保 険 契 約 法 の 現 代 化 と 保 険 募 集 に お け る 情 報 提 供 規 制

保 険 契 約 法 の 現 代 化 と 保 険 募 集 に お け る 情 報 提 供 規 制

静 岡 大 学 小 林 道 生

１ ． は じ め に

保 険 契 約 法 の 立 法 に あ た っ て は 、 ま ず 、 保 険 契 約 に 関 わ る 論 点 を 取 捨 選 択 ・ 整 理 し 、 ど の 範 囲 ま で を 法 律 の 枠 組 み の な か で 条 文 化 し て い く か と い う こ と が 議 論 の 出 発 点 と し て 課 題 に な る 。 保 険 契 約 に 関 わ る 規 律 で は あ っ て も 保 険 業 法 に 規 定 が お か れ て い た り 、 論 点 に よ っ て は 、 消 費 者 契 約 法 、 金 融 商 品 販 売 法 、 金 融 商 品 取 引 法 な ど 、保 険 取 引 に は 特 化 さ れ な い 他 の 法 律 の 適 用 に よ る 処 理 が 図 ら れ た り 、 さ ら に は 、 問 題 の 解 決 が 民 法 の ほ か 、 私 法 上 の 一 般 法 理 に 委 ね ら れ る 場 合 も あ ろ う 。 一 般 論 と し て は 、 今 後 、 保 険 契 約 法 を と り ま く こ の よ う な 法 律 等 に お い て 適 切 な 処 理 が な さ れ る の で あ れ ば 、保 険 契 約 法 に 規 定 を 設 け る 必 要 性 は 小 さ く な る 。 ま た 、 保 険 契 約 法 に お け る 条 文 化 が 規 律 の 内 容 か ら し て 難 し い と い う 場 合 に も 、 他 方 で 、 保 険 業 法 を は じ め と す る こ れ ら の 法 律 等 の 果 た す 役 割 は 大 き く な る 。

こ の 度 の 保 険 契 約 法 の 立 法 化 に 向 け た 法 制 審 保 険 法 部 会 に お け る 作 業 の な か で は 、 保 険 契 約 の 締 結 過 程 に お け る 保 険 者 あ る い は 保 険 募 集 人 の 情 報 提 供 義 務 に 関 わ る 規 定 の 新 設 が 検 討 さ れ て い る が 、 そ こ で は 規 定 の 新 設 を 了 解 事 項 と し て そ の 内 容 を 具 体 化 す る と い う こ と が 議 論 さ れ て い る の で は な く 、 保 険 者 側 の 情 報 提 供 義 務 を 保 険 契 約 法 の 枠 組 み の な か で 規 律 し て い く こ と 自 体 の 是 非 が 議 論 さ れ て い る 。 そ れ は 、 こ の 論 点 が 保 険 業 法 と の 交 錯 領 域 に あ る こ と は も ち ろ ん 、 上 記 の 立 法 、 法 理 に も す べ て 関 わ り を も つ こ と に よ る も の で あ る 。 そ こ で 、 今 回 の 報 告 に お い て は 、 保 険 契 約 法 に 関 わ る 論 点 の う ち 何 を 規 律 す べ き か 、 ま た 、 関 係 す る そ の 他 の 法 律 、 法 理 と の 役 割 を い か に 調 整 し て い く か 、 と い う 課 題 に つ い て 、 保 険 募 集 に お け る 情 報 提 供 義 務 を と り あ げ て み る こ と に し た い 。こ の 課 題 に つ い て は 、 と く に 、 最 近 の 保 険 業 法 の も と で の 保 険 契 約 者 保 護 に 向 け ら れ た 規 制 の 進 展 を 意 識 し つ つ 検 討 し て い く こ と も 必 要 で あ る 。

報 告 の 内 容 と し て は 、法 務 省「 保 険 法 の 見 直 し に 関 す る 中 間 試 案 」（ 以 下 、中 間

試 案 と 記 す ） に 至 る ま で の 部 会 等 の 議 論 を ふ ま え 、 ま ず 、 保 険 契 約 法 に お い て 保 険 者 側 の 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 規 律 を 設 け る 必 要 性 を 裏 付 け る 事 情 に つ い て 検 討 し 、 つ ぎ に 、 規 律 を 設 け る と し た 場 合 に そ の 内 容 上 生 じ う る 問 題 点 に つ い て 論 じ る こ と に し た い 。 さ ら に 、 今 回 の 保 険 契 約 法 の 立 法 化 の 作 業 に お い て 最 終 的 に 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 規 律 を 設 け ず 、 現 状 通 り 今 後 も 保 険 業 法 に お け る 規 制 を 維 持 す る と い う 選 択 が な さ れ た 場 合 に お け る 、 こ れ か ら の 保 険 業 法 の も と で の 規 制 の 役 割 や 課 題 に つ い て 考 え て み る こ と に し た い 。

２ ． 保 険 契 約 法 に お い て 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 規 律 を 設 け る 必 要 性

（ １ ） 必 要 性 の 検 討

保 険 契 約 法 の 立 法 化 に 向 け た 法 制 審 保 険 法 部 会 の 議 論 に お い て は 、 こ れ ま で の と こ ろ（ 本 年 ８ 月 の 中 間 試 案 公 表 段 階 ）、こ の 論 点 に 関 し 条 文 案 の 検 討 と い う 段 階 に ま で は 至 っ て お ら ず 、 事 務 当 局 の 説 明 を 参 照 す る か ぎ り 、 保 険 契 約 法 の な か に 契 約 締 結 時 の 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る こ と に つ い て は 、 ど ち ら か と い え ば 消 極 的 で あ り 、 現 行 法 の 棲 み 分 け を 維 持 し て 、 そ れ は 、 な お 、 保 険 業 法 上 の 保 険 募 集 規 制 そ の 他 の 規 律 に 委 ね ら れ る べ き と の 考 え 方 に 依 拠 し て い る と の 印 象 が 垣 間 見 ら れ る （ 法 務 省 民 事 局 参 事 官 室 「 保 険 法 の 見 直 し に 関 す る 中 間 試 案 の 補 足 説 明 」（ 以 下 、 補 足 説 明 と 記 す 。24－25 頁 ）。

こ の よ う な 考 え 方 の 背 後 に は 、 情 報 提 供 規 制 に は 非 常 に き め 細 か な 規 律 の 設 定 が 必 要 で あ る と こ ろ 、 す で に 、 わ が 国 で は 保 険 業 法 の も と で 詳 細 な 情 報 提 供 規 制 に 関 す る 規 定 が 整 備 さ れ 、 そ れ に よ り 実 際 の 保 険 取 引 を と り ま く 状 況 の 変 化 に も 機 敏 に 対 応 で き る と の 理 解 が あ る の で あ ろ う 。

さ ら に 、 保 険 業 法 の も と で の 情 報 提 供 規 制 の 整 備 の ほ か に 、 関 連 す る 消 費 者 契 約 法 、 金 融 商 品 販 売 法 、 金 融 商 品 取 引 法 な ど 、 近 年 の 相 次 ぐ 立 法 に よ っ て こ の 問 題 に 関 す る 保 険 契 約 者 保 護 が 進 展 し た こ と 、 私 法 上 の 一 般 法 理 と し て も 、 判 例 、 学 説 上 、 保 険 募 集 の 際 の 情 報 提 供 義 務 が 定 着 し て き た こ と が あ げ ら れ る 。 た だ 、 保 険 業 法 に 情 報 提 供 規 制 が お か れ て い る に し て も 、 そ れ ら は 業 法 と し て

