「 家 族 構 成 で 考 え る ラ イ フ プ ラ ン 」 第 2回 目 は 、 教 育 費 と 奨 学 金 に つ い て 考 え て み た い と 思 い ま す 。 相 談 で お 子 さ ん の い る お 客 様 の 話 を 伺 う と 、 学 資 保 険 な ど 何 ら か の 形 で 、 大 学 の 学 費 対 策 は 行 っ て い る 人 が 圧 倒 的 で す 。 一 方 、 お 子 さ ん が 中 学 あ る い は 高 校 か ら 私 立 に 行 く 可 能 性 は 否 定 し な い が 、 そ の 学 費 対 策 を 行 っ て い る 人 は 非 常 に 少 な い の で す 。 一 般 的 な サ ラ リ ー マ ン 家 庭 の キ ャ ッ シ ュ フ ロ ー 表 を 作 成 し て み る と 、 子 ど も の 進 路 が 公 立 の 小 ・ 中 ・ 高 で も 私 立 大 学 を 卒 業 す る 前 に は 親 の 貯 蓄 が 底 を つ い て し ま う 家 庭 の 比 率 は 高 く 、 中 学 か ら 大 学 ま で 私 立 と 想 定 し 大 学 卒 業 前 に 貯 蓄 が 無 く な っ て し ま う 家 庭 も 加 え る と 、 大 部 分 の 家 庭 が 子 ど も の 大 学 時 に 家 計 が 危 機 を 迎 え る 可 能 性 が あ る と 言 っ て も よ い で し ょ う 。 対 象 外 で す 。 結 局 、 こ の ご 夫 婦 は 民 間 の 金 融 機 関 の 教 育 ロ ー ン を 比 較 検 討 し 、 固 定 金 利 型 で 低 利 な 教 育 ロ ー ン を 利 用 し て 当 面 は し の ぐ こ と に し ま し た が 、 中 ・ 高 ・ 大 と 10 年 間 も 学 費 負 担 が 続 く こ と を 考 え る と 、 生 活 費 の 大 幅 な 圧 縮 を 実 行 し な け れ ば 、 家 計 は 成 り 立 た た な い 状 況 で す 。 こ の よ う な お 客 様 も 少 な く な い の が 実 情 で す 。 奨 学 金 を 借 り る の が 当 た り 前 に 私 事 で 恐 縮 で す が 、 私 が 大 学 に 入 学 し た の は バ ブ ル 景 気 が 始 ま る 前 の 昭 和 60年 で し た 。 小 ・ 中 ・ 高 と 公 立 を 卒 業 し 、 大 学 は 初 め て の 私 立 。 自 宅 外 通 学 を 始 め る こ と に な っ た 私 は 、 日 本 育 英 会 （ 当 時 ） か ら 奨 学 金 の 貸 与 を 受 け た の で す が 、 奨 学 金 を 利 用 す る 同 級 生 は か な り 少 な か っ た と 記 憶 し て い ま す 。 給 与 の 大 幅 な 伸 び が 見 込 み 難 い 現 状 で は 、 結 局 、 生 活 費 を か な り 節 約 す る か 、 奨 学 金 や 教 育 ロ ー ン を 借 り な け れ ば 、 子 ど も の 学 費 ね ん 出 が 困 難 に な る こ と も 多 そ う で す 。 先 日 も こ ん な お 客 様 が い ら っ し ゃ い ま し た 。 小 学 6年 生 の お 子 さ ん が い る 40代 の 共 稼 ぎ ご 夫 婦 で す が 、 住 宅 ロ ー ン の 返 済 額 が 多 く 、 家 計 は 楽 で は あ り ま せ ん 。 苦 し い 家 計 の 中 で も お 子 さ ん の 大 学 費 用 を 少 し ず つ 貯 蓄 し て い た の で す が 、 お 子 さ ん が 私 立 中 学 の 受 験 を 希 望 し 、 塾 の 費 用 や 受 験 料 で 貯 蓄 を 少 し ず つ 取 り 崩 す こ と に 。 お 子 さ ん は 無 事 に 私 立 中 学 に 合 格 し ま し た が 、 1 0 0 万 円 を 超 え る 初 年 度 納 付 金 を 支 払 う の が 厳 し い 状 態 に な っ て い ま し た 。 日 本 学 生 支 援 機 構 （ J A S S O ） や 都 道 府 県 等 の 奨 学 金 で は 、 中 学 の 学 費 は 対 象 と な り ま せ ん 。 日 本 政 策 金 融 公 庫 が 行 う 「 国 の 教 育 ロ ー ン 」 も
