金融商品の契約窓口システムとその個人情報保護技術に関する研究

東

京

電

機

大

学

博

士

論

文

金融商品の契約窓口システムと

その個人情報保護技術に関する研究

A Research on Contract System for Financial Product

and Its Protection Technology of Personal Information.

２０１６年

３月

-8-

第

第

第

第

1

章

章

章

章

序 論

序 論

序 論

序 論

1.1

研 究 の 背 景

1.1.1

社 会 的 背 景

社 会 的 背 景

社 会 的 背 景

社 会 的 背 景

サ ー ビ ス 産 業 は ， 我 が 国 に お け る 就 労 人 口 ベ ー ス で7割 を 占 め る 産 業 で あ る に も か か わ ら ず ， 製 造 業 と 比 べ る と 生 産 性 の 低 さ が 指 摘 さ れ て い る 。 そ の た め ， サ ー ビ ス を 科 学 的 ， 工 学 的 に と ら え る た め 東 京 大 学 や ， 産 業 総 合 技 術 研 究 所 な ど の 研 究 機 関 で サ ー ビ ス 工 学 を 研 究 す る 動 き が 2008 年 こ ろ か ら 始 ま っ て い る[1][2][3][4]。 一 方 ， マ ー ケ テ ィ ン グ の 分 野 で は ， 消 費 者 行 動 を 普遍 的 な モ デ ル を 用 い て 説 明 し よ う と 試み る 消 費 者 行 動 理 論 の 研 究 も ， 経 済 学 や 心 理 学 の 世 界 で 1920 年 代 こ ろ か ら 行 わ れ て い る[5][6][7]。 サ ー ビ ス 工 学 で は ， 消 費 者 行 動 理論 に 基 づ き ， サ ー ビ ス 生 産 性 が向 上 す る た め の 研 究 を 対 象 と し て い る 。 消 費 者 行 動 理論 に お い て ， 消 費 者 行 動 モ デ ル の 一 つ で あ り ， 消 費 者 が 商 品 の 購 入 に至 る ま で の 心 理 的 プ ロ セ ス を 表 現 し た 心 理 的 プ ロ セ ス モ デ ル が あ る 。 こ の モ デ ル のう ち ，単 純 な 一 方 向 の 定 性 的 モ デ ル と し てAIDMA の法 則 が あ る[8][9][10]。こ れ は ，1920 年 代 に ロ ーラ ン ド・ ホ ー ル が 提 唱 し た 法 則 で ，一 般 的 に ，人 が 消 費 行 動 を と る場 合 は ，AIDMA の法 則 に 沿 っ て 行 動 が 進 む こ と が 知 ら れ て い る 。 こ の 法 則 で は ， ま ず 人 は 消 費対 象 に 対 し て 注 意(Attention)し ，興 味 や 関 心(Interest)を持 ち ，

対 象 物 に 対 し て 欲 求(Desire)を抱 き ，そ れ を記 憶(Memory)す る こ と で ，行 動(Action)

に 移 す 。

具 体 的 に は ， 保 険 販 売 な ど の 高 額 な 金 融 商 品 を 販 売 す る 場 合 に お い て も ， い き な

り 契 約手 続 を 行 う と い う 行 動(Action)を 行う わ け で は な い 。 ま ず ， 顧 客 が 販 売 窓 口

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ば ， イ ン タ ー ネ ッ ト で 十 分 な 情 報 を 得 ら れ ， 契 約 前 の 事 前 検 討 が 容 易 に 行 え る よ う に な っ て き て い る 。

さ ら に ，CSCW(Computer Supported Cooperative Work)の進 展 に よ り ， 遠 隔 地

に離 れ た 者 同 士 が ， 情 報 を 共 有 し な が ら コ ミ ュ ニ ケ ー シ ョ ン を と る こ と が で き る よ う に な っ て き て い る 。 こ れ に よ り ， 遠 隔 地 の 専 門 家 と 顧 客 の 間 で リ ア ル タ イ ム に コ ミ ュ ニ ケ ー シ ョ ン を 図 る こ と が 可 能 と な り ， わ ざ わ ざ 専 門 家 の い る 窓 口 に 足 を 運 ぶ 必 要 が な く な っ て き て い る 。 一 方 ， 情 報秘 匿 技 術 の 進 展 に よ り ， 電 子 透 か し 技 術 の 一 つ で あ る 地 紋 透 か し 技 術 は ， 人 が 判読 不 能 な コ ー ド を 紙 面 上 に 印 字 す る こ と で ， 開 示 が 必 要 な と こ ろ に 限 定 し て ， 判読 可 能 な 文 字 に 変 換 す る こ と に よ り ， 個 人 情 報 を 秘 匿 し な が ら 紙 を 媒 体 に 情 報 を持 ち 運 べ る こ と が 可 能 と な っ て い る 。 ま た ， 電 子 署 名 技 術 の 一 つ で あ る 墨 塗 り 署 名 技 術 は ，元 の 情 報 が 改 ざ ん さ れ て い な い こ と を 担 保 し な が ら ， 閲 覧 者 毎 に 必 要 な 情 報以 外 を 削 除 （ 墨 塗 り ） し て 開 示 す る こ と に よ り ， 個 人 情 報 を 保 護 で き る よ う に な っ て い る 。 こ れ ら の 技 術 の 進 展 に よ り ， 不 必 要 に 個 人 情 報 を 開 示 す る こ と な く 必 要 な 情 報 が 取 得 で き る よ う に な っ て き て い る 。

1.2

従 来 の 研 究

コ ンピ ュ ー タ ネ ッ ト ワ ー ク を 介 し た 情 報 共 有 に よ る 遠 隔 相 談 支 援 技 術 と ， 情 報 秘 匿 技 術 を 概 観 す る と と も に ， 契 約 窓 口 シ ス テ ム お よ び 契 約 に 伴 う 個 人 情 報 保 護 技 術 に 関 す る 従 来 の 研 究 につ い て 述 べ る 。

1.2.1

遠 隔 相 談 支 援 技 術 の 概 観

遠 隔 相 談 支 援 技 術 の 概 観

遠 隔 相 談 支 援 技 術 の 概 観

遠 隔 相 談 支 援 技 術 の 概 観

コ ンピ ュ ー タ ネ ッ ト ワ ー ク を 介 し て ， 遠 隔 で の 情 報 共 有 に よ る 相 談 支 援 技 術 の 発 展 に つ い て 概 観 す る 。 1995年頃 よ り ，米 国 な ど で は ，公 共 事 業 に お け る 無 人 情 報 サ ー ビ ス 端 末（ 情 報 キ オ ス ク ） が 普及 し つ つ あ り ， コ ン ビ ニ エ ン ス ス ト ア な ど で 手 軽 に 公 的 書 面 の 交 付 が 受 け ら れ る よ う に な っ て き た[11][12][13]。 一 方 ，英 国 の National Westminster Bank(NatWest)に お い て は ，顧 客 が 支 店 に 設 置 さ れ て い る 端 末 装 置 か ら ，必 要 に 応

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ス テ ム が あ っ た[14]。 ま た ，Home Bankingの 普及 を 想 定 し て ， 今 後 顧 客 利 用 が 減

