平 成 ２ ３ 年 ６ 月 ９ 日 〒 ０ ６ １ − ３ ２ ０ ４ 石 狩 市 花 川 南 四 条 二 丁 目 ２ ０ ８ 番 地 有 限 会 社 ス ポ ッ ト 企 画 取 締 役 松 村 ミ ヨ 殿 内 閣 総 理 大 臣 認 定 適 格 消 費 者 団 体 特 定 非 営 利 活 動 法 人 消 費 者 支 援 ネ ッ ト 北 海 道 理 事 長 向 田 直 範 〒060-0004 札 幌 市 中 央 区 北 ４ 条 西 12 丁 目 ほ く ろ う ビ ル ４ 階 TEL:011-221-5884 FAX:011-221-5887 ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 業 者 の 広 告 の 掲 載 中 止 を 求 め る 要 望 書 当 法 人 は 、消 費 者 問 題 に 関 す る 調 査 、研 究 、消 費 者 へ の 情 報 提 供 等 を 通 じ て 、消 費 者 被 害 の 未 然 防 止 を 目 的 に 、消 費 者 団 体 、消 費 生 活 専 門 相 談 員 、 学 者 、弁 護 士 、司 法 書 士 な ど 消 費 者 問 題 専 門 家 に よ り 構 成 さ れ て い る Ｎ Ｐ Ｏ 法 人 で す（ 詳 細 は 当 法 人 の ホ ー ム ペ ー ジ URL・http://www.e-hocnet.info /index.html を ご 参 照 下 さ い ）。 ま た 、平 成 ２ ２ 年 ２ 月 ２ ５ 日 か ら は 平 成 ２ １ 年 ６ 月 に 施 行 さ れ た「 改 正 消 費 者 契 約 法 」に 基 づ き 、内 閣 総 理 大 臣 の 認 定 を 受 け 、差 止 請 求 関 係 業 務 （ 不 特 定 か つ 多 数 の 消 費 者 の 利 益 の た め に 差 止 請 求 権 を 行 使 す る 業 務 並 び に 当 該 業 務 の 遂 行 に 必 要 な 消 費 者 の 被 害 に 関 す る 情 報 の 収 集 並 び に 消 費 者 の 被 害 の 防 止 及 び 救 済 に 資 す る 差 止 請 求 権 の 行 使 の 結 果 に 関 す る 情 報 の 提 供 に か か る 業 務 ）を 行 な え る「 適 格 消 費 者 団 体 」と し て の 活 動 も 開 始 し て お り ま す 。 現 在 、当 法 人 は 、近 時 新 聞 広 告 等 で 消 費 者 を 勧 誘 す る な ど し て 横 行 し て い る い わ ゆ る「 ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 商 法 」に つ き ま し て 、不 特 定 か つ 多 数 の
消 費 者 の 利 益 を 害 す る お そ れ が あ る も の と 捉 え て お り 、平 成 ２ １ 年 ９ 月 １ 日 に は 、「 ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 商 法 の 営 業 と 広 告 の 規 制 を 求 め る 声 明 」 を 発 表 す る な ど 、「 ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 商 法 」に よ る 消 費 者 被 害 を 未 然 に 防 止 し 、 被 害 の 拡 大 を 防 止 す る た め の 活 動 を 行 っ て お り ま す 。 今 般 、当 法 人 に お き ま し て 、貴 社 の 発 行 す る 新 聞 に つ き ま し て 調 査・ 検 討 を さ せ て い た だ い た と こ ろ 、紙 上 に 複 数 の「 ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 商 法 」を 行 う 業 者 （ 以 下 、「 換 金 業 者 」と い い ま す 。）の 広 告 が 掲 載 さ れ て い る 事 実 を 確 認 い た し ま し た の で 、貴 社 に 対 し ま し て 下 記 の と お り 要 望 い た し ま す 。 記 第 １ 要 望 の 趣 旨 貴 社 に お か れ ま し て 、貴 社 の 発 行 す る チ ラ シ 紙 上 に お け る ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 業 者 の 広 告 の 掲 載 を 中 止 さ れ る よ う 要 望 し ま す 。 