消費者教育「意思決定論」基準・スタンダードの確立

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要旨

　行動経済学は経済の意思決定と活動の学びである。特定の行動を行うし，どのように特定の状況で行動するか？　消費者教育にとって，最も適切なアプローチを選択する。今日消費者は，情報の増大と製品の広い選択に立ち向かわされている。ますます複雑化する市場で，良い選択をするためには，スキルと知識のより広い範囲を開発しなければならない。行動経済学は大いに意識と教育の改善を通じて促進することができる。

キーワード：消費者市民（Consumer Citizenship），意思決定（Decision Making），行動経済学（Behav-ioral Economics），ファスト＆スロー（Fast ＆ Slow）

Ⅰ．はじめに

　消費者庁は，2017 年夏，消費者行政の発展・創造の場の拠点となる「消費者行政新未来創造オフィス」を徳島県徳島市に設置し，行動経済学の知見に基づいた理論的・先進的な調査研究や全国展開を見据えたモデル・プロジェクトを集中的に実施している。消費者庁客員研究主幹依田高典京都大学大学院経済学研究科教授は，行動経済学，フィールド実験として，消費者行政に関する施策情報発信を行う使命を持った消費者庁を目指しているという。　2017 年のノーベル経済学賞は，行動経済学を発展させた貢献で，リチャード・セイラーに授与された。行動経済学分野の受賞は，過去には，2002 年のダニエル・カーネマン，2013 年のロバート・シラーについで，3 人目ということになる。　イギリスでは2008年7月，イギリスの野党第一党である保守党のデーヴィッド・キャメロンとその協力者は，行動経済学を経済政策に活用することに興味を持って，アメリカの行動経済学者のリチャード・セイラーに協力を求めた。米国でも共同研究者の法学者のキャスサスンティーンが，オバマ大統領のブレーンを務めた。　消費者教育にとっても「ナッジ」はじめ行動経済学の活用は世界的にもトレンドとなりつつある。　筆者は神戸市でも小さい研究会を中心に数年前から試行錯誤を続けており，その課題等を振り返る。適格消費者団体「ひょうご消費者ネット」を構成する兵庫県弁護士会も行動経済学は関心は高いものがあり，兵庫弁護士会対象に研修を実施することにもなった。　今後益々，行動経済学の重要性は増加し，「法と経済学の行動主義的アプローチ」は，最重要となろう。

Ⅱ．消費者教育とは何か？

1．所謂「意思決定」─羅針盤─をめぐって　「消費者教育推進法」が施行（2012）されて年数が経過したが，果たしてその趣旨が理解され広がりと定着が進んでいるであろうか ?　「消費者教育推進法」の唱える「消費者市民社会」実現が可能であろうか？理念としては正しいが，実効性については疑問を持たざるを負えない。消費者教育において「意思決定」「批判的思考」は，「車の両輪で不可分であり重要である」という言葉だけが呪文のように敷衍している。お題目で「意思決定」「批判的思考」と定義のなきまま唱えてどう「意思決定」するか？　本論文は 21 世紀

消費者教育「意思決定論」

基準・スタンダードの確立

─消費者庁「行動経済学」の意義と意味─

The Journal of Economic Education No.38, September, 2019

Promoting consumer education, proposal for standardization of theory of decision making from viewpoints of behavioral economics

