イギリスにおける金融教育

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(1)Title. イギリスにおける金融教育. Author(s). 鎌田, 浩子. Citation. 釧路論集 : 北海道教育大学釧路校研究紀要, 第47号: 41-46. Issue Date. 2015-12. URL. http://s-ir.sap.hokkyodai.ac.jp/dspace/handle/123456789/7929. Rights. Hokkaido University of Education.

(2) 釧路論集－北海道教育大学釧路校研究紀要－第47号（平成27年度） Kushiro Ronshu, - Journal of Hokkaido University of Education at Kushiro - No.47(2015):41-46. イギリスにおける金融教育鎌田浩子北海道教育大学釧路校家庭科教育研究室. Financial education in the United Kingdom KAMATA Hiroko Department of School Education, Kushiro Campus, Hokkaido University of Education. 要旨消費者教育推進法が施行され、わが国においては国や行政はその推進にあたり、学校・地域・家庭・職域など様々な場で適切な方法で行うことが定められるとともに、金融経済教育分野と消費者教育の連携が求められている。両者は、経済活動を通してよりよい生活を実現するという共通の目的を持つものである。そこで本稿は、イギリス訪問調査から金融教育の現状からわが国の金融教育・消費者教育の方向性を探ることを目的とした。その結果、イギリスの金融教育は、公的機関で政策提言やアドバイザーの育成を行う一方、学校教育については、チャリティ団体であるPfegが、具体的な教材作成、他機関における教材の品質保証、ボランティア講師の学校への派遣等の業務を行い国内では主導的な活動をしていることが明らかになった。イギリスでは、OECDのPISA金融リテラシー調査に今後参加の意向があることから、さらに金融教育が伸展すると考えられる。わが国では、金融広報中央委員会や（財）消費者教育支援センター等類似の機関はあるが、それらの活動や教材が浸透するコーディネーターの育成などシステムづくりが求められることが明らかになった。. はじめに. パでも金融ビッグバンとして金融自由化を先導し、早くか. 2008年リーマンショックを発端として金融危機が世界を. ら金融サービス庁が中心となって金融教育を行っている。. 駆け巡る中で、中央銀行総裁・財務相首脳会議（G20）や. そこでは、イギリスのシチズンシップを背景とし，社会的. OECDで金融教育のニーズが高まりをみせ、2012年OECD. 視野と配慮をもって社会的責任ある金融行動を行う金融教. では「金融教育のための国家戦略に関するハイレベル原. 育が行われていると考えられ、その内容や方法を知ること. 則」が作成された。国家戦略とは「その国に合わせて設計. は、わが国の金融教育、消費者教育の発展のための必要な. された枠組みまたはプログラムによって構成される、国家. ことだと考えられる。そこで、本論では、2013年に筆者ら. レベルで調整された金融教育へのアプローチ」であり、国. が訪問したイギリスの金融教育関連機関等のヒアリング調. 家戦略の作成にあたっては「国家戦略の作成に、万能のモ. 査からわが国の消費者市民社会を目指した金融教育の方向. デルやプロセスはない。国家戦略の作成のプロセスとその. 性について検討する。. 枠組みのデザインは、各国固有の課題に照らし、また、各国の短期的および長期的な政策目的に合うよう設計される. １消費者教育と金融教育. べきである」とされている。わが国において金融教育は、. わが国において金融教育は、「お金に関わる教育のこと. これまで金融取引に関する様々な規制により金融機関の競. であり、働いてお金を得ること（所得の獲得）、お金を使. 争が制限され、金融機関による金利をはじめとするサービ. うこと（支出とクレジット）、お金を貯める・運用するこ. スの差異が少なかったため、金融機関や商品の選択の幅が. と（金融商品）、お金を借りること（ローン・金利）など. 少なく、それらについて学習する必要性は乏しかった。し. に関する教育」という説や「お金や金融の様々な働きを. かし、1996年に提唱された日本版ビッグバン構想を受け、. 理解し、それを通じて自分の暮らしや社会について深く考. 規制緩和により新しい金融取引・商品が続々と発売され、. え、自分の生き方や価値観を磨きながら、より豊かな生活. それらの仕組みを知り情報を活用するためにも金融教育が. やよりよい社会づくりに向けて主体的に行動できる態度を. 必要となった。その動きとともに、2012年消費者教育推進. 養う教育」という説などがある。. 法が施行され、消費者市民社会の形成に参画する消費者の. 金融教育と関連の大きい教育として消費者教育があげら. 育成が目指されている。それに比べイギリスは、ヨーロッ. れる。消費者教育については、わが国では小学校・中学校・. － 41 －.

