金融機関とパンデミック・リスクについて

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■ 第80 回大会予稿集【自由論題】

金融機関とパンデミック・リスクについて

About "pandemic risks" in Financial Institutions

日本経済大学市川千尋 JAPAN UNIVERSITY OF ECONOMICS Chihiro Ichikawa

１、はじめに

小職は前職で金融機関に 20 年近く在籍した経験もあり、平成 22 年以降、金融機関の実態に即した問題をテーマとした研究活動を行っている。

平成 22 年 4 月 1 日より平成 25 年 3 月末まで、金融情報システムセンター(FISC：The Center for Financial Industry Information Systems 以下 FISC と称する)へ出向し、3 年間監査安全部主任研究員として研究活動に従事した。FISC では消費者金融等も含む各金融機関や IT ベンダー、金融関連業界団体より出向者が参集し、金融関連業界の質的向上に向け日夜さまざまな研究活動を行っている公益財団である。FISC はその組織の性質上、金融機関との情報交換も頻繁に行っており、わが国における金融機関の情報最前線であった。特筆すべきは、この FISC が策定した「基準」、「指針」、「手引書」等が、金融業界における金融情報インフラのデファクトスタンダードとして機能し、現在も頻繁に使用されている点である。この是非についてさまざまな切り口より研究報告を実施してきた。折しも、令和 2 年初頭より、全世界では中国を発生源とする新型コロナウイルス蔓延の脅威に晒されている。今回の研究発表では特に金融分野の情報システムに焦点を定め、その現況の問題点等について述べてみたい。２、先行調査研究金融機関のパンデミックリスク対応については、 FISC が平成 21 年に発表した「金融機関等におけるコンティンジェンシープラン策定のための手引書（第 3 版追補）」（感染症によるパンデミックリスクとコンティンジェンシープランー新型インフルエンザ流行時の考慮ポイントー）が参考となる。本発表ではこの手引書を紹介の上、現況との相違点について考えてみたい。３、旧来の感染症の特徴当時想定されている感染症については以下の通りである。インフルエンザ：毎年冬を中心に流行、普通の風邪と同様にのどの痛み、鼻汁、咳などの症状も見られるが、38°C 以上の発熱、頭痛、関節痛、筋肉痛などの全身の症状が突然現れる。新型インフルエンザ：従来は人に感染することのなかった鳥インフルエンザウイルス等の性質が変異することによって人に感染し、人の体内で増えることができるように変化し、人から人へと効率よく感染できるようになったウイルスによる疾病。インフルエンザには、いろいろな種類があり、抗原性の違いから種類が大別される。インフルエンザには、毎年冬を中心に流行している「インフルエンザ」（ヒトにしか感染しないインフルエンザとして B 型、C 型がある）、また、カモ、アヒルなどの水鳥を中心とした鳥類に感染、他の鳥類に感染して症状が出た場合の「鳥インフルエンザ」 153

