学校法人 中越学園
長岡大学地域連携ブックレット No.５
第四銀行・北越銀行における
事業性評価による顧客関係強化の効果検証
および
経営統合公表後における
県内企業の金融機関取引の変化に関する研究
栗 井 英 大
長岡大学地域連携ブックレット刊行にあたって 平成 31 年３月 長岡大学長 村山 光博 長岡大学は平成 13（2001）年の開学以来、建学の精神に「幅広い職業人としての人づくりと 実学実践教育の推進」と「地域社会に貢献し得る人材の育成」を掲げ、全学を挙げて大学改 革に取り組んで参りました。また、平成 18（2006）年度以降は、文部科学省の大学教育改革補 助事業に選定された次の各プログラムの事業計画に基づいて継続的に大学改革を推進し、「地 域社会の発展に貢献する大学」を目指して地域を志向した教育・研究・社会貢献に取り組ん でおります。 平成 18 ～ 20 年度 「産学融合型専門人材開発プログラム－長岡方式－」 （現代的教育ニーズ取組支援プログラム（現代 GP）） 平成 19 ～ 21 年度 「学生による地域活性化提案プログラム」 （現代的教育ニーズ取組支援プログラム（現代 GP）） 平成 19 ～ 21 年度 「長岡地域産業活性化のための MOT 教育『イノベーション人材養成 プログラム』」 （社会人の学び直しニーズ対応教育推進プログラム） 平成 21 ～ 23 年度 「学生の３つの就職力一体形成支援プログラム」（大学教育・学生支援 推進事業【テーマＢ】学生支援推進プログラム） 平成 25 ～ 29 年度 「長岡地域＜創造人材＞養成プログラム」 （地（知）の拠点整備事業＝大学 COC（Center Of Community）事業） 平成 25（2013）年度から平成 29（2017）年度までの５ヵ年計画で取り組んできた大学 COC 事 業は、大学が自治体等と連携し、全学的に地域を志向した教育・研究・社会貢献を進めて地 域コミュニティの中核的存在となり、地域コミュニティの再生・活性化の核＝拠点となる大 学へと、自ら改革することを支援する事業です。本学の「長岡地域＜創造人材＞養成プログ ラム」は、長岡市との連携の下で長岡地域の地域課題（産業活性化、社会課題解決、地域・ コミュニティ活性化）と向き合い、課題解決・価値創造を担う専門的能力を身につけた学生・ 社会人＝＜創造人材＞の養成を通して、それら３つの地域課題に応えることを目指して参り ました。 なお、本学は平成 28（2016）年度から、政府の地方創生事業の一環である文部科学省「地（知） の拠点大学による地方創生推進事業（COC+）」（平成 28 ～ 31 年度）にも参加大学として加わっ ています。 本ブックレットでは、長岡大学が取り組む地域を志向した教育・研究・社会貢献の各事業 の中から、とくにその成果を地域社会へ還元すべきものを取り上げて、広く発信いたします。 長岡大学は、これからも「地域社会の発展に貢献する大学」を目指して全学を挙げて取り組 んで参りますので、今後ともご指導ご鞭撻のほどよろしくお願い申し上げます。 ★ ＜創造人材（Creative Talents）＞とは、一般には専門的職業従事者（科学者等）を指しますが、＜創造人 材＞が経済社会の発展、競争力の源泉になっていることも明らかにされています。本プログラムでは、長岡 大学が経済経営系の大学であるという性格から、課題解決・価値創造を担うマネジメント系専門人材、起業 家、政策づくり専門人材、地域活性化・まちづくり専門人材、ボランティア・リーダーなどがいわゆる＜創 造人材＞であると考えております。
地域志向教育研究とは
平成 31 年３月 長岡大学地域連携研究センター 長岡大学の「長岡地域＜創造人材＞養成プログラム」は、平成 25 年９月に、文部科学省の「地（知） の拠点整備事業」＝大学ＣＯＣ事業（平成 25 ～ 29 年度）に認定されました。 ＜地域志向教育研究＞は、この事業の１つであり、次のような内容・特徴を持っています。 ａ 目的・・・地域（新潟・長岡地域）課題解決をめざして、地域課題の教育研究に取組む地域志向 の大学教員を増やすこと。 ｂ 対象・・・教育・研究・社会貢献を地域志向に改革しようとする本学専任教員とする。 ｃ 進め方・・・＜平成 30 年度長岡大学地域志向教育研究について＞を定めて、次の方針・ルール で実施しています。 ・毎年５月に地域志向教育研究の公募を行い、公正な審査を経て採否を決定する。 ・審査は、取組内容の有効性（地域課題との関連）、取組期間（年度末までに成果をあげられるか。 支給契約は単年度とする）、推進体制と経費（体制、費用面で円滑に推進できるか）の３点で行う。 ・なるべく多くの教員の取組みをめざすが、毎年、概ね３名・件以上の教育研究を行う。 ・教育研究経費は長岡大学の規定に基づいて運用する。予算は 20 万円／１件程度とする。 ・当該年度末には、報告書を提出し、成果報告を行うこと。平成30年度の長岡大学地域志向教育研究テーマ一覧
☆平成 30 年度に実施された地域志向教育研究のテーマの一覧は次の通りです。（申請時） ☆本ブックレットは平成 30 年度＜地域志向教育研究＞の成果をまとめたものであります。 平成 30 年度地域志向教育研究成果発表会は平成 31 年２月 27 日㈬に開催されました。 育児休業中のキャリアアップ環境の必要性に関する調査研究 －長岡地域を中心として－ 中村 大輔 調 査 研 究 課 題 教員名 第四銀行・北越銀行の経営統合と県内企業の金融機関取引の変化 長岡地域企業の人手不足問題の実態と展望 栗井 英大 石川 英樹 長岡大学は、文部科学大臣の認証を受けた『公益財団法人日本高等教育 評価機構』により、平成28年度大学機関別認証評価を受審し、平成29年 ３月７日、日本高等教育評価機構が定める大学評価基準を満たしていると 「認定」されました。 1-平成 30 年度 地域志向教育研究報告書
第四銀行・北越銀行における事業性評価による顧客関係強化の効果検証
および経営統合公表後における県内企業の金融機関取引の変化に関する研究
長岡大学 准教授 栗井 英大 目 次 １ はじめに ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ １ ２ 第四銀行・北越銀行の経営統合と第四北越ＦＧの概要 ・・・・・・・・・・・・・・ １ ２．１ 第四銀行・北越銀行の概要 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ １ ２．２ 第四銀行・北越銀行の経営統合までの経緯と背景 ・・・・・・・・・・・・・ ４ ２．３ 第四北越ＦＧの概要と地方銀行における位置づけ ・・・・・・・・・・・・・ 11 ３ 第四銀行・北越銀行の経営統合による 県内企業の金融機関取引の変化に関するアンケート調査結果 ・・・・・・・・ 15 ３．１ 調査目的 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 15 ３．２ 調査概要 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 16 ３．３ 回答企業の概要 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 16 ３．４ 第四銀行・北越銀行における事業性評価による顧客関係強化の効果検証 ・・・ 18 ３．５ 経営統合報道後（2017 年 3 月 16 日）における金融機関取引の変化 ・・・・・ 32 ３．６ アンケート調査結果のまとめ ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 39 ４ 提言 ～第四北越ＦＧの今後の発展および地域との共存共栄に向けて～ ・・・・・・ 40 ５ おわりに ～今後の課題～ ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 42 謝辞 参考文献・参考ウェブサイト 付属資料（アンケート調査票）1 １ は じ め に 新 潟 県 内 に 本 店 を 構 え る 地 方 銀 行 の 中 で 最 大 手 の 株 式 会 社 第 四 銀 行 （ 以 下 、 第 四 銀 行 ） と 番 手 の 株 式 会 社 北 越 銀 行 （ 以 下 、 北 越 銀 行 ） が 、 年 月 に 経 営 統 合 し 、 株 式 会 社 第 四 北 越 フ ィ ナ ン シ ャ ル グ ル ー プ （ 以 下 、 第 四 北 越 Ｆ Ｇ ） を 設 立 し た 。 経 営 統 合 に よ り 県 内 貸 出 金 シ ェ ア 割 を 超 え る 金 融 機 関 が 誕 生 し た こ と か ら 、 県 内 経 済 ・ 県 内 企 業 へ の 影 響 が 注 視 さ れ て い る 。 