理解するための基礎的な知識を身につけることであり，これこそまさに保険教育の目的そのものと言えよう。

２. 授業内容の概要

筆者は現在２校で保険論を通年授業と半期授業を担当しているが，ここで

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は通年授業の概要について紹介したい。

１学期は生きる力，いわゆるライフリテラシーがこれからの人生の中で必要なことを理解し活用できる力を，２学期はライフマネジメントの一手法としての保険を効果的に活用するための力を育むことに焦点を当てている。

⑴ １学期の授業概要

１学期の授業の柱は３つ。一つ目がリスク，二つ目がリスクマネジメント，そして三つ目がライフマネジメントである。この３本柱を土台に，学生一人ひとりがライフマネジメントの意味を理解し，自ら実践できることを到達目標としている。

第１の柱であるリスクでは，リスクの本質を理解し，日常生活においてすべてのリスクを回避することは出来ないことを確認する。そしてリスクには具体的には備えるリスクと挑むリスクといった二面性があり，備えるリスクの多くは保険の対象となるが，保険で全てのリスクに備えることは出来ず，保険はリスク対策として万能ではなく限定的なものであると説明している。

第２のリスクマネジメントでは，リスクマネジメントフローの考え方を説明し，この考え方は私たちがより良い意思決定を行うために重要なことを説明している。

そして第３がライフマネジメントについてである。ここでは私たちにとって日常生活におけるリスクについて考え，その本質を理解し，ライフリスク対策を含むライフマネジメントを実際に行うための３つの要素を解説している。すなわち，時間（キャリア）のマネジメント，おカネのマネジメント，そして健康のマネジメントの３つである。授業では一つ目のキャリアマネジメントと二つ目の家計マネジメントを取り上げている。

そして学生一人ひとりが自らのキャリアデザインを描き，行動計画を策定，

併せて将来の収支バランスを実現するための未来家計簿を作成するといった，

日常生活を自分らしくかつより良く生きるための生きる力の醸成を到達目標としている。

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⑵ ２学期の授業概要

２学期は保険を実学的な側面からアプローチするとともに，学生の受講ニーズでもある保険の効果的な活用方法を柱に据えている。

まず，保険は私たちの日常生活のリスクに対する対策として自然発生的に誕生し，日常生活の進展と保険は密接に関係していることを理解するため，

保険の生成と発展について簡単に解説している。

次にライフリスクに対するわが国の備えの現状を理解するため，私たちにとって重要なわが国の生活保障システム，具体的には公助，共助そして自助の３層構造について説明し，経済的ダメージへの備えを考える場合は，まず公助から考え，次に共助，そして最後に公助と共助でカバーできない部分を自助の一手法である保険を活用することについて説明している。

さらに筆者はライフリスクを考える上で，学生一人ひとりが自分の人生のゴール，時間軸を意識することの重要性を説明している。そしてライフステージ共通のリスクとして，就労期は雇用・収入リスク，リタイア期は長生きリスクであると説明している。雇用・収入リスクとは家計担当者（共働きが常態化している今日では夫婦２人が家計担当者と認識することがポイント）

が就労不能状態になった場合のリスクであり，代表的なリスクが死亡リスクである。しかし，就労期のライフリスクは以前のように夫の死亡のみならず，

共働きが常態化している今日，常に配偶者の就労不能状態をも考慮しなければ家計にとっての影響は無視できない。死亡リスク等に対する備えとして，

終身保険や定期保険のみならず収入保障保険などがあり，これら保険の仕組みを理解し，自らのライフリスクに適した活用方法，そし加入時のポイントや留意点等について具体的に説明している。

次にリタイア期のライフリスクであるが，まさに今日重要なのが長生きリスクである。長生きリスク対策もライフマネジメントと同様に３つの要素で構成される。中でも退職後の生きがいを何処に見つけるかというキャリアマネジメントがリタイア期の大きな問題で，次にリタイア期の生活を安定的に送るための土台を考えるのが家計マネジメントである。保険との関連では公

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的年金制度と企業の退職金制度の現状を説明し，個人年金保険等の実践的な活用方法を説明している。