第 ２ 要 望 の 理 由 １ 「 ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 商 法 」 の 概 要 「 ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 商 法 」と は 、利 用 者 の 使 用 す る ク レ ジ ッ ト カ ー ド の シ ョ ッ ピ ン グ 与 信 枠 を 利 用 し て 換 金 業 者 が 現 金 を 利 用 者 に 交 付 す る 業 で あ り 、「 キ ャ ッ シ ュ バ ッ ク 型 」 と 「 買 い 取 り 型 」 の ２ つ の 業 態 が あ り ま す 。 「 キ ャ ッ シ ュ バ ッ ク 型 」は 、換 金 業 者 が 利 用 者 に 廉 価 な 商 品 を 実 際 の 価 格 よ り も 極 め て 高 額 な 価 格 で 売 り 渡 し 、そ の 売 買 代 金 を ク レ ジ ッ ト カ ー ド で 決 済 さ せ た 後 に 、「 キ ャ ッ シ ュ バ ッ ク 」 と 称 し て 金 員 を 交 付 す る 方 法 で あ り 、利 用 者 に 交 付 す る 金 員 と 後 日 信 販 会 社 か ら 受 け 取 る 売 買 代 金 の 差 額 が 換 金 業 者 の 利 得 と な り ま す 。 「 買 い 取 り 型 」は 、利 用 者 が 必 要 と す る 金 額 に 応 じ 、 換 金 業 者 が 市 場 流 通 価 格 の 安 定 し て い る ブ ラ ン ド バ ッ ク や 電 化 製 品 等 の 商 品 を 指 定 し て 百 貨 店 や 量 販 店 な ど で 購 入 し て く る よ う 利 用 者 に 指 示 し 、利 用
者 が 指 示 さ れ た 物 品 を ク レ ジ ッ ト カ ー ド で 購 入 し て 持 参 し た 場 合 に は あ ら か じ め 示 し た 額 で 買 い 取 る こ と を 約 す る 方 法 で あ り 、利 用 者 に 支 払 わ れ る 商 品 の 購 入 価 格 と 換 金 業 者 が 商 品 を 転 売 す る 価 格 の 差 額 が 換 金 業 者 の 利 得 と な り ま す 。 ２ 「 ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 商 法 」 の 問 題 点 (1) 「 ク レジ ット 枠換 金商 法 」は 、利用 者が 金銭 の借 り入 れを 求め る 行 為 に 起 因 す る も の で あ り 、換 金 業 者 の 利 得 の 実 態 は 貸 金 の 利 息 で あ る に も か か わ ら ず 、取 引 が 売 買 契 約 の 形 式 で 行 わ れ る た め に 、貸 金 業 法 ・ 出 資 法 等 の 規 制 が 直 接 的 に は 及 び ま せ ん 。 ま た 、貸 金 業 法 に 規 定 さ れ る 書 面 の 交 付（ 同 法 １ ７ 条 ）が な さ れ な い た め 、 利 用 者 は 実 質 金 利 が ど の 程 度 で あ る の か を 認 識 で き ず 、 場 合 に よ っ て は 改 正 出 資 法 に よ っ て 刑 事 罰 の 対 象 と な る 年 利 ２ ０ ％ を は る か に 超 え る 実 質 金 利 を「 手 数 料 」等 の 名 目 で 徴 収 さ れ て い る こ と も あ り ま す が 、換 金 業 者 は 貸 付 を 行 っ て い る わ け で は な い こ と か ら 、違 法 金 利 を 取 得 す る こ と に よ る 罰 則 を 免 れ て い る の が 実 態 で あ り ま す 。 (2) と こ ろ で 、 一 般 的 に 、 換 金 目 的 に よ る シ ョ ッ ピ ン グ 枠 の 利 用 は 信 販 会 社 の 会 員 規 約 に よ っ て 禁 止 さ れ て い る た め 、換 金 業 者 の 言 う が ま ま に 、利 用 者 が 換 金 の 目 的 を 秘 し て ク レ ジ ッ ト を 利 用 し て 商 品 を 購 入 し た 場 合 、換 金 業 者 が 詐 欺 罪（ 刑 法 ２ ４ ６ 条 ）の 教 唆 に 問 わ れ る 可 能 性 が あ り ま す 。 