目 次 は じ め に... 3 第 1 章 先 行 研 究 の サ ー ベ イ... 4 第 2 章 金 融 リ テ ラ シ ー 金 融 教 育 の 必 要 性... 8 第 1 節 金 融 リ テ ラ シ ー と は... 8 第 2 節 金 融 教 育 の 目 的 現 状... 第 3 章 各

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平 成 27 年 度 証 券 ゼ ミ ナ ー ル 大 会

第 1 テ ー マ A ブ ロ ッ ク

「日本において今後必要とされる

金融リテラシーについて 」

2 目 次 は じ め に ... 3 第 1 章 先 行 研 究 の サ ー ベ イ ... 4 第 ２ 章 金 融 リ テ ラ シ ー ・ 金 融 教 育 の 必 要 性 ... 8 第 １ 節 金 融 リ テ ラ シ ー と は ... 8 5 第 2 節 金 融 教 育 の 目 的 ・ 現 状 ... 10 第 3 章 各 年 代 層 に お い て 必 要 な 金 融 リ テ ラ シ ー ・ 金 融 教 育 ... 14 第 1 節 小 学 校 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー ... 15 第 2 節 中 学 校 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー ... 16 第 3 節 高 校 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー ... 17 10 第 4 節 大 学 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー ... 18 第 5 節 社 会 人 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー ... 20 第 ４ 章 金 融 リ テ ラ シ ー 向 上 に お け る 各 主 体 の 取 組 み と そ の 果 た す べ き 役 割 23 第 １ 節 銀 行 の 取 組 み と 役 割 ... 23 第 ２ 節 証 券 会 社 の 取 組 み と 役 割 ... 24 15 第 ３ 節 NPO 法 人 の 取 組 み と 役 割 ... 26 第 ４ 節 メ デ ィ ア の 役 割 ... 27 第 ５ 節 政 府 の 果 た す べ き 役 割 ... 29 第 5 章 日 本 に お け る 金 融 教 育 の た め の 課 題 と 具 体 的 な 解 決 策 ... 31 第 1 節 金 融 教 育 の 現 状 ... 31 20 第 ２ 節 金 融 教 育 の 浸 透 ... 31 第 ３ 節 日 本 人 の 消 極 性 ... 34 第 ４ 節 株 式 投 資 の 金 融 教 育 ... 35 お わ り に ... 39 参 考 文 献 ... 40 25

3 は じ め に 近 年 、金 融 市 場 は 大 き く 変 化 し て い る 。そ れ に と も な い 金 融 取 引 は 複 雑 化 し 、 ま た 金 融 犯 罪 の 質 の 変 化 な ど も 生 じ て い る 。 金 融 を 巡 る ト ラ ブ ル と い う 点 を 見 て も 、 今 ま で は 金 銭 面 に お け る ト ラ ブ ル は 主 に 大 人 が 遭 遇 し て き た が 、 最 近 で は 子 供 で も そ う い っ た ト ラ ブ ル に 遭 遇 し て し ま う こ と が あ る 。 そ れ は 、 例 え ば 5 ス マ ー ト フ ォ ン や タ ブ レ ッ ト PC な ど 携 帯 情 報 端 末 の 普 及 、 そ し て 無 料 Wi-Fi な ど の 拡 大 に よ っ て 、 子 供 た ち が い つ で も 、 ど こ で も 、 簡 単 に イ ン タ ー ネ ッ ト と 接 続 で き る よ う に な っ た か ら で あ る 。 そ れ を 何 の 知 識 も 持 っ て い な い 子 供 た ち が 利 用 す る と な る と 知 ら な い う ち に ト ラ ブ ル に 巻 き 込 ま れ て も 何 ら 不 思 議 は な い 。ま た そ の よ う な 子 供 た ち を 狙 っ た 犯 罪 も 少 な か ら ず 存 在 し て い る だ ろ う 。 10 さ ら に 、 少 子 高 齢 化 問 題 の 進 展 に よ っ て 現 行 の 年 金 制 度 の 信 頼 性 が 薄 れ て き て お り 、 今 ま で の よ う に 老 後 を 年 金 に 頼 っ て 暮 ら す と い う 前 提 は 通 用 し な く な っ て き て い る 。 ゆ え に 、 個 人 ひ と り ひ と り が 老 後 の 資 産 を 自 ら 形 成 し て お か な け れ ば な ら な い 時 代 が 今 後 の 日 本 に 訪 れ よ う と し て い る 。 こ れ ら の こ と か ら 、日 本 を 取 り 巻 く 経 済 状 況 は 日 々 大 き く 変 化 し て き て お り 、 15 そ れ に 適 応 す る た め に 、 年 齢 を 問 わ ず し て 、 様 々 な 知 識 を 国 民 一 人 一 人 が 身 に つ け て い く こ と を 求 め ら れ て い る と 考 え ら れ る 。 そ の ひ と つ の 知 識 と し て 「 金 融 リ テ ラ シ ー 」 を 育 み 活 用 し て い く こ と が 求 め ら れ る だ ろ う 。 し か し 、 今 ま で 金 融 リ テ ラ シ ー と い う 言 葉 自 体 の 認 知 度 が 高 か っ た か と い う と 必 ず し も そ う と は 言 い 切 れ な い だ ろ う 。 そ こ で 、 こ れ か ら の 日 本 に お い て 必 要 と さ れ て い る 金 20 融 リ テ ラ シ ー と は ど の よ う な も の な の か 、 ま た 、 そ の こ と 自 体 の 必 要 性 に つ い て も 考 慮 し な が ら 本 論 文 を す す め て い き た い 。

4 第 1 章 先 行 研 究 の サ ー ベ イ 金 融 リ テ ラ シ ー つ い て 述 べ ら れ て い る 先 行 研 究 の う ち 、 興 味 深 い も の に つ い て サ ー ベ イ し て い く 。 家 森 信 善 ・ 上 山 仁 恵 5 家 森 、 上 山 (2015)で は 、 金 融 リ テ ラ シ ー の 有 無 に よ る 住 宅 ロ ー ン 選 択 に 関 す る 行 動 の 違 い に つ い て 検 証 し て い る 。 比 較 的 自 由 に ロ ー ン な ど を 選 択 で き る 中 古 住 宅 購 入 者 で ロ ー ン 利 用 を 行 っ た 世 帯 の 「 最 終 決 定 を 行 う 立 場 」 の 人 を 対 象 に 金 融 リ テ ラ シ ー と 住 宅 ロ ー ン に 対 す る ア ン ケ ー ト を 行 い そ の 関 係 性 を 検 討 し た も の で あ る 。 10 金 融 リ テ ラ シ ー に 関 し て は 、 複 利 計 算 、 イ ン フ レ 、 リ ス ク に 関 す る 簡 単 な 質 問 を 用 意 し 、 住 宅 に 関 し て は 「 住 宅 ロ ー ン を 借 り る に あ た っ て 実 際 に 借 り 入 れ て い る 先 も 含 め て い く つ の 金 融 機 関 の ロ ー ン を 比 較 し ま し た か 。」 と 質 問 し 、 1 社 ～ 5 社 以 上 の 選 択 肢 を 用 意 し た 。 以 上 の よ う な 調 査 と 検 証 の 結 果 が 以 下 の よ う に 述 べ ら れ て い る 。 15 ・金 融 リ テ ラ シ ー に 関 す る 3 つ の 質 問 の う ち 、全 問 正 解 し た 比 率 は 35.1%、2 問 正 解 が 27.9%、1 問 正 解 が 22.5%、全 問 不 正 解 は 14.4%で あ る 。ま た 、全 問 不 正 解 の 内 、 全 問 「 わ か ら な い 」 と 回 答 し た 比 率 は 6.7%を 占 め る 。 ・3 問 の 正 答 数 を 性 別 収 入 別 に 比 較 す る と 、男 性 の 全 問 正 解 し た 比 率 は 40.7% で あ り 、女 性 の 正 答 率 (15.6%)の 2 倍 以 上 で あ り 、ま た 男 性 の 正 答 率 が 全 般 20 的 に 高 い こ と も わ か っ た 。 年 収 別 に 比 較 す る と 、 収 入 が 高 く な る ほ ど 全 問 正 解 す る 比 率 が 高 く な り 、 年 収 1000 万 以 上 で は 半 分 (52.3%)の 人 が 全 問 正 解 し て い る 。 ・ 住 宅 ロ ー ン に 関 し て 比 較 し た 金 融 機 関 数 を 1 社 (す な わ ち 比 較 し て な い )人 は 、 全 問 正 解 し た 人 で は 4 割 近 く (38.1%)で あ る が 、 全 問 不 正 解 の 人 で は 2 25 倍 近 く の 65.9%で あ る 。 一 方 で 、 全 問 正 解 し た 人 は 、 少 な く と も 2 社 以 上 は 比 較 し て い る 人 が 多 い 。 (全 体 の 61.9%)。 金 融 リ テ ラ シ ー の 向 上 が 盛 ん に 議 論 さ れ る 中 で 実 際 に 金 融 リ テ ラ シ ー が 高 ま る と ど の よ う に 人 々 の 行 動 が 変 わ る の か に 関 し て の 実 証 的 な 証 拠 は 少 な か っ た が こ の 調 査 に よ っ て 、 少 な く と も 住 宅 ロ ー ン の 選 択 行 動 に 関 し て は 金 融 リ テ ラ 30