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それから、2009 年春に世界的な流行を起こした「新型インフルエンザ」の３種類が存在する。新型インフルエンザは、従来は人に感染することがなかったインフルエンザウイルスのことを言うので、今後も新たなウイルスが発見されれば、「新型インフルエンザ」となる。なお、2009 年春に大流行した「新型インフルエンザ」は、ブタ由来のウイルスである「新型インフルエンザ A/H1N1」である。なお、病原性が高いか、低いか、（あるいは中程度か）はあらかじめ予測することはできない。ここが今回の新型インフルエンザの経験を通し実感された、対応の難しさといえた。４、パンデミックリスク感染症におけるパンデミックリスクについては、地震災害等の自然災害とは異なる被災想定（ひさいそうてい）を考慮する必要がある。また、人命への影響や従業員への感染等により一時的に高い欠勤率をもたらす可能性があり、人口が密集する地域での発生は、その影響は更に深刻になることも予想される。業務を継続することに伴い従業員等が感染する危険性と、社会のために自らの企業が継続しなければならない社会的必要性、経営維持・存続のために収入を確保する必要性などを勘案して、優先度の高い業務の選定を行い、業務縮小や中断の場合も想定して継続すべき業務水準を決めなければならない状況となる。つまり、感染症のパンデミック発生時におけるコンティンジェンシープランについては、業務継続のみならず、感染拡大防止や要員確保のための業務縮小や中断といった視点も必要になってくる。続いて、地震と新型インフルエンザの人的被害と時間経過を比較すると、まず、地震の場合、災害発生時に被害が多く発生し、時間が経過するにつれて、減少していく特徴がある。かたや、新型インフルエンザについては、災害が発生後、被害が増加し、一定期間を過ぎると減少し、それが、波状的に発生する可能性がある。すなわち、地震は、被害が短期間に集中し、新型インフルエンザパンデミックは、被害が長期間繰り返す可能性があると言える。過去のスペインインフルエンザ等を例にとれば、1 回の流行が、数ヶ月続くことも予想される。５、「金融機関等におけるコンティンジェンシープラン策定のための手引書（第 3 版追補）」について平成 21 に策定されたこの手引書は、副題が「感染症によるパンデミックリスクとコンティンジェンシープランー新型インフルエンザ流行時の考慮ポイントー」となっており、平成 20 年初頭に発生した新型インフルエンザ（A/H1N1）に対応する手引書である。この手引書のポイントとしては２点ある（１）コンテプラン発動基準コンテプラン発動基準を決定する上で、関係省庁対策会議において分類された発生段階の移行にあわせて、金融機関において決定・実施事項を事前に設定しておく（表１）表１発生段階ごとの決定・実施事項の事前設定（出所） FISC（2009）（２）優先度に応じた業務分類その後、発生段階ごとに優先度に応じた業務を分類していく（表２）。この表では、コンティンジェンシープランの発動基準を決定する上で、関係省庁対策会議において分類された発生段階の移行にあわせて、業務の重要度に応じた発動基準を整理する方法の例示として提示がなされており、横軸はパンデミックの発生段階を示し、縦軸は業務の優先度を高い順に示したものである。なお、この分類は「電子情報技術産業協会（JEITA）」のガ 154

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イドラインにヒントを得ている。表２業務継続・縮小の基本パターン（出所） FISC（2009）このコンティンジェンシープランの特徴としては、業務継続・縮小は「業務の優先度に応じて、想定ケースごとに、各金融機関様の判断で決定する」としている点である。現在においてはリスクによる業務分類（リスクベースアプローチ）は地域金融機関を含めて一般的な考え方となってきているが、2009 年時において、いわゆる「業務の標準化」作業の難しさが金融機関間で多く議論され、上記の表現もその着地点として残された経緯がある。６、コロナウイルスの特徴以上の点を踏まえて、今回世界で蔓延しているコロナウイルスについて、現在公表されて内容を見てみたい。これまでに、人に感染する「コロナウイルス」は、７種類見つかっており、その中の一つが、昨年 12 月以降に問題となっている、いわゆる「新型コロナウイルス（SARS-CoV2）」である。このうち、４種類のウイルスは、一般の風邪の原因の 10～ 15％（流行期は 35％）を占め、多くは軽症である。残りの２種類のウイルスは、2002 年に発生した「重症急性呼吸器症候群（SARS）」や 2012 年以降発生している「中東呼吸器症候群（MERS）」である。コロナウイルスはあらゆる動物に感染するが、種類の違う他の動物に感染することは稀である。また、アルコール消毒（70％）などで感染力を失うことが知られている1_。このようなウイルスの特性を元に、厚生労働省では新型コロナウイルス感染症に関し次のような対応を行っている（図１）。はじめに、国内侵入を防止する、あるいは遅らせることを主眼とした水際対策を始め、対策を講じた（①）。3 月に入り、国内の複数地域で、感染経路が明らかではない患者が散発的に発生しており、一部地域には小規模患者クラスター2_{が把握されていることから、集団} 発生を防ぎ、感染の拡大を抑制すべき時期に入っている（②）。なお、社会・経済へのインパクトを最小限にとどめるためには、「患者の増加スピードを抑えること（③）」と「流行の規模を下げ、患者数のピークを下げること（③）」が必須となり、あわせて、「重症となった方にも対応できるよう医療提供体制等の必要な体制を整える（④）」ことが必要であると考えられている。図１新型コロナウイルス対策の目的（出所）厚生労働省 HP（2020）７、新型コロナウイルス蔓延時に発生したこと、しつつあること次に、新型インフルエンザ流行時では想定しえなかった事象について思うまま箇条書きしてみたい ① マスク、消毒液等に代表される品不足の発生 ② SNS 等でのデマ・不正情報の流布 ③ 医療崩壊 ④ 世界的な経済の停滞 155

