マイクロ保険の挑戦 -- 貧困層をリスクから守る試
み (特集 貧困削減のための制度的イノベーション
-- 経済学に基づく実験)
著者
高野 久紀
権利
Copyrights 日本貿易振興機構（ジェトロ）アジア
経済研究所 / Institute of Developing
Economies, Japan External Trade Organization
(IDE-JETRO) http://www.ide.go.jp
雑誌名
アジ研ワールド・トレンド
巻
167
ページ
16-19
発行年
2009-08
出版者
日本貿易振興機構アジア経済研究所
URL
http://hdl.handle.net/2344/00004702
●
リ
ス
ク
の
脅
威
世 界 の 貧 困 層 の 大 多 数 が 途 上 国 の 農 村 に 住 ん で い る が 、 彼 ら の 生 活 は 、 旱 魃 、 洪 水 、 凶 作 、 家 畜 の 病 気 、 作 物 価 格 の 変 動 な ど 、 様 々 な リ ス ク に さ ら さ れ て い る 。 ま た 、 病 気 や 事 故 に よ る 医 療 支 出 や 、 一 家 の 大 黒 柱 の 死 亡 に よ る 収 入 の 激 減 も 、 大 き な リ ス ク 要 因 で あ る 。 貯 蓄 は 乏 し く 、 低 利 で の 借 入 れ も 困 難 な 貧 困 層 は 、 こ れ ら の 負 の シ ョ ッ ク に 対 し て 、 土 地 や 家 畜 な ど の 生 産 資 本 の 売 却 、 高 利 貸 し か ら の 借 金 と い っ た 対 応 を 余 儀 な く さ れ る 。 生 産 資 本 の 売 却 に よ り そ の 後 の 収 入 は 減 少 す る 一 方 、 借 金 の 金 利 は ど ん ど ん 膨 ら み 、 到 底 払 い き れ な い 金 額 に ま で な っ て し ま う 。 最 近 、 イ ン ド 中 部 の チ ャ ッ テ ィ ー ス ガ ル 州 で 、 旱 魃 で 作 物 が 全 滅 し 、 借 金 が 返 せ な く な っ た 農 民 一 五 〇 〇 人 が 集 団 自 殺 し て し ま っ た と い う シ ョ ッ キ ン グ な ニ ュ ー ス が あ っ た が （ 二 〇 〇 九 年 四 月 ）、 こ の こ と は 、 途 上 国 の 貧 困 層 が 直 面 す る リ ス ク が 、 彼 ら の 生 活 に と っ て い か に 脅 威 か と い う こ と を 如 実 に 物 語 っ て い る 。●
貧
困
層
に
保
険
を
こ う し た 様 々 な リ ス ク か ら 貧 困 層 を 守 る 試 み が 、 マ イ ク ロ 保 険 と 呼 ば れ る 貧 困 層 向 け の 保 険 で あ る 。 途 上 国 農 村 に お い て 人 々 が い か に リ ス ク に 対 処 し て い る か に つ い て 、 一 九 九 〇 年 代 か ら 多 く の 実 証 研 究 が 蓄 積 さ れ て き た が 、 負 の シ ョ ッ ク に 対 し て 、 人 々 は あ る 程 度 は コ ミ ュ ニ テ ィ や ネ ッ ト ワ ー ク の 中 で リ ス ク を シ ェ ア し て は い る も の の 、 消 費 水 準 の 減 少 を 余 儀 な く さ れ る こ と 、 特 に 旱 魃 な ど 村 全 体 に 対 す る 負 の シ ョ ッ ク の 場 合 に は 、 コ ミ ュ ニ テ ィ 内 で の リ ス ク の シ ェ ア が 困 難 で 大 幅 な 消 費 水 準 の 低 下 を 余 儀 な く さ れ る こ と 、 借 入 れ 制 約 に 直 面 し て い る 家 計 の 方 が 消 費 水 準 の 低 下 が 大 き い こ と が 分 か っ て い る 。 よ っ て 、 旱 魃 や 洪 水 、 家 畜 の 伝 染 病 な ど コ ミ ュ ニ テ ィ 全 体 が 被 害 を 受 け る 負 の シ ョ ッ ク に 対 す る 保 険 や 、 他 か ら お 金 を 借 り る の が 困 難 な 貧 困 層 向 け の 保 険 の 必 要 性 が 大 き い 。 こ う し た 観 点 か ら 、 い く つ か の マ イ ク ロ フ ァ イ ナ ン ス 機 関 （ Ｍ Ｆ Ｉ ） は 、 保 障 内 容 を 限 定 し 、 貧 困 層 で も 購 入 可 能 な 程 度 に 保 険 料 を 低 く 設 定 し た マ イ ク ロ 保 険 を 販 売 す る よ う に な っ た 。●
