他人の生命保険契約・傷害疾病定額保険契約における被保険者同意不要類型 (保険法特集--立法化されなかった論点)
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(2) 他 人の生命保 険契約 ・傷害疾病定額保 険契約におけ る被保 険者同意不要類型. て,「 被 保 険 者 力保 険 金 額 ヲ受 取 ル ヘ キ者 」 で あ る場 合 は 同 意 不 要 とす る改 正 前 商 法(以. 下,「 商 法 」 と い う)674条1項. 但 書 を 削 除,そ. の一切の例外 を. 廃 止 す る こ とに よ りか か る 主 義 を徹 底 す る一 方2),新 設 され た傷 害 疾 病 定 額 保 険 契約 で は他 人 の 死 亡 保 険 契約 と同様,被. 保 険者 の 同 意 を要 す る こ と を原. 則 と しな が ら も,「 被 保 険 者(被 保 険 者 の 死 亡 に 関 す る保 険 給 付 に あ って は, 法 」 に お い て 親 族 主 義 を採 っ た が,そ. の 後,明. 治44年 改 正 を も っ て 同 意 主 義 を. 採 用 し(同 改 正 につ い て は,松 本 蒸 治 「 他 人 ノ生 命 ノ死 亡 保 険 二 於 ケ ル 被 保 瞼 者 ノ同 意 二 付 テ 」 同 『 私 法 論 文 集 第 一 巻 』 所 収298-322頁(巌 年)),今. 松 堂 書 店,1916. 日 に至 っ て い る。 他 人 の 生 命 の 保 険 契 約 の 弊 害 を 防 止 す る た め の 法 規. 整 と し て は 同 意 主 義 が ベ ス トで あ る と さ れ て お り,ド イ ツ,フ な ど 主 要 国 の 保 険 契 約 法 で は 同 意 主 義 が 採 用 さ れ て い る(山 267頁(有. 斐 閣,2005年))。. ラ ン ス,ス. イス. 下友 信 『 保 険法』. か か る変 遷 お よ び 比 較 法 的 研 究 に,田. 辺康 平. 「 生. 命 保 険 法 に 於 け る 利 盆 主 義 と 同 意 主 義 」 新 潟 大 学 法 経 論 集 第3集91-119頁 (1952年),三. 宅 一夫. 「 他 人 の 死 亡 の 保 険 契 約 」 大 森 忠 夫=三. 契 約 法 の 諸 問 題 』 所 収255-325頁(有. 斐 閣,1958年),江. の 保 険 契 約 」 ジ ュ リス ト764号58-64頁(1982年),今 金 融 ・商 事 判 例986号70-75頁(1996年),鈴. 宅 一 夫 『生 命 保 険. 頭憲 次郎 井薫. 「 他 人 の生命. 「 他 人 の生命 の保 険 」. 木達次 「 他 人 の死亡 の 保 険 契約 に. お け る被 保 険 者 の 同 意 」 愛 媛 法 学 会 雑 誌26巻3・4号196頁(2000年),遠. 山優. 治 「 他 人 の 生 命 ・身 体 の 保 険 契 約 に つ い て 」 生 命 保 険 論 集160巻161-196頁 (2007年),田 導 入,未 年),田. 成 年 者 の 保 険 の 議 論 を 中 心 に 一 」 保 険 学 雑 誌599号125-127頁(2007 口城 「10他. の 理 論 と実 務 2)被. 口城 「保 険 法 現 代 化 が 生 保 実 務 に 与 え る影 響 一 プ ロ ・ラ タ主 義 の. 人 の 生 命 の 保 険 」 落 合 誠 一=山. 下典孝編 『 新 しい 保 険 法. 〔 別 冊 金 融 ・商 事 判 例 〕』 所 収102-103頁(2008年)。. 保 険 者 自 身 が 保 険 金 受 取 人 と な るの で あ るか ら,保 険 の 賭 博 化 や 道 徳 的 危. 険 の 恐 れ は な い とい う理 由 で 被 保 険 者 の 同 意 を不 要 と し た もの と考 え ら れ る が, 実 際 に は被 保 険 者 の 法 定 相 続 人 と い う被 保 険 者 か らみ れ ば 他 人 が 保 険 金 を受 け 取 る の で あ る か ら,こ. の よ う な例 外 を認 め る こ と に つ い て は,諸. 外 国 で も立 法. 例 が な く立 法 論 と して 批 判 が 強 い とこ ろ で あ っ た(江 頭 ・前 掲 注1)61頁,大. 森. 忠夫 『 法 律 学 全 集31保 険法 〔 補 訂 版 〕』269頁(有 斐 閣,1985年),福 田 弥夫 「 他 人 の 生 命 の保 険 契 約 一 同 意 主 義 の 問 題 点 と そ の 課 題 一 」 日本 大 学 法 学 紀 要 27巻268-269頁(1986年),石. 田満. 訂 版 】』279-280頁(青. 林 書 院,1994年),田. (文 眞 堂,1995年),西. 島梅 治 『 保 険 法 〔第 三 版 〕』322頁(悠. 山 下 ・前 掲 注1)273頁)。. 辺康 平. 同 項 但 書 の 削 除 は,こ. 判 に対 応 し た結 果 で あ る。 80. 『 現 代 法 律 学 講 座19商 『 新版. 法IV(保. 険 法)【 改. 現 代 保 険 法 』239頁 々 社,1998年),. の よ う な従 前 よ りの 学 説 上 の 批.
(3) 保 険学雑誌 第607号. 被 保 険 者 又 は そ の相 続 人)が 保 険 金 受 取 人 で あ る場 合」 は,給 付 事 由 を傷 害 疾 病 に よ る死 亡 の み とす る 契 約 を 除 き,こ れ を不 要 と し た(保67条)。. また. 他 人 の 死 亡 保 険 契約 ・傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 の い ず れ にお い て も,被 保 険 者 の 同 意 が そ の 効 力 要 件 で あ る 旨 明 示 し た も の の3),同. び相 手 方6)に つ い て は 商 法674条1項 3)商. 法 の 規 律 を維 持 しつ つ,そ. 同 様,保. 意 の 方 式4),時. 期5)お よ. 険 法 も何 ら規 定 して い な い 。. の 解 釈 を 明 確 に す る も の で あ る(法 務 省 民 事 局. 参 事 官 室 「保 険 法 の 見 直 し に 関 す る 中 間 試 案 の 補 足 説 明 」(以 下,「 補 足 説 明 」 と い う)第3-1(2)・ 4)商. 法674条1項. 第4-1(2)(2007年))。 は,同. 意 に つ い て 書 面 に よ る こ と を要 求 し て い な い の で,口. 頭 の 同 意 そ の 他 の 同 意 とみ られ る行 為 が あ れ ば 同 意 の 要 件 に 欠 け る こ と に は な ら な い が,証. 拠 の 明 確 性 お よ び被 保 険 者 に 事 柄 を認 識 さ せ る機 会 の 確 保 の 必 要. 性 の 観 点 か ら 書 面 性 を要 求 す る例 が 外 国 法 に は 多 く(江 頭 憲 次 郎 人 の 生 命 の 保 険 」 竹 濱 修=木 集. 下 孝 治=新. 保 険 法 改 正 の 論 点 』 所 収238頁(法. 法 部 会(以. 井 修 司編. 律 文 化 社,2009年)),法. 下,「 保 険 法 部 会 」 と い う)で. 「第14章. 他. 『中西 正 明 先 生 喜 寿 記 念 論 文 制 審 議会 保 険. い もの とす べ き との 指 摘 も あ っ た が,書. も,こ れ を 書 面 で し な け れ ば な ら な 面 性 を要 求 す る こ とで む し ろ 被 保 険 者. の 意 思 に 反 す る こ とに な っ て し ま うの で は な い か 等 の 疑 問 に 加 え,情. 報化 社会. に 対 応 し た 形 で 被 保 険 者 の 同 意 を得 る こ と を 阻 害 し な い た め に も,保 険 者 が ど の よ う に して 同 意 を確 認 す るか は 監 督 法 上 の 規 律 に 委 ね る こ とを 前 提 と して, これ を変 更 しな か っ た(補. 足 説 明 第3-1(2))。 と は い え,被 保 険 者 が 保 険 契 約 申. 込 書 の 同 意 欄 に 署 名 捺 印 す る こ と に よ りす る の が 実 務 上 原 則 とさ れ て き た し, 現 在 で は保 険 業 法 施 行 規 則11条2号. に よ り原 則,書. 面 に よ る同 意 を得 る こ とが. 求 め られ て い る(山 下 ・前 掲 注1)270頁)。 5)か. つ て は 契 約 成 立 時 ま で に な され な け れ ば な ら な い と い う見 解 が 有 力 で あ っ. た が(松 295頁(千. 本 ・前 掲 注1)307頁,田 倉 書 房,1987年),田. 法 と同 様,事. 中 誠 二=原. 茂 太一. 後 の 同 意 も有 効 と解 さ れ る(野 津 務. 集 第 二 巻)』640頁(野. 『 新版. 辺 ・前 掲 注2)240-241頁),保. 島 ・前 掲 注2)325頁,江. 訂 版)』. 険 法 の も と で も商. 『 新 保 険 契 約 法 論(保. 津 務 保 険 法 論 集 刊 行 会,1965年),大. 石 田 ・前 掲 注2)281頁,西. 保 険 法(全. 険法論. 森 ・前 掲 注2)271頁,. 頭 ・前 掲 注4)238頁)。. 同見解. に は,「 学 説 が 無 限 定 に 事 後 の 同 意 で よ い と解 す るの か ど うか は 疑 問 で あ る。 同 意 の な い ま ま成 立 し た 保 険 契 約 が 不 健 全 で あ る こ とは 間 違 い な く,事 後 の 同 意 で よ い と して も,成. 立 と同 意 の 時 期 が 多 少 前 後 して もか まわ な い と い う程 度. の こ と で あ る と い うべ き で あ る」 との 批 判 が あ る(山 下 ・前 掲 注1)269頁)。 6)被. 保 険 者 の 同 意 の 意 思 さ え 明 瞭 に表 明 され れ ば 足 りる の で,保. 契 約 者 の い ず れ か 一 方 に 対 して な さ れ れ ば よ い とす る の が,通. 険 者又 は保 険. 説的 見解 で ある 81.