そ こ で 、 本 稿 で は 、 ま ず 、 新 潟 県 ・ 全 国 の 地 域 金 融 機 関 の 状 況 等 を 踏 ま え つ つ 、 両 行 の 経 営 統 合 の 経 緯・背 景 を ま と め る 。次 に 、県 内 企 業 へ の ア ン ケ ー ト 調 査 を 通 じ 、第 四 銀 行 ・ 北 越 銀 行 の 経 営 統 合 前 に お け る 、 取 引 先 企 業 の 観 点 か ら み た 「 事 業 性 評 価 」 の 取 組 状 況 と そ の 効 果 を 明 ら か に す る と と も に 、 経 営 統 合 公 表 後 に お け る 県 内 企 業 の 金 融 機 関 取 引 の 変 化 お よ び 第 四 北 越 Ｆ Ｇ に 対 す る 不 安 ・ 期 待 を 探 る 。 最 後 に 、 今 後 第 四 北 越 Ｆ Ｇ が 目 指 す べ き 方 向 性 ・ 戦 略 を 提 示 す る 。 ２ 第 四 銀 行 ・ 北 越 銀 行 の 経 営 統 合 と 第 四 北 越 Ｆ Ｇ の 概 要 ２ ． １ 第 四 銀 行 ・ 北 越 銀 行 の 概 要 （ １ ） 第 四 銀 行 の 概 要 第 四 銀 行 は 、 年（ 明 治 年 ） 月 、第 四 国 立 銀 行 と し て 創 立 さ れ た 、国 内 で 最 も 古 い 歴 史 を 持 つ 地 方 銀 行 で あ る 。 大 正 時 代 以 降 、 県 内 の 銀 行 を 逐 次 合 併 し 、 規 模 を 拡 大 し て き た と い う 歴 史 を 持 つ 。 現 在 、本 店 を 新 潟 市 中 央 区 に 構 え 、店 舗 数 （ 年 ３ 月 末 現 在 。以 下 同 様 ）、従 業 員 数 人 、 預 金 残 高 ４ 兆 億 円 、 貸 出 金 残 高 ３ 兆 億 円 を 擁 す る 新 潟 県 の ト ッ プ バ ン ク で あ る 。（ 図 表 ２ － １ － １ ） 【 図 表 ２ -１ -１ 第 四 銀 行 の 概 要 と 主 な 経 営 指 標 】 本店所在地 新潟市中央区 県内メインバンク企業数 11,650社 創立 1873年11月 シエア 資本金 327億円 不良債権額 432億円 従業員数 2,328人 不良債権比率 店舗数 自己資本比率（単体） 県内 格付（日本格付研究所） $ 県外 業務粗利益 555億円 総資産 5兆9,162億円 業務純益 139億円 預金等残高 4兆8,401億円 職員一人当たり 5,999千円 貸出金残高 3兆2,461億円 当期純利益 134億円 資料：第四銀行H P 、決算説明資料。 (株)帝国データバンク新潟支店「新潟県内企業のメーンバンク調査（第9 回）」 注：値は2018年3月末現在。 従業員数には、出向者数を含む。 県内店舗数には、インターネット店舗２店舗を含む。 1 第 四 銀 行 ホ ー ム ペ ー ジ 「 だ い し の 歩 み 」 2 第 四 銀 行 ホ ー ム ペ ー ジ 「 当 行 の 概 要 」
平成 30 年度 地域志向教育研究報告書
第四銀行・北越銀行における事業性評価による顧客関係強化の効果検証
および経営統合公表後における県内企業の金融機関取引の変化に関する研究
長岡大学 准教授 栗井 英大 目 次 １ はじめに ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ １ ２ 第四銀行・北越銀行の経営統合と第四北越ＦＧの概要 ・・・・・・・・・・・・・・ １ ２．１ 第四銀行・北越銀行の概要 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ １ ２．２ 第四銀行・北越銀行の経営統合までの経緯と背景 ・・・・・・・・・・・・・ ４ ２．３ 第四北越ＦＧの概要と地方銀行における位置づけ ・・・・・・・・・・・・・ 11 ３ 第四銀行・北越銀行の経営統合による 県内企業の金融機関取引の変化に関するアンケート調査結果 ・・・・・・・・ 15 ３．１ 調査目的 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 15 ３．２ 調査概要 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 16 ３．３ 回答企業の概要 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 16 ３．４ 第四銀行・北越銀行における事業性評価による顧客関係強化の効果検証 ・・・ 18 ３．５ 経営統合報道後（2017 年 3 月 16 日）における金融機関取引の変化 ・・・・・ 32 ３．６ アンケート調査結果のまとめ ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 39 ４ 提言 ～第四北越ＦＧの今後の発展および地域との共存共栄に向けて～ ・・・・・・ 40 ５ おわりに ～今後の課題～ ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 42 謝辞 参考文献・参考ウェブサイト 付属資料（アンケート調査票） 1 2-（ ２ ） 第 四 銀 行 の 決 算 概 要 第 四 銀 行 の 年 度 の 決 算 書 を 年 前 の 年 度 決 算 と 比 較 し た 。 銀 行 の 本 来 業 務 （ 資 金 利 益 、 役 務 取 引 等 利 益 、 そ の 他 業 務 利 益 ） の 利 益 を 合 計 し た 「 業 務 粗 利 益 」が ％ 減 少 し て い る 。そ の 大 き な 要 因 は 貸 出 金 利 息 が ％ 減 少 し て い る こ と に あ る 。 こ の 間 、 貸 出 金 残 高 は ％ 増 加 し て い る 一 方 、 貸 出 利 回 が ％ か ら 年 度 に は ％ と な り 、％ 低 下 し て い る 。す な わ ち 、貸 出 金 利 息 収 入 を 確 保 す る た め に 貸 出 金 残 高 を 積 み 上 げ て き た が 、 貸 出 利 回 の 低 下 要 因 が 大 き く 、 収 益 が 悪 化 し て い る 。 ま た 、 物 件 費 を 中 心 に 経 費 を ％ 削 減 し て い る も の の 、 業 務 粗 利 益 の 減 少 を 主 因 と し て 実 質 業 務 純 益 が ％ 低 下 の 億 円 と な っ て い る 。（ 図 表 ２ － １ － ２ ） な お 、 年 度 の 業 績 予 想 に よ る と 、 実 質 業 務 純 益 は 億 円 、 年 度 に 比 べ て 億 円 （ ％ ） 減 少 す る 予 想 を 示 し て い る 。 【 図 表 ２ -１ -２ 2008 年 度 以 降 の 第 四 銀 行 の 決 算 概 要 】 第四銀行（単体、単位：億円） 2008年度 2009年度 2010年度 2011年度 2012年度 2013年度 2014年度 2015年度 2016年度 2017年度 2018年度 業務粗利益 コア業務粗利益 資金利益 貸出金利息 有価証券利息配当金 役務取引等利益 その他業務利益 経費 人件費 物件費 実質業務純益 コア業務純益 業務純益 臨時損益 経常利益 特別損益 当期純利益 預金残高（単位：億円） 貸出金残高（単位：億円） 預貸率 貸出利回 有価証券利回 不良債権額 不良債権比率 自己資本比率（単体） 資料：第四銀行ＨＰ 各年度決算短信・決算説明資料 注：自己資本比率は、2014年3月末より新基準で算出。 3 第 四 銀 行 ホ ー ム ペ ー ジ 各 年 度 「 決 算 短 信 ・ 決 算 説 明 資 料 」