5 シ ー の 高 低 が 影 響 し て い る と 結 論 付 け る こ と が 許 さ れ る で あ ろ う 。 と 述 べ ら れ て い た 。 村 上 恵 子 ・ 西 田 小 百 合 ・ 西 村 佳 子 村 上・西 田・西 村 (2004)に よ る と 、被 験 者 を リ ス ク 回 避 度 、教 育 提 供 の 有 無 、 5 教 育 内 容 の 理 解 度 別 に グ ル ー プ 化 し 、 調 査 期 間 中 の 各 グ ル ー プ の ハ イ リ ス ク 資 産 、 ミ ド ル リ ス ク 資 産 、 ロ ー リ ス ク 資 産 へ の 資 源 配 分 比 率 の 推 移 を 観 察 す る こ と に よ り 、 各 グ ル ー プ に 属 す る 試 験 者 の 資 産 選 択 行 動 と 金 融 教 育 の 関 係 を 明 ら か に し よ う と し た 。 次 の よ う な 結 果 が 得 ら れ て い る 。 • 運 用 期 間 10 年 の 資 金 の 資 産 配 分 比 率 に 関 し て 、 ハ イ リ ス ク 資 産 の 高 い 収 益 10 率 が 観 察 さ れ た 場 合 に は 、教 育 を 受 け る ご と に 、リ ス ク 回 避 度 の 高 い グ ル ー プ は ロ ー リ ス ク 資 産 か ら ミ ド ル リ ス ク 資 産・ハ イ リ ス ク 資 産 へ と シ フ ト し て い き 、ま た リ ス ク 回 避 度 の 低 い グ ル ー プ は ロ ー リ ス ク 資 産 か ら ハ イ リ ス ク 資 産 に シ フ ト さ せ て い る 。 • 上 記 と 同 様 の 資 産 配 分 比 率 に 関 し て 、ハ イ リ ス ク 資 産 の 平 均 収 益 率 が マ イ ナ 15 ス の 場 合 に は 、教 育 内 容 の 理 解 度 が 高 い 被 験 者 は 、リ ス ク 回 避 度 の 高 低 に か か わ ら ず 、 教 育 を 受 け る ご と に 資 金 を ハ イ リ ス ク 資 産 か ら ミ ド ル リ ス ク 資 産・ロ ー リ ス ク 資 産 に シ フ ト さ せ て い る 。た だ し 、リ ス ク 回 避 度 の 高 い グ ル ー プ は 低 い グ ル ー プ と 比 較 し て よ り 高 い 割 合 を ロ ー リ ス ク 資 産 に シ フ ト さ せ て い る 。 20 • 上 記 2 点 か ら 、 運 用 期 間 10 年 の 資 金 の 資 産 配 分 比 率 の 場 合 で は 、 体 系 的 な 知 識 の 獲 得 に よ り 、被 験 者 自 ら 許 容 可 能 な リ ス ク に 見 合 っ た 資 源 配 分 を 実 現 で き る よ う に な っ た 可 能 性 が 示 唆 さ れ た 。運 用 期 間 が 2 年 の 場 合 で も こ の よ う な 合 理 的 な 行 動 が 見 ら れ た の だ が 、最 終 的 な ハ イ リ ス ク 資 産 へ の 配 分 比 率 が 10 年 の も の よ り も 小 さ い と い う 結 果 と な っ た 。 25 • 教 育 の 理 解 度 が 高 い グ ル ー プ は 、理 解 度 の 低 い グ ル ー プ や 教 育 を 受 け て い な い グ ル ー プ と 比 較 し て 金 融 選 択 行 動 が 大 き く 変 化 し て い る こ と が 明 ら か と な っ た 。 以 上 の こ と か ら 、 金 融 教 育 を 行 う こ と で 自 ら の リ ス ク 回 避 度 に 応 じ た 合 理 的 な 選 択 を 行 う よ う に な っ た こ と が 示 さ れ た 。 30

6 福 原 敏 恭 福 原 (2008)で は 、 金 融 教 育 の ニ ー ズ が 高 ま っ て い る 理 由 に 、 ① 金 融 イ ノ ベ ー シ ョ ン の 進 展 、 ② 金 融 政 策 や 金 融 シ ス テ ム の 複 雑 化 、 ③ 少 子 高 齢 化 、 が 挙 げ ら れ て い る 。 そ し て 、 金 融 教 育 を め ぐ る 様 々 な 問 題 か ら 、 そ の 普 及 は 容 易 で は な く 、 ハ ー ド ・ ソ フ ト 面 か ら 工 夫 を 凝 ら し な が ら 実 践 に つ な げ て い く 必 要 が あ る 5 と 結 論 づ け て い る 。 ま た 福 原 敏 恭 氏 に よ る 「 金 融 イ ノ ベ ー シ ョ ン の 進 展 と 米 国 に お け る 金 融 教 育 の 動 向 」で は 、金 融 イ ノ ベ ー シ ョ ン の 進 展 、金 融 政 策 や 金 融 シ ス テ ム と の 関 係 、 人 口 高 齢 化 な ど 社 会 現 象 と の 関 係 よ り 金 融 教 育 の ニ ー ズ が 高 ま っ て い る と 主 張 し て い る 。 そ し て 、 金 融 教 育 を め ぐ る 様 々 な 問 題 か ら 、 そ の 普 及 は 容 易 で は な 10 く 、 ハ ー ド ・ ソ フ ト 面 か ら 工 夫 を 凝 ら し な が ら 実 践 に つ な げ て い く 必 要 が あ る と 結 論 づ け て い る 。 以 下 が 、 福 原 (2008)で 具 体 的 に 言 及 さ れ た 内 容 で あ る 。 ・ 金 融 教 育 は 、 消 費 者 の 金 融 知 識 の 習 得 や 合 理 的 な 意 思 決 定 能 力 の 向 上 を 促 す こ と を 通 じ て 、 多 様 な 金 融 商 品 ・ サ ー ビ ス の 効 率 的 な 利 用 を 可 能 と し 、 ひ い て は 、 金 融 経 済 全 体 に 対 す る プ ラ ス 効 果 を も た ら す こ と が 期 待 さ れ る 。 15 ・ 消 費 者 の ニ ー ズ と 無 関 心 層 へ の ア プ ロ ー チ 、 教 育 カ リ キ ュ ラ ム と 金 融 教 育 の 関 係 、 教 員 に 対 す る 支 援 の 必 要 性 、 金 融 教 育 機 関 相 互 の 連 携 の 必 要 性 を 課 題 と し て い る 。 井 崎 邦 為 20 井 崎 (2007)で は 、 大 学 に お け る 金 融 リ テ ラ シ ー 教 育 に つ い て 次 の よ う な こ と を 述 べ て い る 。 ・ 大 学 で の 金 融 教 育 の 必 要 性 ・ 大 学 の 金 融 教 育 の 問 題 が 議 論 さ れ な い こ と ・ 多 数 の 大 学 生 の 金 融 リ テ ラ シ ー の 欠 如 25 ・ 金 融 ビ ッ グ バ ン 以 降 、 金 融 詐 欺 へ の 被 害 が 絶 え な い こ と ・ 現 状 ほ ぼ 金 利 ゼ ロ の 預 貯 金 に 貯 蓄 の 大 半 が 投 じ ら れ て い る こ と ・ 今 の 大 学 生 の 将 来 の 不 安 や 危 険 性 ・ 金 融 リ テ ラ シ ー 教 育 の 中 心 は 実 用 的 な 金 融 知 識 の 学 習 で あ る こ と 30

7 先 行 研 究 の 比 較 検 討 家 森・上 山 (2015)と 村 上・西 田・西 村 (2004)の 共 通 点 は 、具 体 的 に 金 融 リ テ ラ シ ー の 高 低 な ど に よ っ て 金 融 行 動 が 変 わ っ て く る と い っ た 仮 説 に 基 づ い て 検 証 を 行 っ て い る も の で あ る 。 金 融 リ テ ラ シ ー の 必 要 性 を 具 体 的 な 検 証 結 果 に 基 づ い て 示 し て い る 。 そ れ に 伴 っ て 金 融 教 育 の 必 要 性 が 挙 げ ら れ て い る 。 ま た 、 家 5 森 ・ 上 山 (2015)で は 、 性 別 や 収 入 に よ っ て も 金 融 リ テ ラ シ ー の 高 低 に 差 が 出 て い る と 行 っ た 結 果 も 見 ら れ た 。 一 方 、 福 原 (2008)で は 金 融 教 育 の ニ ー ズ の 高 ま り の 理 由 を 上 げ 。 金 融 教 育 の 普 及 が 容 易 で は な く 、よ り 実 践 的 な 教 育 が 必 要 で あ る と い う こ と を 述 べ て い る 。 ま た 、 井 崎 (2007)で は 、 大 学 生 の 金 融 教 育 に つ い て ス ポ ッ ト を あ て 、 大 学 で の 10 金 融 教 育 の 必 要 性 を 述 べ て い る 。そ し て 、福 原 (2008)、井 崎 (2007)で は よ り 実 践 的 、 実 用 的 な 金 融 教 育 を 行 っ て い く と 述 べ ら れ て い る 。 し か し な が ら 、 具 体 的 な 金 融 教 育 方 法 な ど に つ い て は あ ま り 言 及 さ れ て い な い 。 上 記 の 点 も 考 慮 に 入 れ つ つ 、 以 後 は 今 後 の 日 本 に 必 要 な 金 融 リ テ ラ シ ー と 、 そ れ を 育 む 金 融 教 育 の 現 状 に つ い て 議 論 を 加 え て い く 。 15

