度数 平均値 標準偏差 信頼性係
数（α） 本人年収 世帯年収
個別課題型 リスク認知
遺産動機型 リスク認知
ライフサイクル型 リスク認知
生存保障 リスク認知 本人年収 335 2.46 1.40 - 1.00 .70** -0.01 0.05 0.02 -.19**
世帯年収 335 3.38 1.54 - .70** 1.00 -0.02 0.04 -0.01 -.19**
個別課題型リスク認知 335 3.54 1.38 .84 -0.01 -0.02 1.00 .53** .58** .11* 遺産動機型リスク認知 335 4.37 1.42 .88 0.05 0.04 .53** 1.00 .62** .44**
ライフサイクル型リスク認知 335 4.22 1.40 .80 0.02 -0.01 .58** .62** 1.00 .36**
生存保障リスク認知 335 5.01 1.05 .95 -.19** -.19** .11* .44** .36** 1.00 相関
*. は 5% 水準、**．は 1% 水準で有意 (両側)
89
生 存 保 障 リ ス ク 認 知 と 本 人 年 収 、 世 帯 年 収 は 弱 い 負 の 相 関 を 示 し た 。
2 . 死 亡 保 障 領 域 の 生 命 保 険 需 要 決 定 要 因 分 析
死 亡 保 障 領 域 の 生 命 保 険 需 要 要 因 に つ い て 、 共 通 領 域 で 取 り 上 げ て い な い 変 数 を ま ず 取 り 上 げ る 。 そ の 上 で そ れ ら を 含 め て こ こ ま で 取 り 上 げ た 変 数 等 を そ の 決 定 要 因 と し て パ ス 解 析 に よ り 分 析 を 行 う 。パ ス 解 析 は 、 サ ン プ ル 全 体 に 対 し て 行 う 。 更 に 雇 用 形 態 別 多 母 集 団 パ ス 解 析 に よ り 、 区 分 別 の 需 要 要 因 の 相 違 を 確 認 す る 。 こ れ は サ ン プ ル 全 体 に 対 す る 分 析 の 補 足 分 析 の 位 置 づ け と な る 。 こ れ ら に よ り 仮 説 を 検 証 す る 。
2 - 1 説 明 要 因 と な る そ の 他 の 変 数 （ 経 済 準 備 意 向 ）
死 亡 保 障 に 関 わ る 経 済 的 準 備 が 必 要 で あ る と い う 認 識 を 経 済 準 備 意 向 と 位 置 づ け 、 質 問 の 上 回 答 を 求 め た 。 図 表 5 - 8 に そ の 概 要 を 示 す 。
図 表 5 - 8 経 済 準 備 意 向
2 - 2 預 貯 金 需 要 及 び 生 命 保 険 需 要 の 変 数
万 一 の 死 亡 に 備 え て 、 今 後 追 加 的 な 預 貯 金 需 要 及 び 生 命 保 険 需 要 に つ い て 回 答 を 求 め た 。 そ の 概 要 を 図 表 5 - 96 4に 示 す 。
6 4 質 問 文 に あ る 「 今 後 新 た に 」 と い う 表 現 に 注 記 を 加 え た 。 注 記 は 『「 今 後 新 た に 」 と は 、 今 後 追 加 し て 、 そ の 商 品 に 加 入 や 投 資 を 行 う こ と を 指 し ま す 。 ま っ た く 新 し く 加 入 や 投 資 を 考 え る 場 合 だ け で な く 、既 に 加 入 や 投 資 し て い る 商 品 で も 、 さ ら に 追 加 し て 加 入 や 投 資 な ど を 想 定 し て い る 場 合 に 該 当 し ま す 』 と い う も の で あ る 。 こ の 注 記 に あ る 「 投 資 」 と い う 表 現 は 、 他 の 質 問 に リ ス ク 性 金 融 商 品 に 関 す る も の が あ る こ と に よ る 。
度数 最小値 最大値 平均値 標準偏 差 自分がケガや病気で万一死ぬような場合に備えて、遺族の生活等のための経済準備をしておく必要がある 335 1 7 4.54 1.51
記述統計量
90
図 表 5 - 9 預 貯 金 需 要 ・ 生 命 保 険 需 要 に 関 す る 回 答 状 況
2 - 3 全 体 を 対 象 と し た パ ス 解 析 結 果 及 び 考 察
第 4 章 で 示 し た 分 析 モ デ ル に よ る パ ス 解 析 を 行 っ た 。 分 析 モ デ ル の 適 合 度 指 標 を 図 表 5 - 1 0 に 示 す 。
