2006.06.08
金融 連 裁 外紛 解決 ＡＤ 現状 展望
英国Ｆ 金融 ン ン ビ 包括的 断的制度 学 –
総合研究開発機構 NIRA 主席研究員 犬飼 仁
本論稿 職 NIRA 2004 2006 実施 複
数 研究 び 成果 一部参照 作成 い 文 び意見 わ
部 犬飼個人 属 所属 団体 見解 表 い
■ --- 包括的統合
金融ADR制度 2005 春 NIRA 提言
1
包括的 断的 日本 金融 ビ
市場法制 要 要件 一 あ 包括的統合 要
要素 あ 本論文 最 春 NIRA 行 実効的金融
ADR 裁 外紛 解決 制度設置 提案参照
包括的統合 何 2006 3 10日 議決定 6 7日 法 成立 07 中 施行 定 金融商品 引法 中心 いわゆ 投 資 ビ 法構想 始 NIRA 提言 日本 金融 ビ 市場法 制定 至
本格的 包括的制度 統合 流 理解 可能
体的 明確 理念 ン 法 構想
将来的 規制 督機 自体 督 バ ン あ 方 規制 督機 執行 ン ン あ 方 連 ADR機 あ 方 補償制
度 ネッ あ 方 法規制体系 コ 効果 配慮 ッ
必要 広義 機的 包括的 法規制体系 日本 金融
ビ 市場法 構築 ゆ あ
際 包括的 いう言葉 う 軸 通 一 性 持 機的
法規制 言い表 い
1http://www.nira.go.jp/pubj/shinkan/s200503/s200503.html参照
神田秀樹責任編集 2006 年 7 月出版の単行本 利用者の目から見た投資サービス法 掲載原稿
包括的 いう言葉 時 用い い 断的 いう言葉 割 官庁や業 法や個 商品 いわば供給側 論理や制約 わ 商品や ビ 経 済的機能 着目 コ串 刺 市場 び金融 ビ 需要者･消費者
観点 包括性 維持 断的 一 性 あ 法規制 法制 法執行 構想 いう意味 用い い
わ 国 金融ビッ バン 降 金融商品販売過程 銀行 証券 保険 各金融業界 垣 相当程度 金融商品･ ビ 販売現場 ワ ン ッ ッ 可能 顧 利便性 格段 増 い
対 金融商品 ビ 販売 い 各業種
業態 金融機 ば ば あ 業務 内容 一様 い
日本証券業協会 法定 苦情処理機 証券あ 相談 ン 持 い 個人顧 多 場合 問 持 行 ば良い い状態 あ
効果的 機能 断的 金融 ADR わ 国 実際 必 要 い 理由 あ いえ
金融 ADR い 係者 間 ゆ 前向 検討 進 必要 要件
一 満 い ば 包括的統合 コ 断的統合 時 充
足 最終達成目標 日本 金融 ビ 市場法 実 完成
いえ い
2006 3 13日 金融庁 国会 程 6 7日 成立 金融商品 引法 金融商品 引業 対 苦情 解決 い あ 場合 あ 業務 行う法人 既存 各業 協会 い 内 総理大臣 認定
可能 制度 認定投資者保護団体
2
設 中身 充実
いえ 金融ADR制度充実 必要条件 第一 法的 皿 整 画期的 前進 いえ う 種 個人情報保護法 認 定個人情報保護団体 あ う 発展 い わ わ 国民
大 心 持 必要 あ う
■問 提起
世界 一番進 い いわ 英国 金融 ビ 統一的紛 解決方法 あ 金融ＡＤ 裁 外紛 解決 FOS Financial Ombudsman Service
先進的 金融ＡＤ 制度 日本 入検討 い う
検討 場合 ば ば 未発達 わ 国金融ADR 現状 26,000 対象金融機 バ 間60万件 問い合わ 一元的 対応可能 英国 FOS 内容 比較検討 必要 あ
特 英国 現 形成 歴史的背景 知 要 あ
