胎 児 治 療 と 医 療 保 険 契 約 に 基 づ く 給 付 金 請 求 の 限 界 1
香 川 大 学 肥 塚 肇 雄
Ⅰ は じ め に
損 害 保 険 会 社 が 販 売 す る 保 険 商 品 に お い て ， す で に 周 知 の 通 り ， 母 親 が 妊 娠 中 に 自 動 車 事 故 に 遭 遇 し そ の 後 新 生 児 が 後 遺 障 害 を 負 っ て 出 生 し た 場 合 に そ の 新 生 児 が 無 保 険 車 傷 害 保 険 金 を 請 求 し 得 る か と い う 事 案 が あ り ， 最 高 裁 は ， こ の 問 題 に 対 し て 積 極 的 判 断 を 示 し た 。 こ れ よ り 先 ， 上 記 事 案 と 同 じ く 自 動 車 事 故 に お い て ， 搭 乗 者 傷 害 保 険 金 を 請 求 し 得 る か と い う 事 案 が あ り ， 岐 阜 地 裁 は ， こ れ を 否 定 し た 。 現 在 の と こ ろ ， 胎 児 が 母 体 内 に い る と き に 保 険 事 故 が 発 生 し 保 険 金 請 求 し 得 る か と い う 点 で 訴 訟 が 提 起 さ れ た の は ， ２ 件 で あ る 。
他 方 ， 生 命 保 険 会 社 が 販 売 す る 保 険 商 品 に お い て ， 胎 児 治 療 と 医 療 保 険 と の 間 で 問 題 が 潜 在 化 し て い る よ う に 思 え る 。す な わ ち ，あ る 生 命 保 険 会 社（ 以 下 Ｙ 社 と い う ）に お い て ， 次 の よ う な 病 名 に 対 す る 手 術 が 行 わ れ た 事 案 に お い て ， 保 険 契 約 者 兼 被 保 険 者 Ｘ に よ る 医 療 保 険 契 約 に 基 づ く 給 付 金 請 求 が な さ れ た と い う
2
。保 険 契 約 ： 特 約 Ｍ Ａ Ｘ 付 ス ー パ ー が ん 保 険 契 約 ス ー パ ー が ん 保 険 契 約 日 ： 平 成 5 年 2 月 12 日 保 険 契 約 者 ： Ｘ
1
本 報 告 は ， 佐 々 木 光 信 「 胎 児 の 地 位 と 保 障 の 範 囲 」 日 本 保 険 医 学 雑 誌104
巻1
号46
頁 以 下 （2006
年 ） に 負 う と こ ろ が 大 き い 。 ま た ， 本 報 告 に つ い て は ， 同 氏 の ほ か ， 芦 原 一 郎 弁 護 士 お よ び 香 川 大 学 医 学 部 周 産 期 学 婦 人 科 学 講 座 の 柳 原 敏 宏 准 教 授 か ら も 貴 重 な 示 唆 を 賜 っ た 。 本 報 告 内 容 に か か わ る 資 料 に つ い て は ， 財 団 法 人 生 命 保 険 文 化 セ ン タ ー の 長 谷 川 仁 彦 氏 ， 損 保 ジ ャ パ ン ひ ま わ り 生 命 株 式 会 社 の 田 中 秀 明 氏 か ら ご 協 力 い た だ い た 。 記 し て 謝 意 を 表 す る 次 第 で あ る 。2 仄 聞 す る と こ ろ に よ る と ，詳 細 は 不 明 で あ る が ，つ ぎ の 事 案 も あ り ，給 付 金 受 取 人 か ら 給 付 金 請 求
が な さ れ た と い う 。
病 名 ： 妊 娠 ２ ５ － ３ ０ 週 ？ 胎 児 尿 路 閉 塞 （ 水 腎 症 ） 手 術 名 ： 超 音 波 ガ イ ド 下 経 皮 的 穿 刺 術
被 保 険 者 ： Ｘ
特 約 Ｍ Ａ Ｘ 中 途 付 加 日 ： 1999（ 平 成 11） 年 ７ 月 17 日 病 名 ： 妊 娠 15 週 胎 児 腹 腔 内 嚢 胞
母 体 年 齢 ： 39 歳
医 療 機 関 ： 某 市 立 病 院 産 婦 人 科 入 院 日 ： 平 成 14 年 1 月 22 日 手 術 日 ： 同 年 1 月 23 日 手 術 名 ： 胎 児 嚢 胞 穿 刺 吸 引 術 退 院 日 ： 同 年 1 月 24 日
経 過 ： 妊 娠 中 の 定 期 通 院 で 胎 児 異 常 発 見 ， 諸 検 査 実 施 し 予 定 入 院 ， 予 定 手 術 後 ， 母 体 ・ 胎 児 と も 異 常 な く 退 院
直 接 的 に は ， 胎 児 の 疾 病 を 治 療 す る た め に そ の 母 親 に 手 術 が 施 さ れ た 場 合 ， Ｘ の 手 術 給 付 金 請 求 に 対 し て ，Ｙ 社 は そ の 請 求 に 応 じ な け れ ば な ら な い の だ ろ う か
3
。以 下 で は ，この 問題について順次検討を試みる。Ⅱ 約 款 規 定 の 現 状 － 手 術 給 付 金 の 支 払 事 由 －
当 該 手 術 給 付 金 の 支 払 事 由 は ， 次 の と お り で あ る （ 特 約 Ｍ Ａ Ｘ 〔 疾 病 特 約 〕 7 条 ） 。
「 こ の 特 約 の 被 保 険 者 が ， こ の 特 約 の 保 険 期 間 中 に つ ぎ の す べ て を 満 た す 手 術 を 受 け た と き ① 責 任 開 始 期 以 後 に 生 じ た つ ぎ の い ず れ か を 直 接 の 原 因 と す る 手 術
(ｱ)疾 病
(ｲ)不 慮 の 事 故 に よ る 傷 害
(ｳ)不 慮 の 事 故 以 外 の 外 因 に よ る 傷 害 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 手 術
③ 別 表 21 に 定 め る 病 院 ま た は 診 療 所
4
に お け る 手 術保 険 商 品 名 ： 特 約 Ｍ Ａ Ｘ
3 結 論 と し て は ， Ｙ社は，上記のＸの請求に対し，手術給付金を支払ったということである。
4
別 表21
病 院 ま た は 診 療 所④ 別 表 26 に 定 め る い ず れ か の 手 術
5
」上 記 事 案 で は ，Ｙ 社 は 手 術 給 付 金 を 支 払 っ た と い う こ と で あ る が ，上記特約 7 条の規定（同
種の規定は他社の医療保険約款にも定められている）に照らすと，やや疑念を抱く
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。すなわち，手術給付金の支払対象となる手術は，誰の「②治療を直接の目的とする」手術でなければならない かについては明記していないが，素直に読めば，本特約の被保険者の「②治療を直接の目的とする」