(3) 鎌田浩子高等学校の道徳・社会科・家庭科などの学習指導要領に位置付けられ、例えば小学校家庭科の学習指導要領の学習内容は「A家庭生活と家族・B日常の食事と調理の基礎・C 快適な衣服とすまい・D身近な消費生活と環境」と分かれているが、この中で特にＤで持続可能な環境と関連をもって学ぶことが示されている。一方、金融教育については、日本銀行内に置かれている金融広報中央委員会が、「金融商品・サービスの多様化が進み消費者にとって選択肢が広がる中で、ペイオフが全面実施され、自己責任がそれまで以上に意識されるなど、金融リテラシーといわれる金融知識が不可欠となっているほか、若年層における金融トラブルの増加や就業意識の変化などもあって、学校教育の早い段階から金融教育を行う必要性が高まっている」として 2005 年度を「金融教育元年」と位置付け、金融教育へのより一層の取り組みを促した。さらに、2007年には、「金融教育プログラム-社会の中で生きる力を育む授業とは-」を発行、小学校・中学校・高等学校における金融教育の指導計画例を示し、学校における金融教育の推進に注力している。金融教育が必要とされる背景には，政府が構造改革. 図表１金融教育の４つの分野と１３の領域 . の一環で「貯蓄から投資へ」という直接金融市場の活性化. 出典：金融広報中央委員会「くらし塾金融塾 2007年夏. を図ったこと，また多重債務問題をはじめとする金融トラ. 号」Ｐ21（2007）. ブルの増加などがあげられる。近年では証券業界，都銀だけでなく信用金庫や地方銀行などでもCSR（企業の社会的. ２イギリスにおける金融教育. 貢献）の視点から金融教育が行われている。. 2013年9月に財団法人消費者教育支援センター訪問団の. 金融広報中央委員会では、金融教育を４つの分野と13の. 一員として筆者はイギリスで消費者教育実態調査を行っ. 領域に分けて示している（図表１）。このうち主に「消費. た。大学を除いた訪問機関とその概要は以下のとおりであ. 生活・金融トラブル防止に関する分野」の「自立した消費. る。. 者」「金融トラブル」「金銭感覚」が消費者教育と深くかか. （１）Consumer International（CI）. わる領域であると考えられる。しかしながら、2012年に施. Consumer International（以下CI・国際消費者機構）は、. 行された消費者教育推進法第2条では、消費者教育は、「消. 1960年に設立された世界各国の消費者団体の国際的機関. 費者の自立を支援するために行われる消費生活に関する教. で、現在120か国、250団体がメンバー登録している。CIの. 育（消費者が主体的に消費者市民社会の形成に参画するこ. 活動には、消費者の権利と国際レベルで向上を図るために. との重要性について理解及び関心を深めるための教育を含. 政策提言やロビー活動を、特に国連やWTO(World Trade. む。）及びこれに準ずる啓発活動をいう」とされた。そし. Organization/世界貿易機構)やG20とったグローバルレベ. て「『消費者市民社会』とは消費者が、個々の消費者の特. ルの団体を対象に行っている。また、消費者運動をよりよ. 性及び消費生活の多様性を相互に尊重しつつ、自らの消費. くするためのプロジェクトやイニシアチブを特に消費者. 生活に関する行動が現在及び将来の世代にわたって内外の. の力の弱い国で重点的に活動を行っている。例えば2011年. 社会経済情勢及び地球環境に影響を及ぼし得るものである. に、ケニア、タンザニアといった国民が金融排除（Financial. ことを自覚して、公正かつ持続可能な社会の形成に積極的. Inclusion）されている国で金融教育のカウンセラーの養. に参画する社会」とされており、消費者教育は消費者市民. 成を行った。. 社会と環境問題をも含んだ定義となっている。. （２）Citizen Advice（CA） Citizen Advice（以下CA・市民相談協会）は、1939年に設立された、無料で市民に負債や雇用、住宅などに関する相談業務や情報提供を行う公的機関である。2012年には 2,100万人660万件もの相談業務を行ったことからも市民になじみの存在であることやその規模の大きさがうかがえる。CAは英国ウエールズ地方に360の支局があり、本部はロンドンにある。本部及び支部にボランティア22,000名と職員6,500名が在職している。. － 42 －.