マ
イ
ク
ロ
保
険
の
挑
戦
リ ス ク に 脆 弱 な 貧 困 層 の た め に マ イ ク ロ 保 険 を 販 売 す る と い う 試 み は 、 し か し な が ら 、 多 く の チ ャ レ ン ジ を 抱 え て い る 。 マ イ ク ロ 保 険 の 多 く は 、 低 い 加 入 率 に 苦 し み 、 加 入 し た と し て も 保 険 を 継 続 す る 割 合 が 低 い と い う 問 題 に 突 き 当 た っ て い る 。 ま た 、 洪 水 や 旱 魃 に よ っ て 想 定 を 超 え る 保 険 金 支 払 い が 生 じ て 財 政 が 破 綻 し て し ま い 、 保 険 プ ロ グ ラ ム を 維 持 で き な く な っ て し ま っ た Ｍ Ｆ Ｉ も あ る 。 貧 困 層 で も 簡 単 に 理 解 で き る よ う に シ ン プ ル な 保 険 ス キ ー ム に し て い る た め に 、 保 険 市 場 の 情 報 の 非 対 称 性 の 問 題 （ 後 述 ） が 大 き く な っ て し ま っ て い た り 、 保 険 料 が 低 い た め に 取 引 コ ス ト が 回 収 で き な か っ た り し て 、 恒 常 的 な 赤 字 体 質 で 、 外 部 か ら の 寄 付 ･ 補 助 金 に 依 存 し て い る こ と が ほ と ん ど で あ る 。 以 下 で は 、 情 報 の 非 対 称 性 の 問 題 に つ い て 、 主 に 健 康 保 険 を 例 に し て 論 じ た 後 、 情 報 の 非 対 称 性 の 問 題 に 対 処 す る 伝 統 的 な 方 法 、 そ し て 情 報 の 非 対 称 性 の 問 題 を 克 服 す る 新 し い 保 険 ス キ ー ム で高野久紀
マ
イ
ク
ロ
保
険
の
挑
戦
︱︱
貧
困
層
を
リ
ス
ク
か
ら
守
る
試
み
あ る イ ン デ ッ ク ス 保 険 に つ い て 紹 介 す る 。
●
情
報
の
非
対
称
性
の
問
題
（ Ａ ） 逆 選 択 保 険 市 場 に お け る 逆 選 択 を 、 健 康 保 険 を 例 に 取 っ て 説 明 し よ う 。 逆 選 択 と は 、 病 気 に な る リ ス ク の 高 い 人 ほ ど 保 険 に 入 ろ う と す る た め に 、 保 険 金 支 払 い が 多 く な っ て し ま い 、 保 険 プ ロ グ ラ ム を 財 政 的 に 維 持 す る た め に 保 険 料 を 上 げ る と 、 病 気 に な る リ ス ク の 低 い 健 康 な 人 は 保 険 を 買 わ な く な り 、 結 局 、 保 険 を 買 う の は 病 気 に な る リ ス ク の 高 い 人 の み に な っ て し ま う 、 と い う 現 象 の こ と で あ る 。 リ ス ク の 高 い 人 々 の せ い で 保 険 料 が 引 き 上 げ ら れ 、 リ ス ク の 低 い 貧 困 層 に 対 し て 割 に 合 う 保 険 が 提 供 で き な く な っ て し ま う わ け で あ る 。 日 本 の 任 意 健 康 保 険 で は 、 高 齢 に な る ほ ど 病 気 に な る リ ス ク が 高 く な る と い う 統 計 的 事 実 を 利 用 し 、 年 齢 に 応 じ て 保 険 料 を 高 く す る と い う リ ス ク に 応 じ た 価 格 付 け を 行 っ て 逆 選 択 を 緩 和 し よ う と し て い る が 、 貧 困 層 を 対 象 と し た 現 行 の マ イ ク ロ 保 険 は 、 貧 困 層 で も 簡 単 に 理 解 で き る よ う に と い う 意 図 も あ っ て 、 保 険 料 は 誰 で も 同 一 で あ る 。 