(4) 他人の生命保険契約 ・傷害疾病定額保険契約における被保険者同意不要類型 他 人 の 死 亡 保 険 契約 は もち ろ ん,か か る規 定 が 類 推 適 用 さ れ る こ とが 認 め ら れ て き た傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に お い て も7),保 険 法 は,商 法674条1項. の. 規 律 を基 本 的 に維 持 し た もの とみ て よ か ろ う。 商 法674条 は,続. く2項 で 当該 「契 約 二 因 リテ 生 シ タ ル権 利 ノ譲 渡 」,同 条. 3項 前段 に お い て 「 保 険 契 約 者 力被 保 険 者 ナ ル 場 合 二 於 テ保 険 金 額 ヲ受 取 ル ヘ キ 者 力其 権 利 ヲ譲 渡 ス トキ」,そ. して 同 項 後 段 を も って,同1項. 但 書 にい. う 「被 保 険 者 力保 険 金 額 ヲ受 取 ル ヘ キ 者 ナ ル 」 場 合 に は 当該 「 権 利 ヲ譲 受 ケ タ ル 者 力 更 二 之 ヲ譲 渡 ス トキ 」 に も,被 保 険 者 の 同 意 を必 要 と して い る。 保 険 法 は,こ れ を基 本 的 に維 持 しつ つ,保. 険 給 付 請 求 権 の 質 権 の 設 定 に も被 保. 険 者 の 同 意 を そ の効 力 要 件 とす る 旨追 加 し た(保47条. ・76条)8)。. 保 険 金 受 取 人 の変 更 に際 して も,保 険 法 は,被 保 険 者 の 同 意 を要 す る 旨規 定 して い る。 他 人 の 死 亡 保 険 契約 につ い て は,商 法677条2項 条1項. を もっ て 同674. を準 用 す る こ とで,原 則 と して被 保 険 者 の 同 意 を要 しな が ら,被 保 険. 者 が保 険 金 受 取 人 で あ る場 合 に は 不 要 と し て き た。 今 改 正 で は,商 法674条 1項 但 書 が 削 除 さ れ た 結 果,保. 三 宅 ・前 掲 注1)314頁,野 眞 堂,1991年),西. 険 金 受 取 人 の 変 更 に つ い て も例 外 な く被 保 険. 津 ・前 掲 注5)639頁,坂. 島 ・前 掲 注2)325頁,山. 口 光 男 『保 険 法 』298頁(文. 下 ・前 掲 注1)269頁,江. 頭 ・前 掲 注4). 239頁)。 7)三. 宅 ・前 掲 注1)310頁,江. 頭 ・前 掲 注1)58頁,田. 辺 ・前 掲 注2)270頁,山. 下 ・. 前 掲 注1)268頁 。 他 人 の 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に 商 法674条1項. の 適 用 を認 め た. 事 例 と し て,大. 京 地 判 平2・3・. 阪 地 判 昭54・2・27(判. 例 時 報926号115頁),東. 19(判. 例 タ イ ム ズ744号198頁)お. よ び 同 控 訴 審 で あ る 東 京 高 判 平3・11・. 27(判. 例 タ イ ム ズ783号235頁),東. 京 地 判 平3・8・26(判. 頁),水 8)実. 戸 地 判 平10・5・14(判. 例 タ イ ム ズ765号286. 例 タ イ ム ズ991号221頁)。. 務 で は既 に こ の 場 合 に も被 保 険 者 の 同 意 を要 求 し て い る が(山. 注1)274-275頁,奥. 野 健 介 「第47条. 生 命 保 険研 究会 編 『 解 説. ・第76条. 〔 解 説 〕」 大 串淳 子=日. 保 険 法 』 所 収167頁(弘. 下 ・前 掲. 本 生命 保 険. 文 堂,2008年)),「. 質入 れ. (転質 も こ れ に 含 ま れ る 。)の 場 合 に は 質 権 者 が保 険 金 請 求 権 を 直 接 に 取 り立 て る こ と が で き る こ と に な る こ と(民 法 第366条 第1項)や,現 立 法 論 的 な 提 案 を踏 ま え,質. 入 れ の 場 合 に も被 保 険 者 の 同 意 が 効 力 要 件 で あ る. こ と を明 確 に し」 た 結 果 で あ る(補 82. 行 商 法 の解釈 や. 足 説 明 第3-2(1))。.
(5) 保険学雑誌 第607号 者 の 同 意 を要 す る よ う改 め られ て い る(保45条)。. 他 方,他. 人 の傷 害 疾 病 定. 額 保 険 契 約 に お け る保 険 金 受 取 人 の変 更 に 関 して は,保 険 法67条1項. 本文 で. 「 被 保 険 者 の 同 意 が な け れ ば ,そ の 効 力 を生 じ な い」 が,同 但 書 に よ り 「 被 保 険 者(被 保 険者 の 死 亡 に 関 す る保 険給 付 に あ っ て は,被 保 険 者 又 は そ の相 続 人)が 保 険 金 受 取 人 で あ る場 合 」 に は 同 意 を必 要 と し な い。 も っ と も給 付 事 由 が傷 害 疾 病 に よ る死 亡 の み で あ る傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 の場 合 は,原 則 に立 ち 帰 って 被 保 険 者 の 同意 を要 す る(保67条2項)。 更 に特 筆 す べ きは,「 モ ラル ・リス クの 問 題 が 頻 発 す る状 況 に鑑 み,生 命 や 身体 の 危 険 を感 じた 当 該 被 保 険 者 に保 険 契 約 を失 効 させ る道 を開 くため に, … 当該 被 保 険 者 に,将 来 に 向 か っ て保 険 契 約 を解 除 で き る権 限 を賦 与 す 」 べ き との 立 法 的 提 言 に 応 え9),保 険 法 が,他. 人 の 死 亡 保 険 契 約 ・傷 害 疾 病 定 額. 保 険 契約 の 被 保 険 者 に,一 定 の事 由 に該 当 した場 合 に 限 っ て,保 険 契 約 者 に 対 して 当 該 契 約 の解 除 を請 求 で き る一 被 保 険 者 に よ る解 除 請 求 を認 め た こ と に あ ろ う。 か か る規 定 は,商 法 は 疎 か,外. 国 に も類 例 を見 な い1°)。. 保 険 法38条 は じめ,前 記 列 挙 し た規 定 は す べ て絶 対 的 強 行 規 定 で あ る。. (2)問. 題の所在. 平 成18年9月6日. に 開催 さ れ た 法 制 審 議 会 第150回 会 議 に お い て,法 務 大. 臣か ら 「広 く社 会 に 定 着 して い る保 険 契約 に つ い て,保 険 者,保. 険契約 者等. の関 係 者 間 に お け るル ー ル を現代 社 会 に合 っ た適 切 な も の とす る必 要 が あ る と思 わ れ るの で,別 紙 『 見 直 しの ポ イ ン ト』 に記 載 す る とこ ろ に 即 して検 討 の上,そ. の 要 綱 を示 され た い 」 との諮 問 を受 け,保. わ た る審 議 を経 て 平 成20年5月30日,法. 9)傷. 害保 険契約 法研 究会. 険 法 部 会 に よ る約 二 年 に. 律 第56号 と して 保 険法 が 成 立,翌6. 『 傷 害 保 険 契 約 法 試 案(2003年. 版)理. 由 書 』52頁(生. 命 保 険 協 会 ・日 本 損 害 保 険 協 会,2003年),生 命 保 険 法 制 研 究 会(第 二 次) 『生 命 保 険 契 約 法 改 正 試 案(2005年 確 定 版)理 由 書 ・疾 病 保 険 契 約 法 試 案 (2005年 確 定 版)理 10)江. 由 書 』58頁 お よ び210頁(生. 命 保 険 協 会,2005年)。. 頭 ・前 掲 注4)239頁 。 83.