少 す る と 予 想 さ れ る 支 店 の 有 効 活 用 の た め の 情 報 シ ス テ ム と し て ，NatWestと旅 行

代 理 店 で あ るThomas Cookと の共 同 開 発 に よ る「Touch」シ ス テ ム が あ っ た 。さ ら

に ， 情 報 キ オ ス ク 端 末 提供 の メ ー カ と し て は ，NorthCommunication 社 の Loyola

Kiosk端 末 ，Olivetti 社 の MultiKiosk 端 末 ，Ｉ Ｂ Ｍ 社 の WebCollaboration 端 末 ，

TANDEM Computer社 の“ 次 世 代 コ ー ル セ ン タ シ ス テ ム ” が あ っ た[12]。

国内 に お い て は ， 消 費 者 金 融 会 社 が 「 む じ ん く ん 」 や 「 い ら っ し ゃ い ま し ～ ん 」

な ど の 無 人 契 約 機 を 設 置 し ，顧 客 の 対 応 に 当 た っ て い た[12]。都 市 銀 行 に お い て は ，

富 士 銀 行 （ 現 み ず ほ 銀 行 ） が ATM(Automatic Teller Machine)と併 置 し て ， 対 話 型

遠 隔 相 談 シ ス テ ム を 実 験 的 に導 入 し て い た 。ま た ，東海 銀 行（現 三 菱 東 京 UFJ銀 行 ） に お い て は ，郊 外 の 営 業 店 舗 に 無 人 端 末 型 情 報 キ オ ス ク を 設 置 し て い た[15]。住 友 銀 行 （ 現 三 井 住 友 銀 行 ） は ， 横 浜 駅 前 の 元 営 業 店 舗 を 利 用 し ，ATM， マ ルチ メ デ ィ ア キ オ ス ク ， 相 談 端 末 機 ， 口座 開 設 機 な ど の 無 人 端 末 群 を ， 一 ヶ 所 の 無 人 店 舗 に 集 約 し て ，多 様 な 顧 客 サ ー ビ ス の 提 供 を 試 み 出 し た[16]。ただ し ，何 れ の 情 報 端 末 も ， 顧 客 の 利 用 ニ ー ズ が あ ま り 高 く な い た め か ， 頻 繁 に 利 用 さ れ て い る わ け で は な い よ う で あ っ た 。 一 方 ，公 共 分 野 に お い て も ，1997 年頃 か ら 郵 便 局 と 公 共 機 関 と の 連 携 に よ り ワ ン ス トッ プ の 行 政 サ ー ビ ス が 受 け ら れ る 端 末 設 置 と ネ ッ ト ワ ー ク 構 築 が 進 め ら れ よ う と し て い た[17]。 さ ら に ，米 国 で 実 用 化 さ れ つ つ あ っ た Telephone Banking[18]に つ い て も ， 国 内 の 金 融 機 関 で 注 目 さ れ つ つ あ っ た 。 当 時 ， 上 記 端 末 を 提 供 し て い る

メ ーカ と し て は ， オ ム ロ ン ，NEC，IBM，Olivettiな ど が あ っ た 。

-13- 場 で 利 用 す る こ と が 前 提 と な り ， 利 用 者 の 立 場 が 異 な る 相 談 業 務 で 利 用 す る た め に は ，利 用 者 に よ っ て 操 作 性 や 端 末 間 の 接 続 機 能 な ど に ， 立 場 の 違 い に よ る 操 作 制 限 な ど を 設 け る必 要 が あ る 。

1.2.2

情 報 秘 匿 技 術 の 概 観

情 報 秘 匿 技 術 の 概 観

情 報 秘 匿 技 術 の 概 観

情 報 秘 匿 技 術 の 概 観

コ ンピ ュ ー タ に よ る 個 人 情 報 保 護 の た め の 情 報 秘 匿 技 術 の 発 展 に つ い て ， 概 観 す る 。 不 払 い 問 題 へ の 反 省 や 個 人 情 報 へ の 意 識 の 高 ま り な ど の 社 会 的 な 背 景 に よ り ， 保 険 業 界 に お い て は ， 生命 保 険 ， 損 害 保 険 の 違 い を 問 わ ず ， 企 業 の 行 動 規 範 が 重 視 さ れ て き て い る 。 例 えば ，2005 年 か ら 2007 年 に か け て ， 保 険 会 社 の団 体 で あ る(社) 生命 保 険 協 会 や(社)日 本 損 害 保 険 協 会 で は ，行 動 規 範[27][28]を制 定 し ，会 員 各 社 の 行 動 規範 を 示 し て い る 。 こ の 行 動 規 範 で は 顧 客 関 連 事 項 と し て ， 個 人 情 報 の 適 切 な 取 り 扱 い （ 個 人 情 報 保 護 ） や 適 切 な 情 報 提 供 （ 説 明 責 任 ） が 重 要 視 さ れ て い る 。 さ ら に金 融 庁 で は ，2007 年 よ り意 向 確 認 書 面 の 交 付 を 保 険 会 社 に 義 務 付 け て い る [29][30]。意 向 確 認 書 面 と は ， 契 約 の 申 込 み を 行 お う と す る 保 険 商 品 が 顧 客 の ニ ー ズ に 合 致 し て い る も の か ど う か を ， 顧 客 が 契 約 締 結 前 に 最 終 的 に 確 認 す る 機 会 を 確 保 す る た め に ，顧 客 の ニ ー ズ に 関 し て 情 報 を 収 集 し ， 保 険 商 品 が 顧 客 の ニ ー ズ に 合 致 す る こ と を 確 認 す る 書 面 の こ と で あ り ， こ れ を 保 険 会 社 と 顧 客 が 共 同 で 作 成 し ， 保 険 会 社 が顧 客 に 交 付 の 上 ， 保 険 会 社 に お い て も 保 存 す る こ と が 求 め ら れ て い る 。 こ の意 向 確 認 書 面 作 成 を 満 足 す る た め の 技 術 と し て ，2008 年 に 発 表 さ れ た

「Digital Declarations」[31]の適 用 が 考 え ら れ る 。Digital Declarationsは電 子 署

-16-

を掲 示 可 能 な 掲 示 板 を 構 築 で き れ ば ， ト ラ ブ ル が 発 生 し た 場 合 も 情 報 の 発 信 者 を 確 実 に特 定 で き る こ と に な る 。 公 開 鍵 は ， 文 書 と そ の 発 信 者 の 関 連 付 け を 行 う た め に 重 要 な 役 割 を 果 た す も の で あ り ， 秘 密 鍵 の 管 理 は も ち ろ ん ， 公 開 鍵 の 適 切 な 管 理 も

不 可 欠 で あ る 。 こ れ は ，PKI(Public Key Infrastructure)を用 い て 実 現 可 能 で あ る 。

-28-

2.2.3

シ ス テ ム ア ー キ テ ク チ ャ

シ ス テ ム ア ー キ テ ク チ ャ

シ ス テ ム ア ー キ テ ク チ ャ

シ ス テ ム ア ー キ テ ク チ ャ

提 案 シ ス テ ム は ，営 業 店 の 窓 口 担 当 者 が 顧 客 と エ キ ス パ ー ト と の 相 談 サ ー ビ ス の 仲 介 を す る こ と で あ く ま で も １ 対 １ の 対 面 形 式 で の サ ー ビ ス を 前 提 と し て い る 。 こ れ は ，顧 客 に は ，あく ま で も 従 来 ど お り の 対 人 サ ー ビ ス の 形 態 を 維 持 し な が ら ， 必 要 に 応 じ て 遠 隔 の エ キ ス パ ー ト に よ る 相 談 支 援 を 行 う も の で あ り ， エ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 の 相 談 サ ー ビ ス形 態 で は あ る が ， 相 談 の 個 々 の 場 面 で は ， 顧 客 対 窓 口 相 談 員 ， 顧 客 対 エ キ ス パ ー ト ， 窓 口 相 談 員 対 エ キ ス パ ー ト な ど ， １ 対 １ の 対 話 型 相 談 業 務 を 行 っ て い る こ と に な る 。 す な わ ち ， 顧 客 と エ キ ス パ ー ト の ２ 者 間 のみ の エ キ ス パ ー ト 相 談 シ ス テ ム で は な く ， 顧 客 と 窓 口 相 談 員 が 対 面 で 相 談 を 行 う こ と を前 提 と し ， 顧 客 ， 窓 口 相 談 員 ， エ キ ス パ ー ト ３ 者 間 で 情 報 共 有 す る 遠 隔 相 談 シ ス テ ム で あ る 点 が特 徴 で あ る 。 以 上 の 対 話 型 相 談 業 務 を 実 現 す る た め の シ ス テ ム 構 成 の 概 要 を ， 図 2.1 に 示 す 。 高 速 の ネ ッ ト ワ ー ク 回 線 を 通 し て ， 複 数 の 窓 口 端 末 と エ キ ス パ ー ト 端 末 間 で ， 動 画 や文 書 デ ー タ な ど 相 談 に 必 要 な 情 報 を 共 有 し ， お 互 い の 接 続 状 況 を 管 理 す る サ ー バ を介 し て ，接 続 し た 端 末 間 で 相 談 業 務 を 支 援 で き る よ う な シ ス テ ム 構 成 と し て い る 。 図 図図 図 2.1 エ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の 構 成 概 要エ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の 構 成 概 要エ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の 構 成 概 要エ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の 構 成 概 要 Clerk Customer Head Office Control Server Clerk Terminal Expert Terminal Customer Consultation History DB Replying Consultation Case DB Consultation Contents DB