そ の 結 果 、 病 気 に な る リ ス ク の 高 い 人 ほ ど こ ぞ っ て 保 険 を 購 入 し 、 保 険 金 支 払 い が 増 大 し て 恒 常 的 な 赤 字 に な っ て し ま っ て い る 。 ま た 、 既 往 症 を 保 障 の 対 象 に 含 め て い る の も 、 逆 選 択 を 助 長 し て し ま っ て い る 。 マ イ ク ロ 保 険 を 売 る Ｎ Ｇ Ｏ の 中 に は 、 安 価 な 医 療 を 提 供 す る の が マ イ ク ロ 保 険 の 目 的 だ と し て 、 緊 急 に 手 術 が 必 要 な 人 に も 保 険 を 売 っ て 手 術 を 受 け さ せ て い る 。 あ る い は 、 保 険 会 社 か ら 課 さ れ た 契 約 者 数 の ノ ル マ を 達 成 す る た め に 、 わ ざ わ ざ 病 気 に か か っ て い る 人 を 見 つ け て き て 保 険 に 加 入 さ せ る ケ ー ス も あ る 。 し か し な が ら 、 既 往 症 も 保 障 さ れ る の で あ れ ば 、 人 々 に と っ て の 最 適 戦 略 （ 加 入 手 続 き に か か る 時 間 が 無 視 で き る 場 合 ） は 、 病 気 に な っ た ら 保 険 に 入 り 、 病 気 が 治 っ た ら 保 険 を 解 約 す る 、 と い う こ と に な る 。 こ れ は 、「 同 一 個 人 の 異 時 点 間 の 逆 選 択 」 と も 呼 べ る も の で 、 も し も 全 て の 人 が 、 保 険 に 入 る の は 病 気 に な っ て か ら で い い 、 病 気 が 治 れ ば 保 険 を 更 新 す る 必 要 は な い 、 と 考 え る の な ら 、 現 在 病 気 の 人 以 外 、 誰 も 保 険 に は 入 ら な く な っ て し ま う 。 そ も そ も 保 険 と は 、 将 来 生 じ る リ ス ク の た め に お 金 を プ ー ル し 、 運 悪 く シ ョ ッ ク を 受 け た 人 に そ の 分 を 保 障 す る 、 と い う メ カ ニ ズ ム で あ る 。 既 往 症 は す で に 生 じ た シ ョ ッ ク で あ り 、「 手 術 が 現 在 必 要 な 人 へ の 安 価 の 医 療 の 提 供 」 は 、 保 険 で は な く 、 別 の 補 助 金 プ ロ グ ラ ム で 行 わ れ る べ き 性 格 の も の で あ る 。 既 往 症 を 認 め て い る 現 状 は 、 将 来 の リ ス ク を シ ェ ア す る 保 険 と い う よ り は 、 貧 困 層 か ら 保 険 と い う 形 で か き 集 め た お 金 を 手 術 が 必 要 で 保 険 に 入 っ た 人 に 渡 す と い う 、 所 得 移 転 の 要 素 が 強 い 。 （ Ｂ ） モ ラ ル ハ ザ ー ド 健 康 保 険 の モ ラ ル ハ ザ ー ド に は 二 種 類 あ る 。 保 険 が あ れ ば 病 院 に 行 っ て も 安 く 済 む の で 、 保 険 が な い 場 合 に 比 べ 、 病 院 の 利 用 回 数 が 増 え て 保 険 支 払 い 額 が 大 き く な る の が 「 事 後 的 モ ラ ル ハ ザ ー ド 」、 一 方 、 病 気 に な っ て も 安 く 治 療 を 受 け ら れ る の で 病 気 予 防 の イ ン セ ン テ ィ ブ が 下 が り 、 病 気 に な っ て か ら 保 険 を 使 う 確 率 が 高 ま る の が 「 事 前 的 モ ラ ル ハ ザ ー ド 」 で あ る 。 