研 究 ノ ー
私
トの 研 究 の 歩
み 六
︶
新 た に 保 険 判 例 の 評 釈 を 加 え て
花 房 一 彦 保
険 約 款 条 項 の 検討
㈡
﹂ 立 正 法学 論 集 第 三
〇巻 第 一 号
〜第 四 号 合 併 号 一 九 九 七年
︵ 平 成 九 年︶ 三 月
⑸ 告 知 義 務 第 七 条 は 告 知 義 務 に 関 し ︑ 告 知 義 務 者 ︑ 告 知 事 項 ︑ 告 知 義 務 違 反 の 要 件
︑ 告 知 義 務 違 反 の 効 果
︑ 解 除 権 の 阻 却 ま た は 不 存 在 に つ い て 定 め て い る
︒ 告 知 事 項 の う ち の
﹁ 他 の 保 険 契 約
﹂ に つ い て は
︑ 告 知 義 務 の 根 拠 に つ い て
︑ 次 の 趣 旨 の こ と を 述 べ た
︒ 約 款 に お い て 他 契 約 の 存 在 を 告 知 す べ き こ と を
﹁ 告 知 義 務
﹂ と し て 位 置 づ け る こ と は
︑ 他 契 約 に つ い て 告 知 義 務 を 生 ず る と こ ろ の 契 約 に よ る
︒ 保 険 者 が 火 災 保 険 契 約 申 込 書 に お い て 告 知 を 要 求 す る こ と は
︑ 他 契 約 告 知 契 約 の 申 込 と い う 意 味 を も つ
︒ そ し て
︑ 保 険 加 入 者 が 申 込 書 を 提 出 す る こ と は
︑ 保 険 契 約 の 申 込 と い う 意 味 の ほ か
︑
保
険
契
約 成 立 時 ま で に 他 契 約 に つ い て の 告 知 義 務 を 履 行 す る こ と と
︑ 告 知 義 務 違 反 の 要 件
・ 効 果 に つ い て は 合 理 的 約 款 条 項 に し た が う こ と を 内 容 と す る 他 保 険 契 約 告 知 契 約 の 承 諾 と な る ︒ す な わ ち ︑ 他 契 約 の 存 在 を 告 知 す べ き こ と の 根 拠 は
︑ 他 保 険 契 約 告 知 契 約 に あ る と 解 さ れ る
︒
⑹ 通 知 義 務 第 八 条 は
︑ 危 険 の 著 増 を 生 じ う る 事 実 発 生 の 効 果 を 定 め て い る ︒ 商 法 の 規 定 と の 基 本 的 相 違 点 は
︑ 通 知 事 項
︑ 通 知 の 方 式
︑ 契 約 承 認 の 方 式
︑ ﹁ 事 実
﹂ の 発 生 が 責 に 帰 す べ き 場 合 と 責 に 帰 す こ と の で き な い 場 合 の 効 果
︑ 通 知 義 務 不 履 行 の 効 果
︑ 危 険 増 加 と 解 除
︑ 解 除 権 不 行 使 の 効 果 に つ い て で あ る
︒ そ れ ぞ れ に つ い て 検 討 し
︑ ﹁ 危 険 増 加 と 解 除
﹂ に つ い て
︑ 次 の よ う に 述 べ た
︒ 危 険 増 加 を 理 由 と し て 保 険 者 が 保 険 契 約 を 解 除 し う る の は
︑ 商 法 上 は 危 険 の 著 増 の 場 合 に 限 ら れ る
︵六 五 七 条 一 項
︒
︶約 款 で は
︑ 保 険 者 が 解 除 し う る の は
︑ 保 険 の 目 的 等 の 構 造
・ 用 途 の 変 更 の 場 合 は 危 険 の 著 増 の 場 合 に 限 ら れ る
︵ 三 項 のカ ッ コ 書は こ の 趣旨︶
に 対 し ︑ 保 険 の 目 的 の 譲 渡
・ 場 所 的 移 転 の 場 合 は 危 険 増 加 の 有 無 に か か わ ら な い も の と さ れ て い る
︵ 三 項︶︒ 保 険 契 約 は
︑ ﹁ 賃 貸 借
﹂ の よ う な 人 的 信 頼 を 基 礎 と す る 契 約
︵ 民 六 一 二条 参 照︶
で は な い ︒ ま た
︑ 危 険 著 増 の 場 合 に は 不 良 危 険 排 除 の た め に 解 除 が み と め ら れ る が
︑ 危 険 の 著 増 が な い 場 合 に は 解 除 の 理 由 は 存 し な い ︒ に も か か わ ら ず
︑ 保 険 の 目 的 の 譲 渡
・ 場 所 的 移 転 が あ っ た か ら と い っ て
︑ 危 険 増 加 の な い 場 合 に 契 約 を 解 除 さ れ る こ と は
︑ 保 険 契 約 者 側
︵保 険 の 目的 の 譲 受 人 す な わ ち 権 利 者 を 含 む
︶
に と っ て 不 利 で あ る
︒ し た が っ て ︑ 保 険 の 目 的 の 譲 渡
・ 場 所 的 移 転 に つ い て 危 険 の 著 増 が な い 場 合 に つ い て は ︑ 解 除 し う る と す る こ と は 契 約 内 容 と は な ら な い と 考 え る
︒
と
す れ ば
︑ 約 款 条 項 は
︑ 危 険 著 増 の あ る 場 合 に か ぎ っ て 解 除 し う る こ と を 定 め た も の と 制 限 的 に 解 す べ き こ と と な る ︒
保 険 約 款 条 項 の 検討㈢
﹂ 立 正 法学 論 集 第 三 二巻 第 三
・ 四号
一 九 九 九年
︵ 平 成 一一 年
︶ 二 月
⑺ 保 険 料 の 返 還 第 一 三 条
〜 第 一 五 条 は 保 険 料 の 返 還 に つ い て 定 め て い る
︒ 各 条 項 の 拘 束 力 の 有 無 を 点 検 し た う え で ︑ 保 険 料 の 返 還 問 題 に 関 す る ま と め を 行 っ た ︒ な お ︑ こ れ ら の 検 討 と の 関 連 で
︑ ﹁ 保 険 料 不 可 分 の 原 則
﹂ に つ い て 考 察 し た
︒ 保 険 料 返 還 問 題 に 関 す る ま と め 保 険 契 約 締 結 当 初 に 想 定 さ れ た 保 険 者 の 危 険 負 担 の 不 存 在
︵ 契 約 無 効 の 場 合︶
な い し 保 険 期 間 中 残 余 の 保 険 期 間 に つ い て 危 険 負 担 が 消 滅
・ 減 少 す る 場 合 に 関 し
︑ 保 険 料 の 返 還 問 題 に 関 し て ︑ 本 約 款
︵第 一 三 条な い し 第一 五 条
︶
は ︑ 次 の よ う な 方 針 に よ っ て 処 理 し て い る も の と み ら れ る
︒ 保 険 契 約 の 無 効
・ 危 険 負 担 の 不 存 在 の 場 合 は