Control Server for Terminal Connection Network

: Branch Office

-29- 複 数 の 窓 口 端 末 と エ キ ス パ ー ト 端 末 は ， ネ ッ ト ワ ー ク を 介 し て 接 続 さ れ ， 端 末 間 の接 続 状 況 は ， 端 末 接 続 管 理 サ ー バ を 用 い て 一 元 管 理 す る 。 以 上 の シ ス テ ム を 構 築 す る た め に必 要 な ハ ー ド ウ エ ア 構 成 を ， 図 2.2に 示 す 。 図 図 図 図 2.2 ハ ー ド ウ エ ア 構 成ハ ー ド ウ エ ア 構 成ハ ー ド ウ エ ア 構 成ハ ー ド ウ エ ア 構 成 ま た ， 提 案 シ ス テ ム を 効 率良 く 実 現 す る た め に ， 相 談 サ ー ビ ス 内 容 の 変 化 に も 対 応 可 能 で あ り ， 容 易 に ア プ リ ケ ー シ ョ ン が 構 築 で き る よ う に ， 機 能 あ る い は ， 業 務 単 位 で の コ ン ポ ー ネ ン ト化 を 図 る と と も に ， 図 ３ に 示 す よ う に ， 業 務 ア プ リ ケ ー シ ョ ン か ら ミ ド ル コ ン ポ ー ネ ン ト ， お よ び 基 本 コ ン ポ ー ネ ン ト と い っ た 業 務 色 の な い ３ 層 の ソ フ ト ウ エ ア 構 造 と し た 。 図 図 図 図 2.3 エ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の ソ フ ト ウ エ アエ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の ソ フ ト ウ エ アエ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の ソ フ ト ウ エ アエ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の ソ フ ト ウ エ ア 構 成 構 成 構 成 構 成 Network (LAN/WAN) Clerk Terminal

(Windows PC) Expert Terminal _{(Windows PC)} Control Server

(UNIX)

Data Base

Scanner Printer

Application Components for Consulting Service with Expert

Clerk Terminal

Expert Terminal

Application Components for Consulting Service with Clerk

Middleware Components for Clerk Terminal

Fundamental Components

ＯＳ

-31- 図 図 図 図 2.4 エ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の ソ フ ト ウ エ アエ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の ソ フ ト ウ エ アエ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の ソ フ ト ウ エ アエ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 遠 隔 相 談 シ ス テ ム の ソ フ ト ウ エ ア の 詳 細 構 造 の 詳 細 構 造 の 詳 細 構 造 の 詳 細 構 造 (1) 窓 口 端 末 (a) 相 談受 付 機 能 顧 客 か ら の 受 付 番 号(口座 番 号 な ど も 含 む)か ら ，予 め 登 録 さ れ て い る 顧 客 の 場 合 は ， そ の顧 客 情 報 を 顧 客 相 談 履 歴 デ ー タ ベ ー ス(DB)よ り 検 索 す る 顧 客 相 談 履 歴 DB に登 録 さ れ て い な い 顧 客 の 場 合 は ， 相 談 内 容 と と も に 顧 客 相 談 履 歴 DBに登 録 す る (b) エ キ ス パ ー ト 選 択 機 能 相 談内 容 に 関 係 す る エ キ ス パ ー ト を 相 談 接 続 先 選 択 に よ り 一 覧 表 示 さ れ た ， 接 続 可 能 な エ キ ス パ ー ト よ り 選 択 し ， 相 談 内 容 配 信 に よ り 該 当 す る エ キ ス パ ー ト 端 末 に 顧 客 か ら の 相 談 内 容 デ ー タ を 送 信 す る (c) 遠 隔 コ ン サ ル テ ィ ン グ 機 能(窓 口担 当 者 側) エ キ ス パ ー ト 端 末 と の接 続 後 ， エ キ ス パ ー ト か ら 提 示 さ れ る デ ー タ を 相 談 回 答 シ ェ ア リ ン グ に て ， 情 報 共 有 す る Application Component layer for Consulting Service with Expert

Clerk Terminal Expert Terminal Application

Component layer for Consulting Service with Clerk Middleware Component layer for Clerk Terminal Fundamental Component layer ＯＳ Middleware Component layer for Expert Terminal Fundamental Component layer ＯＳ Selective Function of an Expert Tele-Consulting Function (For Expert) Tele-Consulting Function (For Clerk) Product / Entry Function of Reference Data Selection of an Expert Terminal for Consultation Distribution of Consulting Contents Reference of Customer Data Reference of Consulting Cases Sharing of Replying Consultation Session Control of Terminal Connection Customer Data Management Communication Control Customer Data Management Similar Consulting Cases Management Document Management Tool

-33-

2.3.2

シ ス テ ム の 詳 細 構 成

シ ス テ ム の 詳 細 構 成

シ ス テ ム の 詳 細 構 成

シ ス テ ム の 詳 細 構 成

エ キ ス パ ー ト オ ン デ マ ン ド コ ー ル 型 の 遠 隔 相 談 シ ス テ ム は ，営 業 店 窓 口 で の 相 談 サ ー ビ ス の 変化 に 迅 速 に 対 応 し ， 既 存 の 金 融 端 末 シ ス テ ム に も 容 易 に 組 み 込 め る よ う に す る た め ， 図2.3で 示 し た ３ 層 に 分 け た ソ フ ト ウ エ ア 構 造 と し て い る 。 ま た ， 窓 口 端 末 ， エ キ ス パ ー ト 端 末共 に 同 じ ３ 層 構 造 と す る こ と で ， 端 末 の 区 別 なく コ ン ポ ー ネ ン ト の 再 利 用 化 を 図 る な ど ，シ ス テ ム 構築 の 効 率 化 を 目 指 し て い る 。 以 下 に ， 図2.4 に 示 し た 各階 層 の 特 徴 を 述 べ る 。 図 図 図 図 2.5 端 末 表 示 画 面 例端 末 表 示 画 面 例端 末 表 示 画 面 例端 末 表 示 画 面 例 (1) 業務 対 応 コ ン ポ ー ネ ン ト 業務 単 位 で ア プ リ ケ ー シ ョ ン を コ ン ポ ー ネ ン ト 化 し て 配 置 し た も の で あ り ， 業 務 単 位 は ， 相 談 業務 を 行 う 手 順 と し て 区 分 で き る 最 小 単 位 の も の と し て い る 。 (2) ミ ド ル コ ン ポ ー ネ ン ト 窓 口担 当 者 お よ び エ キ ス パ ー ト の 相 談 業 務 コ ン ポ ー ネ ン ト を 実 現 す る た め の ミ ド ル 機 能 を コ ン ポ ー ネ ン ト化 し た も の で あ り ， 主 な 機 能 は 以 下 の 通 り で あ る 。 Tele-Monitor, Tele-Control Select of Experts