ま た 、信 販 会 社 の 会 員 規 約 に は 、ク レ ジ ッ ト で 購 入 し た 商 品 の 所 有 権 は 、ク レ ジ ッ ト の 利 用 代 金 を 完 済 す る ま で は 信 販 会 社 に 留 保 す る 旨 規 定 さ れ て い る こ と が 多 く 、換 金 業 者 の 言 う が ま ま に 、利 用 者 が ク レ ジ ッ ト で 購 入 し た 商 品 を ク レ ジ ッ ト 代 金 未 払 の ま ま 直 ち に 売 却 す る 行 為 は 、契 約 上 ク レ ジ ッ ト 会 社 に 留 保 さ れ て い る 購 入 商 品
の 所 有 権 侵 害 と し て 、換 金 業 者 が 横 領 罪（ 刑 法 ２ ５ ２ 条 ）の 教 唆 に 問 わ れ る 可 能 性 も あ り ま す 。 (3) 更に は、購 入商 品の 所有 権が ク レジ ット 会社 に留 保 され ている と い う 前 提 が 重 視 さ れ れ ば 、「 債 務 者 の 財 産 を 債 権 者 の 不 利 益 に 処 分 」す る 行 為 に 該 当 す る と し て 、換 金 業 者 が 詐 欺 破 産 罪（ 破 産 法 ２ ６ ５ 条 １ 項 ）の 教 唆 に 問 わ れ る 可 能 性 す ら あ る と と も に 、ク レ ジ ッ ト 枠 の 換 金 を 行 っ た 利 用 者 が 、ク レ ジ ッ ト の 利 用 代 金 を 支 払 う こ と が で き ず に 破 産 申 立 を せ ざ る を 得 な く な っ た 場 合 に は 、ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 行 為 に つ い て は 、裁 判 所 に よ り「 信 用 取 引 に よ り 商 品 を 買 い 入 れ て こ れ を 著 し く 不 利 益 な 条 件 で 処 分 し た こ と 」（ 破 産 法 ２ ５ ２ 条 １ 項 第 ２ 号 ）、あ る い は「 詐 術 に よ る 借 入 」（ 同 項 第 ５ 号 ）に 該 当 す る 行 為 と 判 断 さ れ る 余 地 が あ り 、免 責 が 認 め ら れ な い と い う 多 大 な 不 利 益 を 蒙 る 可 能 性 も あ り ま す 。 (4) 上 記の と おり、クレ ジッ ト枠 の換 金は、利用 者が 詐欺 罪あ るい は 横 領 罪 に 問 わ れ る 可 能 性 が あ る と い う こ と も あ っ て 、被 害 と し て 申 告 さ れ る こ と は 少 な く 、 被 害 が 潜 在 化 す る 傾 向 が あ り ま す 。 こ の よ う に 、被 害 が 顕 在 化 し な い こ と に よ り 、換 金 業 者 は 、利 息 制 限 法 や 出 資 法 を 潜 脱 し た 多 額 の 利 益 を 長 期 間 に わ た り 広 範 囲 に 取 得 し 続 け る こ と が 可 能 と な り 、一 方 で 利 用 者 の 多 重 債 務 問 題 は よ り 深 刻 な も の と な り ま す 。 こ の こ と は 、社 会 的 に み て も 、健 全 な 消 費 者 信 用 制 度 を 害 す る も の で あ る と と も に 、消 費 者 を し て 多 重 債 務 状 態 に 陥 ら せ 、ひ い て は そ の 経 済 的 更 生 の 途 す ら 奪 う と い う こ と に も な り 、極 め て 重 大 な 問 題 で あ る と い わ ざ る を 得 ま せ ん 。 ３ ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 業 者 の 広 告 の 現 状 換 金 業 者 の 広 告 は 、「 カ ー ド で 現 金 」「 ク レ ジ ッ ト カ ー ド で 現 金 化 」