8 第 2 章 金 融 リ テ ラ シ ー ・ 金 融 教 育 の 必 要 性 本 章 で は 金 融 リ テ ラ シ ー の 必 要 性 、 ま た 金 融 リ テ ラ シ ー を 高 め る に あ た っ て 必 要 と な る 金 融 教 育 に つ い て 述 べ て い く 。 第 1 節 金 融 リ テ ラ シ ー と は 5 金 融 リ テ ラ シ ー は 「 金 融 に 関 す る 知 識 や 情 報 を 正 し く 理 解 し 、 自 ら が 主 体 的 に 判 断 す る こ と の 出 来 る 能 力 で あ り 、 社 会 人 と し て 経 済 的 に 自 立 し 、 よ り 良 い 暮 ら し を 送 っ て い く う え で 欠 か せ な い 生 活 ス キ ル 」(参 考：日 本 証 券 業 協 会 ホ ー ム ペ ー ジ )で あ る 。 い わ ば 、 金 融 に 関 す る 一 般 常 識 で あ る 。 こ こ で 、 過 去 に お い て 常 識 と さ れ て い る こ と が 現 代 で は 認 知 さ れ て い な い 、 10 も し く は 形 式 が 変 わ っ て 認 知 さ れ て い る こ と が あ る 。 例 え ば 、 昭 和 の こ ろ か ら す れ ば 電 話 は 黒 電 話 が ポ ピ ュ ラ ー な も の で 電 話 と い え ば 黒 電 話 、 と い う こ と が 当 時 の 人 々 の 常 識 で あ っ た だ ろ う 。 し か し 、 現 代 に お い て 、 電 話 と い え ば 黒 電 話 で は な く 、 携 帯 電 話 や ス マ ー ト フ ォ ン を 思 い 浮 か べ る 人 が 多 い だ ろ う 。 こ の よ う に 常 識 と は 時 代 に よ っ て 変 化 し て く る 場 合 が あ る 。 15 金 融 リ テ ラ シ ー に お い て も 同 様 の こ と が 言 え る の で は な い か 。 例 え ば 、 年 金 を お さ め れ ば 老 後 に 受 け 取 れ る の は 当 た り 前 、 商 品 を 買 う の に 現 金 で 直 接 支 払 う の は 当 た り 前 、と い っ た 考 え が 主 流 だ っ た だ ろ う 。し か し 、年 金 に 関 し て は 、 少 子 高 齢 化 の 進 み ゆ く 今 の 日 本 で は 、 今 の 若 者 が 年 金 を 受 け 取 る こ ろ に は 年 金 の 主 な 部 分 を 負 担 す る 若 い 世 代 が よ り 少 な く な っ て い き 、 年 金 を 十 分 に 受 け 取 20 れ な く な っ て し ま う 問 題 が 予 想 さ れ る 。 現 金 支 払 い に 関 し て は 、 ク レ ジ ッ ト カ ー ド の 普 及 や イ ン タ ー ネ ッ ト シ ョ ッ ピ ン グ 等 に お け る 口 座 振 替 、 と い っ た 購 入 者 が 販 売 者 に 直 接 現 金 を 渡 さ な い で 商 品 の や り 取 り を 行 う こ と が 可 能 に な っ て い る 。 こ の よ う に 金 融 に 関 す る 一 般 常 識 、 す な わ ち 、 金 融 リ テ ラ シ ー に お け る 当 た 25 り 前 の こ と が 時 代 の 経 過 に よ っ て 変 化 し つ つ あ る 。 ゆ え に 、 今 後 日 本 国 民 一 人 一 人 が 金 融 リ テ ラ シ ー を 向 上 さ せ て い く こ と は 、 時 代 が 経 過 し 技 術 が 進 歩 す る 以 上 、 必 要 不 可 欠 な こ と で あ る と 考 え ら れ る 。 刻 一 刻 と 変 わ っ て い く 経 済 情 勢 に 個 々 人 が 対 抗 す る た め に は 一 人 一 人 が 基 礎 と な る 知 識 を つ け た 上 で 、日 々 の 勉 強 を 怠 ら な い よ う に す る こ と が 大 事 だ ろ う 。 30

9 で は 現 代 に お け る 基 礎 と な る 知 識 と は ど の ぐ ら い の 水 準 の も の な の だ ろ う か 。 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2013)に よ る と 様 々 な 分 野 別 に 次 に 示 す こ と が 挙 げ ら れ て い る 。 最 低 限 身 に 付 け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー の 4 分 野 15 項 目 5 分 野 1． 家 計 管 理 (1) 適 切 な 収 支 管 理 (赤 字 解 消 ・ 黒 字 確 保 )を 習 慣 に す る こ と 分 野 2． 生 活 設 計 (2) ラ イ フ プ ラ ン を 明 確 に す る こ と 分 野 3． 金 融 と 経 済 の 基 礎 知 識 と 、 金 融 商 品 を 選 ぶ ス キ ル 10 【 金 融 取 引 の 基 本 と し て の 素 養 】 (3) 契 約 を す る と き 、 契 約 の 基 本 的 な 姿 勢 (契 約 書 を よ く 読 む 、 相 手 方 や 日 付 ・ 金 額 ・ 支 払 い 条 件 な ど が 明 記 さ れ て い る か 、 不 明 点 が あ れ ば 確 認 す る な ど ) を 習 慣 に す る こ と (4) 情 報 の 入 手 先 や 契 約 の 相 手 方 で あ る 業 者 が 信 頼 で き る か ど う か を 必 ず 確 認 15 す る こ と (5) イ ン タ ー ネ ッ ト 取 引 の 利 点 と 注 意 点 を 理 解 す る こ と 【 金 融 分 野 共 通 】 (6) 金 融 と 経 済 の 基 礎 知 識 (単 利 ・ 福 利 な ど の 金 利 、 イ ン フ レ 、 デ フ レ 、 為 替 リ ス ク ・ リ タ ー ン な ど )や 金 融 経 済 情 勢 に 応 じ た 金 融 商 品 の 選 択 に つ い て 理 解 20 す る こ と (7) 取 引 の 実 質 的 な コ ス ト (価 格 、 手 数 料 )を 必 ず 確 認 す る こ と 【 保 険 商 品 】 (8) 自 分 に と っ て 保 険 で カ バ ー し た い 事 態 (死 亡 、病 気 、火 災 な ど )が 何 か を 考 え る こ と 25 (9) カ バ ー す べ き 事 態 が 起 き た と き 、 必 要 に な る 金 額 を 考 え る こ と 【 ロ ー ン ・ ク レ ジ ッ ト 】 (10) 住 宅 ロ ー ン を 組 む 際 の 留 意 点 を 理 解 す る こ と ア ． 無 理 の な い 借 り 入 れ 限 度 額 の 設 定 、 返 済 計 画 を 立 て る こ と イ ． 返 済 を 難 し く さ せ る 事 態 に 備 え る こ と 30

10 (11) 無 計 画・無 謀 な カ ー ド ロ ー ン や ク レ ジ ッ ト カ ー ド な ど の 利 用 を 行 わ な い こ と を 習 慣 に す る こ と 【 資 産 形 成 商 品 】 (12) 高 い リ タ ー ン を 得 よ う と す る 場 合 に は 、よ り 高 い リ ス ク を 伴 う こ と を 理 解 す る こ と 5 (13) 資 産 形 成 に お け る 分 散 (運 用 資 産 の 分 散 、投 資 時 期 の 分 散 )の 効 果 を 理 解 す る こ と (14) 資 産 形 成 に お け る 長 期 運 用 の 効 果 を 理 解 す る こ と 分 野 4.外 部 の 知 見 の 適 切 な 活 用 (15) 金 融 商 品 を 利 用 す る に あ た り 、外 部 の 知 見 を 適 切 に 活 用 す る 必 要 性 を 理 10 解 す る こ と (出 所 ) 金 融 広 報 中 央 委 員 会 ホ ー ム ペ ー ジ 以 上 の 項 目 が 日 本 に お け る 最 低 限 身 に 着 け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー で あ る と さ れ て い る 。 前 述 し た よ う に 、 こ れ ら は あ く ま で 基 礎 と な る 知 識 で あ る 。 こ れ ら 15 の 項 目 を 参 考 に し つ つ さ ら に 金 融 に 対 す る 知 識 を 深 め て い く べ き で あ る 。 知 識 を 深 め て い く た め に も 金 融 教 育 を 推 し 進 め て い く べ き で あ る 。 次 節 か ら は 金 融 教 育 に つ い て 述 べ て い く 。 第 2 節 金 融 教 育 の 目 的 ・ 現 状 20 金 融 広 報 中 央 委 員 会 （ 2011）よ り み て い く と 、金 融 教 育 の 定 義 は「 (1)消 費 者 は 多 様 な 金 融 商 品 ・ サ ー ビ ス を 利 用 す る こ と に よ る メ リ ッ ト を 十 分 享 受 す る こ と が 可 能 と な る 。 (2)金 融 を め ぐ る ト ラ ブ ル の 発 生 防 止 ・ 消 費 者 保 護 に 役 立 つ 。 (3)健 全 で 合 理 的 な 家 計 の 運 営 及 び そ れ を 通 じ た 市 場 機 能 の 強 化 に 資 す る 」と あ る 。(金 融 広 報 中 央 委 員 会 、「 金 融 教 育 の 目 的 と 方 法 」よ り )ま た 、金 融 教 育 を 行 25 う こ と の 目 標 は 「 消 費 者 の 、 消 費 者 行 動 、 負 債 行 動 、 貯 蓄 行 動 、 投 資 行 動 を よ り 洗 練 さ れ た も の に す る こ と 」(金 融 広 報 中 央 委 員 会 、「 金 融 教 育 の 目 的 と 方 法 」 よ り )と も あ る 。 以 上 を 参 考 に し て 考 え る と 、 金 融 教 育 を 行 う こ と も 大 切 で は あ る が 、 金 融 教 育 を 受 け た 側 が そ の 知 識 を 生 か し た 行 動 を 起 こ さ な け れ ば な ら な い 、と 考 え る 。 30

11 教 え る 側 が 熱 を 入 れ す ぎ て も 、 そ の 知 識 を 教 え ら れ て 活 用 す る 側 に 知 識 を 活 用 し よ う と す る 積 極 性 が な け れ ば 前 述 し た 金 融 教 育 の 目 的 を 達 成 し が た い だ ろ う 。 ゆ え に 、 金 融 教 育 を 推 し 進 め て い く に は 教 育 さ れ る 側 の 意 識 に つ い て も 考 え て い く べ き で あ ろ う 。 こ こ で ア メ リ カ の 例 を 挙 げ る と 、 金 融 教 育 の 目 的 は 、 お 金 を 増 や す に は ど う 5 す る の か 貯 金 箱 、 銀 行 預 金 の 比 較 、 債 券 や 株 式 ・ 投 資 信 託 の 仕 組 み 、 リ ス ク と 分 散 投 資 の 大 切 さ 、 と い っ た 金 融 に 関 す る 基 礎 的 な こ と を 幼 稚 園 か ら 高 校 ま で に 教 え る こ と で あ る 。 ア メ リ カ の 金 融 教 育 の 目 的 も 踏 ま え た う え で 、 日 本 の 金 融 教 育 は 対 象 年 齢 の 引 き 下 げ を 行 う こ と が 重 要 だ と 思 わ れ る 。 低 年 齢 か ら の 教 育 を 行 う こ と で さ ら 10 な る 理 解 度 の 向 上 が 望 ま れ る だ ろ う 。 ま た 、 あ く ま で 金 融 教 育 の 目 的 は 知 識 の 増 大 に よ る 金 融 に 関 す る 選 択 肢 の 拡 大 が 主 と な る も の だ と 私 た ち は 考 え て い る 。 ま た 、 村 上 ・ 西 田 ・ 西 村 (2004)で は 金 融 教 育 の 理 解 度 の 低 い 人 は 総 じ て 金 融 資 産 の 活 用 方 法 を う ま く 見 出 せ な い た め に リ ス ク の 高 い 資 産 へ の シ フ ト を 行 え な い こ と も 指 摘 さ れ て い る 。 し た が っ て 、 必 ず し も リ ス ク の 高 い 資 産 を 持 つ よ 15 う に し て お け と い う 話 で は な い が 、 時 期 を 見 極 め て リ ス ク の 高 い 資 産 に 手 を 出 す こ と で 、 市 場 環 境 に 適 応 し た 合 理 的 な 選 択 を 行 う こ と が 出 来 る よ う に な る だ ろ う 。 ま た 、 過 去 の 日 本 で あ れ ば 銀 行 に 預 け て お く だ け で 、 受 取 金 利 が 蓄 積 さ れ て お 金 が 増 え て い る よ う な 状 況 が 続 い た の で あ っ た が 、 昨 今 の 低 金 利 に よ っ て そ の よ う な こ と は 現 実 に 起 こ ら な く な っ て し ま っ た の で あ る 。 (図 表 ２ － １ ) 20 (出 所 )は じ め て 個 人 年 金 ,「 銀 行 の 普 通 預 金 の 金 利 推 移 」よ り ,(2015) 図 表 2-1