Clerk Terminal Expert Terminal

-37- (1) サ ポ ー ト対 象 お よ び 機 能 (a) サ ポ ー ト対 象 業 務 ・初 期 開 発 に お け る 対 象 サ ー ビ ス 法 人 顧 客 向 け デ リ バ テ ィ ブ ，貿 易 投 資 相 談 ・ 変 更後 の 対 象 サ ー ビ ス 一般 個 人 顧 客 向 け 年 金 ， ロ ー ン 相 談 (b) サ ポ ー ト 機 能 サ ー ビ ス 変 更後 も 以 下 の サ ポ ー ト 機 能 は踏 襲 ・商 品 ・ サ ー ビ ス紹 介(動 画利 用) ・ 詳 細資 料 参 照(文 書 デ ー タ 利 用(Excel，Word な ど の市 販 ア プ リ ケ ー シ ョ ン を 利 用 し た 簡 単 な シ ミ ュ レ ー シ ョ ン ま た は 地 図 案 内)) ・ 設計 書 ， 商 品 提 案 書 の 提 示 (2) シ ス テ ム 構 成 (a) シ ス テ ム利 用 環 境 有 人 の営 業 店 ，ま た は担 当 者 の 顧 客 側 へ の 出 向 き を 想 定 し た 顧 客 ，窓 口担 当 者 と ， 本 店 エ キ ス パ ー ト 間 の 遠 隔 相 談 支 援 を 想 定 し ， イ ン タ ラ ク テ ィ ブ な 相 談 業 務 を 支 援 す る 。 (b) 実 験 シ ス テ ム 構 成 各 窓 口 端 末 に対 し て ，専 門 別 に 複 数 の エ キ ス パ ー ト 端 末 と 接 続 が 可 能 な n:mの 端 末 構 成 と し ， サ ーバ は ， 相 談 コ ン テ ン ツDB， 端 末接 続 管 理(端 末接 続 状 況 管 理 ， エ キ ス パ ー ト 端 末 ロ グ イ ン管 理 を 含 む)と し た 。 (3) 初 期 開 発 の 作 業 工 数 表 2.1 に 示 し た通 り ， 初 期 開 発 の プ ロ グ ラ ミ ン グ お よ び コ ン テ ン ツ 作 成 に 要 し た 作 業 工 数 は ， 業務 対 応 コ ン ポ ー ネ ン ト ， ミ ド ル コ ン ポ ー ネ ン ト ， 基 本 コ ン ポ ー ネ ン

ト の 各 開 発 規 模 が ， 表１ に 示 す 通 り ， 約 1kstep，1.5kstep，2kstep で あ り ， 全 体

-38- 表 2.1 に お い て ，基 本 コ ン ポ ー ネ ン ト は ， 既 存 の 汎 用 ソ フ ト ウ エ ア な ど を 利 用 し て い る が ，そ れ ら既 存 の ソ フ ト ウ エ ア と を つ な ぐ た め の APIドラ イ バ の 開 発 に ，作 業 工 数 を 要 し た 。 表 表 表 表2.1 コ ン ポ ー ネ ン ト の 開 発 規 模コ ン ポ ー ネ ン ト の 開 発 規 模コ ン ポ ー ネ ン ト の 開 発 規 模コ ン ポ ー ネ ン ト の 開 発 規 模

Component Language(Product Type) Number of steps

Application Components Visual Basic １ ksteps

Middleware Components Visual C++(DLL) 1.5 ksteps

Fundamental Components (For API Driver)

C/Visual C++(ActiveX) ２ ksteps

-39- (5) サ ー ビ ス 変 更 に伴 う シ ス テ ム 構 築 に 要 し た 作 業 工 数 (a) 従 来 シ ス テ ム で 要 す る 作 業 工 数 従 来 シ ス テ ム は ，１ 層 の ソ フ ト ウ エ ア 構 造 で あ り ， 一 つ の コ ン ポ ー ネ ン ト の平 均 規 模 は ， 約0.5kstepで あ る 。本 実 験 の サ ー ビ ス 変 更 は ，年 金 相 談 ，ロ ー ン 相 談 の 2 つ の メ ニ ュ ー に つ い て ， 窓 口 担 当 者 ， お よ び エ キ ス パ ー ト 双 方 の コ ン ポ ー ネ ン ト を 変 更 す る必 要 が あ る の で ， 約 2kstep の 変 更 と な る 。 し た が っ て ， シ ス テ ム 全 体 が 4.5kstepで あ る こ と か ら ，変 更 す る コ ン ポ ー ネ ン ト 作 業 工 数 の削 減 率 は ４ ／９(＝2 ／4.5)と な る 。 (b) 本 シ ス テ ム の ３ 層 ソ フ ト ウ エ ア 構 造 に よ る 作 業 工 数 本 シ ス テ ム の ソ フ ト ウ エ ア 構 造 に お い て ， シ ス テ ム 変 更 に 要 し た 作 業 工 数 を 表 2.2に 示 す 。 表 表 表 表2.2 シ ス テ ム 変 更 に 要 し た 作 業 工 数シ ス テ ム 変 更 に 要 し た 作 業 工 数シ ス テ ム 変 更 に 要 し た 作 業 工 数シ ス テ ム 変 更 に 要 し た 作 業 工 数(３ 層 構 造３ 層 構 造３ 層 構 造３ 層 構 造)

Category Contents Workload

Menu Product ◆Menu Items

◆Form Information File ◆Navigation Information File

2days

◆ Collecting of Intelligence for making Contents

1day

◆Outline for Picture(with Paper) ・ Detail of Consulting Ware ・ Loan Simulation

・ Proposal Document of Consulting Ware

2days Replying

Consultation

◆Document prepare the Loan Simulation and Proposal Document, etc. with MS- Excel or MS-Word

2days

Contents Data base for Consultation

◆Structure Design

◆Decision of Consulting Contents setting area

1day

◆ Collecting of Materials for making Video Contents

1day

◆Outline for Picture(with Paper) ・ Consulting Ware Presentation

2days

◆Taking Video 1day

Contents Product

Video Contents for Explanation

◆AVI(Video)data conversion 1day

Total Test, Adjustment 1day

-48- 図 図 図 図 3.1 全 体 サ ー ビ ス イ メ ー ジ全 体 サ ー ビ ス イ メ ー ジ全 体 サ ー ビ ス イ メ ー ジ全 体 サ ー ビ ス イ メ ー ジ 図 図 図 図 3.2 全 体 シ ス テ ム 構 成全 体 シ ス テ ム 構 成全 体 シ ス テ ム 構 成全 体 シ ス テ ム 構 成

Subject Area of Sencitive

Information

Subject Area of Sencitive

Information

Underwriting Examination Terminal

Self Contract Terminal

Contract Management Server

Explanation

of Insurance

Products

Underwriting Examination

T

r

a

n

s

f

e

r

Examination Information

（

Reductable Signa ture

）

Contract Application

Agency（Banking Branch Office etc.）

Insurance Company

Notice Information

Clerk Terminal

保険商品

保険商品

保険商品

保険商品 申込書

申込書

申込書

申込書

ご説明履歴 10:33 ご説明画面１ 10:40 A.解約返戻金は・・・ （署名）

保険商品

保険商品

保険商品

保険商品 申込書

申込書

申込書

申込書

ご説明履歴 10:33 ご説明画面１ 10:40 A.解約返戻金は・・・ （署名）

Agreement

of Explanation

Background Texture Watermarks

Insurance Company

Agency

Time Stump Central

-50- 図 図 図 図 3.3 代 理 店 側 機 能 お よ び シ ス テ ム 構 成代 理 店 側 機 能 お よ び シ ス テ ム 構 成代 理 店 側 機 能 お よ び シ ス テ ム 構 成代 理 店 側 機 能 お よ び シ ス テ ム 構 成 図 図 図 図 3.4 代 理 店 側 窓 口 端 末 上 の 処 理 の 流 れ （ 画 面 遷 移 ）代 理 店 側 窓 口 端 末 上 の 処 理 の 流 れ （ 画 面 遷 移 ）代 理 店 側 窓 口 端 末 上 の 処 理 の 流 れ （ 画 面 遷 移 ）代 理 店 側 窓 口 端 末 上 の 処 理 の 流 れ （ 画 面 遷 移 ） Agent(Clerk)Terminal Application Form

Self Contract Terminal

Printout scanning Products Explanation Products Navigation Agreement of Explanation Reference of Examination Result

Input and Confirmation of Agreement Confirmation of Temporary Contract Data Entry Input of Concealed Information From Insurance Company Insurance Products ＤＢ From Insurance Company To Insurance Company Agreement Information (Background Texture Watermarks) Explanation Contents

