知って得する！お金の知識と判断力
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2018年2月3日
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これからの人生で起こりそうなこと
（資料）上記各種資料及びこれらをもとに金融広報中央委員会で試算。 65歳～90歳までの生活費 84百万円（二人以上世帯） 総務省「家計調査2015年平均速報」生活費項目 支出額 食費（外食含む） 72,934円 交通・通信 39,054円 教養・娯楽 28,159円 光熱・水道 21,177円 住居 16,679円 保険・医療 12,888円 被服代 10,878円 教育 11,310円 その他（交際費、家事用品等） 69,109円 合 計 282,188円 3 （資料）総務省「家計調査2016年平均速報結果（2017年2月発表）」より
基本生活費（毎月・2人以上世帯平均）
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支出を抑える
○ 効果的な見直しの代表例は次のような支出。
➣固定的な支出
── 通信費（→スマホの有料サービスの解約や機種変更等）などは、月々
の削減額が小さくても、長期に亘って効果が持続する。
➣手数料のかかる取引
── 深夜・休日のＡＴＭ利用、クレジットカードでの（３回以上の）分割払い
やリボルビング払い。
➣高い金利での借入れ
── 極力借金はしない。仮に、お金を借りる場合は、複数の商品の条件
を比較して最も有利なものを選ぶ。
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お金を貯める①
○
少しずつ、継続して積立てることが大切。
— 毎月の給料から自動的に貯金する「天引き貯金」が有効。金融
機関や会社の窓口で申し込みができる。
— 貯金に「目的を付ける」ことで、中途での取り崩しや解約を防
ぐ。子供の教育、住宅購入など、特定の目的のための貯蓄商品
が数多く提供されている。
商品内容は金融機関によって異なるため、比較したうえで最も
有利・便利なものを選ぶ。
月々の貯金は少額でも、「時間」という資源を有効に活用
するのがポイント！
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お金を貯める②
○
単利は、元金に対してのみ利子が付く方式。
○
複利は、利子にもまた利子が付く方式（→定期預金）。
（例）100万円を年利２％で２年間運用する
（税金等は考えない）＜単利＞
１年目： １００万円 × ２％ ＝ ２万円
２年目： １００万円 × ２％ ＝ ２万円
利子 ４万円＋元金＝１０４万円
＜複利＞
１年目： １００万円 × ２％ ＝ ２万円
２年目： （１００＋２）万円 × ２％ ＝ ２万 ４００円
利子 ４万 ４００円
＋ 元金＝１０４万４００円
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お金を貯める③ ～複利の力～
○
複利で利子が増えていく効果は、金利が高いほど、期間が
長くなるほど大きくなる。
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「７２の法則」を使いましょう！
お金が２倍になる年数がすぐにわかる便利な算式です
・ 「７２÷金利」を計算すれば、
元のお金が２倍になる年数が出てきます（概算です）。
７２÷金利≒お金が２倍になる年数
※ここでの「金利」は複利です（1年ごとに利子にも利子がつくと想定） 【例題①】金利３％でお金を運用できたら・・・？ 「７２÷３＝２４」なので、２４年で２倍にすることができる。 ７２の法則を使うと、 【例題②】金利１８％でお金を借りたら・・・？ 「７２÷１８＝４」なので、４年で２倍になってしまいます。 ７２の法則を使うと、７２の法則
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お金を増やす
① 仕事からの収入を増やす
「自分に投資」し、働く能力を高めていくことも大切（世の中に提
供できる価値を高めること）。
② お金の運用は、余裕資金を作ったうえで！
③ 「安全で、収益性の高い金融商品」はない！
○ 「安全で、収益性の高い金融商品」は、
投資詐欺
でよく使われる誘い文句。
・ 給料をもらったら、「生活費（月々の生活に必要なお金）の１～２年分」を貯め、心の余 裕を確保する。 ・ そのうえで、将来の夢の実現や老後に備えてお金を「増やす」。 預金 「安全性（お金が減らない）」高い 「収益性（利益が出やすい）」低い 株式 「収益性（利益が出やすい）」高い 「安全性（お金が減らない）」低い 「世の中に、うまい話 はない！」生涯賃金
（注１）学校卒業しただちに就職、60 歳で退職するまでフルタイムの正社員を続け退職金を得て、その後は平均引退年齢ま でフルタイムの非正社員を続ける場合。 （注２）退職金の額は男女計のもの、2012 年分のものである。 （資料）労働政策研究・研修機構「ユースフル労働統計2016」 10 （男性、引退まで 、退職金 を含む、2014年） （注1） （注2）65歳から受給できる年金総額
40年間国民年金を納めた場合
11☆ 厚生労働省 モデル世帯
（平成26年度 一元化モデル）夫婦の年金額：月額21.8万円
（現役男子の手取り収入：月額34.8万円） （夫婦の基礎年金12.8万+夫の厚生年金9.0万円）夫婦二人の
年金受給総額 ：
6,000万円
（夫婦が余命を全うした場合）
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分散運用①
分散運用
＝運用の
対象
や
時期
を分散すること
運用の
対象
をうまく分散すれば、価格の動きが打ち消し合い、
リスクを小さくすることができる。
運用の
時期