SUMITANI, Hideichi 炭谷英一（神戸市消費生活マスター）

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の（深層）消費者教育の発展に寄与し，表層的なブームから消費者教育を守り，「消費者市民社会」実現のために企業・行政・大学・学校等での，消費者教育の定着と広がりに貢献することを目的とする。　何故か ?「マップ」はでき，「ナビ」はできたが，「羅針盤」がないと実感している。筆者は「OS」を変えると称している。いわゆる「意思決定論」がファジーでは「どう進めたらいいのか？」と躓（つまず）かざるを得ない。　我々は初等中等教育段階からの消費者教育導入についていわゆる「新古典派的意思決定論」を所与（デフォルト）のものとして，「希少性」「機会費用」「トレードオフ」等の概念を「普遍的な永久な真理」として，受け入れていいものだろうか ? 未来をどうイメージするかにかっているが，「意思決定」の「基軸となる考え方」を獲得し，「教材化」への視座を明らかにする。　筆者は消費者教育についてとりあえず以下のように定義する。 ○消費者問題現代社会の消費者の個々的問題 ○消費者問題教育　現代社会の消費者の個々的問題の紹介・解説・対応 ○消費者教育現代社会の全体的変容を読み，消費者として生きる力を伝える。 ○表層消費者教育　短期的・ミクロ的・「不完全」・「不確実」・「非対称」の情報下での「意思決定」学習目標：「処世術」・「サバイバル術」等の形成 ○深層消費者教育　中・長期的・マクロ的「意思決定」・「批判的思考」（「不完全」・「不確実」・「非対称」下での情報であることの認識）学習目標：「消費者市民意識」の形成　「消費者市民社会」の担い手の育成 2．「意思決定」とは，何であったか？─日本消費者教育学会　消費者教育支援センター誕生の歴史とモデル（USNICE）の崩壊─ 　1981 年 11 月 3 日，日本消費者教育学会が誕生した。特に消費者教育における「意思決定」と「批判的思考」の重要性の学恩の衝撃は忘れることができない。日本での導入史である 30 年近く前の，リソースセンター設立構想の機運（現消費者教育支援センター）の本質が何であったかを明らかにする。　1980 年代後半リソースセンター構想をめぐって，そのモデルを「消費者経済教育」に求めるのか，「消費者問題教育」に求めるのか，JCEE（現 CEE）に求めるのか NICE に求めるのか大論議があった。ミシガン消費者教育センター（NICE；National Institute for Consumer Education 1973 年設立その後 USNAICE と改名）は新古典派経済学の普遍・普及化のため形成された米国経済教育協議会（JCEE　Joint Council on Economic Education 1959 年設立）の下部組織として 1973 年発足し，JCEE の枠内でのスタンダードとして，新古典派の「希少性」，「機会費用」，「トレードオフ」の「意思決定論」を採用した。NICE は束ミシガン大学に置かれ，JCEE の支配下に置かれたのである。その後 JCEE は，CEE（Council for Economic Educa-tion）と改名したが，CEE-Japan は，2009 年にジュニア・アチーブメント日本内（米国では 1919 年に発足した）に設立された。経済教育プログラムの提供を目的に，大和証券グループがメインスポンサーとなり，ジュニア・アチーブメント日本も設立四半世紀を迎え，米国経済教育協議会（CEE）との専属契約のもと， CEE ジャパンとして活動を展開している。　1982 年「消費者教育における諸概念の分類（バニスター，モンスマ）」（①意思決定，②資源管理，③市民参加）は，「希少性」，「機会費用」，「トレードオフ」の「意思決定の基本文法」とともに消費者教育のグローバルスタンダード（アメリカンスタンダード）となり，1986 年東京都消費者センター，日本消費者教育学会関東支部で翻訳された。1985 年 6 月「消費者教育のための京都国際シンポジウム」（V. ナウワー， R. バニスター，H. グリーン，R. リスト，G. ライシュバック）にパネラーの一人とて参加する機会を得た筆者は，H. グリーンが，「市場の限定性」の重要性を強調していた（市場は万能ではない。市場の両義性を認識すべきと 1985 年の段階で現代のグローバリズムの危険性を予見していた）ことを昨日のように鮮烈に記憶している。1986 年 9 月国民生活審議会から教育課程審議会への「学校における消費者教育について」要望がだされ，80 年代後半のリソースセンター設立構想機運を経て所謂バブル期の中，1990 年 2 月消費者教育支援センターの設立に至ったのである。　日本消費者教育学会は，1991 年「消費者教育 10 の Q&A」で，意思決定の基本文法を「希少性」，「機会費用」，「トレードオフ」として消費者教育のスタンダードとした。こうした導入史は，1980 年代後半のいわゆる日本のバブル期にあって，日米構造協議の貿易摩擦問題の時代的限定性の中にあったことを認識すべきである。