2 （ ２ ） 第 四 銀 行 の 決 算 概 要 第 四 銀 行 の 年 度 の 決 算 書 を 年 前 の 年 度 決 算 と 比 較 し た 。 銀 行 の 本 来 業 務 （ 資 金 利 益 、 役 務 取 引 等 利 益 、 そ の 他 業 務 利 益 ） の 利 益 を 合 計 し た 「 業 務 粗 利 益 」が ％ 減 少 し て い る 。そ の 大 き な 要 因 は 貸 出 金 利 息 が ％ 減 少 し て い る こ と に あ る 。 こ の 間 、 貸 出 金 残 高 は ％ 増 加 し て い る 一 方 、 貸 出 利 回 が ％ か ら 年 度 に は ％ と な り 、％ 低 下 し て い る 。す な わ ち 、貸 出 金 利 息 収 入 を 確 保 す る た め に 貸 出 金 残 高 を 積 み 上 げ て き た が 、 貸 出 利 回 の 低 下 要 因 が 大 き く 、 収 益 が 悪 化 し て い る 。 ま た 、 物 件 費 を 中 心 に 経 費 を ％ 削 減 し て い る も の の 、 業 務 粗 利 益 の 減 少 を 主 因 と し て 実 質 業 務 純 益 が ％ 低 下 の 億 円 と な っ て い る 。（ 図 表 ２ － １ － ２ ） な お 、 年 度 の 業 績 予 想 に よ る と 、 実 質 業 務 純 益 は 億 円 、 年 度 に 比 べ て 億 円 （ ％ ） 減 少 す る 予 想 を 示 し て い る 。 【 図 表 ２ -１ -２ 2008 年 度 以 降 の 第 四 銀 行 の 決 算 概 要 】 第四銀行（単体、単位：億円） 2008年度 2009年度 2010年度 2011年度 2012年度 2013年度 2014年度 2015年度 2016年度 2017年度 2018年度 業務粗利益 コア業務粗利益 資金利益 貸出金利息 有価証券利息配当金 役務取引等利益 その他業務利益 経費 人件費 物件費 実質業務純益 コア業務純益 業務純益 臨時損益 経常利益 特別損益 当期純利益 預金残高（単位：億円） 貸出金残高（単位：億円） 預貸率 貸出利回 有価証券利回 不良債権額 不良債権比率 自己資本比率（単体） 資料：第四銀行ＨＰ 各年度決算短信・決算説明資料 注：自己資本比率は、2014年3月末より新基準で算出。 3 第 四 銀 行 ホ ー ム ペ ー ジ 各 年 度 「 決 算 短 信 ・ 決 算 説 明 資 料 」 3 （ ３ ） 北 越 銀 行 の 概 要 北 越 銀 行 は 、 年 （ 明 治 年 ） 月 、 第 六 十 九 国 立 銀 行 と し て 創 業 し 、 ま た 、 年 に は 株 式 会 社 長 岡 銀 行 が 創 業 し た 。大 正 末 期 か ら 昭 和 初 期 に か け て 、両 行 は 行 も の 銀 行 の 合 併 ・ 買 収 を 経 て 、 年 月 に 対 等 合 併 し 、 長 岡 六 十 九 銀 行 を 新 た に 設 立 し た 。 そ の 後 、 年 に 商 号 を 北 越 銀 行 に 改 称 し 、 現 在 に 至 っ て い る 。 現 在 、本 店 を 長 岡 市 に 構 え 、店 舗 数 （ 年 ３ 月 末 現 在 。以 下 同 様 ）、従 業 員 数 人 、預 金 残 高 兆 億 円 、貸 出 金 残 高 １ 兆 億 円 の 新 潟 県 第 位 の 銀 行 で あ る 。 （ 図 表 ２ － １ － ３ ） 【 図 表 ２ -１ -３ 北 越 銀 行 の 概 要 と 主 な 経 営 指 標 】 本店所在地 長岡市大手通 県内メインバンク企業数 6,579社 創立 1878年12月 シエア 資本金 245億円 不良債権額 288億円 従業員数 1,490人 不良債権比率 店舗数 自己資本比率（単体） 県内 格付（日本格付研究所） $ 県外 業務粗利益 295億円 総資産 2兆8,022億円 業務純益 75億円 預金等残高 2兆5,721億円 職員一人当たり 5,183千円 貸出金残高 1兆6,981億円 当期純利益 71億円 資料：北越銀行H P 、決算説明資料。 (株)帝国データバンク新潟支店「新潟県内企業のメーンバンク調査（第9 回）」 注：値は2018年3月末現在。 （ ４ ） 北 越 銀 行 の 決 算 概 要 北 越 銀 行 の 年 度 の 決 算 書 を 年 前 の 年 度 決 算 と 比 較 し た 。 銀 行 の 本 来 業 務 （ 資 金 利 益 、 役 務 取 引 等 利 益 、 そ の 他 業 務 利 益 ） の 利 益 を 合 計 し た 「 業 務 粗 利 益 」が ％ 減 少 し て い る 。そ の 大 き な 要 因 は 貸 出 金 利 息 収 入 が ％ 減 少 し て い る こ と に あ る 。 こ の 間 、 貸 出 金 残 高 は ％ 増 加 し て い る 一 方 、 貸 出 利 回 が 年 度 の ％ か ら 年 度 に は ％ と な り 、％ 低 下 し て い る 。す な わ ち 、第 四 銀 行 同 様 、 貸 出 金 利 息 収 入 を 確 保 す る た め に 貸 出 金 残 高 を 積 み 上 げ て き た が 、 貸 出 利 回 の 低 下 要 因 が 大 き く 、 収 益 環 境 が 悪 化 し て い る 。 ま た 、物 件 費 を 中 心 に 経 費 を ％ 削 減 し て い る も の の 、業 務 粗 利 益 の 減 少 を 主 因 と し て 実 質 業 務 純 益 が ％ 低 下 の 億 円 と な っ て い る 。（ 図 表 ２ － １ － ４ ） な お 、 年 度 の 業 績 予 想 に よ る と 、 実 質 業 務 純 益 は 億 円 、 年 度 に 比 べ て 億 円 （ ％ ） 減 少 す る 予 想 と な っ て お り 、 厳 し い 収 益 状 況 が 見 込 ま れ て い る 。 4 北 越 銀 行 ホ ー ム ペ ー ジ 「 沿 革 」 5 北 越 銀 行 ホ ー ム ペ ー ジ 「 当 行 の 概 要 」 6 北 越 銀 行 ホ ー ム ペ ー ジ 「 決 算 短 信 ・ 決 算 説 明 資 料 」 3 2
-【 図 表 ２ -１ -４ 2008 年 度 以 降 の 北 越 銀 行 の 決 算 概 要 】 北越銀行（単体、単位：億円） 2008年度 2009年度 2010年度 2011年度 2012年度 2013年度 2014年度 2015年度 2016年度 2017年度 2018年度 業務粗利益 コア業務粗利益 資金利益 貸出金利息 有価証券利息配当金 役務取引等利益 その他業務利益 経費 人件費 物件費 実質業務純益 コア業務純益 業務純益 臨時損益 経常利益 特別損益 当期純利益 預金残高（単位：億円） 貸出金残高（単位：億円） 預貸率 貸出利回 有価証券利回 不良債権額 不良債権比率 自己資本比率（単体） 資料：北越銀行ＨＰ 各年度決算短信・決算説明資料 注：自己資本比率は、2014年3月末より新基準で算出。 ２ ． ２ 第 四 銀 行 ・ 北 越 銀 行 の 経 営 統 合 ま で の 経 緯 と 背 景 （ １ ） 経 営 統 合 ま で の 経 緯 年 月 日 、 第 四 銀 行 と 北 越 銀 行 の 経 営 統 合 に 関 す る 第 一 報 が 報 じ ら れ 、 両 行 は 経 営 統 合 に 関 し て 検 討 を 行 っ て い る こ と を 認 め た 。 同 年 月 日 に は 両 行 の 間 で「 経 営 統 合 に 関 す る 基 本 合 意 書 」を 締 結 し 、 年 月 の 経 営 統 合 で 合 意 し た 。 経 営 統 合 の 背 景 と し て 、 人 口 減 少 に よ る 預 金 ・ 貸 出 の 規 模 縮 小 が 見 込 ま れ る こ と 、 金 融 緩 和 政 策 の 長 期 化 に 伴 う 利 鞘 ・ 有 価 証 券 運 用 収 益 の 減 少 が 進 む こ と を 上 げ 、経 営 環 境 の 変 化 及 び 顧 客 ニ ー ズ の 多 様 化 に 対 応 す る た め 経 営 統 合 を 行 う 決 断 を し た 。 そ の 後 、 公 正 取 引 委 員 会 に よ る 第 次 審 査 を 経 た 後 、 よ り 詳 細 な 審 査 が 必 要 で あ る と 判 断 さ れ 、 月 日 、第 次 審 査 に 入 っ た 。公 正 取 引 委 員 会 は 、経 営 統 合 に よ り 、両 行 の 県 内 事 業 性 貸 出 金 シ ェ ア が 約 ％ と な る こ と を 受 け 、大 企 業・中 堅 企 業 向 け 貸 出 し 及 び 中 小 企 業 向 け 貸 出 し に つ い て 、 競 争 が 制 限 さ れ 、 県 内 企 業 へ の 悪 影 響 が 生 じ る か と い う 点 に つ い て 慎 重 な 審 査 を 行 っ た。両 行 に 対 し て 報 告 等 を 要 請 し た ほ か 、他 の 金 融 機 関・県 内 企 業 に 対 し て ヒ ア リ ン グ を 行 い 、 県 内 企 業 約 社 に 対 す る ア ン ケ ー ト 調 査 も 実 施 す る な ど 、 7 第 四 銀 行 ・ 北 越 銀 行 ホ ー ム ペ ー ジ 「 お 知 ら せ ・ ニ ュ ー ス リ リ ー ス 一 覧 」 8 公 正 取 引 委 員 会「 株 式 会 社 第 四 銀 行 及 び 株 式 会 社 北 越 銀 行 に よ る 共 同 株 式 移 転 に 関 す る 審 査 結 果 に つ い て 」