(4) イギリスにおける金融教育 CAの金融教育はFinancial Capability（金融能力）とい. されている教科には、以下のようなものがある。. う事業名で実施しており、消費者の権利拡大に向けた助言. 必修科目. と教育、負債管理や資金管理の助言の内容を中心に主に出. ・English（英語）. 前講座を実施している。. ・Maths（算数）. （３）Money Advice Service（MAS）. ・Science（理科）. イギリスはヨーロッパの中でも金融自由化を先導した国. ・Design and Technology（デザインと工作）. である。このため、国家機関も金融教育にいち早く取り組. ・History（歴史）. んでいる。そこでまず国の機関である金融サービス機構. ・Geography（地理）. （FSA）による「金融能力国家戦力」が推進され、2010. ・Art and Design（図画）. 年に新たにその金融教育機能が「消費者金融教育団体」. ・Music（音楽）. （Consumer Financial Education Body・CFEB)として独立、新設された。その組織が翌2011年4月機関名を改称し. ・Physical Education (PE), including swimming. たのが現在の「Money Advice Service」（以下MAS）であ. （体育、水泳を含む）. る。MASは、金銭管理のアドバイスを中立公正に行うこ. ・Information and Communication. とを目的としており、政府が設置した独立サービス機関で. Technology (ICT). あることが特徴である。MASには、常勤・非常勤合わせ. 選択科目 :. て約100名の職員がおり、その約半数は債務にかかわった. ・Citizenship ( シチズンシップ：公民 ). 仕事をしている。イングランドでは、初等・中等教育2014. ・Religious Education (RE) ( 宗教教育 ). 年度から新しいカリキュラムが始められるが、現行のもの. ・Personal, Social and Health Education. にも金融教育の内容が存在し、銀行やチャリティ団体が学. (PSHD) ( 個人と社会の生活 : 道徳や保健 ). 校に出向いたりして金融教育を実施している。（４）Personal Finance Education Group（Pfeg） Pfegは、主に青少年を対象とする学校における金融教. （２）「What Money Mean’ s」にみる金融教育. 育の支援を目的に活動しているチャリティ団体あり、2000. 「What Money Mean’ s」は、Pfegが2012年に作成した3. 年に設立された。事業の内容は教育政策や教育実践への関. 歳から11歳を対象として行う金融教育の教員用キットで、. 与、お金に関わる内容を教える教育関係者への支援（教員. 希望する教員に無償で提供されている。. 養成の支援も含む）、実践に役立つ教材資料の提供である。. 「Learning About Money in the Primary Classroom 」（教. 財源は、資金援助（2011年度は事業主入8,257,804ポンド、. 員用テキスト）、「What Money Mean’ s in Action DVD」. うち政府関連51％、金融業界団体関連30％、事業者16％、. （小学校での授業実践を録画したもの）、「Learning About. その他3％）で、教員からはお金はとっていない。スタッ. Money Primary Framework」（学習内容のフレームワー. フは常勤20名、フリーランスのコンサルタントが約20名い. ク）、「Learning About Money Primary Assessment Ideas」. る。. （評価の仕方）及びそれらがセットされたバインダーからなる。. ３ Pfegの学習教材からみたイギリスの金融教育イギリスにおいて、学校教育における金融教育を担っている団体はPfegであり、教材作成も行っていた。そこで、 Pegが作成した最新の幼児・小学生を対象としたの教師用キットから、その概要をみることにする。（１）イギリスにおける学校教育の概要イギリス（本項ではイングランドをさす）の義務教育は 5 ～ 16歳の11年である。イギリスでは1988年教育改革法によって、大幅な教育改革が行われ、義務教育課程の公立学校に適用される日本の学習指導要領にあたる「ナショナル・カリキュラム」(National Curriculum：以下N.C.)が 2000年から導入された。日本の学習指導要領のように各学年別に記されているのではなく、Key Stages（以下K.S.）と呼ばれるK.S.1（5 ～ 7歳）・K.S. ２（8 ～ 11歳）・K.S.3（12. 「Learning About Money Primary Assessment Ideas」. ～ 14歳）・K.S.4（15 ～ 16歳）と２～３歳ごとに区切られ. 「Learning About Money in the Primary Classroom」の. ており、必修科目とその内容が定められている。N.C.に示. 表紙とDVD. － 43 －.