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3．新古典派意思決定論─イデオロギーとしての新古典派意思決定論（教育目標：合理的経済人）の誤謬─ 　2000 年「経済学習のスタンダード 20　21 世紀のアメリカ経済教育」（山岡道男，浅野忠克，栗原久編　 CEE の経済教育の米国のスタンダード）が消費者教育支援センターから出版された。（「希少性」「機会費用」「トレードオフ」）　2003 年消費者教育支援センターのモデルである US-NAICE は終焉したが，消費者教育支援センターは，以下のような「国際セミナー」を毎年重ね，新古典派の流布，普遍化に貢献したのである。・2000 消費者教育・経済教育／国際セミナー・意思決定のための経済学 / ミクロ経済消費者教育指導法 / 批判的思考と意思決定・ミクロ経済からマクロ経済へ・ファイナンシャル・プランニング・2001 消費者／経済教育セミナー経済教育の役割と消費者・市民─アメリカの高校生に対する経済リテラシーテストの結果─_{・消費者教育の新しい動き・リサ} イクルの費用と便益・2002 消費者／経済教育国際セミナーファイナンシャル・プランニング入門消費者・経済教育の新潮流 ─ファイナンシャル・プランニングの考え方・教え方 ─ 　この時期はブッシュ政権（2001 年～ 2009 年）と小泉内閣（2001 年～ 2006 年）の蜜月期にあたる。後年ネオリベラリズム政策と批判されることにもなるが，「国際セミナー」では，2011 年ウオール街オキュパイ運動の中で「金持ちは貧しくなっている」と発言し「1％のための経済学の経済的自由主義イデオロギーの押しつけ」であると批判され，学生からボイコットされた著名なハーバード大学教授で世界的にも多くの大学等で教科書として採用されるグレゴリー・マンキューの「経済学の 10 大原則の意思決定論」が推奨された。共和党のイデオローグである彼は，「10 年に一度の重要な経済学書の古典」（2008 年ノーベル経済学賞受賞者のポール・クルーグマン）である世界的大ベストセラーの経済学書トマ・ピケティの「21 世紀の資本」を 1％の擁護の立場で批判している。また，リーマンショック後の自らの「経済学教科書の概念の変更も必要なし」としている。現代的課題として消費者教育が 1％のための教育か 99％のための消費者教育かが，試されているのであり，米国のみならず，世界的にも「供給サイドの経済学」のみならず，セーフティーネットとしての「需要サイドの経済学」の「意思決定の基本文法」が求められているのである。 4．2005 年経済教育元年・金融教育元年とは何であったか？　2005 年は日本では預金のペイオフが解禁された。小泉内閣は，経済財政諮問会議が示した「経済財政運営と構造改革に関する基本方針 2005）」（いわゆる「骨太の方針」）を閣議決定した。この方針に沿って「金融を含む経済教育等の実践的教育」とともに，学校での国際教育を推進する国民運動としての食育推進」が提唱されている。この年，政府と金融広報中央委員会は「経済教育元年」，「金融教育元年」と位置づけた。2006 年，小泉内閣が終焉し，2007 年に政府の基本方針の中には金融経済教育に関する事項は盛り込まれず，また「経済教育等に関する関係省庁等連絡会議」は活動を停止した。金融広報中央委員会は，この年 2 月に「金融教育プログラム」というスタンダードを出した。その後，2009 年以降，日本では金融教育は全体として縮小傾向になった。2008 年 9 月のリーマン・ブラザーズの経営破綻に伴う金融危機の発生以降，海外の金融教育の進展は，量的な拡大のみならず，教育効果の向上など質的な面にも及んでいる。消費者の金融行動に不合理な意思決定が生じうることを踏まえ，近年，グローバルに金融教育ニーズが高まりつつある中，金融教育の普及促進や効果改善を図るために，行動経済学の応用に対する期待が高まりつつある。国際的には，リーマン・ショック以降「金融教育」をめぐる新しい動きとして世界各国及び OECD で，「脆弱者」のための「ケイパビリティー（アマルティア・セン）」，「行動経済学」等「金融教育」の国家戦略化が大規模に推進されるようになってきた。

Ⅲ．ポスト新古典派意思決定論─ 1％のた

めの教育か，99％のための消費者教育

か？

1．Consumer Policy Toolkit（消費者政策ツールキット）（OECD　CPP）について　2005 年日本では，経済教育元年・金融教育元年といわれ，「希少性」「機会費用」「トレードオフ」が「意思決定の基本文法」と言われた同じ年，OECD 消費者政策委員会（CCP：Committee on Consumer Policy）で，以下のような円卓会議が行われた。2005