12 し か し 、 そ れ で も な お 日 本 人 は 銀 行 に お 金 を 預 け 続 け て い る 。 そ れ は な ぜ か 。 答 え は 次 の 図 表 が 指 し 示 し て い る 。 (出 所 )マ ネ ー ガ イ ド JP (C)2014. rh-guide(2014)よ り 5 図 表 2-2 よ り 、 日 本 人 は 総 じ て お 金 の 使 い 道 を 「 銀 行 に 預 け る 」 と い う 考 え に 依 存 傾 向 で あ る 。確 か に 、 海 外 の 国 々 で も 「 預 貯 金 ・ 現 金 」 の 割 合 が 30％ 前 後 の 値 は 見 受 け ら れ る が 、50％ を 超 え て い る の は 日 本 だ け で あ る 。「 預 貯 金・現 金 」 に つ い て 、 現 状 は ほ と ん ど リ タ ー ン が 得 ら れ な い も の の 、 リ ス ク の 低 い 資 産 で あ る の で 、 や は り そ う い う 面 で 日 本 は リ ス ク の 高 い 資 産 へ の 選 択 を 拒 ん で 10 い る の だ と 考 え ら れ る 。 確 か に 、 リ ス ク を 冒 す よ う な 行 動 を す る ぐ ら い な ら 現 状 維 持 の ま ま で も い い 、 と い う 意 見 も あ る だ ろ う 。 し か し 、 そ の よ う に し た と こ ろ で 後 に 個 人 と し て の 経 験 に 役 立 つ よ う な 金 融 資 産 選 択 行 動 を と れ た と い え る の だ ろ う か 。 ハ イ リ ス ク 資 産 を 所 持 し た と い う 経 験 を 生 か し て 金 融 リ テ ラ シ ー を 向 上 さ せ る こ と も 可 能 で あ る だ ろ う 。 そ の 中 で リ ス ク を 抑 え つ つ 同 様 の 利 15 益 を 獲 得 で き る よ う に 、 さ ら な る 金 融 リ テ ラ シ ー の 向 上 を 行 う こ と が よ り 望 ま し い 選 択 だ ろ う 。 ま た 、 金 融 教 育 の 現 状 に つ い て は 学 校 教 育 や 消 費 者 教 育 機 関 、 金 融 業 界 の 団 体 な ど が 率 先 し て 行 っ て い る が 、こ れ ら の 活 動 が 消 費 者 に 十 分 浸 透 し て い な い 、 あ る い は 提 供 す る 情 報 等 の 内 容 が 必 ず し も 消 費 者 の ニ ー ズ や 知 識 レ ベ ル に 適 応 20 し た も の で は な い の で 現 代 の 日 本 に お い て 効 率 的 な 金 融 教 育 は 行 わ れ て い な い と 考 え ら れ る 。 確 か に 、 取 組 み こ そ 多 少 見 え る 部 分 で あ る が 、 ま だ ま だ 国 民 一

13 人 ひ と り が そ の こ と を 自 覚 し て 行 動 を 起 こ し て い く 必 要 性 が あ る だ ろ う 。 安 倍 政 権 の 行 っ た ア ベ ノ ミ ク ス に よ っ て 日 本 の 景 気 は 安 定 し た か の よ う に 見 え る が 、 こ れ は 一 時 的 な も の で あ り 、 継 続 的 な 景 気 安 定 を も た ら す も の で は な い と 考 え る 。 ゆ え に 、 国 民 一 人 一 人 が そ う い っ た 状 況 に 対 策 が 打 て る よ う に 金 融 教 育 を 通 じ て 知 識 や 理 解 を 深 め て い く 責 任 が あ る だ ろ う 。 5 ま た 、ア メ リ カ で は 政 府 以 外 に も 金 融 教 育 を 積 極 的 に 行 う NPO の 機 関 が 存 在 し て お り 、 日 本 に も 同 様 に そ の よ う な 機 関 が 必 要 だ と 考 え ら れ る 。 政 府 主 導 で 金 融 教 育 を や る と い う よ り は 、 民 間 の 企 業 に 委 託 す る ほ う が 国 民 に よ り 近 い 形 の 金 融 教 育 を 行 う こ と が で き る 。 現 在 で は 銀 行 や 証 券 会 社 等 が 金 融 教 育 を 積 極 的 に 行 っ て い る が 、 国 民 一 人 一 人 に な か な か 知 っ て も ら え て い な い 面 が あ る の 10 で 、 よ り 国 民 に 近 い 企 業 が 金 融 教 育 を 行 う こ と で 金 融 教 育 を 積 極 的 に 行 っ て い る と い う こ と を 知 っ て も ら い や す く な る だ ろ う 。 ま た 、あ る 言 葉 を 教 え る だ け で な く ど の よ う に し て そ う い う ふ う に な る の か 、 ま た 実 際 に 行 っ て み て そ れ が 理 屈 だ け の も の に な っ て い な い の か 、 と い う こ と を 知 る こ と は 大 事 で あ る 。 金 融 教 育 は 想 像 す る だ け で は な か な か 理 解 が 追 い 付 15 か な い 説 明 が 多 い の で 、 積 極 的 に 体 験 型 学 習 を 行 う べ き で あ る 。 体 験 す る と い う こ と が 個 人 の 理 解 力 、 知 識 の 向 上 に つ な が る だ ろ う 。 そ の 為 に も 、 後 述 す る が 、 ア ク テ ィ ブ ラ ー ニ ン グ の よ う な 体 験 型 の 学 習 を よ り 取 り 入 れ た 金 融 教 育 の 教 育 体 制 を 整 え る こ と が 望 ま し い だ ろ う 。 次 章 か ら は 1 章 で 述 べ た こ と に つ い て も 参 考 に し な が ら 小 学 校 か ら 高 齢 者 と 20 な る ま で 身 に 付 け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー を 段 階 的 に 説 明 し て い こ う 。

14 第 3 章 各 年 代 層 に お い て 必 要 な 金 融 リ テ ラ シ ー ・ 金 融 教 育 本 章 で は 、 各 年 代 層 に お い て 段 階 的 に ど の よ う な 金 融 リ テ ラ シ ー を 身 に つ け る べ き か 、 と い う こ と に つ い て 言 及 し た い 。 そ の 準 備 と し て 、 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011)の デ ー タ を も と に 、 そ の 概 要 に つ い て み て い く 。 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011)に よ れ ば 、 お こ づ か い を も ら っ て い る 割 合 を 年 代 5 別 に み た 場 合 、 小 学 生 で は 約 8 割 、 中 ・ 高 生 で は 9 割 弱 が お こ づ か い を も ら っ て い る と さ れ (図 表 3-1)、ま た 同 年 代 の お 年 玉 は ひ と り あ た り 1 万 か ら 5 万 円 が 多 い と さ れ て い る 。 そ し て そ の 用 途 は 、 お 年 玉 で は 「 貯 蓄 す る 」 と 答 え た 割 合 が 最 も 多 い も の の 、 お こ づ か い の 使 い 道 は さ ま ざ ま で 、 小 学 校 中 学 年 ・ 高 学 年 （ 5-6 年 ） で は 「 ま ん が 」、「 本 や 雑 誌 」 の 順 位 が 高 く な り 、 中 学 生 ・ 高 校 生 で 10 は 「 友 達 と の 外 食 ・ 軽 食 代 」、「 休 日 に 遊 び に 行 く 交 通 費 」 順 位 が 高 く な る 。 ま た 、 お こ づ か い が 足 り な く な る こ と が 「 あ る 」 の は 、 5 割 弱 か ら 7 割 強 い る 。 な お 、 自 分 の 貯 蓄 が 「 あ る 」 と 答 え た 割 合 は 4 割 強 か ら 5 割 強 で あ る が 、 お こ づ か い 帳 を つ け て い な い 子 ど も は 、 7 割 強 か ら 9 割 弱 に 上 る (図 表 3-2)。 15 0% 20% 40% 60% 80% 100% 高校生 中学生 高学年 中学年 小学生 低学年