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⑤ 交通網の遮断、地域の孤立化 ⑥ 流通網の遮断 ⑦ 格差の発生（国、地域間、人種等） ⑧ 社会インフラの崩壊 ⑨ 人的コミュニケーションの遮断まだまだ多く考えられそうだが、これらの事象が本年 2 月以降、本稿を作成している 3 月中旬まで、1 か月にも満たない間に全世界で同時多発的に発生している点は特筆すべきである。これまでの新型インフルエンザパンデミックの際に想定していなかった事象として、特にマスク・消毒液などの品不足の発生があげられよう。その影響は不足している物だけにととまらず、SNS 等を通じて不正確な情報やデマが拡散されることにより、社会不安が発生し多く在庫がある商品までもが瞬時に買い占められ商店から姿を消した。また、コロナウイルス規制等により交通網や流通網が十分に機能せず、国際貿易や経済活動が行えない状況となり、株の暴落や信用不安等でリーマンショックに匹敵する停滞が多く発生した。これらの事象も忘れてはならない。８、「金融機関等におけるコンティンジェンシープラン策定のための手引書」次回改訂に望まれることコロナウイルスパンデミックの影響については、様々な分野から今後検討がなされることであろうが、金融情報システムの維持という観点から、「金融機関等におけるコンティンジェンシープラン策定のための手引書」に盛り込む必要がある事項について申し述べたい。当該手引書第 6 篇 7.感染症によるパンデミックリスクとコンティンジェンシープラン (2)コンティンジェンシープラン策定の考慮事項 d.感染防止策等3_{では、図表を使用し感染防止策に有効} な個人防護具と衛生用品を例示4_{しているが、この} 想定はあくまでも防護具や用品が継続的に安定供給されている場合が前提となっている。そのために多量な備蓄も必要だと考えられるが、今回の事象により金融機関側で多くの備蓄行ったとしても、金融機関のコンティンジェンシープラン想定に資する分を安定的に使用できると考えるのは早計である。なぜなら、例えば病院や学校など、より緊急度が高い社会インフラが優先的にその備蓄を使用する事も考えられるからである。さらに金融機関の感染防止策（顧客を含める）を継続・維持する期間についても、地震等の被害が短期間に集中する自然災害に比べ、コロナウイルスのような事象は被害が長期間繰り返す可能性が十分考えられるのである。以上のことから、手引書の中でも BCM5 の考え方を取り入れ、BIA6_{による対応が必要にな} ってくるものと思われる。BIA では、重要業務の洗い出しや優先順位付け、目標復旧時間及び目標復旧レベル、資源および代替案の策定を精緻に行うこととなっている。これまで策定した金融機関のコンティンジェンシープランを再度見直し、その金融機関の地域特性やリスクに応じた BCM を策定する必要があるのではないだろうか。９、おわりにコロナウイルスにより被害に遭われた方々について心よりお見舞い申し上げると共に、今後このような被害が出ないよう、研究分野の中で有意義な提言を行っていく所存です。（引用・参考文献） FISC（2009）「金融機関等におけるコンティンジェンシープラン策定のための手引書（第 3 版追補）」市川(2015)「東日本大震災を契機とした金融機関の業務継続～地域金融機関の情報システムを中心として～」 1_{厚生労働省 HP（2020）<} https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/ke nkou_iryou/dengue_fever_qa_00001.html#Q1> 2_{感染経路が追えている数人から数十人規模の患者の} 集団のこと 3_{「金融機関等におけるコンティンジェンシープラン} 策定のための手引書」22 ページ 4_{「金融機関等におけるコンティンジェンシープラン} 策定のための手引書」49～50 ページ

5_{Business Continuity Management} 6_{Business Impact Analysis}