消費者 苦情窓口対応 あ 方 いう基
準 柔軟性 持 一 中 電 相談 ン 調停
面的仲裁 一 行う 英国 特 総合的 学 必要
あ う 日本 入 想定 場合 わ 国
ADR 抱え 基本的 問 点や課 点 抽出 ADR 法的 拠
制度的 慣習的制約 ＡＤ 専門性 ＡＤ 担う人材 あ 方 何 あ 考え 必要 あ 考え
■ 日本 ADR 現状 ADR法 意義
2
金融商品 引法案79条 7
NIRA 研究会 山本和彦一橋大学法学部教授 発言
参考 い い
司法型ADR
日本 種類 数 民間型 ADR機 設立 い 扱 い 事件 数 裁 所 調停 一番多い 民事調停 家事調停 合わ ば 50 万件 超え 日本 司法型ADR 倒的 ン 持 世界的 見 大
特徴 あ
行政型ADR
行政型 ADR 日本 特徴 ADR 作 ワ
い いえ う えば 公害規制委員会 公害 係 紛 処理 行政 型 ADR あ 各種苦情 相談 付 国民生活 ン あ い 各地方 自治体 あ 消費生活 ン 行政型ADR あ
民間型ADR
対 民間型ADR 金融 係 業界型ADR 含 紛 処理 観点
見 十 いう認識 一般的 あ 製造物 任 紛
扱う Ｌ ン 金融 証券 保険 係 ＡＤ 弁護士会 行 い 仲裁 ン いわ う ＡＤ 機 種類 多々あ 十 機能 果 い い い いう指摘 強 存
えば 広報 十 利用者 ADR 存 知 い 人材 育成 足 政基 脆弱 ADR手 対 信頼性 十 業界型ADR いわ い 相談 調停 あ や仲裁 機能 乏 利用者
側 見 中立性 必 十 い 手 実効性 強制 い
十 解決 図 い ADR 一定 提案 拘束力 紛 解決
い 手 透明 測可能性 い 指摘 い
制度基 問 裁 通常費用 時間 いう問 あ
日本 ADR 比 相対的 裁 優 い いわ
ADR 裁 比較 ADR 申 立 民法 時効 中断
い ADR 合意 基 い 強制執行 い
ADR い 制度 基 整備 行わ い い い い 問 指摘 わ 国 金融機 個人 裁 い 金融機 側 勝訴 確率 極 高い いわ 業界 ADR 充実 ン ン 乏
い いう問 指摘 い
ADR ッ
2000 降 司法制度改革 中 ADR 注目 一定 ADR 活用
充実 活性化 説 う 裁 いう紛 解決 方法 あ
司法制度 改革 裁 利用 や いう 前提 あ
十 い 紛 解決 図 紛 種類 裁
外 方法 方 紛 解決 適 類型 あ い いわ
始
裁 比 ADR 方 紛 解決 図 望 い各種 ッ あ いえ えば 簡易迅速性 廉価性 秘密保護 専門性 融和性 一般 指摘 い
体的 ッ 点 挙 わ 比較的少 紛
い 裁 厳密性 コ や時間 増加 原因 や い ADR 方 一般 簡易迅速 廉価 あ 秘密性 専門性 求 知的 産
紛 本来秘 当 技術情報 公 いADR 方 い いう あ あ い 当事者間 融和性 いう 求 家族間 隣人間 紛
裁 ADR 方 い あ う 個人 金融業者 間 金融 係 紛 い ADR 利点 当 あ う
認定投資者保護団体 日本 金融ADR
う ADR 方 解決手 望 い い ADR 使わ
わ 国 司法制度全体 紛 解決全体 望 い いう認識 回 司法制度改革 び投資 ビ 法 金融商品 引法 案策定 基本 あ 考え
わ 一環 ADR法 2004 制定 2007 施行 定 あ 認定投資者保護団体 日本 金融 ADR 制度 連 条文 79 条 7 含 金 融商品 引法案 2006 3 国会 程 2007 中 施行 展望 い
ADR法
ADR 法 い 総則的規定 ADR 理念 国等 国民 対 情報 提供