4 【 図 表 ２ -１ -４ 2008 年 度 以 降 の 北 越 銀 行 の 決 算 概 要 】 北越銀行（単体、単位：億円） 2008年度 2009年度 2010年度 2011年度 2012年度 2013年度 2014年度 2015年度 2016年度 2017年度 2018年度 業務粗利益 コア業務粗利益 資金利益 貸出金利息 有価証券利息配当金 役務取引等利益 その他業務利益 経費 人件費 物件費 実質業務純益 コア業務純益 業務純益 臨時損益 経常利益 特別損益 当期純利益 預金残高（単位：億円） 貸出金残高（単位：億円） 預貸率 貸出利回 有価証券利回 不良債権額 不良債権比率 自己資本比率（単体） 資料：北越銀行ＨＰ 各年度決算短信・決算説明資料 注：自己資本比率は、2014年3月末より新基準で算出。 ２ ． ２ 第 四 銀 行 ・ 北 越 銀 行 の 経 営 統 合 ま で の 経 緯 と 背 景 （ １ ） 経 営 統 合 ま で の 経 緯 年 月 日 、 第 四 銀 行 と 北 越 銀 行 の 経 営 統 合 に 関 す る 第 一 報 が 報 じ ら れ 、 両 行 は 経 営 統 合 に 関 し て 検 討 を 行 っ て い る こ と を 認 め た 。 同 年 月 日 に は 両 行 の 間 で「 経 営 統 合 に 関 す る 基 本 合 意 書 」を 締 結 し 、 年 月 の 経 営 統 合 で 合 意 し た 。 経 営 統 合 の 背 景 と し て 、 人 口 減 少 に よ る 預 金 ・ 貸 出 の 規 模 縮 小 が 見 込 ま れ る こ と 、 金 融 緩 和 政 策 の 長 期 化 に 伴 う 利 鞘 ・ 有 価 証 券 運 用 収 益 の 減 少 が 進 む こ と を 上 げ 、経 営 環 境 の 変 化 及 び 顧 客 ニ ー ズ の 多 様 化 に 対 応 す る た め 経 営 統 合 を 行 う 決 断 を し た 。 そ の 後 、 公 正 取 引 委 員 会 に よ る 第 次 審 査 を 経 た 後 、 よ り 詳 細 な 審 査 が 必 要 で あ る と 判 断 さ れ 、 月 日 、第 次 審 査 に 入 っ た 。公 正 取 引 委 員 会 は 、経 営 統 合 に よ り 、両 行 の 県 内 事 業 性 貸 出 金 シ ェ ア が 約 ％ と な る こ と を 受 け 、大 企 業・中 堅 企 業 向 け 貸 出 し 及 び 中 小 企 業 向 け 貸 出 し に つ い て 、 競 争 が 制 限 さ れ 、 県 内 企 業 へ の 悪 影 響 が 生 じ る か と い う 点 に つ い て 慎 重 な 審 査 を 行 っ た。両 行 に 対 し て 報 告 等 を 要 請 し た ほ か 、他 の 金 融 機 関・県 内 企 業 に 対 し て ヒ ア リ ン グ を 行 い 、 県 内 企 業 約 社 に 対 す る ア ン ケ ー ト 調 査 も 実 施 す る な ど 、 7 第 四 銀 行 ・ 北 越 銀 行 ホ ー ム ペ ー ジ 「 お 知 ら せ ・ ニ ュ ー ス リ リ ー ス 一 覧 」 8 公 正 取 引 委 員 会「 株 式 会 社 第 四 銀 行 及 び 株 式 会 社 北 越 銀 行 に よ る 共 同 株 式 移 転 に 関 す る 審 査 結 果 に つ い て 」 5 公 正 取 引 委 員 会 に よ る 審 査 が 長 期 化 し た 。 そ れ に 伴 い 、 月 日 、 経 営 統 合 時 期 を 年 月 へ 延 期 す る こ と を 発 表 し た 。 年 月 日 、公 正 取 引 委 員 会 は 、一 定 の 取 引 分 野 に お け る 競 争 を 実 質 的 に 制 限 す る こ と は な い と 判 断 し 、「 排 除 措 置 命 令 を 行 わ な い 旨 の 通 知 書 」を 送 り 、こ れ に よ り 、両 行 の 経 営 統 合 が 事 実 上 認 め ら れ た 。 こ れ を 受 け 、 両 行 の 間 で 本 格 的 な 経 営 統 合 の 協 議 が 進 み 、 年 月 日 、 両 行 間 で 「 経 営 統 合 契 約 書 」が 締 結 さ れ 、 月 日 に 両 行 で 開 催 さ れ た 定 時 株 主 総 会 に お い て 、「 株 主 移 転 計 画 の 承 認 決 議 」 が 行 わ れ 、 正 式 に 経 営 統 合 す る こ と が 決 定 し た 。 月 日 に は 、第 四 銀 行 と 北 越 銀 行 を 傘 下 に 持 つ 共 同 持 株 会 社 が 設 立 さ れ 、同 社 の 株 式 が 東 京 証 券 取 引 所 第 部 に 上 場 し た 。 今 後 、 年 月 を 目 途 に 、共 同 持 株 会 社 傘 下 の 両 行 が 合 併 す る ほ か 、グ ル ー プ 会 社 も 統 合 す る 予 定 と な っ て い る 。（ 図 表 ２ － ２ － １ ） 【 図 表 ２ -２ -１ 第 四 銀 行 と 北 越 銀 行 の 経 営 統 合 ま で の 主 な 推 移 】 （ ２ ） 経 営 統 合 の 背 景 ① 人 口 減 少 、 事 業 所 （ 企 業 ） 数 の 減 少 新 潟 県 の 人 口 は 年 の 万 人 を ピ ー ク に 減 少 傾 向 に あ る 。 年 月 日 現 在 に お け る 新 潟 県 の 人 口 は 万 人 で 、ピ ー ク 時 か ら 約 万 人（ 約 割 ）減 少 し て い る 。 ま た 、 年 月 日 現 在 に お け る 新 潟 県 の 事 業 所 数（ 本 社 、支 社 等 の 各 事 業 所 ）は 万 事 業 所 で 、 年 と 比 べ て ％ 減 少 し て い る 。 こ の 間 に お け る 全 国 の 減 少 率 （ ％ ） を 上 回 っ て お り 、 人 口 と 同 様 、 事 業 所 数 も 減 少 傾 向 に あ る 。 9 新 潟 県 総 務 管 理 部 統 計 課 「 新 潟 県 の 人 口 移 動 － 平 成 年 新 潟 県 人 口 移 動 調 査 結 果 報 告 」 10 新 潟 県 総 務 管 理 部 統 計 課 「 平 成 年 経 済 セ ン サ ス － 活 動 調 査 （ 確 報 ） 産 業 横 断 的 集 計 」 2017年3月16日 第四銀行と北越銀行の経営統合に関する報道 2017年4月5日 経営統合に関する基本合意書締結 共同株式移転に関する経過家の届け出の受理による 公正取引委員会による第１次審査の開始 2017年7月19日 公正取引委員会による第２次審査の開始（報告等要請書の受領） 公正取引委員会の審査の長期化による 2018年10月への統合の延期を発表 公正取引委員会の審査結果公表 「排除措置命令を行わない旨の通知書」の受領 2018年3月23日 株式移転に関する最終契約締結 2018年5月11日 株式移転計画書の作成 2018年6月26日 定時株主総会（株式移転計画の承認決議） 2018年9月26日 両行東京証券取引所上場廃止日 2018年10月1日 共同持株会社の設立日及び共同持株会社の株式上場日 2021年1月（予定） 持株会社設立から約2年後を目途に、両行合併予定 資料：株式会社第四銀行ＨＰ「お知らせ・ニュースリリース一覧」 公正取引委員会「株式会社第四銀行及び株式会社北越銀行による共同株式移転に関する審査結果について」 2017年10月27日 2017年12月15日 2017年6月20日 5 4
-② 日 銀 の マ イ ナ ス 金 利 の 導 入 さ ら に 、 地 域 金 融 機 関 の 収 益 悪 化 を も た ら し た の が 、 日 本 銀 行 が 導 入 し た い わ ゆ る 「 マ イ ナ ス 金 利 」 で あ る 。 日 本 銀 行 は 、 年 月 日 に 開 催 し た 政 策 委 員 会・金 融 政 策 決 定 会 合 に お い て 、「 金 融 機 関 が 保 有 す る 日 本 銀 行 当 座 預 金 に ▲ ％ の マ イ ナ ス 金 利 を 適 用 す る 」 と し 、「 マ イ ナ ス 金 利 付 き 量 的 ・ 質 的 金 融 緩 和 」 の 導 入 を 決 定 し た 。 日 本 銀 行 は マ イ ナ ス 金 利 政 策 の 導 入 と 大 規 模 な 長 期 国 債 の 買 い 入 れ に よ り 、 金 利 に 強 い 下 押 し 圧 力 を 加 え る こ と で ２ ％ の 物 価 安 定 の 目 標 を 実 現 す る こ と を 狙 っ た 。 こ れ に よ り 、 銀 行 の 貸 出 金 利 に 対 し て も 下 押 し 圧 力 が か か り 、 貸 出 利 回 が 低 下 し た 。 そ の た め 、 金 融 機 関 、 中 で も 収 益 に 占 め る 貸 出 金 利 息 の ウ エ イ ト が 高 い 地 域 金 融 機 関 で は 、 収 益 が 悪 化 し た 。 ③ 新 潟 県 に お け る 地 域 金 融 機 関 の 多 さ 第 四 銀 行 ・ 北 越 銀 行 の 経 営 統 合 以 前 、 新 潟 県 に は 、 地 方 銀 行 協 会 加 盟 の 第 四 銀 行 、 北 越 銀 行 の ほ か 、 第 二 地 方 銀 行 協 会 加 盟 行 の 大 光 銀 行 （ 本 社 ： 長 岡 市 ） が あ り 、 ３ 行 の 地 方 銀 【 図 表 ２ -２ -２ 新 潟 県 に 本 店 を 置 く 信 用 金 庫 ・ 信 用 組 合 一 覧 】 業 態 金融機関名 本店所在地 店舗数 預金等残高 （百万円） 貸出金残高 （百万円） 自己資本比率 （単体：％） 不良債権比率 （％） 三条信用金庫 三条市 新潟信用金庫 新潟市 上越信用金庫 上越市 長岡信用金庫 長岡市 新井信用金庫 妙高市 柏崎信用金庫 柏崎市 村上信用金庫 村上市 新発田信用金庫 新発田市 加茂信用金庫 加茂市 新潟縣信用組合 新潟市 協栄信用組合 燕市 糸魚川信用組合 糸魚川市 巻信用組合 新潟市 新栄信用組合 新潟市 さくらの街信用組合 阿賀野市 新潟大栄信用組合 燕市 三條信用組合 三条市 塩沢信用組合 南魚沼市 興栄信用組合 新潟市 新潟鉄道信用組合 新潟市 資料：金融庁「都道府県別の中小・地域金融機関情報一覧」 注：値は2018年3月末現在。 信 用 金 庫 信 用 組 合 11 日 本 銀 行 公 表 資 料 （ 年 月 日 ）『「 マ イ ナ ス 金 利 付 き 量 的 ・ 質 的 金 融 緩 和 」 の 導 入 』
6 ② 日 銀 の マ イ ナ ス 金 利 の 導 入 さ ら に 、 地 域 金 融 機 関 の 収 益 悪 化 を も た ら し た の が 、 日 本 銀 行 が 導 入 し た い わ ゆ る 「 マ イ ナ ス 金 利 」 で あ る 。 日 本 銀 行 は 、 年 月 日 に 開 催 し た 政 策 委 員 会・金 融 政 策 決 定 会 合 に お い て 、「 金 融 機 関 が 保 有 す る 日 本 銀 行 当 座 預 金 に ▲ ％ の マ イ ナ ス 金 利 を 適 用 す る 」 と し 、「 マ イ ナ ス 金 利 付 き 量 的 ・ 質 的 金 融 緩 和 」 の 導 入 を 決 定 し た 。 日 本 銀 行 は マ イ ナ ス 金 利 政 策 の 導 入 と 大 規 模 な 長 期 国 債 の 買 い 入 れ に よ り 、 金 利 に 強 い 下 押 し 圧 力 を 加 え る こ と で ２ ％ の 物 価 安 定 の 目 標 を 実 現 す る こ と を 狙 っ た 。 こ れ に よ り 、 銀 行 の 貸 出 金 利 に 対 し て も 下 押 し 圧 力 が か か り 、 貸 出 利 回 が 低 下 し た 。 そ の た め 、 金 融 機 関 、 中 で も 収 益 に 占 め る 貸 出 金 利 息 の ウ エ イ ト が 高 い 地 域 金 融 機 関 で は 、 収 益 が 悪 化 し た 。 ③ 新 潟 県 に お け る 地 域 金 融 機 関 の 多 さ 第 四 銀 行 ・ 北 越 銀 行 の 経 営 統 合 以 前 、 新 潟 県 に は 、 地 方 銀 行 協 会 加 盟 の 第 四 銀 行 、 北 越 銀 行 の ほ か 、 第 二 地 方 銀 行 協 会 加 盟 行 の 大 光 銀 行 （ 本 社 ： 長 岡 市 ） が あ り 、 ３ 行 の 地 方 銀 【 図 表 ２ -２ -２ 新 潟 県 に 本 店 を 置 く 信 用 金 庫 ・ 信 用 組 合 一 覧 】 業 態 金融機関名 本店所在地 店舗数 預金等残高 （百万円） 貸出金残高 （百万円） 自己資本比率 （単体：％） 不良債権比率 （％） 三条信用金庫 三条市 新潟信用金庫 新潟市 上越信用金庫 上越市 長岡信用金庫 長岡市 新井信用金庫 妙高市 柏崎信用金庫 柏崎市 村上信用金庫 村上市 新発田信用金庫 新発田市 加茂信用金庫 加茂市 新潟縣信用組合 新潟市 協栄信用組合 燕市 糸魚川信用組合 糸魚川市 巻信用組合 新潟市 新栄信用組合 新潟市 さくらの街信用組合 阿賀野市 新潟大栄信用組合 燕市 三條信用組合 三条市 塩沢信用組合 南魚沼市 興栄信用組合 新潟市 新潟鉄道信用組合 新潟市 資料：金融庁「都道府県別の中小・地域金融機関情報一覧」 注：値は2018年3月末現在。 信 用 金 庫 信 用 組 合 11 日 本 銀 行 公 表 資 料 （ 年 月 日 ）『「 マ イ ナ ス 金 利 付 き 量 的 ・ 質 的 金 融 緩 和 」 の 導 入 』 7 行 が 存 在 し て い た 。ま た 、新 潟 県 内 に 本 店 を 置 く 信 用 金 庫 が ９ 金 庫 、信 用 組 合 が 組 合 存 在 し て い た 。 面 積 の 広 さ 、 健 全 経 営 な ど を 背 景 に 、 県 内 主 要 都 市 に 本 店 を 構 え る 地 域 金 融 機 関 が 多 数 存 在 し 、 全 て 合 計 す る と の 金 融 機 関 が 本 県 に は 存 在 し て い た 。（ 図 表 ２ － ２ － ２ ） 地 域 金 融 機 関 の 数 を 都 道 府 県 別 に み る と 、 位 が の 東 京 都 、 位 が の 北 海 道 、 位 が の 愛 知 県 で あ り 、 新 潟 県 の は 全 国 第 位 と な っ て い る 。 ま た 、 全 国 で 、 都 道 府 県 に 行 以 上 の 地 方 銀 行 ・ 第 二 地 方 銀 行 が 存 在 す る の は 、 経 済 規 模 の 大 き い 都 市 圏 で あ る 東 京 、 大 阪 、 愛 知 の ほ か 、 岩 手 、 山 形 、 千 葉 、 新 潟 、 富 山 、 静 岡 、 三 重 、 福 岡 、 長 崎 、 沖 縄 の 県 に と ど ま る 。 【 図 表 ２ -２ -３ 都 道 府 県 別 に み た 地 域 金 融 機 関 数 と 貸 出 残 高 ・ 預 金 残 高 】 全 国 㻌㻌㻢㻠 㻠㻝 㻞㻢㻝 㻝㻠㻤 㻡㻝㻠 ー 㻠㻘㻤㻥㻣㻘㻠㻢㻣 㻣㻜㻥㻘㻢㻟㻠 㻝㻝㻜㻘㻢㻥㻠 㻡㻘㻣㻝㻣㻘㻣㻥㻡 㻝㻝㻘㻝㻞㻠 ー 㻥㻘㻟㻢㻠㻘㻣㻡㻡 㻣㻘㻣㻡㻝㻘㻡㻤㻢 㻝㻘㻠㻜㻥㻘㻣㻣㻝 㻞㻜㻟㻘㻟㻥㻤 㻝㻤㻘㻞㻝㻥 ー 北 海 道 㻌㻌㻝 㻝 㻞㻜 㻣 㻟㻝 㻞 㻝㻜㻞㻘㻞㻝㻤 㻟㻝㻘㻠㻞㻥 㻟㻘㻢㻜㻣 㻝㻟㻣㻘㻞㻡㻠 㻠㻘㻠㻞㻤 㻟㻠 㻞㻠㻜㻘㻜㻤㻤 㻝㻢㻝㻘㻟㻟㻠 㻣㻞㻘㻟㻟㻥 㻢㻘㻠㻝㻡 㻣㻘㻣㻠㻡 㻟㻠 青 森 㻌㻌㻞 㻜 㻞 㻝 㻡 㻟㻣 㻞㻢㻘㻣㻢㻡 㻟㻘㻝㻞㻟 㻥㻜㻞 㻟㻜㻘㻣㻥㻜 㻢㻘㻝㻡㻤 㻞㻜 㻡㻝㻘㻞㻜㻝 㻠㻝㻘㻣㻡㻜 㻣㻘㻣㻞㻤 㻝㻘㻣㻞㻟 㻝㻜㻘㻞㻠㻜 㻞㻠 岩 手 㻌㻌㻞 㻝 㻢 㻞 㻝㻝 㻝㻢 㻞㻟㻘㻢㻜㻜 㻟㻘㻡㻤㻟 㻝㻥㻤 㻞㻣㻘㻟㻤㻝 㻞㻘㻠㻤㻥 㻠㻢 㻡㻢㻘㻥㻜㻟 㻠㻤㻘㻞㻡㻞 㻤㻘㻝㻟㻥 㻡㻝㻞 㻡㻘㻝㻣㻟 㻠㻞 宮 城 㻌㻌㻝 㻝 㻡 㻟 㻝㻜 㻝㻥 㻢㻢㻘㻣㻠㻡 㻢㻘㻜㻢㻥 㻝㻘㻞㻣㻣 㻣㻠㻘㻜㻥㻝 㻣㻘㻠㻜㻥 㻝㻢 㻝㻝㻥㻘㻠㻣㻠 㻝㻜㻡㻘㻟㻝㻤 㻝㻝㻘㻣㻥㻥 㻞㻘㻟㻡㻣 㻝㻝㻘㻥㻠㻣 㻞㻜 秋 田 㻌㻌㻞 㻜 㻞 㻝 㻡 㻟㻣 㻞㻜㻘㻡㻤㻠 㻝㻘㻟㻠㻢 㻡㻡㻢 㻞㻞㻘㻠㻤㻢 㻠㻘㻠㻥㻣 㻟㻟 㻠㻜㻘㻟㻠㻤 㻟㻢㻘㻥㻝㻟 㻞㻘㻢㻜㻟 㻤㻟㻞 㻤㻘㻜㻣㻜 㻟㻞 山 形 㻌㻌㻞 㻝 㻠 㻠 㻝㻝 㻝㻢 㻞㻠㻘㻢㻟㻢 㻞㻘㻡㻤㻢 㻝㻘㻜㻥㻝 㻞㻤㻘㻟㻝㻟 㻞㻘㻡㻣㻠 㻠㻠 㻠㻤㻘㻣㻡㻣 㻠㻝㻘㻣㻝㻠 㻡㻘㻜㻡㻡 㻝㻘㻥㻤㻤 㻠㻘㻠㻟㻞 㻠㻢 福 島 㻌㻌㻝 㻞 㻤 㻠 㻝㻡 㻝㻜 㻟㻠㻘㻤㻤㻟 㻣㻘㻥㻞㻞 㻟㻘㻞㻝㻝 㻠㻢㻘㻜㻝㻢 㻟㻘㻜㻢㻤 㻠㻜 㻝㻜㻜㻘㻠㻣㻟 㻣㻢㻘㻠㻢㻥 㻝㻤㻘㻡㻠㻤 㻡㻘㻠㻡㻢 㻢㻘㻢㻥㻤 㻟㻣 茨 城 㻌㻌㻞 㻜 㻞 㻝 㻡 㻟㻣 㻢㻝㻘㻠㻤㻜 㻡㻘㻥㻟㻣 㻠㻘㻣㻡㻡 㻣㻞㻘㻝㻣㻞 㻝㻠㻘㻠㻟㻠 㻢 㻝㻠㻝㻘㻠㻥㻢 㻝㻝㻡㻘㻜㻟㻟 㻝㻠㻘㻤㻝㻟 㻝㻝㻘㻢㻡㻜 㻞㻤㻘㻞㻥㻥 㻣 栃 木 㻌㻌㻝 㻝 㻢 㻞 㻝㻜 㻝㻥 㻠㻣㻘㻞㻤㻡 㻡㻘㻝㻥㻢 㻣㻥㻠 㻡㻟㻘㻞㻣㻡 㻡㻘㻟㻞㻤 㻞㻡 㻥㻞㻘㻞㻝㻡 㻣㻤㻘㻣㻟㻤 㻝㻝㻘㻣㻢㻟 㻝㻘㻣㻝㻠 㻥㻘㻞㻞㻞 㻞㻣 群 馬 㻌㻌㻝 㻝 㻣 㻠 㻝㻟 㻝㻝 㻠㻝㻘㻟㻣㻜 㻝㻠㻘㻝㻝㻢 㻟㻘㻝㻢㻥 㻡㻤㻘㻢㻡㻡 㻠㻘㻡㻝㻞 㻟㻞 㻝㻜㻥㻘㻢㻥㻟 㻣㻢㻘㻟㻠㻤 㻞㻢㻘㻢㻣㻜 㻢㻘㻢㻣㻡 㻤㻘㻠㻟㻤 㻟㻜 埼 玉 㻌㻌㻝 㻜 㻠 㻟 㻤 㻞㻡 㻝㻡㻤㻘㻤㻤㻞 㻞㻥㻘㻠㻞㻜 㻤㻤㻣 㻝㻤㻥㻘㻝㻤㻥 㻞㻟㻘㻢㻠㻥 㻞 㻟㻡㻤㻘㻢㻝㻡 㻟㻜㻜㻘㻣㻠㻞 㻡㻡㻘㻝㻡㻢 㻞㻘㻣㻝㻣 㻠㻠㻘㻤㻞㻣 㻞 千 葉 㻌㻌㻞 㻝 㻡 㻟 㻝㻝 㻝㻢 㻝㻠㻞㻘㻥㻝㻝 㻝㻝㻘㻢㻟㻥 㻞㻘㻠㻥㻟 