事 前 的 モ ラ ル ハ ザ ー ド は 病 気 に な る か ど う か の 確 率 に 影 響 を 与 え 、 事 後 的 モ ラ ル ハ ザ ー ド は 病 気 に な っ た 場 合 に 病 院 に 行 く 確 率 に 影 響 を 与 え る 。 家 畜 保 険 で は 、 家 畜 が 死 ん で も 保 険 金 が 支 払 わ れ る の で 、 注 意 し て 家 畜 の 世 話 を し な く な っ た り 、 重 労 働 を さ せ て 家 畜 の 寿 命 を 短 く し て し ま う 、 と い う （ 事 前 的 ） モ ラ ル ハ ザ ー ド が あ る 。 ま た 、 穀 物 保 険 で は 、 穀 物 が だ め に な っ て も 保 険 で あ る 程 度 保 障 さ れ る の で 、 穀 物 の 管 理 に そ れ ほ ど の 労 力 を 使 わ な く な る と い う （ 事 前 的 ） モ ラ ル ハ ザ ー ド が あ る 。 モ ラ ル ハ ザ ー ド は 、 結 果 （ 病 気 、 死 亡 、 不 作 な ど ） に 応 じ て 保 険 金 支 払 い を 決 め る 保 険 ス キ ー ム で は 避 け ら れ な い 問 題 で あ る た だ 、 一 般 的 に モ ラ ル ハ ザ ー ド は 社 会 厚 生 を 低 下 さ せ る が 、 貧 困 層 が 借 入 れ 制 約 に 直 面 し 、 長 期 的 に 見 て 本 来 は 受 け る べ き 手 術 も 現 在 手 元 に お 金 が な い か ら 受 け ら れ な い と い う ケ ー ス で は 、 保 険 の 提 供 が 社 会 厚 生特
集
特
集
貧困削減のための制度的イノベーション
―経済学に基づく実験る 。
の
伝
統
的
な
対
に し た 実 証 研 究 称 性 の 問 題 が 重 て い る 。 そ れ は 、 非 対 称 性 の 問 題 ム が 採 用 さ れ て 応 じ た 価 格 付 け は 保 険 料 を 高 く 、 を 低 く 設 定 す れ て も 保 険 が 割 に 問 題 が 緩 和 さ れ 変 数 で あ る の で 、 家 畜 の 状 態 、 農 理 す る 変 数 を 考 で あ る 。 既 往 症 も 、 同 価 格 で 保 味 で 、 リ ス ク に だ 、 高 齢 者 ほ ど と ん ど の 新 興 開 低 く 、 収 入 も 不 、 貧 困 削 減 戦 略 険 の 性 格 上 、 公 か も し れ な い 。 け の 方 法 と し て 、 き い タ イ プ か ら 、 さ い タ イ プ ま で 、 メ ニ ュ ー と し て 提 示 す る 、 と い う 方 法 も あ る 。 リ ス ク の 高 い 人 は 保 険 料 は 高 い が 保 障 も 大 き い タ イ プ を 選 び 、 リ ス ク の 低 い 人 は 保 険 料 が 低 く 保 障 も 小 さ い タ イ プ を 選 ぶ よ う に な る の で 、 被 保 険 者 自 身 の 選 択 に よ り 、 リ ス ク に 応 じ た 価 格 付 け が 可 能 に な る 。 こ う し た 複 数 の 保 険 の メ ニ ュ ー 提 示 に よ り 、 逆 選 択 の 問 題 の 緩 和 が 可 能 で あ る 。 ま た 、 先 進 国 の 自 動 車 保 険 で は 、 事 故 を 起 こ さ な け れ ば 翌 年 以 降 の 保 険 料 が 安 く な る シ ス テ ム を 採 用 し て い る 。 健 康 保 険 で も 、 病 院 に 行 か ず 保 険 を 利 用 し な け れ ば お 祝 い 金 が も ら え る と い う 、 同 じ 趣 旨 の 制 度 が あ る 。 リ ス ク の 高 い 人 ほ ど 事 故 を 起 こ す 確 率 や 病 気 に な る 確 率 が 高 い の で 、 こ の よ う な 「 動 学 的 価 格 付 け 」 に よ り 、 リ ス ク に 応 じ た 価 格 付 け が 可 能 に な る と 同 時 に 、 事 故 を 起 こ さ な い よ う に し よ う 、 病 気 に な ら な い よ う に し よ う 、 と い う イ ン セ ン テ ィ ブ を 人 々 に 与 え る 。 