Output of Application Form

-51- 図 図図 図 3.5 セ ル フ 契 約 端 末 上 の 処 理 の 流 れセ ル フ 契 約 端 末 上 の 処 理 の 流 れセ ル フ 契 約 端 末 上 の 処 理 の 流 れセ ル フ 契 約 端 末 上 の 処 理 の 流 れ (3) 契 約引 受 審 査 支 援 機 能 保 険 会 社 に て ， セ ル フ 契 約 端 末 か ら送 信 さ れ て き た 契 約 情 報 に 対 し て ， 引 受 審 査 チ ェ ッ ク を 行 う 支 援 機 能 で あ る 。 引 受 審 査 の 際 ， 契 約 内 容 に 応 じ て ， 契 約 情 報 で 開 示 す る必 要 の あ る 項 目 の み ， 墨 塗 り 署 名 技 術 を 用 い て 開 示 で き る よ う に し て い る 。 例 えば ， 保 険 会 社 と 提 携 し て い る 医 療 機 関 の 審 査 な ど ， 保 険 会 社 以 外 の 組 織 に 審 査 を依 頼 す る 場 合 は ， 審 査 に 関 係 す る 契 約 者 の 告 知 書 の 内 容 の み 回 覧 で き る 。

Re

adi

ng

NG

OK

Start of Operation

Reading of Application

Information

Application Form

Agreement Information

Error about Reading of

Application Information

Input of Notice

Confirmation about Contents

of Application and Notice

-52- (4) 審 査 結 果 通 知 機 能 引 受 審 査 を 行 う た め に エ ン ト リ し た 契 約 情 報 に 関 し て ， 直 ち に 審 査 終 了 し ， 契 約 手 続 き が 完 了 し た 場 合 に ， セ ル フ 契 約 端 末 に 対 し て ， 保 険 審 査 完 了 の 情 報 を 提 示 す る 機 能 で あ る 。 以 上 の 機 能 を 含 む 保 険 会 社 シ ス テ ム の 構 成 を 図3.6 に 示 す 。 図 図 図 図 3.6 保 険 会 社 側 機 能 お よ び シ ス テ ム 構保 険 会 社 側 機 能 お よ び シ ス テ ム 構 成保 険 会 社 側 機 能 お よ び シ ス テ ム 構保 険 会 社 側 機 能 お よ び シ ス テ ム 構成成成 3.3.3.3 シ ス テ ム 構 築 の た め の 技 術 課 題シ ス テ ム 構 築 の た め の 技 術 課 題シ ス テ ム 構 築 の た め の 技 術 課 題シ ス テ ム 構 築 の た め の 技 術 課 題 3.3.3.2で 示 し た 機 能 実現 の た め に は ，地 紋 透 か し 技 術 ，墨 塗 り 署 名 技 術 の 適 用 が 必 要 で あ る が ， 下 記 ， 各 技 術 課 題 の 解 決 が 前 提 と な る 。 (1) 地 紋 透 か し 技 術 の課 題 窓 口 で の商 品 説 明 承 諾 情 報 な ど を ， 申 込 書 に ， ド ッ ト 列 で 埋 め 込 む 地 紋 透 か し 技 術 は ，現 在 様 々 な 実 現 方 式 が あ る[32] [33] [65] [66]が ，同 一 紙 面 上 に ， テ キ ス ト デ ー タ と は別 の 意 味 の あ る ド ッ ト 情 報 を ， 印 刷 す る た め の 技 術 で あ る 。 意 味 の あ る ド ッ ト 情 報 は ，図3.7に 示 す よう に ，あ る区 切 ら れ た 範 囲 で ド ッ ト が 印 字 さ れ る 位 置(点 配 置)の 組 合 せ に よ っ て 表現 さ れ る 。 Examination Document Insurance Contract Reference Unit

Application Reception Unit

Underwriting Examination Unit Apportion by Examination Result

Data Check

Making of Examination Document (Redactable Signature) Making of Reference of

-53- テ キ ス ト文 字 と ド ッ ト が 多 少 重 な っ て も 読 取 れ る よ う に ， 繰 り 返 し 同 じ ド ッ ト 情 報 を ，紙 面 全 体 に 分 散 配 置 し て い る 。 テ キ ス ト 文 字 と ， 地 紋 透 か し の 印 字 領 域 ， お よ び ドッ ト 情 報 の 内 容 は 無 関 係 で あ り ， 独 立 に 印 字 で き る 。 ドッ ト 印 字 は ， ド ッ ト が 小 さ け れ ば ， テ キ ス ト 文 字 が 見 難 く な る こ と は な い 。 さ ら に ， 地 紋 透 か し自 身 が 印 字 さ れ て い る こ と を 目 立 た な く す る た め に は ， テ キ ス ト 文 字 は 通常 ， 黒 で 印 字 し ， 地 紋 透 か し の ド ッ ト を ， 紙 に 近 い 色 で 印 字 す る こ と も 可 能 で あ る 。 図 図図 図 3.7 地 紋 透 か し 技 術 に よ る 点 配 置 イ メ ー ジ地 紋 透 か し 技 術 に よ る 点 配 置 イ メ ー ジ地 紋 透 か し 技 術 に よ る 点 配 置 イ メ ー ジ地 紋 透 か し 技 術 に よ る 点 配 置 イ メ ー ジ 地 紋 透 か し 技 術 の適 用 に 際 し て は ， 代 理 店 窓 口 で 商 品 説 明 を 受 け ， 契 約 者 が 承 諾 し た と いう 情 報 に 対 し て ， 地 紋 透 か し と し て 埋 め 込 む 情 報 を 何 に す る か と い う 課 題 が あ る 。 ま た ， 地 紋 透 か し を 印 字 し た申 込 書 を ， 契 約 者 が 持 ち 歩 い た 場 合 ， 地 紋 透 か し を 埋 め 込ん だ 印 字 面 の 汚 損 や ， 契 約 者 が ， 申 込 書 を 紛 失 し た 場 合 の 情 報 漏 え い の課 題 が あ る 。さ ら に ，一枚 の 申 込 書 で ，複 数 の 契 約 者 が 申 込 む 場 合（ 団 体 扱 な ど ） の 地 紋 透 か し の 埋 め 込み 方 に つ い て も ， 課 題 が あ る 。 (2) 墨 塗 り 署 名 技 術 の課 題 保 険 会 社 側 に お い て ，外 部 機 関 へ の 審 査 や ， 審 査 終 了 後 の 代 理 店 か ら の 結 果 照 会時 な ど に ，情 報 の真 正 性 を 確 保 し な が ら 一 部 を 秘 匿(墨 塗 り)し て 開 示 す る た め に ， 墨 塗 り 署 名 技 術 を適 用 し て い る[67]。図 3.8 に 示 す よう に ， 墨 塗 り 署 名 技 術 と は ， 墨 塗 り す る 情 報 のブ ロ ッ ク を ， ハ ッ シ ュ 値 と し て 開 示 す る 墨 塗 り デ ー タ と ， 墨 塗 り す る前 の デ ー タ を ハ ッ シ ュ 値 に 変 換 し た 署 名 デ ー タ を 比 較 す る こ と で ， 墨 塗 り デ ー タ の真 正 性 を 担 保 す る 技 術 で あ る 。

字

字

字

字

Basic Position Point

・

Regularly Placement

・

Standard of Merging the Position

-54- 図 図 図 図 3.8 墨 塗 り 署 名 技 術 の 概 要墨 塗 り 署 名 技 術 の 概 要墨 塗 り 署 名 技 術 の 概 要墨 塗 り 署 名 技 術 の 概 要 墨 塗 り 署 名 技 術 を適 用 に 際 し て は ， 担 当 者 毎 に ， ど の 項 目 を 見 ら れ る よ う に す る か の権 限 管 理 は ， 従 来 の 墨 塗 り 署 名 で は 行 わ れ て い な い た め ， 引 受 審 査 を 行 う 担 当 者毎 に ， 墨 塗 り す る 個 所 を 変 え て 開 示 す る た め の 課 題 が あ る 。