手術であると解されよう（入院給付金についても同様の条件が定められているのが通例である）。
しかし，「胎児腹腔内嚢胞」という病名に対して行われた「胎児嚢胞穿刺吸引術」は，医学的には 胎児の疾病の治療を直接の目的とする手術であって，その母親である被保険者の治療を直接の目的
「 病 院 ま た は 診 療 所 」 と は ， つ ぎ の い ず れ か に 該 当 す る も の と し ま す 。
１ ．医 療 法 に 定 め る 日 本 国 内 に あ る 病 院 ま た は 患 者 を 収 容 す る 施 設 を 有 す る 診 療 所（ 四 肢 に お け る 骨 折 ， 脱 臼 ， 捻 挫 ま た は 打 撲 に 関 し 施 術 を 受 け る た め ， 会 社 が 特 に 認 め た 柔 道 整 復 師 法 に 定 め る 施 術 所 に 収 容 さ れ た 場 合 に は ， そ の 施 術 所 を 含 み ま す 。 ）
２ ． 上 記 １ の 場 合 と 同 等 と 会 社 が 認 め た 日 本 国 外 に あ る 医 療 施 設
5
別 表26 対 象 と な る 手 術 お よ び 給 付 倍 率 表
「 手 術 」 と は ， 治 療 を 直 接 の 目 的 と し て ， 器 具 を 用 い ， 生 体 に 切 断 ， 摘 除 な ど の 操 作 を 加 え る こ と を い い ，下 表 の 手 術 番 号 １ ～
88
を 指 し ま す 。吸 引 ，穿 刺 な ど の 処 置 お よ び 神 経 系 ブ ロ ッ ク は 除 き ま す 。 手 術 の 種 類給 付 倍 率
§尿 ・ 性 器 の 手 術
45
． 子 宮 広 汎 全 摘 除 術 （ 単 純 子 宮 全 摘 な ど の 子 宮 全 摘 術 は 除 く 。 ） ４46． 子 宮 頸 管 形 成 術 ・ 子 宮 頸 管 縫 縮 術
１47
． 帝 王 切 開 娩 出 術１
48． 子 宮 外 妊 娠 手 術
２49
． 子 宮 脱 ・ 膣 脱 手 術２
50． そ の 他 の 子 宮 手 術 （ 子 宮 頸 管 ポ リ ー プ 切 除 術 ・ 人 口 妊 娠 中 絶 術 を 除 く 。 ） ２
51
． 卵 管 ・ 卵 巣 観 血 手 術 （ 経 膣 的 操 作 は 除 く 。 ）２
52． そ の 他 の 卵 管 ・ 卵 巣 手 術
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胎児嚢胞穿刺吸引術は，「吸 引 ， 穿 刺 な ど の 処 置 」に当たり別 表26
の 「 対 象 と な る 手 術 」 から除外さ れるのではないかとも考えられるところであるが，本報告では，手術が胎児の「治 療 を 直 接 の 目 的 」とする場 合でも別表 26 にいう「手術」に当たるか否かに議論を絞る。とする手術であるとはいい難いのではないだろうか。
Ⅲ 母 体 と 胎 児 の 関 係
１ 「 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」 手 術 と 母 体 ・ 胎 児 と の 関 係 母 体 の 疾 病 と 胎 児 の 疾 病 と の 関 係 は 次 の と お り で あ る
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。① 母 体 の 疾 病 ― → 胎 児 の 疾 病 ， ② 母 体 の 疾 病 ― /→ 胎 児 の 疾 病 ③ 胎 児 の 疾 病 ― → 母 体 の 疾 病 ， ④ 胎 児 の 疾 病 ― /→ 母 体 の 疾 病 ⑤ 胎 児 の 疾 病 ＝ 母 体 の 疾 病
５ つ の 関 係 の う ち ， 医 学 的 に ， 母 体 ＞ 胎 児 で あ る と 捉 え 得 る 場 合 ， つ ま り ， 胎 児 の 疾 病
＝ 母 体 の 疾 病 に 対 す る 治 療 で あ る と 評 価 し 得 る 場 合 は ， 厳 密 に は ， ⑤ の 関 係 が 認 め ら れ る と き だ け で は な い か 。
今 度 は 視 点 を 変 え て ， 上 記 特 約 7 条 の 規 定 に い う 被 保 険 者 （ 母 親 ） が 受 け た 「 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」 手 術 と い え る の は ， ど の 関 係 が あ る 場 合 だ ろ う か 。
よ り 具 体 的 に ， 胎 児 の 疾 病 に 対 し て 手 術 が 施 さ れ た 場 合 に ， 上 記 特 約 7 条 の 規 定 に い う 被 保 険 者 （ 母 親 ） が 受 け た 「 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」 手 術 と い え る の は ど の 関 係 が あ る 場 合 か を 検 討 し て み よ う
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。 胎 児 が 疾 病 を も っ て そ の ま ま 出 生 し て も ， そ の 疾 病 が 母 体 の 健 康 ・ 疾 病 に 何 ら 影 響 を 及 ば さ な い 場 合 が あ る か ら ， 問 題 と な る9
。① の （ 〔 例 ① 〕 母 体 に 疾 病 が あ り そ の 疾 病 は 胎 児 の 健 康 ・ 疾 病 に 影 響 を 与 え る が ， 胎 児 に も 疾 病 が あ り 胎 児 に 対 し 手 術 が 施 さ れ た ） 場 合 ， 胎 児 の 疾 病 が 母 体 の 健 康 ・ 疾 病 に 影 響 を も た ら さ な け れ ば ， 胎 児 の 疾 病 に 対 し 手 術 を 施 し て も ， 母 体 の 疾 病 に 影 響 を も た ら さ な い の だ か ら ， 被 保 険 者 （ 母 親 ） の 「 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」 手 術 と 評 価 し 得 る か は 疑
7
佐 々 木 ・ 前 掲 注 (1
)51
頁 。8 も っ と も 法 的 に 胎 児 は 母 体 の 一 部 で あ る と 評 価 し 尽 く せ ば ，手 術 の 対 象 を 胎 児 と 母 体 と を 分 け て 検
討 す る こ と は 合 理 的 で は な い と い え よ う 。 し か し ， す べ て の 事 象 を 法 的 側 面 だ け か ら 評 価 し そ の 結 論 だ け で よ し と す る こ と は 問 題 の 本 質 を 見 誤 る こ と に な る だ ろ う 。