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シ リ ー ズ平野 雅章
横浜 FP 事務所代表・ ファイナンシャルプランナー 【ひらの まさあき】住宅ローン・保険・ライ フプランを中心に1,000件超の個人相談を 受けている相談専門ファイナンシャルプラン ナー（CFP®認定者）。一般社団法人全国FP 相談協会代表理事として相談普及活動も行 う。All Aboutマネーガイドなど執筆も多数。家
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〈 第 2 回 〉今 は ど の く ら い の 学 生 が 奨 学 金 を 利 用 し て い る の で し ょ う か 。 平 成 22年 度 の 大 学 ・ 短 期 大 学 の 学 生 数 は 約 2 7 1 万 4千 人 1 ＊ で し た 。 同 年 度 で 何 ら か の 奨 学 金 を 受 け て い る 大 学 ・ 短 期 大 学 の 学 生数 は 約 1 1 0 万 5千 人 2 ＊ 。 実 に 40・ 7％ が 何 ら か の 奨 学 金 を 受 け て い る こ と に な り ま す 。思 っ て い た よ り 高 い 割 合 だ と 感 じ た 読 者 の 方 も 、 多 い の で は な い で し ょ う か 。 奨 学 生 の 多 く を 占 め る J A S S O の 奨 学 金 受 給 率 を 過 去 に さ か の ぼ っ て み る と 、 平 成 元 年 度 か ら 平 成 10年 度 ま で は 大 学 ・ 短 期 大 学 の 全 学 生 に 対 し 10％ 程 度 で 安 定 し て い た の で す が 、 平 成 11年 度 か ら 急 激 に 右 肩 上 が り の 上 昇 を 続 け 、 平 成 23年 度 で は 37・ 3 ％ ま で 増 え て い ま す 3 ＊ 。 今 後 も 当 面 、 増 え て い く の は 間 違 い な く 、 大 学 生 が 奨 学 金 を 借 り る の は 今 や 当 た り 前 に な っ て い る の で す 。 奨 学 金 を 借 り る 学 生 が 増 え る 一 方 、 奨 学 金 回 収 の 問 題 も 起 こ っ て い ま す 。 J A S S O の 奨 学 金 の 回 収 率 を 見 る と 、 平 成 23年 度 の 単 年 で 95・ 2％ で あ り 、 5％ 近 く が 未 回 収 、 過 去 の 延 滞 分 も 加 え る と 回 収 率 は 81・ 5％ と な っ て い ま す 4 ＊ 。 大 学 生 の 就 職 率 が 長 ら く 低 迷 し 、 充 分 な 収 入 が 得 ら れ な い 奨 学 生 が 増 え て い る こ と も 大 き な 原 因 で す が 、 人 に よ っ て は 借 り る 額 の 多 さ も 大 き な 原 因 に な っ て い る と 思 わ れ ま す 。 平 成 22年 度 の 調 査 で は 、 大 学 生 の 奨 学 生 の う ち 奨 学 金 月 額 が 5万 円 以 上 の 人 は 17・ 4％ 5 ＊ 。 月額 5万 円 と し て も 4年 間 貸 与 を 受 け 続 け れ ば 、 総 額 で は 2 4 0 万 円 も の 元 金 に 利 息 を 加 え 返 済 し な け れ ば な り ま せ ん 。 ＊ 1 文 部 科 学 省 「 学 校 基 本 調 査 」（ 平 成 22年 度 ） よ り ＊ 2、 ＊ 5 日 本 学 生 支 援 機 構 「 奨 学 金 事 業 に 関 わ る 実 態 調 査 報 告 」（ 平 成 22年 度 ） よ り ＊ 3、 ＊ 4 文 部 科 学 省 「 独 立 行 政 法 人 日 本 学 生 支 援 機 構 の 在 り 方 に 関 す る 有 識 者 検 討 会 報 告 書 」（ 平 成 24 年 9月 12日 ） よ り 必 要 な 教 育 費 は い く ら く ら い ？ 計 画 的 に 教 育 費 を 用 意 す る に は 、 教 育 費 が ど の く ら い か か る か 想 定 し て お く こ と が 必 要 で す 。 