い 務 ADR 機 間 連携 い う わ い
基本法的規定 あ 将来 向 うあ 理念 い
法的 効果自体 薄い ADR わ 国 初 面 認 国 地方
充実 活性化 い 務 い いう 言 自体 大
意味 あ ADR 法務省 いう主管官庁 但 金融ADR 金融庁 意 味 あ
ADR 法 実質的 規 認証 係 規定 あ 法務大臣 認証 最 限 要請 満 ＡＤ あ いう 国民 目 見え 形
安心 利用 いう意味 ＡＤ 信頼確保 期待 い
認証制度 入 ADR 機 認証 認 法的 効
果 時効 中断 ADR 申 立 い ば あ 訴訟 移
ADR 申 立 時点 消滅時効 中断 い いう効果 付 あ 弁護士法 条 適用 外 あ 法 法 資格 持 い 人 外
ADR 専門家 報酬 業務 行 処罰 対象 い
明
ADR 法 仲裁 対象 い 事業者 認証 対象 い 面的 仲裁 仲裁法 仲裁 概念 入 い 面的仲裁 事業 ADR 法 認証 対象事業 含 う えば 団法人交通事故紛 処理 ン
型的 面的仲裁機 あ ン 運営経費 自賠 保険 運用益
わ 国内･外国損害保険会社 JA 共済連 全労済 出捐 い 被 害者 無償 利用 事業 ADR法 認証対象 入 う
法
2006 発足 定 日本司法支援 ン 通称法 呼ば
組織 あ 金融問 限 法 問 い 相談
付 い 弁護士あ い ＡＤ 機 等 適 対応機 い い いう機能 果 機 あ 2006 10 実際 運用 始 定 あ う
機能 ば 大 意味 得 考え
■日本 金融ADR 現状
わ 国 金融ビッ バン 降 販売過程 銀行 証券 保険 各金融業界 垣 相当程度 い 銀行 投資信 販売 一例 あ
伴 消費者問 い 専門的 断的 検討
対応 要 い
問 対応 い回 い う 割 業法 業態 垣 越え
間 結 移送 一応存 効果的 運営 保証 い
被害救済 被害未然防 視点 要 あ いえ う 金融商品 引法 中心 投資 ビ 法 施行 断的 包括的 法制 完成
わ 割 業法 弊害 残 考え あ う
問 金融ADR 充実 ば い いう い 利用者 立場 立 法 自体 ベ ッ 並行 英国 FSA 規制機 FOS 裁 外
紛 解決 FSCS 補償 指 姉妹 いわ う
包括的バッ ッ 制度 創設 日本 展望 ば い 思 わ
断的金融ＡＤ 制度 如
現状 裁 紛 解決 手 特 金融 ビ 消費者 あ 個人 金融紛 解決手段 十 い 顧 あ 消費者個々人
利用 や い 断的 金融ＡＤ 制度 求 い いえ
い わ 国 い 問 抱え ＡＤ 自体 認
識 業法 業界 割 制度 中 断的 包括的 ＡＤ 制度 実現 至 い い
金融 連絡調整協議会
数 前 金融庁金融審議会 金融 わ 紛 解決 手 い ＡＤ
う 考え い 意見 あ 議論 経 2000
9 金融 連絡調整協議会 組織 あ 金融機 利用者 表等 集 金融 解決 あ 方 い 協議 機 あ
金融 連絡調整協議会 一 成果 金融 係 ＡＤ 標準化
い 特 自体拘束力 持 法的 い 将来的
各業界 金融 係 ＡＤ 整理 整備 い 際 指針あ い ベン 置
金融ＡＤ 業界 銀行 証券 生保 損保 業界 ＡＤ 機
持 い ＡＤ 機 手 整備 当
参照 行 い 金融 連絡調整協議会 各ＡＤ 機 整備
い ッ 作業 い 当 適応 形 制度整備
い う い 作業 行わ
金融ＡＤ 全体 底 図 個 ＡＤ 機 い い 問 課 解決 い 条件 整備 い う いう趣旨 策定
いえ
策定 苦情紛 処理規則 非常 緩や 形 ADR 面的 仲裁 提案 場合 業者 側 当 理由 い限 諾 ば