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年第 1 回「消費者政策のための需要側の経済学」円卓会議（OECD）（行動経済学，法と経済学の提案）続いて翌2006年第2回「消費者のための経済学」円卓会議（OECD）（「需要側」削除，消費者政策ツール提案）が行われた。OECD CPP（消費者政策委員会）は， Consumers International（国際消費者機構），Business and Industry Advisory Committee（経済産業諮問委員会）等と連携し進められている。新古典派の代替案として 2002 年ノーベル経済学賞を受賞した D. カーネマン（Daniel Kahneman）の行動経済学と実験経済学の研究分野の開拓等が既に検討されていたのである。従来の経済学および行動経済学の両方を含む，消費者政策のための経済学に関する作業を続けることに合意し，その目標は，この作業が，政策「介入」が必要かどうか，いつ必要か，最も効果的な「介入」の形態および消費者の自立力強化と消費者保護を実施するためのメカニズムの費用と便益を決定することに役立つようになることであった。提案を受け，CCP は，需要側に焦点を当てて，Consumer Policy Toolkit（消費者政策ツールキット）（2009）を作成し公開した。2008 年 9 月リーマン・ブラザーズの経営破綻に伴う金融危機に先立ち，新古典派意思決定論の誤謬が，検討されていたのである。以下リーマンショックの影響から消費者教育が救うべく次のような会議や提言がなされることになる。2008 年 10 月 24 日消費者教育に関する合同会議（パリ）は，OECD　CCP の主導で国連環境計画（UNEP）と持続可能な消費（UN MTF）のための教育に関して国連で共同開催された。2009 年消費者教育についての OECD　CPP の政策提言によると，消費者は「批判的思考」を開発し，認知度を上げるのを助けるようにする必要があり，研究の結果は，分析報告書に反映されている。「Promothing Consumer Edu-cation TRENDS, POLICIES AND GOOD PRACTIC-ES」（2009 OECD）は，以下のような問題に焦点をあて勧告する。①消費者教育 · 評価結果の目標と戦略を定義し，②消費者教育の中で最も適切なアプローチを選択する③ステークホルダー間の協力と協調を向上させる。今日の消費者は，情報量の増大や製品の選択肢の拡大に直面し，一層複雑化した市場の中で活動している。より良い選択を行うことと消費者の利益を保護することには，より広範な技能と知識が必要とされるようになっている。この点で，消費者教育は極めて重要である。消費者教育は，社会的な価値や目的を考慮に入れつつ，情報に基づき，理にかなった選択を行うための技能や知識を育み，向上させるプロセスとして定義される。消費者教育は，批判的思考を身につけ，意識を高めるのに役立ち，それによって消費者はよりプロアクティブに行動することが可能となる。これはまた，消費者が日々複雑化していく市場の中で活動するために必要な自信を持つために重要なツールでもある。今日の消費者教育は，過去に比べ，より多様な分野をカバーするようになっている。こうした教育は，消費者の生涯を通じて，より良い「意思決定」や「スキル」を育む長期的・継続的なプロセスとして捉えられるべきである。2 つの分野に特に注意を向けた。持続可能な消費（Sustainable Consumption）とデジタル能力（Digital Competence）の 2 つである。これらは情報の経済学や行動経済学，社会学といった関連する分野にも立脚するのである。消費者市民（Consum-er Citizenship）の育成が共通認識とされ，とくに社会的関与（Social Concern）の重要性が，強調された。　筆者は消費者教育の基礎概念，基本文法をとりあえず以下のように定義する。意思決定の方法─価値とパーソナルビジョン　20 世紀「消費者教育」の基本文法─_{「希少性」と} 「意思決定」 ○ 20 世紀「消費者モデル」─_{「合理的経済人」} ・「私的選択」--「私的コスト」と「私的ベネフィット」による「私的意思決定」・「希少性」─_{市場限定性} ○ 21 世紀「消費者モデル」---「社会的合理的経済人」・「社会的選択」-- できるだけ，多くの人々に選択と創造の自由を与えながら，未来世代の可能性を損なわず，次世代のニーズを満たすこと。（「社会的コスト」と「社会的ベネフィット」による「社会的意思決定」）・「希少性」の本質的意味（地球資源として捉えているか？） ○「社会的選択」と「私的選択」とのトレードオフ 2．「消費者市民社会」実現のために「自覚的消費者」育成の教育目標　今日の社会経済をめぐっては，地球温暖化や廃棄物対策などの環境問題，振り込め詐欺などの消費者問題，あるいはボランティア・フェアトレードなどの利他的活動，国民（生活者，消費者）の生活にかかわる様々な問題がある。これに対応するためには，自立して行動する消費者・生活者とともに，消費者・生活者が的確な行動をとれるようにインセンティブを与えたり促したり，誤った行動を回避するのを支援したりするような政策的取組みが必要である。しかしながら，これ