︑ 保 険 者 は 原 則 と し て 保 険 料 を 全 額 返 還 す る が
︑ た だ し 無 効 に つ い て 保 険 契 約 者 ま た は 被 保 険 者 に 故 意
・ 重 過 失 が あ る と き は
︑ 制 裁 を 趣 旨 と し て
︑ 保 険 者 が 無 効 を 知 っ た 日 の 属 す る 保 険 料 期 間 の 終 り ま で の 保 険 料 は 返 還 し な い と す る ︒ そ し て
︑ 保 険 者 が 危 険 負 担 し て い た 場 合 に つ い て は
︑ 保 険 金 を 支 払 う べ き 保 険 事 故
・ 損 害 の 発 生 に よ る 危 険 負 担 の 消 滅 の 場 合 と
︑ 保 険 事 故 の 発 生 以 外 の 事 由 に よ る 危 険 負 担 の 消 滅
・ 軽 減 の 場 合 と に 分 け て 定 め て い る ︒ 前 者 に つ い て は
︑ 未 経 過 保 険 料 期 間 に 対 す る 保 険 料 は 返 還 さ れ な い
︒ 後 者 に つ い て は
︑ 保
険
契
約
者 側
に
対
す
る
制 裁
を
重
視
す る
場
合
と
制
裁 を
考
慮
す
る 必
要
が
な
い
場 合
と
に
分
け て
定
め
て
い
る ︒
制 裁 を 重 視 す る 場 合 と は
︑ 契 約 の 失 効 に つ い て 保 険 契 約 者
・ 被 保 険 者 に 故 意 ・ 重 過 失 が あ る 場 合
︑ そ し て 告 知 義 務 違 反 に よ る 契 約 の 解 除 の 場 合 で あ っ て
︑ こ れ ら の 場 合 に は 未 経 過 保 険 料 期 間 に 対 す る 保 険 料 は 返 還 さ れ な い
︒ 制 裁 を 考 慮 す る 必 要 が な い 場 合 と は
︑ 契 約 失 効 の 通 常 の 場 合
︑ 保 険 者 に よ る 契 約 解 除 の 通 常 の 場 合 と 保 険 契 約 者 に よ る 解 除 の 場 合
︑ 危 険 減 少 の 場 合 で あ っ て
︑ こ れ ら の 場 合 に は 未 経 過 保 険 料 期 間 に 対 す る 一 定 額 の 保 険 料 が 返 還 さ れ る ︒ 約 款 上 の 処 理 方 針 は
︑ 以 上 の 如 く で あ る ︒ 保 険 者 が 危 険 負 担 し て い た 場 合 に 関 す る 約 款 上 の 処 理 は
︑ い わ ゆ る 保 険 料 不 可 分 原 則 説 に よ れ ば
︑ 未 経 過 保 険 料 期 間 に 対 す る 保 険 料 は 返 還 し な い こ と が 原 則 で あ り ︑ 制 裁 を 考 慮 し な く と も よ い 場 合 に そ れ を 返 還 す る の は 例 外 で あ る と い う こ と と な る
︒ 保 険 料 可 分 原 則 説 に よ れ ば ︑ 契 約 の 解 除 ・ 失 効 の 場 合 に 未 経 過 保 険 料 期 間 に 対 す る 保 険 料 は 返 還 す る こ と が 原 則 で あ り
︑ 制 裁 を 重 視 す べ き 場 合 に そ れ を 返 還 し な い の は 例 外 で あ る と い う こ と と な る
︒ し か し ︑ い ず れ が 原 則 で あ り ま た 例 外 で あ る と い っ た 議 論 は 無 用 で あ る
︒ 保 険 者 が 危 険 負 担 し て い る こ と を 前 提 と し
︑ 保 険 事 故 の 発 生 に よ る 危 険 負 担 の 消 滅
︑ 保 険 事 故 の 発 生 以 外 の 事 由 に よ る 危 険 負 担 の 消 滅 ・ 軽 減
︑ 更 に は 保 険 期 間 の 満 了 に よ る 危 険 負 担 の 終 了 の 場 合 を も 含 め て 考 え た と き
︑ 未 経 過 保 険 料 期 間 に 対 す る 保 険 料 を 返 還 し な い 場 合 と ︑ そ の 保 険 料 を 返 還 す る 場 合 に つ い て
︑ い ず れ が 原 則 で あ り い ず れ が 例 外 で あ る と い っ た 関 係 は 存 在 し な い か ら で あ る ︒ ま た
︑ 保 険 金 を 支 払 う べ き 保 険 事 故 が 発 生 し た 場 合 の み を と り あ げ て 保 険 料 不 可 分 が 原 則 で あ る と か
︑ あ る い は 保 険 期 間 中 の 危 険 負 担 の 消 滅 の 場 合 の み を と り あ げ て 保 険 料 可 分 が 原 則 で あ る と し て み て も 意 味 の な い こ と で あ る ︒ 不 可 分 の 原 則 あ る い は 可 分 の 原 則 と 謂 う は
︑ 一 つ の 契 約 内 容 の 一 側 面 に 過 ぎ な い の で あ る
︒ 通 常 の 場 合 の 保 険 契 約 の 効 果
① 保 険 事 故 が 発 生 し な い ま ま 保 険 期 間 が 満 了 し た 場 合 の 効 果 ︑
② 保 険 期 間 中 の 危 険 負 担 の 消 滅
・ 軽 減 の 場 合 の 効 果 ︑
③ 保 険 事 故 が 発 生 し 保 険 金 を 支 払 う べ き 場 合 の 効 果
︵ 第 一 四 条 に つ い て の
⑵ イ 参 照
︶
を
基
本
と
し ︑ 政 策 上 主 と し て
② の 場 合 に つ い て 保 険 契 約 者 に 対 す る 制 裁 を 重 視 す べ き 場 合 に は 特 約 に よ っ て 修 正 し
︑ 保 険 料 を 返 還 し な い こ と を 定 め る こ と を 方 針 と す る と い う こ と で よ い の で あ る
︒ と も あ れ
︑ 保 険 料 返 還 問 題 に 関 す る 約 款 の 基 本 的 立 場 は 正 当 で あ る と 考 え る ︒
︹コ メ ン ト
︺
﹁ 保 険 料 不 可 分 の 原 則
﹂ に つ い て
⑴ 保 険 料 不 可 分 の 原 則 ﹂ に つ い て の 問 題 こ の 問 題 の 中 心 は
︑ 保 険 料 期 間 の 中 途 で 契 約 が 終 了 し た 場 合
︑ 未 経 過 保 険 料 期 間 に 相 当 す る 保 険 料 を 保 険 契 約 者 に 返 還 す べ き か に 関 し て い る
︒
⑵ 私 見
⑴ の 問 題 に つ い て
︑ 返 還 す べ き 場 合 で あ る か 否 か は 契 約
︵ 契 約 の 解 釈︶