表 1で 幼 稚 園 か ら 高 校 ま で の 教 育 費 の 年 間 平 均 を 示 し ま し た が 、 何 百 万 円 と い う 金 額 を 見 て も 、 実 感 が わ か な い と い う 人 も 多 い か も し れ ま せ ん ね 。 幼 稚 園 か ら 高 校 ま で は 、 教 育 費 を 月 々 の 家 計 費 の 一 部 と し て 月 給 の 中 か ら ね ん 出 し て い く 前 提 で 考 え 、 月 あ た り の 金 額 を 目 安 と す る と よ い で し ょ う 。 例 え ば 、 公 立 の 小 学 校 で は 6年 間 の 教 育 費 総 額 は 約 1 8 2 万 5千円 。 72か 月 で 割 る と 、 月 あ た り で は 約 2万 5千 円 で す 。 同 様 に 月 あ た り を 計 算 す る と 、 公 立 中 学 校 で 約 3万 8千 円 、 私 立 中 学 校 で 約 10万 7千 円 、 公 立 高 校 で 約 3万 3千 円 、 私 立 高 校 で 約 7万 7千 円 と な り ま す 。 な お 、 表 1の 学 校 教 育 費 は 、 子 ど も に 学 校 教 育 を 受 け さ せ る た め に 支 出 し た 費 用 で 、 授 業 料 、 入 学 金 、 学 用 品 費 、 通 学 用 品 費 な ど で す 。 学 校 外 活 動 費 は 、 家 庭 教 師 、 通 信 教 育 、 学 習 塾 の 費 用 か ら 、 お け い こ ご と 、 ス ポ ー ツ 、 文 化 活 動 な ど の 費 用 も 含 ん で い ま す 。 平 均 値 は 目 安 に は な り ま す が 、 人 に よ っ て 実 際 に 使 う金 額 に は か な り バ ラ つ き も あ り ま す の で 、 入 学 を 希 望 す る 私 立 学 校 の 学 費 や 、 通 う と 思 わ れ る 地 元 の 学 習 塾 や お け い こ ご と の 費 用 な ど は 前 も っ て 調 べ て お く と よ い で し ょ う 。 高 校 ま で に 比 べ て 大 学 の 教 育 費 は 負 担 も 表1 幼稚園から高等学校までの教育費 単位：円 公立 私立 幼稚園 学校教育費 学校給食費 学校外活動費 129,581 18,834 83,505 358,313 28,078 151,127 年間平均額 231,920 537,518 総額（3年間） 695,760 1,612,554 小学校 学校教育費 学校給食費 学校外活動費 54,929 42,227 206,937 835,202 46,052 584,069 年間平均額 304,093 1,465,323 総額（6年間） 1,824,558 8,791,938 中学校 学校教育費 学校給食費 学校外活動費 131,501 35,448 292,562 990,398 9,429 278,863 年間平均額 459,511 1,278,690 総額（3年間） 1,378,533 3,836,070 高等学校 学校教育費 学校外活動費 237,669 155,795 685,075 237,641 年間平均額 393,464 922,716 総額（3年間） 1,180,392 2,768,148 計 総額（15年間） 5,079,243 17,008,710 出所：文部科学省「子どもの学習費調査」（平成22年度）
こ と に な り 、 生 活 費 が ア ル バ イ ト で は 賄 い き れ な い と い う こ と も あ る で し ょ う 。 そ の よ う な 可 能 性 が 高 い 場 合 は 、 大 学 の 教 育 費 を 上 乗 せ し て 考 え て お く 必 要 が あ り ま す 。 教 育 資 金 計 画 の ポ イ ン ト 教 育 資 金 計 画 と し て 、 最 初 に す る こ と は 子 ど も の 進 路 の 想 定 で す 。 理 想 的 か つ 教 育 費 が 高 い 進 路 を 想 定 し て 資 金 計 画 を 立 て る こ と が 望 ま し い の は 間 違 い あ り ま せ ん 。 し か し な が ら 、 子 ど も が ま だ 幼 い 段 階 で は 具 体 的 な 進 路 を 想 定 す る こ と は 難 し い も の で す 。 