と い っ た コ ピ ー を 付 し た 野 外 の 立 看 板 や 雑 誌・ス ポ ー ツ 新 聞 の 広 告 欄 、 及 び イ ン タ ー ネ ッ ト の サ イ ト 上 等 に お い て 、多 数 の 換 金 業 者 の 広 告 が 見 受 け ら れ る よ う に な っ て き て い ま す 。 当 法 人 は 、平 成 ２ ２ 年 ７ 月 に 換 金 業 者 の 広 告 を 掲 載 し て い る ス ポ ー ツ 新 聞 及 び タ ウ ン ペ ー ジ 発 行 会 社 に 対 し て 、広 告 掲 載 中 止 を 求 め る 要 望 を 行 い ま し た 。ま た 消 費 者 庁 が 、平 成 ２ ２ 年 １ １ 月 ２ ４ 日 よ り「 ス ト ッ プ ！ ク レ ジ ッ ト カ ー ド 現 金 化 」キ ャ ン ペ ー ン を 行 い 、ク レ ジ ッ ト カ ー ド 現 金 化 の 問 題 を 指 摘 し た こ と が 広 く 周 知 さ れ る よ う に な り ま し た 。そ れ に よ っ て ス ポ ー ツ 新 聞 等 の 広 告 に お い て は 直 接 的 な 表 現 を 行 う 広 告 は 少 な く な っ て き ま し た 。し か し 、現 在 で も 野 外 看 板 や イ ン タ ー ネ ッ ト の サ イ ト 上 等 に お け る 換 金 業 者 の 広 告 は 多 数 存 在 し て お り 、 な お 対 策 が 必 要 な 状 態 で あ る と 言 え ま す 。 ４ ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 業 者 の 広 告 の 問 題 点 イ ン タ ー ネ ッ ト の サ イ ト 等 に お い て 掲 載 さ れ て い る 換 金 業 者 の 広 告 に は 、「 完 全 合 法 」「 適 法 」等 の コ ピ ー す ら 付 さ れ て い る も の が 多 数 存 在 し て お り 、一 般 的 な 消 費 者 が そ の よ う な 広 告 を 見 た 場 合 、上 述 の よ う な ク レ ジ ッ ト 枠 の 換 金 の 問 題 点 や 危 険 性 を 認 識 す る こ と は 極 め て 困 難 で あ る と い え ま す 。 ５ 結 び 平 成 １ ８ 年 １ ２ 月 、 深 刻 化 す る 多 重 債 務 問 題 の 抜 本 的 解 決 の た め 、 上 限 金 利 の 引 き 下 げ や 総 量 規 制 の 導 入 な ど を 内 容 と す る 改 正 貸 金 業 法 が 成 立 し 、同 法 は 平 成 ２ ２ 年 ６ 月 １ ８ 日 か ら 全 面 施 行 さ れ て お り ま す 。 し か し 、今 後 、総 量 規 制 に よ り 消 費 者 金 融 等 か ら 借 り 入 れ を 受 け る こ と が で き な く な っ た 多 数 の 消 費 者 が 、正 確 な 情 報 を 与 え ら れ な い ま
ま に 、新 聞 広 告 を 端 緒 と し て「 ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 商 法 」に 取 り 込 ま れ て し ま っ た 場 合 に は 、法 改 正 の 趣 旨 を 没 却 し て し ま う よ う な 社 会 的 多 重 債 務 問 題 の 深 刻 化 が 再 び 生 じ る 危 険 性 が 十 分 に あ り ま す 。 貴 社 の 発 行 す る「 Ｓ Ｐ Ｏ Ｔ 」は 、求 人 情 報 等 を 中 心 に 掲 載 し て お り 、 仕 事 を 求 め て い る 、経 済 的 に 困 窮 し て い る 消 費 者 が 手 に 取 る こ と が 想 定 さ れ ま す 。貴 社 に お か れ ま し て は 、地 域 住 民 に 密 着 し た 求 人 情 報 誌 と し て の 公 共 性 に 鑑 み 、消 費 者 被 害 の 防 止 と 消 費 者 の 権 利 の 擁 護 に ご 理 解 を い た だ き 、貴 紙 上 に お け る ク レ ジ ッ ト 枠 換 金 業 者 の 広 告 掲 載 の 中 止 の 措 置 を と ら れ ま す よ う 要 望 い た し ま す 。 な お 、お 忙 し い 中 と は 存 じ ま す が 、ご 検 討 の 結 果 に つ き ま し て 、平 成 ２ ３ 年 ７ 月 １ １ 日 ま で に ご 回 答 頂 け ま す よ う お 願 い い た し ま す 。 以 上 〔 追 記 〕 本 要 望 に 対 す る 貴 社 の ご 回 答 、ご 対 応 に つ き ま し て は 、当 法 人 の 活 動 目 的 の た め 、当 法 人 ウ ェ ブ サ イ ト 等 に て 公 表 さ せ て 頂 き ま す こ と を 予 め 申 し 添 え ま す 。