9
胎 児 に 対 す る 外 科 手 術 は 母 体 に 侵 害 行 為 を 加 え る こ と が 不 可 避 で あ る の が 通 例 だ か ら ，母 体 の 健 康 状 態 に 悪 影 響 が 一 時 的 に 及 ぶ 。 し か し 胎 児 の 外 科 手 術 の 影 響 を 考 え る に 当 た っ て は ， 母 体 と 胎 児 と の 関 係 で は ， 母 体 へ の 侵 害 行 為 そ れ 自 体 は 問 題 に し な い 。問 が 残 る 。
② の （ 〔 例 ② 〕 母 体 に 疾 病 が あ り そ の 疾 病 は 胎 児 の 健 康 ・ 疾 病 に 影 響 を 与 え な い が ， 胎 児 に も 疾 病 が あ り 胎 児 に 対 し 手 術 が 施 さ れ た ） 場 合 ， ① の 場 合 と 同 じ よ う に ， 被 保 険 者 の
「 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」 手 術 と 評 価 し 得 る か は 疑 問 が 残 る 。
③ の （ 〔 例 ③ 〕 胎 児 に 疾 病 が あ り そ の 疾 病 は 母 体 の 健 康 ・ 疾 病 に 影 響 を 与 え る と こ ろ ， 母 体 に も 疾 病 が あ る の で ， 胎 児 の 疾 病 に 対 し 手 術 が 施 さ れ た ） 場 合 ， 胎 児 の 疾 病 が 母 体 の 健 康 ・ 疾 病 に 影 響 を も た ら す の で ， 胎 児 の 疾 病 に 対 し 手 術 を 施 す こ と が ， 母 体 の 健 康 ・ 疾 病 に い い 結 果 を も た ら す の だ か ら ， 被 保 険 者 の 「 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」 手 術 と 評 価 し 得 る と 思 わ れ る 。
④ の （ 〔 例 ③ 〕 胎 児 に 疾 病 が あ り そ の 疾 病 は 母 体 の 健 康 ・ 疾 病 に 影 響 を 与 え な い が ， 母 体 に も 疾 病 が あ り ， 胎 児 の 疾 病 に 対 し 手 術 が 施 さ れ た ） 場 合 ， 胎 児 の 疾 病 が 母 体 の 健 康 ・ 疾 病 に 影 響 を も た ら さ な い の で ， 胎 児 の 疾 病 に 対 し 手 術 を 施 す こ と が 母 体 の 健 康 ・ 疾 病 に い い 結 果 を も た ら す こ と に は な ら な い の だ か ら ，被 保 険 者 の「 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」 手 術 と 評 価 し 得 る か に は 疑 問 が 残 る 。
こ の よ う な 検 討 の 結 果 ， 胎 児 の 疾 病 に 対 し て 手 術 を 施 し て も ， 母 体 の 健 康 ・ 疾 病 に 影 響 が 及 ば な い の な ら ば ， す な わ ち ， 例 ① ② ④ の 場 合 に は ， 被 保 険 者 の 「 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」 手 術 と 評 価 し 得 る か は 問 題 が あ り そ う で あ る 。
２ 胎 児 手 術
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と 画 像 診 断 の 現 状超 音 波 画 像 診 断 の 技 術 の 発 展
11
に よ り ，出 生 前 に 胎 児 の 先 天 性 異 常 を 発 見 す る こ と が 可 能 と な っ た12
。 → 《 Powerpointへ 》
10
胎 児 手 術 に つ い て は ， 千 葉 敏 雄 『 胎 児 外 科 』 （ 日 本 評 論 社 ，2007
年 ） が 詳 し い 。11 夫 律 子『 最 新 ３ Ｄ ／ ４ Ｄ 胎 児 超 音 波 画 像 診 断 』（ メ デ ィ カ ル 出 版 ，2004
年 ）。2007年4
月9
日 付読 売 新 聞 に よ れ ば ， 英 国 の 医 療 機 器 メ ー カ ー ・ Ｇ Ｅ ヘ ル ス ケ ア が ， 妊 娠 初 期 の 体 長 約 １ セ ン チ の 胎 児
（ 妊 娠 ７ 週 ） で も ， 立 体 的 な 画 像 で 鮮 明 に 映 す こ と が 可 能 と な る 超 音 波 診 断 装 置 を 開 発 し た と い う こ と で あ る 。 こ の 装 置 に よ れ ば ， 妊 娠 後 期 に な る と ， 笑 う よ う な 表 情 を 見 せ た り ， 指 を 動 か し た り す る 胎 児 の 様 子 を 鮮 明 に 見 る こ と が 可 能 と な る 。
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出 生 前 診 断 の 種 類 に は ，① 羊 水 検 査 法 ，② 絨 毛 検 査 法 ，③ 胎 児 血 液 検 査 法 ，④ 母 体 血 清 マ ー カ ー ，Ⅳ 問 題 点 の 明 確 化
１ 胎 児 の 「 被 保 険 者 」 性 論
上 記 の よ う な 画 像 診 断 技 術 の 発 展 と 胎 児 治 療 の 現 状 に 照 ら せ ば ， 外 科 手 術 な ど の 治 療 を 施 さ れ た 胎 児 に つ い て は ， よ り 直 截 的 に そ れ に 潜 在 的 に 法 人 格 を 認 め る 扱 い を し ， 医 療 保 険 契 約 の 「 被 保 険 者 」 と し て の 取 り 扱 い を 認 め る べ き で は な い か と い う 議 論 が 生 じ 得 る か も し れ な い 。し か し な が ら ，胎 児 の「 被 保 険 者 」性 が 解 釈 上 問 題 と な る の は ，「 保 険 金（ 給 付 金 ） 受 取 人 ＝ 被 保 険 者 」 と 定 め て い る 約 款 に お い て 一 定 の 支 払 事 由 が 認 め ら れ る 事 案 等 に お い て で あ る 。 こ の よ う な 事 案 に お い て は ， 権 利 能 力 が 認 め ら れ な い 胎 児 に 保 険 事 故 が 発 生 し そ れ に よ っ て 出 生 後 に 権 利 能 力 を 取 得 し た 新 生 児 が 後 遺 障 害 等 の 保 険 金 （ 給 付 金 ） 支 払 事 由 を 充 た し 保 険 金 請 求 権 者 ま た は 給 付 金 請 求 権 者 と し て 保 険 金 ま た は 給 付 金 を 請 求 す る こ と に な る 。