相 談 で 、お 客 様 の 希 望 通 り 中 学 校 か ら 大 学 ま で 私 立 を 想 定 し て 教 育 資 金 計 画 を 立 て 、 キ ャ ッ シ ュ フ ロ ー 表 を 作 成 し た と こ ろ 、 途 中 で 手 元 の 貯 蓄 が 底 を つ く 想 定 に な っ て し ま い 、 そ も そ も 家 計 全 体 の 見 直 し を 行 わ な い と 計 画 が 成 り 立 た な い ケ ー ス も 多 々 あ り ま し た 。 そ こ で 私 は 、 現 時 点 で お 客 様 に 進 路 の 強 い ご 希 望 が な い 場 合 は 、 小 ・ 中 学 校 は 公 立 、 高 校 は 私 立 、 大 学 は 私 立 文 系 と 想 定 し て 資 金 計 画 を 立 て る こ と が 多 い の で す 。 そ の 進 路 と 実 際 の 進 路 の 違 い に よ り 教 育 費 に 不 足 が 生 じ そ う な 場 合 は 、 早 め に 生 活 費 の 圧 縮 か 奨 学 金 等 で の 補 て ん に よ り 対 応 を 考 え ま す 。 こ の 進 路 想 定 を し て お け ば 、 例 え ば 中 学 校 が 私 立 に な っ た こ と だ け が 想 定 と 異 な る と き の 教 育 費 増 加 額 は 約 2 4 6 万 円 、 大 学 だ け 私 立 理 科 系 に な っ た と き の 増 加 額 は 約 1 3 1 万 円 と 、 極 端 な 計 画 と の 差 を 防 ぐ こ と が で き ま す 。 大 き く な り が ち で す が 、 そ の た め の 貯 蓄 を 早 く 始 め れ ば 、 貯 蓄 を す る 期 間 を 長 く と る こ と が で き ま す 。 ま ず 、 子 ど も が 大 学 進 学 し た 後 に 月 々 の 家 計 費 の 一 部 と し て 支 払 え る 金 額 を 考 え て 、 そ の 4年 分 を 差 し 引 い た 金 額 を 子 ど も が 18歳 に な る ま で の 目 標 貯 蓄 額 と す る と よ い で し ょ う 。 例 え ば 、 私 立 大 学 の 文 科 系 で は 、 表 2で 示 し た 通 り 、 4年 間 の 授 業 料 や 入 学 料 な ど の 合 計 額 が 約 3 8 6 万 円 で す 。 月 々 支 払 え る 金 額 を 4万 円 と す る と 、 4年 間 で 1 9 2 万 円 と な り 、 そ れ を 差 し 引 い た 約 1 9 4 万 円 が 子 の 18歳 時 の 目 標 貯 蓄 額 と な り ま す 。 誕 生 直 後 か ら 貯 蓄 を 開 始 し た 場 合 、 月 々 の 貯 蓄 額 は 約 9千 円 で 済 み ま す 。 国 立 大 学 の 教 育 費 は 表 3で 示 し ま し た が 、 表 2と 表 3の 教 育 費 は 大 学 に 支 払 う 費 用 だ け で 、 参 考 書 の 購 入 費 や 通 学 費 、 学 校 外 活 動 費 な ど は 含 ま れ て い ま せ ん 。 こ れ ら の 費 用 は 大 学 生 の 子 ど も が ア ル バ イ ト な ど で 賄 う と 考 え る こ と も 多 い で す が 、 学 部 に よ っ て は 授 業 の 課 題 が 多 く 、 ア ル バ イ ト に 時 間 を あ ま り 割 け な い と い う こ と も あ る で し ょ う 。 あ る い は 、 大 学 に 自 宅 外 通 学 す る 表2 私立大学の入学料・授業料等 表3 国立大学の入学料・授業料 単位：円 文科系 理科系 入学料 平均額 250,910 265,942 授業料 年間平均額 741,945 1,035,955 総額（4年間） 2,967,780 4,143,820 施設設備費 年間平均額 160,424 189,582 総額（4年間） 641,696 758,328 計 総額（4年間） 3,860,386 5,168,090 出所：文部科学省「私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額の調査」（平成24年度） 単位：円 文科系・理科系 入学料 標準額 282,000 授業料 年間標準額 535,800 総額（4年間） 2,143,200 計 総額（4年間） 2,425,200 出所：文部科学省「国立大学等の授業料その他の費用に関する省令」 （平成16年3月31日文部科学省令第16号）