図 表3-1 おこづかいの有無の割合

図表3-2「おこづかい帳」をつけているか

15 つ ぎ に 、消 費 者 ト ラ ブ ル の 経 験 に つ い て み る と (図 表 3-3)、中 学 生・高 校 生 と も に 「 迷 惑 メ ー ル が 送 ら れ て き た 」 と の 回 答 が 最 も 多 く 、 中 学 生 で ３ 割 弱 、 高 校 生 で ５ 割 弱 と な っ て い る 。次 い で 回 答 が 多 い の は 、中 学 生 で は 、「 買 っ た も の が 不 良 品 だ っ た が 、 交 換 し て も ら え な か っ た 」、「 通 信 販 売 で 買 っ た も の が 、 考 5 え て い た も の と 違 っ て い た 」、「 無 料 だ と 思 っ た の に 有 料 だ っ た 」、 高 校 生 で は 、 「 通 信 販 売 で 買 っ た も の が 、 考 え て い た も の と 違 っ て い た 」、「 し つ こ く 勧 誘 さ れ た 」、「 無 料 だ と 思 っ た の に 有 料 だ っ た 」 の 順 と な っ て い る 。 こ の よ う に 、 お こ づ か い や お こ づ か い 帳 、 そ し て お 金 や 消 費 に ま つ わ る ト ラ ブ ル な ど に つ い て も 、年 代 ご と に 異 な る 状 況 で あ る こ と が 分 か る 。し た が っ て 、 10 金 融 リ テ ラ シ ー を 高 め る た め の 金 融 教 育 も 、 各 年 代 で 異 な る (積 み 上 げ る )こ と が 考 え 得 る だ ろ う 。 以 下 で は 、 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011)を も と に 、 各 年 代 で 必 要 な 金 融 リ テ ラ シ ー に つ い て み て い き た い 。 第 1 節 小 学 校 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー 15 小 学 生 に な る と 、 親 か ら お こ づ か い を も ら っ た り 、 お 正 月 に お 年 玉 を も ら っ た り し て 、 お 金 を 実 際 に 使 い 始 め る よ う に な る 。 そ れ で は 、 小 学 校 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー は ど の よ う な も の な の だ ろ う か 。 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011)で は 、小 学 校 の 年 代 は 、お 金 に 関 す る 知 識 や 経 験 、 0.9 2.4 8.5 6.3 5.7 7.8 28.9 0.8 3.8 5.5 5.8 6.7 9.4 45.9 0 20 40 60 無理に売りつけられたり契約させられた とても自分では払えない料金を請求された 買ったものが不良品だったが、交換して… 無料だと思ったのに有料だった しつこく勧誘された 通信販売で買ったものが考えていたもの… 迷惑メールが送られてきた

図表3-3 消費者トラブルの経験（複数回答）

16 技 能 を 身 に つ け て い く 段 階 と し て い る 。 た し か に 、 小 学 校 の 年 代 で は も ら っ た お 金 で 親 と 買 い 物 に 行 っ た り 、 親 が 買 い 物 に 行 く の に つ い て い き 、 買 い 物 の し か た を 見 て 学 ん だ り す る こ と も あ る 。 し た が っ て 、 こ の 年 代 が お 金 に 関 す る 知 識 や 経 験 、 技 能 を 身 に つ け て い く べ き 最 初 の 段 階 で あ る と い う こ と だ ろ う 。 筆 者 と し て は 、 実 際 に 買 い 物 を す る こ と を 通 し て 金 融 の 知 識 や 経 験 を 得 る こ 5 と も 良 い と 思 う が 、 そ れ に 加 え 学 校 内 で 小 規 模 の 模 擬 店 を 開 き 、 も の と お 金 の や り と り を 経 験 さ せ た り 、 お 金 を 使 う 技 能 と い う 面 で も 買 う も の の 選 び 方 を 学 ば せ る 機 会 を 設 け た り す る こ と も 有 効 な 機 会 だ と 考 え る 。 そ れ に よ り 、 知 識 と 経 験 と 技 能 が 身 に つ く こ と に 一 定 の 前 向 き な 効 果 が 表 れ る だ ろ う 。 ま た 、 小 学 校 高 学 年 の 1.1 割 で 、 お こ づ か い が 不 足 し た 経 験 が 「 あ る 」 と 答 10 え て い る が 、 中 学 生 で 2 割 と 約 2 倍 と な っ て い る 。 お こ づ か い が 不 足 す る と い う こ と は 、 お 金 の 使 い 方 に つ い て 能 力 が 身 に 付 い て い な い こ と か ら 生 じ て い る 可 能 性 も あ る こ と か ら 、 そ う な ら な い た め に も 、 高 学 年 ま で に お 金 の 管 理 を あ る 程 度 で き る よ う に な っ て お く の が 望 ま し い の で は な い だ ろ う か 。 15 第 2 節 中 学 校 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー つ ぎ に 中 学 校 の 年 代 に 身 に つ け て お く べ き 金 融 リ テ ラ シ ー に つ い て 述 べ る 。 中 学 生 に な れ ば 小 学 校 の と き よ り も お 金 を 扱 う 機 会 が 増 え 、 ま た 欲 し い も の の 値 段 が 小 学 校 の と き に 比 べ 上 が る と 考 え ら れ る 。 そ れ ゆ え 、 お 金 を 使 う 頻 度 は 上 が り 、 結 果 と し て お 金 に 関 す る 知 識 や 経 験 が よ り 多 く 身 に つ い て は く る だ 20 ろ う 。 し か し 、 持 っ て い る お 金 を す べ て 使 う の で は な く 貯 蓄 習 慣 を 身 に つ け さ せ る こ と も 重 要 で あ り 、 中 学 校 と い う 年 代 で は こ の 点 に 関 す る 意 識 づ け が 重 要 な の で は な い だ ろ う か 。 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011)で は 、 中 学 校 の 年 代 で は 収 支 を 意 識 し た お 金 の 使 い 方 が で き る 能 力 を 身 に つ け て い く 段 階 と し て い る 。 言 い 換 え れ ば 、 お 金 を き 25 ち ん と 計 画 立 て て 使 っ て い け る よ う に す る べ き で あ る 、と 述 べ て い る と 読 め る 。 し か し 、 図 表 3-2 で み た よ う に 、 2 割 強 の 中 学 生 し か お こ づ か い 帳 を つ け て い な い 。し た が っ て 、お 金 を き ち ん と 計 画 立 て て 使 っ て い け る よ う に な る た め に 、 お こ づ か い 帳 を 利 用 し て 収 支 の 確 認 が で き る よ う に な る こ と も 大 切 だ ろ う 。 た だ し 、 お こ づ か い 帳 を つ け て い る 割 合 は 中 学 生 に 比 べ 高 校 生 の 方 が 若 干 減 30

17 っ て い る 。 こ れ は 、 お 金 の 使 い 方 や 貯 め 方 に 慣 れ て き た こ と も あ る が 、 出 来 る だ け 中 学 生 の 段 階 で お こ づ か い 帳 を つ け る 習 慣 を 身 に つ け 継 続 す る べ き で あ る 。 こ の よ う に 、 中 学 生 の 段 階 で は 前 章 2 節 で 述 べ た 「 家 計 管 理 ・ 適 切 な 収 支 管 理 (赤 字 解 消 ・ 黒 字 確 保 )の 習 慣 化 」 は と く に 重 要 な 課 題 で あ る だ ろ う 。 ま た 、 資 金 計 画 に つ い て も こ の 年 代 で 学 び 、 例 え ば 欲 し い も の が 高 価 な 場 合 や い ま 持 5 っ て い る お 金 で 買 え な い も の を 買 お と す る 場 合 、 い く ら ず つ 貯 金 し て い つ 買 う か と い う 目 標 設 定 を 行 う よ う 学 習 す る と よ い と 考 え る 。 さ ら に 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011)で は 、中 学 生 全 体 の 8.5 割 が イ ン タ ー ネ ッ ト を 利 用 し て お り 、 そ の う ち 利 用 目 的 と し て 「 通 信 販 売 」 と 答 え て い る 中 学 生 が 5.5 割 あ る 。 こ こ で 小 中 学 生 に お い て 生 じ た 消 費 者 ト ラ ブ ル に つ い て み て み る 10 と 、 迷 惑 メ ー ル や 通 信 販 売 で の ト ラ ブ ル が 多 い こ と が わ か る 。 な か で も 、 お 金 に 関 す る ト ラ ブ ル が 多 い 。 イ ン タ ー ネ ッ ト で の 商 品 や サ ー ビ ス の 取 引 の 際 に 生 じ て い る ト ラ ブ ル で あ る が 、 イ ン タ ー ネ ッ ト を 利 用 し て モ ノ や サ ー ビ ス を 買 っ た り す る 際 に は 、 情 報 リ テ ラ シ ー と 金 融 リ テ ラ シ ー の 両 方 が 必 要 と な る こ と か ら 、 中 学 生 の 段 階 で は 前 章 2 節 で 述 べ た 「 分 野 3 の (3)(4)(5)」 の リ テ ラ シ ー を 15 幅 広 く 身 に つ け る 必 要 が あ る と 考 え る 。 第 3 節 高 校 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー つ ぎ に 高 校 の 年 代 に 身 に つ け て お く べ き 金 融 リ テ ラ シ ー に つ い て 述 べ る 。 こ の 段 階 で ア ル バ イ ト を 始 め 、 自 分 で あ る 程 度 の お 金 を 稼 ぐ 人 も で て く る 。 図 表 20 3-4 よ り 、ア ル バ イ ト を し て い る（ し た こ と が あ る ）高 校 生 は 全 体 の 26.3%に な る 。し た が っ て 、ア ル バ イ ト を し た こ と の あ る 人 は 扱 う 金 額 も 大 き く な る た め 、 収 支 に つ い て も 考 え る 必 要 の あ る 人 が で て く る 。ま た 、2013 年 の 時 点 で の 大 学 進 学 率 は 約 50.8%で あ り 、お よ そ 5 割 の 人 が 高 校 を 卒 業 し た あ と 社 会 人 と な る 。 こ こ で は 、 社 会 人 の 一 歩 手 前 の 段 階 の 人 も い る こ と に な る 。 そ の た め 、 金 融 広 25 報 中 央 委 員 会 (2011)で は 、 将 来 の 生 活 や 進 路 、 社 会 的 責 任 に つ い て 考 え 、 社 会 人 と し て 自 立 す る 能 力 を 身 に つ け て い く 段 階 と し て い る 。