た と え ば 傷 害 保 険 契 約 で あ れ ば ， 約 款 上 保 険 金 受 取 人 は 被 保 険 者 と 定 め ら れ て い る の が 通 例 で あ る （ 死 亡 保 険 金 は 除 く ） か ら ， 保 険 事 故 発 生 時 に 被 保 険 者 が 存 在 し そ の 被 保 険 者 で も あ る 保 険 金 受 取 人 （ ま た は 給 付 金 受 取 人 ） が 保 険 金 ま た は 給 付 金 を 請 求 す る の が 原 則 で あ る 。 こ の 原 則 か ら す れ ば ， 死 亡 保 険 金 を 除 い て ， 保 険 事 故 時 に 被 保 険 者 ＝ 保 険 金 受 取 人 （ ま た は 給 付 金 受 取 人 ） が 存 在 し て い る こ と が 必 要 で あ る 。
と こ ろ が ， 胎 児 の た め に 治 療 し た 場 合 に つ い て は ， 医 療 保 険 契 約 で は ， 約 款 上 生 き て 出 生 し た 胎 児 が 保 険 金 受 取 人 ま た は 給 付 金 受 取 人 と し て 保 険 金 ま た は 給 付 金 を 請 求 す る こ と を 想 定 し て い な い 。 た と え ば ， 胎 児 外 科 手 術 が な さ れ た と き ， 手 術 給 付 金 支 払 事 由 は す で に 発 生 し て お り ， そ の 時 点 で は ， 手 術 給 付 金 受 取 人 と し て 胎 児 は 問 題 と な ら ず ま た そ れ が 出 生 し た 後 の 新 生 児 も 問 題 と は な ら な い 。 前 述 の よ う に 被 保 険 者 に 対 す る 「 治 療 目 的 」 の 手 術 と い え る か と い う 点 に つ い て 疑 義 が 残 る が ， 約 款 上 は ， 胎 児 手 術 の 場 合 の 手 術 給 付 金 受 取 人 は 被 保 険 者 で あ る 母 親 で あ る 。
こ の よ う に ， 傷 害 保 険 契 約 で 議 論 さ れ た 胎 児 が 出 生 後 に 保 険 金 請 求 ま た は 給 付 金 請 求 が
⑤ 超 音 波 診 断 法 ， ⑥ 着 床 前 診 断 が あ る 。 出 生 前 診 断 に つ い て 法 的 に 論 じ た 近 時 の 文 献 と し て ， 丸 山 英
で き る か と い う 問 題 と ， 医 療 保 険 契 約 に お い て ， 胎 児 が 母 体 に 存 在 す る と き に 胎 児 手 術 が 行 わ れ た 場 合 に は た し て 被 保 険 者 に 対 す る 「 治 療 目 的 」 の 手 術 で あ る か と い う 問 題 と は 次 元 が 異 な る 問 題 な の で あ る 。
こ の 点 を ， 従 来 の 判 決 例 を 検 討 す る こ と に よ り 確 認 す る 。 ２ 判 決 例
２ － １ 搭 乗 者 傷 害 保 険 事 案
岐 阜 地 裁 大 垣 支 判 平 成 6 年 7 月 29 日 判 タ 872 号 281 頁 ― 妊 娠 中 の Ｘ １ が ，助 手 席 に 子 供 を 乗 せ 、 現 場 を 走 行 中 、 歩 行 者 を 避 け よ う と し て 、 ハ ン ド ル を 左 に 切 っ た と こ ろ 、 助 手 席 の 子 供 が 座 席 か ら 滑 り 落 ち た の で 、 そ れ に 気 を 奪 わ れ 、 ハ ン ド ル 操 作 を 誤 り 、 道 路 左 側 の 自 動 販 売 機 に 衝 突 し ， 腹 部 を 強 打 し た が 、 当 夜 容 態 が 急 変 し 前 置 胎 盤 早 期 剥 離 が 発 症 し た た め 、 早 急 な 帝 王 切 開 手 術 を 受 け Ａ を 出 産 し た が 超 未 熟 児 の た め 死 亡 す る に 至 っ た 。 そ こ で ， Ｘ １ の 夫 Ｘ ２ が Ｙ 社 と の 間 で 締 結 し た 自 動 車 総 合 保 険 契 約 の 搭 乗 者 傷 害 条 項 に 基 づ き Ｘ １ ら が 保 険 金 受 取 人 と し て 死 亡 保 険 金 を 請 求 し た 。 争 点 は ， 本 件 事 故 当 時 権 利 能 力 の な か っ た 胎 児 が 、 そ の 後 出 生 に よ り 、 権 利 能 力 を 取 得 し た 場 合 、 胎 児 の 権 利 能 力 を 擬 制 す る ま で も な く 、 保 険 契 約 上 胎 児 の 固 有 の 権 利 と し て 、 保 険 金 請 求 権 を 有 す る か に 絞 ら れ た 。 岐 阜 地 裁 大 垣 支 部 は ， 「 一 私 権 の 発 生 は ， 出 生 に よ る 。 し た が っ て 胎 児 に は ， 特 別 な 規 定 が な い 限 り ， 権 利 能 力 を 有 し な い 。 こ れ が 民 法 の 大 原 則 で あ る 。 こ れ ら の 規 定 は ， 権 利 の 発 生 に 関 す る も の で あ る か ら ， 強 行 法 規 で あ っ て ， 契 約 自 由 の 原 則 の 範 疇 に 入 ら な い 。 そ う す る と 本 件 に お い て ， 事 故 当 時 ， Ａ が 被 保 険 者 で あ る 地 位 に な い か ぎ り 保 険 契 約 上 固 有 の 権 利 主 体 と し て 、 保 険 金 を 請 求 す る こ と は で き な い 」 。 「 二 と こ ろ で 本 件 保 険 契 約 の 約 款 第 四 章 一 条 に 、 被 保 険 者 と は 搭 乗 中 の 「 者 」 と 明 記 し … （ 略 ） … 法 人 格 を 前 提 に し た も の で は な い と か ， ま し て 法 人 格 が な く て も よ い こ と ま で を 規 定 し た も の と は 到 底 解 せ ら れ な い 」 。 「 三 そ し て 同 条 に よ れ ば ， 保 険 金 給 付 債 務 の 発 生 事 由 ， つ ま り 条 件 は ， 被 保 険 者 が 『 傷 害 』 を 被 っ た と き で あ る （ 括 弧 内 略 ） 。 こ こ に 傷 害 と は ， 自 然 人 た る 身 体 の 完 全 性 を 害 す る 概 念 で あ り 、 そ こ に は 当 然 自 然 人 を 前 提 と し た も の で あ る 」 。 「 四 次 に 搭 乗 者 傷 害 保 険 は ， 保 険 法 学 上 ， 傷 害 保 険 で あ り ， … （ 略 ） … 『 被 保 険 者 』 と は ， 保 険 者