の 規 制 （ 国 に よ る 保 険 業 に 対 す る 監 督 を 通 じ て 保 険 契 約 者 等 の 保 護 を 図 る ） で あ り 、 私 法 ル ー ル （ 規 制 違 反 の 場 合 の 民 事 法 的 効 果 の 付 与 ） で は な い 。 ま た 、 保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 規 制 に は 、 保 険 契 約 者 等 、 顧 客 に 対 す る 行 為 義 務 （ 行 為 規 制 ） と し て は で は な く 、 保 険 会 社 内 部 の 運 営 管 理 体 制 の 構 築 ・ 整 備 義 務 と い う か た ち で 規 定 が お か れ て い る も の も あ る 。 し た が っ て 、 現 行 の 保 険 業 法 の 規 制 を 維 持 し つ つ 、 そ れ に 加 え て 、 保 険 契 約 法 に 私 法 規 定 と し て の 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 盛 り 込 む こ と で き る の で は な い か 、 と い う こ と も 考 え ら れ る 。 現 に こ の よ う な 併 存 し た 関 係 は 、 金 融 商 品 取 引 法 に お け る 販 売 ・ 勧 誘 規 制 と 金 融 商 品 販 売 法 に お け る 金 融 商 品 販 売 業 者 等 の 説 明 義 務 違 反 等 に も と づ く 損 害 賠 償 責 任 と の 間 に み る こ と が で き る 。 さ ら に 、 中 間 試 案 で は 、 保 険 契 約 に 関 す る 総 則 的 な 規 律 と し て 、 保 険 者 、保 険 契 約 者 そ の 他 の 関 係 当 事 者 は 、保 険 契 約 の 締 結 か ら 終 了 に 至 る ま で 、 信 義 に 従 っ て 誠 実 に 行 動 し 、 必 要 に 応 じ て 互 い に 協 力 す る よ う 努 め る 旨 、 規 定 す る こ と に つ き 検 討 す る こ と と さ れ て い る （ １ 頁 ） が 、 こ の 規 律 の 契 約 締 結 の 場 面 に お け る 具 体 化 の ひ と つ と し て 、情 報 提 供 に 関 す る 規 律 が お く こ と が 考 え ら れ る 。 一 方 で 、 保 険 契 約 法 に 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る こ と に つ い て は 、 金 融 商 品 販 売 法 、 あ る い は 、 消 費 者 契 約 法 （ こ れ ら は 保 険 契 約 に も 適 用 が あ る ） に お け る 情 報 提 供 に 関 わ る 規 律 が 、 保 険 契 約 の 締 結 過 程 に お い て も 十 分 に 機 能 す る の で あ れ ば 、 た し か に 、 そ の 必 要 性 は 否 定 さ れ る こ と に な る 。

も っ と も 、 金 融 商 品 販 売 法 が 説 明 義 務 の 対 象 事 項 と し て い る の は 、 主 と し て 、 市 場 リ ス ク に よ っ て 元 本 欠 損 （ あ る い は 、 当 初 元 本 を 上 回 る 損 失 ） が 生 じ る お そ れ 、 そ れ に 関 わ る 取 引 の 仕 組 み の う ち の 重 要 部 分 で あ り （ ３ 条 １ 項 １ 号 、 ２ 号 ）、

ま た 、 説 明 義 務 違 反 の 効 果 と し て の 損 害 賠 償 責 任 規 定 に 関 連 し て 、 元 本 欠 損 額 を 顧 客 に 生 じ た 損 害 の 額 と 推 定 し て お り（ ６ 条 １ 項 ）、金 融 商 品 販 売 法 の も と で 顧 客 が 保 護 さ れ る の は 、 保 険 の 場 合 、 実 質 的 に は 、 投 資 的 要 素 を も 併 せ も っ た 商 品 の み に か ぎ ら れ る こ と に な る 。

さ ら に 、 消 費 者 契 約 法 に お い て は 、 そ も そ も 情 報 提 供 義 務 は 努 力 義 務 と さ れ て い る （ ３ 条 １ 項 ） う え に 、 民 事 法 的 効 果 の 付 与 と い う 観 点 に つ い て は 、 事 業 者 に

よ る 重 要 事 実 に つ い て の 不 実 の 告 知 、 断 定 的 判 断 の 提 供 、 不 利 益 事 実 の 故 意 の 不 告 知 が あ る 場 合 に 契 約 を 取 り 消 す こ と が で き る （ ４ 条 １ 項 、 ２ 項 ） と し て お り 、 契 約 を 解 消 し て 原 状 回 復 を 求 め る 局 面 で は 救 済 策 と し て 機 能 す る 。 つ ま り 、 保 険 に あ っ て は 、 保 険 契 約 者 が 既 払 い 保 険 料 の 返 還 を 請 求 す る 場 合 に 意 味 を も つ こ と に な る 。

そ の 一 方 、 金 融 商 品 販 売 法 、 あ る い は 、 消 費 者 契 約 法 に お け る 規 律 で は 対 応 で き ず に 、 現 状 で は 私 法 上 の 一 般 法 理 を 通 じ た 解 決 が 図 ら れ て い る の は 、 説 明 義 務 の 説 明 対 象 が 保 険 金 等 の 支 払 事 由 や 免 責 条 項 、 あ る い は 付 加 し う る 特 約 の 存 在 な ど 、 保 険 の 保 障 （ 補 償 ） 内 容 に 関 わ る 場 合 で あ る 。 と く に 、 今 後 、 保 険 給 付 の 内 容 が 金 銭 の 支 払 い の み な ら ず 、 現 物 給 付 、 労 務 や 役 務 の 提 供 に ま で 広 が る （ 中 間 試 案 ２ 、17、27 頁 ）と 、保 険 契 約 者 の 意 向 に 合 致 し た 保 険 契 約 が 締 結 さ れ る た め に は 、 保 障 （ 補 償 ） 内 容 に 関 わ る 説 明 義 務 の 重 要 性 が 益 々 高 ま る こ と に な ろ う 。

こ の 場 合 、 保 障 （ 補 償 ） 内 容 に 関 わ る 当 該 事 故 が 現 実 的 に 発 生 す る と 、 訴 訟 に お い て は 、 保 険 者 側 の 説 明 義 務 違 反 に よ っ て 、 本 来 締 結 さ れ る べ き で あ っ た 契 約 の も と で 得 ら れ た は ず の 保 険 金 等 が 得 ら れ な か っ た と し て 、 そ の 相 当 額 を 保 険 者 は 賠 償 す べ き で あ る と の 主 張 が 保 険 契 約 者 側 よ り な さ れ る こ と に な る （ た だ 、 そ の 際 、 現 行 の 不 法 行 為 法 の 制 度 の も と で は 、 説 明 義 務 違 反 と 本 来 締 結 さ れ る べ き で あ っ た 契 約 の も と で 得 ら れ た は ず の 保 険 金 等 の 相 当 額 と の 間 に 因 果 関 係 が あ る こ と を 契 約 者 側 が 立 証 し な く て は な ら な い が 、 困 難 が 伴 う こ と が 多 い ）。 そ こ で 、 現 行 法 の も と で の 情 報 提 供 に 関 わ る 規 律 の 及 ば な い 空 白 部 分 に つ い て 、 新 た に 立 法 上 の 手 当 て を 施 す 必 要 は あ る の で は な い の か と い う こ と が 考 え ら れ る 。

（ ２ ） 規 律 の 内 容 を 考 え る う え で の 問 題 点

も っ と も 、 以 上 の よ う な 場 合 を 念 頭 に お き 、 保 険 契 約 法 に 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 規 律 を 設 け て 、そ の 違 反 の 効 果 と し て 損 害 賠 償 責 任 を 規 定 す る と い う 場 合 に は 、 そ の 内 容 を 具 体 的 に 考 え る に あ た っ て 明 ら か に す べ き い く つ も の 問 題 点 が 生 じ る 。 以 下 、 順 次 、 列 挙 す る 。

① 情 報 提 供 の 対 象 と な る 事 項 を ど の よ う に 明 ら か に す る の か 。

こ れ に つ い て は 、 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 規 律 を 設 け る 目 的 が 一 定 の 情 報 の 提 供 に よ り 保 険 契 約 者 に と っ て そ の 意 向 に 合 致 す る 内 容 の 保 険 契 約 の 締 結 を 可 能 に す る こ と に あ る か ら 、 抽 象 的 に は 保 険 の 保 障 （ 補 償 ） 内 容 を 対 象 に 保 険 契 約 者 が 保 険 契 約 の 締 結 の 判 断 を な す に あ た っ て 影 響 を 与 え る 事 項 と す る こ と が 考 え ら れ る 。 ま た 、 そ こ か ら は さ ら に 、 対 象 事 項 を ど れ だ け 具 体 的 に 明 確 化 し た ら よ い の か と い う 問 題 が で て く る 。 た と え ば 、 保 険 契 約 の 契 約 条 項 に 限 ら れ る の か 、 保 険 金 に 対 す る 税 制 上 の 取 扱 い 、 民 間 の 疾 病 保 険 に 対 す る 公 的 医 療 保 険 の 存 在 な ど 、 保 険 契 約 に 関 連 す る 事 項 も 含 む の か と い う 対 象 範 囲 の 問 題 が あ る 。