18 例 と し て 、近 い 将 来 の 生 活 設 計 を 立 て て み る 。（ 自 分 が ど の よ う な 仕 事 に 就 き 、 生 活 に お け る 収 支 、 交 際 費 の 割 合 、 な ど ） 大 学 へ 進 学 す る 人 も 同 様 に 大 学 で の 生 活 を 考 え て み る 。 ま た 、 親 の 保 護 か ら 離 れ 、 社 会 人 と し て 生 活 を す る と ど の よ う な 社 会 的 責 任 が 生 じ る の か 考 え て み る 。 こ れ よ り 、 高 校 生 の 段 階 で は 「 分 野 2」 の リ テ ラ シ ー を 身 に つ け る 必 要 が あ る と 考 え る 。 5 消 費 者 ト ラ ブ ル に つ い て み る と 、 中 学 生 と 同 じ よ う な 回 答 が 多 い 。 た だ し 、 イ ン タ ー ネ ッ ト の 利 用 目 的 が 「 ネ ッ ト シ ョ ッ ピ ン グ を す る と き 」 の 回 答 が 中 学 生 に 比 べ 、 約 11%多 く な っ て い る 。 そ の 分 、 イ ン タ ー ネ ッ ト に よ る 消 費 者 ト ラ ブ ル が 増 加 し て い る 。 契 約 内 容 を 読 み 、 本 当 に 買 っ て も 大 丈 夫 な の か 、 返 品 が で き る 条 件 、 期 間 な ど 、 深 い と こ ろ ま で 認 識 で き る よ う に な る の が 望 ま し い 。 10 こ れ よ り 、 中 学 生 同 様 、「 分 野 3 の (3)(4)(5)」の リ テ ラ シ ー を 身 に つ け る 必 要 が あ る と 考 え る 。 第 4 節 大 学 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー つ ぎ に 大 学 の 年 代 に 身 に つ け て お く べ き 金 融 リ テ ラ シ ー に つ い て 述 べ る 。 こ 15 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011)で は 、 大 学 の 年 代 は 社 会 に 出 て 自 立 す る た め の 能 力 を 身 に つ け て い く 段 階 と し て い る 。 ま た 、 大 学 の あ い だ に 成 人 す る 人 が 多 く 、 選 挙 な ど 自 分 だ け の 判 断 で 行 え る こ と が 多 く な る 。 そ の 分 、 責 任 が 伴 う こ と も 理 解 し て お く 。 そ の た め 、 自 分 で 情 報 を 収 集 、 取 捨 選 択 し 、 意 思 決 定 し て い く 4.9 4.3 4.7 24.6 _17.8 21.6 35.7 _{36.7 36.1} 8.4 _15.2 11.4 26.4 26 26.2 女子 男子 全体

図表3-4 高校生のアルバイトについて

19 こ と が 必 要 に な っ て く る 。 ま た 、 社 会 人 と な っ た 人 の 多 く が 加 入 す る 保 険 な ど の 金 融 商 品 の 知 識 と 資 産 形 成 、 運 用 の 選 択 肢 と し て の 投 資 に 必 要 な 金 融 商 品 の 知 識 を 身 に つ け て い け れ ば よ い と 考 え る 。 こ れ に つ い て は 、 内 閣 府 「 政 府 広 報 オ ン ラ イ ン 」 も 同 様 の こ と を 述 べ 、 大 学 5 生 に 必 要 と さ れ る 金 融 リ テ ラ シ ー に つ い て は 以 下 の よ う な 例 を 挙 げ て い る 。  仕 送 り な ど の 収 入 と 学 費 、 生 活 費 な ど を 把 握 す る 。  ク レ ジ ッ ト カ ー ド を 利 用 す る 場 合 、借 金 で あ る こ と を 理 解 し 、支 払 い の 可 能 な 範 囲 で 利 用 す る 。  金 融 商 品 の リ ス ク と リ タ ー ン に つ い て 理 解 す る 。 10  職 業 選 択 に 必 要 な 能 力 開 発 ・ 資 格 取 得  基 本 的 な 金 融 商 品 の 仕 組 み や 特 性 を 理 解 す る 。 (出 所 )内 閣 府 「 政 府 広 報 オ ン ラ イ ン 」 ま た 、 Ｓ Ｍ Ｂ Ｃ 日 興 証 券 の 調 査 に よ る と 大 学 生 の 約 7 割 が ア ル バ イ ト を し て い る 一 方 で 、 い く ら 使 っ て い る か 把 握 し て い な い 学 生 が 約 半 数 い る 。 ま た 、 貯 15 金 は 約 7 割 の 学 生 が し て お り 、 そ の 目 的 は 、 将 来 へ の 備 え が 多 い 。 将 来 に 不 安 を 持 っ て い る 学 生 は 、約 7 割 。し か し 、貯 金 額 は 10 万 未 満 が 最 も 多 く 、多 額 な わ け で は な い 。 そ し て 図 表 3-5 は 、 SMBC が 行 っ た 調 査 の う ち 「 Q.退 職 し て か ら 亡 く な る ま で 年 金 の 他 に 夫 婦 2 人 で ど の く ら い の 費 用 が 一 般 的 に 必 要 だ と 考 え ら れ ま す 20 か ？ 」 と い う 問 い へ の 回 答 で あ る が 、 こ れ に よ る と 「 約 3,000 万 」 と 答 え て い 約5000万, 33 約3000万, 45 約1500万, 17 約500万, 5 (出所)SMBC日興証券「大学生実態調査」 図表3-5 SMBCによる調査、「Q.退職してから亡くなるまで年金の他に夫婦2 人でどのくらいの費用が一般的に必要だと考えられますか？」への回答

20 る 学 生 が 最 も 多 い 。 し か し 、 こ の 設 問 の 正 解 は 「 約 5,000 万 」 で あ り 、 実 態 を 正 確 に 把 握 で き な い 学 生 が 多 い こ と が わ か る 。ま た 同 調 査 で は 、将 来 に「 不 安 」 を 抱 え て い る 学 生 の 割 合 も 調 べ た と さ れ て い る が 、 こ の 割 合 は 約 8 割 と な っ て い る 。 将 来 に つ い て イ メ ー ジ し づ ら い の は わ か る が 、 だ か ら こ そ 情 報 や 知 識 が 必 要 に な っ て く る し 、 将 来 必 要 と な る お 金 に つ い て 考 え る 必 要 が あ る 。 以 上 よ 5 り 、 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011)に 記 載 さ れ て い た 大 学 生 の 段 階 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー の う ち 、 と く に 「 分 野 3 の (6)(7)(11)」 の リ テ ラ シ ー を 身 に つ け る 必 要 が あ る と 考 え る 。 第 5 節 社 会 人 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー 10 1.新 社 会 人 ・ 若 年 社 会 人 金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011)は 、 新 社 会 人 ・ 若 年 社 会 人 は 生 活 面 ・ 経 済 面 で 自 立 す る 能 力 が 必 要 に な っ て く る 段 階 と し て い る 。 貯 蓄 に つ い て は 、 将 来 の 生 活 設 計 の 計 画 に 基 づ い て 、行 い 始 め て い る 段 階 の は ず で あ る 。貯 蓄 だ け で は な く 、 投 資 と い う 選 択 肢 を も つ よ う に す る た め に 大 学 生 で 身 に つ け た 知 識 を さ ら に 上 15 の 知 識 を 身 に つ け る 必 要 が あ る と 考 え る 。 投 資 を 行 う 能 力 を 身 に つ け る た め に 自 ら 金 融 の 知 識 を 収 集 し た り 、習 得 し た り す る こ と が 必 要 に な っ て く る 。ま た 、 老 後 を 含 め た 将 来 の 生 活 に つ い て 情 報 を 収 集 し 、 貯 蓄 を は じ め と し た 備 え が 必 要 と な っ て く る 。 内 閣 府 「 政 府 広 報 オ ン ラ イ ン 」 で も 、 若 年 社 会 人 に は 以 下 の 金 融 リ テ ラ シ ー 20 が 必 要 で あ る と 述 べ て い る 。  給 与 天 引 き 預 金 を 行 う な ど の 工 夫 を 行 い 、 貯 蓄 行 動 を 定 着 さ せ る 。  収 入 の う ち の 手 取 り 額 、 生 活 費 な ど の 支 出 を 把 握 す る 。  公 的 年 金 ・ 保 険 の 内 容 を 把 握 し 、 必 要 に 応 じ て 民 間 の ・ 年 金 へ の 加 入 な ど を 行 う 。 25  キ ャ リ ア 計 画 を 立 て 、 必 要 な 自 己 啓 発 を 行 う 。  様 々 な 金 融 商 品 の 性 質 を 理 解 し 、 運 用 す る 。  金 融 商 品 の 利 用 に は 、 外 部 の 知 見 を 適 切 に 活 用 す る こ と が 必 要 で あ る こ と を 理 解 す る 。 (出 所 )内 閣 府 「 政 府 広 報 オ ン ラ イ ン 」 30

21 こ れ よ り 、金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011) に 記 載 さ れ て い た 若 年 社 会 人 の 段 階 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー の う ち 、「 分 野 3 の (8)(9)(10)」、「 分 野 4」の リ テ ラ シ ー を と く に 身 に つ け る 必 要 が あ る と 考 え る 。 2.一 般 社 会 人 5 金 融 庁 は 、 社 会 人 と し て 自 立 し 、 本 格 的 な 責 任 を 担 う 能 力 が 必 要 と な っ て く る 段 階 と し て い る 。 家 庭 を 持 ち 、 子 ど も を 育 て て い こ う と 考 え て い る 場 合 は ど れ ほ ど お 金 が 必 要 と な っ て く る の か 把 握 し て お く 必 要 が あ る 。 家 庭 を 持 た な い 人 も お 金 を ど の よ う に 使 い 、 老 後 は 一 人 で ど う し て い く か 考 え る 必 要 が あ る 。 ま た 、 こ の 年 代 で は 家 を 購 入 し た り 、 車 を 購 入 し た り す る 人 も で て く る 。 多 10 く の 場 合 は 家 や 車 は ロ ー ン を 組 ん で 購 入 す る だ ろ う 。 つ ま り 多 く の 人 が ロ ー ン に 関 し て の 知 識 を 身 に つ け る 必 要 が あ る 。 さ ら に 、 大 学 、 新 社 会 人 ・ 若 年 社 会 人 で 身 に つ け た 知 識 を 基 に 資 産 形 成 を 行 う こ と も 考 え て い き た い 。 し か し 、 投 資 に 興 味 を 持 ち 、 実 際 に 行 う の は 大 き な お 金 が 動 く わ け で 、 知 識 だ け で い き な り 投 資 を 行 う の は 不 安 に な る だ ろ う か ら 、 ス マ ー ト フ ォ ン の ア プ 15 リ や ボ ー ド ゲ ー ム な ど で 遊 び 感 覚 で 経 験 し て み る と よ い と 考 え る 。そ こ で 、我 々 が 推 奨 す る の が ブ ル サ で あ る 。 ブ ル サ に つ い て は 後 で 詳 し く 説 明 す る 。 以 上 よ り 、金 融 広 報 中 央 委 員 会 (2011) に 記 載 さ れ て い た 一 般 社 会 人 の 段 階 で 身 に つ け る べ き 金 融 リ テ ラ シ ー の う ち 、 と く に 「 分 野 3 の (10)(12)(13)(14)」 の リ テ ラ シ ー を 身 に つ け る 必 要 が あ る と 考 え る 。 20 3.高 齢 者 仕 事 も 退 職 し 、 こ れ か ら の 生 活 に つ い て 考 え る 必 要 が で て く る 。 特 に 年 金 に つ い て は 、 き ち ん と 知 識 を 身 に つ け て お か な け れ ば な ら な い 。 図 表 3-6 に よ れ ば 、厚 生 年 金 に 加 入 す る サ ラ リ ー マ ン の 夫 と 専 業 主 婦 の 場 合 、 25 2015 年 に 70 歳 に な る 世 代 は 、 負 担 し た 保 険 料 の 5.2 倍 の 年 金 を 受 け 取 れ る 見 込 み な の に 対 し 、 30 歳 に な る 世 代 以 降 で は 2.3 倍 と な っ て い る 。 年 金 の 額 は 経 済 成 長 の 状 況 な ど で 変 わ る が 、2015 年 に 70 歳 の 人 は 、保 険 料 1000 万 円 を 支 払 っ て 5000 万 円 の 年 金 が 受 け 取 れ る の に 対 し 、 30 歳 の 人 は 2900 万 円 支 払 っ て 6800 万 円 の 年 金 を 受 け 取 る 見 込 み と な っ て い る 。 20 歳 の 人 に な る と 、 3400 万 30