教 育 費 の 不 足 を 補 う た め に 奨 学 金 等 の 利 用 を 考 え る 場 合 に 注 意 し た い の は 、 奨 学 金 は 通 常 、 毎 月 一 定 金 額 を 貸 与 さ れ る も の で あ る 点 で す 。 一 時 的 に ま と ま っ た 金 額 の 支 払 い が 重 な り 資 金 が 不 足 す る 場 合 は 、 対 応 が 難 し く な り ま す 。 例 え ば 、 子 ど も が 大 学 に 自 宅 外 通 学 を 始 め る こ と に な り 、 そ の 費 用 や 初 年 度 納 付 金 が か さ む 場 合 な ど が 考 え ら れ る で し ょ う 。 も ち ろ ん 、 一 時 的 に で も 資 金 が 不 足 す る こ と の な い よ う に 貯 蓄 の 準 備 を し て お く こ と が 大 切 で す が 、 現 実 的 に 資 金 が 不 足 す る 場 合 は 、 教 育 ロ ー ン の 利 用 を 検 討 し ま し ょ う 。 教 育 ロ ー ン を 検 討 す る と き は 、 ま ず 、 金 利 の 低 い 日 本 政 策 金 融 公 庫 の 「 国 の 教 育 ロ ー ン 」 を 考 え 、 借 入 れ の 要 件 を 満 た せ な い 場 合 は 民 間 金 融 機 関 の 教 育 ロ ー ン を 検 討 す る と い う 順 番 を お 勧 め し ま す 。 そ し て 、 奨 学 金 を 借 り る 場 合 に は 子 ど も の 借 金 に な る こ と を 意 識 し 、 子 ど も の ラ イ フ プ ラ ン に 大 き な影 響 を お よ ぼ さ な い 金 額 に 借 入 金 額 を 抑 え る こ と が 重 要 で す 。 孫 の 誕 生 ま で に 子 ど も が 返 済 を 終 え ら れ る こ と を 考 え 、 返 還 期 間 10年 間 で金 利 が 3％ に な っ て も 月 の 返 還 額 が 2万 円 を 超 え な い 、 2 0 0 万 円 を 借 入 金 額 上 限 の 目 安 と 考 え る と よ い で し ょ う 。 知 っ て お き た い 奨 学 金 と 教 育 ロ ー ン の 知 識 前 述 の 通 り 、 奨 学 金 を 借 り る の が 当 た り ま す 。 給 付 を 受 け る の は 簡 単 と は 言 え ま せ ん が 、 検 討 し て み る と よ い で し ょ う 。 最 後 に 奨 学 金 の 返 済 シ ミ ュ レ ー シ ョ ン を 確 認 し ま し ょ う 。 J A S S O の 第 二 種 奨 学 金 （ 有 利 子 ） で 、 月 5万 円 を 大 学 在 学 中 の 48か 月 、 合 計 2 4 0 万 円 の 貸 与 を 受 け た 場 合 、 返 還 期 間 は 15年 間 と な り 、 月 の 支 払 額 は 適 用 金 利 が 1％ の 場 合 は 1万 4 4 2 8 円 、 3％ の 場 合 は 1万 6 7 6 9 円 と な り ま す 。 返 還 総 額 は そ れ ぞ れ 利 子 が つ い て 約 2 6 0 万 円 、 約 3 0 2 万 円 と な り ま す 。 ま た 、 J A S S O の 奨 学 金 で は 貸 与 に 連 帯 保 証 人 と 保 証 人 が 必 要 で 、 そ の 条 件 は 次 の よ う に な っ て い ま す 。 【 連 帯 保 証 人 】 原 則 と し て 父 母 。 父 母 が い な い 場 合 に は 兄 姉 ・ お じ お ば 等 4親 等 以 内 の 成 人 親 族 。 【 保 証 人 】 本 人 お よ び 連 帯 保 証 人 と 別 生 計 の 4親 等 以 内 （ 父 母 は 除 く ） の 成 人 親 族 。 