(6) 他人の生命保険契約 ・傷害疾病定額保険契約における被保険者同意不要類型 月6日 に 公 布 さ れ るに 至 っ た こ とは,記1意 に 新 しい 。 前 記 「見 直 しの ポ イ ン ト」 中 の 「四. そ の他,保. 険 契約 の成 立,変 動 及 び終 了 に 関 す る規 律 につ い. て,保 険 契 約 者 の保 護,保. 険 の健 全 性 の維 持,高 度 情 報 化 社 会 へ の 対 応 等 に. 配 慮 し,そ の 内容 を見 直 す もの とす る」11)点を踏 ま え,そ の 実 現 を 目指 した 保 険法 で は,従 来,賭. 博 的 利 用 や モ ラ ル リス クが 極 め て 高 い と され,そ. の取. 扱 い が 注視 さ れ て きた 他 人 の死 亡 保 険 契約 ・傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に お い て, 契 約 の締 結,保. 険金 受 取 人 の変 更 お よ び保 険 給 付 請 求権 の譲 渡 又 は 当該 権 利. を 目的 とす る質 権 の 設 定 とい う三 局 面 で 原 則,被 保 険 者 の 同 意 を要 す る 旨規 定 して い る12)。そ の最 た る もの が,他 例 外 の 廃 止,す と ころ が,で. な わ ち商 法674条1項. 人 の 死 亡 保 険 契約 に お け る同 意 主 義 の 但 書 の 削 除 で あ ろ う13)。. あ る。 他 人 の傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 の そ の契 約 の 締 結 お よび. 保 険金 受 取 人 の変 更 に 関 して,保 険 法 は,前 者 につ き同67条1項 同2項 に,後 者 に つ い て は 同74条1項. 但 書 お よ び 同2項. 但 書 お よび. に 「被 保 険 者(被 保. 険 者 の 死 亡 に関 す る保 険 給 付 に あ っ て は,被 保 険者 又 は そ の相 続 人)が 保 険 金 受 取 人 で あ る場 合 」 は,給 付 事 由が 傷 害 疾 病 に よ る死 亡 の み で あ る傷 害 疾. 11)詳. 細 は,保. 険 法 部 会 第1回. 会議 配布 資料. 「諮 問78号 」 お よび 「別 紙. 見直 し. の ポ イ ン ト」。 12)保. 険 契 約 者 を変 更 す る際 に も被 保 険 者 の 同 意 を要 す る の が,実. な っ て い る(山 修=高. 下 ・前 掲 注1)274-275頁,平. 山崇 彦 編著. 『速 報Q&A新. 政 事 情 研 究 会,2008年),田. 務 上 は通 例 と. 尾 正 隆 「Q13〔 解 説 〕」 竹 濱 修 監. 保 険 法 の 要 点 解 説 』 所 収54-55頁(金. 口 ・前 掲 注1)(2008年)104頁)。. 融財. 「中 間 試 案 で は,. 保 険 契 約 者 の 変 更 の 場 合 に つ い て も明 文 の 規 律 を 設 け る こ と と して い た が,そ も そ も保 険 契 約 者 が 変 更 さ れ る場 合 と し て は 様 々 な 場 合 が 考 え られ,そ. のすべ. て の 場 合 に つ い て 被 保 険 者 の 同 意 を 必 要 とす べ き か 慎 重 な考 慮 が 必 要 で あ る こ と,保 険 契 約 者 の 変 更 に 伴 っ て保 険 金 受 取 人 が 変 更 さ れ る場 合 や 保 険 契 約 者 の 変 更 後 に保 険 金 受 取 人 が 変 更 さ れ る場 合 に は 被 保 険 者 の 同 意 が 必 要 と さ れ る こ と」 等 を踏 ま え,今 と と し た(保. 改 正 で は,商. 法 と同 じ く解 釈 や 約 款 等 の 規 律 に ゆ だ ね る こ. 険 法 部 会 資 料25「 保 険 法 の 見 直 し に 関 す る 要 綱 案(第1次. 案 ・. 下)」4頁)。 13)「. 保 険 法 三 八 条(同. 四五 条 も同 じ)が. き る 」(江 頭 ・前 掲 注4)235頁)。 84. そ の 例 外 を廃 止 し た こ と に は,賛. 成で.
(7) 保険学雑誌 第607号 病 定 額 保 険 契 約 を除 き,こ れ を不 要 とす る 旨定 め,こ 表1参. 照)。 「これ は,現 行 商 法674条 第1項. の 例 外 を存 置 した(図. た だ し書 の規 定 を も とに し た規. 律 で あ り,被 保 険 者 又 は そ の相 続 人 が 保 険 金 の 支 払 を受 け る場 合 を想 定 して い る。 専 ら保 険 契約 者 の た め に 契 約 が 締 結 され る こ と(被 保 険 者 の ため とは い え な い 契 約 が 締 結 され る こ と)を 防 止 す る ため の要 件 で あ り,こ れ を要 件 とす る こ と に よ っ て,被 保 険 者 の 同意 が 求 め られ て い る趣 旨 に 反 す る事 態 が 防 止 され る こ とに な る」 とい うの が,そ 保 険 法 は,平 成22年4月1日,そ 間 近 に 迫 っ た今,改. の 示 さ れ た理 由 で あ る14)。. の施 行 を迎 え る こ と とな る。 その 施 行 が. め て そ の是 非 を検 討 す る こ とが,本 稿 の 目的 で あ る。. 【図 表1】 保 険 法 に お け る他 人 の 生 命 保 険 契 約 ・傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に か か る被 保 険 者 同 意 の 要 否. 契約 の効 力要 件 と して の被保 険者の 同意. 保 険法 におけ る他 人 の生命保 険契約 ・傷 害疾病. 保 険金受取 人の変 更 につい ての被保 険者 の同意. 定 額保 険契約 の種類. 生命保険契約. 死亡保 険契約 . 生存保険契約 傷害疾病定額保険契約. 保 険給付 請求権 の 譲 渡又 は当該権 利 を 目的 とす る質 権 の 設定(給 付事 由 が 発生 した後 に さ れ た もの を除 く。) につい ての被保 険 者 の同意. 要. 要. 要. (保38条). (保45条). (保47条). (規定無 し). (規定無 し). (規定 無 し). 要. 要. 要. (保67条1項 本文). (保74条1項 本文). (保76条). L. 被 保 険者(被 保 険者の死 亡 に関 す る保 険給付 に あって. 傷害疾病定額保険 は,被 保険 者又 はその相 続 契約 人)を 保険金 受取 人 とす る. 不要. 不要. 要. (保67条1項 但 書). (保74条1項 但書). (保76条). 傷 害疾 病定額 保 険契約 給付事 由が傷 害疾病 に よ る 死亡 のみ であ る傷 害疾病 定 額 保 険契約. 要 (保67条2項). 要 (保74条2項). 要 (保76条). (筆者作 成). 14)保. 険 法 部 会 資 料19「 保 険 法 の 見 直 し に 関 す る個 別 論 点 の 検 討(3)」3頁. 。 85.
(8) 他 人の生命保 険契約 ・傷害疾病定額保 険契約におけ る被保 険者同意不要類型. 2.傷 (1)契. 害 疾病 定 額 保 険 契 約 に お け る被保 険者 同意 の 例 外 約 の 効 力要 件 一 被 保 険 者 の 解 除 請 求 権 との 攻 防一. 保 険 法 は,他. 人 の 疾 病 傷 害 定 額 保 険 契約 に お け る被 保 険 者 の 同 意 につ い て,. 以 下 の よ う に規 定 す る。 同 「67条 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 の 当事 者 以 外 の 者 を被 保 険 者 とす る傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 は,当 該 被 保 険 者 の 同 意 が な け れ ば, そ の効 力 を生 じな い 。 た だ し,被 保 険 者(被 保 険者 の 死 亡 に 関 す る保 険給 付 に あ っ て は,被 保 険 者 又 は そ の相 続 人)が 保 険 金 受 取 人 で あ る場 合 は,こ の 限 りで は な い。 2前. 項 た だ し書 の 規 定 は,給 付 事 由 が 傷 害 疾 病 に よ る死 亡 の み で あ る傷. 害 疾 病 定 額 保 険 契約 に つ い て は,適 用 しな い 」。 他 人 の 死 亡 保 険 契 約 お よ び傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に お い て,保 険 法 が 同 意 主 義 を貫 く中 で の 唯 一 の 例 外 が,同1項 先 駆 け て 平 成18年8月,山. 但 書 で あ る。保 険 法 部 会 で の 審 議 に. 下 友信 教 授 を座 長 とす る保 険 法 研 究会 に よ っ て作. 成 さ れ た 「保 険 法 の 現 代 化 につ い て一 保 険 法 研 究 会 取 りま とめ 一 」(以 下, 「 保 険 法 研 究 会 取 り ま とめ 」 とい う)は ,か か る規 定 に つ い て,他. 人の死 亡. 保 険 契 約 「と基 本 的 に 同 様 とす る も の とす る」 と しな が ら も,「 他 人 の 傷 害 ・疾 病 等 に関 して保 険 金 の支 払 をす る こ とを定 め る傷 害 ・疾 病 保 険 契 約 に お い て,被 保 険者 が保 険 金 受 取 人 で あ る場 合 に は,当 該 被 保 険 者 の 同意 を要 しな い もの とす る」 と明 記 す る15)。保 険法 部 会 で の審 議 を経 て平 成19年8月 8日 に 公 表 さ れ た 「 保 険 法 の 見 直 しに 関 す る 中 間 試案 」(以 下,「 中間 試 案 」 とい う)も. ま た,「 他 人 を被 保 険 者 とす る傷 害 ・疾 病 保 険 契約 は,当 該 被 保. 険 者 の 同 意 が な け れ ば,そ 場 合 〕 に は,こ. 15)保. の効 力 を生 じな い もの とす る。 た だ し,〔 一 定 の. の 限 りで な い もの とす る」 と した上 で,「 『 一 定 の 場 合 』 の具. 険 法 研 究 会 取 り ま とめ 第4-3(1)。 これ に 対 し て,「 他 人 の 死 亡 に よ っ て 保 険. 金 の 支 払 をす る こ と を定 め る生 命 保 険 契 約 に は,当. 該他 人 の同 意が なけ れば な. ら な い も の とす る」 と して か か る例 外 を認 め て い な い(保 め 第4-2(1))。 86. 険法研 究会 取 りま と.