に よ る
︒ た だ し ︑ 政 策 的 見 地 か ら
︑ 約 款 で 定 め て 修 正 す る こ と が で き る
︒
⑶ 保 険 法 の 立 場
︵
①〜
③ に つい て は
︑大 串 淳 子
︑ 日 本 生 命 保 険 生 命 保 険 研 究 会 編
﹁ 解 説 保 険 法
﹂二 七 頁
︑ 六 七 頁
︑一 二 七 頁︑ 二
〇 九頁 で の 解説 に よ る︒
︶
① 保 険 料 不 可 分 の 原 則 を 画 一 的 に は 採 用 せ ず
︑ 同 原 則 を 前 提 と す る 規 定 は 設 け な い
︒
② 同 原 則 の 採 否 は 個 々 の 保 険 契 約 に 委 ね る
︵ す な わ ち︑ 約 款 の 定 め る と こ ろ に よ る
︶
︒
③ 約 款 で 明 確 に 定 め ら れ て い な い 場 合 に は ︑ 減 額 請 求 権 を 行 使 し た と き か ら 保 険 金 額
︑ 保 険 料 等 を 減 額 で き る
︒ こ の 保 険 法 の 立 場 は
︑ 保 険 料 不 可 分 の 原 則 を 否 定 し て い る も の で は な い
︒ 約 款 で 定 め る こ と に よ っ て
︑
未
経
過
保
険 料 期 間 に 相 当 す る 保 険 料 を 返 還 し な い と す る こ と が で き る と す る も の で あ る
︵ こ れ は
︑基 本 的 に は
︑ い わ ゆ る
﹁保 険 料 不 可分 の 原 則
﹂例 外 説 の立 場 と い え る
︒︶
︒ こ れ に よ れ ば
︑ 或 る 事 由 に よ っ て 契 約 が 終 了 す る 場 合 に つ い て
︑ 保 険 料 を 返 還 す べ き で な い 合 理 的 理 由 が あ る と き に は 約 款 で 返 還 し な い 旨 を 定 め れ ば よ い の で あ る か ら
︑ 実 際 上 は 問 題 な い も の と 思 わ れ る
︒ な お
︑ 同 原 則 を 前 提 と す る 規 定
︑ な い し 同 原 則 を 正 面 か ら 定 め る と こ ろ の 規 定 を 設 け な か っ た こ と に つ い て で あ る が
︑ 設 け る と す る な ら ば ︑
﹁ 保 険 契 約 者 は 危 険 負 担 に 対 応 す る 保 険 料 を 支 払 わ ね ば な ら な い
︒ ﹂ と い う 旨 の 定 め と な る で あ ろ う
︒ し か し
︑ 危 険 負 担 に 対 応 す る 保 険 料 を 保 険 者 が 取 得 で き る こ と は 契 約 の 本 質 上 当 然 の こ と で あ る か ら ︑ そ の よ う な 規 定 化 は 無 用 な こ と で あ る
︒ 規 定 を 設 け な か っ た 保 険 法 の 立 場 は
︑ こ の よ う な 意 味 で ︑ 肯 定 す る こ と が で き る
︒
⑻ 損 害 発 生 通 知 義 務 第 一 六 条 は
︑ 損 害
・ 傷 害 が 発 生 し た 場 合 に 関 し
︑ と ら れ る べ き 手 続
︑ そ し て 保 険 契 約 者 ・ 被 保 険 者 の 手 続 懈 怠 の 場 合 の 効 果 を 定 め て い る
︒ こ れ に 関 し
︑ ﹁ 保 険 契 約 者
・ 被 保 険 者 の 手 続 違 反
﹂ ︑
﹁ 正 当 な 理 由 が な い 不 実 表 示
﹂ に つ い て
︑ 次 の よ う に 述 べ た
︒ 保 険 契 約 者
・ 被 保 険 者 の 手 続 違 反 第 一 六 条 第 四 項 は ︑
﹁ 保 険 契 約 者 ま た は 被 保 険 者 が
︑ 正 当 な 理 由 が な い の に 第 一 項 ま た は 第 二 項 の 規 定 に 違 反 し た と き は
︑
⁝
⁝
略︶⁝
⁝ 保 険 金 を 支 払 い ま せ ん ︒
﹂ と 定 め て い る ︒ 第 一 項 ま た は 第 二 項 の 規 定 に 違 反 し た と き と は
︑ 損 害
・ 損 傷 の 通 知 を し な い 場 合
︑ も し く は 通 知 を し た が 時 期 が 遅 れ た 場 合
︑ ま た は 書 類 の 提 出 を し な い 場 合
︑ も し く は 損 害
・ 傷 害 の 発 生 通 知 後 三
〇
日
を 経
過
し
て
書
類 を
提
出
し
た 場
合
等
の
手
続
違 反 の こ と で あ る
︒ こ の よ う な こ と は
︑ ﹁ 損 害 発 生 通 知
・ 説 明 義 務
﹂ 違 反 の 場 合 に あ た る 問 題 で あ る
︒ 損 害 発 生 通 知 ・ 説 明 義 務 違 反 は
︑ 類 型 的 に は
︑
① 損 害 に つ い て の 説 明 が な い 場 合
︑
② 損 害 の 説 明 が 遅 れ た 場 合
︑
③ 損 害 の 説 明 内 容 が 適 正 で な い 場 合 の 三 つ の 場 合 で あ る
︒ 約 款 の 右 の 定 め は ︑
①
② の 場 合 に 該 当 し て い る と み て よ い ︒ 義 務 違 反 の 効 果 は 商 法 上 定 め ら れ て い な い が
︑ 債 務 不 履 行 責 任 の 問 題 と な る と 解 さ れ る
︒
⁝
⁝ 損 害 発 生 通 知 義 務 違 反 の 効 果 は こ の よ う な も の で あ る か ら
︑ 約 款 の
﹁ 保 険 金 を 支 払 い ま せ ん
︒ ﹂ は
︑ 保 険 金 の 全 額 を 支 払 わ な い と い う 全 面 的 免 責 を 定 め た も の で あ る な ら ば
︑ 保 険 契 約 者 側 に と っ て 不 利 で あ り
︑ 契 約 内 容 と は な り え な い
︒ し た が っ て
︑ ﹁ 保 険 金 を 支 払 い ま せ ん
︒ ﹂ は
︑ 手 続 違 反 の 効 果 に 関 し て は ︑ 損 害 賠 償 額 に つ い て は 保 険 金 を 支 払 わ な い こ と を 意 味 し て い る も の と 解 す べ き こ と と な る
︵ 部 分的 免 責
︶
︒ 正 当 な 理 由 が な い 不 実 表 示 第 一 六 条 第 四 項 は
︑ ﹁ 保 険 契 約 者 ま た は 被 保 険 者 が
︑ 正 当 な 理 由 が な い の に 第 一 項 ま た は 第 二 項 の ⁝
⁝
略︶
⁝