3.3.4

シ ス テ ム 構 築 技 術 課 題 の 解 決 策

シ ス テ ム 構 築 技 術 課 題 の 解 決 策

シ ス テ ム 構 築 技 術 課 題 の 解 決 策

シ ス テ ム 構 築 技 術 課 題 の 解 決 策

3.3.4.1 地 紋 透 か し 技 術 課 題 の 解 決 策地 紋 透 か し 技 術 課 題 の 解 決 策地 紋 透 か し 技 術 課 題 の 解 決 策地 紋 透 か し 技 術 課 題 の 解 決 策 本 研 究 で は ，3.3.3.3で 示 す 技 術適 用 上 の 課 題 を 解 決 す る た め ，以 下 に 示 す 改善 を 行 い ，3.3.3.2で 示 し た 開 発 シ ス テ ム に適 用 す る 。 ま ず ，地 紋 透 か し に 埋 め 込 む 情 報 と し て ，商 品 説 明 を 受 け た 代 理 店 ，窓 口担 当 者 ， 契 約 者 名 と ，商 品 説 明 に 沿 っ て ， 承 諾 し た タ イ ム ロ グ 情 報 を 地 紋 透 か し に 埋 め 込 ん だ 。 表 3.1に ， 埋 め 込ん だ デ ー タ 項 目 一 覧 を 示 す 。 こ れ に よ り ，別 途 カ ー ド 等 で 確 認 し た 本 人 （ 契 約 者 ） 確 認 情 報 と ， 前 述 の 地 紋 透 か し 情 報 を 比 較 す る こ と で ， 成 り す ま し を防 止 し ， 次 の 処 理 に 進 め る か の 判 定 を ， セ ル フ 契 約 端 末 上 で で き る よう に す る 。 セ ル フ 契 約 端 末 で の 地 紋 透 か し の読 み 取 り 精 度 を 上 げ る た め に ， 端 末 内蔵 の ス キ ャ ナ が ，銀 行 営 業 店 で 印鑑 照 合 に 使 う 解 像 度 で あ る240dpiに 設 定 さ れ て い る た め ， そ れ に 合 わ せ て ， 地 紋 透 か し の ドッ ト ピ ッ チ を 設 定 し ， 何 度 も 同 じ 情 報 を 書 き 込 む こ と で ，紙 面 の 汚 れ 等 に 対 応 で き る よ う に す る 。同 じ 情 報 の 書 込 み 位 置 に つ い て は ， 1st block 2nd hash 3rd block 1st hash 2nd hash 3rd hash Redactable Value Hash Value

Part of Redactable Value converts a Hash Value

-55- 同 じ ド ッ ト パ タ ー ン が ，常 に 文 字 印 字 と 重 な ら な い よ う に ， 文 字 印 字 の 改 行 ピ ッ チ を 設 定 し て い る 。 さ ら に ， 契 約 者 が申 込 書 を 紛 失 し た 場 合 に ， 第 ３ 者 が 埋 め 込 ん だ 地 紋 透 か し を 解 読 し な い よ う に ， 前 記 情 報 を 暗 号 化 し て ， 地 紋 透 か し で 埋 め 込 む 。 一 方 ， 一枚 の 申 込 書 で 複 数 の 契 約 者 が 申 込 む 場 合 は ， 紙 面 一 様 に ， 同 じ 地 紋 透 か し 情 報 を 埋 め 込 む の で は なく ， 契 約 者 毎 に 紙 面 上 領 域 を 区 切 っ て ， 各 々 の 契 約 者 情 報 に 関係 す る 地 紋 透 か し を 埋 め 込 む よ う に す る 。 た だ し ， 各 領 域 内 は ， 読 込 精 度 を 上げ る た め に ， 同 じ 情 報 を 繰 り 返 し 埋 め 込 ん で い る 。 表 表表 表 3.1 地 紋 透 か し に 埋 め 込 む デ ー タ 項 目 一 覧地 紋 透 か し に 埋 め 込 む デ ー タ 項 目 一 覧地 紋 透 か し に 埋 め 込 む デ ー タ 項 目 一 覧地 紋 透 か し に 埋 め 込 む デ ー タ 項 目 一 覧

No. Contents of the Data Item

１ Contract Trade Name

２ Contract Deposit ３ Compensation Contents ４ Contractor Name ５ Contractor Gender ６ Contractor Age ７ Contractor Address

８ Expositor Name of Agent

９ Video Number(Case of Recording at the Products Explanation)

１０ Time Stump about Explanation of Insurance Contract

１１ Time Stump about Insurance Contract

１２ Policyholder Name

１３ Policyholder Gender

１４ Policyholder Age

１５ Policyholder Address

１６ Policyholder Occupation

１７ Policyholder Information for Condition of Health

No. Contents of the Data Item

１ Contract Trade Name

２ Contract Deposit ３ Compensation Contents ４ Contractor Name ５ Contractor Gender ６ Contractor Age ７ Contractor Address

８ Expositor Name of Agent

９ Video Number(Case of Recording at the Products Explanation)

１０ Time Stump about Explanation of Insurance Contract

１１ Time Stump about Insurance Contract

１２ Policyholder Name

１３ Policyholder Gender

１４ Policyholder Age

１５ Policyholder Address

１６ Policyholder Occupation

-57- 3.4.1.1 ヒ ア リ ン グ 結 果ヒ ア リ ン グ 結 果ヒ ア リ ン グ 結 果ヒ ア リ ン グ 結 果 表 3.2 に沿 っ て ， 契 約 者 ， 代 理 店 担 当 者 お よ び 保 険 会 社 担 当 部 署 へヒ ア リ ン グ を 行 い ，以 下 に 示 す 結 果 を 得 た 。ヒ ア リ ン グ は ， 以 下 の 14名 に対 し て 行 っ た 。 ・ 契 約 者：2名… 評 価 観 点(1) ・銀 行 窓 販 の 代 理 店 担 当 者：8名… 評 価 観 点(2)(3)(6)(8) ・ 生命 保 険 会 社 担 当 者：4名… 評 価 観 点(4)(5)(7) 本 評 価 実 験 で は ， 前 記 被 験 者 に 対 し て ， 従 来 の 契 約 業 務 の や り 方 と 比 較 し て ， 今 回 開 発 し た シ ス テ ム の 機 能 の 必 要 度 に つ い て ，ヒ ア リ ン グ し た 。な お ，判 断評 価 は ， 以 下 の ３ 段 階 で 評 価 し た 。 ・特 に 必 要 な 場 合 ・ ・ ・3ポ イ ン ト ・必 要 な 場 合 ・ ・ ・2ポ イ ン ト ・必 ず し も 必 要 で な い 場 合 ・ ・ ・1ポ イ ン ト 評 価 結 果 は ，3.4.1で 示 し た８ つ の 評 価 観 点 と ，被 験 者 の マ ト リ ク ス で ，各 評 価 観 点 につ い て ，被 験 者 が「 特 に 必 要 で あ る 」，「 必 要 で あ る 」，「 必 要 な い 」，の ３段 階 で 評 価 し ， 一 覧 表 に ま と め た 。 前 記 の 評 価 結 果 を ， 表 3.2に 示 す 。 表 3.2 の 結 果 よ り ， 契 約 者 は ， 代 理 店 に対 し て ， 契 約 手 続 き 時 に ， 個 人 情 報 を 公 開 し たく な い傾 向 に あ る こ と が 分 か っ た 。 詳 細 な ヒ ア リ ン グ の 結 果 ， 過 去 の 病 歴 な ど を告 知 す る の に抵 抗 が あ る 契 約 者 は ， 公 開 し た く な い た め に ， 本 方 式 に よ る 個 人 情 報 保 護 の必 要 性 を 感 じ て い る こ と が 分 か っ た 。 表 表 表 表 3.2 プ ロ ト タ イ プ 有 効 性 検 証 結 果プ ロ ト タ イ プ 有 効 性 検 証 結 果プ ロ ト タ イ プ 有 効 性 検 証 結 果プ ロ ト タ イ プ 有 効 性 検 証 結 果