② 情 報 提 供 の 相 手 方 で あ る 保 険 契 約 者 の 属 性 な ど に つ い て ど の よ う に 考 え る か 。 構 造 的 情 報 格 差 を 是 正 す る と い う 観 点 か ら 保 険 契 約 者 が「 消 費 者 」（ 消 費 者 契 約 法 ２ 条 １ 項 ） で あ る 場 合 に か ぎ っ て よ い か （ そ の ほ か 、 金 融 商 品 販 売 法 ３ 条 ７ 項 １ 号 も 参 照 ）。

ま た 、 同 じ 内 容 で の 契 約 の 更 新 、 即 時 の 契 約 締 結 の 必 要 な ど を ふ ま え 、 保 険 契 約 者 か ら 説 明 を 要 し な い 旨 の 意 思 表 明 が あ っ た 場 合 の 手 当 て （ 金 融 商 品 販 売 法 ３ 条 ７ 項 ２ 号 参 照 ） を 設 け る か 、 と い う 問 題 も あ る 。

③ 情 報 提 供 義 務 の 内 容 を ど の よ う な レ ベ ル で 定 め る か 。

こ れ は 、 当 該 保 険 契 約 に お け る 平 均 的 顧 客 層 を 基 準 と す る 保 険 契 約 者 へ の 契 約 内 容 の 説 明 義 務 と す る の か 、 ま た 、 誤 解 を 訂 正 す る 義 務 を も 含 め る の か 、 あ る い は 、 広 義 の 適 合 性 原 則 の 考 え 方 （ 保 険 契 約 者 の 職 業 、 知 識 、 財 産 状 況 、 経 験 等 の 属 性 、 契 約 締 結 の 目 的 、 理 解 度 に 応 じ た 説 明 義 務 。 こ の 義 務 に つ い て は 金 融 商 品 販 売 法 ３ 条 ２ 項 参 照 ） を 採 用 す る の か 、 さ ら に は 、 助 言 義 務 ま で 認 め る の か 、 と い う 水 準 設 定 の 問 題 で あ る 。 こ の 問 題 に つ い て は 、 た と え ば 、 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 判 例 の 蓄 積 が あ り 、 そ こ か ら 義 務 の 内 容 に つ い て 判 断 準 則 を 導 く こ と が で き る 場 合 は 、 そ れ を 立 法 化 に あ た り 反 映 す る こ と も で き よ う 。 し か し 、 わ が 国 に お い て は 、 保 険 の 保 障 （ 補 償 ） 内 容 を 対 象 に し た 判 例 の 蓄 積 は 必 ず し も 十 分 と は い え ず 、 情 報 提 供 義 務 の 内 容 に 関 わ る 判 断 の 傾 向 も 固 ま っ て は い な い よ う に 思 わ れ

る 。

ま た 、 保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 義 務 （ そ の 内 容 は 、300 条 １ 項 １ 号 、100 条 の ２ そ れ ぞ れ の 系 統 の も と で 施 行 規 則 、 監 督 指 針 を 通 じ て 具 体 化 さ れ る こ と に な る ） は も っ ぱ ら 公 的 規 制 と し て 位 置 づ け ら れ て い る わ け で は な く 、 私 益 保 護 （ 保 険 契 約 者 保 護 ） を も 目 的 と し て い る が 、 こ の よ う な 性 質 を も つ 保 険 業 法 と の 比 較 を 意 識 し た 場 合 、 そ れ と 遜 色 の な い だ け の 義 務 内 容 を 設 計 で き る か が 問 わ れ る こ と に な る 。

④ 情 報 提 供 義 務 の 主 体 は 誰 に す る の か 。

こ れ に つ い て は 保 険 者 、 保 険 募 集 人 の ほ か に 、 保 険 仲 立 人 も 義 務 の 主 体 と す る の か と い う こ と で あ り 、 ま た 、 こ れ に 関 連 し て 保 険 仲 立 人 に 関 す る 保 険 業 法 上 の 規 定 （ た と え ば 、 保 険 仲 立 人 の 誠 実 義 務 （ 保 険 業 法 299 条 ）） の 位 置 づ け も 問 題 に な る 。

な お 、 保 険 業 法 に お け る 「 保 険 募 集 人 」 の 保 険 契 約 法 に お け る 規 定 の 仕 方 と し て 中 間 試 案 で は 「 保 険 者 の 使 用 人 等 」 と 表 現 さ れ て い る （ 中 間 試 案 ３ 頁 、 補 足 説 明 12 頁 ）。

⑤ 情 報 提 供 義 務 違 反 と 本 来 締 結 さ れ る べ き で あ っ た 契 約 の も と で 得 ら れ た は ず の 保 険 金 等 の 相 当 額 と の 間 に 因 果 関 係 の 推 定 規 定 を 設 け る こ と（ 立 証 責 任 の 転 換 ） と す る か 。

た ん に 義 務 違 反 の 場 合 に 損 害 賠 償 責 任 を 規 定 す る だ け で は 、 す で に 定 着 し て い る 民 事 法 理 を 追 認 す る 以 上 の 意 義 を も た な い 、 と の 評 価 が 可 能 で あ る 。 そ こ で 、 さ ら に 踏 み 込 ん で 、 こ の よ う な 「 履 行 利 益 型 損 害 賠 償 」 の 請 求 が 問 題 と さ れ る 場 合 に は 、 上 述 し た 因 果 関 係 の 立 証 の 困 難 性 に か ん が み て 、 条 文 上 、 義 務 違 反 と 損 害 額 と の 間 に お け る 因 果 関 係 に つ き 推 定 規 定 を 設 け る と い う こ と が 考 え ら れ る 。 な お 、 こ の よ う な 因 果 関 係 の 推 定 規 定 は 金 融 商 品 販 売 法 に も 規 定 が お か れ て い る

（ ６ 条 1項 ）。

⑥ 誰 が 損 害 賠 償 責 任 を 負 う こ と に な る の か 。

保 険 募 集 人 に 説 明 義 務 違 反 が あ っ た 場 合 に は 、 当 該 保 険 募 集 人 が 損 害 賠 償 責 任

を 負 う こ と に な る こ と の ほ か に 、 そ の 所 属 保 険 会 社 も 原 則 的 に 使 用 者 責 任 の 構 成

（ 民 法 715 条 、保 険 業 法 283条 ）の も と で 損 害 賠 償 責 任 を 負 う と す る か 、一 定 の 場 合 に は 、 所 属 保 険 会 社 と し て は 使 用 者 責 任 を 負 わ な い こ と を 認 め て も よ い か 、 が 問 題 に な ろ う 。

ま た 、 こ れ に 関 連 し て 、 保 険 契 約 法 に 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る 場 合 、 さ ら に 、 所 属 保 険 会 社 の 使 用 者 責 任 を 含 め て 規 定 す べ き な の か （ つ ま り 、 保 険 契 約 法 に 保 険 業 法 283 条 を 移 設 す る ）、 あ る い は 、 所 属 保 険 会 社 の 使 用 者 責 任 の 発 生 が 問 題 に な る の は 、 保 険 募 集 人 に 説 明 義 務 違 反 が あ っ た 場 合 に か ぎ ら れ な い こ と か ら 、所 属 保 険 会 社 の 使 用 者 責 任 に 関 し て は 規 定 せ ず に 、現 状 ど お り 保 険 業 法 283 条 を 維 持 す る か 、 明 ら か に す る 必 要 が 生 じ る 。

（ ３ ） 関 連 す る そ の 他 の 問 題 点

そ の ほ か 、 関 連 な い し 派 生 し て 考 え る べ き 問 題 点 と し て 、 以 下 の よ う な も の が あ る 。

① 事 後 的 な 情 報 提 供 の 必 要 性 は な い か 。

こ れ ま で み て き た 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 の 趣 旨 は 、 保 険 契 約 者 が 自 ら の 意 向 に 合 致 し た 契 約 締 結 を な し う る 基 盤 を 整 備 す る こ と に あ っ た 。 こ の 場 合 、 募 集 時 と い っ て も 時 間 的 に 幅 が あ る が 、 保 険 契 約 締 結 の 判 断 に 影 響 を 与 え る 事 項 を 対 象 に し て い る か ら 、 情 報 が 提 供 さ れ る べ き 時 期 と い う の は 、 契 約 の 締 結 を 具 体 的 に 検 討 し て い る 段 階 で な く て は な ら な い （ 契 約 申 込 の 意 思 を 固 め 申 込 の 意 思 表 示 を し て し ま っ た 時 点 以 降 で は 遅 い こ と に な る ）。