い いう規定 入 い 業者 当 理由 諾 い
う場合 業者 公表 いう規定 設 ういう意味 緩や
面的仲裁 いう 裁 利 問 参照
存 認識 い 完全 面的仲裁 作 業者側 何 理
由 仲裁提案 い 業者 前 公表 い いう ういう枠
組 作 い
現 策定 い 規則規定 標準化 最 限 標準化 あ 問 点 苦情規則 紛 処理規則 作 苦情 方 参加ADR 間
足並 紛 処理 銀行協会 金融機 弁
護士会 仲裁 ン 方 移送 設定 統一 方向
至 い い 現 紛 処理機 業界 自前 持 い 日本証券業協 会 あ ン 生保･損保 調停 限 ADR い
金融 ビ 利用者相談
ういう動 並 金融庁 金融 ビ 利用者相談 2005 設
利用者 相談 応 苦情 問 あ 場合 個 的
紛 解決 い 業界団体 ＡＤ 等 紹 バ 行 う機 あ 日当 百数十件 相談 あ 中 一定 割合 苦情 あ
行政機 窓口 皿 情報 析 ＡＤ 制度改善 着実
ゆ 試 注目
面的仲裁制度
う 中 最近 わ 国 専門家 間 先行事例 英国 統一的金融紛 解決方法 FOS 注目 集 い 包括的 断的 消費者 利便性 考え 制度 あ 方 特 FOS 業者側 一方的 義務 課 い わゆ 面的仲裁制度 日本 存 い極 特徴的 制度 注目
い
日本 い 面的仲裁制度 入 い 法制 制約
存 議論 あ 困難 考え い ン ン制度 総合的
あ 総合性 い 理解 日本 足 い いえ
■法的問 点 一橋大学法学部山本和彦教授 NIRA研究会 コ ン 参照 い い
憲法 問
面的仲裁制度 任意加入 あ ば 加入時 包括的 合意 認定 可能 い 強制的 あ 例えば 銀行業務等 要件 加入 求 日本 業者 裁 利 憲法第32条
侵害 問
仮 行政処 置 ば 民間 組織 あ 限 行政
限 一部委譲 あ 理解 ば 問 対 服申
立 許 構成 度 行政機 終審 裁 行
う い 憲法第76条第2項 あ い 行政
府 組織･部門 司法 わ い 確定的 断 力 え い いう原則 抵触 恐 あ
行政機 審 制度 人事院 裁定 公 引委員会 審決 選挙
管理委員会 決定 行政機 審 制度 司法機
前 担当行政機 迅速 事件 処理 あ 行政 ビ 向 いう考え 日本 存
日本 う 議論 あ 面仲裁 制度化 問 多い 突 込 検討 い い
弁護士法 問
弁護士法第 条 弁護士 い者 報酬 得 目的 法 事件
法 事務 行う 業 禁 い 罰則あ 近 司法制度改
革 流 中 成 司法 士法 改 特 考査 認
定 司法 士 簡易裁 所 民事 理 付 少 事件 弁護
士 限 持 う い
わ 潜 的 将来 弁護士 加え 司法 士 日本 金融 ン
ン ュ 参照 う 可能性 秘 い いえ
■英国金融 ン ン制度 日本 学 要 ン
日本 包括的金融ADR 制度設計 際 学 要 事柄 う 考え
日本 憲法 問 や 弁護士法 問 ネッ
入 い いわ 面的仲裁 あ 方 英国 制度形成 歴 史 振 返 FOS 金融 ン ン ビ 前身 あ 保険 ン ン
保険会社自身 要請 基 い 参加者 任意 包括的 面的仲裁
合意 前提 創設 流 現 FOS 引
い 現 FOS 金融ADR 2000 英国金融 ビ 市 場法 基 い 強制 いう側面 あ , 金融機 制度参加 者全員 包括的 仲裁合意
3
ベ い あ いえ
現 , 人体制 FOS 間 万件 間 問い合わ 件数 6倍 う ン ン 行 前 段階 審査 行う
ュ adjudicator 審査員 処理 ％ あ
3
仲裁合意 既 生 民事 紛 又 将来 い 生 一定 法 係契約 基 あ う