2.0 Pont

Evaluation(7)

1.9 Point

Evaluation(2)

1.9 Point

Evaluation(3)

2.3 point

Evaluation(4)

2.3 Point

Evaluation(5)

Evaluation(8)

Evaluation(6)

Evaluation(1)

Evaluation Point

Contractor

Agency

Insurance

Company

Protects the Personal

Information

2.5 Point

Explanation Liability

of Insurance Products

2.1 Point

Other

1.0 Point

2.0 Point

Effective

Contract

Business

1.0 Point

2.0 Pont

Evaluation(7)

1.9 Point

Evaluation(2)

1.9 Point

Evaluation(3)

2.3 point

Evaluation(4)

2.3 Point

Evaluation(5)

Evaluation(8)

Evaluation(6)

Evaluation(1)

Evaluation Point

Contractor

Agency

Insurance

Company

Protects the Personal

Information

2.5 Point

Explanation Liability

of Insurance Products

2.1 Point

Other

1.0 Point

2.0 Point

Effective

Contract

Business

1.0 Point

-63-

4.2

保 険 契 約 申 込 書 の 地 紋 透 か し 認 識 の

課 題

4.2.1

代 理 店 契 約 シ ス テ ム に お け る 透 か し 認 識 の 課 題

代 理 店 契 約 シ ス テ ム に お け る 透 か し 認 識 の 課 題

代 理 店 契 約 シ ス テ ム に お け る 透 か し 認 識 の 課 題

代 理 店 契 約 シ ス テ ム に お け る 透 か し 認 識 の 課 題

代 理 店 な ど 窓 口 を介 し た 保 険 契 約 手 続 き で は ， 契 約 者 の 個 人 情 報 を 保 護 し な が ら 手 続 き で き る 必 要 性 が あ る[63]。 我々 は ， 前 記 を 担 保 す る た め に ， 図 4.1 に 示 す 個 人 情 報 保 護 型 の 代 理 店 契 約 シ ス テ ム を 開 発 し て い る[67]。 こ の シ ス テ ム で は ， 契 約 者 の 個 人 情 報 ，商 品 説 明 や 説 明 時 に 取 得 し た 意 向 確 認 情 報 な ど ， 契 約 者 に 関 す る デ ー タ を 地 紋 透 か し化 し た 上 で ， 申 込 書 に 窓 口 で 印 字 し ， 契 約 者 に 手 渡 し て い る 。 契 約 者 は後 ほ ど 契 約 端 末 に て 個 人 情 報 を 秘 匿 し な が ら 前 記 の 申 込 書 を ス キ ャ ニ ン グ す る こ と で ， 契 約手 続 き を 完 了 で き る 。 一般 的 に ， 保 険 契 約 で は ， 契 約 者 は そ の 場 で 契 約 手 続 き を 完 了 す る こ と が稀 で あ り ，多 く の 場 合 は 契 約 す べ き か ど う か 検 討 す る た め に ， 自 宅 な ど に 持 ち 帰 り 検 討 す る こ と に な る 。 こ の際 ， 前 記 申 込 書 は ， 契 約 者 自 身 が 持 ち 歩 く こ と に な り ， 三 つ の 紙 面 状 態 の 発 生 が 想 定 さ れ る 。

Self Contract Terminal

Carry

Clerk Workin g Branch Office

Clerk Terminal

Self Branch Office

-68-

Base Point

Small Information Box

60 Pixel

6

0

P

ix

e

l

10 Pixel

1

0

P

ix

e

l

5Pixel

1

0

P

ix

e

l

5

P

ix

e

l

10 Pixel

5Pixel

5

P

ix

e

l

1

2

P

ix

e

l

12 Pixel

12 Pixel

1

2

P

ix

e

l

: Border Point

: Information Point

Small Information Box : When an Information Point is in the

upper-left area, it expresses "0" and when an Information Point

is in the lower-right area, it expresses "1".

-71-

Expansion of a Next Border Point Search Area Searched Border Point

・・・

Temporary Border Point 12 Pixel

12Pixel 12 Pixel_{12 Pixel} 1st Searched Border Point 2nd Searched Border Point 3 Pixel 3 Pixel 図 図図 図 4.4 境 界 点 の 探 索 の 仕 方境 界 点 の 探 索 の 仕 方境 界 点 の 探 索 の 仕 方境 界 点 の 探 索 の 仕 方

Search Area Movement

12 Pixel

12 Pixel

Temporary Border Point

End of Border Point

-72-

×

：

Longest Border Expressed Points Sequence

：

Border Expressed Points Sequence

-74- グ す る た め ， そ れ と同 じ 条 件 で 認 識 実 験 を 行 う 。 本 研 究 の1画素 は 2×2の4ドッ ト と し て い る の で ，360dpi（ 表 4.1参 照 ）で は ， 10画素×10画素 か ら な る1小片 の サ イ ズ は ，約1.4mm四 方 と な る 。こ の サ イ ズ 内 に 情 報 点 を 印 字 す る こ と に な る の で ， 情 報 点 の 印 字 位 置 を 人間 の 目 で 識 別 す る の は 難 し く ， 解 読 は 困 難 で あ る 。 (1) 実 験 試 料 の 作 成 本 実 験 で 用 い る 実 験 試 料 は ，1 単 位 分 の 地 紋 透 か し を ，繰 り 返 さ ず 1 回 印 字 し た 場 合 の 折 り 状 態 ， し わ 状 態 ， 折 り･ し わ 無 し 状 態 に 関 す る 実 験 試 料 5 種 類 を 作 成 す る 。 (a) 折 り 状 態： 折 数 1回 か ら 3回 の3種 類 (b) し わ 状 態： 折 じ わ1種 類 (c) 折 り･ し わ 無 し 状 態 ： 折 り ･ し わ の 無 い も の 1種 類 折 り の な い 状 態 か ら 折 数 3回 ま で の 折 り 方 を ， 図 4.8 に 示 す 。 ま た ， 実際 に 山 折 り ， 谷 折 り で 折 り 目 を付 け た 地 紋 透 か し ， お よ び 折 じ わ を 付 け た 実 験 試 料 を 図 4.9 に 示 す 。図 4.9 の丸 付 き 数 字 は ， 谷 折 り を 表 し ， ① ， ③ は 短 軸 方 向 の 折 り を ， ② は 長 軸 方 向 の 折 り を 表 し ， 同 じ 丸 付 き 数 字 は ， 同 じ 折 り 動 作 で 発 生 す る こ と を 示 す 。 同 様 に ， ロ ー マ 数 字 は 山 折 り を 表 し ，ⅰ は 長 軸 方 向 ， ⅱ は 短 軸 方 向 の 折 り で ， 同 じ ロ ー マ 数 字 は同 じ 折 り 動 作 で 発 生 す る こ と を 示 す 。

Fold(0)

Fold(1)

Fold(2)

Fold(3)

Fold(Number)

_：

Number = Number of Folds

図 図 図

-75-

Concave Fold

Convex Fold

Fold(0)

Fold(1)

Fold(2)

Fold(3)

Rumple

① ① ② ① ② ③ ③

Fold(1)-(3): State with Folds

Rumple: State with Rumples

Fold(0): Waved State without Folds and Rumples

①

-

③：

Concave Folds of 1 – 3 times

ⅰ

-

ⅱ

：

Convex Folds of 1 – 2 times

ⅰ ⅰ ⅱ ⅱ 図 図 図 図 4.9 1単 位 分 の 地 紋 透 か し を 印 字 し た 実 験 試 料 の 山 折 り と 谷 折 り の 設 定単 位 分 の 地 紋 透 か し を 印 字 し た 実 験 試 料 の 山 折 り と 谷 折 り の 設 定単 位 分 の 地 紋 透 か し を 印 字 し た 実 験 試 料 の 山 折 り と 谷 折 り の 設 定単 位 分 の 地 紋 透 か し を 印 字 し た 実 験 試 料 の 山 折 り と 谷 折 り の 設 定 表 表 表 表 4.2 し わ 無 し ・ 山 折 り ・ 谷 折 り ・ し わ 状 態 の 組 合 せし わ 無 し ・ 山 折 り ・ 谷 折 り ・ し わ 状 態 の 組 合 せし わ 無 し ・ 山 折 り ・ 谷 折 り ・ し わ 状 態 の 組 合 せし わ 無 し ・ 山 折 り ・ 谷 折 り ・ し わ 状 態 の 組 合 せ