情 報 の 性 質 に よ っ て は 、ま だ こ の 時 点 で は 提 供 す べ き 必 要 性 が な い も の も あ り 、 保 険 契 約 法 に 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る に あ た っ て 、 契 約 締 結 を 検 討 し て い る 段 階 で は 、 そ こ で 必 要 と さ れ る 情 報 に 絞 っ て 情 報 提 供 す る こ と が 規 制 の あ り 方 と し て 実 効 的 で あ る と の 政 策 判 断 が と ら れ る 場 合 に は 、 そ の 時 点 に お け る 約 款 の 交 付 に 必 ず し も 情 報 提 供 手 段 と し て の 有 意 性 を 見 出 し え な い 。 し か し な が ら 、 一 方 で 、 保 険 契 約 の 基 礎 と も い う べ き 約 款 の 交 付 は 、「 契 約 内 容 の 詳 細 を 厳 密 に 認

識 ・ 検 証 し う る 機 会 の 保 障 」 と い う 観 点 か ら は そ の 意 義 が 否 定 さ れ る も の で は 決 し て な く 、 い ず れ か の 適 切 な 時 点 で の 交 付 の 必 要 は あ る と 考 え ら れ る 。

な お 、 現 行 商 法 で は 保 険 契 約 者 の 請 求 に よ る 保 険 者 の 保 険 証 券 の 交 付 義 務 を 規 定 し て お り（649条 、683 条 １ 項 ）、こ れ も 一 応 、事 後 的 な 情 報 提 供 規 制 と い う 機 能 を 果 た し て い る 。保 険 証 券（ 一 般 的 に は 、証 拠 証 券 と し て 、契 約 の 成 立 の 有 無 、 契 約 内 容 等 に 関 し て 関 係 者 間 に 争 い の あ る 場 合 に 事 実 を 証 明 す る 資 料 と な る も の と 説 明 さ れ て い る ） の 機 能 を 情 報 提 供 の 観 点 か ら み る と 、 ま ず 、 契 約 の 成 立 段 階 で 、 契 約 者 側 に ど の よ う な 内 容 で 契 約 が 成 立 し た か を 確 認 さ せ る こ と が で き る 。 ま た 、 契 約 成 立 後 も 随 時 、 ど の よ う な 内 容 の 契 約 が 存 続 し て い る の か を 確 認 し う る こ と は 、 保 険 契 約 者 側 の 保 険 金 等 の 請 求 漏 れ が 社 会 的 に 問 題 と さ れ て い る と こ ろ 、 ど の よ う な 場 合 に 保 険 金 の 請 求 が 可 能 で あ る か 、 ま た 、 事 後 的 に 生 じ う る 契 約 者 側 の 保 険 に 対 す る ニ ー ズ の 変 化 に 即 し た 契 約 内 容 の 修 正 の 判 断 に も 資 す る は ず で あ る 。

し か し 、 保 険 契 約 成 立 後 に 保 険 契 約 者 の 求 め に 応 じ て 保 険 証 券 を 交 付 し さ え す れ ば 、 事 後 的 な 情 報 提 供 規 制 の あ り 方 と し て 十 分 と い え る か と い う と 、 そ う で は な く 、 さ ら に 保 険 約 款 も 交 付 さ れ る べ き こ と は 必 要 に な ろ う 。 約 款 の 交 付 は す で に 現 行 の 実 務 で は 先 取 り さ れ て い る こ と で は あ る が 、 そ こ に 何 ら か の 法 律 上 の 裏 づ け を 与 え る こ と は 検 討 さ れ る べ き で あ り 、 そ の 際 、 保 険 契 約 法 の も と で 保 険 証 券 と の 一 体 的 交 付 を 規 定 す る こ と も ひ と つ の 考 え 方 で あ る 。今 回 の 中 間 試 案 で は 、 保 険 証 券 の 交 付 時 期 に つ い て 、 現 行 商 法 に お け る 、 保 険 契 約 者 の 求 め に 応 じ た 保 険 証 券 交 付 義 務 を 改 め て 、 保 険 者 は 保 険 契 約 の 成 立 後 遅 滞 な く 、 保 険 契 約 者 に 対 し 保 険 証 券 を 交 付 し な け れ ば な ら な い と し て い る （ ５ 頁 ） こ と か ら 、 保 険 約 款 を 保 険 証 券 と 合 わ せ て 交 付 す る 場 合 に は 、 交 付 時 期 は 保 険 契 約 の 成 立 後 遅 滞 な く 、 と い う こ と に な る 。

ま た 、 保 険 約 款 の 交 付 義 務 を 保 険 契 約 法 上 規 定 す る 場 合 に は 、 約 款 が 交 付 さ れ な か っ た 場 合 の 効 果 を ど う 考 え た ら よ い の か と い う 問 題 も 生 じ る こ と に な る 。

② 既 存 の 民 事 法 理 と の 関 係 は ど の よ う な も の に な る か 。

保 険 契 約 法 上 、 情 報 提 供 義 務 違 反 に も と づ く 損 害 賠 償 責 任 規 定 を 設 け た 場 合 、 既 存 の 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 民 事 法 理（ 不 法 行 為 責 任 ）と ど の よ う な 関 係 に 立 ち 、 そ れ に 対 し て ど の よ う な 影 響 を 及 ぼ す の か 、 と い う こ と を 明 ら か に す る 必 要 が あ る 。

③ 保 険 業 法 に お け る そ の 他 の 私 益 保 護 を 目 的 と す る 規 定 と の 関 係

保 険 契 約 法 に お い て 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る こ と に な れ ば 、 こ れ ま で 保 険 業 法 が 担 っ て き た 情 報 提 供 規 制 の も と で の 私 益 保 護 の 機 能 が 移 る こ と に な る と 考 え ら れ る 。 た だ 、 保 険 業 法 に は そ の ほ か に も 、 保 険 募 集 人 の 顧 客 に 対 す る 権 限 明 示 義 務 （294 条 ）、 所 属 保 険 会 社 等 の 損 害 賠 償 責 任 （283 条 ）、 ク ー リ ン グ ・ オ フ （309 条 ） な ど 、 私 益 保 護 を 目 的 と し た 規 定 や 私 法 規 定 が あ る が 、 情 報 提 供 規 制 の み 機 能 移 転 す る こ と が で き る の か が 問 題 に な る 。

３ ． 保 険 契 約 法 に お い て 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 規 律 を 設 け る こ と の 是 非

上 記 ２（ ２ ）に 列 挙 し た 、規 律 の 内 容 を 考 え る う え で の 問 題 点 な ど を ふ ま え て 、 つ ぎ に 保 険 契 約 法 に お い て 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 規 律 を 設 け る こ と の 是 非 に つ い て 検 討 す る こ と に し た い 。

（ １ ） 保 険 契 約 法 に お け る 情 報 提 供 義 務 の 水 準 設 定 ア ） 保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 規 制 の 水 準

今 後 、 新 た に 保 険 契 約 法 に 情 報 提 供 義 務 に 関 す る 規 律 を 設 け る こ と に な れ ば 、 こ れ ま で の 保 険 業 法 の も と で 情 報 提 供 規 制 が 担 っ て き た 機 能 （ と く に 、 今 日 、 保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 規 制 は 私 益 保 護 を も 目 的 と し て お り 、 情 報 提 供 規 制 違 反 の 民 事 法 上 の 効 果 と い う 観 点 に お い て も 、 判 例 上 、 不 法 行 為 責 任 の 成 否 に あ た っ て 重 要 な 判 断 要 素 に な る と 理 解 さ れ て い る こ と ） が 変 容 す る 状 況 が 考 え ら れ る 。 す な わ ち 、 私 益 保 護 は も っ ぱ ら 保 険 契 約 法 に お け る 情 報 提 供 義 務 の も と で の 規 律 の 機 能 と さ れ る こ と と な り 、 一 方 、 保 険 業 法 の も と で の 情 報 提 供 規 制 は 、 規 制 違 反 の 場 合 の 行 政 処 分 や 刑 事 罰 と い っ た 制 裁 を 伴 う 国 家 に よ る 保 険 会 社 に 対 す る 監 督 の 根 拠 や 基 準 に 純 化 さ れ て い く と い う 方 向 性 が 想 起 さ れ る 。

し た が っ て 、 保 険 契 約 法 上 規 律 さ れ る 情 報 提 供 義 務 の 内 容 を ど の よ う に 設 計 し た ら よ い の か を 考 え る に あ た っ て は 、 現 在 の 保 険 業 法 に お け る 保 険 契 約 者 保 護 の 水 準 を 維 持 し て い く た め に 、 保 険 業 法 上 の 情 報 提 供 規 制 の 内 容 を 保 険 契 約 法 の 規 律 に 反 映 さ せ る こ と が あ り う べ き 選 択 肢 と し て 考 え ら れ る 。