㻝㻡㻣㻘㻜㻠㻟 㻝㻠㻘㻞㻣㻣 㻣 㻟㻝㻥㻘㻢㻞㻞 㻞㻥㻜㻘㻠㻜㻣 㻞㻠㻘㻝㻠㻣 㻡㻘㻜㻢㻤 㻞㻥㻘㻜㻡㻣 㻢 東 京 㻌㻌㻝 㻟 㻞㻟 㻝㻥 㻠㻣 㻝 㻞㻘㻜㻣㻢㻘㻠㻣㻤 㻝㻟㻣㻘㻠㻤㻥 㻝㻣㻘㻝㻡㻡 㻞㻘㻞㻟㻝㻘㻝㻞㻞 㻠㻣㻘㻠㻣㻝 㻝 㻞㻘㻥㻣㻤㻘㻣㻤㻝 㻞㻘㻣㻜㻜㻘㻤㻝㻜 㻞㻠㻤㻘㻢㻜㻤 㻞㻥㻘㻟㻢㻟 㻢㻟㻘㻟㻣㻤 㻝 神 奈 川 㻌㻌㻝 㻝 㻤 㻢 㻝㻢 㻥 㻝㻥㻜㻘㻠㻠㻡 㻠㻜㻘㻞㻢㻜 㻠㻘㻝㻝㻞 㻞㻟㻠㻘㻤㻝㻣 㻝㻠㻘㻢㻣㻢 㻡 㻡㻜㻞㻘㻝㻢㻤 㻠㻝㻣㻘㻣㻣㻣 㻣㻣㻘㻤㻠㻠 㻢㻘㻡㻠㻣 㻟㻝㻘㻟㻤㻢 㻡 新 潟 㻌㻌㻞 㻝 㻥 㻝㻝 㻞㻟 㻠 㻠㻥㻘㻜㻟㻢 㻢㻘㻤㻠㻣 㻠㻘㻜㻡㻣 㻡㻥㻘㻥㻠㻜 㻞㻘㻢㻜㻢 㻠㻟 㻝㻝㻠㻘㻝㻠㻣 㻤㻥㻘㻡㻢㻥 㻝㻡㻘㻞㻡㻢 㻥㻘㻟㻞㻞 㻠㻘㻥㻢㻟 㻠㻟 富 山 㻌㻌㻞 㻝 㻣 㻞 㻝㻞 㻝㻠 㻟㻟㻘㻝㻝㻤 㻡㻘㻜㻢㻤 㻡㻣㻣 㻟㻤㻘㻣㻢㻟 㻟㻘㻞㻟㻜 㻟㻥 㻢㻥㻘㻜㻢㻤 㻡㻡㻘㻝㻤㻞 㻝㻞㻘㻠㻝㻞 㻝㻘㻠㻣㻠 㻡㻘㻣㻡㻢 㻠㻜 石 川 㻌㻌㻝 㻜 㻡 㻞 㻣 㻟㻜 㻞㻥㻘㻝㻢㻞 㻢㻘㻤㻤㻞 㻝㻠㻠 㻟㻢㻘㻝㻤㻤 㻡㻘㻝㻣㻜 㻞㻢 㻢㻟㻘㻥㻜㻡 㻠㻥㻘㻥㻡㻥 㻝㻟㻘㻠㻞㻡 㻡㻞㻝 㻥㻘㻝㻞㻥 㻞㻤 福 井 㻌㻌㻝 㻝 㻠 㻞 㻤 㻞㻡 㻝㻣㻘㻢㻢㻢 㻡㻘㻞㻣㻡 㻞㻜㻞 㻞㻟㻘㻝㻠㻟 㻞㻘㻤㻥㻟 㻠㻝 㻠㻡㻘㻠㻣㻟 㻟㻞㻘㻢㻣㻢 㻝㻝㻘㻣㻢㻞 㻝㻘㻜㻟㻡 㻡㻘㻢㻤㻠 㻠㻝 山 梨 㻌㻌㻝 㻜 㻞 㻞 㻡 㻟㻣 㻝㻝㻘㻠㻞㻤 㻟㻘㻡㻤㻡 㻠㻘㻡㻝㻣 㻝㻥㻘㻡㻟㻜 㻟㻘㻥㻜㻢 㻟㻢 㻠㻠㻘㻠㻟㻡 㻞㻥㻘㻝㻡㻤 㻤㻘㻠㻤㻣 㻢㻘㻣㻥㻜 㻤㻘㻤㻤㻣 㻞㻥 長 野 㻌㻌㻝 㻝 㻢 㻝 㻝㻜 㻝㻥 㻟㻡㻘㻞㻤㻤 㻝㻝㻘㻡㻥㻥 㻞㻘㻤㻟㻣 㻠㻥㻘㻣㻞㻠 㻠㻘㻥㻣㻞 㻞㻤 㻝㻝㻞㻘㻠㻟㻢 㻣㻣㻘㻜㻟㻜 㻞㻢㻘㻞㻠㻤 㻥㻘㻝㻡㻤 㻝㻝㻘㻞㻠㻠 㻞㻞 岐 阜 㻌㻌㻞 㻜 㻢 㻡 㻝㻟 㻝㻝 㻠㻟㻘㻟㻞㻥 㻞㻠㻘㻞㻤㻡 㻟㻘㻤㻟㻡 㻣㻝㻘㻠㻠㻥 㻡㻘㻠㻥㻢 㻞㻞 㻝㻟㻜㻘㻢㻥㻝 㻣㻢㻘㻡㻥㻥 㻠㻢㻘㻥㻣㻣 㻣㻘㻝㻝㻡 㻝㻜㻘㻜㻡㻟 㻞㻡 静 岡 㻌㻌㻟 㻝 㻝㻞 㻝 㻝㻣 㻤 㻝㻜㻝㻘㻤㻥㻝 㻟㻤㻘㻡㻟㻟 㻝㻥㻜 㻝㻠㻜㻘㻢㻝㻠 㻤㻘㻞㻣㻝 㻝㻟 㻞㻞㻣㻘㻥㻤㻜 㻝㻠㻤㻘㻝㻠㻢 㻣㻥㻘㻞㻞㻞 㻢㻝㻞 㻝㻟㻘㻠㻝㻝 㻝㻟 愛 知 㻙 㻟 㻝㻡 㻤 㻞㻢 㻟 㻝㻣㻥㻘㻡㻡㻥 㻣㻣㻘㻣㻥㻢 㻟㻘㻜㻠㻜 㻞㻢㻜㻘㻟㻥㻡 㻝㻜㻘㻜㻝㻡 㻝㻜 㻡㻠㻣㻘㻡㻜㻜 㻟㻤㻜㻘㻢㻤㻜 㻝㻢㻜㻘㻥㻜㻣 㻡㻘㻥㻝㻟 㻞㻝㻘㻜㻡㻤 㻤 三 重 㻌㻌㻞 㻝 㻡 㻝 㻥 㻞㻞 㻟㻡㻘㻞㻞㻤 㻡㻘㻡㻜㻡 㻠㻢 㻠㻜㻘㻣㻣㻥 㻠㻘㻡㻟㻝 㻟㻝 㻥㻠㻘㻠㻝㻥 㻤㻜㻘㻤㻜㻡 㻝㻟㻘㻠㻡㻡 㻝㻡㻥 㻝㻜㻘㻠㻥㻝 㻞㻟 滋 賀 㻌㻌㻝 㻜 㻟 㻞 㻢 㻟㻝 㻟㻟㻘㻡㻜㻣 㻠㻘㻞㻤㻟 㻤㻢㻥 㻟㻤㻘㻢㻡㻥 㻢㻘㻠㻠㻟 㻝㻤 㻢㻣㻘㻡㻡㻞 㻡㻢㻘㻤㻟㻞 㻥㻘㻞㻢㻡 㻝㻘㻠㻡㻡 㻝㻝㻘㻞㻡㻥 㻞㻝 京 都 㻌㻌㻝 㻜 㻟 㻝 㻡 㻟㻣 㻡㻥㻘㻞㻣㻜 㻠㻡㻘㻡㻠㻤 㻟㻠㻟 㻝㻜㻡㻘㻝㻢㻝 㻞㻝㻘㻜㻟㻞 㻟 㻞㻜㻣㻘㻜㻟㻥 㻝㻞㻤㻘㻣㻡㻞 㻣㻣㻘㻣㻟㻡 㻡㻡㻞 㻠㻝㻘㻠㻜㻤 㻟 大 阪 㻌㻌㻞 㻞 㻣 㻝㻝 㻞㻞 㻡 㻟㻤㻠㻘㻣㻤㻞 㻠㻣㻘㻠㻝㻟 㻞㻜㻘㻜㻣㻠 㻠㻡㻞㻘㻞㻢㻥 㻞㻜㻘㻡㻡㻤 㻠 㻣㻤㻡㻘㻢㻟㻟 㻢㻢㻞㻘㻟㻞㻥 㻥㻝㻘㻠㻜㻣 㻟㻝㻘㻤㻥㻣 㻟㻡㻘㻣㻝㻝 㻠 兵 庫 㻌㻌㻝 㻝 㻝㻝 㻢 㻝㻥 㻢 㻝㻜㻣㻘㻞㻣㻝 㻠㻟㻘㻤㻟㻝 㻠㻘㻞㻟㻟 㻝㻡㻡㻘㻟㻟㻡 㻤㻘㻝㻣㻢 㻝㻡 㻟㻟㻞㻘㻞㻞㻤 㻞㻟㻞㻘㻝㻟㻞 㻥㻜㻘㻤㻥㻡 㻥㻘㻞㻜㻝 㻝㻣㻘㻠㻤㻢 㻝㻜 奈 良 㻌㻌㻝 㻜 㻟 㻜 㻠 㻠㻟 㻞㻢㻘㻟㻞㻤 㻢㻘㻡㻤㻝 㻜 㻟㻞㻘㻥㻜㻥 㻤㻘㻞㻞㻣 㻝㻠 㻣㻥㻘㻥㻡㻣 㻢㻡㻘㻢㻢㻢 㻝㻠㻘㻞㻥㻝 㻜 㻝㻥㻘㻥㻤㻥 㻥 和 歌 山 㻌㻌㻝 㻜 㻞 㻝 㻠 㻠㻟 㻝㻢㻘㻟㻡㻟 㻠㻘㻝㻞㻝 㻢㻝 㻞㻜㻘㻡㻟㻡 㻡㻘㻝㻟㻠 㻞㻣 㻡㻞㻘㻢㻜㻣 㻠㻜㻘㻢㻥㻝 㻝㻝㻘㻢㻤㻡 㻞㻟㻝 㻝㻟㻘㻝㻡㻞 㻝㻠 鳥 取 㻌㻌㻝 㻜 㻟 㻜 㻠 㻠㻟 㻝㻟㻘㻤㻟㻣 㻞㻘㻡㻡㻝 㻜 㻝㻢㻘㻟㻤㻤 㻠㻘㻜㻥㻣 㻟㻡 㻞㻤㻘㻜㻝㻠 㻞㻟㻘㻢㻠㻣 㻠㻘㻟㻢㻣 㻜 㻣㻘㻜㻜㻠 㻟㻢 島 根 㻌㻌㻝 㻝 㻟 㻝 㻢 㻟㻝 㻝㻞㻘㻣㻥㻟 㻞㻘㻞㻝㻜 㻝㻢㻠 㻝㻡㻘㻝㻢㻣 㻞㻘㻡㻞㻤 㻠㻡 㻞㻤㻘㻟㻝㻞 㻞㻠㻘㻝㻢㻠 㻟㻘㻥㻜㻤 㻞㻠㻜 㻠㻘㻣㻝㻥 㻠㻠 岡 山 㻌㻌㻝 㻝 㻤 㻞 㻝㻟 㻝㻝 㻡㻝㻘㻞㻤㻤 㻣㻘㻢㻝㻣 㻞㻘㻤㻢㻡 㻢㻝㻘㻣㻣㻜 㻠㻘㻣㻡㻞 㻟㻜 㻝㻜㻠㻘㻣㻟㻟 㻤㻝㻘㻥㻥㻠 㻝㻣㻘㻞㻟㻝 㻡㻘㻡㻜㻤 㻤㻘㻜㻡㻢 㻟㻟 広 島 㻌㻌㻝 㻝 㻠 㻢 㻝㻞 㻝㻠 㻥㻠㻘㻞㻟㻟 㻝㻡㻘㻝㻣㻟 㻥㻘㻡㻤㻝 㻝㻝㻤㻘㻥㻤㻣 㻥㻘㻥㻝㻢 㻝㻝 㻝㻢㻣㻘㻜㻜㻤 㻝㻞㻥㻘㻞㻠㻞 㻞㻡㻘㻝㻠㻢 㻝㻞㻘㻢㻞㻜 㻝㻟㻘㻥㻝㻣 㻝㻞 山 口 㻌㻌㻝 㻝 㻟 㻝 㻢 㻟㻝 㻟㻠㻘㻡㻡㻣 㻠㻘㻠㻡㻢 㻝㻥㻟 㻟㻥㻘㻞㻜㻢 㻢㻘㻡㻟㻠 㻝㻣 㻣㻞㻘㻝㻜㻜 㻢㻞㻘㻟㻤㻣 㻥㻘㻠㻠㻞 㻞㻣㻝 㻝㻞㻘㻜㻝㻣 㻝㻥 徳 島 㻌㻌㻝 㻝 㻞 㻜 㻠 㻠㻟 㻞㻜㻘㻜㻠㻜 㻝㻘㻠㻠㻜 㻜 㻞㻝㻘㻠㻤㻜 㻡㻘㻟㻣㻜 㻞㻠 㻠㻥㻘㻜㻝㻟 㻠㻢㻘㻜㻥㻣 㻞㻘㻥㻝㻢 㻜 㻝㻞㻘㻞㻡㻟 㻝㻤 香 川 㻌㻌㻝 㻝 㻞 㻝 㻡 㻟㻣 㻞㻣㻘㻟㻡㻢 㻟㻘㻞㻣㻝 㻣㻟㻣 㻟㻝㻘㻟㻢㻠 㻢㻘㻞㻣㻟 㻝㻥 㻢㻞㻘㻜㻢㻞 㻡㻟㻘㻤㻣㻟 㻣㻘㻜㻜㻡 㻝㻘㻝㻤㻠 㻝㻞㻘㻠㻝㻞 㻝㻢 愛 媛 㻌㻌㻝 㻝 㻠 㻜 㻢 㻟㻝 㻡㻣㻘㻞㻣㻤 㻠㻘㻡㻞㻥 㻜 㻢㻝㻘㻤㻜㻣 㻝㻜㻘㻟㻜㻝 㻥 㻣㻤㻘㻡㻣㻣 㻢㻥㻘㻠㻥㻡 㻥㻘㻜㻤㻞 㻜 㻝㻟㻘㻜㻥㻢 㻝㻡 高 知 㻌㻌㻝 㻝 㻞 㻞 㻢 㻟㻝 㻝㻡㻘㻞㻠㻠 㻝㻘㻞㻥㻤 㻝㻜㻝 㻝㻢㻘㻢㻠㻟 㻞㻘㻣㻣㻠 㻠㻞 㻟㻢㻘㻝㻣㻡 㻞㻢㻘㻤㻥㻜 㻤㻘㻣㻥㻢 㻠㻤㻥 㻢㻘㻜㻞㻥 㻟㻤 福 岡 㻌㻌㻠 㻝 㻤 㻡 㻝㻤 㻣 㻝㻤㻡㻘㻤㻤㻜 㻥㻘㻡㻝㻣 㻞㻘㻝㻜㻤 㻝㻥㻣㻘㻡㻜㻡 㻝㻜㻘㻥㻣㻟 㻤 㻞㻡㻝㻘㻠㻡㻠 㻞㻟㻜㻘㻠㻞㻠 㻝㻣㻘㻢㻜㻣 㻟㻘㻠㻞㻟 㻝㻟㻘㻥㻣㻜 㻝㻝 佐 賀 㻌㻌㻝 㻝 㻠 㻟 㻥 㻞㻞 㻝㻟㻘㻞㻝㻢 㻞㻘㻟㻠㻠 㻢㻟㻢 㻝㻢㻘㻝㻥㻢 㻝㻘㻤㻜㻜 㻠㻣 㻟㻜㻘㻡㻞㻞 㻞㻠㻘㻤㻥㻢 㻠㻘㻝㻟㻟 㻝㻘㻠㻥㻟 㻟㻘㻟㻥㻝 㻠㻣 長 崎 㻌㻌㻞 㻝 㻝 㻠 㻥 㻞㻞 㻞㻤㻘㻠㻝㻜 㻣㻞㻠 㻤㻣㻢 㻟㻜㻘㻜㻝㻜 㻟㻘㻟㻟㻠 㻟㻤 㻡㻟㻘㻠㻞㻣 㻡㻜㻘㻞㻡㻞 㻝㻘㻝㻢㻥 㻞㻘㻜㻜㻢 㻡㻘㻥㻟㻢 㻟㻥 熊 本 㻌㻌㻝 㻝 㻠 㻞 㻤 㻞㻡 㻟㻥㻘㻟㻥㻟 㻟㻘㻥㻤㻤 㻣㻝㻣 㻠㻠㻘㻜㻥㻤 㻡㻘㻡㻝㻞 㻞㻝 㻣㻠㻘㻟㻟㻣 㻢㻡㻘㻢㻟㻜 㻣㻘㻡㻞㻡 㻝㻘㻝㻤㻞 㻥㻘㻞㻥㻞 㻞㻢 大 分 㻌㻌㻝 㻝 㻟 㻝 㻢 㻟㻝 㻞㻟㻘㻥㻠㻟 㻟㻘㻜㻢㻠 㻞㻘㻜㻡㻢 㻞㻥㻘㻜㻢㻟 㻠㻘㻤㻠㻠 㻞㻥 㻠㻤㻘㻣㻞㻟 㻟㻤㻘㻟㻥㻝 㻢㻘㻟㻡㻣 㻟㻘㻥㻣㻡 㻤㻘㻝㻞㻝 㻟㻝 宮 崎 㻌㻌㻝 㻝 㻠 㻝 㻤 㻞㻡 㻞㻡㻘㻝㻡㻡 㻞㻘㻡㻞㻢 㻠㻥 㻞㻣㻘㻣㻟㻜 㻟㻘㻠㻢㻢 㻟㻣 㻟㻣㻘㻡㻠㻡 㻟㻞㻘㻞㻣㻟 㻡㻘㻝㻤㻠 㻤㻤 㻠㻘㻢㻥㻟 㻠㻡 鹿 児 島 㻝 㻝 㻟 㻟 㻤 㻞㻡 㻟㻢㻘㻝㻜㻞 㻢㻘㻟㻥㻠 㻝㻘㻟㻡㻤 㻠㻟㻘㻤㻡㻠 㻡㻘㻠㻤㻞 㻞㻟 㻡㻤㻘㻠㻠㻢 㻠㻢㻘㻡㻢㻝 㻥㻘㻠㻟㻤 㻞㻘㻠㻠㻣 㻣㻘㻟㻜㻢 㻟㻡 沖 縄 㻞 㻝 㻝 㻜 㻠 㻠㻟 㻟㻣㻘㻞㻞㻜 㻝㻘㻞㻠㻞 㻜 㻟㻤㻘㻠㻢㻞 㻥㻘㻢㻝㻢 㻝㻞 㻠㻥㻘㻟㻟㻠 㻠㻣㻘㻡㻟㻟 㻝㻘㻤㻜㻝 㻜 㻝㻞㻘㻟㻟㻠 㻝㻣 資料：金融庁「都道府県別の中小・地域金融機関情報一覧」、日本銀行「都道府県別預金・現金・貸出金」 一般社団法人全国信用金庫協会「全国の信用金庫ご紹介」、信金中金 地域・中小企業研究所「全国信用金庫概況・統計（2017年度）」 一般社団法人全国信用組合中央協会「全国信用組合紹介一覧」、新潟県統計課「新潟県ベスト５及び主要指標」 注：国内銀行・信用組合の預金残高・貸出金残高は金融機関店舗の所在地区分による。信用金庫の預金残高・貸出金残高は本店所在地による。値は2018年3月末現在。 金融機関数 都道府 県名 金融機関預金残高（単位：億円） 金融機関貸出残高（単位：億円） 国内銀行 信用金庫 信用組合 合計 合計 国内銀行 信用金庫 地方 銀行 第二 地銀 信用 金庫 順位 1金融機関当 り貸出残高 1金融機関当 り預金残高 信用組合 信用 組合 合計 順位 順位 7 6