最後にそれぞれのライフステージ共通の経済的なリスクとして，住まいや自動車といった財物に対する保険，医療・介護関連のリスクに対する各種保険，そして損害賠償責任に関する保険の現状と活用ポイントについて説明している。

以上が筆者の保険論の授業概要であるが，併せて毎週保険関連の新聞記事を中心に学生にとって興味深い記事や筆者が学生に知っておいてもらいたいと思う記事のコピーを参考資料として配布，授業で解説している。さらに質問・意見用紙を毎回配布し，質問したいが授業の中ではしづらい学生に対応し，また授業に関連しないが聞いてみたいことなどがあれば，同用紙に質問や意見などを自由に提出してもらい，翌週コメントをつけて返却し，大人数の授業の弊害である一人ひとりの学生とのコミュニケーションの取りにくさを解消する工夫をしている。また，夏期休暇期間中に課題レポートを実施し，

提出されたレポート全てを添削し，コメントをつけて返却しているが，毎年学生に好評である。筆者が行っている授業は大教室での授業のため，教壇からの一方的な授業になりがちなため，少しでも学生のニーズを吸収したきめの細かい授業になるような運営に努めているが，まだまだ改善の余地があると思っている。

Ⅳ．保険教育が目指すべき方向性

１. 大学におけるこれからの保険教育の目的

⑴ これからの大学教育に求められるものは何か

前述したとおり大学を取り巻く環境は大きく変化し，これからの大学教育の在り方について様々な意見が寄せられている。例えば前述した教育再生実行会議の提言によると，大学とは知の蓄積を基としつつ，未踏の地への挑戦により新たな知を創造し，社会を変革していく中核となっていくことが期待されており，日本が再び世界の中で競争力を高め，輝きを取り戻す日本

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再生のための大きな柱の一つと位置づけている。

近年，大学教育の在り方を考えていくうえで重要な点として消費者教育の推進がある。文部科学省は平成22年度より消費者教育推進事業を実施，

大学に消費者教育の推進を要請している。さらに平成24年には消費者教育の推進に関する法律が制定，翌25年６月には消費者教育の推進に関する基本的な方針が閣議決定され，消費者教育の総合的・一体的な推進が掲げられた。同法では消費者教育を消費者の自立を支援するために行われる消費生活に関する教育およびこれに準ずる啓発活動と定義し，国や地方に対し消費者教育の推進を義務付けている。そして大学には社会人として必要な

消費者力を学生に育むことを求めている。

これら提言を読み解くと，大学教育には学生に対しこれから一人前の社会人として日本を支えていくための基礎力の醸成を求めているといえる。このように大学教育には社会・経済環境の変化に対応し，これまで以上に学生と社会の関係を意識した教育を行うことが求められている。そこで一人前の社会人として社会に送り出すとはどのようなことを意味しているのかというと，筆者は社会人としての資質を育てることと理解している。前述したように筆者は生保会社に勤務し35年余りが経過した。その経験から社会人の資質とは何かを考えると，以前は課題解決力が求められていたが，現在は課題解決力だけではなく課題発見力がより重視されているように思う。もちろん，何事に対しても，自分の頭で考え，判断・決断し行動する力が求められていることが基本であることに変わりはない。これは仕事面だけではなく日常生活においても同様であり，自立と自律すなわち経済的自立と社会的自律が求められており，公私両面で生き方が問われる時代になってきた。まさにこれから社会人になる学生にはライフマネジメント力，生きる力が求められていると言えよう。

何故，これまでとは異なり今の学生にライフマネジメント力が求められているかというと，社会・経済環境の変化が大きく影響している。従来は日常生活のリスクに対し，多くの人は国等の公的制度や所属企業・団体等の福利

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厚生制度等に大きく依存しており，とりわけ老後の長生きリスクについてはそれが顕著であった。そのため人々の間に老後生活に対する不安は余りなく，

リスクというと現在の生活をどのように維持するかといった家計マネジメント型ライフマネジメントをその特徴としていた。

しかし，今日，国や企業等の制度に依存する生活は見直しを迫られている。

少子高齢化の進展とバブル崩壊後の長期にわたる景気低迷によって，わが国の社会・経済環境は大きく変化し，社会保障システムとりわけ年金・医療制度に対する不信感は蔓延し，さらには日本型雇用システムにも綻びが起こり始めた。そのため老後の年金・医療制度に対する不安と，雇用環境の変化