Folded times Concave Folds Rumples

Not ① ① ② ① ② ③ C o n v e x F o ld s

Not Fold(0) Fold(1)

ⅰ Fold(2)

ⅰ ⅱ Fold(3)

Rumples Rumple

Fold (1)-(3) : State with Folds Rumple : State with Rumples

Fold (0) : Waved State without Folds and Rumples

①-③ ：Concave Folds of 1 – 3 times

ⅰ-ⅱ ：Convex Folds of 1 – 2 times

(2) 折 り と し わ の付 け 方

実 験 試 料 で付 け る 折 り の 付 け 方 に つ い て も ， 実 際 に 紙 面 を 折 り た た む 場 合 を 想 定

-78- 一 方 提 案 方 式 で は ，最 高 で も 折 数 2回 の 場 合 で ， 枝 分 か れ に よ る 境 界 点 の 認 識 誤 り は 7 ケ ー ス と な り ， 折 り 状 態 の 折 数 1 回 か ら 折 数 3 回 ， お よ び 折 り･ し わ 無 し 状 態 の条 件 で 境 界 点 の 認 識 誤 り の ケ ー ス が 減 少 し た 。 な お ， し わ 状 態 の 場 合 は ， 従 来 方 式 で は途 中 で 枝 分 か れ に よ る 境 界 点 の 認 識 誤 り の ケ ー ス が な か っ た た め ， 提 案 方 式 と の 比 較対 象 か ら 除 外 し た 。 Conventional Method： Proposing Method ： Average Standard Deviation 89.1 59.3 84.0 67.9 77.8 2.6 5.7 46.1 27.2 39.2 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 1 2 3 4 5 R e c o g n it io n（（（（ % ）））） Fold（（（（Number）））） 0 1 2 3 Rumple

Fold(1)-(3): State with Folds Rumple: State with Rumples

Fold(0): Waved State without Folds and Rumples

図 図 図 図 4.10 1単 位 印 字 の 地 紋 透 か し 認 識 率 の 比 較 実 験 結 果単 位 印 字 の 地 紋 透 か し 認 識 率 の 比 較 実 験 結 果単 位 印 字 の 地 紋 透 か し 認 識 率 の 比 較 実 験 結 果単 位 印 字 の 地 紋 透 か し 認 識 率 の 比 較 実 験 結 果 表 表表 表 4.3 従 来 方 式 と 提 案 方 式 に お け る 枝 分 か れ に よ る 境 界 点 の 認 識 誤 り ケ ー ス従 来 方 式 と 提 案 方 式 に お け る 枝 分 か れ に よ る 境 界 点 の 認 識 誤 り ケ ー ス従 来 方 式 と 提 案 方 式 に お け る 枝 分 か れ に よ る 境 界 点 の 認 識 誤 り ケ ー ス従 来 方 式 と 提 案 方 式 に お け る 枝 分 か れ に よ る 境 界 点 の 認 識 誤 り ケ ー ス

Error cases Fold(0) Fold(1) Fold(2) Fold(3) Rumple

Conventional method (incidence(%)) 3 (0.8) 11 (2.9) 25 (6.5) 9 (2.3) 0 Proposing method 0 1 7 6 －

Fold (1)-(3) : State with Folds Rumple : State with Rumples

-79-

4.4.2

全 面 地 紋 透 か し 印 字 紙 面 の 認 識 実 験

全 面 地 紋 透 か し 印 字 紙 面 の 認 識 実 験

全 面 地 紋 透 か し 印 字 紙 面 の 認 識 実 験

全 面 地 紋 透 か し 印 字 紙 面 の 認 識 実 験

代 理 店 窓 口 で は ， 契 約希 望 者 の 個 人 情 報 や 意 向 確 認 情 報 を 聞 い た 上 で ， そ れ ら を 地 紋 透 か し と し て 印 字 し た申 込 書 を 手 渡 す 。 地 紋 透 か し は ，通常 ， 欄 外 の 契 約 者 名 欄 と 契 約 年 月 日 欄 以 外 ， 白 地 の 申 込 書 全 面 に繰 り 返 し 印 刷 す る 。 な お ， 契 約 者 名 と 契 約 年月 日 は ， 契 約 手 続 の た め の ス キ ャ ニ ン グ時 に ， 契 約 者 が 自 署 す る こ と に し て い る 。 そ こ で ， 本 実 験 で は ， 実 用 時 に 行 う 地 紋 透 か し の 印 字形 態 で あ る A4 版 紙 面 全 面 に ， 地 紋 透 か し を 繰 り 返 し 印 字 し た 実 験 試 料 を用 い て ， 実 用 レ ベ ル を 意 識 し た 従 来 方 式 と 提 案 方 式 の 地 紋 透 か し 認 識 率 の 比 較 実 験 を 行う 。 4.4.2.1 実 験 方 法実 験 方 法実 験 方 法実 験 方 法 4.4.1.1 で述 べ た 文 字 数 と 同 じ 147 文 字 を 1 単 位 と す る テ キ ス ト デ ー タ の 地 紋 透 か し化 し た も の を ，A4 版 紙 面 全 面 に 繰 り 返 し 印 字 し た 実 験 試 料 を 準 備 す る 。 具 体 的 に は 地 紋 透 か し化 し た テ キ ス ト 文 1 単 位 を ， 合計 3 回 繰 り 返 し て 印 字 し て い る 。 ま た ， 実際 の A4 版 紙 面 を 折 り た た む 場 合 を 想 定 し ， 現 実 的 な 折 数 と し て 図 4.8 に 示 す 折 り 方 に し た が っ て 折 数1回 か ら 折 数 3回 の 折 じ わ を 付 け た 折 り 状 態 ，し わ 状 態 ， お よ び 折 り･ し わ 無 し 状 態 の 三 つ の 紙 面 状 態 に 対 応 し た も の 合 計 5 種 類 を ， 実 験 試 料 と す る 。 実 験 試 料 の イ メ ー ジ を ，図 4.11に 示 す 。 ス キ ャニ ン グ 条 件 と ス キ ャ ナ 解 像 度 は ，4.4.1.1で述 べ た 方 法 と 同 じ 条 件 と し ，結 果 を 比 較 す る 。

Concave Fold

Convex Fold

Fold(0)

Fold(1)

Fold(2)

Fold(3)

Rumple

Fold(1)-(3): State with Folds

Rumple: State with Rumples

Fold(0): Waved State without Folds and Rumples

図

図 図

-80- 4.4.2.2 実 験 結 果実 験 結 果実 験 結 果実 験 結 果 折 り 状 態 ，し わ 状 態 ，お よ び 折 り･ し わ 無 し 状 態 の 三 つ の 紙 面 状 態 に 関 し て ，実 験 結 果 を 示 す 。 実 験 の 結 果得 ら れ た 認 識 率 の平 均 と ， 標 準 偏 差 値 幅 を グ ラ フ 化 し た も の を図 4.12に 示 す 。 ただ し ， 認 識 率 は 0％ か ら 100％ の 値 し か と ら な い た め ，平 均 値 か ら の標 準 偏 差 値 幅 の 表 示 に お い て ，0未 満 の 値 と 100を超 え る 値 の 範 囲 の 記 載 は除 外 す る 。 100.0 99.7 100.0 99.5 99.5 83.6 89.9 91.2 94.5 75.8 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 1 2 3 4 5 R e c o g n it io n（（（（ % ）））） Fold（（（（Number）））） 0 1 2 3 Rum ple Conventional Method： Proposing Method ： Average Standard

Deviation Fold(1)-(3): State with Folds_{Rumple: State with Rumples}

Fold(0): Waved State without Folds and Rumples

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参 考 文 献

参 考 文 献

参 考 文 献

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