- ま た 、本 県 は 、１ 金 融 機 関 当 り の 貸 出 残 高（ 地 域 金 融 機 関 の 貸 出 残 高 地 域 金 融 機 関 数 ）、 金 融 機 関 当 り の 預 金 残 高 （ 地 域 金 融 機 関 の 預 金 残 高 地 域 金 融 機 関 数 ） と も に 全 国 第 位 と な っ て お り 、経 済 規 模 に 比 し て 地 域 金 融 機 関 数 が 多 い こ と を 表 し て い る 。（ 図 表 ２ － ２ － ３ ） そ の 結 果 、 本 県 で は メ ガ バ ン ク や 政 府 系 金 融 機 関 も 含 ん だ 金 融 機 関 間 に お け る 貸 出 獲 得 競 争 が 激 し い こ と か ら 、 他 県 に 比 べ 低 い 金 利 で の 貸 出 し が 行 わ れ て い る 。 ④ 近 年 に お け る 新 潟 県 の 地 域 金 融 機 関 の 経 営 統 合 年 以 降 に お け る 新 潟 県 内 の 地 域 金 融 機 関 の 経 営 統 合 を み る と 、 年 月 に 経 営 破 綻 し 、大 光 銀 行 、第 四 銀 行 等 行 へ 譲 渡 さ れ た 新 潟 中 央 銀 行（ 第 二 地 方 地 銀 ）の 例 が あ る 。 ま た 、 年 に 直 江 津 信 用 金 庫 と 高 田 信 用 金 庫 が 合 併 し 誕 生 し た 上 越 信 用 金 庫 、 年 に 五 泉 信 用 組 合 （ 五 泉 市 ） と 太 陽 信 用 組 合 （ 阿 賀 野 市 ） が 合 併 し 誕 生 し た さ く ら の 街 信 用 組 合 の 事 例 が あ る 。第 四 北 越 Ｆ Ｇ は 、 年 以 降 に お け る 新 潟 県 内 の 地 域 金 融 機 関 の 経 営 統 合 と し て は 、 ４ 件 目 の 事 例 と な る 。（ 図 表 ２ － ２ － ４ ） な お 、 年 月 に は 、 新 栄 信 用 組 合 （ 新 潟 市 江 南 区 ） と さ く ら の 街 信 用 組 合 （ 阿 賀 野 市 ） が 経 営 統 合 し 、 新 た な 信 用 組 合 が 誕 生 す る 予 定 で あ る 。 【 図 表 ２ -２ -４ 2000 年 以 降 に お け る 新 潟 県 内 に 本 店 を 置 く 金 融 機 関 の 経 営 統 合 】 経営統合年月 新金融機関名 本店所在地 旧金融機関名 本店所在地 旧金融機関名 本店所在地 2004年1月 上越信用金庫 上越市 直江津信用金庫 上越市 高田信用金庫 上越市 2014年7月 さくらの街信用組合 阿賀野市 五泉信用組合 五泉市 太陽信用組合 阿賀野市 2018年10月 第四北越 フィナンシャルグループ 長岡市 第四銀行 新潟市中央区 北越銀行 長岡市 2019年12月 （予定） 未定 新潟市江南区 新栄信用組合 新潟市江南区 さくらの街信用組合 阿賀野市 資料：一般社団法人全国銀行協会「平成元年以降の提携・合併リスト」 一般社団法人全国信用金庫協会「信用金庫合併の歴史」、各金融機関H P 6つの銀行（大光、第四、八十二、 東日本、東和、群馬）へ譲渡。 2001年5月 新潟中央銀行 新潟市 ー ー ⑤ 地 方 銀 行 ・ 第 二 地 方 銀 行 に お け る 経 営 統 合 の 動 き 日 本 銀 行 に よ る「 マ イ ナ ス 金 利 」が 導 入（ 年 月 ）さ れ 、そ の 影 響 が 年 分 の 決 算 に 反 映 さ れ る 年 度 （ 年 月 ） の 地 方 銀 行 決 算 に お け る 業 務 純 益 は 、 年 度 決 算 に 比 べ ２ 割 落 ち 込 ん で い る 。 年 度 の 地 方 銀 行 決 算 に お い て も 、収 益 環 境 の 悪 化 は 続 き 、 直 近 ピ ー ク の 年 度 に 比 べ て 、 貸 出 金 利 息 ・ 業 務 純 益 と も に ３ 割 超 減 少 し て い る 。 （ 図 表 ２ － ２ － ５ ） こ の よ う な 厳 し い 収 益 環 境 を 受 け て 、 年 以 降 、地 方 銀 行・第 二 地 方 銀 行 に お け る 経 営 統 合 の 動 き が 活 発 化 し て い る 。（ 図 表 ２ － ２ － ６ ） 地 方 銀 行 ・ 第 二 地 方 銀 行 の 経 営 統 合 に は 、 大 き く 分 け る と 二 つ の 方 向 性 が あ る 。 12 後 述 す る が 、 第 四 銀 行 の 貸 出 金 利 回 は ％ で 、 地 方 銀 行 行 中 利 回 の 低 さ 第 位 で あ る 。
8 ま た 、本 県 は 、１ 金 融 機 関 当 り の 貸 出 残 高（ 地 域 金 融 機 関 の 貸 出 残 高 地 域 金 融 機 関 数 ）、 金 融 機 関 当 り の 預 金 残 高 （ 地 域 金 融 機 関 の 預 金 残 高 地 域 金 融 機 関 数 ） と も に 全 国 第 位 と な っ て お り 、経 済 規 模 に 比 し て 地 域 金 融 機 関 数 が 多 い こ と を 表 し て い る 。（ 図 表 ２ － ２ － ３ ） そ の 結 果 、 本 県 で は メ ガ バ ン ク や 政 府 系 金 融 機 関 も 含 ん だ 金 融 機 関 間 に お け る 貸 出 獲 得 競 争 が 激 し い こ と か ら 、 他 県 に 比 べ 低 い 金 利 で の 貸 出 し が 行 わ れ て い る 。 ④ 近 年 に お け る 新 潟 県 の 地 域 金 融 機 関 の 経 営 統 合 年 以 降 に お け る 新 潟 県 内 の 地 域 金 融 機 関 の 経 営 統 合 を み る と 、 年 月 に 経 営 破 綻 し 、大 光 銀 行 、第 四 銀 行 等 行 へ 譲 渡 さ れ た 新 潟 中 央 銀 行（ 第 二 地 方 地 銀 ）の 例 が あ る 。 ま た 、 年 に 直 江 津 信 用 金 庫 と 高 田 信 用 金 庫 が 合 併 し 誕 生 し た 上 越 信 用 金 庫 、 年 に 五 泉 信 用 組 合 （ 五 泉 市 ） と 太 陽 信 用 組 合 （ 阿 賀 野 市 ） が 合 併 し 誕 生 し た さ く ら の 街 信 用 組 合 の 事 例 が あ る 。第 四 北 越 Ｆ Ｇ は 、 年 以 降 に お け る 新 潟 県 内 の 地 域 金 融 機 関 の 経 営 統 合 と し て は 、 ４ 件 目 の 事 例 と な る 。（ 図 表 ２ － ２ － ４ ） な お 、 年 月 に は 、 新 栄 信 用 組 合 （ 新 潟 市 江 南 区 ） と さ く ら の 街 信 用 組 合 （ 阿 賀 野 市 ） が 経 営 統 合 し 、 新 た な 信 用 組 合 が 誕 生 す る 予 定 で あ る 。 【 図 表 ２ -２ -４ 2000 年 以 降 に お け る 新 潟 県 内 に 本 店 を 置 く 金 融 機 関 の 経 営 統 合 】 経営統合年月 新金融機関名 本店所在地 旧金融機関名 本店所在地 旧金融機関名 本店所在地 2004年1月 上越信用金庫 上越市 直江津信用金庫 上越市 高田信用金庫 上越市 2014年7月 さくらの街信用組合 阿賀野市 五泉信用組合 五泉市 太陽信用組合 阿賀野市 2018年10月 第四北越 フィナンシャルグループ 長岡市 第四銀行 新潟市中央区 北越銀行 長岡市 2019年12月 （予定） 未定 新潟市江南区 新栄信用組合 新潟市江南区 さくらの街信用組合 阿賀野市 資料：一般社団法人全国銀行協会「平成元年以降の提携・合併リスト」 一般社団法人全国信用金庫協会「信用金庫合併の歴史」、各金融機関H P 6つの銀行（大光、第四、八十二、 東日本、東和、群馬）へ譲渡。 2001年5月 新潟中央銀行 新潟市 ー ー ⑤ 地 方 銀 行 ・ 第 二 地 方 銀 行 に お け る 経 営 統 合 の 動 き 日 本 銀 行 に よ る「 マ イ ナ ス 金 利 」が 導 入（ 年 月 ）さ れ 、そ の 影 響 が 年 分 の 決 算 に 反 映 さ れ る 年 度 （ 年 月 ） の 地 方 銀 行 決 算 に お け る 業 務 純 益 は 、 年 度 決 算 に 比 べ ２ 割 落 ち 込 ん で い る 。 年 度 の 地 方 銀 行 決 算 に お い て も 、収 益 環 境 の 悪 化 は 続 き 、 直 近 ピ ー ク の 年 度 に 比 べ て 、 貸 出 金 利 息 ・ 業 務 純 益 と も に ３ 割 超 減 少 し て い る 。 （ 図 表 ２ － ２ － ５ ） こ の よ う な 厳 し い 収 益 環 境 を 受 け て 、 年 以 降 、地 方 銀 行・第 二 地 方 銀 行 に お け る 経 営 統 合 の 動 き が 活 発 化 し て い る 。（ 図 表 ２ － ２ － ６ ） 地 方 銀 行 ・ 第 二 地 方 銀 行 の 経 営 統 合 に は 、 大 き く 分 け る と 二 つ の 方 向 性 が あ る 。 12 後 述 す る が 、 第 四 銀 行 の 貸 出 金 利 回 は ％ で 、 地 方 銀 行 行 中 利 回 の 低 さ 第 位 で あ る 。 