こ の よ う な 動 学 的 価 格 付 け が 、 マ イ ク ロ 保 険 市 場 に お け る 逆 選 択 と モ ラ ル ハ ザ ー ド の 問 題 を ど れ だ け 緩 和 で き る の か と い う 点 に つ い て 、 筆 者 は 現 在 イ ン ド で フ ィ ー ル ド 実 験 を 実 施 中 で あ る 。 Ｍ Ｆ Ｉ の 中 に は 、 あ え て 人 々 が 積 極 的 に 病 院 に 行 く よ う に す る こ と で 、 病 気 が 悪 化 し て さ ら に 高 度 な 治 療 が 必 要 と な っ て 保 険 支 払 い が 高 く な る の を 防 い で お り 、 保 険 利 用 の コ ス ト を 将 来 の 保 険 料 と い う 形 で 高 め る 動 学 的 価 格 付 け に 反 対 す る 人 も い る が 、 こ の 仮 説 を 含 め 、 ど の よ う な 保 険 ス キ ー ム が 望 ま し い の か 、 こ の フ ィ ー ル ド 実 験 で 明 ら か に な る は ず で あ る 。 最 近 い く つ か の Ｍ Ｆ Ｉ が と っ て い る 戦 略 は 、 マ イ ク ロ ク レ ジ ッ ト （ Ｍ Ｃ ） 参 加 者 を 強 制 的 に マ イ ク ロ 保 険 に 加 入 さ せ る こ と で あ る 。 投 資 の た め に Ｍ Ｃ を 利 用 す る 人 は 健 康 リ ス ク も 比 較 的 低 い と 考 え ら れ 、 か つ 強 制 加 入 に よ っ て 逆 選 択 の 問 題 も 回 避 さ れ る の で 、 保 険 料 を 低 く 抑 え ら れ る と 期 待 さ れ る 。 た だ し 、 そ れ ま で 買 わ れ な か っ た マ イ ク ロ 保 険 購 入 を Ｍ Ｃ 参 加 者 全 員 に 強 制 す る と 、 Ｍ Ｃ に 参 加 す る 人 の 数 そ の も の を 減 ら し て し ま う 可 能 性 が あ る 。 実 際 、 マ ラ ウ イ で 以 下 に 紹 介 す る イ ン デ ッ ク ス 保 険 を Ｍ Ｃ に 抱 き 合 わ せ て 販 売 す る と い う フ ィ ー ル ド 実 験 が 行 わ れ た が 、 抱 き 合 わ せ て 販 売 し た こ と で 、 Ｍ Ｃ へ の 参 加 率 が 四 割 弱 減 少 し て し ま っ た （ 参 考 文 献 ① ）。●
イ
ン
デ
ッ
ク
ス
保
険
最 後 に 、 新 し い 保 険 ス キ ー ム で あ る イ ン デ ッ ク ス 保 険 に つ い て 説 明 す る 。 イ ン デ ッ ク ス 保 険 と は 、 保 険 金 支 払 い を 、 公 的 に 立 証 可 能 な イ ン デ ッ ク ス に 基 づ い て 行 う ス キ ー ム で 、 代 表 的 な も の に 降 雨 量 保 険 が あ る 。 降 雨 量 保 険 と は 、 各 地 方 に 設 置 し た 降 雨 量 計 測 器 の デ ー タ に 基 づ き 、 あ る 期 間 中 の 降 雨 量 が あ る 水 準 以 上 か あ る 水 準 以 下 な ら ば 保 険 金 を 支 払 う と い う も の で あ る 。 途 上 国 の 農 作 物 収 量 変 動 の 最 大 の 要 因 は 、 洪 水 や 旱 魃 と い っ た 降 雨 量 の 変 動 で あ る が 、降 雨 量 保 険 を 買 う こ と で 、 天 候 に よ る 収 入 の 変 動 リ ス ク を 軽 減 で き る 。 