そ こ で 、保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 規 制 に つ い て み る と 、保 険 業 法 300条 1 項 1号 と 保 険 業 法 100 条 の ２ の そ れ ぞ れ の 系 統 の も と 、 最 近 で は 、 と く に 監 督 指 針

（ 「 保 険 会 社 向 け の 総 合 的 な 監 督 指 針 」 ） に お い て 保 険 契 約 者 保 護 の 進 展 が み ら れ て お り 、 情 報 提 供 規 制 の 内 容 を 整 理 す る 際 に は そ こ ま で ふ ま え る こ と が 不 可 欠 と な っ て い る 。

ま ず 、保 険 業 法 300 条 1項 1 号 で は 、保 険 募 集 に あ た っ て 、不 実 告 知 の 禁 止 と な ら ん で 、 「 保 険 契 約 の 契 約 条 項 の う ち 重 要 な 事 項 を 告 げ な い 行 為 」 が 禁 じ ら れ て お り 、 そ こ か ら 、 取 引 の 局 面 に お い て 、 保 険 募 集 人 等 に 保 険 契 約 者 等 に 対 し て 保 険 契 約 の 契 約 条 項 の う ち 重 要 な 事 項 を 説 明 す べ き 作 為 義 務 が 課 さ れ て い る も の と 理 解 さ れ て い る 。 さ ら に 、 監 督 指 針 （ Ⅱ － ３ － ３ － ２ （ ２ ） ② 、 Ⅱ － ３ － ３ － ６ （ ２ ） ② 、 な お 、 Ⅱ － ３ － ５ － １ － ２ （16） も 参 照 ） に よ れ ば 、 重 要 な 事 項 を 告 げ る に あ た っ て は 、 重 要 な 事 項 の う ち 顧 客 が 保 険 商 品 の 内 容 を 理 解 す る の に 必 要 な 情 報（「 契 約 概 要 」）と 顧 客 に 対 し て 注 意 喚 起 す べ き 情 報（「 注 意 喚 起 情 報 」）

に つ い て 分 類 の う え 説 明 す る 必 要 が あ る と さ れ 、 「 重 要 な 事 項 」 の な か に 「 契 約 概 要 」 と 「 注 意 喚 起 情 報 」 の ふ た つ の カ テ ゴ リ ー を 設 け て そ れ ぞ れ 該 当 す る 事 由 を 列 挙 す る 。

従 来 の 学 説 お よ び 判 例 に お け る 理 解 で は 、 こ の 「 重 要 な 事 項 」 と は 、 保 険 契 約 者 が 保 険 契 約 の 締 結 の 際 に 合 理 的 な 判 断 を な す の に 必 要 と す る 事 項 を い う と さ れ て お り 、 こ れ は 換 言 す れ ば 、 保 険 契 約 者 が 自 ら の ニ ー ズ に 即 し た 契 約 を 締 結 す る う え で 認 識 し て お く こ と を 必 要 と す る 事 項 と い う こ と に な る 。 具 体 的 に は 、 「 契 約 概 要 」 に 属 す る 諸 事 項 （ 監 督 指 針 で は 、 商 品 の 仕 組 み 、 保 障 （ 補 償 ） の 基 本 的 な 内 容 、 付 加 で き る 主 な 特 約 と そ の 概 要 、 引 受 条 件 （ 保 険 金 額 等 ） な ど が あ げ ら れ て い る ） が こ れ に 該 当 す る も の と 考 え ら れ て き た 。 こ れ に 対 し て 「 注 意 喚 起 情

報 」 に 専 属 す る 事 項 の 多 く に つ い て は 、 保 険 契 約 者 が 保 険 契 約 の 締 結 の 際 に 合 理 的 な 判 断 を な す の に 必 要 と す る 事 項 と は 直 結 せ ず 、 従 来 の 理 解 を 基 準 と し て み れ ば 、 「 重 要 な 事 項 」 を 拡 張 し て 、 あ ら た に 「 注 意 喚 起 情 報 」 に 該 当 す る 事 項 を そ こ に 盛 り 込 ん だ と い う こ と に な る 。 た だ し 、 同 じ く 「 重 要 な 事 項 」 に 属 す る と い っ て も 、 「 契 約 概 要 」 と 「 注 意 喚 起 情 報 」 と の 間 で 情 報 提 供 を な す べ き 時 期 に 差 違 を 設 け る 取 扱 い が 許 容 さ れ る （ 契 約 締 結 を 検 討 し て い る 段 階 に お い て 提 供 さ れ な け れ ば な ら な い の は 前 者 と し 、 後 者 は 契 約 申 込 時 ま で に 提 供 す る 。 監 督 指 針 Ⅱ

－ ３ － ５ － １ － ２（16）④ ）こ と に か ん が み れ ば 、従 来 の 理 解 と 実 質 的 に 異 な る と こ ろ は な い と も い え よ う 。 い ず れ に し て も 監 督 指 針 の 趣 旨 は 、 「 重 要 な 事 項 」 の な か に「 契 約 概 要 」と「 注 意 喚 起 情 報 」の ふ た つ の カ テ ゴ リ ー を 設 け る こ と で 、 提 供 さ れ る べ き 情 報 対 象 お よ び そ の 時 期 の 明 確 化 を 通 じ て 情 報 提 供 の 実 質 化 を 図 る も の で あ る 。

つ ぎ に 、 保 険 業 法 100 条 の ２ の 系 統 の も と で は 、 平 成 19 年 ４ 月 か ら 監 督 指 針

（ Ⅱ － ３ － ５ － １ － ２ （17） ） に お い て 「 意 向 確 認 書 面 」 （ そ こ で は 「 契 約 の 申 込 み を 行 お う と す る 保 険 商 品 が 顧 客 の ニ ー ズ に 合 致 し て い る も の か ど う か を 、 顧 客 が 契 約 締 結 前 に 最 終 的 に 確 認 す る 機 会 を 確 保 す る た め に 、 顧 客 の ニ ー ズ に 関 し て 情 報 を 収 集 し 、 保 険 商 品 が 顧 客 の ニ ー ズ に 合 致 す る こ と を 確 認 す る 書 面 」 と 定 義 さ れ て い る ） が 新 た に 導 入 さ れ る こ と と な っ た 。 こ の 意 向 確 認 書 面 の 作 成 ・ 交 付 は 、 保 険 業 法 施 行 規 則 53 条 の ７ に も と づ く 手 続 き で あ り 、 同 条 に 規 定 す る 措 置 に 関 す る 体 制 整 備 義 務 の 一 環 と し て の 位 置 づ け と な っ て い る 。

こ の 意 向 確 認 書 面 の 作 成 ・ 交 付 に つ い て 定 め る 監 督 指 針 か ら 取 引 の 局 面 で の 行 為 規 制 を 考 え て み た 場 合 、 保 険 募 集 人 が 顧 客 の も つ 商 品 に 対 す る 意 向 （ ニ ー ズ ） に 関 す る 情 報 を 収 集 し た う え で 、 当 該 商 品 と 顧 客 の 意 向 が 合 致 し て い る こ と を 確 認 し 、 顧 客 に 対 し て も 契 約 締 結 前 に そ の 確 認 の 機 会 を 付 与 し な け れ ば な ら な い こ と と す る も の で あ り 、 さ ら に 、 そ の 過 程 で 、 顧 客 が 保 険 契 約 の 内 容 に つ い て 理 解 し て い な い 、 ま た は 、 誤 解 し て い る こ と が 明 ら か で あ る 場 合 に は 、 よ り 分 か り や す く 説 明 す る と か 、 誤 解 を 解 消 し な く て は な ら な い こ と を 含 ん で い る （ 監 督 指 針

を 基 礎 に し て 行 為 規 制 を 考 え て み た 場 合 、 そ の 文 言 に 忠 実 で あ ろ う と す る と 努 力 義 務 的 な 要 素 が で て く る が 、 情 報 収 集 、 誤 解 の 解 消 が 特 に 困 難 で な い 場 合 に は 、 そ れ ぞ れ に つ き 作 為 義 務 が 課 さ れ て い る と 解 す る こ と も で き る の で は な い か ） 。 こ の よ う な 行 為 規 制 は 、部 分 的 に 重 な る と こ ろ は あ り え て も 保 険 業 法 施 行 規 則 53 条 の ７ に 規 定 さ れ る 広 義 の 適 合 性 原 則 を 単 純 化 し た も の で は な く 、 顧 客 の 契 約 目 的 と か 意 向 と 商 品 の 適 合 性 を 担 保 す る た め に 、 募 集 人 に 確 認 義 務 お よ び 顧 客 に 対 す る 確 認 機 会 の 付 与 を 義 務 づ け た も の と な っ て い る 。