二 編 『 出 生 前 診 断 の 法 律 問 題 』 （ 2008 年 ） が あ る 。
と 保 険 契 約 者 と の 間 の 契 約 に よ り ， 被 保 険 利 益 の 帰 属 主 体 と し て ， 保 険 事 故 が 発 生 し た 場 合 に 保 険 金 を 受 け 取 る 権 利 を 与 え ら れ た 者 を 言 い ， … （ 略 ） … こ の よ う な 観 点 か ら も ， 被 保 険 者 は ， 自 然 人 を 指 す と 言 わ な け れ ば な ら な い 」 。 「 五 そ し て 仮 に 本 件 に お い て ， 出 生 に よ っ て 権 利 能 力 が 発 生 し た と す れ ば ， 停 止 条 件 に よ る か ， 解 除 条 件 に よ る か は と も か く ， Ａ は （ 正 確 な 意 味 で の 保 険 の 対 象 と な る 事 故 で あ る か は と も か く ） 保 険 事 故 の と き に 搭 乗 者 傷 害 保 険 の 「 傷 害 」 に つ い て の 保 険 金 請 求 権 を 取 得 す る （ そ し て そ の 後 の 死 亡 に よ り ， 給 付 の 内 容 が 死 亡 保 険 金 に な る ） こ と に な る が ， そ れ は と り も な お さ ず ， Ｘ １ ら も 否 定 し て い る ， 民 法 の 大 原 則 に 反 し て ， 特 別 の 法 規 な く し て ， 胎 児 に 権 利 能 力 を 認 め る こ と に な り ， 不 合 理 で あ ろ う 」 と 述 べ ， Ｘ １ ら の 請 求 を 棄 却 し た 。
２ － ２ 無 保 険 車 傷 害 保 険 事 案
Ｘ １ が 運 転 す る 被 保 険 自 動 車 を シ ー ト ベ ル ト を し な い で 運 転 中 に Ｙ １ 運 転 の 加 害 車 と 衝 突 す る 事 故 に 遭 い ， 救 急 車 で 病 院 に 搬 送 さ れ 診 察 後 緊 急 帝 王 切 開 手 術 を 受 け Ｘ ２ が 重 度 仮 死 状 態 で 出 生 し た 上 ， 難 治 性 て ん か ん の 一 種 で あ る 天 頭 て ん か ん を 主 症 状 と す る ウ エ ス ト 症 候 群 を 合 併 す る な ど し て ， 痙 性 四 肢 麻 痺 等 重 症 の 心 身 障 害 を 抱 え て 症 状 固 定 と な り ， 身 体 障 害 者 等 級 １ 級 と す る 身 体 障 害 者 手 帳 の 交 付 を 受 け た 。 Ｙ １ 運 転 の 加 害 車 に は 自 賠 責 保 険 以 外 に 任 意 自 動 車 保 険 は 付 保 さ れ て い な か っ た 。 そ こ で ， Ｘ １ の 夫 Ｘ ３ が 自 家 用 自 動 車 総 合 保 険 契 約 を 締 結 し た 相 手 方 で あ る Ｙ ２ 社 に 対 し 無 保 険 車 条 項 に 基 づ き 保 険 金 を 請 求 す る 等 し た 。 第 一 審 （ 富 山 地 裁 高 岡 支 判 平 成 15 年 3 月 31 日 判 時 1841 号 135 頁 ， 交 民 集 38 巻 3 号 660 頁 ） は ， 賠 償 責 任 条 項 に い う 「 法 律 上 の 損 害 賠 償 責 任 」 に は 民 法 上 の 不 法 行 為 に 基 づ く 損 害 賠 償 責 任 が 含 ま れ る の で ，同 条 項 の「 他 人 」に は 胎 児 が 含 ま れ ，し た が っ て ，
「 賠 償 責 任 条 項 と 無 保 険 車 傷 害 条 項 の 規 定 の 仕 方 を 対 比 す れ ば ， 保 険 事 故 に つ い て は 基 本 的 に 両 者 同 一 の も の を 想 定 し て い る と 考 え ら れ ，賠 償 責 任 条 項 第 １ 条 第 １ 項 に い う「 他 人 」 に 胎 児 が 含 ま れ る の と 同 様 ， 無 保 険 車 傷 害 条 項 第 ２ 条 の 被 保 険 者 に も 胎 児 が 含 ま れ る と 解 す る の が 相 当 で あ る 」 と 述 べ ， Ｘ ２ は 同 条 項 の 被 保 険 者 で あ り ， 保 険 金 支 払 い の 対 象 と な る も の と 認 め ら れ る と 判 示 し た 。原 審（ 名 古 屋 高 裁 金 沢 支 判 平 成 17 年 5 月 30 日 民 集 60 巻 3 号 911 頁 ） も ， 「 本 件 事 故 発 生 当 時 ， Ｘ ２ は ， 胎 児 と し て Ｘ １ の 胎 内 に あ っ て ， そ の 身 体 の 一 部 を 構 成 し て い た と こ ろ ， … （ 略 ） … ， 本 件 事 故 に よ り ， Ｘ １ の 胎 内 に あ っ た Ｘ ２
に つ い て 本 件 後 遺 障 害 の 原 因 事 実 が 発 生 し た の で あ り ， Ｘ ２ の 本 件 後 遺 障 害 は ， 母 胎 で あ る Ｘ １ Ｃ の 身 体 に 対 す る 本 件 事 故 に よ る 侵 襲 の 直 接 の 結 果 に ほ か な ら 」 ず ， 「 Ｘ ２ は ， 本 件 事 故 発 生 時 に お い て ， Ｘ １ の 身 体 の 一 部 と し て ２ 号 被 保 険 者 と し て の Ｘ １ に 包 摂 さ れ て い た の で あ る が ， そ の 出 生 に よ り ， Ｘ １ か ら 分 離 し て 独 立 の 法 的 人 格 を 取 得 し ， そ の こ と で ， Ｘ １ の 被 保 険 者 と し て の 地 位 を 承 継 し つ つ ， Ｘ １ の 子 と し て ３ 号 被 保 険 者 の 地 位 を 取 得 す る に 至 る も の と 解 す る の が 相 当 で あ 」 り ， 「 無 保 険 車 傷 害 保 険 の 被 保 険 者 と 認 め ら れ る Ｘ ２ は ， 後 遺 障 害 が 残 存 す る こ と が 確 定 し ， こ れ を も っ て ， 無 保 険 車 事 故 が 完 成 し た 時 点 で は ， 既 に 自 然 人 と し て 権 利 能 力 を 有 し ， 同 保 険 金 請 求 権 の 帰 属 主 体 と な る と 解 す る こ と が で き る 」と 判 示 し た 。上 告 審（ 最 三 小 判 平 成 18 年 3 月 28 日 民 集 民 集 60 巻 3 号 875 頁 ）