⁝ 提 出 書 類 に つ き 知 っ て い る 事 実 を 表 示 せ ず も し く は 不 実 の 表 示 を し た と き は
︑ 保 険 金 を 支 払 い ま せ ん ︒
﹂ と 定 め て い る
︒ こ の 定 め は
︑ 損 害 の 説 明 内 容 が 適 正 で な い 場 合 に 関 し て い る
︒ そ の 場 合 の 効 果 は ︑ 一 般 論 と し て は
︑ 損 害 発 生 通 知 義 務 違 反 の 効 果
︵ 前 述︶
に よ る べ き こ と と な る
︒ し か し
︑ 事 実 に 細 工 を 施 し て
︵ た と えば
︑ 火 災 保険 に お いて
︑ 火 災発 生 前 に保 険 の 目的 の 一 部を 持 出 して 隠 し てお く こ と︒ 怪 我 を し て い な い の に し た よ う に
︑ ある い は 軽 い怪 我 で ある に も かか わ ら ず重 傷 の よう に 偽 の診 断 書 を作 成 さ せる こ と
︒︶
︑ そ の う え で 実 際 の 損 害
・ 損 傷 以 上 の 不 実 の 表 示
・ 申 告 を す る と き は ︑ 別 問 題 で あ る
︒
⁝
⁝ そ こ で
︑ 政 策 論 と し て
︑ 細 工 に 対 す る 歯 止 が 必 要 と な る
︒ 利 益 調 整 の 見 地 か ら す れ ば
︑ 被 保 険 者 が 事 実 に 細 工 を 施 し て 損 害 額 を 報 告
・ 請 求 し た 場 合 は
︑ そ れ 以 上 の 細 工 が な さ れ て い る か 否 か
︑ ま た 実 際 の 損 害 の 程 度 を 問 題 と し な い で
︑ 制 裁 と し て 保 険 金 請 求 権 に つ い て
﹁ 失 権
﹂ と す る の が 妥 当 で あ る
︒
そ こ で 本 約 款 条 項 に つ い て で あ る が ︑ こ れ は
︑ 不 実 表 示 が
﹁ 正 当 な 理 由 が な い ﹂ 場 合 に 関 し て い る
︒ ﹁ 正 当 な 理 由 が な い
﹂ 場 合 と は
︑ ﹁ 違 法 性 が 甚 だ し い
﹂ こ と を 意 味 し て お り ︑
﹁ 不 実 表 示 が 保 険 金 騙 取 の 意 図 的 行 為 に 基 づ い て い る と き
﹂ と い っ た 意 味 の も の と 解 さ れ る
︒ 更 に 具 体 的 に 云 え ば ︑
﹁ 事 実 と 説 明 内 容 の 齟 齬 の 原 因 が 保 険 契 約 者
・ 被 保 険 者 の 行 為 に 基 づ き
︑ そ の 齟 齬 が 単 な る 勘 違 い や 記 憶 違 い 等 で は 説 明 で き な い 程 度 の も の と み と め ら れ る と き ﹂ と い う 意 味 の こ と で あ る
︒ こ の よ う な 場 合 に 関 す る 不 実 表 示 に つ い て
﹁ 保 険 金 を 支 払 い ま せ ん
︒ ﹂
︵ 全 面 的 免 責︶
と す る 本 的 款 条 項 は ︑ 政 策 論 的 に 妥 当 な も の で あ っ て
︑ 拘 束 力 を 有 す る も の と み と め ら れ る の で あ る
︒
⑼ 損 害 防 止 義 務 お よ び 損 害 防 止 費 用 第 一 七 条 で は ︑ 損 害 防 止 義 務 に つ い て ︑ 義 務 の 内 容
︑ 義 務 の 開 始 時 期
︑ 義 務 者
︑ 義 務 違 反 の 主 観 的 要 件
・ 効 果 が 定 め ら れ て い る ︒
こ れ ら に つ い て 検 討 し
︑ 次 の よ う に 述 べ た ︒ 本 約 款 条 項 が い う と こ ろ の 保 険 契 約 者 は
︑ ﹁ 保 険 の 目 的 を 管 理 す る 保 険 契 約 者
﹂ の こ と で あ る
︒ そ し て
︑ 保 険 契 約 者 の 重 過 失 に よ る 損 害 防 止 懈 怠 に 関 す る か ぎ り
︑ こ れ に つ い て も 損 害 防 止 義 務 違 反 と な る と す る と こ ろ の 約 款 条 項 は
︑ 拘 束 力 を み と め る こ と が で き な い の で あ る
︒
⑽ 残 存 物 代 位 第 一 八 条 は
︑ 保 険 者 が 保 険 金 を 支 払 っ て も 残 存 物 の 所 有 権 は 原 則 と し て 被 保 険 者 に 属 す る が
︑ 保 険 者 は 特 別 の 意 思 表 示 に よ っ て 所 有 権 を 取 得 す る と の 旨 を 定 め て い る ︒ こ れ は
︑ 残 存 物 代 位 に 関 す る 所 有 権 帰 属 の 定 め で あ る
︒ こ れ に つ い て
︑ 次 の よ う な こ と を 述 べ た
︒
１ 法 律 上 の 残 存 物 代 位 制 度 に 関 す る 問 題 点 商 法 の 規 定 に よ れ ば
︑ 保 険 金 の 支 払 に よ っ て 残 存 物 代 位 が 行 わ れ る と ︑ 保 険 者 が 撤 去 義 務
・ 費 用 を 負 担 す る こ と と な る ︒ こ の 場 合
︑ 残 存 物 の 価 値 よ り も 撤 去 費 用 の 方 が 大 で あ る 場 合 に は
︑ 保 険 者 に と っ て 不 利 益 と な る と い う 問 題 が あ る
︒ そ の 差 額 に つ い て は ︑ 撤 去 作 業 後 の 事 後 的 調 整 が 可 能 で あ る と 考 え る
︒ す な わ ち
︑ 保 険 者 は
︑ 残 存 物 価 値 を 超 過 す る 撤 去 費 用 を 不 当 利 得
︵財 産 の 消 極 的 増 加
︶
を 理 由 と し て 被 保 険 者 に 請 求 す る こ と が で き る と 解 さ れ る
︒ し か し
︑ 被 保 険 者 が 無 資 力 で あ る と き は
︑ こ の 方 法 は 実 効 性 を も ち え な い と い う 問 題 が 存 す る の で あ る
︒ ２ 約 款 に よ る 撤 去 費 用 に 関 し て の 事 前 的 調 整 法 律 上 の 残 存 物 代 位 制 度 に 関 す る 問 題 点 を 克 服 す る た め に は
︑ 約 款 に よ っ て
︑ 撤 去 義 務 の 帰 属 す な わ ち 所 有 権 の 帰 属 に 関 し て
︑ 撤 去 作 業 前 の 事 前 的 調 整 を 行 う こ と が 要 求 さ れ て く る ︒ 二 つ の 方 法 が 考 え ら れ る