22 円 を 支 払 い 、受 け 取 る 額 が 7900 万 円 と な っ て い る 。さ ら に 年 金 受 給 開 始 年 齢 が 遅 く な る こ と も 予 想 さ れ る 。 こ れ か ら わ か る よ う に 、 年 金 だ け で は 生 活 を す る の が 厳 し い 状 況 に こ れ か ら な っ て い く と 予 想 さ れ る 。 年 金 と 今 ま で の 貯 蓄 で 生 活 す る こ と が 必 要 に な っ て く る た め 、 貯 蓄 は 必 要 で あ る 。 5 ま た 、 高 齢 者 の 問 題 と い え ば 、 詐 欺 で あ る 。 詐 欺 の 高 齢 者 の 被 害 割 合 は 年 々 増 加 し て お り 、平 成 24 年 に は 10%近 く に の ぼ っ て い る 。図 表 3-7 の 表 を み る と 、 70 歳 以 上 の 割 合 が 高 く 、 特 に 女 性 の ほ う の 割 合 が 高 い こ と が わ か る 。「 融 資 保 証 金 詐 欺 」、「 還 付 金 等 詐 欺 」、「 金 融 商 品 等 取 引 名 目 」 は 金 融 の 知 識 を 身 に つ け て お け ば 、 被 害 に あ う 危 険 性 が 低 下 す る と 考 え ら れ る 。 そ の 他 も 詐 欺 の 被 害 に 10 あ う 可 能 性 は 誰 に で も あ る と い う こ と を 意 識 し た う え で 、 他 人 を 過 信 し な い よ う に し 、 周 り に 相 談 で き る よ う に し て お き た い 。 周 り に 相 談 で き る 環 境 を つ く る た め に は 、 近 所 の ネ ッ ト ワ ー ク 形 成 が 重 要 と な っ て く る 。 さ ら に 、 詐 欺 が ど 年金給付額 倍率 万円 万円 万円 万円 万円 1,000 5,200 5,2 4,400 4,3 400 1,400 3,8 1,100 4,700 4,1 4,100 3,6 400 1,200 2,9 1,400 4,600 3,4 4,300 3,2 500 1,200 2,3 1,600 5,000 3,0 4,900 3,0 700 1,300 2,0 1,900 5,300 2,8 5,000 2,8 800 1,400 1,8 2,200 5,600 2,6 5,600 2,6 900 1,400 1,7 2,400 5,900 2,4 5,900 2,4 1,000 1,500 1,5 2,700 6,300 2,4 6,200 2,4 1,000 1,600 1,5 2,900 6,800 2,3 6,800 2,3 1,100 1,700 1,5 3,200 7,400 2,3 7,400 2,3 1,200 1,800 1,5 3,400 7,900 2,3 7,900 2,3 1,300 2,000 1,5 （出所）厚生労働省　財政検証結果レポートより筆者作成 保険料負担額 年金給付額 倍率 図表3-6　年代別の年金受給（給付）額と負担額 平成27年における年齢（生年） 厚生年金（基礎年金を含む） 国民年金 保険料負担額 年金給付額 倍率 65歳以降給付分 70歳　（1945年生） 65歳　（1950年生） 60歳　（1955年生） 55歳　（1960年生） 50歳　（1965年生） （注）それぞれ保険料負担額及び年金給付額を賃金上昇率を用いて65歳時点の価格に換算したものをさらに物価上昇率を用いて割引現在価値（平成26年 度時点）を割り引いて表示したもの。 （注）「高齢者のうち高齢者のみ世帯等に所属する人の割合」は、65歳以上人口に占める世帯主から65歳以上の単独世帯又は夫婦のみ世帯人員数割合。 45歳　（1970年生） 40歳　（1975年生） 35歳　（1980年生） 30歳　（1985年生） 25歳　（1990年生） 20歳　（1995年生） 図表３－７　特殊詐欺の手口別被害者年齢・性別割合（平成24年） 男 女 男 女 男 女 7.7 11.2 6.7 20.2 13.9 40.2 7.2 11.9 5.9 21.0 12.1 41.9 オレオレ詐欺 0.6 6.9 4.6 25.7 12.0 50.2 架空請求詐欺 20.4 34.1 6.3 7.5 8.3 23.4 融資保証金詐欺 52.4 12.9 17.6 4.8 10.9 1.4 還付金等詐欺 0.5 4.7 6.2 25.0 16.6 46.9 9.1 9.4 8.8 18.0 18.8 35.9 金融商品等取引名目 3.7 6.5 8.2 19.9 20.8 40.9 異性との交際あっせん名目 55.8 25.6 11.6 0.0 7.0 0.0 ギャンブル必勝情報提供名目 41.0 28.4 12.6 7.7 6.5 3.8 その他の名目 14.5 10.9 12.7 10.9 12.7 38.2 （出所）警視庁ホームページより筆者作成 振り込め詐欺 振り込め詐欺以外の特殊詐欺 被害者年齢・性別構成比（％） 59歳以下 60歳代 70歳以上 特殊詐欺全体

23 の よ う な 手 口 で 行 わ れ る の か を 知 っ て お く 必 要 が あ る と 考 え る 。 第 4 章 金 融 リ テ ラ シ ー 向 上 に お け る 各 主 体 の 取 組 み と そ の 果 た す べ き 役 割 日 本 で は 、 様 々 な 主 体 が 国 民 の 金 融 リ テ ラ シ ー の 向 上 の た め に 金 融 教 育 や 活 動 を し て い る 。 各 主 体 の 金 融 教 育 の 取 組 み と 役 割 に つ い て 述 べ る 。 5 第 1 節 銀 行 の 取 組 み と 役 割 全 国 銀 行 協 会 で は 、 各 世 代 向 け の 教 材 を 無 料 で 提 供 し て い る 。 ま た 、 全 国 銀 行 金 融 教 育 活 動 MAP を 見 る と 多 く の 銀 行 が 職 場 体 験 、 見 学 の 受 け 入 れ 、 学 校 連 携 や 教 員 支 援 を 行 っ て い る 。学 生 向 け に エ コ ノ ミ ク ス 甲 子 園 を 開 催 し て い る 。 10 そ し て 、2010 年 か ら は「 金 融 経 済 教 育 研 究 指 定 校 制 度 」を ス タ ー ト さ せ 、指 定 校 を 募 り 、授 業 を サ ポ ー ト し て い る 。（ 参 照：全 国 銀 行 協 会 ホ ー ム ペ ー ジ ）例 と し て 平 成 27 年 度 の「 金 融 経 済 教 育 研 究 指 定 校 」は 、岡 山 県 教 育 委 員 会 、京 都 府 教 育 委 員 会 、 京 都 市 教 育 委 員 会 と 全 国 銀 行 協 会 協 力 の も と 、 指 定 さ れ た 4 校 で あ る 。 4 校 及 び 研 究 テ ー マ は 以 下 の 通 り で あ る 。（ 図 表 4-1） 15 図 表 4-1： 金 融 経 済 教 育 研 究 指 定 校 研 究 テ ー マ ・岡 山 県 立 勝 山 高 等 学 校 【 研 究 テ ー マ 】１ 年：家 庭 基 礎 消 費 者 と し て 自 立 す る ２ 年 ： 家 庭 総 合 消 費 者 と し て 自 立 す る ・京 都 府 立 東 稜 高 等 学 校 【 研 究 テ ー マ 】１ 年：現 代 社 会 金 融 機 関 と 金 融 政 策 ３ 年： 政 治 ・ 経 済 金 融 の 仕 組 み と は た ら き ・京 都 府 立 洛 水 高 等 学 校 【 研 究 テ ー マ 】２ 年：総 合 的 な 学 習 の 時 間 、キ ャ リ ア セ ミ ナ ー ・ ラ イ フ ス テ ー ジ と 金 融 経 済 ・京 都 市 立 栗 陵 中 学 校 【 研 究 テ ー マ 】３ 年 ： 社 会 科（ 公 民 的 分 野 ） 将 来 自 立 す る た め に 必 要 な 金 融 に 関 す る 知 識 を 身 に 付 け る （ 出 所 ： 全 国 銀 行 協 会 ホ ー ム ペ ー ジ よ り 筆 者 作 成 ） こ れ を 見 て わ か る よ う に 、指 定 校 と し て 選 ば れ て い る の は 、4 校 の み で あ る 。 4 校 と い う の は 非 常 に 少 な い 数 字 で あ る 。こ の 制 度 が ス タ ー ト し た 2010 年 以 降 選 ば れ た 校 数 は 、 最 大 で も 6 校 で あ る 。 も う 少 し で も 多 く の 学 校 を 支 援 す る こ 20 と が で き れ ば 、 わ ず か で も 金 融 教 育 の 普 及 へ の 手 助 け と な る の で は な い だ ろ う か 。 ま た 、 学 校 教 員 へ の 金 融 教 育 を 行 う こ と が 小 、 中 高 生 に 金 融 教 育 を 普 及 す