をうまく分散すれば、異なる価格で買うこととなり、
高値だけで買うことを避けることができる。
間隔
を空け、
定額
で購入するようにする（
定額購入法
）だけで
も、価格が高いときには少なめ、価格が低いときには多めに買
うことになり、取得価格の平均値を下げやすくなる。
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分散運用②
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分散運用③
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長期運用
長期運用
＝運用を
長期間
行ったり、
長期的な観点
から行うこと
長期間
運用すれば、
「複利の力」
が大きく働く。
長期的な観点
から運用できれば、一時的な価格下落時にあわ
てて売って、損失を大きくしてしまうことを避けるなどの効果が
考えられる。
16 ※上記の図は、イメージであり、全ての金融商品に当てはまるものではありません。
特に、投資信託は組み入れる商品の内容によって、債券や株式のリスク・リターンと同水準であるものも存在します。
主な金融商品のリスクとリターンの関係
17 ▽ 投資信託とは、例えるなら「器」です。 「器」の中身が株式や債券の「パッケージ商品」と言えます。
国内株式
外国株式
投資信託
（器のようなもの）
国内債券
外国債券
▽ 「器」の中身は「ファンドマネージャー」という運用の専門家が決めてくれます。 言わば、お任せ型商品です。 ▽初めて資産運用をする方などには取組みやすい商品と言えます。 （ただし、費用がかかります）投資信託①
（資料）日本証券業協会18 投資信託のリスク
価格変動リスク
投資信託に組み入れられている 株式や債券が値下がり する可能性がある。為替変動リスク
為替レートの変動によって、 基準価額（投資信託の値段） が下がる可能性がある。 ※外国の株式や債券に投資する投資信託の場合、カントリーリスクもあります。 投資信託の魅力専門家が運用
少額で投資可能
投資の専門家が、投資家に 代わって運用します。 投資のために多額の資金を 準備する必要がありません。分散投資で
リスクを軽減
信用リスク
投資信託に組み入れている 株式や債券の発行体が 破たんする可能性がある。 分散投資をする仕組みなので、 リスクの軽減につながります。 （資料）日本証券業協会投資信託②
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ＮＩＳＡ・つみたてＮＩＳＡ・iDeCoの比較
（注１）個人事業主、会社員、公務員、専業主婦など、個人の働き方によって異なる。 （注２）投資信託を購入する場合には、販売手数料、信託報酬などの手数料がかかる。 （ただし、「つみたてNISA」では販売手数料はゼロ） （資料）金融広報中央委員会20
お金を借りる
① 返せるかどうか、よく考える。
② クレジットカードや消費者金融の金利は高い。
・ クレジットカード････カードを使うことは、お金を借りることです。
・消費者金融･･･無担保・小口・短期・緊急の資金ニーズに柔軟 に
応じます。その分、金利は高くなっています（年18
％など）。
▼ 金利の例 １回払い・・・なし 分割払い（１２回）・・・年１５％ リボ払い ＊・・・・・・・・・・ 年１５％ キャッシング・・・・・・・ 年１８％ ＊毎月一定額を払う方式など21
お金を借りる
③ お金を返せない場合どうなるか知る。
④ 金利には上限がある。
・ 返済期限が来ているのにお金を返せない状態（延滞）が２ ～３ か月以上続くと ⇒ 個人信用情報機関に延滞情報が登録され、クレジットカードや住宅ローンなど を利用できなくなる。延滞金利も発生する。奨学金や携帯料金（端末の分割払 い分）の延滞でも同じ。 これを超える 金利は違法。 払う必要がない。22
リスクを管理する
① 人生のリスクを知り、管理する。
○ けが、病気、死亡、事故、火災、自然災害、犯罪被害など
○ 損失を回避すること、予防・軽減することをまず考える。
損失に備え、
貯蓄
する。必要に応じ、
保険
に入る。
② 貯蓄と保険の特徴を知り、うまく使い分ける。
貯 蓄 ⇔ 保 険 何にでも使える 大きな損失はなかなかカバーできない 大きな損失もカバーできる（自動車事故 など） 保険に入った損失にしか使えない ⇒（例） ・小さな損失には貯蓄で備え、大きな損失には保険で備える。 ・子ができたら生命保険に入り、子が成長し、貯蓄も貯まれば、保険を見直す。23
リスクを管理する
③
社会保険
（政府が運営する公的な保険）について知る。
社会保険には、年金保険、医療保険、労災保険、雇用保険等があり、“国民皆年 金（皆保険）” 。 ⇒民間保険に入る前に、まず社会保険でカバーされる内容を知る。 社会保険、貯蓄などでカバーできない損失は？ ➡ 必要な範囲で民間保険に入る。 （例）医療費の自己負担は原則3 割。さらにひと月の自己負担に上限がある。 （例）自動車事故の対人賠償額は、強制加入の自賠責保険だけでは通常足りない。 20 歳以上の人は、国民年金の保険料を納める義務がある。ただし、学生や若年者 （30歳未満）には、納付を猶予（先送り）してもらえる制度がある。猶予中でも、けが や病気により障害が残れば、年金（障害基礎年金）を受けることができる。猶予して もらうためには、必ず申請する必要がある。24 主なリスク その他 公的保障 企業保障 私的保障 車両保険 等 医療 健康保険制度 等 法定外労働災害 補償 等 医療保険、傷害保険 預貯金 等 遺族基礎年金 遺族厚生年金 等 死亡退職金、弔慰金 遺族年金制度 等 定期保険、養老保険 終身保険 等 死亡 介護 公的介護保険 等 介護・看護 休職制度 等 介護保険、 預貯金 等 住宅火災 自然災害 災害弔慰金、 災害援助金の貸付等 災害見舞金 等 火災保険、 地震保険 等 損害賠償責任 自賠責保険、 自動車保険 等