︒ イ 保 険 者 が 特 別 の 意 思 表 示 に よ っ て 所 有 権 を 被 保 険 者 に 帰 属 さ せ る こ と 保 険 者 が 残 存 物 代 位 に よ っ て 取 得 し た 所 有 権 を 特 別 の 意 思 表 示 に よ っ て 被 保 険 者 に 帰 属 さ せ る と の 約 款 を 設 け た 場 合
︑ そ の 意 思 表 示 前 は 保 険 者 が 撤 去 義 務 者 で あ り
︑ そ の 意 思 表 示 後 は 被 保 険 者 が 撤 去 義 務 者 と さ れ る こ と と な る ︒ こ の 約 款 上 の 方 法 は
︑ 撤 去 費 用 が 残 存 物 価 値 を 超 え る と 保 険 者 が 判 断 し た と き に こ の 意 思 表 示 を 行 う 場 合 の こ と を 考 え た も の で あ る
︒
⁝ ⁝ し か し こ の 方 法 に よ る と き に は
︑ 残 存 物 の 撤 去 費 用 の 予 測 が 困 難 で あ る と き
︑ 保 険 者 が 権 利 移 転 の 意 思 表 示 を す べ き か 否 か の 熟 慮 を 要 し
︑ そ の 結 果 撤 去 作 業 が 直 ち に 行 わ れ な い こ と と な る と い う 難 点 が 存 し て い る ︒ ひ い て は
︑ 保 険 者 に と っ て そ の 意 思 表 示 を す べ き か 否 か は プ レ ッ シ ャ ー と な る も の と 思 わ れ る
︒ ロ 保 険 者 が 特 別 の 意 思 表 示 に よ っ て 所 有 権 を 取 得 で き る と す る こ と 法 律 上 保 険 金 の 支 払 に よ っ て 残 存 物 の 所 有 権 は 保 険 者 に 移 転 す る が ︑ そ の 所 有 権 を
︑
事
前
の 合
意
に
よ
っ
て ︑
直
ち
に
被 保
険
者
に
再
帰 属
さ
せ
る
こ と
は
可
能
で
あ
る ︒ そ し て そ の う え で
︑ 改 め て 保 険 者 は 特 別 の 意 思 表 示 に よ っ て 所 有 権 を 取 得 で き る と 約 款 で 定 め る こ と が 考 え ら れ る
︒ 本 約 款 の 本 条 が と る 立 場 で あ る
︒ こ れ に よ れ ば
︑ 保 険 者 の 意 思 表 示 前 は 被 保 険 者 が 撤 去 義 務 者 で あ り
︑ そ の 意 思 表 示 後 は 保 険 者 が 撤 去 義 務 者 と さ れ る こ と と な る
︒ こ の 約 款 上 の 方 法 は ︑ 撤 去 費 用 が 残 存 物 価 値 の 範 囲 内 で あ る と 保 険 者 が 判 断 し た と き に
︑ こ の 意 思 表 示 を 行 う 場 合 の こ と を 考 え た も の で あ る
︒ こ の こ と は
︑ 個 人 的 利 益 調 和 の 点 で 問 題 は な い
︒ ま た こ の 方 法 は
︑ 被 保 険 者 の 撤 去 義 務 に 基 づ く 費 用 を 保 険 金 と し て 支 払 う
︵ 本 約 款 一 条 四 項︶
こ と と 相 俟 っ て ︑ 残 存 物 の 撤 去 作 業 に 迅 速 に 着 手 し う る 法 律 的 背 景 た り う る も の で あ る
︒ ⁝
⁝ 撤 去 費 用 に 関 す る 事 前 的 調 整 方 法 と し て
︑ 前 述 の イ の 方 法 よ り も 有 用 で あ り
︑ ま こ と に 巧 み な 処 理 方 法 と い う こ と が で き る
︒
保 険 約 款 条 項 の 検討㈣
﹂ 立 正 法学 論 集 第 三 八巻 第 二 号 二
〇
〇 五 年
︵平 成 一 七 年︶ 三 月
保 険 金 の 支 払 時 期 第 二 一 条 は
︑ 保 険 金 の 支 払 時 期
︵保 険 金 の 支 払 に 関 し︑ 保 険 者 付 遅 滞 と な る 時 期
︶
に 関 し
︑ 本 文 は 原 則 を 定 め
︑ 但 書 は そ の 例 外 を 定 め て い る ︒ す な わ ち
︑ 保 険 者 付 遅 滞 時 期 に 関 し ︑ 本 文 は 保 険 契 約 者
・ 被 保 険 者 が 第 一 六 条 の 規 定 に よ る 手 続 を し た 日 か ら 三 〇 日 後 と す る 趣 旨 で あ り ︑ 但 書 は 保 険 者 に よ る 必 要 な 調 査 の 終 了 時 と し て い る
︒ こ れ に つ い て 検 討 し
︑ 保 険 金 請 求 権 の 消 滅 時 効 の 起 算 点 は 保 険 者 の 付 遅 滞 時 と 直 結 す る 問 題 で あ る の で ︑ 本 約 款 の 下 で の 時 効 の 起 算 点 に つ い て の 説 明 を 加 え た
︒
保 険 金 支 払 後 の 保 険 契 約 第 二 二 条 は
︑ 保 険 金 支 払 後 の 保 険 契 約 に つ い て ︑ 第 一 項 は
﹁ 第 一 条
︵ 保 険 金 を 支 払 う 場 合
︶
第 一 項 ま た は 第 二 項 の 損 害 保 険 金 の 支 払 額 が そ れ ぞ れ 一 回 の 事 故 に つ き 保 険 金 額
︵ 保 険 金 額 が 保 険 価 額 を こ え る と き は︑ 保 険 価 額 と し ま す︒︶
の 八
〇
％ に 相 当 す る 額 を こ え た と き は
︑ 保 険 契 約 は
︑ そ の 保 険 金 支 払 の 原 因 と な っ た 損 害 の 発 生 し た 時 に 終 了 し ま す
︒ ﹂ と 定 め
︑ 第 二 項 は
﹁ 前 項 の 場 合 を 除 き
︑ 当 会 社 が 保 険 金 を 支 払 っ た 場 合 に お い て も
︑ こ の 保 険 契 約 の 保 険 金 額 は
︑ 減 額 す る こ と は あ り ま せ ん ︒
﹂ と 定 め て い る
︒ 全 損 が 生 じ た 場 合 は 保 険 契 約 は 当 然 消 滅 す る の で あ る か ら
︑ 本 条 は 分 損 の 場 合 に 関 し て い る こ と は 明 ら か で あ る ︒ そ こ で
︑ 分 損 の 効 果 に 関 す る 問 題 と し て ︑ 契 約 の 存 続 性 に 対 す る 影 響
︑ 損 害 塡 補 額 算 出 方 法 に 対 す る 影 響 の 二 つ を と り あ げ
︑ そ の 中 で