24 る う え で 一 番 に し な け れ ば な ら な い こ と で は な い だ ろ う か 。 今 の 学 校 教 員 で 詳 し く 意 図 さ れ た 金 融 教 育 を 受 け て き た 人 は 少 な い の で あ る 。 ゆ え に 学 校 と 連 携 し 、 教 員 へ の 教 育 も 重 点 的 に 行 っ て い く べ き で あ る 。 今 の 時 点 で も 多 く の 銀 行 が 学 校 と の 連 携 を 図 っ て い る と は 思 う が 、 さ ら に 広 げ て 他 の 主 体 と も 連 携 を 図 り 協 力 し て い く こ と が 必 要 で は な い だ ろ う か 。 5 銀 行 が 金 融 教 育 に お い て 果 た す べ き 役 割 は 大 き い 。 銀 行 は 人 々 に と っ て も っ と も 身 近 な 金 融 機 関 で あ る 。 自 分 で お 金 を 稼 ぐ よ う に な れ ば こ そ の 身 近 な 銀 行 だ か ら こ そ 、 多 く の 人 々 に 影 響 を 与 え る だ ろ う し 、 第 2 章 で も あ げ て い る よ う に 日 本 人 は ほ と ん ど 銀 行 に お 金 を 預 け て い る 。 そ し て 金 融 教 育 が 進 む こ と は 銀 行 に と っ て は 好 ま し い こ と と は 言 い 切 れ な い 。 今 ま で 預 金 さ れ て い た お 金 を 投 10 資 な ど に 回 さ れ る よ う に な れ ば 銀 行 が 貸 出 す た め の 原 資 が 減 る か ら で あ る 。 だ が そ れ で も 銀 行 は リ ス ク を 負 っ て で も 経 済 の 活 性 化 に 貢 献 す る 金 融 教 育 を 行 う べ き で あ る と 考 え る 。 第 2 節 証 券 会 社 の 取 組 み と 役 割 15 証 券 会 社 は 先 の 銀 行 と 違 い 、 一 般 の 人 々 に と っ て も あ ま り 身 近 な 存 在 で は な い と い え る だ ろ う 。 特 に 、 学 生 の 時 か ら 証 券 会 社 の こ と を 深 く 知 る 機 会 は ほ と ん ど な い と 思 わ れ る 。 ゆ え に ま ず は 証 券 会 社 の 仕 組 み や 役 割 を 学 生 や 教 員 に 教 え る 必 要 が あ る と 思 わ れ る 。 そ れ ら を ふ ま え て ど の よ う な 取 組 み を 行 っ て い る の だ ろ う か 。 20 証 券 会 社 の 取 組 み に つ い て み る と 、 日 本 証 券 業 協 会 は 銀 行 と 同 様 に 学 校 へ の 金 融 講 座 の 提 供 や 教 材 を 提 供 し て い る 。 東 京 証 券 取 引 所 と と も に 株 式 学 習 ゲ ー ム を 開 催 す る と い う こ と も 行 っ て い る 。（ 参 照：日 本 証 券 業 協 会 ホ ー ム ペ ー ジ ） ほ か に も 少 し 例 を 挙 げ な が ら 証 券 会 社 の 取 組 み を 見 る こ と に す る 。 み ず ほ 証 券 で は 、「 若 い う ち か ら 金 融 の 仕 組 み に つ い て の 理 解 を 深 め 、 複 雑 25 化 ・ グ ロ ー バ ル 化 す る 社 会 で 自 立 し た 生 活 者 と し て 生 き て い け る よ う に 」（ 引 用 ： み ず ほ 証 券 ホ ー ム ペ ー ジ ） と い う 考 え 方 を も と に 、 金 融 教 育 を 支 援 し て い る 。「 子 ど も サ マ ー ス ク ー ル 」と い う も の を 毎 年 8 月 に 開 催 し た り 、銀 行 と 同 じ よ う に 職 場 見 学 や 職 場 体 験 を 受 け 入 れ た り し て い る 。 職 場 を 見 学 し て も ら う こ と で 、 証 券 会 社 の 業 務 内 容 や 役 割 を 自 分 の 身 を も っ て 体 験 し て も ら う 機 会 を 30

25 提 供 し て い る 。大 学 ・ 大 学 院 向 け に は 、 2004 年 度 よ り 大 学 ・ 大 学 院 に 寄 付 講 座 を 開 設 し 、 大 学 生 、 大 学 院 生 向 け に 学 ぶ 機 会 を 提 供 し て い る 。 教 職 員 向 け に も 研 修 の 支 援 を 行 う な ど の サ ポ ー ト を し て い る 。 （ 参 照 ： み ず ほ 証 券 ホ ー ム ペ ー ジ ） ま た 、 野 村 グ ル ー プ で は 社 員 が 各 地 の 学 校 へ 赴 き 、 学 生 か ら 教 員 ま で 対 象 と 5 し た 出 張 授 業 を 行 っ て い る 。（ 参 照 ： 野 村 グ ル ー プ ホ ー ム ペ ー ジ ） そ の ほ か に 大 和 証 券 グ ル ー プ の 取 組 み に 関 し て わ か り や す く 図 表 で 示 さ れ て い る の で 載 せ て お く こ と と す る 。 (図 表 4-2) （ 出 所 ： 大 和 証 券 グ ル ー プ ホ ー ム ペ ー ジ ） 10 こ の 図 表 4－ 2 を 見 る と 各 世 代 別 に 行 う 金 融 教 育 の 方 法 を 体 系 的 に 示 し て お り 、今 後 の 日 本 経 済 を 持 続 的 に 発 展 さ せ る こ と を 目 的 と し て い る こ と が わ か る 。 上 で 挙 げ た 3 つ の 証 券 グ ル ー プ の 取 組 み を ま と め 、 こ れ ら を 証 券 会 社 全 体 と し て の 取 組 み と 置 き 換 え る と 、 証 券 会 社 が 果 た す 役 割 は 、 若 く か ら 金 融 リ テ ラ 15 シ ー を 備 え た 人 材 を 育 て 、 こ れ か ら の 日 本 の 経 済 ・ 金 融 を 成 長 さ せ る こ と で あ る と 考 え ら れ る 。 し か し な が ら 、 当 然 証 券 会 社 、 証 券 グ ル ー プ だ け で は 多 く の 図 表 4-2 大 和 証 券 グ ル ー プ の 取 り 組 み

26 人 々 に 金 融 教 育 を 与 え る こ と は で き な い だ ろ う 。 先 の 銀 行 の と こ ろ で も 挙 げ た よ う に 、 学 校 や 文 部 科 学 省 と 協 力 し も っ と 多 く の 学 校 と の 連 携 を 図 り 、 よ り 金 融 教 育 を 広 め よ う と す る 努 力 を す る こ と が 大 切 で あ る と 思 う 。 証 券 に 関 す る こ と は 特 に 、 と っ つ き に く く 、 な か な か 独 学 と い う わ け に も い か な い 。 ゆ え に も っ と 小 ・ 中 ・ 高 校 と も 連 携 し 若 い こ ろ か ら そ う し た こ と に 興 味 を 持 つ き っ か け 5 を 作 っ て ほ し い 。 ま た 後 述 す る が 、 メ デ ィ ア と も 協 力 し て い く こ と が で き れ ば 良 い の で は な い だ ろ う か 。 第 3 節 NPO 法 人 の 取 組 み と 役 割 金 融 教 育 を 行 っ て い る NPO 法 人 に 金 融 知 力 普 及 教 会 と い う も の が あ る 。ど の 10 よ う な 取 り 組 み が 行 わ れ て い る の か 見 て み よ う 。 銀 行 の 取 組 み と し て 挙 げ た エ コ ノ ミ ク ス 甲 子 園 の 共 催 、 経 済 知 力 イ ン ス ト ラ ク タ ー の 養 成 や 、 エ コ ノ ミ カ と 呼 ば れ る 経 済 カ ー ド バ ト ル の 大 会 な ど の 実 行 、 子 ど も 教 育 や 社 会 人 と し て 金 融 経 済 の 知 識 を 学 ぶ 通 信 講 座 や 、 金 融 教 育 の 書 籍 の 出 版 、様 々 な 企 業 の CSR 活 動 の 支 援 な ど で あ る（ 参 照：金 融 知 力 普 及 協 会 ホ 15 ー ム ペ ー ジ ）。 エ コ ノ ミ カ と い う カ ー ド ゲ ー ム の ル ー ル や 実 際 の プ レ イ 動 画 を 見 た が 、 本 当 に 普 通 に カ ー ド バ ト ル し て い る 感 覚 で 、 そ う し た 知 識 を 得 る き っ か け と し て は 非 常 に 面 白 い と 思 っ た 。 こ れ が も っ と 多 く の 、 特 に 小 学 生 な ど に 広 ま れ ば 、 金 融 に 対 し て 少 し で も 興 味 を 持 ち や す い だ ろ う と 思 う 。 例 え ば 、 小 学 生 に 学 校 で 20 こ の カ ー ド を 配 布 し 授 業 時 間 で ク ラ ス の 仲 間 と 対 戦 し た り す る の も 面 白 い の で は な い だ ろ う か 。 ま た エ コ ノ ミ ク ス 甲 子 園 と い う の は そ の 名 前 か ら 魅 力 を 感 じ る し 、 名 前 だ け で も 学 生 の 参 加 意 欲 、 モ チ ベ ー シ ョ ン が 高 ま る の で は な い か と 考 え ら れ る 。 他 に ど の よ う な NPO 法 人 が 存 在 す る の か と い う と 、例 え ば 経 済 知 力 フ ォ ー ラ 25 ム 、 証 券 学 習 教 会 な ど が あ る 。 こ れ ら の 法 人 は 銀 行 や 証 券 会 社 と 同 じ よ う に 講 師 の 派 遣 や セ ミ ナ ー の 開 催 、学 校 で の 講 義 な ど を 行 っ て い る 。（ 参 照：経 済 知 力 フ ォ ー ラ ム ホ ー ム ペ ー ジ 、証 券 学 習 協 会 ホ ー ム ペ ー ジ ）こ れ ら を NPO 法 人 が 行 う メ リ ッ ト と し て は 、 銀 行 や 証 券 会 社 と は 違 い 、 金 融 教 育 に 関 し て 公 平 な 立 場 か ら 教 え る こ と が で き る こ と で あ る と 考 え ら れ る 。 非 営 利 団 体 は 文 字 通 り 30