(9) 保険学雑誌 第607号 体 的 内容(被. 保 険 者 が 保 険 金 受 取 人 で あ る場 合(被 保 険 者 が生 存 して い る問. に 自 ら保 険 金 を受 け 取 る こ と を前 提 と した 契 約 で あ る場 合)は と考 え られ るが,こ. これ に 当 た る. の ほか に どの よ うな場 合 に被 保 険 者 の 同 意 を効 力 要 件 と. す る 必要 が な い か)に つ い て は,な. お検 討 す る」 と16)。. 保 険 が 賭 博 的 に 用 い られ る こ とを 防 ぐと と もに,被 保 険 者 の 意 思 を尊 重 し, モ ラ ル リス ク を 防 止 す る た め に,被 保 険 者 の 同意 が 必 要 で あ る と い う原 則 を あ く まで も基 本 的 に考 え るべ きで あ る との 指 摘 を踏 ま えつ つ も,他 人 の傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に 関 して は,い か な る契 約 を締 結 す る場 合 をそ の 例 外 一 被 保 険 者 の 同 意 を不 要 とす る か が,保 同部 会 で は,そ. 険法 部 会 で の 当初 か ら の議 論 で あ っ た 。. の う え で 「一 定 の 場 合 」 を明 確 に規 定 す べ く,各 契 約 につ き. 個 別 具 体 的 な審 議 が 重 ね られ た が,そ. の 主 た る論 点 は 「家 族 を ま とめ て被 保. 険 者 とす る家 族 傷 害保 険 契 約 を締 結 す る場 合 や,海 外 ・国 内旅 行 傷 害 保 険 契 約 に お い て 家 族 を被 保 険 者 と し た り,家 族 が 他 の家 族 を被 保 険 者 とす る契約 を締 結 した りす る場 合」 を こ こに 包 含 す るか 否 か に あ っ た17)。結 果 は,周 知 16)中. 間 試 案 第4-1(2)。 補 足 説 明 に よれ ば,「 被 保 険 者 を保 険 金 受 取 人 とす る限 り,. 他 人 が 保 険 金 を受 け 取 る こ と は法 律 上 な い か ら,保 険 が 賭 博 的 に 用 い ら れ る 危 険 陛や モ ラル ・ リス ク の 危 険i生を考 慮 し て す る必 要 は な く,被 保 険 者 の 人 格 権 と い う観 点 か ら も,被 保 険 者 の 同 意 を求 め る 必 要 は な い と い う考 え に よ る も の と考 え ら れ る(現 行 商 法674条1項. た だ し 書 も同 様 の 考 え に 基 づ い て い る。)」. (補足 説 明 第4-1(2))。 保 険 法 部 会 で は 当 初,「 他 人 を被 保 険 者 とす る死 亡 保 険 契 約 に つ い て は,… 生 命 保 険 契 約 に 関 す る規 律 と,傷 害 ・疾 病 等 を 原 因 とす る死 亡 給 付 に 関 す る規 律 と を分 け て 」 検 討 し て い た が,「 被 保 険 者 が 死 亡 し た 場 合 に 保 険 金 が 支 払 わ れ る と い う点 で 共 通 す る こ とか ら,こ れ らの 規 律 を整 合 性 の あ る 形 で 設 け る必 要 が あ る 」 との 理 由 か ら,傷 害 ・疾 病 等 を原 因 と す る死 亡 給 付 に つ い て も併 せ て 検 討 す る こ と と し た。 中 間 試 案 の 段 階 で は,か つ い て も,商. 法674条1項. か る契約 に. 但 書 と同 様 の 規 定 を 設 け る 方 向 で あ っ た(中. 間 試案. 第3-1(2))Q 17)自. 動 車 保 険 契 約 の 搭 乗 者 傷 害 条 項 や 遊 園 地 等 の 施 設 の 入 場 者 や イベ ン トの 参. 加 者 を被 保 険 者 とす る 契 約 の よ う に,保. 険 契 約 を締 結 す る 時 に 被 保 険 者 が 確 定. して い な い とい う特 殊 性 が あ る と指 摘 さ れ て い る契 約 に つ い て は,保. 険契 約者. が 被 保 険 者 に つ い て 保 険 契 約 を締 結 す る合 理 性 が あ る と考 え ら れ,同. 部 会 で も,. この よ う な 契 約 を締 結 す る場 合 を 「 一 定 の 場 合 」 に 含 め る方 向 で 議 論 が 進 め ら 87.
(10) 他人の生命保険契約 ・傷害疾病定額保険契約における被保険者同意不要類型 の ご と くで あ る。 「ω 保 険 法 は保 険 契 約 の 一 般 法 で あ り,特 定 の 保 険 商 品 だ け を 念 頭 に 置 い た規 律 を設 け るの は適 当 で な い(こ の よ うな規 律 を設 け る と, 将 来 の 商 品 開 発 を阻 害 す る こ とに な りか ね な い)こ. と,(イ)実務 上 保 険 金 額 を. 含 む種 々 の 事 情 を総合 的 に考 慮 す る形 で モ ラル リス ク対 策 が 講 じ られ て い る に もか か わ らず,そ. の 一 要 素 で あ る保 険 金 額 だ け を取 り出 して これ に一 定 の. 枠 を は め るの は適 当 で な い こ と な どか ら,最 終 的 に,同 部 会 で は,傷 害 また は疾 病 に よ る死 亡 の み を給 付 事 由 とす る場 合 を 除 き,被 保 険 者(被 保 険者 の 死 亡 に 関 す る保 険 給付 につ い て は,被 保 険 者 ま た は そ の 相 続 人)が 保 険金 受 取 人 とな る場 合 に は,被 保 険 者 の 同意 を不 要 と し,保 険 金 額 の 上 限 を定 め る こ とは し な い」 と した 上 で18),同 意 な くして 契 約 が 成 立 し た場 合 に は,保 法87条1項1号. 険. を も って 被 保 険 者 に保 険 契 約 者 に対 して 無 条 件 の 解 除 請 求 を. 認 め る こ と で,立 法 上 は一 応 の 決 着 を み る19)。 他 人 の 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契約 をめ ぐっ て は,従 来,単. 純 に生 命 保 険 契 約 と. 同 じ規 制 をす る の は 適 切 で は な い と考 え られ て きた し2°),かつ,中. 間試案 に. 寄 せ られ たパ ブ リッ ク ・コ メ ン トもそ の 多 数 が 「基 本 的 に被 保 険 者 の 同 意 を 契 約 の効 力 要 件 とす る こ と を前 提 と しつ つ,入 院 保 険 金 等 の よ うに 被 保 険 者 が 生 存 して い る 問 に 支 払 わ れ る保 険 金 に つ いて は,被 保 険 者 が保 険 金 受 取 人 で あ る場 合 に は被 保 険 者 の 同 意 を効 力 要 件 と しな くて も よ い との 意 見 」 で あ. れ,ま. た旅 行 者 や サ ー クル 等 の グル ー プ の 代 表 者 が そ の 全 員 を被 保 険 者 と し て. 契 約 を締 結 す る場 合 や,ク. レ ジ ッ トカ ー ド会 社 が カ ー ドホ ル ダ ー を被 保 険 者 と. す る 海 外 旅 行 傷 害 保 険 契 約 を締 結 す る場 合 の よ う に,契 確 定 して い る が,保. 約締 結 時に被保 険者 は. 険 金 受 取 人 が 被 保 険 者 の 相 続 人 で あ る とい う点 で 共 通 し て. お り,こ れ ら の 場 合 に つ い て も保 険 契 約 者 が 被 保 険 者 の た め に 保 険 契 約 を締 結 す る一 定 の 合 理 性 が あ る点 を も考 慮 して,被 い 考 え 方 に つ い て 議 論 が さ れ,こ. 保 険 者 の 同 意 を効 力 要 件 と は し な. れ に 積 極 的 に 反 対 す る 意 見 は な か っ た(補. 足. 説 明 第3-1(2))。 18)萩. 本 修 編 著L問. 19)山. 下 友信. 一答. 保 険 法 』174頁(商. 事 法 務,2009年)。. 「〈講 演 録 〉 保 険 法 制 定 の 総 括 と重 要 解 釈 問 題(損. 研 究71巻1号53-54頁(2009年)。 20)例 88. え ば,傷. 害保 険 契 約 法 研 究 会 ・前 掲 注9)47頁 。. 保 版)」 損 害 保 険.
(11) 保険学雑誌 第607号 っ た21)。保 険 の 賭 博 的 利 用 お よび モ ラ ル リス クの 抑 止 と い う観 点 か ら,か つ, 保 険実 務 の 現 状 に鑑 み,今. 改正 の あ り よ うは 妥 当 との 評 価 で あ ろ う22)。. しか し なが ら,か か る立 法 目的 を翻 っ た と き,ど う し て も払 拭 で きな い 疑 問 が 残 る。 他 人 の 生 命 保 険 契約 お よ び傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に お け る契 約 の 効 力 要 件 と して の被 保 険 者 の 同 意 の要 否 と,当 該 被 保 険 者 の保 険 契 約 者 に 対 す る解 除 請 求 権 の 可 否 との理 論 的 整 合 性 で あ る(図 表2参 照)。. 【図 表2】. 契 約 の 効 力 要 件 と して の 被 保 険 者 同 意 の 要 否 と解 除 請 求 との 関 係 生命保険契約. 傷害疾病定額保険契約. 「. 死亡保険契約. 「. 生存保険契約. 傷害疾病定額保険 契約. 「. 被保険者(被 保険. 給付事由が傷害疾. 者 の死 亡 に関 す る. 病 に よる死 亡 のみ. 保 険 給付 にあ っ て. である傷害疾病定 額保険契約. は,被 保 険 者 又 は そ の相 続人)を 保. 険金受取人 とする 傷害疾病定額保険 契約 契約の効力要件 としての 被保険者の同意. 要 (規定 無 し). 保険金詐取 目的の保 険事故招致. (保38条) 可. (規定 無 し). (保58条1項1号). 要 (保67条1項. 不要 本文). (保67条1項. 要 但 書). (保67条2項). 可. 可. (保87条1項2号). (保87条1項2号) 「. 被 保 者 険. 可. 保 険金詐欺. て基礎 と した事 情 の 著 しい変 更. 可 (保87条1項2号). 可 保67条1項. の 同意. (保87条1項2号) 「. が あ る場合 を除 き,. 被保険者の保険契約 の 者又は保険金受取人 解 除 に対する信頼関係の 請 破壊 求 同意 をす るに 当た っ. (規定 無 し). (保58条1項1号). 可 (規定 無 し). (保58条1項2号). 可 (保87条1項3号). 事 由の 如何 を問 わ. 可. ず,可. (保87条1項3号). (保87条1項1号) 「. 可. (規定 無 し). (保58条1項3号). 可. 可. (保87条1項4号). (保87条1項4号). (筆者作 成). 21)萩. 本 修=嶋. 寺 基=野. 上 誠 一 「『保 険 法 の 見 直 し に 関 す る 中 間 試 案 』 に つ い て. の 意 見 募 集 結 果 の 概 要 」 萩 本 修 編 著 『保 険 法 立 案 関 係 資 料 一 新 法 の 概 説 ・新 旧 旧新対 照表一 22)平. 〔 別 冊 商 事 法 務321号 〕』 所 収170頁(商. 尾 正 隆 「Q11〔 解 説 〕」 竹 濱 修 監 修=高. 法 の 要 点 解 説 』 所 収46頁(金 頁,萩. 本 ・前 掲 注18)175頁. 事 法 務,2008年)。. 山崇 彦 編 著. 融 財 政 事 情 研 究 会,2008年),江. 『 速 報Q&A新. 保 険. 頭 ・前 掲 注4)237. 。 89.