︑ 第 一 項 お よ び 第 二 項 の 有 効 性 の 問 題 を 考 え る こ と と す る
︒ １ 契 約 の 存 続 性 に 対 す る 影 響 損 害 保 険 契 約 は
︑ 保 険 期 間 内 の 損 害 を 塡 補 す る 契 約 で あ る
︒ し た が っ て
︑ 保 険 期 間 内 で あ る な ら ば ︑ 被 保 険 利 益 が 残 存 す る 以 上 ︑ 理 論 上 は 保 険 契 約 は 存 続 す る と 考 え な け れ ば な ら な い
︒ す な わ ち こ の 場 合 の 保 険 契 約 の 存 続 は
︑ 保 険 契 約 の 本 質 的 構 成 部 分 に 属 し て い る と 考 え ら れ る の で あ る
︒ こ の こ と と の 対 比 で は
︑ い わ ゆ る 小 額 保 険 打 切 主 義 を 定 め る 本 条 第 一 項 は ︑ 右 の 理 論 に 対 す る 変 更 政 策 と 位 置 づ け ら れ る こ と と な る
︒ こ の 変 更 政 策 の 趣 旨 に つ い て は
︑ 如 何 に 理 解 し た ら よ い で あ ろ う か ︒ そ れ は
︑ 次 回 以 降 の 損 害 発 生 の 場 合 に つ い て は
︑ 保 険 金 額 と の 対 比 に お い て は 塡 補 額 が 著 し く 少 額 と な る
︒ に も か か わ ら ず 費 用 を か け て 塡 補 す る こ と は 不 経 済 だ か ら で あ る
︵少 額 損 害不 塡 補 を定 め る 商法 八 三
〇条 参 照
︒
︶す な わ ち
︑ 塡 補 の た め の 費 用 の 節 約 の た め
︑ 契 約 を 終 了 せ し め る と の 趣 旨 で あ る と 解 さ れ る
︒
２ 損 害 塡 補 額 算 出 方 法 に 対 す る 影 響 損 害 塡 補 額 の 算 出 は
︑ 保 険 価 額 と 保 険 金 額 と の 関 係 に よ っ て 決 定 さ れ る
︒ し た が っ て
︑ 保 険 価 額 と 保 険 金 額 に 対 し て 如 何 な る 影 響 を 及 ぼ す か と い う 問 題 と な る
︒ イ 保 険 価 額 に 対 す る 影 響 分 損 の 発 生 は す な わ ち 被 保 険 利 益 の 一 部 消 滅 の 場 合 で あ る
︒ し た が っ て
︑ 被 保 険 利 益 の 評 価 額 で あ る 保 険 価 額 も そ の 分 だ け 減 額 さ れ る こ と と な る
︒ ︹
保険価額−損害額︺ ︑ こ れ が 分 損 発 生 後 の 新 し い 保 険 価 額 で あ る ︒ ロ 保 険 金 額 に 対 す る 影 響
① 理 論 上 の 影 響 分 損 の 発 生 は
︑ 理 論 上
︑ 保 険 金 額 に 対 し て 如 何 な る 影 響 を お よ ぼ す か
︒ こ れ に つ い て は
︑ 抽 象 的 保 険 金 支 払 義 務 と 具 体 的 保 険 金 支 払 義 務 と の 関 係 を ど の よ う に 考 え る か に つ い て
︑ 単 一 債 務 説 と 複 数 債 務 説 と の 対 立 が あ り
︑ い ず れ の 説 に よ る か に よ っ て 結 果 が 異 な っ て く る の で あ る
︒ ⁝
⁝ 結 局
︑ 契 約 内 容 の 点 で は ︑ 単 一 債 務 説 ︑ 複 数 債 務 説 い ず れ も 不 合 理 と す べ き 理 由 は 見 当 た ら な い
︒ 実 務 上 い ず れ の 立 場 に よ る か は
︑ 保 険 経 営 上 の 問 題 と い っ て よ い ︒ 敢 え て い う な ら ば
︑ 契 約 締 結 の 当 事 者 の 通 常 の 意 思 と し て は ︑ 保 険 金 額 の 不 変 更 が 想 定 さ れ て い る と 見 る の が 自 然 で あ ろ う
︒ そ の 意 味 で
︑ 複 数 債 務 説 に 賛 成 す る
︒
② 約 款 上 の 定 め 本 条 第 二 項 は
︑ 損 害 保 険 金 が 支 払 わ れ て も 保 険 金 額 は 減 額 さ れ な い 旨 を 定 め て い る が
︑ こ の こ と は 保 険 金 額 不 変 更 主 義 あ る い は 保 険 金 額 自 働 復 元 主 義 と 呼 ば れ て い る
︒ こ れ は
︑ 複 数 債 務 説 に よ っ た も の と み ら れ る
︒ 信 義 則 上 問 題 は な く
︑ 有 効 で あ る こ と に は 疑 い が な い
︒
保 険 期 間 第 二 三 条 は
︑ ﹁ 保 険 期 間 は
︑ そ の 初 日 の 午 後 四 時
︵ 保 険 証 券 に こ れ と 異 な る 時 刻 が 記 載 さ れ て い る と き は そ の 時 刻︶に 始 ま り
︑ 末 日 の 午 後 四 時 に 終 り ま す
︒ ﹂ と 定 め て い る
︒ こ れ は ︑ 保 険 期 間 の 始 期 と 満 了 点 の 定 め で あ る
︒ 一 般 原 則 上
︑ 保 険 期 間 の 始 期
︵ 起算 点
︶
は 契 約 締 結 時 で あ る
︒ こ の 時 に 危 険 負 担 が 始 ま る
︒ こ の こ と は
︑ 保 険 契 約 の 本 質 的 構 成 部 分 に 属 し て い る と い え る
︒ そ し て
︑ 満 了 点 は
︑ 保 険 期 間
︵ 火 災 保 険 で は 通 常 一 年︶
の 末 日 の 終 了 時 で あ る
︵民 法 一 四 一条
︶
︒ 本 条 は
︑ こ の 一 般 原 則 に 対 す る 変 更 政 策 で あ る
︒ ⁝
⁝ と こ ろ で
︑ 本 約 款 第 二 条 は 保 険 料 領 収 前 免 責 を 定 め て い る
︒ 既 に 述 べ た よ う に
︑ 保 険 料 の 支 払 を 保 険 者 の 危 険 負 担 開 始 の 条 件 と す る 趣 旨 で あ る
︒ こ れ と の 関 係 に お い て は
︑ 保 険 期 間 開 始 後 の 保 険 料 の 支 払 は 危 険 負 担 開 始 の 停 止 条 件 で あ り
︑ 保 険 料 支 払 後 の 保 険 期 間 の 開 始 は
﹁ 期 限 の 到 来
﹂ と い う こ と と な る
︵ 拙 稿﹁ 保 険 約 款 条 項 の 検 討
㈠
﹂二 八 二 頁 注 38
︶︶
︒ 準
拠 法 第 二 六 条 は
