フィンテック：0．編集にあたって -フィンテックの概念-

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(1)特集基応専般. フィンテック. 編集にあたって. ─フィンテックの概念─ 高橋郁夫（弁護士駒澤総合法律事務所）. フィンテックという用語が人々の注目を集めている．新. かということを常に意識しながら議論を検討する必要が. 刊書，雑誌をみても，「フィンテック」という言葉が巷に. ある．ここではまず，フィンテックを「経済活動に関して. 溢れている．また，我が国の政府においても，たとえば，. IT 技術を利用し，その有用性・利用の容易性を増やそ. 経済産業省が「産業・金融・IT の融合に関する研究会. うとするプロセス」として幅広く捉えてみよう．経済的な. （FinTech）」を開催し，また，委託研究として，「ブロ. 情報の識別・測定・伝達のプロセスを考え，その当事. ックチェーン技術を利用したサービスに関する国内外動. 者間のギャップを技術の利用により埋めていこうという. 向調査」を公表している. ☆1. ．金融審議会は，「決済業. 務等の高度化に関するワーキング・グループ報告∼決済. かかるプロセスは，図 -1 のように分けることができる. 高度化に向けた戦略的取り組み∼」を公表しており，ま. ものと考えられる．図の左側にはビジネス構造における. た，日本銀行は，「IT を活用した金融の高度化に関す. 各分野を，右側にはそれに対応するフィンンテックのア. ☆2. るワークショップ報告書」を公表している. ．これらを. プリケーションを示している．. みても明らかなように，現在，きわめて注目が集まって. これらの各分野に影響を与えつつある代表的な IT. いるといえる．. 技術としては，「FinTech Futures」. これだけ注目を集めているにもかかわらず，フィンテッ. ，②モバイル，③ と，①ブロックチェーン（および P2P）. クという用語は現在きわめて曖昧に用いられている．そ. 人工知能，④ビッグデータを挙げることができる．これ. こでまずフィンテックとは何を指すのか，を考えてみたい．. らの技術には，どのような有用性・利便性が現れるの. フィンテックに関する書籍・報告書において，一概にフ. か．これらの現れ方は，上述の利用市場ごとにことなっ. ィンテックとして議論されている範囲は，きわめて広い．. てくるように思われる．コストの削減をもたらすこともあ. それゆえに論者が，フィンテックといったときに，そのフ. るだろうし，また，処理時間の削減をもたらすこともある．. ィンテックという用語は，何を議論の土俵としているの. その上に，カスタマイズされたきめ細かなサービスも可能. ☆ 1. になる．. ☆ 2. 856. のが，フィンテックということになる．. 「ブロックチェーン技術を利用したサービスに関する国内外動向調査」（http://www.meti.go.jp/press/2016/04/20160428003/20160428003-2. pdf）「決済業務等の高度化に関するワーキング・グループ報告～決済高度化に向けた戦略的取り組み～」（http://www.fsa.go.jp/singi/ singi_kinyu/tosin/20151222-2/01.pdf），「IT を活用した金融の高度化に関するワークショップ報告書」（https://www.boj.or.jp/ announcements/release_2015/data/rel151021a.pdf）. 情報処理 Vol.57 No.9 Sep. 2016. ☆3. ☆ 3. の報告書による. Government Office for Science“FinTech Futures : The UK as a World Leader in Financial Technologies”（https://www.gov. uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/ file/413095/gs-15-3-fintech-futures.pdf）.

(2) 要素. 金融サービス提供者. 小規模企業. B2B. B2C. 消費者／小口投資家. C2C. 消費者／小口投資家. B2B. B2C. C2C. ペイメンモバイルペトイメント. 仮想通貨電子マネー携帯決済. 仮想通貨. 税務・会統合会計シ計処理ステム. 進化した家計簿ソフト（PFM）. 保険. テレマティクス保険. 投資. AI 投資. 融資. 与信先管理／新規顧客管理. 起債. スマートコントラクト／クラウド・ファンディング. クラウド・ファンディング. 図 -1 フィンテックのフィールド／プレーヤ. 各論文の位置付けさて，この特集では，現在注目が集まっているフィンテックに関し，情報処理技術者として最低限知っておくべき基礎を解説し，そのさまざまな波及効果の中で，技術の及ぼす影響といった観点から，そのメリット・デメリット・それに対する技術的・社会的な対応について，明らかにしていこうというものである．そこでまず注目が集まっているブロックチェーンとフィンテックの関係を論じる必要がある．「1. なぜいまフィンテックとブロックチェーンが注目され，これからどう社会を動かすのか」（楠正憲）では，なぜフィンテックにおいてブロックチェーンが注目されるのか，という点について論じている．特に注目すべき技術であるブロックチェーンに絞って，その最新動向を確認しておくことは，フィンテックの理解に欠かせない．「2. 透明性と公平性を提供するブロックチェーン技術」（佐古和恵）が，この点に注目し，ブロックチェーン技術の最新動向について論じる．. はどのような問題点を引き起こし得るのか．言い換えると，これらのフィンテックの進展によって発生するリスクとしては，どのようなものがあるのか，についても議論が必要と考えられる．このように考えたときに，発生するリスクは，金融・経済活動から発生するリスクと技術から発生するリスクとがある．しかも，これらのリスクは，情報面におけるリスク（情報の非対称性）と客観的なリスク（発行主体の健全性の阻害・脆弱性による金融取引の安全性侵害など）に分けて考察することができることになろう．ここまで分析ができれば，社会的には，これらのイノベーションに対する態度を決めることができる．経済活動が，有用なもの，利便なものになることを否定する人はいないだろう．そうだとすると，上記リスクを正確に把握して，合理的なリスク管理手段をとることが望ましいものとなる．「4. フィンテックの法と制度」（高橋郁夫）においてこれらのリスクに対する法的な対応を概観する．本誌 12 月号（Vol.57 No.12）ではブロックチェーンを. フィンテックはブロックチェーンだけでなく，多種多用. 主題とした特集を予定している．基礎的解説，ビットコ. な技術を包含しながらフィンテックという大きな流れを生. イン解説，技術者対談，有力プラットフォーム紹介等を. み出している．そのフィンテックという大きなムーブメント. 含め解説する予定である．. の全体像を理解するために，これまでにどのようなビジ. 現在注目を集めつつも全貌を理解しづらくなっている，. ネスモデルが提案され，試され，今後拡大しようとして. フィンテックをめぐる動向を理解する上で，本特集が「情. いるかを確認する必要がある．「3. フィンテックスタートア. 報処理」読者だけでなく広く情報技術者の皆さまの理. ップのビジネスモデル」（藤川真⼀）ではフィンテックのビ. 解の一助となることを願っている．. ジネスの発展の経緯をビジネスモデルの観点から論じる．. （2016 年 5 月 19 日）. では，これらの技術の進展は，社会システムの中で. 情報処理 Vol.57 No.9 Sep. 2016. 857.

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