問わ い 民事 紛 全部又 一部 解決 1人又 2人 仲裁人 ゆ 断
服 旨 当事者 士 合意 いう
人い ン ン 直接 実際 面的仲裁 実行 ％ 過 い わ FOS 一口 言 広義 総合的 紛 解決
ン ン 義 面的仲裁 行う ン ン
意味 込 い いえ う 言い換え ば 実際 運用 い ュ 充実 制度 大 部 支え い いえ
英国 ン ン 経験豊富 公 法 家や公認会計士 利用者
あ 消費者 金融機 側 尊敬 石 人
い いう点 法 支え 枠組 制度自体 要性 威厳
信頼感 血 通 組織 構成員構築 要性 側面 示 い いえ う
■日本 前向 展開 向
最近 2006 3 13日 NIRA主催 公開政策
4
前日 行わ 研究 会 い FOS 幹部 ンバ ッ ン ン2 日本 初 英国 本格
的金融ADR い 直接 聞 大 穫 あ
わ 国 係者 理想的 制度 あ 日本 作 難 い 一
様 考え FOS あ 終了 日本 や 方
英国 様 効果 持 金融ADR ン ン 制度 作 夢 い い いう趣旨 感想 参加者 多 聞
連 法制度改革 非常 要 あ 近い将来 金融ビ ネ 法務 消費者保 護 両面 知見 持 法 家 隣接法 専門職種 方々 弁護士 司法 士等 金融
証券 実務家 学識経験者 構成 広義 ン ン ュ
ン ン 一体 機的組織 任意 ADR
ン 認定投資者保護団体 例え 組織 あ 個 金融機 仲裁
合意 ベ 始 実際 設立 ゆ ば 中
本格的 統合的 目指 的 検討 啓蒙 行わ う ば 日
本 英国 い 優 制度 構築 可能 い 感
4
第 回 Ｉ Ａ政策 裁 外紛 解決 ＡＤ 現状 展望 －英国Ｆ 金融 ン ン ビ
学 － http://www.nira.go.jp/newsj/seisakuf/07/seisakuf07.html
参考
春NIRA 行 実効的金融ADR 裁 外紛 解決 制度設置 提 案 あ
提言－ . 実効的金融ADR 裁 外紛 解決 制度設置 提案
包括的 実効的 紛 解決機能 必要性
個人投資家保護 観点 既存 裁 所 時間や費用 コ 機能
全 い 面 い 既存 金融ADR 裁 外紛 解決 制度 法的裏付 少 実効
性 乏 い 当報告 金融市場 ADR 考察 業者間 連携 基礎 主体
的 運営 専門性 担保 面的拘束力 業者 課 実効性 公 性 担保
世紀 わ い新 い金融ADR 方向性 示 い
市場 法 規制 備 あ 金融商品 高度 専門的 知識 ベ 複雑
組 い 一般消費者 金融商品 内実 完全 理解 困難 あ
多 消費者被害 生 い
一方 被害回復 得 現状 手段 コ 裁 外 実効性 高い
少 多 被害者 泣 寝入 余儀 い 世紀 金融資本市場 変化
迅速 対応 実効的 利便性 高い金融 ADR 制度 必要 あ 制度 構築
点 留意 必要 あ
金融商品 特性 理解 特性 沿 消費者 対
消費者 業者 方 中立性 公 性 確保
業者 対 面的拘束 課 制度 実効性 高
業者 積極的 当 機能 運営 い
細 NIRA研究報告 NIRA Market Governance Report 2005 包括的 断的市場法制 ン ン 日本 金融 ビ 市場法 制定 向 提言 第一部第 章 参照
調査
↓ 解決案提示
↓ 最終決定 片面的拘束力 よ 実効性 確保
苦情・被害相談 個人
金融ＡＤＲ
裁判外紛争処理制度
相談者 個人
・ＡＤＲ 決定 拘束さ い
・ＡＤＲ 決定を受け入 い場合 裁 等 紛争処理 移 ことも可能
金融業者
ＡＤＲ 決定 拘束さ