︑ ﹁ こ の 約 款 に 規 定 の な い 事 項 に つ い て は
︑ 日 本 国 の 法 令 に よ る こ と に し ま す
︒ ﹂ と 定 め て い る
︒ 本 条 の 定 め の 趣 旨 は
︑ ﹁ 有 効 な 約 款 条 項 に つ い て は そ れ が 適 用 さ れ
︑ 有 効 な 約 款 条 項 が な い 事 項 に つ い て は 日 本 法 に 準 拠 す る
︒ ﹂ と の 意 で あ る
︒
⁝
⁝ 本 条 の 積 極 的 意 義 は
︑
ⅲ の 場 合
︵約 款 条 項 が 法 に 対 し て 変 更 政 策 条 項 に あ た る 場 合
︶
を 強 調 し た こ と に あ る ︒ す な わ ち
︑ ﹁ 有 効 と さ れ る 約 款 条 項 は
︑ 抵 触 す る 法 の 規 定 に 優 先 す る ︒
﹂ と い う 点 で あ る
︒
約 款 条 項 が 法 に 対 し て 変 更 政 策 条 項 に あ た る 場 合 は
︑ 前 条 ま で の 逐 条 的 考 察 に よ れ ば
︑ 次 の 如 く で あ る
︒
⁝
⁝
︵
①
〜
⑨省 略
保 ︶
険 約 款 条 項 の 検討
㈤
﹂ 立 正 法学 論 集 第 四
〇巻 第 一 号 二
〇
〇 六 年
︵平 成 一 八 年︶ 九 月
保 険 約 款 条 項 の 検 討 ㈠
﹂ で の 基 本 方 針 に し た が い
︑ 火 災 保 険 約 款 に つ い て
︑ 理 想 的 約 款 の あ り 方 を 検 討 し て い る
︒ 次 の 如 く で あ る
︒
⑴ 削 除
・ 制 限 的 解 釈 が 要 求 さ れ る 条 項 イ 削 除 す べ き 事 項 保 険 契 約 者 の 重 過 失 の 場 合 に つ い て 損 害 防 止 義 務 違 反 が 成 立 す る 旨 を 定 め て い る と こ ろ の 第 一 七 条 三 項 ロ 制 限 的 に 解 釈 す べ き 事 項 保 険 の 目 的 の 譲 渡
・ 場 所 的 移 転 の と き 契 約 を 解 除 し う る 旨 を 定 め て い る と こ ろ の 第 八 条 他 人 か ら 委 任 を 受 け て い る 場 合 で あ っ て も
︑ 他 人 の た め に す る 旨 を 保 険 者 に 告 げ な い と き に は 契 約 を 無 効 と す る と こ ろ の 第 九 条 損 害 発 生 通 知
・ 説 明 義 務 違 反 の 効 果 に つ い て ︑
﹁ 保 険 金 を 支 払 い ま せ ん ︒
﹂
と
定
め
て い
る
と
こ
ろ の
第
一
六
条
保
険
契
約 者
も
損
害
防 止
義
務
者
と
し て
定
め
て
い る
と
こ
ろ
の
第 一
七
条
⑵ 変 更 が 望 ま し い 条 項 イ 法 の 規 定 と 一 致 す る 条 項 の 変 更 告 知 義 務 違 反 の 場 合 の 因 果 関 係 の 不 存 在
︵第 七 条 五項
︶
他 人 の た め に す る 契 約 の 不 告 知
︵ 第 九 条一 号︶
ロ 法 の 規 定 と 一 致 し な い 条 項 の 変 更 重 複 保 険 に つ い て
︑ 保 険 金 の 算 出 方 式 と し て い わ ゆ る 独 立 責 任 額 按 分 方 式 を 採 用 し て い る と こ ろ の 第 五 条 一 項 通 知 義 務 ・ 承 認 裏 書 請 求 義 務 違 反 の 場 合 の 効 果 を 定 め る と こ ろ の 第 八 条
⑶ 新 設 が 望 ま し い 条 項 イ 法 の 規 定 が 存 す る 場 合 超 過 保 険 の 効 力 事 故 招 致 免 責
︵ 例外 条 項
︶
除 斥 期 間 に よ る 解 除 権 の 消 滅 質 問 表 に 記 載 さ れ て い な い 事 項 と 告 知 義 務 違 反 の 成 立 ロ 法 の 規 定 が 存 し な い 場 合 被 保 険 者 の 告 知 義 務 重 要 事 実
﹂
発
見
の
場 合
の
保
険
料 増
額
請
求
権
契 約 無 効 の と き の 未 払 保 険 料 請 求 権
＊
＊ 補
足 説 明 私 の 研 究 の 歩 み 五
︶ ﹂
︵ 立 正 法 学 論 集 四 七 巻 二 号 ︶ で 行 っ た 説 明 に つ い て ︑ 補 足 説 明 し た い こ と が あ る
︒ 二 六 八 頁 の
﹁ 同 様 の 結 果 発 生 の 確 率 は
︑ 敢 え て 云 え ば
︑ 一
〇
〇 パ ー セ ン ト で あ る こ と を 要 す る
︒ ﹂ と 記 し た と こ ろ に つ い て で あ る
︒ 意 図 す る と こ ろ を よ り 明 確 に す る た め に ︑ 次 の よ う に 少 し 説 明 を 加 え る こ と と す る
︒ と り た て て パ ー セ ン ト を 問 題 と す る 必 要 は な い が
︑ 敢 え て 云 う と す れ ば
︑ 価 値 判 断 の レ ベ ル に お い て 一 〇
〇 パ ー セ ン ト と 表 現 す る こ と と な る
︒ 重 要 な こ と は
︑ 相 当 因 果 関 係 が 存 す る こ と に つ い て
︑ 常 識 あ る 一 般 人
︑ 訴 訟 に お け る 相 手 方 を 説 得 し う る こ と
︑ 殊 に 訴 訟 に あ っ て は 裁 判 官 の 心 証 を 形 成 せ し め る こ と で あ る
︒ す な わ ち
︑ 相 当 因 果 関 係 が 存 す る こ と に つ い て 相 手 方 が 納 得 す れ ば よ し
︑ 納 得 し な い 場 合 は 最 終 的 に は 裁 判 に よ っ て 決 着 す る こ と と な る が ︑ 訴 訟 に あ っ て は 裁 判 官 の 心 証 を 形 成 せ し め る よ う な も の で な け れ ば な ら な い と い う こ と で あ る
︒
第 二 生 命 保 険 約 款条 項 の 検 討有
配 当 養 老 保 険 普 通 保 険 約 款
﹂ を 検 討 対 象 と し
︑ そ の 第 一 条 か ら 第 四
〇 条 ま で を 逐 条 的 に 検 討 し て い る
︵ こ こ では
︑ そ の うち 重 要 と思 わ れ る論 点
・ 項目 を 取 上げ て い る︒ な お
︑幾 つ か の判 例 評 釈 に つ い て は
︑そ の 項 目 の 中 で 行 っ た
︒︶
︒