図 表 5 - 1 0 適 合 度 指 標
適 合 度 は 概 ね 妥 当 な 値 を 示 し た 。
次 に パ ス 解 析 結 果 を 図 表 5 - 1 1 に 示 す 。
図 表 5 - 1 1 生 命 保 険 需 要 決 定 モ デ ル に 基 づ く パ ス 係 数6 5
ラ イ フ サ イ ク ル 型 リ ス ク 認 知 と 遺 産 動 機 型 リ ス ク 認 知 は 、 そ れ ぞ れ 経
6 5 係 数 は 標 準 化 係 数 を 示 し た 。
度数 最小値 最大値 平均値 標準偏差 335 1 7 4.67 1.46 335 1 7 4.33 1.41 自分が万一死亡するような場合に備えて今後新たに※預貯金しておきたい
自分が万一死亡するような場合に備えて今後新たに※生命保険に加入しておきたい 記述統計量
χ2 df ｐ
22.65 22 .42 .99 .97 1.00 .01
AGFI CFI RMSEA
検定 GFI
91
済 準 備 意 向 に 対 し て 0 . 1 % 未 満 有 意 で 正 の 値 を 示 し た 。 こ れ に よ り 仮 説 1 が 支 持 さ れ た 。 個 別 課 題 型 リ ス ク 認 知 は 、 生 命 保 険 需 要 へ 0 . 1 ％ 未 満 有 意 で 、 直 接 正 の 影 響 を 与 え る 。 こ れ に よ り 仮 説 2 が 支 持 さ れ た 。 経 済 準 備 意 向 は 、預 貯 金 需 要 へ 0 . 1 ％ 未 満 有 意 、生 命 保 険 需 要 へ 5 ％ 未 満 有 意 で そ れ ぞ れ 正 の 値 を 示 し た 。 こ れ に よ り 仮 説 3 が 支 持 さ れ た 。 預 貯 金 需 要 は 生 命 保 険 需 要 へ 0 . 1 ％ 未 満 有 意 性 の 値 を 示 し た 。 こ れ に よ り 仮 説 4 が 支 持 さ れ た 。
ラ イ フ サ イ ク ル 型 リ ス ク 認 知 と 遺 産 動 機 型 リ ス ク 認 知 は 経 済 準 備 意 向 へ 正 の 影 響 を 与 え 、 経 済 準 備 意 向 へ 集 約 さ れ て 預 貯 金 需 要 や 生 命 保 険 需 要 へ 正 の 影 響 を 与 え る と 整 理 で き る6 6。 こ の 結 果 、 先 行 研 究 で は 貯 蓄 動 機 と し て の 遺 産 動 機 は 日 本 で は 影 響 が 低 い と さ れ る が 、 生 命 保 険 需 要 に 対 し て 遺 産 動 機 型 リ ス ク 認 知 が 一 定 の 影 響 を 与 え る こ と が わ か る 。
個 別 課 題 型 リ ス ク 認 知 の 生 命 保 険 需 要 へ の 直 接 の 影 響 は 、 先 行 研 究 に お け る 死 亡 原 因 の 明 確 性 ・ 具 体 性 同 様 、 個 別 性 ・ 具 体 性 を 伴 う 経 済 的 不 安 感 や 不 足 感 （ ＝ 個 別 課 題 型 リ ス ク 認 知 ） が 保 険 選 択 の 可 能 性 を 高 め る 要 因 と な る こ と を 示 し て い る 。 こ の 結 果 、 個 別 課 題 型 リ ス ク 認 知 は 他 の リ ス ク 認 知 と 整 合 せ ず に 生 命 保 険 需 要 要 因 と な る 可 能 性 を 持 つ と 想 定 で き る6 7。 因 子 間 相 関 は 、 図 表 5 - 4 の 通 り 相 関 係 数 が 個 別 課 題 リ ス ク 認 知 と ラ イ フ サ イ ク ル 型 リ ス ク 認 知 . 4 3 、 遺 産 動 機 型 リ ス ク 認 知 . 5 5 で あ る 。 高 い 相 関 を 示 さ な い こ と か ら も 他 の リ ス ク 認 知 と 整 合 せ ず に 需 要 要 因 と な る 可 能 性 を 確 認 で き る 。
世 帯 年 収 は 、 ラ イ フ サ イ ク ル 型 リ ス ク 認 知 に 1 ％ 未 満 有 意 で 負 の 値 を 示 し た 。 こ れ に よ り 補 足 仮 説 1 が 支 持 さ れ た 。 世 帯 年 収 の 増 加 が リ ス ク 認 知 を 弱 め る 働 き を 持 っ て い る こ と が わ か る 。 こ の 結 果 は 、 世 帯 年 収 に お け る 配 偶 者 等 本 人 以 外 の 年 収 の ウ ェ イ ト が 高 い 場 合 に は 合 理 的 と い え る が 、 逆 の 場 合 に は 経 済 準 備 意 向 の 認 識 を 主 観 的 に 弱 め る 要 因 と な る 可
