第３章 金融機関との取引関係
１. 借入金融機関数と総借入額
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診を行う場合が増える傾向にあること、反対に、金融機関数を減らす企業ほど、借入額 1 位金融機関からの打診を受ける場合が多く、かつ、自社から打診を行う場合が減る傾向に ある。借入に関する打診を受けることが少なく資金調達環境の厳しい企業ほど色々な金融 機関から借入を行う一方で、打診を受けるなど資金調達環境の良い企業は借入先の金融機 関の数を絞る傾向にあることが分かる。
表２－３０ 金融機関数についての遷移行列
0 行（2009
年）
1 行（2009 年）
2 行（2009 年）
3 行（2009 年）
4～5 行
（2009 年）
6 行以上
（2009 年） 合計
196 43 8 10 3 6 266
0 行（2008
年） 73.7 16.2 3.0 3.8 1.1 2.3 100.0
23 445 101 16 7 1 593
1 行（2008
年） 3.9 75.0 17.0 2.7 1.2 0.2 100.0
9 77 469 105 24 1 685
2 行（2008
年） 1.3 11.2 68.5 15.3 3.5 0.1 100.0
4 16 101 399 93 0 613
3 行（2008
年） 0.7 2.6 16.5 65.1 15.2 0 100.0
0 6 25 114 550 97 792
4～5 行
（2008 年） 0 0.8 3.2 14.4 69.4 12.2 100.0
2 1 1 5 70 493 572
6 行以上
（2008 年） 0.3 0.2 0.2 0.9 12.2 86.2 100.0
注）上段：回答件数、下段：構成比（％）。
表２－３１ 自社から借入額 1 位の金融機関に短期借入の打診を行った企業
0 行（2009
年）
1 行（2009 年）
2 行（2009 年）
3 行（2009 年）
4～5 行
（2009 年）
6 行以上
（2009 年）
0 14 2 4 2 2
0 行（2008
年） - 35.9 33.3 40.0 66.7 40.0
0 98 34 4 4 1
1 行（2008
年） - 27.3 37.4 28.6 57.1 100.0
0 15 130 34 8 0
2 行（2008
年） - 23.4 33.6 37.0 38.1 0.0
0 4 25 115 20 0
3 行（2008
年） - 33.3 27.8 33.1 24.7 -
0 0 4 36 175 34
4～5 行
（2008 年） - 0.0 19.0 35.0 36.4 40.0
0 1 0 2 26 188
6 行以上
（2008 年） - 100.0 0.0 40.0 41.3 42.7
注）上段：回答件数、下段：打診を行った企業の比率（％）。また、2009 年に金融機関数が 0 行の企業は、短期借入に関する問い に答えていない。
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表２－３２ 借入額 1 位の金融機関から短期借入の打診を受けた企業
0 行（2009
年）
1 行（2009 年）
2 行（2009 年）
3 行（2009 年）
4～5 行
（2009 年）
6 行以上
（2009 年）
0 12 3 3 1 0
0 行（2008
年） - 30.8 50.0 30.0 33.3 0.0
0 117 35 5 1 0
1 行（2008
年） - 32.6 38.5 35.7 14.3 0.0
0 30 135 36 6 0
2 行（2008
年） - 46.9 34.9 39.1 28.6 0.0
0 3 40 130 31 0
3 行（2008
年） - 25.0 44.4 37.5 38.3 -
0 4 10 38 174 22
4～5 行
（2008 年） - 66.7 47.6 36.9 36.2 25.9
0 0 0 2 19 121
6 行以上
（2008 年） - 0.0 0.0 40.0 30.2 27.5
注）上段：回答件数、下段：打診を受けた企業の比率（％）。また、2009 年に金融機関数が 0 行の企業は、短期借入に関する問 いに答えていない。
（２） 総借入額
金融機関数だけでなく、金融機関からの総借入額も増加する傾向にある（表２－３３ａ）。
借入額ゼロと回答した企業の比率が、2008年時点（11.9%）から2009年時点（10.8%）に かけて低下している一方、10 億円以上の借入額と回答した企業の比率が、2008 年時点
（18.8%）から2009年時点（20.3%）にかけて増加している。
表２－３３ 金融機関からの借入額
a. 度数分布表 （全企業）
回答件数
計
ゼロと回答し た企業
百万円以上 5 千万円以
下
5 千万円超 1 億円以下
3768 448 688 404
2008 年調査
100.0 11.9 18.3 10.7
3634 393 640 411
金融機関か らの借入総
額 2009 年調査
100.0 10.8 17.6 11.3
続き
1 億円超 3 億
円以下
3 億円超 10 億円以下
10 億円超 30
億円以下 30 億円超
788 733 435 272
2008 年調査
20.9 19.5 11.5 7.2
752 702 443 293
金融機関か らの借入総
額 2009 年調査
20.7 19.3 12.2 8.1
注）上段：回答件数、下段：構成比（％）。
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総借入額の変化を詳しく見ると、平均値、中央値ともに全体の借入総額は増加している が、売上高1億円以下の小規模企業では減少していることが分かる（表２－３３ｂ）。一部 企業における大きな借入額の変化が影響を及ぼしやすい平均値ではなく中央値でみると、
全体の借入総額は、2008年時点の159百万円から2009年時点の170百万円に増加してい る。売上高が3億円超の企業では、借入総額の中央値は増加傾向にあるが、1億円超3億円 以下の企業では横ばい、1億円以下の企業では19百万円から16百万円に減少している。
日本全体の中小企業向け貸出残高は、2007年半ば頃から緩やかに減少する傾向が続いて いるが、こうした減少傾向が最も強く表れているのは中小企業の中でも規模の小さいとこ ろであると考えられる。
b. 平均・中央値 （従業員３００人以下もしくは資本金３億円以下の企業）、単位：１００万円 全体
回答件数 3636
平均 2082
2008 年調査
中央値 159
回答件数 3503
平均 2806
借入総額
2009 年調査
中央値 170
売上高規模別
回答企業
の売上高 1 億円以下 1 億円超 3 億 円以下
3 億円超 10 億円以下
10 億円超 50 億円以下
50 億円超 100 億円以 下
100 億円超
回答件数 228 584 1038 1154 288 272
平均 2847 146 908 1624 8031 6203
2008 年調査
中央値 19 50 109 372 1000 1775
回答件数 217 579 986 1111 276 266
平均 129 416 258 1838 1840 25004
金融機関か らの借入総
額
2009 年調査
中央値 16 50 120 401 1108 2222
注）2009 年調査の売上高を用いて集計した。