⑴ 免 責 事 由 ・ 被 保 険 者 の 自 殺 第 一 条 は
︑ 死 亡 保 険 金
︑ 高 度 障 害 保 険 金
︑ 満 期 保 険 金 に つ い て ︑ 支 払 事 由 ︑ 支 払 額
︑ 受 取 人
︑ 免 責 事 由 な ど
︑ 保 険 給 付 に 関 し て 定 め て い る ︒ 本 条 で は
︑ 商 法 の 規 定 に 一 致 す る 定 め と そ う で は な い 定 め が あ る
︒ 商 法 の 規 定 に 一 致 し て い な い 定 め と し て
︑ 概 ね 次 の よ う な も の が あ る
︒ 責 任 開 始 の 日 よ り 二 年 以 内 の 自 殺 を 免 責 事 由 と し て い る こ と
︵一 項
︶
︑ 死 亡 保 険 金 と 高 度 障 害 保 険 金 と は 重 ね て 支 払 い を し な い こ と
︵ 二項
︑ 三 項︶
︑ 被 保 険 者 の 死 亡 時 に 死 亡 保 険 金 受 取 人 が す で に 死 亡 し て お り か つ 保 険 契 約 者 が 保 険 金 受 取 人 の 変 更 を 行 っ て い な い と き は
︑ 保 険 金 受 取 人 の 法 定 相 続 人 を 保 険 金 受 取 人 と み な し て 死 亡 保 険 金 を 支 払 う こ と
︵六 項
︑
︶保 険 金 受 取 人 と な っ た 者 が 二 人 以 上 い る 場 合
︑ 受 取 割 合 は 法 定 相 続 割 合 と す る こ と
︵ 七 項︶
︑ 保 険 契 約 者 に よ る 故 殺 と い う 免 責 事 由 が あ る 場 合 に お い て
︑ 解 約 払 戻 金 を 保 険 契 約 者 に 支 払 う こ と
︵ 八 項︶
な ど で あ る ︒ こ れ ら の 定 め の う ち 考 慮 を 要 す る の は ︑ 被 保 険 者 の 二 年 内 の 自 殺 を 免 責 事 由 と し て い る 点 で あ る
︒ 商 法 第 六 八
〇 条 一 項 は 被 保 険 者 の 自 殺 を 免 責 事 由 と し て お り
︑ 自 殺 に は 年 限 が 設 け ら れ て い な い
︒ と こ ろ が 約 款 の 文 理 解 釈 に よ れ ば
︑ 無 条 件 に ︑ 二 年 後 の 自 殺 は 有 責 で あ り
︑ 二 年 以 内 の 自 殺 は 免 責 と さ れ る こ と と な る ︒ 単 純 に そ の よ う な 解 釈 に よ っ て よ い も の で あ ろ う か
︒ 山 口 地 判 平 一 一
・ 二 ・ 九 は
︑ 一 年 内 の 自 殺 を 免 責 事 由 と し て い た 往 時 の 約 款 の 下 で ︑ 一 年 経 過 後 の 自 殺 で あ っ て も 保 険 金 取 得 目 的 と い う 不 法 目 的 が 明 確 で あ る 場 合 に は 保 険 者 は 免 責 さ れ る と し た
︒ こ の 見 解 に 賛 成 で あ る
︒ こ の 考 え 方 を 延 長 し
︑ 二 年 以 内 の 自 殺 で あ っ て も 保 険 契 約 者 ま た は 保 険 金 受 取 人 が 不 法 目 的 の な い 自 殺 で あ る こ と を 立 証 し た と き に は 有 責 と す べ き で あ る と 考 え る
︒ 約 款 の 二 年 と い う 年 限 は
︑ そ
れ
以
内
の
自
殺 に は 不 法 目 的 が あ る と 推 定 し
︑ そ れ 以 後 の 自 殺 に は 不 法 目 的 が な い
︵ 他 の 事 情 に よ っ て い る︶
と 推 定 す る と こ ろ の 推 定 基 準 と い う 意 味 を も っ て い る と 解 す べ き こ と と な る
︒ 判
例 評 釈 最 高 裁 平 成 一 六 年 三 月 二 五 日
１
︶
判 決 事 案 は
︑ 約 款 上 の 自 殺 免 責 期 間 が 一 年 と さ れ て い た と き の 事 例 で あ り
︑ そ の 期 間 経 過 後 の 自 殺 に 関 す る も の で あ る ︒ イ
事 実 の 概 要 Ｘ は
︑ 訴 外 Ａ が 防 水 建 築 請 負 を 主 た る 目 的 と し て 設 立 し た 株 式 会 社 で あ り ︑ Ａ は 設 立 時 か ら 平 成 七 年 一
〇 月 三 一 日 に 自 殺 で 死 亡 す る ま で そ の 代 表 取 締 役 で あ っ た
︒ Ｘ で は
︑ 平 成 二 年 度 以 降 年 々 未 処 理 の 損 失 が 増 加 し
︑ 平 成 六 年 度 に は 一 億 円 を 超 え
︑ 同 年 度 末 に は
︑ 借 入 金 の 総 額 が 約 二 億 七
〇 〇
〇 万 円 で あ り
︑ Ｘ の 経 営 状 態 は 相 当 厳 し い 状 況 に あ っ た
︒ Ｘ は ︑ 平 成 六 年 六 月 一 日
︑ 生 命 保 険 相 互 会 社 Y 〜 Y と の 間 で
︑ Ａ を 被 保 険 者
︑ Ｘ を 受 取 人 と し て
︑ 合 計 す る と 死 亡 保 険 金 六 億 円 の 生 命 保 険 契 約 を 締 結 し た
︵ 平 成 六年 契 約︶
︒ 平 成 六 年 契 約 に は
︑ 保 険 者 の 責 任 開 始 の 日 か ら 一 年 以 内 に 被 保 険 者 が 自 殺 し た 場 合 に は 保 険 者 は 死 亡 保 険 金 を 支 払 わ な い 旨 の
﹁ 一 年 内 自 殺 免 責 特 約
﹂ が 定 め ら れ て い る
︒ Ａ は 平 成 七 年 一 〇 月 三 一 日 に 集 合 住 宅 の 屋 上 防 水 補 修 工 事 現 場 で 転 落 し 死 亡 し た
︒ Ｘ は
︑ Ｙ ら に 対 し て 保 険 金 を 請 求 し た
︒ こ れ に 対 し て Ｙ ら は ︑ 本 件 保 険 契 約 は 保 険 金 の 不 法 な 利 得 を 目 的 と す る も の で 公 序 良 俗 に 違 反 す る 等 の 反 論 を し た
︒
一 審
︵ 東 京 地 判 平 成 一 一・ 三・ 二 六 金 判 一 一 一 一 号 二 二 頁
︶
で は
︑ Ａ の 死 亡 を 詳 細 な 事 実 認 定 に 基 づ き 自 殺 と 認 定 し ︑ Ｘ の 死 亡 保 険 金 請 求 の 全 額 を 認 容 し た
︒ 原 審
︵ 東 京 高 判 平 成 一 三・ 一・ 三 一 金 判 一 一 一 一 号 一
〇 頁
︶