こ の 意 向 確 認 書 面 の 作 成 ・ 交 付 か ら 導 か れ る 行 為 規 制 と 保 険 業 法 300 条 1項 1 号 の 重 要 事 項 説 明 義 務 と の 関 係 は ど の よ う に 整 理 す る こ と が で き る で あ ろ う か 。 こ れ に つ い て は 、 意 向 確 認 書 面 の 制 度 趣 旨 が 、 あ く ま で も 顧 客 が そ の 意 向 に 合 っ た 保 険 商 品 を 選 択 し て い る か を 自 ら 確 認 す る た め の 実 質 的 な 機 会 を 保 障 す る こ と に あ る と い う の で あ れ ば 、 重 要 事 項 の 説 明 さ え な さ れ れ ば 商 品 選 択 に か か る 判 断 に つ い て の 責 任 は 顧 客 が 負 う と い う 、 従 来 の 自 己 責 任 に 関 す る 基 本 的 な 枠 組 み に 変 化 は 生 じ て い な い だ ろ う 。 し か し 、 上 で み た と お り 、 保 険 募 集 人 に も 確 認 義 務 が あ る と い う 以 上 は 、 さ ら に 保 険 募 集 人 の 方 で も 商 品 選 択 の 判 断 が 適 切 で あ る こ と を 請 け 合 う 必 要 が あ り 、 重 要 事 項 の 説 明 だ け で は 足 り ず 、 時 に は 顧 客 の 商 品 選 択 に か か る 判 断 に 介 入 し 一 定 の 後 見 的 役 割 を 果 た さ な く て は な ら ず 、 こ の こ と は 保 障 性 商 品 を 対 象 と し た 契 約 に つ い て 、 こ れ ま で の 自 己 責 任 に 関 す る 考 え 方 を 修 正 す る も の で あ る 。

イ ） 情 報 提 供 義 務 の 水 準 設 定 の 選 択 肢

こ の よ う な 保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 規 制 の 内 容 を 保 険 契 約 法 の 規 律 に 反 映 さ せ る こ と は 、 保 険 業 法 に お け る 保 険 契 約 者 保 護 の 水 準 を 保 険 契 約 法 に お い て も 維 持 し て い く た め で あ る と し て も 、 保 障 性 商 品 を 実 質 的 な 対 象 と し て か な り 先 進 的 な 内 容 を 伴 う 規 律 を 保 険 契 約 法 に 設 け る こ と と な り 、果 た し て 、消 費 者 契 約 法 等 、 他 の 情 報 提 供 義 務 を 定 め る 法 律 と の 権 衡 か ら み て 実 現 可 能 な の か 、 と い う 問 題 は 生 じ よ う 。

そ の ほ か 、 よ り 現 実 的 な 水 準 、 す な わ ち 、 行 為 規 制 と し て の 情 報 提 供 規 制 を 参 考 に し て 保 険 業 法300条 １ 項 １ 号 と 同 等 の 水 準 の も と で 保 険 契 約 法 に 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る と い う 選 択 肢 も 考 え ら れ る 。

し か し 、 以 上 の よ う に 、 保 険 業 法 の 規 制 内 容 を 保 険 契 約 法 の 規 律 に 反 映 す る こ と に 対 し て は 、 そ も そ も 保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 規 制 違 反 の 民 事 法 上 の 効 果 に 関 し 、 多 く の 判 例 の 理 解 で は 、 た し か に 、 そ れ が 不 法 行 為 責 任 の 成 否 の 判 断 要 素 と し て 考 慮 さ れ る こ と は あ る が 、 不 法 行 為 責 任 の 成 立 に 直 ち に 結 び つ く わ け で は な い こ と 、 さ ら に 、 情 報 提 供 規 制 違 反 が 不 法 行 為 責 任 成 否 の 判 断 要 素 に な る と い う こ と に つ い て も 、 当 該 規 制 が 保 険 会 社 組 織 内 部 の 体 制 整 備 義 務 と し て の 性 質 を も つ 場 合 に は 、 そ の 判 断 要 素 と し て の 位 置 づ け に 差 異 が 生 じ る （ つ ま り 、 必 ず し も 重 視 さ れ る わ け で は な い ） と す る 理 解 も 考 え ら れ る 。

そ こ で 、こ れ も 現 実 的 な 水 準 と い え る が 、民 事 法 で あ る 消 費 者 契 約 法 ４ 条 １ 項 、 ２ 項 を 参 考 に し て 保 険 契 約 法 に 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る こ と が 考 え ら れ る 。 た だ 、 こ の 場 合 、 や や も す れ ば そ の 規 律 の 水 準 に 影 響 さ れ て し ま い 、 別 途 、 一 般 法 理 の も と で 不 法 行 為 責 任 が 追 及 さ れ 、 そ の 成 否 が 判 断 さ れ る 際 、 個 別 具 体 的 な 事 案 に お い て 生 じ う る 助 言 義 務 等 、 よ り 高 度 の 行 為 義 務 の 存 在 が 否 定 さ れ か ね な い と い う 懸 念 が 生 じ る 。 と く に 実 務 上 、 意 向 確 認 書 面 が 定 着 し 、 さ ら に 比 較 情 報 提 供 の 環 境 整 備 が 進 む な か で 、 保 険 募 集 人 が 顧 客 と の 関 係 に お い て 保 険 商 品 の 専 門 家 と し て 積 極 的 に 関 与 す る こ と に な れ ば 、 そ の 知 見 や 経 験 に 対 す る 顧 客 の 信 頼 が 形 成 さ れ 、 ま た 、 保 険 募 集 人 と し て も 、 顧 客 に よ る 商 品 選 択 の 評 価 お よ び 判 断 が 自 ら の 助 言 に 依 存 し て い る と 認 識 す る こ と が 多 く な ろ う 。 こ の よ う な 状 況 の も と で 、 私 法 上 、 顧 客 の ニ ー ズ に よ り 適 合 し た 保 険 商 品 の 推 奨 等 、 助 言 義 務 の 存 在 が 認 め ら れ や す く な る 傾 向 が 将 来 的 に 出 て く る こ と も 考 え ら れ る 。し た が っ て 、 消 費 者 契 約 法 を 参 考 に し た 水 準 の 行 為 義 務 を 設 定 し て 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る と い う 場 合 、 上 記 の 懸 念 を 払 拭 す る に は 、 そ れ が 既 存 の 法 理 に も と づ く 民 事 責 任 （ 不 法 行 為 責 任 ） の 成 否 に 影 響 を 及 ぼ す も の で な い こ と を 立 法 上 明 ら か に し て お く 必 要 が あ る 。

ま た 、 消 費 者 契 約 法 を 参 考 に す る 場 合 、 今 後 、 消 費 者 契 約 法 の 改 正 に よ り そ の 行 為 義 務 の 水 準 が 引 き 上 げ ら れ た と き に 、 そ れ に 連 動 し て 保 険 契 約 法 も 機 動 的 に 改 正 が で き る の か 、 こ れ は よ り 一 般 的 に い え る こ と で あ る が 、 い っ た ん 説 明 義 務 の 水 準 な り 内 容 を 法 律 上 規 定 し て し ま う と （ 政 省 令 に よ る 場 合 は 別 だ が ） 、 消 費 者 保 護 も し く は 保 険 契 約 者 保 護 に 関 わ る 法 理 、 法 政 策 の 進 展 状 況 に 関 わ ら ず 、 固 定 化 さ れ 時 代 遅 れ と な る 懸 念 も あ る 。

ウ ） 因 果 関 係 推 定 の 適 否

情 報 提 供 義 務 違 反 に よ る 損 害 賠 償 責 任 を 法 律 上 規 定 す る に あ た っ て は 、 義 務 違 反 と 損 害 額 と の 間 の 因 果 関 係 の 立 証 の 困 難 性 に か ん が み 、 因 果 関 係 の 推 定 規 定 を 設 け る こ と に よ っ て 、 と り わ け 現 実 的 な 水 準 の 行 為 義 務 の も と で の 立 法 上 の 意 義 を 見 出 す こ と が 考 え ら れ る 。