(12) 他人の生命保険契約 ・傷害疾病定額保険契約における被保険者同意不要類型 商 法674条1項. 但 書 に対 す る学 説上 の 批 判 に加 え23),「モ ラ ル ・リス クの 問. 題 が 頻 発 す る状 況 に鑑 み,生 命 や 身体 の 危 険 を感 じた 当該 被 保 険 者 に …,将 来 に 向 か って 保 険 契 約 を解 除 で き る権 限 を賦 与 す 」 べ き との 立 法 的 要 請 に24), 今 改 正 で は,他. 人 の 死 亡 保 険 契約,同. 契約 と等 しい 死 亡 の み を給 付 事 由 とす. る他 人 の 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に つ い て は,商 法674条1項. 但 書 を削 除 し,. いか な る場 合 に も被 保 険 者 の 同 意 を要 す る と した上 で,な. お か つ,契 約 締 結. 後 の モ ラル リス ク発 生 を念 頭 に,そ. の 防 止 を 目的 と して 被 保 険 者 の 解 除請 求. 権 を 認 め る こ とで,二 重 の規 制 を もっ て か か る危 険性 に対 処 した 。 残 る傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に つ い て も同様 の立 場 を採 る一 方 で,当 該 「契 約 は被 保 険 者 の生 存 中の 事 故(例. え ば,入 院,高 度 障 害 等)に 備 え て締 結 され る の が 通. 常 で あ り,… モ ラ ル リス クや 賭博 保 険 の お それ が 一 般 的 に は少 な い こ とな ど を踏 ま え」25),被保 険 者 の 同 意 を不 要 と した の が,保. 険 法67条1項. 但 書 に定. める 「 被 保 険 者(被 保 険 者 の死 亡 に関 す る保 険 給 付 に あ っ て は,被 保 険者 又 は そ の相 続 人)が 保 険 金 受 取 人 で あ る」 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 で あ る。 そ れ 23)江. 頭 ・前 掲 注1)61頁,大. 森 ・前 掲 注2)269頁,福. 田 ・前 掲 注2)279-280頁,田. 辺 ・前 掲 注2)239頁,西. 田 ・前 掲 注2)268-269頁,石 島 ・前 掲 注2)322頁,山. 下 ・. 前 掲 注1)273頁 。 24)傷. 害 保 険 契 約 法 研 究 会 ・前 掲 注9)52頁,生. 命 保 険 法 制 研 究 会(第. 二 次)・前 掲. 注9)58頁 お よ び210頁 。 25)萩. 本 修=坂. 本 三 郎=冨. 号90頁(2008年)。 説 明 す る(平 子=日. 田寛=嶋. 寺 基=仁. 保 険 法 成 立 後 に 公 表 さ れ た か か る解 説 書 も,軒 並 み 同 様 に. 尾 ・前 掲 注22)45-46頁,渡. 本 生 命保 険 生 命 保 険研 究 会 編. 2008年),福. 科秀隆 「 保 険 法 の 解 説(4)」NBL887. 田 弥 夫 「第67条. 保 険 法 』 所 収202頁(ぎ. 辺格 『 解 説. 「38条,67条. 〔 解 説 〕」 福 田 弥 夫=古. ょ うせ い,2008年),保. 笛 恵子編. 険 毎 日新 聞 社. 保 険 法 ハ ン ドブ ッ ク ∼保 険 契 約 は ど う変 わ る の か ∼ 』125頁(保 2008年),萩. 本修 編著. 情 研 究 会,2008年),甘 ター ル(損 2009年),大 図解. 利 公 人 「第67条 」 落 合 誠 一 監 修 ・ 編著. 串 淳 子=和. 久 田美 嘉 編 著. 文 堂,. 『 逐 条解 説. 改正. 『わ か りや す い 新 険 毎 日新 聞 社,. し い保 険 法 』101頁(金. 害 保 険 ・傷 害 疾 病 保 険)』 所 収120頁(損. 融財 政事. 『 保 険法 コン メン. 害 保 険 事 業 総 合 研 究 所,. 『 契 約 の 成 立 か ら保 険金 の支 払 い ま で. 新 保 険 法 早 わ か りガ イ ド』74頁(日. 掲 注18)173頁)。 90. 『こ れ 一 冊 で わ か る1新. 〔 解 説 〕」 大 串 淳. 保 険 法 』 所 収134頁(弘. 本 実 業 出 版 社,2009年),萩. 本 ・前.
(13) 保 険学雑誌 第607号. で は,保 険 法87条1項1号. を も っ て被 保 険 者 に無 制 限 に解 除 請 求 が で き る と. した の は なぜ か 。 他 の 契 約 に 比 し て,モ. ラル リス ク発 生 の恐 れ は 極 め て低 い,. した が って 被 保 険 者 の 同 意 は不 要 と した と その 立 法 趣 旨 を 説 明 す るの で あ れ ば,か. か る危 険 を抑 止 す べ く新 た に設 け られ た制 度,す. な わ ち被 保 険 者 の解. 除 請 求 権 を認 め る必 要 性 は無 い 。 ま して や,被 保 険 者 の 同意 が 契 約 の 効 力要 件 と定 め られ た 契約 の す べ て に,そ. の解 除 請 求 権 の行 使 を制 限 して い る中 で. で あ る26)。 被 保 険 者 の 人 格 権 保 護 と い う の で あ れ ば27),本. 26)被. 末 転 倒 で あ る。 自. 保 険 者 が い つ で も一 方 的 に特 段 の 理 由 な く同 意 を撤 回 で き る と す れ ば,保. 険 契 約 の 効 力 が あ ま りに も不 安 定 に な り,保 険 契 約 者,保. 険 金 受 取 人 あ るい は. 被 保 険 者 の 利 益 を害 す る こ と に な る との 理 由 か ら,従 来,同. 意 を いっ たん有効. に した 被 保 険 者 は,保. 険 契 約 成 立 後 に は 同 意 を撤 回 す る こ とが で き な い とす る. の が 通 説 で あ っ た(三. 宅 ・前 掲 注1)314頁,江. 注2)272頁,今. 井 ・前 掲 注1)73頁,西. 頭 ・前 掲 注1)64頁,大. 島 ・前 掲 注2)325頁,竹. 濱修. 険 契 約 に 固 有 の 問 題 」 旬 刊 商 事 法 務1808号48-49頁(2007年))。. 森 ・前 掲 「VI生. 命保. しか し な が ら,. 被 保 険 者 の 保 険 契 約 者 又 は被 保 険 者 が 同 意 を 与 え た 基 礎 と な っ た 事 情 に変 化 が 生 じた 場 合 や 当 該 被 保 険 者 の 生 命 ・身体 に 危 害 が 及 ぶ よ う な 場 合 に ま で,被 保 険 者 の 地 位 に留 ま らせ る こ と に 対 す る 批 判 も あ り(福 田 ・前 掲 注2)276頁,石 田 ・前 掲 注2)281頁,田. 辺 ・前 掲 注2)241頁),ま. た 近 年 で は,被. 保 険 者 の故 殺. の 未 遂 行 為 が あ っ た 場 合 な ど被 保 険 者 の 特 別 解 約 権 が 認 め られ る よ う な場 合 に 限 定 し て,被 保 険 者 は 保 険 契 約 者 に対 し て 保 険 契 約 の 解 約 の 意 思 表 示 をす る こ と を 請 求 す る権 利 を法 定 す る とい う立 法 的 提 案 が な さ れ て い た(傷 法 研 究 会 ・前 掲 注9)52頁,生 び210頁)。. 命 保 険 法 制 研 究 会(第. か か る 提 案 に 対 し て,山. 害保 険 契 約. 二 次)・ 前 掲 注9)58頁. およ. 下 友 信 教 授 は,「 こ の よ う な 解 約 の 意 思 表. 示 を す る こ とに つ い て の 被 保 険 者 の 保 険 契 約 者 に対 す る 請 求 権 は,解. 釈論 とし. て も認 め られ るべ きで あ る し,特 別 解 約 権 の 認 め られ る 場 合 に 限 ら ず,保. 険契. 約 者 と被 保 険 者 との 間 で の 被 保 険 者 が 同 意 を 与 え た こ との 前 提 の 消 滅 が 明 ら か な 場 合 に も認 め ら れ て よ い 」 との 見 解 を示 し て い た(山 27)本. 下 ・前 掲 注1)271頁)。. 人 の 知 ら な い ま ま保 険 契 約 が 締 結 さ れ る こ と の 弊 害 を 防 止 す る た め,例. 外. 規 定 の 適 用 を受 け た 契 約 の 被 保 険 者 に オ プ トア ウ トの 機 会 を確 保 す る こ とが, 保 険 法87条1項1号 孝. の 趣 旨 で あ る(田. 「第87条 」 落 合 誠 一 監 修 ・編 著. 病 保 険)』 所 収163-164頁(損 19)53-54頁)。. 詳 細 は,保. 口 ・前 掲 注1)(2008年)107頁,山. 『 保 険 法 コ ン メ ン ター ル(損. 害 保 険 事 業 総 合 研 究 所,2009年),山 険 法 部 会 第20回 会 議 議 事 録18-35頁. 下典. 害 保 険 ・傷 害 疾 下 ・前 掲 注. 。萩 本修 氏 は 「 傷. 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に つ い て は,死 亡 保 険 契 約 と 同 様 の 場 合 に 加 え て,契. 約の 91.