(5) 鎌田浩子 ①Learning About Money Primary Framework. 注目され、各段階別にキーワードが示されている（図表２）。. Learning About Money Primary Frameworkは、小学. 3歳から5歳の段階は、小学校入学前であるのでまず、１. 校（primary school）入学前の3歳児から11歳を対象とし. から10までの数を学ぶ。さらに、コイン、ポンドなどお金. たものであり、3 ～ 5歳段階・5 ～ 7歳段階・7 ～ 9歳段階・. の単位や、価格、支払、おつり、店、購入、財布、銀行な. 9 ～ 11歳段階の４つの段階別に作成されている。小学校入. どの買い物の場面や消費者、貯蓄、価値といった内容を学. 学前から金融教育のカリキュラムが作成されていることが. ぶ。さらに5から7歳の段階は、ペ二－、ポンド、現金自動. EarlyYearsFoundation Stage 3 ～ 5歳段階コイン、ポンド、価格、支払、おつり、貯金箱、お財布、銀行、消費者、貯蓄、店、購入、販売、価値、1から10 Key Stage 1 5 ～ 7歳段階ペ二－、ポンド、銀行、住宅金融組合、現金自動預け払い機、宝くじ、郵便局、選択、小遣いニーズ、ワンツ、消費 Key Stage 2 7 ～ 9歳段階安価、より高価なもの、より安価なもの、予算、領収書、トークン、収益、賃金、給与、関心、借りる、負う、借金、与える、地域、チャリティ、価値、小計、現在までの合計、口座 Key Stage 1 9 ～ 11歳段階クレジットカード、デビッドカード、経費、不可欠、控除、損失、リスク、リターン、税、国民保健、管理可能な債務、管理不可能な債務、削減、利益、貧困、コミュニティ、人、保険、ギャンブル、広告、通貨. 図表２：3歳から11歳までのお金に関わる学習のフレーム. 預け払い機、郵便局、選択、小遣いなどお金を使い場面やニーズ、ワンツといった心情に関すること、さらにイギリス国民にとってなじみ深い宝くじ（lottery）なども対象としている。そして7歳から9歳の段階では、予算、領収書、トークン、小計、現在までの残高など、いわゆるこづかい帳のような金銭の出入りを記録するための語彙に加え、賃金、給与など収入を得るということに加え、地域、チャリティなど収入を得ることだけでない価値観に関わるものも含まれている。さらに9歳から11歳の段階では、クレジットカード、デビッドカードなど日本では中学校で学ぶ内容が含まれ、さらに経費、不可欠、控除、損失、リスク、リターンなど日本では高等学校の専門科目の商業の授業でしか取り扱わない内容をはじめ、貧困やギャンブルなど現代的な問題についてもふれている。次に学習内容のフレームワークについてみると、お金の管理の仕方（How to manage money）・批判的な思考のできる消費者になる（Becoming a critical consumer）・リス. ワーク（語彙）出典：「Learnig About Money Primary Planning. ク管理と感情（Managing risk and emotions）・金融が人々. Framework」Pfeg（2012）より作成. の生活で果たす役割（How finance plays an important part in people’ s lives）の４つのカテゴリーに分類され、. Early Years Foundation Stage Key Stage 1 3 ～ 5 歳段階 5 ～ 7 歳段階お金の管理の仕方（How to manage money）お金の認識お金の価値と利用上の注意. 現金のみが支払でないこと. お金の使い方. 簡単なお金の記録と予算. お金の記録の重要性. Key Stage2 7 ～ 9 歳段階. 批判的な思考のできる消費者になる（Becoming a critical consumer）商品の選択と支払お金の使い道の選択人々の消費と貯蓄ニーズとウオンツを考えるの選択の影響お金の価値リスクと感情の管理（Managing risk and emotions）お金を安全に保つお金を無くしたり盗られたりし預金口座たらお金に関わる情報貯蓄とその効果お金の貸し借り金融が人々の生活で果たす役割（How finance plays an important part in people’s lives）お金をどこから得るのか人々の仕事と職業チャリティの役割. Upper Key Stage Two 9 ～ 11 歳段階信用と負債公的な記録システムと簡単な家計管理外貨通貨他人やメディアの影響お金の価値に見合った情報の活用費用・価格・利益の違いインターネット詐欺の対策信用・債務・借入・貯蓄の違い保険による保障学習と仕事・将来の経済的豊かさとの関係より広範なグローバルなコミニュティ退職後の必要なお金. 図表３：3歳から11歳までのお金に関わる学習のフレームワーク出典：「海外の消費者教育イギリス・フランス・国際機関」公益財団法人消費者教育支援センター（2014）P22に鎌田加筆. － 44 －.