こ の よ う な イ ン デ ッ ク ス 保 険 の 望 ま し い 点 は 、 降 雨 量 な ど 、 個 人 の リ ス ク の 大 き さ や 行 動 と は 関 係 の な い 指 標 に よ っ て 保 険 金 が 支 払 わ れ る た め に 、 保 険 を よ り 多 く 使 い そ う な 個 人 ば か り が 入 っ て し ま う と い う 逆 選 択 の 問 題 が な い 点 と 、 天 候 が よ け れ ば 、 別 の 理 由 （ 不 適 切 な 作 物 管 理 な ど ） で 不 作 に な っ て も 保 険 金 を も ら え な い の で 、 作 物 の 世 話 を き ち ん と し よ う と い う イ ン セ ン テ ィ ブ が 維 持 さ れ 、 モ ラ ル ハ ザ ー ド の 問 題 も 緩 和 さ れ る 、 と い う 点 に あ る 。 イ ン デ ッ ク ス 保 険 で 用 い ら れ る イ ン デ ッ ク ス は 、（ 一 ） イ ン デ ッ ク ス の 値 が 参 加 者 に よ っ て 操 作 さ れ な い こ と 、（ 二 ） イ ン デ ッ ク ス の 計 算 方 法 が 明 快 で 第 三 者 に 対 し 立 証 可 能 で あ る こ と 、（ 三 ） 保 険 の 適 正 な 価 格 が 計 算 で き る よ う に 、 イ ン デ ッ ク ス に 関 す る 過 去 の デ ー タ が 十 分 に あ る こ と 、（ 四 ） 費 用 節 約 お よ び タ イ ム リ ー な 保 険 金 支 払 い の た め に 、 イ ン デ ッ ク ス の 計 測 に 費 用 や 時 間 が か か ら な い こ と 、（ 五 ） イ ン デ ッ ク ス の 実 現 値 が 、 本 来 リ ス ク か ら 守 り た い 家 計 の 所 得 水 準 と 密 接 に 相 関 し て い る こ と 、 と い っ た 基 準 を 満 た す 必 要 が あ る 。 降 雨 量 は 、 農 作 物 の 収 穫 と 相 関 が 高 く 、 既 存 の 気 象 庁 の 降 雨 計 測 器 を 用 い る の で 計 測 に 費 用 も 時 間 も か か ら ず 、 時 系 列 デ ー タ も 十 分 に あ り 、 透 明 で 偽 造 も さ れ に く い の で 、 非 常 に 有 効 な イ ン デ ッ ク ス で あ る 。 た だ 、 長 期 的 な 降 雨 量 の デ ー タ が 少 な い 新 興 独 立 国 や 戦 争 の 多 か っ た 地 域 、 気 候 変 動 の 影 響 が あ り そ う な 地 域 に つ い て は 、 適 切 な 価 格 の 計 算 が 困 難 で あ り 、 価 格 が 過 少 に 計 算 さ れ て し ま っ た 場 合 の 損 失 補 填 を す る 外 部 か ら の 補 助 金 が 必 要 と な る で あ ろ う 。 本 論 文 の 次 に 掲 載 さ れ て い る 本 郷 稿 で は 、 気 候 変 動 ・ 天 候 異 常 に よ り 増 大 す る リ ス ク か ら 、 途 上 国 農 村 の 人 々 を 守 る た め の 降 雨 量 保 険 の 取 り 組 み に つ い て 、 詳 し く 解 説 さ れ て い る の で 、 興 味 の あ る 読 者 は ぜ ひ 参 照 さ れ た い 。 降 雨 量 は シ ン プ ル で 透 明 な イ ン デ ッ ク ス で は あ る が 、 人 々 の 直 面 す る リ ス ク の 要 因 は 、 降 雨 量 だ け で は な い 。 ま た 、 降 雨 計 の 接 地 さ れ た 場 所 で は 降 雨 量 が 適 度 で も 、 少 し 離 れ た 地 域 で は 降 雨 量 が 過 少 ・ 過 多 の こ と も あ る か も し れ な い （ ベ ー シ ス ・ リ ス ク ）。 こ う し た 問 題 を 緩 和 す る た め に 、 降 雨 計 の 設 置 場 所 を 多 く し た り 、 作 物 や 家 畜 の 病 気 の リ ス ク に も 対 処 す る た め に 、 伝 染 病 蔓 延 に 関 す る 公 的 な デ ー タ を イ ン デ ッ ク ス に 組 み 込 ん だ り 、 家 畜 の 健 康 状 態 に 影 響 を 与 え る 牧 草 量 の デ ー タ と し て 、 衛 星 画 像 で 見 た 当 該 地 域 の 緑 の 濃 さ を イ ン デ ッ ク ス に 組 み 込 む こ と も あ る 。