6 6 こ の 結 果 、遺 産 動 機 型 リ ス ク 認 知 と ラ イ フ サ イ ク ル 型 リ ス ク 認 知 は 生 命 保 険 需 要 へ そ れ ぞ れ 0 . 2 9、0 . 11 の 影 響 を 間 接 効 果 に よ り 与 え る 。
6 7 不 整 合 に よ り 生 ず る 可 能 性 は 過 剰 保 険 ・ 過 少 保 険 と も に 考 え ら れ る 。
92
能 性 が あ る 。 こ の 観 点 で の 検 証 は 次 項 の 多 母 集 団 解 析 で 確 認 す る 。 末 子 独 立 前 ダ ミ ー は 、 ラ イ フ サ イ ク ル 型 リ ス ク 認 知 、 遺 産 動 機 型 リ ス ク 認 知 、 個 別 課 題 型 リ ス ク 認 知 そ れ ぞ れ に 0 . 1 ％ 未 満 有 意 で 正 の 影 響 を 与 え る 。 こ れ に よ り 補 足 仮 説 2 が 支 持 さ れ た 。 末 子 が 教 育 期 以 前 に あ る こ と は 、 ラ イ フ サ イ ク ル 型 リ ス ク 認 知 や 個 別 課 題 型 リ ス ク 認 知 に 正 の 影 響 を 与 え る 要 因 と な る こ と は 自 然 と い え る 。 こ れ に 対 し て 遺 産 動 機 型 リ ス ク 認 知 に 対 す る 正 の 影 響 は 性 格 を 異 に す る 。 遺 産 動 機 の 現 実 性 は 子 供 が 教 育 期 を 終 了 し た 後 に 増 す が 、 認 知 レ ベ ル で は 末 子 が 教 育 期 以 前 で あ る こ と が 正 の 影 響 を 与 え る 。
預 貯 金 需 要 は 生 命 保 険 需 要 へ 0 . 1 ％ 未 満 有 意 で 正 の 影 響 を 与 え る 。 生 命 保 険 需 要 が 経 済 準 備 意 向 か ら 預 貯 金 需 要 の 段 階 を 経 て 決 定 さ れ る パ ス の 存 在 が 確 認 さ れ た 。 こ の 結 果 、 経 済 準 備 意 向 の 生 命 保 険 需 要 へ の 影 響 は 直 接 効 果 . 1 2 、 間 接 効 果 . 3 9 と な り 、 総 合 効 果 と し て . 5 1 と な っ た 。 預 貯 金 需 要 を 経 た 間 接 効 果 が 直 接 効 果 よ り 大 き い 。 預 貯 金 が 限 定 的 問 題 解 決 段 階 で 需 要 さ れ 、 そ の 一 部 に 拡 張 的 問 題 解 決 段 階 で 生 ず る 合 目 的 的 な 生 命 保 険 需 要 の 要 素 が 不 明 瞭 に 含 ま れ る 先 行 関 係 を 確 認 で き る6 8。 預 貯 金 は 安 全 性 、 流 動 性 が 高 く 、 そ こ へ の 投 入 （ 及 び 予 定 ） 資 金 の 一 部 を 保 険 へ 利 用 す る こ と が 容 易 で あ る 。 こ の 特 性 が こ の パ ス の 成 立 条 件 と 考 え ら れ る6 9。
預 貯 金 と 生 命 保 険 は 収 入 や 資 産 が 大 き け れ ば 、 双 方 と も 大 き く 追 加 意 向 を も つ 可 能 性 が あ る 。 そ の た め こ こ で の 結 果 は 、 そ の 背 後 に 収 入 や 資 産 の 大 き さ の 影 響 に よ り も た ら さ れ た 可 能 が あ る 。 収 入 や 資 産 の 大 小 と 関 係 な く 「 預 貯 金 需 要 → 生 命 保 険 需 要 」 が 成 り た つ か 次 項 の 多 母 集 団 解
6 8 3 0 代 男 性 が 一 人 目 の 子 供 が 生 ま れ て 1 年 近 く た っ て 自 ら シ ョ ッ プ 型 保 険 代 理
店 へ 出 向 き 、 死 亡 保 険 の 相 談 を 行 っ た 事 例 が イ ン タ ビ ュ ー で 確 認 さ れ て い る 。 こ の 男 性 は 、 子 供 の 教 育 資 金 や 万 一 の こ と が 多 少 気 に な っ て い て 、 そ の 間 、 取 り あ え ず 預 金 し て い た と 話 し て い る 。 預 貯 金 が 先 行 し て 利 用 さ れ て お り 、 そ の 段 階 で は 満 た さ れ て い な い ニ ー ズ が 不 明 瞭 に 含 ま れ た ま ま で あ る と 理 解 で き る 。