1 3
は ， 民 法 721 条 に よ り 胎 児 で あ る 間 に 受 け た 不 法 行 為 に よ っ て 出 生 後 に 傷 害 が 生 じ ， 後 遺 障 害 が 残 存 し た 場 合 に は ， そ れ ら に よ る 損 害 に つ い て は ， 加 害 者 に 対 し て 損 害 賠 償 請 求 を す る こ と が で き る と 解 さ れ る か ら ， Ｘ ２ ら は ， 本 件 傷 害 等 に よ る 損 害 に つ い て ， 加 害 者 に 対 し て 損 害 賠 償 請 求 を す る こ と が で き る も の と 解 さ れ る 。 ま た ， 「 無 保 険 車 傷 害 条 項 に
13
最 高 裁 判 決 に 対 す る 評 釈 と し て ， 岡 田 豊 基 「 判 評 」 判 例 評 論575
号 （ 判 時1947
号 ）195
頁 以 下 (2007年 ） ， 加 瀬 幸 喜 「 判 批 」 法 律 の ひ ろ ば60
巻1
号63
頁 以 下 （2007
年 ） ， 山 野 嘉 朗 「 判 批 」 民 商 法 雑 誌135
巻3
号78
頁 以 下 （2006
年 ） ， 渋 谷 元 宏 「 判 解 」 判 例 速 報43
巻7
号2
頁 （2006
年 ） ， 森 義 之 「 判 批 」 ジ ュ リ ス ト1330
号141
頁 以 下 （2007
年 ） ， 石 田 清 彦 「 判 研 」 損 保 研 究68
巻4
号165
頁 以 下 （2007
年 ） ， 本 山 敦 「 胎 児 の 法 的 地 位 」 月 報 司 法 書 士415
号40
頁 以 下 （2006
年 ） ， 本 山 敦 「 判 批 」 法 律 の ひ ろ ば59
巻11
号58
頁 以 下 （2006
年 ） ， 肥 塚 肇 雄 「 判 解 」 私 法 判 例 リ マ ー ク ス （ 法 律 時 報 別 冊 ）34
号90
頁 以 下 （2007
年 ） ， 森 義 之 「 時 の 判 例 」 ジ ュ リ ス ト1330
号141
頁 以 下 （2007
年 ） ， 野 澤 正 充 「 判 批 」 法 学 セ ミ ナ ー 増 刊 （ 速 報 判 例 解 説Vol
．1）97
頁 （2007
年 ） ， 西 原 慎 治 「 判 解 」 平 成18
年 度 重 要 判 例 解 説 （ ジ ュ リ ス ト 臨 時 増 刊1332
号 ）114
頁 以 下 （2007
年 ） ， 森 義 之 「 判 解 」 法 曹 時 報59
巻9
号334
頁 以 下 （2007
年 ） が あ る 。 無 保 険 車 傷 害 保 険 契 約 の 「 被 保 険 者 」 性 胎 児 に つ い て の 論 稿 と し て ， 肥 塚 肇 雄 「 無 保 険 車 傷 害 保 険 の 保 険 事 故 と 被 保 険 者 の 意 義 － 自 動 車 傷 害 保 険 と い う 視 点 か ら の 一 考 察 － 」 損 保 研 究69
巻1
号1
頁 以 下 （2007
年 ） ， 石 田 清 彦 「 胎 児 と 保 険 （ 一 ） ― 自 動 車 保 険 契 約 に お け る 裁 判 例 の 検 討 を 中 心 と し て 」 東 海 法 学39
号29
頁 （2007
年 ） ， 河 上 正 二 「 胎 児 の 法 的 地 位 と 損 害 賠 償 請 求 ― 近 時 の 最 高 裁 判 決 を 機 縁 と し て 」 円 谷 峻 ＝ 松 尾 弘 編 集 代 表 『 損 害 賠 償 法 の 軌 跡 と 展 望 （ 山 田 卓 生 先 生 古 希 記 念 論 文 集 ） 』3
頁 以 下 （2008
年 ） が あ る 。基 づ い て 支 払 わ れ る 保 険 金 は ， 法 律 上 損 害 賠 償 の 請 求 権 が あ る が ， 相 手 自 動 車 が 無 保 険 自 動 車 で あ っ て ， 十 分 な 損 害 の て ん 補 を 受 け る こ と が で き な い お そ れ が あ る 場 合 に 支 払 わ れ る も の で あ っ て ， 賠 償 義 務 者 に 代 わ っ て 損 害 を て ん 補 す る と い う 性 格 を 有 す る も の と い う べ き で あ る か ら ， 本 件 保 険 契 約 は ， 賠 償 義 務 者 が 賠 償 義 務 を 負 う 損 害 は す べ て 保 険 金 に よ る て ん 補 の 対 象 と な る （ た だ し ， 免 責 事 由 が あ る と き は て ん 補 さ れ な い 。 ） と の 意 思 で 締 結 さ れ た も の と 解 す る の が 相 当 で あ 」 り ， 「 Ｘ ２ は ， 本 件 保 険 契 約 の 記 名 被 保 険 者 の 子 で あ り ， 上 記 の と お り ， 被 上 告 人 ら は ， 本 件 傷 害 等 に よ る 損 害 に つ い て ， 加 害 者 に 対 し て 損 害 賠 償 請 求 を す る こ と が で き る の で あ る か ら ，Ｘ ２ ら は ，本 件 傷 害 等 に よ る 損 害 に つ い て ， 記 名 被 保 険 者 の 同 居 の 親 族 （ 略 ） に 生 じ た 傷 害 及 び 後 遺 障 害 に よ る 損 害 に 準 ず る も の と し て ， 本 件 約 款 の 無 保 険 車 傷 害 条 項 に 基 づ く 保 険 金 を 請 求 で き る と 解 す る の が 相 当 で あ る 」 と 述 べ ， 上 告 を 棄 却 し た 。
３ 他 の 保 険 約 款
３ － １ 新 妊 産 婦 保 険 約 款
新 妊 産 婦 保 険 は Ａ 生 命 保 険 会 社 が 平 成 20 年 3 月 末 ま で 販 売 し て い た 保 険 で あ る 。本 保 険 普 通 保 険 約 款 に よ れ ば ， 妊 婦 を 被 保 険 者 と し て 定 め ， か つ そ の 被 保 険 者 か ら 生 ま れ た 子