(6) イギリスにおける金融教育発達段階によって評価項目が示されている（図表３）。お. 金の計算や資産形成だけではないことを物語っている。. 金の管理から批判的な消費者、リスクと感情そして社会に. さらに添付のDVDには、この教材を用いた授業例がい. おける金融の役割と単純なお金の扱いから批判的思考を持. くつか取り上げられている。Pfegは、このような教材提供. つこと、リスク管理そして社会における金融の役割と発達. だけでなく、教員養成を行っている大学にも講師派遣を行. 段階に応じて広がりを見せていることがわかる。. い、そこでこれらの教材を用いた授業も行っている。. ②Learning About Money in the Primary Classroom 」（教おわりに. 員用テキスト）本書は、指導者向けに、発達段階とテーマ別に実際の授. －イギリスにおける金融教育の特徴とわが国の学校教育に. 業に活用できるアクティビティを取りあげている。さらに. おける金融教育の課題－. 学校のカリキュラムとの関連、学校とそれ以外の活動でも. イギリスは、ヨーロッパの中でもいち早く金融ビッグバ. 金融教育のアプローチの方法が示されている。. ンとして金融自由化を先導した国でもあり、金融教育を行. 学校教育においては、教科として金融教育は置かれてい. う土壌があると考えられる。MASは、国の財務省の消費. ないが、例として英語・算数・PSHDの３つの教科とエン. 者相談部門を独立し、調査研究等も含めて金融教育を組織. タープライズ及び他の活動での学習の視点が示されてい. 的にコントロールしていると考えられる。また、CAは広. る。例えば、算数では、スクールトリップに出かけたとき. く市民に窓口をひらき、相談業務や情報提供を行ってい. の電車賃などの公共料金やこづかいの使い道などの課題が. る。そして、Pfegが、実際に金融教育を行う教材や情報. 設定されている。. の提供を行っている。また、初等・中等教育においては、カリキュラムに金融教育という教科はないが、数学や国語（英語）特に、PSHDという教科で行われていることが明らかになった。OECD/INFEの「金融教育のための国家戦略に関するハイレベル戦略」では、金融教育は「金融に関する健全な意思決定を行うことで、よりよい暮らし（wellbeing）を実現するために必要な意識、知識、技術、態度及び行動の総体」であると定義される。イギリスでは、 OECDのPISA調査でオプションとして加えられている金融リテラシー調査に今後参加を予定しており、金融教育がますます浸透していくと考えられる。わが国では、未だお金についての教育は定着しているとはいえず、消費者教育については（財）消費者教育支援センターが、また金融教育については、金融庁や日本銀行内の金融広報中央委員会. 「Learning About Money in the Primary Classroom」の. が担っている。消費者教育については、学習指導要領に反. 誌面. 映されたこと、消費者教育推進法が施行されたことなどにより一歩進んだ形ではあるが、Pfegのような教材作成から教員を養成する大学への出前授業まで詳細を全国隅々まで. PSHDでは、例題として以下のような設問がある。. 浸透させていく機関等の充実が金融教育の今後の課題と考えられる。. 私は友達におこずかいを貸しています。彼は翌日お金を返済するといいました。. 注）イギリス調査は、財団法人消費者教育支援センターが. でも、一週間たっているのに、お金を返して. 2013年9月に実施した消費者教育実態調査を指す。調査報. くれません。. 告書として、以下のものが発行されている。. 私はスクールトリップがあるのでお金がいるのです。. 公益財団法人消費者教育支援センター『海外の消費者教. どうしたららいいですか？. 育』、公益財団法人消費者教育支援センター（2014）. たすけてください。. 参考文献・引用文献この課題について授業で討論する。ここでは、コメント. 金融広報中央委員会『金融に関する消費者教育推進に当. として、クラスですべての意見は尊重すること、子どもが. たっての指針』（2002）金融広報中央委員会（2002）. 望まないときには無理に発言させないこと、個人的な家計. 福原敏恭「金融イノベーションの進展と米国における. の状況についての質問は授業では行わないことの３つが示. 金融教育の動向―サブプライム問題発生後の状況―」. されている。このようなテーマ設定は、金融教育が単にお. WWW.shiruporuto.jp 金融広報中央委員会（2008）. － 45 －.

(7) 鎌田浩子福原敏恭「グローバルに拡大する金融教育ニーズと英国における金融教育の動向―ポスト・クライシスの金融教育に向けて―」www.shiruporuto.jp 金融広報中央委員会（2010）金融広報中央委員会『行動経済学の金融教育への応用による消費者の学習促進と行動改善』（2013）金融広報中央委員会『大学生のための人生とお金の知恵』金融広報中央委員会（2015）消費者教育支援センター『消費者教育<政策・答申>資料』消費者教育支援センター（1996）消費者教育支援センター編『消費者教育事典』有斐閣（1998）西村隆男『日本の消費者教育』有斐閣（1998）藤原孝章『アクティブ・シチズンシップを育てるグローバル教育− イギリス市民性教育Get Global!の場合−』「同志社女子大学社会システム学会現代社会フォーラム」第2号（2006）田村耕一『ぼくらの金融教科書―「消費者の時代」に向けて―』西田書店（2000）. － 46 －.

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