連 帯 保 証 人 と 保 証 人 が 揃 わ な い 場 合 は 、 「 機 関 保 証 制 度 」 を 利 用 し 保 証 機 関 に 連 帯 保 証 し て も ら う こ と で 奨 学 金 の 貸 与 を 受 け る こ と が 可 能 に な り ま す が 、 保 証 料 の 負 担 が 必 要 に な り ま す 。 前 述 の 条 件 で 貸 与 を 受 け た 場 合 、 保 証 料 は 貸 与 を 受 け て い る 4年 間 、 毎 月 2 1 5 4 円 が 奨 学 金 か ら 差 し 引 か れ る こ と に よ り 負 担 し ま す 。 総 額 で は 10万 3 3 9 2 円 と 結 構 な 金 額 を 支 払 う こ と に な る こ と を 理 解 し て お き ま し ょ う 。 さ ら に、 月 8万円、 48か 月、 合計 3 8 4 万 円 の 貸 与 を 受 け た 場 合 に は、 返 還 期 間 は り 前 に な っ て き て い る の で あ れ ば 、 賢 く 利 用 す る た め に し っ か り し た 知 識 を 持 ち た い も の で す 。 貸 与 型 の 奨 学 金 の 代 表 で あ る J A S S O の 奨 学 金 、 併 せ て 日 本 政 策 金 融 公 庫 の 「 国 の 教 育 ロ ー ン 」 に つ い て 、 貸 与 の 要 件 ・ 貸 与 額 ・ 金 利 な ど を 次 ペ ー ジ の 表 4に ま と め ま し た 。 J A S S O の 奨 学 金 で は 保 護 者 の 収 入 要 件 と 子 ど も の 成 績 要 件 が あ り 、「 国 の 教 育 ロ ー ン 」 に つ い て も 保 護 者 の 収 入 要 件 が あ る こ と に 注 意 が 必 要 で す ま た 、 対 象 と な る 学 校 に つ い て も し っ か り 把 握 し て お く 必 要 が あ り ま す 。 J A S S O の 奨 学 金 の 対 象 と な る 学 校 は 、 大 学 院 ・ 大 学 ・ 短 期 大 学 ・ 専 修 学 校 （ 専 門 課 程 ） な ど で 、 高 校 は 対 象 と な り ま せ ん 。 旧 日 本 育 英 会 が 実 施 し て い た 高 校 を 対 象 と す る 奨 学 金 事 業 は 、 都 道 府 県 や そ の 所 管 す る 公 益 法 人 に 移 管 さ れ て い る た め 、 高 校 か ら 奨 学 金 の 利 用 を 希 望 す る 人 は 、 保 護 者 が 住 ん で い る 都 道 府 県 の 窓 口 へ 問 い 合 わ せ し ま し ょ う 。 一 方 、「 国 の 教 育 ロ ー ン 」 で 融 資 対 象 に な る 学 校 は 、「 修 業 年 限 が 6か 月 以 上 で 、 中 学 校 卒 業 以 上 の 人 を 対 象 と す る 教 育 施 設 」 と さ れ て い ま す 。 具 体 的 に は 、 大 学 院 ・ 大 学 ・ 短 期 大 学 お よ び 高 校 も 含 ま れ る 他 、 専 修 学 校 ・ 予 備 校 ・ 経 理 学 校 ・ デ ザ イ ン 学 校 な ど 、 対 象 と な る 学 校 の 範 囲 は J A S S O よ り 広 く な っ て い ま す 。 ま た 、 大 学 で は 返 還 の 必 要 が な い 給 付 型 の 奨 学 金 を 独 自 に 実 施 し て い る と こ ろ も あ
20年 間 に も お よ び、 月 の 支 払 額 は 適 用 金 利 1％ の 場 合 は 1万 7737 円、 3％ の 場 合 は 2万 1531 円 に な り ま す。 返 還 総 額 は そ れ ぞ れ、 約 426 万 円、 約 517 万 円 に も 膨 ら み ま す。 こ こ ま で 金 額 が 多 く な る と 延 滞 も 心 配 に な り ま す が、 J A S S O で は、 3か 月 以 上 の 返 還 延 滞 者 に 限 っ て、 そ の 情 報 を 個 人 信 用 情 報 機 関 に 登 録 す る こ と に な っ て い ま す。 個 人 信 用 情 報 機 関 に 登 録 さ れ る と、 後 々、 子 ど も が 住 宅 ロ ー ン や 自 動 車 ロ ー ン の 借 入 れ に 支 障 を き た す 可 能 性 が あ り ま す。 