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も 被 保 険 者 と 定 め て い る （ 3 条 ） 。 妊 婦 に つ い て は ， 入 院 ， 手 術 ， 死 亡 し た と き お よ び 妊 婦 が 高 度 障 害 状 態 に な っ た と き ，子 に つ い て は ，重 度 先 天 異 常15
ま た は 先 天 異 常16
と 診 断
14
被 保 険 者 か ら 子 は ， 本 保 険 契 約 締 結 の 際 ， 被 保 険 者 が 妊 娠 し て い た 子 に 限 ら れ る （ 新 妊 産 婦 保 険 普 通 保 険 約 款 ３ 条 ） 。15
重 度 先 天 異 常 と は，無 脳 症 ，脊 椎 披 裂 （ 二 分 脊 椎 ） ，脳 ヘ ル ニ ア 〈 瘤 〉 ，小 頭 症 ，先 天 性 水 頭 症 ， 無 眼 球 症 ， 上 肢 の 減 数 異 常 の う ち 両 上 肢 の 無 肢 症 ， 下 肢 の 減 数 異 常 の う ち 両 下 肢 の 無 肢 症 ， ダ ウ ン 症 候 群 を い う （ 同 別 表 ４ ） 。16 先 天 異 常 と は ， 無 脳 症 お よ び 類 似 異 常 ， 脊 椎 披 裂 （ 二 分 脊 椎 ） ， 神 経 系 の そ の 他 の 先 天 性 異 常 ，
眼 の 先 天 性 異 常 ， 耳 ・ 顔 及 び 頚 の 先 天 異 常 ， 心 臓 球 の 異 常 及 び 心 中 隔 閉 鎖 異 常 ， 心 臓 の そ の 多 の 先 天 異 常 ， 循 環 器 系 の そ の 他 の 先 天 異 常 ， 呼 吸 系 の 先 天 異 常 ， 口 蓋 裂 及 び 唇 裂 ， 上 部 消 化 管 そ の 他 の 先 天 異 常 ， 消 化 系 そ の 他 の 先 天 異 常 ， 生 殖 器 の 先 天 異 常 ， 泌 尿 器 の 先 天 異 常 ， 主 要 先 天 性 筋 骨 格 異 常 ， 四 肢 の そ の 他 の 先 天 異 常 ， そ の 他 の 筋 骨 格 先 天 異 常 ， 外 皮 の 先 天 異 常 ， 染 色 体 異 常 ， そ の 他 及 び 詳 細 不 明 の 先 天 異 常 。
さ れ た そ の 子 が 出 生 日 か ら そ の 日 を 含 め て １ ５ 日 以 上 生 存 し た と き 等 を 中 心 に ， 所 定 の 給 付 金 が 支 払 わ れ る （ 3 条 ）
1 7
。 被 保 険 者 と な る 子 に 上 記 支 払 事 由 が 発 生 し た 場 合 ， 給 付 金 受 取 人 は ， 被 保 険 者 と 定 め ら れ て い る （ 3 条 ） 。こ の よ う に ， 新 妊 産 婦 保 険 契 約 は ， 胎 児 に つ い て は ， 胎 児 を 被 保 険 者 と 定 め て 所 定 の 給 付 金 を 支 払 う も の で は な く ， 胎 児 が 重 度 先 天 異 常 ま た は 先 天 異 常 と 診 断 さ れ た と き で も 出 生 し て 初 め て 被 保 険 者 と な る の で あ る 。
３ － ２ 出 生 前 加 入 特 則
出 生 前 加 入 特 則 と は ， 被 保 険 者 で あ る 子 が 出 生 予 定 日 前 140 日 以 内 で あ れ ば ， 出 生 前 加 入 で き る と す る 特 約 で あ っ て ， 学 資 保 険 や こ ど も 保 険 な ど に 付 加 さ れ る 。 注 意 す べ き は ， 出 生 前 加 入 特 則 の 保 険 契 約 者 は 被 保 険 者 と な る べ き 胎 児 の 父 親 に 限 ら れ て い る と い う こ と で あ る 。 出 生 前 加 入 特 則 に よ っ て も ， 胎 児 は 出 生 し た 時 か ら 被 保 険 者 に な る の で あ っ て ， 胎 児 が 流 産 ま た は 死 産 等 の た め に 出 生 し な か っ た と き は ， 契 約 日 に さ か の ぼ っ て 無 効 と な る 。
４ 小 括 － 胎 児 治 療 と の 相 違 点 －
上 記 の 判 決 例 は ， い ず れ も 胎 児 で あ っ た 時 に 保 険 事 故 が 生 じ 出 生 後 に そ の 新 生 児 が 保 険 金 受 取 人 と し て 保 険 金 を 請 求 し 得 る か と い う 文 脈 で 争 わ れ た 事 案 に つ い て 裁 判 所 の 判 断 が 示 さ れ た も の で あ る 。 す な わ ち ， 上 記 い ず れ の 約 款 に お い て も ， 被 保 険 者 が 保 険 金 受 取 人 で あ る と 定 め ら れ て い る の で ， 素 直 に 解 釈 す れ ば ， 保 険 事 故 時 に 「 被 保 険 者 ＝ 保 険 金 受 取 人 」 で あ る と 読 む こ と に な る だ ろ う 。 そ の た め ， 被 保 険 者 に 権 利 能 力 が 必 要 で は な い か が 議 論 さ れ る こ と に な っ た 。 と こ ろ が ， 本 報 告 の 対 象 で あ る 医 療 保 険 契 約 の 手 術 給 付 金 受 取 人 が 胎 児 治 療 を 支 払 事 由 と し て 給 付 金 を 請 求 し 得 る か と い う 問 題 で は ， 手 術 給 付 金 請 求 者 は 手 術 給 付 金 受 取 人 で あ っ て ， 手 術 の 客 体 で あ る 胎 児 で は な い の で あ る 。 し た が っ て ， 少 な く と も 本 報 告 の テ ー マ に 限 っ て は ， 胎 児 に 権 利 能 力 が 必 要 か と い う 問 題 は 生 じ な い 。 新 妊 産 婦 保 険 も 出 生 前 加 入 特 則 も ま た 胎 児 が 被 保 険 者 と な る こ と は 想 定 し て い な い 。
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子 に つ い て は ， 支 払 わ れ る べ き 給 付 金 は ， 重 度 先 天 障 害 給 付 金 ま た は 障 害 治 療 給 付 金 で あ る （ 同 ３ 条 ） 。 被 保 険 者 が 保 険 期 間 の 満 了 時 に 生 存 し ， か つ ， 保 険 期 間 中 に 所 定 の 給 付 金 の 支 払 い 事 由 が 発 生 し な か っ た 場 合 に は ， 保 険 契 約 者 に 無 事 故 給 付 金 が 支 払 わ れ る （ 同3
条 ） 。Ⅴ 約 款 改 定 論 １ 改 訂 の 必 要 性