9 【 図 表 ２ -２ -５ 2008 年 度 以 降 の 地 方 銀 行 決 算 損 益 の 推 移 】 （単位：億円） 2008年度 2009年度 2010年度 2011年度 2012年度 2013年度 2014年度 2015年度 2016年度 2017年度 業務純益 㻥㻘㻥㻡㻢 㻝㻟㻘㻡㻝㻥 㻝㻟㻘㻤㻝㻤 㻝㻟㻘㻢㻝㻡 㻝㻟㻘㻥㻥㻠 㻝㻞㻘㻟㻝㻢 㻝㻞㻘㻤㻝㻣 㻝㻞㻘㻣㻜㻞 㻝㻜㻘㻟㻠㻤 㻥㻘㻠㻢㻟 コア業務純益 㻝㻠㻘㻞㻜㻝 㻝㻟㻘㻞㻥㻤 㻝㻞㻘㻣㻡㻜 㻝㻞㻘㻟㻟㻣 㻝㻝㻘㻥㻢㻥 㻝㻝㻘㻥㻝㻝 㻝㻞㻘㻝㻞㻤 㻝㻞㻘㻝㻥㻝 㻝㻜㻘㻢㻢㻜 㻝㻜㻘㻤㻤㻣 コア業務粗利益 㻟㻤㻘㻝㻟㻥 㻟㻢㻘㻤㻥㻥 㻟㻢㻘㻢㻥㻠 㻟㻢㻘㻝㻥㻟 㻟㻡㻘㻟㻞㻣 㻟㻡㻘㻞㻤㻣 㻟㻡㻘㻡㻥㻥 㻟㻡㻘㻞㻤㻠 㻟㻟㻘㻣㻝㻤 㻟㻟㻘㻣㻝㻡 資金利益 㻟㻟㻘㻠㻤㻝 㻟㻞㻘㻠㻤㻝 㻟㻞㻘㻟㻡㻥 㻟㻝㻘㻤㻜㻞 㻟㻜㻘㻤㻣㻡 㻟㻜㻘㻡㻟㻣 㻟㻜㻘㻟㻤㻥 㻟㻜㻘㻝㻤㻣 㻞㻥㻘㻝㻞㻞 㻞㻥㻘㻞㻡㻢 資金運用収益 㻠㻜㻘㻥㻥㻝 㻟㻣㻘㻠㻠㻥 㻟㻢㻘㻜㻢㻤 㻟㻠㻘㻤㻤㻣 㻟㻟㻘㻡㻞㻢 㻟㻞㻘㻥㻡㻣 㻟㻞㻘㻣㻡㻝 㻟㻞㻘㻣㻣㻣 㻟㻝㻘㻢㻥㻟 㻟㻝㻘㻤㻡㻣 貸出金利息 㻟㻝㻘㻣㻝㻝 㻞㻥㻘㻢㻜㻠 㻞㻤㻘㻜㻡㻞 㻞㻢㻘㻥㻟㻥 㻞㻡㻘㻤㻣㻟 㻞㻠㻘㻣㻤㻤 㻞㻠㻘㻜㻤㻜 㻞㻟㻘㻡㻟㻥 㻞㻞㻘㻡㻤㻝 㻞㻞㻘㻟㻣㻝 有価証券利息配当金 㻤㻘㻝㻣㻜 㻣㻘㻟㻠㻡 㻣㻘㻡㻢㻡 㻣㻘㻠㻠㻠 㻣㻘㻞㻞㻥 㻣㻘㻣㻟㻢 㻤㻘㻝㻣㻢 㻤㻘㻢㻢㻣 㻤㻘㻡㻠㻤 㻤㻘㻤㻤㻢 資金調達費用 ▲ 7,524 ▲ 4,975 ▲ 3,714 ▲ 3,089 ▲ 2,654 ▲ 2,423 ▲ 2,364 ▲ 2,592 ▲ 2,573 ▲ 2,602 役務取引等利益 㻠㻘㻜㻜㻢 㻟㻘㻣㻥㻤 㻟㻘㻤㻜㻥 㻟㻘㻣㻤㻢 㻟㻘㻥㻜㻟 㻠㻘㻝㻟㻡 㻠㻘㻠㻤㻠 㻠㻘㻠㻟㻟 㻠㻘㻜㻡㻢 㻠㻘㻟㻜㻤 その他業務利益 㻢㻡㻝 㻢㻝㻤 㻡㻞㻡 㻢㻜㻟 㻡㻠㻤 㻢㻝㻠 㻣㻞㻡 㻢㻢㻞 㻡㻠㻜 㻝㻡㻜 経費 ▲ 23,938 ▲ 23,601 ▲ 23,944 ▲ 23,856 ▲ 23,352 ▲ 23,376 ▲ 23,472 ▲ 23,092 ▲ 23,058 ▲ 22,827 人件費 ▲ 11,473 ▲ 11,468 ▲ 11,727 ▲ 11,730 ▲ 11,752 ▲ 11,787 ▲ 11,760 ▲ 11,722 ▲ 11,638 ▲ 11,450 物件費 ▲ 11,229 ▲ 10,950 ▲ 11,032 ▲ 10,973 ▲ 10,484 ▲ 10,495 ▲ 10,468 ▲ 9,995 ▲ 9,922 ▲ 9,863 国債等債券関係損益 ▲ 3,911 㻣㻡㻝 㻝㻘㻜㻥㻠 㻥㻣㻝 㻝㻘㻠㻡㻢 㻠㻝㻥 㻡㻣㻤 㻡㻜㻠 ▲ 467 ▲ 1,067 一般貸倒引当金繰入額 ① ▲ 333 ▲ 530 ▲ 26 㻟㻜㻢 㻡㻢㻞 ▲ 14 㻝㻝㻝 㻢 㻝㻡㻡 ▲ 355 臨時損益 ▲ 11,282 ▲ 5,461 ▲ 5,213 ▲ 3,358 ▲ 3,587 㻝㻝㻥 㻡㻢㻣 㻝㻘㻝㻥㻟 㻥㻣㻝 㻝㻘㻡㻡㻟 不良債権処理額 ② ▲ 7,807 ▲ 4,544 ▲ 4,054 ▲ 2,729 ▲ 3,212 ▲ 1,637 ▲ 1,206 ▲ 1,078 ▲ 1,198 ▲ 1,000 個別貸倒引当金繰入額 ▲ 4,927 ▲ 2,532 ▲ 2,687 ▲ 1,761 ▲ 2,283 ▲ 931 ▲ 612 ▲ 715 ▲ 808 ▲ 634 貸出金償却 ▲ 2,464 ▲ 1,610 ▲ 1,073 ▲ 793 ▲ 717 ▲ 486 ▲ 428 ▲ 259 ▲ 276 ▲ 249 株式等関係損益 ▲ 3,000 ▲ 180 ▲ 699 ▲ 875 ▲ 558 㻤㻥㻢 㻤㻥㻡 㻝㻘㻞㻟㻣 㻝㻘㻤㻝㻜 㻞㻘㻜㻤㻢 貸倒引当金戻入益 ③ 㻝㻢㻣 㻝㻞㻝 㻝㻡㻝 㻟㻤㻟 㻥㻞 㻠㻥㻝 㻟㻥㻢 㻠㻞㻞 㻟㻟㻡 㻟㻢㻜 償却債権取立益 ④ 㻟㻤㻥 㻠㻣㻥 㻠㻠㻠 㻠㻠㻞 㻟㻠㻥 㻟㻣㻤 㻟㻝㻝 㻞㻣㻤 㻞㻢㻣 㻝㻤㻥 その他臨時損益 ▲ 1,032 ▲ 1,337 ▲ 1,055 ▲ 578 ▲ 258 ▲ 8 㻝㻣㻜 㻟㻟㻟 ▲ 243 ▲ 82 経常利益 ▲ 1,340 㻤㻘㻜㻠㻥 㻤㻘㻡㻥㻤 㻝㻜㻘㻞㻡㻞 㻝㻜㻘㻠㻜㻞 㻝㻞㻘㻠㻟㻞 㻝㻟㻘㻟㻤㻜 㻝㻟㻘㻤㻥㻝 㻝㻝㻘㻟㻝㻢 㻝㻝㻘㻜㻝㻡 特別損益 㻞㻢㻟 㻟㻞㻢 ▲ 341 ▲ 131 ▲ 402 ▲ 147 ▲ 295 ▲ 141 ▲ 299 ▲ 45 法人税等 㻟㻣㻤 ▲ 2,858 ▲ 2,829 ▲ 4,325 ▲ 3,502 ▲ 4,476 ▲ 4,873 ▲ 4,346 ▲ 3,063 ▲ 3,130 当期純利益 ▲ 698 㻡㻘㻡㻝㻢 㻡㻘㻠㻞㻣 㻡㻘㻣㻥㻠 㻢㻘㻠㻥㻢 㻣㻘㻤㻜㻤 㻤㻘㻞㻝㻝 㻥㻘㻠㻜㻟 㻣㻘㻥㻡㻠 㻣㻘㻤㻟㻤 信用コスト （①＋②＋③＋④） ▲ 7,583 ▲ 4,473 ▲ 3,485 ▲ 1,597 ▲ 2,208 ▲ 782 ▲ 387 ▲ 371 ▲ 440 ▲ 805 資料：一般社団法人全国地方銀行協会「地方銀行決算 損益の推移」 （注１）▲は、利益に対して減少要因となった計数を表す。 （注２）貸出金利息＝貸付金利息－金融機関貸付金利息＋手形割引料 （注３）その他業務利益：金融派生商品収益、特定取引（トレーディング業務）利益等（国債等債券関係損益を除く） （注４）国債等債券関係損益：国債等債券売却益、同償還益、同売却損（▲）、同償還損（▲）、同償却（▲） （注５）株式等関係損益：株式等売却益、同売却損（▲）、同償却（▲） （注６）その他臨時損益：金銭の信託運用損益、退職給付費用（臨時費用処理分）（▲）等 （注７）2008年度の特別損益、当期純利益は、預金保険機構から足利銀行に実施された金銭贈与（2,566億円）を除く。 ⅰ 同 一 都 道 府 県 内 に お け る 経 営 統 合 同 一 都 道 府 県 内 に 本 拠 地 を 置 く 地 方 銀 行 ・ 第 二 地 方 銀 行 が 経 営 統 合 す る ケ ー ス で あ る 。 当 然 、 第 四 北 越 Ｆ Ｇ の 経 営 統 合 も こ の ケ ー ス に 含 ま れ る 。 こ れ ま で は 、 当 該 県 に お い て ト ッ プ バ ン ク と 比 較 し 規 模 が 劣 位 で あ る 番 手 ・ 番 手 の 地 方 銀 行 ・ 第 二 地 方 銀 行 が 、 規 模 の 拡 大 に よ り 自 県 内 の 競 争 力 を 強 化 す る 目 的 で 経 営 統 合 す る ケ ー ス が 多 か っ た 。 第 四 北 越 Ｆ Ｇ は 同 一 県 内 に お け る ト ッ プ バ ン ク と 番 手 の 地 方 銀 行 が 経 営 統 合 す る と い う 意 味 に お い て 、 こ れ ま で に な い 組 合 せ で あ る 。 こ の ケ ー ス に お け る 経 営 統 合 の 目 的 は 、 規 模 の 拡 大 の み な ら ず 、 支 店 の 統 廃 合 、 人 員 の 削 減 に よ る 経 営 の 効 率 化 、 当 該 県 に お け る シ ェ ア 拡 大 に よ る 経 営 の 安 定 な ど が あ る 。 年 以 降 に お け る 本 ケ ー ス の 経 営 統 合 の 例 と し て は 、 年 月 岐 阜 県 に お け る 十 六 銀 行 と 岐 阜 銀 行 の 合 併 の ほ か 、 年 月 三 重 県 に お け る 三 十 三 Ｆ Ｇ の 設 立（ 三 重 銀 行 と 第 三 銀 行 ）、 年 月 大 阪 府 に お け る 関 西 み ら い 銀 行 の 設 立 （ 近 畿 大 阪 銀 行 と 関 西 ア ー バ ン 銀 行 ） な ど が あ る 。 ⅱ 都 道 府 県 境 を 越 え た 経 営 統 合 異 な る 都 道 府 県 を 地 盤 に 持 つ 地 域 金 融 機 関 が 経 営 統 合 す る ケ ー ス で あ る 。 し か し 、 基 本 的 に は 隣 接 し た 都 道 府 県 に あ る 地 方 銀 行 ・ 第 二 地 方 銀 行 が 経 営 統 合 す る ケ ー ス が 多 い 。 か つ て は 、 前 述 の よ う な 同 一 都 道 府 県 内 の 地 域 金 融 機 関 同 士 の 経 営 統 合 が 多 か っ た が 、 近 年 、 県 境 を 越 え た 経 営 統 合 の 件 数 が 増 加 し て い る 。 13 北 陸 銀 行 （ 富 山 県 ） と 北 海 道 銀 行 （ 北 海 道 ） を 傘 下 に 持 つ ほ く ほ く Ｆ Ｇ の よ う に 、 地 理 的 に 離 れ た 地 域 金 融 機 関 の 経 営 統 合 事 例 も 存 在 す る 。 9 8