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までの政策検討の枠組みは，人々が経済合理性に基づいて行動するという暗黙の仮説を前提としたものであった。しかし，近年，そうした仮定に疑問を呈するような様々な結果が指摘されている。それは，単純化していうならば，人々は単純な「経済的な報酬モデル」で動く合理的経済人ではなく，人々の「意思決定」には道徳的（倫理的）価値，社会的価値のありようが大きな影響を与えうるということになる。　「消費者市民社会」実現のために「自覚的消費者」育成の消費者教育の目標を次のように定義する。「社会的責任消費」─できるだけ，多くの人々に選択と創造の自由を与えながら，未来世代の可能性を損なわず，次世代のニーズを満たす。「社会的責任投資」─_「社会的価値行動」の上で，もう一方の目標となる。 3．何から始めるべきか？─「希少性」概念の代替としての第一概念「ファスト＆スロー」　一つは無意識的に感情や情緒で決定する「自動システム」と呼べるものと，もう一つは，意識的にできるだけ論理的に合理性を考慮して決定しようとする「熟慮システム」と呼べるものである。とくに「自動システム」が働くと人の「意思決定」は慣れた道の運転のように，過去の経験に沿って惰性的になる。　システム 1（「単純」な選択）とは，直感や感情，衝動，感覚，価値判断といった自分では意識的に制御できないものを指す。われわれは日常生活のほとんどをシステム 1 に委ねている。われわれは日常のほとんどをシステム 1 の判断（感覚）に任せて生きている。　システム 2 とは，論理的思考や選択，行動などの自分で意識的にコントロールできるものを指す。また極端に難しいことでなければ，字を書いたり，計算したり，数を数えたり，投票したり，買いたい商品を選んだり，一定の条件で商品を振り分けたり，といったこともできる。それらはすべてシステム 2 に属する。　このシステム 2（「賢明」な選択）はシステム 1（「単純」な選択）を自覚し，それを自分が望む方向に矯正していくことができる。「好き」という感情を生み出すのはシステム 1 だが，それが「好き」であると自覚するのはシステム 2 の役割である。システム 2 はシステム 1 の生んだ「好き」という感情を抑えつけるために，行動する。システム 2 は「好き」を直接「嫌い」に書き換えることはできなくても，「好き」という感情が減衰するような対応を取ることが出来る。　紙面がつきた。「意思決定論」において「批判的思考」は，「意思決定」とは車の両輪で不可分であり，「進化論的アプローチ」「法と経済学の行動主義的アプローチ」の重要性を認識するものであるが，稿を改めることとする。参考文献［1］依田高典『行動経済学』中公新書 2010 年［2］　同　『「ココロ」の経済学』ちくま新書 2016 年［3］バニスター，モンスマ 1982『消費者教育における諸概念の分類』東京都消費者センター訳 1986 年［4］日本消費者教育学会編『消費者教育 10 の Q&A』1991 年　［5］山岡道男他『経済学習のスタンダード 20 アメリカ経済教育』消費者教育支援センタ 2000 年

［6］ OECD CPP 2009 CONSUMER EDUCATION Policy Recommendations of the OECD’S Committee on Con︲ sumer Policy 消費者庁 HP

［7］ OECD CPP 2009　Consumer Policy Toolkit　2010 公開　 2013 消費者庁 HP

［8］ OECD CPP 2009　Promothing　Consumer　Education　 TRENDS, POLICIES　AND GOOD　PRACTICES ［9］ダニエル・カーネマン『ファスト＆スロー』早川書房 2012 年［10］リチャードセーラー，キャスンスティーン『実践行動経済学』日経 BP 社 2009 年［11］炭谷英一「ポスト新古典派意思決定教育試論」『経済教育』第 34 号　2015 年［12］同「中等教育における正しい『金融教育』の必要性・緊急性の提案」　『経済教育第 35 号』2016 年