（非正規雇用や中途採用の増加など）による収入・雇用リスクの顕在化など多くの人々が，将来に対し漠然とした不安感をもつようになってきた。

そのため，このような時代環境を背景に，大学教育においても学生が一人前の社会人として自立できるための教育，すなわち生きる力を醸成することが求められているのである。

⑵ 大学における保険教育が担うべき目的

筆者は前述したように保険教育の重要な柱の一つが保険の実学的アプローチにあると考えている。

それでは実学的アプローチとはどのようなものか。繰り返しになるが，筆者は保険とはライフマネジメントにおけるリスクファイナシングの一手法と位置付け，保険教育の目的はまさに学生一人ひとりがライフマネジメントの視点から保険を活用する力と考えている。何故，このように考えるのかというと，それは生命保険の役割が大きく変化したからである。これまで生命保険は一家の大黒柱に対する死亡保障の提供が主な役割であった。これを可能にしたのは，夫が働き手で妻は家庭を守るという夫婦の役割分担が明確な世帯モデルが一般的だったからである。

しかし，時代環境の変化とともに晩婚化が進み，結婚しても共働きが常態化してきた。さらに日本型雇用システムにも綻びが目立つようになり，夫婦のライフスタイルは大きく変化した。特に大きく変化したのは老後生活の長

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生きリスクに対する意識である。これまで長生きリスクは前述したようにあまり人々に意識されてこなかった。しかし今日，長生きリスクは多くの人たちにとって身近で切実なリスクとして認識される時代になった。更に，以前と比べ老後生活の主たる収入源である公的年金に対する信認度は大きく低下し，老後生活に対し漠然とした不安感をもつようになってきた。

このような環境変化はライフマネジメントのあり方に大きく影響し，その抜本的見直しが必至の状況になった。つまり死亡保障中心の保険モデルから，

生活保障，すなわち今の生活と将来の生活をどのように維持していくのかというライフマネジメント重視のモデルへと変化した。また，ライフマネジメントの変化は保険需要の変化も促し，保険ニーズも死亡保障から生活保障へと変化している。このように大学における保険教育も社会・経済環境や保険需要の変化に対応し実学的アプローチが重視される時代になってきたのである。

V．これからの時代に相応しい保険教育についての―私案

１. これからの保険教育の内容（私案）

これからの保険教育の具体的な内容について，通年授業を例に筆者の考える授業内容について述べてみたい。

⑴ 保険教育の分化

保険教育は繰り返しになるが社会人としての基礎力の涵養，具体的には生きる力を育むことにあると考え，保険教育を１〜２年の一般課程科目と３〜４年の専門課程科目に分化することが望ましいのではないかと考えている。

いわゆる一般課程科目としての保険は，ライフマネジメントの側面を重視し，これから社会人になる学生に対し経済的自立と社会的自律の重要性を理解させることを目的とする実学的保険論である。そこでは学生自身が大学生活の意義を自ら考え，社会人としての基礎力を身に着ける場として，ライフデザイン力，具体的には自分の進路や人生を自分で切り開いていくため

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の力を育む場，これからの将来を考えるきっかけづくりをする場とする。

そして３〜４年の専門課程では，現在多くの大学で行われているいわゆる学問的視点からの保険教育を行い，教える側の専門性を発揮した授業を行っていく。このように大学における保険教育を一般課程での実学的アプローチと専門課程での学問的アプローチの二つに分化するという案であるが，似たような取組みはすでに多くの大学でキャリア教育として行なわれている。

最近の学生を取り巻く就労環境を反映して，大学も学生の就職活動支援の一環としてキャリアプラン教育を入学当初から実施している。ただこれらの多くは，就職活動の支援が目的であり，学生の人生を時間軸で捉え，ゴールまでをデザインするといったライフマネジメントの視点で行われているケースは残念ながらまだまだ少ないのではなかろうか。