(14) 他人の生命保険契約 ・傷害疾病定額保険契約における被保険者同意不要類型 ら の生 命 ・身体 が他 人 に よ り勝 手 に保 険 に 付 さ れ な い とい う人格 権 的 な利 益 の保 護 を図 る た め で あ れ ば 尚 更,契 約 の効 力 要 件 と して 被 保 険 者 の 同意 を課 す べ きで は なか ろ うか 。 損 害保 険 実 務 で は従 来,他. 人の傷害疾病 定額保 険契約 において被保 険者 ま. た は そ の 法 定 相 続 人 以 外 の者 を保 険 金 受 取 人 に指 定 し な い 限 り,保 険 契 約 の 締 結 時 に 被 保 険者 の 同 意 を得 る こ とは して い な い こ と に加 え,イ ベ ン トの 主 催 者 等 が 参 加 者 に つ い て 包 括 的 に 被 保 険 者 とす る よ う な,被 保 険 者 が 契 約 締 結 時 に は 不 特 定 で あ って 個 別 の 同 意 を得 る こ とが 不 可 能 な保 険 商 品 等 が 既 に 販 売 ・利 用 さ れ て い る現 状 に あ っ て28),他 人 の 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に孕 む 弊 害 を睨 み つ つ,様. 々 な契 約 を整 理 ・検 討 した結 果 と し て導 き出 され た保 険. 法67条 は,確 か に 妥 当 な もの で あ ろ う。 た だ 保 険法 部 会 で の 審 議 は,終 始, 先 ず 実 務 あ り きで あ っ た との感 は 否 め な い29)。. (2)保. 険金受取人 の変更. こ こ で も 「変 更 後 の 保 険 金 受 取 人 が 被 保 険 者(被 険 給 付 に あ っ て は,被. 保 険 者 又 は そ の 相 続 人)で. 保 険 者 の 死 亡 に 関 す る保 あ る 場 合 」 は,給. 傷 害 疾 病 に よ る 死 亡 の み で あ る 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 を 除 き,保. 付事 由が 険 法74条1. 項 但 書 を も っ て 同 意 不 要 と す る3°)。し か し な が ら,「 保 険 法 六 七 条 一 項 但 書 効 力 要 件 と して 被 保 険 者 の 同 意 が 不 要 と され る場 合 に も,被 保 険 者 の 意 思 を 反 映 す る機 会 を 設 け る趣 旨 か ら,被 保 険 者 に よ る解 除 請 求 を認 め て い る」 と説 明 す る が(萩. 本修. 「 保 険 法 の 概 要 」 自 由 と正 義60巻1号23頁(2009年)),誰. 弁に. 思 わ れ て な ら な い。 28)補. 足 説 明 第3-1(2)。. 29)保. 険法部 会会 議議 事録 中に 「 要 す る に 原 則 の 話 を思 い 出 して 言 え ば,知. らな. い うち に保 険 が 掛 か っ て い るの は 困 る とい うこ と とモ ラ ル ハ ザ ー ドの 排 除 とい うの,多. 分,そ. の 二 つ だ と。 そ の 二 つ で ぎ り ぎ り考 え て,た. だ,実. 務 上,今,. 実 際 に 行 っ て い る特 に 損 保 さ ん の 団 体 傷 害 とか 家 族 傷 害 とか 海 外 旅 行 保 険 の 家 族 型 で す か,そ. う い う もの に つ い て は 実 務 的 に何 も トラ ブ ル も生 じ て い な い の. だ か ら,そ れ を何 とか 飲 む 方 向 で い く とい うの が こ こ の 案 な の だ ろ う な と」 の 発 言 が あ っ た こ と も,事 実 で あ る(保 険 法 部 会 第20回 会 議 議 事 録26頁)。 30)か 92. か る 立 法 趣 旨 に つ い て は,保. 険 法67条1項. 但 書 と 同 様 と解 さ れ て い る が.
(15) 保険学雑誌 第607号 が 適 用 され る契 約 は,通 常,約. 款 の上 で保 険 金 受 取 人 が 『 被 保 険 者 』 また は. 『 被 保 険 者 の相 続 人 』 と定 め ら れ て い る もの で あ っ て ,こ の場 合,保. 険金受. 取 人 の 変 更 は あ り得 な い。 あ る い は,同 規 定 は,約 款 上 保 険金 受 取 人 が そ う 定 め られ て い る場 合 以 外 を想 定 し て い るの か も しれ な いが,当 初 第 三 者 を保 険 金 受 取 人 と定 め た もの を 『 被 保 険 者 』 また は 『 被 保 険 者 の相 続 人 』 と変 更 す る …場 合 に,保 険 契 約 者 が被 保 険 者 の 同 意 を得 る こ とに,困 難 は な い は ず で あ る」 か ら,保 険 金 受 取 人 の 変 更 に 関 す るか か る規 定 は不 要 との 指 摘 が挙 が っ て お り31),前 記(1)での 疑 義 も含 め た検 討 を要 し よ う。 3.む. す び に か え て 一 残 され る 課 題 一. 保 険 法 部 会 部 会 長 で あ っ た 山 下 友 信 教 授 は,今 る。 「一 般 的 に 他 人 の 死 亡,あ. 改正 作 業 を振 り返 っ て述 べ. る い は傷 害 疾 病 の保 険 に つ い て被 保 険 者 同 意. が 要 るか と い うこ とに つ い て は,… 損 保 会 社 … で は保 険 金 受 取 人 が 被 保 険 者 自 身 か そ の 法 定 相 続 人 で あ る限 りは 同 意 が 要 らな い と い うか た ちで 従 来 実 務 が 回 っ て い た もの で す か ら,生 保 会 社 の 実務 並 み に全 部 同意 を取 れ とい う こ とに な る と従 来 の実 務 が 大 き く変 え られ る とい う こ と で損 保 会 社 の ほ うの 大 き な 抵 抗 」32)に,「モ ラ ル リス ク の こ と を常 に 研 究 して い る よ うな 研 究 者 の 方 々 は,そ れ は大 い に 問 題 で あ るか ら本 則 に 戻 っ て 生保 と同 じ よ うな原 則 に. (萩 本 ・前 掲 注18)187頁),こ. れ に加 え て 「被 保 険 者 の 同 意 が 得 ら れ る蓋 然 性. が 高 い との 考 慮 に よ る もの と思 わ れ る 」(出 口 正 義 編著. 『 保 険 法 コ ン メ ン タ ー ル(損. 「第74条 」 落 合 誠 一 監 修 ・. 害 保 険 ・傷 害 疾 病 保 険)』 所 収138頁(損. 害保. 険 事 業 総 合 研 究 所,2009年))。 31)保. 険 給 付 を 請 求 す る権 利 の 譲 渡 又 は 当該 権 利 を 目的 とす る質 権 の 設 定 の 際 に. も被 保 険 者 の 同 意 を必 要 とす る が,保. 険 法76条 に は,か. い な い こ と に照 ら して,同. 法 関 係 者 が 保 険 金 受 取 人 に よ る保 険 給 付. 「条 は,立. か る例 外 が 設 け られ て. 請 求 権 の 譲 渡 ・質 入 に つ い て は例 外 規 定 を設 け る ニ ー ズ は な い,と と思 わ れ るが,保. 考 えた結果. 険 金 受 取 人 の 変 更 に つ い て も,そ れ は 同 じな の で は あ る ま い. か 」 と続 け る(江 頭 ・前 掲 注4)237-238頁)。 32)山. 下 友信. 「公 開 講 演 会. 保 険 法 制 定 の 総 括 と重 要 解 釈 問 題(生. 保 版)一. 成立. 過 程 の 回顧 と今 後 に 残 さ れ た 課 題 一 」 生 命 保 険 論 集167号17頁(2009年)。 93.