奨 学 金 も 借 金 で あ る と い う 当 た り 前 の 事 実 を、 忘 れ な い よ う に し な け れ ば な り ま せ ん。 安 倍 政 権 の 経 済 政 策 を 指 す「 ア ベ ノ ミ ク ス 」 と い う 言 葉 は す っ か り 定 着 し ま し た が、 そ の 大 き な 目 標 の 1つ と し て 物 価 上 昇 率 を 2％ に す る こ と が 掲 げ ら れ て い ま す。 日 銀 の 金 融 緩 和 策 に よ り 当 面 は 低 金 利 が 維 持 さ れ る と 思 わ れ ま す が、 中 長 期 的 に は 物 価 上 昇 に 伴 い 徐 々 に 金 利 も 上 昇 し て く る 可 能 性 は 充 分 あ り ま す。 ま た、 大 卒 の 就 職 率 も 芳 し く な い の が 現 状 で す。 金 利 上 昇 に よ る 奨 学 金 の 返 還 額 増 や 収 入 の 不 足 に よ り、 多 め の 奨 学 金 借 入 れ が 子 ど も の ラ イ フ プ ラ ン に 大 き な ダ メ ー ジ を 与 え る 可 能 性 が あ る こ と を 肝 に 銘 じ、 上 手 に 奨 学 金 や 教 育 ロ ー ン を 利用 し た い も の で す ね。 表4 日本学生支援機構（JASSO）奨学金・日本政策金融公庫「国の教育ローン」の特徴 要件 貸与額 金利 日 本 学 生 支 援 機 構 奨 学 金 第 一 種 平成26年度 大学等の予約採用の場合 【収入の上限額（給与所得世帯の目安）】 3人世帯 752万円 4人世帯 846万円 ※大学等に進学後の申込では上限額が異な る 【学力基準】 高等学校等での申込時までの全履修科目の 成績の平均値が5段階評価で3.5以上 平成25年度入学者の場合 次の金額または30,000円から選択 大学（国・公立、自宅） 45,000円 大学（国・公立、自宅外） 51,000円 大学（私立、自宅） 54,000円 大学（私立、自宅外） 64,000円 ※短期大学・専修学校（専門課程）は金額 が異なる 【入学時特別増額貸与奨学金】 10・20・30・40・50万円から選択 無利子 ※入学時特別増額貸与奨学金は第 二種と同じ（有利子） 第 二 種 平成26年度 大学等の予約採用の場合 【収入の上限額（給与所得世帯の目安）】 3人世帯 1,080万円 4人世帯 1,171万円 ※大学等に進学後の申込では上限額が異なる 【学力基準】 次のいずれかに該当すること ・高等学校等での申込時までの全履修科目 の学習成績が平均水準以上であること ・特定の分野において、特に優れた資質能 力を有すると認められること ・大学等における学修に意欲があり、学業 を確実に修了できる見込みがあると認め られること 平成25年度入学者の場合 次の金額から選択 30,000円・50,000円・80,000円・ 100,000円・120,000円 （私立大学の医学・歯学課程は40,000 円、薬学・獣医学課程は20,000円の増 額可） 【入学時特別増額貸与奨学金】 10・20・30・40・50万円から選択 年利3%上限（在学中は無利子） 次のいずれかを選択 【利率固定方式】 返還完了まで、貸与終了時に決定 した利率が適用される （平成25年3月貸与終了者は1.08%） 【利率見直し方式】 返還期間中のおおむね5年ごとに 利率が見直される （平成25年3月貸与終了者は0.20%） ※両方式とも増額貸与分は0.2% 上乗せ 日 本 政 策 金 融 公 庫 国 の 教 育 ロ ー ン 【収入の上限額（給与所得世帯）】 扶養している子の人数1人 790万円 扶養している子の人数2人 890万円 扶養している子の人数3人 990万円 ※特例要件 上の金額を超えても、収入が990万円以 内で、勤続年数や居住年数など一定の要 件に該当する場合は利用可 子1人につき300万円以内 次のような今後1年間に必要となる費用 が対象 ・学校納付金 ・受験にかかった費用 ・住居にかかる費用（マンションの敷金・ 家賃など） ・教科書代、教材費、通学費用など 固定金利 平成25年4月10日現在 2.45％ ※母子家庭の人は年2.05％ 出所：日本学生支援機構、日本政策金融公庫のホームページをもとに著者作成