日頃学生と接した経験から，近年社会問題化している若年者層の就労問題の根本的な原因の一つが，学生自身の生きる力にあると感じている。このような現状を改善するには，入学当初の段階でこれからの自分の人生を真剣に考える時間と場を提供することが重要であり，その中で自分らしい人生を送るために経済的リスクへの備えとして保険を考えることが，金融教育や消費者教育の一環として，良いテーマになるのではないかと期待できる。そのためにも保険教育を二分化することが重要な大前提なのである。

⑵ 保険教育の内容

①一般教養としての保険教育

一般教養としての保険教育のポイントは，ライフマネジメントを実際に行い，具体的なリスク対応策の一つである保険を，自分のこれからの人生の中でどのようにして効果的に活用するかを考えるための力を育むことである。

そこで一般教養としての保険教育では，実際に自分の頭で考え，判断・決断し，行動することの大切さを保険の効果的活用を事例に経験させることで，社会人としての基礎力を育んでいくのである。そして更に本教育の一環としてのキャリアプラニングを拡充・強化させることで，就職時のミスマッチの抑止・軽減を目指し，就職後の無用な転職の回避も期待できる。

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昨今，契約者の保障ニーズにも死亡保障から生活保障へと変化し始めた。

そのため生保会社も医療保障商品を中心に，生活保障領域の商品開発が活発化し，特に介護保障分野が新たな市場として注目されつつある。生保商品のニーズが死亡保障から生活保障へとシフトすることで，消費者一人ひとりが自らのライフリスクを正しく認知し，経済的ダメージを分析し，よりベストな生保商品を選択する力，数多の情報から自らが意思決定するうえでの必要情報を取捨選択する力が重要になってくる。まさに一般課程における保険教育の重要性がここにある。

②専門課程としての保険教育

専門課程における保険教育の基本は現在多くの大学で実施されている学問的アプローチによる保険論に概ね準拠し，教える側の専門性をより反映させるものになり，教える側の裁量に大きく委ねられることになろう。具体的な内容については筆者の能力の範疇を超えることになるので差し控えさせていただきたい。

Ⅵ．最後に

ここまで筆者の15年にわたる非常勤講師の経験から感じたことを縷々のべさせて頂いた。筆者が現在の生保商品の販売を通して感じているのは，これまでと比べて消費者の置かれている販売環境は大きく変化し，各種情報のディスクローズも一段と進んでいるものの，消費者の視点に立って保険を効果的かつ合理的に利用しているかというと，まだまだ問題が散見されることである。この原因には生保会社の販売実態に問題があることは認めざるを得ないものの，消費者としての契約者自身にも問題がある。

具体的にはこれまでと比べると，生保会社と消費者の情報格差は大きく改善され，消費者はインターネットやSNS等を利用して必要な情報を必要なとき自由に入手できる時代になった。しかし，数多く入手した情報を消費者は有効に活用しているかというと残念ながらまだまだ充分とは言えない状況である。何故なら情報を活用するための基礎的な素養が十分とは言えないか

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である。そこでこれからは消費者自らが積極的に学ぶ力，すなわち一人ひとりの自学力が問われる時代になってきた。このため，これからの大学における保険教育，とくに筆者が提案した一般課程における実学的アプローチの教育が重要になってくる。今後，大学における保険教育は社会との関わりを意識し，一人ひとりの人生に密着したものになっていくのではなかろうか。

以上，筆者の拙い経験から感じたこれからの保険教育の在り方を述べさせて頂いたが，筆者が行っている授業が少しでも学生にとって有益なものとなるよう工夫しながら，生きる力を育むことができるよう微力ながら努力していきたい。

（筆者は明治安田生命保険相互会社勤務)

（参考献）

赤堀勝彦著リスクマネーと保険の基礎株式会社経済法令研究会，2003.10 赤堀勝彦著ライフキャリア・デザイン株式会社三光，2011.1

赤堀勝彦著保険のすべてがわかる本金融ブックス株式会社，2012.4 下和田功編著はじめて学ぶリスクと保険株式会社有斐閣，2004.4 橘木俊詔著ライフサイクルとリスク東洋経済新報社，2001.9