(16) 他人の生命保険契約 ・傷害疾病定額保険契約における被保険者同意不要類型 立 つ べ きだ とさ れ ます し,そ れ に 加 え て 人 の 同 意 も得 な い で勝 手 に 高 額 の 死 亡 保 険 金 が 付 い た保 険 に加 入 で き る とい うの もや は り被 保 険 者 に され て い る 人 か らみ れ ば 問題 で あ っ て,こ れ は 人格 権 的 な利 益 とか い っ た り します け れ ど も,そ う い う観 点 か ら い う と従 来 の損 保 の 傷 害 疾 病 保 険 とい うの は ルー ズ だ っ た とい う意 見 … が 強 い か ら とい っ て,今 後 損 保 会 社 の傷 害疾 病 保 険 に つ い て被 保 険 者 の 同 意 が 全 員 に つ い て必 要 な の で,家 族 全 員 分 の ハ ン コ を取 っ て こ い とい うよ うな こ と をい う と損 保 会 社 の 実 務 が あ ま りに も大 き な影 響 を 受 け る こ と に な りか ね な い。 法 務 省 が 非 常 に 規 制 を強 化 した とい うこ とに も な る の で,そ. こ は 必 要 最 低 限 の 範 囲 で 同 意 を要 求 す れ ば い い の で は な い か 」. との 立 案 担 当 者 の ス タ ン ス を受 け て33),「保 険 金 受 取 人 が 被 保 険 者 自身 か そ の法 定 相 続 人 で あ れ ば 被 保 険 者 の 同意 な しで 契 約 は有 効 に成 立 す るが,同. 意. な く して 契 約 が 成 立 し た場 合 に は 被 保 険 者 は 保 険 契約 者 に対 して 無 条 件 の解 除 請 求 が で き る と し,あ. とは 自主 規 制 で 金 額 な ど を限 定 す る とい うこ とで 決. 着 した 」34)と 。 保 険制 度 を構 築 す る に際 して は,そ は 当 然 で あ り,と. の枠 組 み が 法 的 規 整 の対 象 とな る こ と. りわ け そ の 重 点 とな るの は 保 険 契約 で あ る。 こ こ に保 険 契. 約 とは,保 険 制 度 の 存 在 を前 提 と して,当 該 制 度 に加 入 す る こ と を 目的 に締 結 さ れ る。 換 言 す れ ば,保. 険 と い う経 済制 度 を形 成 す る た め の 手 段 で あ り,. 保 険制 度 を権 利 ・義 務 の シ ス テ ム と して再 構 築 す るた め の法 律 形 式 が,保 契 約 で あ る35)。した が って,保. 険. 険 制 度 の運 用 に 対 す る阻 害 要 因 を予 防 ・除 去. し,良 好 な制 度 構 築 を 目的 と して,か. か る法 的 規 整 と し て の保 険 法 が そ れ を. 実 現 すべ く重 要 な役 割 を果 た す で あ ろ う こ とは想 像 に 難 くな い36)。 今 改正 で は,特 に 損 害 保 険実 務 の現 状 に 鑑 み,他. 33)山. 下 ・前 掲 注19)53頁 。. 34)山. 下 ・前 掲 注32)17頁 。. 35)西. 島 ・前 掲 注2)4頁. 36)詳. 細 は,野. 。. 口夕 子 『 保 険 契 約 に お け る損 害 防 止 義 務 一 モ ラ ル ・ハ ザ ー ド防 止. 機 能 と い う観 点 か ら一 』1-8頁 お よ び110-123頁(成 94. 人の傷害疾病 定額保 険契. 文 堂,2007年)。.
(17) 保険学雑誌 第607号 約 に お い て は,保 険 法67条1項. 但 書 を も って 「被 保 険 者(被 保 険 者 の 死 亡 に. 関 す る保 険 給 付 に あ って は,被 保 険 者 又 は その 相 続 人)が 保 険 金 受 取 人 で あ る場 合 」 は,給 付 事 由 が 傷 害 疾 病 に よ る死 亡 の み で あ る傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 を 除 き,一 律,契 の結 果,保. 約 の 効 力要 件 と して の 被 保 険者 の 同 意 を不 要 と した。 そ. 険 法 部 会 で も 「特 に 海 外 旅 行 傷 害 保 険や 配偶 者 同士 の 場 合 に は モ. ラ ル ・リス ク の 危 険 性 が 高 く,被 保 険 者 の 同 意 の趣 旨か ら して も,被 保 険 者 の 同 意 を効 力 要 件 とす べ き等 の 指 摘 が 」 強 か っ た家 族 を ま とめ て 被 保 険者 と す る 家 族 傷 害 保 険 契 約 を締 結 す る場 合 や,海. 外 ・国 内 旅 行 傷 害保 険 契 約 に お. い て 家 族 を被 保 険 者 と した り,家 族 が 他 の 家 族 を被 保 険 者 とす る契 約 を締 結 す る場 合 に も,保 険 法 施 行 後 も従 前 通 り,被 保 険者 の 同 意 は不 要 とい う こ と に な る37)。確 か に か か る 「保 険 の 契 約 締 結 時 の 状 況 を想 定 す れ ば,被 保 険 者 の 同 意 を要 求 した と こ ろ で,ど れ ほ ど弊 害 が 防 止 で き るか 疑 わ し い」 との指. 37)補 足 説 明 第3-1(2)。 竹 濱 修 教 授 は,同 意 主 義 の 例 外 を 設 け る こ と に 関 して, 「生 命 の 危 険 も含 む 傷 害 事 故 に 対 し て ,家 族 全 体 の 保 障 を 得 る た め で あ る と し て も,保 険 契 約 者 を含 め て 家 族 を ま とめ て 生 命 保 険 契 約 の 被 保 険 者 とす れ ば, 他 人 の 同 意 な く死 亡 保 険 契 約 が 自由 に 締 結 で き る こ とに な る。 … こ の よ う な例 外 が ど う して も必 要 で あ る とす る な らば,や. は り保 険 金 額 を葬 祭 費 用 程 度 に 制. 限 す る必 要 が あ ろ う。 高 額 の 保 険 金 が 支 払 わ れ る こ とに な る死 亡 保 険 契 約 や 傷 害 保 険 契 約 が,被. 保 険 者 の 同 意 な く,容 易 に 締 結 し う る こ とに な る の は,賭 博. 保 険 の 危 険 や 不 正 な 保 険 金 取 得 目的 の 保 険 契 約 の 締 結 を助 長 し,道 徳 危 険 を増 大 さ せ る こ と に もつ な が り,妥 当 で は な い 」 と主 張 す る(竹 頁)。 他 方,同. 濱 ・前 掲 注26)50. 部 会 内 か ら 「家 族 が 下 宿 や 単 身 赴 任 を し て い る よ うな 場 合 に ま. で 同 意 を得 な け れ ば な ら な い とす る こ との 当 否 に疑 問 が 提 起 さ れ,保 (消 費 者)に. と っ て の 利 便 性 と い う視 点 も必 要 とか,家. 険契 約者. 族 傷 害保 険 契約 は企業. が 保 険 契 約 者 と な り,従 業 員 を加 入 者 とす る任 意 加 入 型 の 団体 保 険 契 約 と し て 締 結 され る こ とが 多 く,福 利 厚 生 と して の 意 味 も あ る との 指 摘 が さ れ た ほ か, 保 険 期 間 中 に 家 族 に 変 動 が 生 じて も 自動 的 に 補 償 の 対 象 と な る 点 で 実 質 的 に は 被 保 険 者 が 契 約 締 結 時 に 確 定 し て い な い場 合 と同 じで あ る等 と して,被. 保 険者. の 同 意 を効 力 要 件 とす る 必 要 は な い 」 と の 指 摘 や,「 海 外 ・国 内 旅 行 保 険 契 約 に つ い て は,出. 発 直 前 に 空 港 の カ ウ ン ター や 自動 販 売 機 等 で 契 約 が 締 結 さ れ る. こ とが 多 く,即 時 締 結 の 必 要 が あ る との 指 摘 」 が あ っ た こ と も事 実 で あ る(補 足 説 明 第3-1(2))。 95.
(18) 他 人の生命保 険契約 ・傷害疾病定額保 険契約におけ る被保 険者同意不要類型. 摘 もあ るが38),モ ラ ル リス クの 問題 はや は り残 る39)。保 険 法87条1項1号. は,. 本 人 が知 ら な い ま まに 保 険 契約 が 締 結 され る こ との弊 害 を 除去 す べ く,同67 条1項 但 書 の 適 用 され る被 保 険 者 に対 して 無 条 件 の解 除 請 求 権 を認 め る4°)。 「 被 保 険 者 の 同 意 は 不 要 で あ っ て も,の. ち に そ の保 険 契 約 の 存 在 を被 保 険 者. が 知 り,保 険 契 約 の 継 続 を望 ま な い場 合 に は 保 険 契約 の 解 除 を求 め る こ とが で き る との 規 定 が 設 け られ,こ. れ に よ っ て 被 保 険 者 の 保 護 を図 る こ と も可. 能 」 との 評 価 もあ るが41),当 該 規 定 が,こ. の よ うな場 合 に果 た して ど こ まで. 機 能 す るの か 極 め て 疑 わ しい42)。今 改 正 で被 保 険 者 に解 除 請 求 権 を認 め るに 至 っ た 経 緯 に鑑 み れ ば,歴 然 で あ ろ う。 更 に は保 険 法67条1項. 但 書 お よ び 同2項. 38)江. 頭 ・前 掲 注4)237頁 。. 39)上. 松公 孝. 『 新 保 険 法(損. 125-126頁(保. 害 保 険 ・傷 害 疾 病 保 険)逐. 険 毎 日新 聞 社,2008年),上. 早 わ か り』148-149頁(大 桜 井 健 夫=坂. 勇 一 郎=丹. 野 美 絵 子=洞. 口 ・前 掲 注1)(2008年)107頁,山. 19)53-54頁. 松 公 孝=北. 蔵 財 務 協 会,2008年),丹. の た め の 保 険 法 解 説 』 所 収212頁(日 40)田. を奇 貨 と して,脱 法 的 に,多 額 の. 澤美 佳著. 条 改 正 ポ イ ン ト解 説 』 沢 利文 監修. 『改 正 保 険 法. 野 美 絵 子 「Q82〔 解 説 〕」 『 保 険 法 バ ン ドブ ッ クー 消 費 者. 本 評 論 社,2009年)。 下 ・前 掲 注27)163-164頁,山. 下 ・前 掲 注. 。 ま た,「 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に お い て 被 保 険 者 の 同 意 が 不 要 の. 場 合 で 保 険 金 受 取 人 の 変 更 に つ い て 被 保 険 者 が 現 に 同 意 を して い な い 場 合 は, (当該 保 険 契 約 の 締 結 時 に は 同 意 を し て い た と して も)87条1項1号. の類 推適. 用 に よ り,被 保 険 者 の 離 脱 請 求 が 可 能 」 と の 見 解 が 示 さ れ て い る(平 尾 正 隆 「Q25〔 解 説 〕」 竹 濱 修 監 修=高 山 崇 彦 編 著 『速 報Q&A新 保 険法 の 要 点 解 説 』 所 収46頁(金 41)福. 融 財 政 事 情 研 究 会,2008年))。. 田 ・前 掲 注25)202頁. 。. 42)他 人 の 死 亡 保 険 契 約 お よ び 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に 伴 う弊 害 に 対 処 す べ く, 「 今 般 の 改正 は ,… 被 保 険 者 に よ る保 険 契 約 者 へ の 解 除 請 求 権 の 付 与 と い う 手 段 を選 択 し た。 そ の た め,紛. 争 解 決 お よ び 紛 争 抑 止 に 充 分 な 機 能 を発 揮 で き る. よ う,被 保 険 者 の 解 除 請 求 権 の 解 釈 論 ・実 務 の 構 築 が 期 待 さ れ 」 よ う し(田 口 ・前 掲 注1)(2008年)107-108頁) ,実 務 と し て 「 家 族 を被 保 険 者 と す る保 険 契 約 等 に つ い て は,機. 会 確 保 の 観 点 か ら,申 込 書 や 重 要 事 項 説 明 書 等 に お い て,. 家 族 に 対 して 保 険 をか け て い る こ と を周 知 す る よ う求 め る 旨 の 記 載 を加 え る な どの 手 当 て を行 う こ とが 望 ま し い 」(上 松 ・前 掲 注39)157頁,上 注39)173頁)。 96. 松=北. 沢 ・前 掲.