こ の 因 果 関 係 の 推 定 規 定 を 設 け る こ と に つ い て は 、 ま ず 、 仮 定 的 な 因 果 関 係 の も と で 事 後 的 に 想 定 さ れ る 保 険 給 付 は 何 通 り も 存 在 す る こ と も あ る か ら 、 義 務 違 反 と の 間 に 因 果 関 係 が 推 定 さ れ る 損 害 が 特 定 可 能 な の か と い う 問 題 が 生 じ る こ と に な る 。 さ ら に 、 今 後 、 意 向 確 認 書 面 が 制 度 本 来 の 趣 旨 に 沿 う よ う に 実 務 上 運 用 さ れ て い け ば 、 そ の 作 成 に あ た っ て は 、 顧 客 の 保 険 商 品 に 対 す る ニ ー ズ に 関 す る 情 報 の ほ か 、 特 記 事 項 と し て 、 当 該 保 険 商 品 で は 顧 客 の ニ ー ズ を 完 全 に は 満 た さ な い こ と が あ る と き に は そ の 旨 も 記 載 す る こ と が 求 め ら れ て お り （ 監 督 指 針 Ⅱ － ３ － ５ － １ － ２ （17） ② ）、 情 報 提 供 義 務 違 反 が 問 わ れ る ケ ー ス で も 、 事 後 的 に 契 約 締 結 時 に 保 険 契 約 者 が ど の よ う な 契 約 内 容 を 望 ん で い た か 検 証 す る こ と が 可 能 と な る た め （ こ の 書 面 は 、 保 険 契 約 者 お よ び 保 険 者 双 方 の も と で 契 約 締 結 後 も 保 存 さ れ る こ と が 予 定 さ れ て い る ）、保 険 契 約 者 側 に と っ て の 因 果 関 係 の 立 証 の 困 難 さ 、 と い う 因 果 関 係 推 定 規 定 を 設 け る 前 提 状 況 が 今 後 も 続 い て い く と 当 然 視 は で き な い 。 ま た 、 仮 に 因 果 関 係 推 定 規 定 を 設 け た と し て も 、 意 向 確 認 書 面 を 通 じ た 保 険 者 の 立 証 に よ っ て そ の 推 定 が 容 易 に く つ が え さ れ る こ と も 予 想 さ れ る か ら 、 保 険 契 約 者 保 護 に と っ て ど れ だ け の 意 義 を 認 め う る か 疑 問 も 出 て く る 。

以 上 の よ う に 、 因 果 関 係 推 定 規 定 を 設 け る こ と に つ い て 消 極 的 に 考 え る と す る と 、 現 実 的 な 行 為 義 務 の 水 準 の も と で 、 義 務 違 反 が あ っ た 場 合 に は 損 害 賠 償 責 任 が 生 じ る こ と を 規 定 す る 選 択 肢 に つ い て も 、 た し か に 、 現 実 的 水 準 で は あ れ 一 定 の 行 為 義 務 の 存 在 が 一 律 に 認 め ら れ る こ と に つ い て 肯 定 的 評 価 は あ り う る に せ よ 、 従 来 の 民 事 法 理 に よ る 場 合 に 比 し て ど れ だ け の 意 義 を も つ の か が 問 わ れ る こ と に な ろ う 。

（ ２ ） 保 険 業 法 に お け る そ の 他 の 諸 規 定 と の 関 連

さ ら に 、 保 険 契 約 法 に 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る こ と に つ い て は 、 保 険 業 法 に お け る そ の 他 の 私 益 保 護 を 目 的 と す る 諸 規 定 （ 保 険 募 集 人 の 顧 客 に 対 す る 権 限 明 示 義 務 （294 条 ）、 所 属 保 険 会 社 等 の 損 害 賠 償 責 任 （283 条 ）、 ク ー リ ン グ ・ オ フ （309 条 ） な ど ） と の 関 係 に つ き 、 保 険 募 集 制 度 に お け る こ れ ら 相 互 の 関 連 性 を 考 慮 す る と 、 や は り 、 情 報 提 供 規 制 の み 機 能 移 転 す る こ と の 妥 当 性 は 問 わ れ る こ と に な ろ う 。

と く に 、 ク ー リ ン グ ・ オ フ に つ い て は 、 さ ら に 保 険 業 法 施 行 令 、 施 行 規 則 上 も 詳 細 に 規 定 さ れ て い る た め 、 保 険 契 約 法 へ の 規 定 の 移 転 を 考 え る 場 合 （ こ の 場 合 の 移 転 は 情 報 提 供 義 務 の 場 合 の よ う に 、 保 険 業 法 お よ び 保 険 契 約 法 の そ れ ぞ れ に 規 定 が 並 存 し 私 益 保 護 の 機 能 が 移 る と い う の で は な く 、 も と も と ク ー リ ン グ ・ オ フ が 私 法 規 定 と し て の 性 質 を も つ た め 、 保 険 業 法 か ら 保 険 契 約 法 へ と 規 定 が 移 転 す る こ と と な る ） に も 、 規 律 内 容 の 透 明 性 を 維 持 す る に は 、 保 険 契 約 法 上 も 政 省 令 に よ っ て 対 応 す る 必 要 が あ ろ う が 、 今 回 の 保 険 契 約 法 の 立 法 に お い て 政 省 令 に よ る 法 律 規 定 の 具 体 化 が 予 定 さ れ て い な け れ ば 、 ク ー リ ン グ ・ オ フ 規 定 の 保 険 契 約 法 へ の 移 転 は 難 し く 、 そ れ に よ っ て 、 情 報 提 供 規 制 の 私 益 保 護 機 能 の 移 転 に も 否 定 的 な 影 響 が 及 ぶ こ と に な る 。

４ ． こ れ か ら の 保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 規 制 の 役 割 と 課 題

保 険 契 約 法 に 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る と い う 選 択 肢 を と ら な か っ た 場 合

に は 、 保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 規 制 の 担 う 役 割 と し て 、 そ の 他 の 保 険 業 法 上 の 関 連 規 定 と と も に 、 私 益 保 護 の 機 能 が 重 要 な 意 味 を も つ こ と に な る 。

今 後 、保 険 業 法 に お け る 情 報 提 供 規 制 が 私 益 保 護 の 機 能 を 果 た し て い く う え で 、 ど の よ う な 課 題 が あ る の か 考 察 し 本 稿 の 結 び と し た い 。

（ １ ） 体 制 整 備 義 務 と し て の 情 報 提 供 規 制 の 位 置 づ け

平 成 ７ 年 改 正 保 険 業 法 以 降 に み ら れ る 情 報 提 供 規 制 の 進 展 の 状 況 を ふ ま え る と 、 そ こ で は 、 保 険 契 約 者 の 利 益 保 護 の 目 的 の も と 、 保 険 取 引 の 現 代 化 （ 保 険 商 品 の 多 様 化 ・ 複 雑 化 お よ び 銀 行 の 窓 口 販 売 等 、 保 険 募 集 の 担 い 手 の 多 様 化 ） を ふ ま え た 政 策 的 判 断 が 機 動 的 に 反 映 ・ 実 施 さ れ る 仕 組 み と な っ て い る 。 と く に 、 最 近 、 進 展 の 著 し い 保 険 業 法 100 条 の ２ の も と で の 情 報 提 供 規 制 は 、保 険 業 法 300条 1 項 1号 と は 異 な り 直 接 、 顧 客 に 対 す る 行 為 義 務 （ 行 為 規 制 ） を 定 め た も の で は な く 、 保 険 会 社 内 部 の 運 営 管 理 体 制 の 構 築 ・ 整 備 を 義 務 づ け て い る 。

保 険 会 社 に 顧 客 に 対 す る 関 係 に お い て 運 営 管 理 体 制 の 構 築 ・ 整 備 義 務 が 規 定 さ れ て い る 以 上 、 本 来 、 そ れ に 対 応 す る 行 為 規 制 が 存 在 す る は ず で あ る と 理 解 し た 場 合 に は 、両 者 の 関 係 に つ き 、保 険 業 法 100 条 の ２ に 対 す る 行 為 規 制 が 保 険 業 法 300条 1 項 1号 に あ た る と 考 え る こ と が で き れ ば 説 明 と し て も 簡 明 で あ る 。 た し か に 、条 文 上 、保 険 業 法 施 行 規 則 53 条 １ 項 10 号 に つ い て は 保 険 業 法 300条 1 項 1号 と の 対 応 関 係 を 説 明 で き そ う で あ る 。し か し 、保 険 業 法 施 行 規 則 53条 の ７ に み る よ う に 運 営 管 理 体 制 を 広 義 の 適 合 性 原 則 に も 配 慮 し て 構 築 ・ 整 備 す べ き で あ る と し た 場 合 に は 、 本 来 、 そ れ に 対 応 す る 適 合 性 原 則 を 定 め る 行 為 規 制 が 保 険 業 法 上 、 存 在 し て い な く て は な ら な い こ と に な る 。