日 本 で 初 め て 胎 児 を 専 門 に 診 療 す る 胎 児 診 療 科 が 設 け ら れ た 国 立 成 育 医 療 セ ン タ ー（ 東 京 都 ）に お け る
2002（ 平 成 14）年 2
月 か ら2007（ 平 成 18）年 6
月30
日 ま で の 胎 児 治 療 件 数 は ，次 の と お り で あ る 。① 双 胎 間 輸 血 症 候 群 の レ ー ザ ー 手 術：79例 ，② 無 心 体 双 胎 の ラ ジ オ 波 凝 固 術 ：11 例 ，③ 胎 児 胸 水 の シ ャ ン ト 術 ：14例 ，④ 胎 児 輸 血 ：5
例 ，⑤ 胎 児 不 整 脈 の 薬 剤 治 療 ：10 例 ， ⑥ 胎 児 卵 巣 嚢 腫 の 穿 刺 術 ：6
例 ， ⑦ 胎 児 尿 路 閉 塞 症 の シ ャ ン ト 術 ： ２ 例 ， ⑧ Ｅ Ｘ Ｉ Ｔ （ 分 娩 時 子 宮 外 治 療 ） ：1
例 で あ る18
。こ の よ う に ， 現 在 の と こ ろ ， 胎 児 治 療 件 数 は 多 い と は い え な い 。 ま し て ， 医 療 保 険 約 款 が 作 成 さ れ た 当 時 に は ， 胎 児 治 療 は 社 会 的 に 必 ず し も 認 知 さ れ て お ら ず ， 被 保 険 者 で あ る 妊 婦 が 胎 児 治 療 を 受 け る こ と も 極 め て 希 で あ っ た と 思 わ れ る 。
法 律 上 も ， 胎 児 は 権 利 能 力 を 有 し な い の が 原 則 で あ り （ 民 法
3
条1
項 ） ， 胎 児 は 母 体 の 一 部 で あ る と 評 価 さ れ て い た の で ， 近 年 に な る ま で ， 保 険 会 社 側 に も 胎 児 治 療 に よ る 手 術 給 付 金 請 求 は 想 定 外 で あ っ た と も 思 わ れ る 。し か し 報 道 に よ れ ば ，米 国 の 国 立 衛 生 研 究 所（ Ｎ Ｉ Ｈ ）は ，2020 年 ま で に ，胎 児 の 診 断 お よ び 治 療 が 日 常 的 医 療 に な る も の と 予 測 し て い る と い う こ と で あ る
19
。 わ が 国 に お い て も ， 近 い 将 来 こ の 予 測 通 り に な る と す れ ば ， 保 険 約 款 上 胎 児 と 母 体 と の 関 係 を 明 確 に 取 り 決 め な い ま ま で い る こ と が 胎 児 治 療 に 関 す る 給 付 金 請 求 件 数 を 増 加 さ せ る 契 機 の1
つ と な り ， 保 険 会 社 は 医 療 保 険 契 約 に 基 づ く 給 付 金 支 払 請 求 に 対 し て 相 当 苦 し い 立 場 に 追 い 込 ま れ る の で は な い か と 懸 念 さ れ る 。と は い え ， 各 保 険 会 社 が こ の よ う な 懸 念 を 認 め て 約 款 を 改 定 す る か 否 か は ， 各 社 の 判 断 に 委 ね ら れ る べ き こ と は も と よ り 当 然 で あ ろ う が ， わ が 国 に お い て も ， 社 会 の 医 療 技 術 の さ ら な る 発 展 に 伴 い ， 保 険 会 社 に 対 し ， 胎 児 治 療 に 対 す る 給 付 金 請 求 に 対 す る 対 応 を 考 え ざ る を 得 な い ， す な わ ち ， 手 術 に つ い て ， 胎 児 と 母 体 と の 関 係 を 規 律 す べ き と す る 社 会 的
18 http://www.ncchd.go.jp/hospital/section/perinatal/taiji.html
要 請 が 高 ま っ て く る の で は な い か と 思 わ れ る 。
そ の と き に 約 款 に 求 め ら れ る 重 要 な 点 は ， 胎 児 と 母 体 と の 関 係 を 規 律 す る た め ， 胎 児 治 療 を 担 保 す る か 否 か を 保 険 消 費 者 が 選 択 を 可 能 に す る と い う こ と で は な い だ ろ う か 。 ２ 改 訂 の 方 法 （ 試 案 ）
医 療 保 険 約 款 上 ， 手 術 給 付 金 支 払 事 由 に つ い て ， 胎 児 手 術 が 被 保 険 者 の 「 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」手 術 と 評 価 し 得 る か は 問 題 が あ り そ う な 場 合 が 認 め ら れ る こ と は 前 述 し た 。 こ の 約 款 の 規 定 に 手 を 加 え ， 被 保 険 者 の 「 ② 治 療 を 直 接 の 目 的 と す る 」 手 術 の 「 直 接 」 を 削 除 す る と い う 方 法 も あ ろ う が ， 手 を 加 え ず 運 用 で そ の よ う に 対 応 す る と し て も ， 次 の 主 契 約 と 特 約 を 用 意 す る の が 妥 当 で あ ろ う 。
医 療 保 険 約 款 に お い て は ， 特 定 の 部 位 に 生 ず る 疾 病 を 担 保 範 囲 か ら 排 除 す る こ と が 行 わ れ て い る 。 そ の よ う な 方 法 は 特 定 部 位 不 担 保 法 と 呼 ば れ て い る
20
。 胎 児 に 対 し て 手 術 が 行 わ れ た 場 合 ， 妊 婦 の 子 宮 と い う 特 定 部 位 に 対 し て の 手 術 で あ る と 捉 え て ， 特 定 部 位 不 担 保 法 を 適 用 し 胎 児 治 療 に 対 し て 手 術 給 付 金 を 支 払 わ な い と す る 約 款 条 項 を ， 主 契 約 か あ る い は 特 約 の 形 で 創 設 し 組 み 込 む こ と が 考 え ら れ る 。一 試 案 で あ る が ， 主 契 約 に お い て ， 胎 児 治 療 は 子 宮 に 対 す る 治 療 で あ る と 捉 え て 特 定 部 位 不 担 保 法 に 則 り 胎 児 手 術 に 対 す る 手 術 給 付 金 を 支 払 わ な い と 定 め る と と も に ， 特 約 に お い て は ， 胎 児 手 術 に 対 し て 手 術 給 付 金 を 支 払 う 条 項 を 定 め る 方 法 が あ り 得 る
21
。３ 法 的 問 題 点
→ 《 Powerpoint へ 》
Ⅵ 結 び に か え て