(19) 保 険学雑誌 第607号. 死 亡 給 付 に 僅 少 な 生 存 給 付 を組 み 合 わせ た よ うな,そ の 実 質 は 同2項. に定 め. る 「給 付 事 由 が 傷 害 疾 病 に よ る死 亡 の み で あ る傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 」 と差 異 の な い 契 約 へ の対 処 が,既. に 懸 念 さ れ て い る と こ ろ で あ る43)。団体 定 期 保. 険 等 をめ ぐる紛 争 や モ ラ ル リス ク事 例 の頻 発 とい う現 象 を契 機 と して44),同 意 主 義 へ の 批 判 が 強 ま る 中 で45),か か る 主義 を維 持 し,そ の徹 底 を図 っ た今 改 正 で あ っ たが,少. な く と も他 人 の傷 害疾 病 定 額 保 険 契 約 に お け る 同意 主 義. の例 外 規 定一 保 険 法67条1項. 但 書 お よ び 同74条1項. 但 書 に 関 して は 今 後,立. 法 的解 決 を も視 野 に 入 れ た検 討 が 避 け られ な い と思 わ れ る。 43)こ. の 「よ う な 場 合 に つ い て も,第67条. る」(萩 本=坂. 本=冨. 田=嶋. 寺=仁. 第2項. が 適 用 さ れ る もの と考 え ら れ. 科 ・前 掲 注25)90頁,萩. 本 ・前 掲 注18)174頁,. 甘 利 ・前 掲 注25)120頁)。 44)昨. 今 の 状 況 を踏 ま え,進. め ら れ た今 改 正 作 業 で は,団 体 定 期 保 険 契 約 お よ び. 未 成 年 者 の 死 亡 保 険 契 約 に お け る同 意 の あ り よ う に つ い て も様 々 な観 点 か ら の 検 討 が 加 え ら れ た が,結. 局,保. 険 法 に も商 法 と同 様,規. 定 を設 け る こ と は 見 送. られ た 。 「 全 面 的 な 現 代 化 に 向 け て の 保 険 法 部 会 を 中 心 とす る 多 く の 方 々 の 努 力 を結 集 して,比. 較 的 短 期 間 に大 き な 変 革 を実 現 さ せ た の で あ る か ら,わ が 国. の 保 険 法 制 に お け る画 期 的 成 果 で あ る」 新 保 険 法 に あ っ て(落 し い保 険 法 の 意 義 と展 望 」 落 合誠 一=山. 下 典孝 編. 合 誠一. 「1新. 『 新 し い保 険 法 の 理 論 と実 務. 〔 別 冊 金 融 ・商 事 判 例 〕』 所 収12-13頁(2008年)),他. 人 の 生 命 保 険 契 約 ・傷 害 疾. 病 定 額 保 険 契 約 に か か る 改 正 は,「 ① 被 保 険 者 の 同 意 を 不 要 とす る 場 合 を,生 命 保 険 契 約 に つ い て は 廃 止 し,傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 に つ き存 置 す る形 で,規 制 を 詳 細 に した こ と,お. よ び,②. 被 保 険 者 が 保 険 契 約 者 に対 し 契 約 解 除 の 請 求. が で き る場 合 を規 定 した こ と とい う,小 ぶ りな も の に と ど ま っ て い る」 と評 さ れ る ゆ え ん で あ ろ う(江 頭 ・前 掲 注4)244頁)。 45)同. 意 主 義 の そ の 要 件 の 厳 格 化 は 元 よ り(福 田 ・前 掲 注2)268頁),利. の 併 用 を示 唆 す る 見 解 も あ る(今 井 ・前 掲 注1)74頁,藩. 阿憲. 益主 義 と. 「 生 命保 険契 約 に. お け る被 保 険 利 益 の 機 能 に つ い て一 英 米 法 お よび 中 国 法 の 視 点 か ら一 」 文 研 論 集129号151-156頁(1999年))。. これ ら の 見 解 に つ い て,「 利 益 主 義 を と る 英 米. に お け る被 保 険 利 益 に 関 す る混 乱 を見 る と,こ の 主 義 に は に わ か に 賛 成 で き な い 」 と の 指 摘 が あ る一 方(山. 下 ・前 掲 注1)268頁),「. 契約 の効 力 発生 要 件 と し. て 同 意 の 厳 格 化 あ る い は 利 益 主 義 が 規 定 され た 場 合 は,一. 定 の条 件 の下 で被保. 険 者 に よ る契 約 無 効 の 請 求 が 容 易 とな り,賭 博 保 険 化 の 防 止,モ へ の 配 慮,人. 格 的 利 益 の 保 護 につ い て,そ. る」 との 主 張 も あ る(田. ラ ル ・リス ク. れ ぞ れ の 強 化 を 図 る こ と が 可 能 とな. 口 ・前 掲 注1)(2008年)107頁)。 97.
(20) 他 人の生命保 険契約 ・傷害疾病定額保 険契約におけ る被保 険者同意不要類型. 最 後 に,保. 険 契約 者 が 自己 以 外 の者 を被 保 険 者 とす る生 存 保 険 契 約 一 他 人. の生 存保 険 契 約 に つ い て は,商 法 は無 論,保. 険 法 に も何 ら規 定 は な い。 した. が っ て,保 険 法 施 行 後 も現 行 通 り,被 保 険 者 の 同 意 な く して か か る契 約 が有 効 に成 立 す る こ と とな る。 被 保 険 者 の 同 意 を要 求 す る立 法 趣 旨 に 鑑 み,他. 人. の生 存保 険 契 約 に は そ の 必 要 性 が な い とい うの が 理 由 で あ る が46),被 保 険 者 の 人格 権 と い う観 点 か ら み る と,被 保 険 者 の 知 らな い とこ ろ で,一 定 年 齢 に お け る 自 らの 生 存 に よ っ て保 険 金 が 支 払 わ れ る こ とに 対 して,か か る 同 意 を 得 る 必要 が な い の か との 疑 義 が 呈 示 さ れ て い る こ とは 看 過 で きな い47)。. (筆者 は近 畿大 学法 学部教 授). 46)保. 険 の 利 害 関 係 者 が 被 保 険 者 を故 意 に死 亡 さ せ る危 険 陛 の な い 他 人 の 生 存 保. 険 契 約 に お い て,モ. ラ ル リス クー 保 険 金 受 取 人 等 の 保 険 金 の 不 正 取 得 を 目的 と. す る違 法 行 為 を誘 発 す る こ と を 防 止 す る趣 旨 か ら被 保 険 者 の 同 意 を要 求 す る 必 要 性 が な い の は 無 論 の こ と,か か る 契 約 で は,保. 険 契 約 者 が 支 払 うべ き保 険 料. の 総 額 と保 険 金 の 額 との 間 に 大 差 が な い の が 通 常 で あ り,賭 博 目的 に 利 用 さ れ る可 能 性 が 少 な い(三 注2)268頁,中. 宅 ・前 掲 注1)294頁,江. 西 正 明 『生 命 保 険 入 門 』64頁(有. 頭 ・前 掲 注1)58頁,大 斐 閣,2006年),竹. 森 ・前 掲 濱 ・前 掲 注. 26)48頁)。 47)竹. 濱 修 教 授 は,「 か か る観 点 か らみ る と,被 保 険 者 の 知 ら な い と こ ろ で,一. 定 年 齢 に お け る 自 らの 生 存 に よ っ て 保 険 金 が 支 払 わ れ る こ とに 対 し て,被 者 が 何 も 関 与 で き な い と い う事 態 は,果 で な い と い え るの か,疑. 保険. た して 被 保 険 者 の 人 格 権 を 損 な う も の. 問 視 さ れ る 余 地 が あ ろ う」 と し た 上 で,「 しか し,被. 保 険 者 の 同 意 を要 求 す る法 制 を持 つ 諸 外 国 に お い て も,そ. こ まで被保 険者 の利. 益 を 手 厚 く保 護 す る もの は,寡. 聞 に して まだ み ら れ な い よ うに 思 わ れ る。 … こ. れ ら は 弊 害 が 少 な い と して,法. 的 な規 制 が さ れ て い な い も の と思 わ れ る。 わ が. 国 で も,現 在 の 保 険 引 受 実 務 か らみ て,無. 関 係 な者 の 生 存 を保 険 事 故 とす る生. 命 保 険 契 約 が 締 結 され る こ と は考 え に くい こ とか ら,諸 外 国 と同 様 の 価 値 判 断 は 可 能 で あ る が,議 26)48頁)。 98. 論 の 余 地 は な お 残 る で あ ろ う」 と示 唆 す る(竹. 濱 ・前 掲 注.
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