同 様 の こ と は 、保 険 業 法 300 条 の ２ が 同 条 で 定 義 す る 特 定 保 険 契 約 に つ い て 準 用 す る 金 融 商 品 取 引 法 40 条 1 号 に つ い て も あ て は ま る 。 そ こ で は 適 合 性 原 則 を 定 め て い る が 、 こ れ も 性 格 と し て は 、 保 険 会 社 に 運 営 管 理 体 制 の 構 築 ・ 整 備 義 務 を 義 務 づ け る も の で あ る と 考 え ら れ 、 対 応 す る 適 合 性 原 則 を 定 め る 行 為 規 制 が 存 在 し な く て は な ら な い 。

し か し 、 保 険 業 法 上 、100 条 の ２ に 規 定 さ れ る 情 報 提 供 規 制 な ど 、 組 織 の 体 制

整 備 義 務 に 対 応 す る 行 為 規 制 が 部 分 的 に し か 存 在 し な い 現 状 で は 、 そ の よ う な 体 制 整 備 義 務 か ら 間 接 的 に 導 か れ る 行 為 規 制 が 存 在 し て い る と 解 釈 す る ほ か な い 。 今 後 は 、 主 要 な 体 制 整 備 義 務 に 対 応 し た 情 報 提 供 規 制 と し て 、 説 明 義 務 の ほ か 、 意 向 確 認 書 面 に 関 す る ル ー ル 、 広 義 の 適 合 性 原 則 な ど の 行 為 規 制 が 明 文 上 存 在 す る こ と に な る よ う 、 立 法 論 的 見 地 に 立 っ て 改 善 し て い く 必 要 が あ る よ う に 思 わ れ る （ な お 、 金 融 商 品 販 売 法 で は 、 も と も と 、 金 融 商 品 販 売 業 者 等 の 運 営 管 理 体 制 の 構 築 ・ 整 備 義 務 の ひ と つ と し て 勧 誘 方 針 の 策 定 ・ 公 表 に お い て 適 合 性 原 則 を 採 用 す る こ と と さ れ て い た （ ９ 条 ２ 項 １ 号 ） が 、 平 成 18 年 改 正 で 、 顧 客 に 対 す る 行 為 義 務 と し て 広 義 の 適 合 性 原 則 を 新 た に 規 定 す る に 至 っ て い る 。 ３ 条 ２ 項 ） 。

（ ２ ） 保 険 業 法 上 の 情 報 提 供 規 制 違 反 と 不 法 行 為 責 任

保 険 募 集 に あ た っ て 、 民 事 法 上 、 保 険 契 約 者 の 自 己 責 任 を 問 う 前 提 を 確 保 す る た め に 、 保 険 会 社 側 か ら 保 険 契 約 者 に 対 し て 保 険 契 約 締 結 の 判 断 に 必 要 な 情 報 が 提 供 さ れ な く て は な ら ず 、 こ の よ う な 義 務 に 違 反 し た こ と に よ り 保 険 契 約 者 側 に 損 害 が 発 生 す れ ば 不 法 行 為 責 任 が 成 立 す る こ と は 、 今 日 、 判 例 、 学 説 上 、 一 般 に 認 め ら れ て い る と 考 え ら れ る 。 そ の 際 、 義 務 違 反 の 有 無 を 判 断 す る に は 、 さ ら に 個 々 の 事 案 の 状 況 に て ら し て 、 ど の よ う な 義 務 が 存 在 し て い た か が 問 わ れ る こ と に な る 。 具 体 的 に は 、 契 約 締 結 の 判 断 に 必 要 と さ れ る 情 報 を 提 供 す べ き 義 務 の ほ か 、 広 義 の 適 合 性 原 則 に 即 し た 説 明 義 務 、 契 約 者 の 誤 解 解 消 義 務 な ど が 想 定 さ れ る 。 ま た 、 意 向 確 認 書 面 の 導 入 以 降 、 保 険 募 集 人 が 顧 客 の 契 約 締 結 の 判 断 に 専 門 家 と し て 積 極 的 に 関 与 す る こ と が 多 く な れ ば 、 そ の 知 見 や 経 験 に 対 す る 信 頼 が 形 成 さ れ 、 具 体 的 事 案 の も と で 助 言 義 務 が 認 め ら れ る こ と も 考 え ら れ る 。

一 方 、 保 険 業 法 上 の 情 報 提 供 規 制 に お い て も 、 様 々 の 態 様 の 行 為 義 務 が 規 定 さ れ て い る が 、 こ れ ら に 違 反 が あ っ た 場 合 、 刑 事 罰 あ る い は 行 政 処 分 と い う 制 裁 は 予 定 さ れ て い る も の の 民 事 法 上 の 効 果 に つ い て は 明 ら か に さ れ て い な い 。 こ の 、 保 険 業 法 上 の 規 制 違 反 が 民 事 法 上 ど の よ う に 評 価 さ れ る の か と い う 問 題 、 す な わ ち 、 不 法 行 為 責 任 の 成 否 の 判 断 に 与 え る 影 響 に つ い て は 、 他 の 経 済 法 令 と 同 様 、

こ れ ま で 議 論 の 対 象 と さ れ て き た 。

た だ 、 こ の 点 、 判 例 に お い て は 、 依 然 と し て 、 保 険 業 法 を も 含 め た こ れ ら の 経 済 法 令 は 公 法 的 規 制 で あ る こ と か ら 、 そ の 違 反 を 不 法 行 為 責 任 の 成 否 に あ た っ て 判 断 要 素 と は す る も の の 、責 任 の 成 立 に 直 結 さ せ な い と す る も の が 一 般 的 で あ る 。 し か し 、 こ の 判 例 の 立 場 に 代 表 さ れ る よ う に 、 保 険 業 法 に 提 示 さ れ る 行 為 規 範 の 遵 守 の 有 無 が 不 法 行 為 責 任 の 成 否 の 判 断 要 素 と し て 勘 案 さ れ る に す ぎ な い と す る 場 合 、 そ の 判 断 過 程 が 不 透 明 で あ る こ と は 認 め ざ る を 得 な い 。 保 険 契 約 法 上 情 報 提 供 に 関 す る 規 律 を 設 け る べ き と す る 見 解 の 基 点 も 、 民 事 法 的 効 果 の 付 与 に 関 す る 規 律 の 透 明 化 を 要 請 す る と こ ろ に あ る 。 し た が っ て 、 そ の よ う な 主 張 に 応 え る た め に は 、 ま ず 、 ど の よ う な 状 況 が あ れ ば 上 記 の よ う に 類 型 化 さ れ た 義 務 が 私 法 上 存 在 す る こ と に な り 、 ま た 、 そ れ ぞ れ の 義 務 の も と で 履 行 し て お か ね ば な ら な い 内 容 と は 何 か を 明 ら か に し た う え で 、 既 存 の 保 険 業 法 上 の 情 報 提 供 規 制 と の 対 応 関 係 が 考 慮 さ れ る べ き で あ る 。 こ の と き 両 者 が 一 致 し て い れ ば 、 業 法 上 の 行 為 規 範 は 、 私 法 上 の 行 為 義 務 の 存 在 を 前 提 に そ れ を 具 体 化 、 明 確 化 す る 役 割 を 果 た し て お り 、 私 法 上 の 行 為 義 務 違 反 の 判 断 基 準 と し て も 機 能 す る 。 他 方 、 両 者 が 一 致 し て い な い と き に は 、 保 険 業 法 上 の 情 報 提 供 規 制 に 違 反 が あ っ て も 当 然 に は 不 法 行 為 責 任 は 発 生 し な い こ と と な る 。 こ の 場 合 、 保 険 業 法 上 の 情 報 提 供 規 制 違 反 が 不 法 行 為 責 任 成 否 の 判 断 要 素 と し て 勘 案 さ れ て い る に も か か わ ら ず 、 結 論 と し て は 不 法 行 為 が 成 立 し な い と さ れ て い る わ け で あ る か ら 、 業 法 上 の 行 為 規 範 の ほ か に ど の よ う な 判 断 要 素 が 存 在 す れ ば 不 法 行 為 責 任 は 成 立 す る の か 、 不 法 行 為 責 任 の 成 否 に と っ て 意 味 を も つ 他 の 判 断 要 素 を 状 況 に 応 じ て 特 定 し て い く こ と が こ れ か ら の 課 題 と し て 必 要 と な ろ う 。

以 上