6 9 耐 久 消 費 財 を 限 定 的 問 題 解 決 段 階 で 不 完 全 に 購 入 し 、そ の 後 拡 張 的 問 題 解 決 で ニ ー ズ に 最 適 に 購 入 す る と 、 限 定 的 問 題 解 決 で 購 入 し た 費 用 は 損 失 と な る 。 預 貯 金 → 生 命 保 険 で の 預 貯 金 は 預 け た 金 銭 は 損 失 と な ら な い 。
93 析 で 確 認 す る 。
2 - 4 正 規 - 非 正 規 雇 用 形 態 別 分 析 結 果 と 考 察
正 規 と 非 正 規 に よ る 相 違 を 確 認 す る た め 、 多 母 集 団 パ ス 解 析 に よ る 分 析 を 行 っ た 。 分 析 モ デ ル の 適 合 度 指 標 を 図 表 5 - 1 2 に 示 す 。
図 表 5 - 1 2 正 規 ‐ 非 正 規 雇 用 形 態 別 パ ス 解 析 適 合 度 指 標
分 析 モ デ ル の 適 合 度 は 概 ね 妥 当 な 値 を 示 し た7 0。
正 規 - 非 正 規 別 パ ス 解 析 結 果 を 図 表 5 - 1 3 に 示 す 。
図 表 5 - 1 3 雇 用 形 態 別 パ ス 係 数 及 び 比 較 検 定 統 計 量7 1
7 0 適 合 度 指 標 の う ち A G F I が 一 般 的 に 良 好 と さ れ る. 9 5 を 下 回 っ た が 、 悪 い と さ
れ る. 9 0 を 上 回 っ て い る 。 等 値 制 約 を 置 い た 分 析 で はχ2検 定 で 有 意 確 率. 0 1％ 未
満 、A G F I . 8 8、R M S E A . 0 7 と な り 悪 化 し た こ と か ら 、 正 規-非 正 規 の 多 母 集 団 解 析
は 妥 当 と 判 断 し た 。
7 1 パ ス 係 数 は 非 標 準 化 係 数 を 示 し た 。標 準 化 係 数 は 異 な る 母 集 団 の 説 明 要 因 の 影 響 の 大 き さ を 比 較 で き な い こ と に よ る 。ま た A m o s 2 2 に よ り パ ラ メ ー タ ー の 差 に 対 す る 比 較 検 定 統 計 量 を 示 し た 。 こ の 検 定 統 計 量 は 近 似 的 に 正 規 分 布 に 従 う 。 差 の 検 定 欄 に 比 較 検 定 統 計 量 と と も に 差 が 認 め ら れ る 該 当 パ ス に 有 意 確 率 を 表 示 し た 。 豊 田 秀 樹 （ 2 0 0 7 ）「 共 分 散 構 造 分 析 ［ A m o s 編 ］」 3 2 頁 「 2 . 4 . 1 差 に 対 す る 検 定 統 計 量 」 に よ る 。
χ2 df ｐ
53.49 44 .16 .97 .93 .99 .03
CFI RMSEA
検定 GFI AGFI
推定値 確率 R^ 推定値 確率 R^ 検定統計量 確率
世帯年収 <--- 本人年収 .95 *** .65 .30 .02 -3.36 ***
ライフサイクルリスク認知 <--- 世帯年収 -.05 -.14 ** -1.59
ライフサイクルリスク認知 <--- 末子教育期以前ダミー変数 .53 *** .55 *** .11 遺産動機リスク認知 <--- 末子教育期以前ダミー変数 .63 *** .12 .76 *** .12 .59
経済準備意向 <--- ライフサイクルリスク認知 .24 ** .68 *** 2.39 *
経済準備意向 <--- 遺産動機リスク認知 .97 *** .66 *** -1.90
預貯金需要 <--- 経済準備意向 .60 *** .41 .68 *** .46 .96 個別課題リスク認知 <--- 末子教育期以前ダミー変数 .51 *** .07 .47 * .06 -.14
生命保険需要 <--- 個別課題リスク認知 .26 *** .09 -1.29
生命保険需要 <--- 経済準備意向 .06 .20 * 1.32
生命保険需要 <--- 預貯金需要 .61 *** .55 *** -.58
.57
.59
差の検定
***=0.1%未満有意 **=1%未満有意 *=5%未満有意 正規
.09
.50
.53
非正規
.12